春節后，貸后催收、貸后管理項目招投標迎來旺季。北京商報記者了解到，日前，指旺金科中標中國電信天翼电子商務有限公司消費金融事業群貸后管理平台項目。此外，一諾銀華也再次中標廣發銀行信用卡、貴陽郵儲等多個委外催收項目。而以人工智能、大數據技術為首的金融科技貸后催收模式早已滲透到了資產處置領域。分析人士認為，雖然智能催收相對於人工催收的優勢在於效率高、全天候、風險可控，但不管是從當前的應用場景來看，還是從金融科技賦能催收行業來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

貸后催收“牽手”金融科技

北京商報記者注意到，此次指旺金科中標的貸后管理平台項目將整合人工智能、大數據技術，為電信天翼提供高效合規的貸后管理整體解決方案，打造一體化貸后管理平台。同時，該系統平台在多種應用場景中融入人工智能解決方案，包括智能風險預警模型、智能催收機器人、智能語音質檢等。一諾銀華則承包了廣發銀行信用卡、貴陽郵儲、遼寧工行、中信銀行總行個貸等多個委外催收項目。

除了貸后催收、貸后管理項目招投標熱度不減外，金融科技賦能貸后催收的方式也早已滲透到以BTA為代表的互聯網企業中。2018年6月，在“2018中國金融科技發展論壇”上，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，在信貸決策方面，從准入、授信、反欺詐、貸后監控、催收、客服等，完全是智能化的。360金融具有為逾期用戶構建C評分的Argus智能風控引擎、憑藉以C評分為核心管理工具的客戶分群能力，優化了逾期貸款的催收過程。據360金融招股書显示，在其智能催收的助力下，截至2018年9月30日，經360金融撮合獲得的貸款M3+逾期率僅為0.6％，因欺詐而產生的M3+逾期率更是低至0.2％。蘇寧消費金融自主開發的智能催收平台整合了多種計算資源，以機器學習平台、深度學習平台、知識圖譜和催收案件庫為底層基礎。統計數據显示，智能機器人目前每月可處理逾期案件12萬筆，語音通話超過20萬通，相當於約50人的人工座席工作量。

較長逾期催收效率仍待提高

北京商報記者注意到，當前市面上的線上智能催收服務主要分兩類，一類是把待催收的項目登記在平台上，任何人看到都可以認領並且進行催收，完成后結算傭金。催收員作為該軟件主要適用人群，進行具體的催收作業，催收員可通過定製化篩選快速定位案件、免費雙向呼叫、快速催記整理與上傳、一鍵客服協助等。而不良資產委託方可隨時隨地查看其案件詳情。另一種是催收工具型App，只幫助催收團隊和催收人員提供記錄、導航、信息收集等服務。

在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚看來，智能催收相對於人工催收的優勢在於效率高、全天候、風險可控，一個普通智能催收機器人在一天內催收的逾期客戶量能達人工的20倍，而且能24小時不間斷催收，智能催收的話術很多都是事先準備好並經過精心篩選的語句，不會有辱罵、恐嚇等語句，被客戶投訴的可能性較小。麻袋研究院研究員吳澤來向北京商報記者介紹稱，從目前的融資信息來看，只有少數平台獲得了VC的投資，說明投資機構並不十分看好該行業。但智能催收確實在一定程度上解決了催收行業的一些痛點，比如短期賬齡（逾期3天以內）的催收上，智能機器人的催收效率和成本要比人工低。但需要注意的是智能催收還處於發展的初級階段，吳澤來進一步表示，對逾期時間較長（超過5天）的債權，智能催收機器人的催收效率極其有限；其次，目前大部分智能催收機器人的仿真性較差，電話接通后容易被掛斷，也是導致催收效率低的一個重要原因；第三，智能催收本地化部署成本較高，但云部署又可能涉及數據安全，只能通過合同約束。

