匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

日前，兆豐銀行紐約分行因涉及洗錢防制疏失，遭到美國金融監理機關重罰約57億元台幣，讓外界對於國內銀行的反洗錢防制與規範產生質疑。

台灣金融業多年來在洗錢防制方面，並未遵循法令，也沒有投資設置反洗錢的解決方案，許多國外專家認為，台灣在洗錢防制這方面幾乎是「最省錢」的國家之一。

根據《聯合報》報導，美商賽仕電腦軟體台灣業務支援部處長陳新銓表示，與國際市場相比，台灣金融業反洗錢防制「相對落後」，尤其台灣過度重視黑名單，如果沒有強大的系統做多方面的分析，其實誤判率只會有增無減。

證基會董事長鍾慧貞表示，洗錢防制在國內外皆受到重視，如果沒有確實做好洗錢防制，可能會影響到國內外業務的發展。因此，希望銀行、保險、證券業者皆能重視洗錢防制，並予以推動，以維護社會治安，避免金融機構淪為洗錢管道。

兆豐案風波越演越烈，金管會表示，目前已經研議多項強化銀行法遵之措施，包括海外分行法遵主管須專職專任、海外分行對當地主管機關之函令回報時間擬縮短、推動反洗錢防制人員專業證照以及強化教育訓練等。

為了避免兆豐案類似的情況再度發生，金融監督管理委員會主委丁克華表示，未來將研擬推動反洗錢防制的考照制度，強化金融機構反洗錢防制，並且強調金融科技業也是金融相關單位，將適用相同的反洗錢法令。

另外，為了強化金融機構對於反洗錢防制的重視，金管會將計畫舉辦相關座談會，邀請各金融機構人員參與，也會透過教育訓練方式，強化金融從業人員對反洗錢防制的措施。

金管會指出，相關金融措施將於《金控及銀行內部控制及稽核制度實施辦法》修訂後，預計一個月可以出爐。

新聞照來源:www.shutterstock.com

 

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匯流新聞網記者 顧海／綜合報導

面對金融科技Fintech破壞式創新來襲，台灣如何因應。前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言認為，政府首要思考怎樣把整個資訊流主導權留在台灣，成立主導創新產業的專門委員會，策略輔導新創公司，調整產業結構。

王可言表示，在Fintech裡面，最重要的就是「資訊流」，「支付」是資訊流裡面的第一關，當台灣對第一關的資訊流沒有主導權，Fintech產業發展就會是重大危機

Fintech是一個顛覆性創新的產業，但現在的環境及法規對相關業者非常不利。王可言指出，台灣的法規幾乎是只要一創新就觸法，在整個監管模式上，「沒有規定就不能做」，但創新一定是做沒有規定做的，所以一定不能做。

所有國際交易與貿易都需要談判，如果單方面開放就等於自撤長城。王可言提到，在台灣花了3年時間爭吵第三方支付能不能做，但是，在開放之後，就立即遭到國際大廠長驅直入。

王可言呼籲，政府機關在訂定策略時，不能在產業一開始還脆弱時就不保護。開放國際大廠入台時，一定要以台灣市場為籌碼，協助台灣廠商有對等公平的發展機會。

王可言建議，在行政院裡面應該設一個專門委員會，主導創新產業的發展，以免除跨部會協商時有漏洞而政策無力。金管會往往希望由金融機關主導金融科技的發展，但產業結構改變要靠新創公司，需要國家策略輔導。

新聞照來源 王可言臉書

 

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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

未來將會是金融科技(Fintech)時代，你我的生活也逐漸的在改變，在國外Fintech已經不是很新的議題了，而台灣也在今年開始討論起Fintech。

日前，Apple Pay獲准登台，預計在年底進入台灣，繼Apple Pay之後，Google Pay與Samsung Pay也蠢蠢欲動。不過，由於台灣需要經過金管會與央行的兩大關卡，電子支付在台灣是否可以普及化，仍然是個未知數，與國外相較之下顯然慢了一步。