從用戶角度來說，孫揚認為，智能催收現在的技術還達不到催收千人千面的境界。因為每個人的情況是不一樣的，如果執行相同的催收話術，催收效率會大大地下降。一方面客戶交互的技術還不夠十分智能；另一方面，失聯修復技術還不夠先進，逾期客戶的聯繫方式獲取還比較困難。此外，智能催收技術發展有賴於自主推理技術等相關技術的發展，只有知識圖譜、自主推理、區塊鏈技術的發展與融合，才能讓催收實現真正的智能。

不能真正改變“暴力催收”現狀

金融科技賦能能否真正改變暴力催收等問題？據21CN聚投訴發布的《2018年度報告》數據显示，從各行業投訴情況看，2018年，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/P2P、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計20.9萬件，占投訴總量的66.4%，成為2018年第一大被投訴行業。而互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題中就包括惡性催收。

“智能催收可以一定程度上減少暴力催收的現象，尤其是低金額、賬齡短的場景。但是目前，對於大額的貸款、公司貸款、賬齡較長的場景，金融機構在訴諸法律同時，還是會依賴專業的催收公司、資產管理公司來進行資產回收。”孫揚也同時指出，“而這些公司也是良莠不齊的，所以在一些地方、一些場景下還是會有暴力催收的存在”。

吳澤來也持同樣的看法，他表示，目前智能催收機器人的應用場景還十分有限，基本局限於逾期3天以內的催收，而該階段即便是人工催收，也是比較溫和的以提醒為主的催收，基本不存在暴力催收的問題。解決暴力催收的問題不能完全依賴於金融科技或智能催收技術，還需要監管政策的完善、催收行業從業人員的規範培訓以及借款人信用教育等多方面合力推動。其次，金融科技是一把“雙刃劍”，如果催收人員使用催收機器人曝借款人通訊錄，那金融科技就可能加劇暴力催收。因此，不管是從當前的應用場景來看，還是從金融科技賦能催收行業來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

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宣稱歷史100%如約兌付的向上金服正陷入債轉困難。

近日，有用戶爆料稱，向上金服債權轉讓越來越慢，排隊了三個月，進程還不到40%。此外，記者在查詢向上金服官網時發現，幾個月前還能看見的承接中債權轉讓信息如今卻不見了蹤影，僅剩下承接完成的項目可查。

向上金服相關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，受行業風波，出借人對行業呈現低靡的情緒，導致平台短期在債轉上承擔了一定壓力，另外，近期，監管部門開始對行業風險管控，對北京、上海、深圳、杭州等多個地區出台政策，要求平台在整治期間壓縮規模，這對平台提出了更高的要求，也增加了平台運營成本。

債轉進度緩慢

資料显示，向上金服成立於2013年7月，運營主體為北京證大向上金融信息服務有限公司，註冊資金10000萬元。公司以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。其在官網介紹，多種交易類型，項目鎖定期靈活，鎖定期在7天至1800天不等，平均出借利率在5.5%-10%之間，鎖定期結束後用戶手動申請債權轉讓，視轉讓情況收回應收本息。

雖然債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的投資需求，主動地批量化開展業務，從而實現規模的快速擴展。但自去年以來，向上金服卻屢因債轉進度緩慢引發用戶不滿。

“不是影響出借人的信心，是壓根對向上沒信心了，有沒有考慮過出借人的感受，存個一個月短期的項目，回款時間卻要三四個月時間。”有投資者講到，雖然向上金服客服一再告訴其債轉進度在加快，但事實上卻是越來越慢。

值得注意的是，此前在向上金服官網披露的承接中債轉信息目前也無蹤跡可循，僅剩下承接完成的項目可查。有業內人士認為，即使沒有具體要求披露，但是其刪除了以前公開的信息，肯定還是有貓膩。

面對投資者的質疑，上述負責人表示，從向上金服來說，平台也一直積極採取措施，通過多種方式刺激平台流動性，積極提昇平台債轉速度；比如，推出向日葵Max計劃，引導出借人選擇周期較長的標的項目，合理規劃出藉資金。此外，公司通過社群、QQ群、客服答疑等多種方式，向用戶定期（每天）披露平台整體債轉進度，積極安撫用戶情緒。

“但市場回暖、信心重建還是一個長期的過程，需要各方的共同努力、共同參與，向上金服願意為營造良好的市場環境貢獻自己的力量。”該負責人認為。

投資者擔心“爆雷”

官網显示，截至2019年2月26日，向上金服已平穩運營2045天，累計總交易額507.59億元，累計交易筆數432.9萬筆，累計交易人數54.5萬人。

“2018年我們經歷了不平凡的一年，但在忠實用戶的支持、信賴下，向上依然穩健前行。”上述負責人表示，2019年，公司着眼穩健發展的目標，針對當前的行業形勢，工作重心將放在自檢自查上。認真遵守政府政策指引，穩步推進自檢自查，配合相關部門爭取早日完成檢查，以積極的姿態迎接行業“曙光”。

事實上，自2018年下半年互聯網金融行業進入“緊張時期”，伴隨問題平台接連出現，讓整個行業陷入緊張的氛圍，在一定程度上挫敗了部分投資人的信心，導致許多平台普遍處於凈流出狀態。諸多業內人士認為，由於投資人的信心不足，所以新進場的資金少了，相應債權承接能力就弱了，不少平台包括頭部平台都出現了自動投標產品到期債轉需要排隊的情況，短則數天，長則數月。

不少投資者擔憂，向上金服是否會發生“爆雷”。上述負責人表示，向上金服遵守行業各項規章制度，目前依然保持穩健運營，秉持透明、公開的原則與外界進行溝通。自《P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（108條）出台之後，向上金服也積極組織自檢自查工作，遵照行業要求，按時向相關部門提交自查報告，穩步推進各項自查工作，併為下一階段的行政核查做好積極準備。

值得一提的是，目前監管層也加大了對金融科技行業的認識和監管，這也被行業人士看作是新的變量。

“科技在推送普惠金融事業向好發展上具有積極意義，但對金融科技的監管不能鬆懈，伴隨行業劣幣出清，只有真正有實力、認真做事的平台才能在市場競爭中存活下來，也會擁有巨大的機會。”上述負責人最後說。

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3月1日消息，香港，一塊區區1106.34平方公里的土地，微信支付和支付寶卻是聯手久攻未果。如今，支付巨頭終於亮出了跨境支付這一“殺手鐧”。

據《電商報》了解，被稱為港版“支付寶”的AlipayHK將於本月（3月）上線跨境線下支付新功能，率先覆蓋粵港澳大灣區以及日本。而在此之前，AlipayHK只能在香港地區使用，如今這一功能的推出，被外界視為AlipayHK的首次破冰“出境游”。

據介紹，3月起首批接受AlipayHK的商家覆蓋了粵港澳大灣區內的數十萬商戶，包括7-11、全家、屈臣氏、家樂福、麥德龍、麥當勞、星巴克、無印良品以及世界之窗、長隆公園、華南理工大學、廣東省中醫院等。在日本，AlipayHK也將覆蓋福岡最大的百貨商店博多大丸百貨。

對於AlipayHK而言，跟隨香港居民出境旅遊的步伐，為其提供境外支付服務，恰恰可以避開香港本土“地頭蛇”八達通卡的鋒芒。據《電商報》了解，早在2014年，支付寶便與微信支付一道，宣布進軍香港市場，此後兩大支付巨頭陸續推出了包括“註冊送現金”、“購物折扣”在內的一系列優惠活動，可謂“一頓操作猛如虎”。

不過，如今香港的移動支付市場依舊被八達通卡所壟斷。據香港生產力促進局去年發布的調查報告显示，在支付寶、微信支付進軍香港長達四年的情況下，香港居民中經常使用手機支付的比例卻僅佔20%，超過95%的居民經常使用八達通卡。

應該說，AlipayHK此次在粵港澳大灣區以及日本推出跨境支付服務極大地迎合了香港用戶的需求。有數據显示，香港居民是亞洲地區最熱衷於出境旅遊觀光的群體，他們在體驗跨境支付服務帶來的便捷之後，有望在AlipayHK的適用上，形成一定的用戶粘性。

目前，隨着港珠澳大橋的建成通車，粵港澳大灣區的建設步伐正在加快，在之後一段時間，香港地區與內地的交流也將日趨頻繁，越來越多的香港本地居民將踏上大灣區的土地，AlipayHK自然存在着大展身手的空間和機會。