【美國—挺過金融風暴】
美國在Fintech領域的發展至今最成熟，經歷過2008年金融風暴，信貸危機爆發，各家銀行大舉裁員，政府訂定了許多新的新關法規，這也讓原本就不受法令限制的Fintech逐漸興起。

由於成熟的創業環境與豐沛資金讓美國能夠挺過金融風暴再開創新局，美國Fintech資金來源主要來自創投與大型金融機構。美國自從金融風暴後就將目標轉向Fintech，並且對於Fintech抱持著開放的態度，對於市場變化的應變能力也很高。

【丹麥—推動無紙鈔交易】
丹麥政府宣布自2016年1月起，為了推動數位付款方式，全國進行無紙鈔交易。舉例在超商、餐廳、加油站等，都取消收銀機服務，只接受使用信用卡或者是行動支付等電子貨幣的服務。

紙鈔被電子貨幣取代，電子支付也逐漸成為丹麥人普遍的消費方式，只需要一張信用卡，就可以乘車、逛街、旅行…走在丹麥街上，甚至可以看到許多上班族隨身帶著攜帶式刷卡機，可以隨時隨地付款。

【新加坡—目標亞洲第一】
身為全球第四大金融中心的新加坡，除了有政府大力支持，再加上民間組織打造的統一平台，凝聚所有市場參與者與資源，形成一套完整的Fintech生態鏈，成為亞洲Fintech先驅。

推動新加坡Fintech發展的主要關鍵在於今年五月才正式成立的新加坡Fintech聯盟，其中共同創辦人Gerben Visser表示，搶進Fintech市場有助於新加坡維持並且強化其在金融服務的領先地位，也為金融產業帶來更多新價值。

【中國―急起直追】
中國在金融建設與信用體系並不完善，這反倒成為發展Fintech的最大驅動力，讓中國在新一波Fintech浪潮中搶得先機，在伴隨網路技術與市場環境的驅使之下，成為Fintech快速發展的關鍵。

Fintech產業在中國正蓬勃發展，無數家新創科技公司利用網路便利性，快速的拓展金融業務，包括中國科技巨頭阿里巴巴、騰訊、百度等都在電子商務與行動支付方面努力的拓墾中。

【反觀台灣Fintech的著落】
雖然政府從去年就開始積極推動Fintech，不過，受到金管會的監理與保護，再加上央行的顧慮，Fintech公司進不來台灣，所以台灣一般人對於Fintech還很陌生。

相較於其他國家金融科技業者的合作，台灣Fintech業者與金融業者並不互相往來，也各自都有無法突破的瓶頸，這也是為甚麼台灣Fintech發展落後的原因之一。如果在政府的推動下，台灣金融業者願意與Fintech合作，截長補短，發揮彼此的優勢，仍然可以走出新局面。

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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

日前，兆豐銀行紐約分行涉及洗錢未依規定申報，遭到重罰1.8億美元(約台幣57億)，這事件也凸顯出台灣反洗錢防制的能力有多糟糕!

由於國際反洗錢防制相當複雜，全球為了符合反洗錢法規的必要支出，預計明年將超過80億美元，但台灣金融業多年來卻只做表面功夫，對於洗錢與法遵成本能省則省。國外專家也一致認為，台灣是「最省錢」的國家之一。

美商賽仕電腦軟體(SAS)幫全球150家大型金融機構建置反洗錢解決方案，國際前10大銀行，包括花旗、富國、摩根大通、中國工商、匯豐銀行等都是SAS的客戶。SAS台灣業務支援部處長陳新銓表示，與國際市場相比，台灣金融業反洗錢防制「相對落後」。

截至去年底，台灣取得反洗錢師資格認證的人數不到50人。為甚麼台灣金融業不看重反洗錢的能力?反洗錢師發展協會亞洲發展總監楊智全指出，這跟台灣沒有反洗錢防制的觀念與文化有很大的關係。楊智全更直言，台灣反洗錢能力在亞洲僅贏過緬甸。