需要指出的是，此次日本成為AlipayHK跨境支付服務首批覆蓋目的地，也是經過了“精挑細選”。據VISA此前發布的全球旅遊意向調查報告显示，日本正是香港居民最為熱衷的境外出遊目的地，因此AlipayHK率先在日本提供跨境支付服務，也是投其所好，可最大限度為香港居民的出境旅遊提供便利。

當然，從目前的情況來看，AlipayHK所覆蓋的跨境支付服務範圍還顯得過小，對此，支付寶方面也表示，下一步，AlipayHK所支持的跨境支付服務將推廣到內地更多地區，香港居民未來也會在更多國家享受到跨境移動支付的便利。

值得注意的是，AlipayHK此次推行跨境支付還面臨老對手微信支付方面的競爭壓力。據《電商報》了解，去年10月，微信便已搶在支付寶之前，宣布旗下WeChat Pay香港已“打通大陸”，實現中港雙向跨境支付。

在香港移動支付市場久攻未果的情況下，支付寶和微信支付此次不謀而合，均試圖以“跨境支付”為突破口，從境外出遊地反攻香港本地市場。顯而易見的是，未來一段時間內，哪一方在境外布局的支付場景更為廣泛，那麼這一方在香港移動支付市場中將更具有競爭優勢。

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3月1日消息，《移動支付網》援引消息人士的話稱，中國城市軌道交通協會正在聯合各城市地鐵公司研發一款名為“城軌易行”的APP，旨在打通各地地鐵，實現一個APP通行全國。

有知情人士透露，無錫將會是“城軌易行”第一個支持城市，而北京等城市也在技術對接中。目前這款APP尚未正式上線，預計近期中國城市軌道交通協會會聯合部分城市召開發布會，正式對外發布該產品。

中國城市軌道交通協會是一個全國性、行業性的非營利社會組織，該組織接受住建部、交通部、工信部等部委的行業指導，其會長會員單位均是各地軌道交通、地鐵集團公司，包括北上廣深在內的一線城市地鐵集團均在其中。因此，在整合地鐵運營資源方面有着先天的優勢。

據了解，關於交通領域二維碼的互聯互通問題，目前主要有兩種解決思路：一是基於市民卡公司、通卡公司形成的聯盟；二是依託地鐵公司資源形成的整合。

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經歷了2018年P2P爆雷潮后的互聯網金融尚未走出危機，整個行業仍處於不確定性中：P2P合規備案一再延期，多家老平台爆雷，一些從業者在逃離，眾多的負面消息下，出借人談P2P色變，觀望心態漸濃，一些存管銀行紛紛宣布不再提供存管業務。

最新第三方統計數據显示，2月成交量繼續呈現下降趨勢，且下降速度較上月有所增加。2月，P2P網貸行業成交量為954億元，環比下降7.95%，同比下降43.52%。截至目前，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1058家，相比1月底減少了8家。

從炙手可熱到燙手山芋

豬年春節過後，隨着股市的反彈，互聯網金融概念股大漲，像奧馬電器、銀之傑、中科金財、御銀股份等連續數日漲停。在美股市場，P2P中概股也漲勢不錯。2月25日，小贏科技單日大漲23.99%，和信貸、拍拍貸、信而富也有超10%的單日漲幅，點牛金融今年以來漲幅更是高達103.4%，領漲P2P中概股。

這些給人以久違的繁榮景象。“前期P2P跌幅太大，觸底反彈是正常的。但現在說利空出盡為時尚早，行業的發展沒有形成合力，P2P的發展還有問題，很多問題沒法解決。”一名從業者向《華夏時報》記者表示。

前幾年，P2P成為各路資金追逐布局的對象。國企民企、各大上市公司紛紛控股P2P平台，作為市值管理的重要工具，那些與互聯網金融沾邊的上市公司股價就會翻番。據統計，上市公司系P2P超過100家。但到了2018年，受網貸行業大環境等因素的影響，過去布局P2P業務的上市公司業績受到巨大拖累，P2P從炙手可熱變成了燙手山芋，上市公司紛紛剝離，40多家上市公司敗走P2P。

從這些上市公司的財報數據可見一斑。奧馬電器發布公告預虧12.4億元-15.8億元，將原因歸結為受公司金融業務拖累，其中原因之一是旗下互金平台“錢包金融”出現逾期。中國翡翠行業第一股東方金鈺也在P2P上栽了，其關聯P2P平台欠中信資本近8.5億。熊貓金控剝離旗下P2P網貸平台銀湖網，但受到上交所的問詢，股權被凍結。

針對上市公司作為股東紛紛甩鍋P2P的行為，部分地區出台行政干預手段，在沒有兌付借款人的資金前，股東包括實控人不能發生變化，要兜底承諾，另一種是等到P2P完成備案，轉讓則是合法的，這些舉措主要從P2P投資人的角度出發。

投行分析師何南野向本報記者表示：“從對P2P趨之若鶩到匆忙棄之，可以反映出上市公司背後的經營理念：追逐熱點，看重短期，什麼掙錢干掙錢，一旦出了問題，則精緻利己主義，想方設法保護自身最重要的利益不受損失。”

監管的干預不無道理

2018年，P2P爆雷潮讓不少投資人踩雷，而這些問題依然無解。P2P借款人李鑫說，其投入20餘萬元到P2P平台金聯儲，沒想到不到一個月就爆雷了，雖然平台立案了，但錢也要不回來。據了解，金聯儲背靠的是金銀島，但金銀島也爆雷了。不僅是個體出借人，國投瑞銀等知名金融機構也都踩了雷。

四川退休老人王林把積蓄40餘萬全部投到了萬盈金融，主要是看中平台宣傳的“宜賓製藥、五糧液”等背景，但萬盈金融出現逾期后，宜賓製藥撇清關係，並拋出一份“抽屜協議”稱宜賓製藥與上海富田簽訂的是《股權擔保協議書》，稱“上海富田是萬盈金融的實際擁有者，對平台產生的一切債務問題負責，這與宜賓製藥無關”，意欲甩鍋。

諸如萬盈金融這種股東甩鍋的並非個案，宜貸網、鑫合匯、草根投資、誇客金融等這些排名靠前、成交規模巨大的平台，都因為爆雷而被股東甩鍋，導致投資人難以維權。

在這種信息的傳遞下，P2P的負面標籤愈加明顯，就連春節檔電影《瘋狂外星人》也嘲諷了P2P。

一名行業觀察者認為，P2P發展不規範，看似上市系、國資系的平台，實則是這些股東們將其作為輸血的工具，涉嫌自融或關聯融資，而這是P2P的紅線，但因為監管的疏漏，這些資金流向不透明。而P2P爆雷后，背後的股東紛紛甩鍋，極大地侵蝕了行業的信用基礎。

“在整個信用體系傳遞下，全行業遭受無差別打擊，居心不良的平台應聲倒掉，狠抓風控的平台，也死了。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心薛洪言直言。

去年底，監管部門下發了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(以下簡稱“175號文”)，總體工作要求是，堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。

各地開始清退P2P，對於一些認真做事的合規平台來說，自然也受到了波及。有平台負責人曾感慨地說：“決定退出時，幾個創始人相視淚流，堅持多年的理想，說沒就沒了，有委屈、有無奈。”

事實上，P2P爆雷潮有多方面因素，既有監管問題，市場大環境等問題。在制度層面，由於P2P是新生事物，監管法規等配套未跟上，有金融人士指出，P2P危機的根源在於P2P沒有銀行的風險緩釋機制，卻做了大量的資金池業務，結果導致期限錯配、風險錯配。也就是說一邊是剛性兌付，另一邊又做了高風險資產。

另外，借款主體也存在大問題。一些平台的清盤公告均提到“借款人逾期率暴增、催收難度加大”，借款主體惡意逃廢債現象拖垮了不少P2P平台。

一名P2P負責人說，逃廢債涉及到社會信用體系等深層次問題，不是一朝一夕能解決的，在經濟下行下，平台借款用戶即使有還款意願，但無還款能力還是不行。“這輪爆雷潮中，過去互聯網金融經常所說的風控創新、大數據等似乎失效了，最大的可能是這些技術沒有經過完整的經濟周期的考驗。”