不合時宜的台灣法令
其實，1997年「打擊清洗黑錢財務行動特別組(FATF)」在亞太地區欲成立洗錢防制組織(APG)時，台灣由於有亞洲第一部《洗錢防制法》而成為APG的創始會員國，但是現在卻因為法令跟不上時代而身受重擊。

台灣《洗錢防制法》主要著重在客戶身分確認，銀行僅能掌握客戶風險，至於地域、產品與通路風險則難以因應。金融科技在未來勢必成為發展趨勢，各國也紛紛針對洗錢防制修訂法規，唯獨台灣還停留在2009年只有17項條文的最終修正版，不合時宜的法令導致金融機構隨時可能面臨風險。

兆豐案此次引起國際關注，專家也認為這絕對不會是個案，未來金融機構海外分行皆以此作為借鏡，為了避免類似的情況再度發生，台灣必須趕進度彌補漏洞。

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匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

自去年起，高雄捷運一卡通開始在台北捷運啟用，打破了悠遊卡長期獨佔的局面。不過，有北市議員發現，自一卡通進駐北捷後，悠遊卡的市佔率節節下降，交通類收入也呈現逐年遞減，質疑每年領取市庫500萬年薪的悠遊卡公司董事長林向愷政策錯誤，應該「自我了斷」負責。

悠遊卡董事長林向愷昨（6）日在交通委員會進行工作報告時表示，由於開放多卡通，包括一卡通、愛金卡（iCash）等加入電子票證競爭，預估悠遊卡交通類淨收入較去年減少4200萬，未來5年還會每年遞減4％。

北市議員徐弘庭質詢時痛批，貿然開放一卡通進入北捷，有如電子票證史上的「西安事變」，林身為專業經理人，卻讓一卡通蠶食悠遊卡利益，愧對台北市民，應「知所進退」、「自我了斷」。對此，林向愷回應，多卡通政策雖然立意良善，但悠遊卡市占確實受到衝擊，公司將持續拓展小額消費的支付範圍，以增加消費者使用意願及收入。

為方便民眾在鐵路、捷運和公車間，無論持任何電子票證都可無縫轉乘，並免除攜帶零錢的麻煩，交通部希望推動多卡通政策，加強電子票證的普及。除悠遊卡和一卡通外，分屬統一集團與遠東集團的iCash、有錢（HappyCash），也陸續於2016下半年搶進各項大眾交通工具。

隨著開放多卡通，國內電子票證也因此進入了戰國時代。根據統計，歷史最久的悠遊卡仍市佔最高，流通卡數近5100萬張，接著以iCash、一卡通及HappyCash的順序排名在後。

但據金管會公布，悠遊卡在全台電子票證的市佔率，從2013年的98％、2015年底68％，到2016年7月再跌至67％，市佔率創下新低。北市議員也批評，一卡通在台北享有各項優惠，但悠遊卡在高雄處處受限，除不能在高雄輕軌、CityBike使用，甚至無法在高捷站內加值機加值。

除此之外，高捷修改加值系統需花2900萬元，悠遊卡公司被要求為此負擔2000萬元，但北捷為增設多卡通設備，花費1800餘萬元建置加值系統，一卡通卻未付半毛錢，完全是不平等競爭。林向愷表示，悠遊卡不願付這2000萬元，因此悠遊卡尚無法在高捷車站內加值，但民眾仍可在超商或其他地點加值，目前悠遊卡在高捷的使用率約15％，需評估未來的使用效益，才能決定是否投入資金修改高捷加值系統。

有分析認為，悠遊卡及一卡通的消費通路重疊性高，雖然現在一卡通市佔排名第三，但如一卡通能持續祭出多重優惠，包括消費、交通折扣或推出信用聯名卡等，電子票證市占排名或許將會重新洗牌。

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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

因應FinTech的發展，國內金融法規仍屬保守，業界紛紛期待開放政策。金管會日前宣布，考量資訊服務業及金融科技業務項目之間的差異，將開放銀行業可以100%轉投資網路借貸平台(P2P)、區塊鏈等金融科技公司。

金管會銀行局副局長呂蕙容表示，為了配合現今金融科技的發展，並鼓勵業者利用金融科技提升相關風險管理的技術及創新金融服務，將修改現行法規，預計最快於今年11月底或12月可以正式開放。

根據銀行法規定，原本銀行在轉投資金融相關事業時，同一業別者僅限於一家，但是由於許多經營不同主要內容的金融科技公司正蓬勃發展，如果限制其僅能投資一家，將會阻礙金融科技發展。

因此，金管會明定，銀行投資資訊服務業及金融科技業，業務內容予以核准的資訊服務業或金融科技業主要營業項目不同，即可視為非同一業別。

另外，在投資金融科技業務的項目中，金管會新增了風險管理、洗錢防制、資訊安全、交易安全、消費者權益保護、P2P平台等，利用金融科技提升作業流程與安全事項。

呂蕙容解釋，未來即使業者已經投資一家行動支付的金融科技公司，仍然可以投資P2P平台，只要兩家業者的主要營業收入不同，金管會就會視為不同業別，因此銀行可以投資一家以上的金融科技公司。

至於銀行投資金融科技業務，金管會將P2P平台納入金融科技業務內容，未來銀行投資P2P平台就可以不受投資非金融事業5%的限制，最高可投資100%。

到底甚麼是P2P呢? P2P(Peer-to-Peer Lending)網路借貸，是FinTech浪潮的一部分，也就是說在網路平台上，個體對個體的直接借貸行為，與以往傳統借貸不同的是，銀行等金融機構並未參與P2P借貸，而是以網路平台作為仲介業務。

金管會於去年即成立專案小組，進行相關資料的蒐集與研議P2P的開放，而這項開放政策，對於那些計畫要投資P2P平台的業者，包括台北富邦、中信、台新等民營銀行相當有利，其實，金管會的目的是為了保護傳統金融產業。

那P2P業者是否願意與銀行合作? 對此，金管會表示，由於一般民眾對於銀行具有信賴度，可以考慮將與銀行合作的P2P業者相關資訊公開在銀行公會網站，透過這樣的方式增加P2P業者的意願。

對於金管會鬆綁法規，花旗(台灣)銀行董事長管國霖認為，為了讓金融業有更好的發展，金融機構可以扮演許多資源媒介角色，應該正面看待台灣金融業未來的發展。

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匯流新聞網記者林楷倫／台北報導

面對市場環境的多變，資產配置也要分散風險，退休規劃更是首重穩健，利率變動型終身保險一直是深受民眾青睞的工具。有鑒於美元是國際流通最廣的強勢貨幣，且Fed(美國聯準會)持續升息政策不變，走勢看好且能帶動美國經濟成長，屆退族可以選擇以美元計價的利率變動型終身保險，多幣別資產配置可分散市場波動風險，讓資產穩健成長，樂享退休生活。

「中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(美元)」，投保限額從3,000美元到600萬美元，繳費期間4年，終身保障，很適合屆退族或是手邊已有一筆美元資產的民眾。投保後符合條件者可年年領取生存保險金，在退休準備過程中多了一筆可彈性靈活運用的資金；此外，還有機會以宣告利率(宣告利率以中國人壽公告為主)為基礎計算增值回饋分享金(非保證給付項目)，且符合一定條件下享有多項保險費費率折減。

以50歲男性許先生投保為例，基本保險金額25,651美元，繳費期間4年，原始年繳保險費為25,510美元，經相關保險費費率折減後5，首、續期年繳保險費為25,000美元。其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額註2，假設宣告利率皆維持在3.7%(107年12月宣告利率為3.7%，未來實際宣告利率以中國人壽公告為主)不變情況下，至許先生保險年齡70歲之保單年度末仍生存時，其保單的現金價值已達120,842美元，累積已領取的生存保險金為50,369美元，往後每年符合條件得持續領取生存保險金，做為許先生退休生活可靈活彈性運用的資金。

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