目前，監管層下文打擊逃廢債，並連續發布兩批逃廢債人員名單，但逃廢債問題不是監管一方發力就能解決的，還有待整個信用體系的建設。

在北京的一次公開論壇上，有着“互聯網金融之父”稱謂的謝平，對P2P爆雷潮反思時說，P2P的屬地監管，地方政府監管跟網絡的外部性、全國性是矛盾的、機理不相融的，而且能力是超出的。“有些P2P註冊在偏遠地區，它把全國的資金弄到那去，結果出現法律糾紛跑那個地方打官司是沒法打的，這就可以看出互聯網全國性和外部性，尤其是負的外部性當初是估計不夠的。”

對於互聯網金融行業的問題，中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤在接受《華夏時報》記者採訪時說，從2016年開始的互聯網金融風險專項整治，監管增強，監管的步驟和領域在深入，在風險專項整治中很多風險在爆發，但對整個市場來說，風險是在緩釋的過程，P2P爆雷潮之後，投資人開始集中在頭部平台，更多的產品集中在優質的平台和領域，這是一個優勝劣汰的過程。“目前監管出台系列促進消費金融的政策，普惠金融要做小額分散，需要技術支持，從這個角度講，互聯網金融還是有一個大的市場，我對前景仍看好。”

薛洪言認為，時間是化解矛盾的良藥，監管的一刀切VS合規平台的委屈，把時間點錯開，未必不可調和。危機時刻，要緩解市場恐慌情緒，一刀切的政策立竿見影，面面俱到會延誤戰機；危機之後，應及時糾偏，把賣白粉的送進監獄，也要讓賣白菜的挺直腰桿做生意。“合規平台還得活着。天塌了，只能合規平台頂着。”

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3月4日消息，據新華社援引俄羅斯當地媒體的報道稱，金磚國家正在打造名為“金磚支付（BRICS Pay）”的統一支付體系，今後消費者有望藉助專門的手機應用在金磚國家內實現跨國跨幣種支付。

據介紹，“金磚支付”的實施方案之一是建立囊括所有金磚國家支付體系的在線錢包。為此，需建立與金磚五國支付體系相連的獨立雲平台，非金磚國家支付體系也可接入平台。通過在智能手機上安裝相關應用，消費者可在接入雲平台的國家內用手機進行不受交易幣種限制的跨國支付。

俄方專家指出，推進金磚夥伴國家支付系統的一體化將有助於大幅降低對跨國支付機構的依賴。在地緣政治局勢日益緊張的背景下，這顯得尤為迫切。

公開資料显示，目前除南非之外，其他四大金磚國家都有自己的國家支付系統。它們是巴西的ELO、俄羅斯的“和平”、印度的RuPay和中國的銀聯。

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3月5日消息，剛剛失去備付金利息這一重要的收入來源，回頭又收到央行開出的巨額罰單，最近第三方機構平台的日子有點不太好過。

延續去年的嚴監管態勢，開年之後，央行對支付機構違規行為的處罰毫不手軟。據《電商報》不完全統計，截至3月1日，央行已對22家支付機構處以監管罰單，罰沒金額累計達到2500萬元。

其中，杉德支付以及盛付通，已是年內兩度受罰；易寶支付則因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定領到了央行最高罰單，被罰沒9424298.03元。

對於第三方支付機構頻頻受罰的原因，易觀支付分析師王蓬博在接受《北京商報》採訪時指出，由於支付行業涉及的線下產業鏈流程長、相關的規定又很多，而支付結算因為調用接口的問題特別複雜，再加上下游輔助的供應商等問題，導致支付領域容易出現各種違規行為，從而使得央行的處罰不斷。

公開資料显示，去年央行對支付機構共開出超過130張罰單，累計罰沒金額超過2億元，共有6家支付機構收到了總行開出的千萬級別的罰單，國付寶公司罰沒金額超過4000萬元，位居合計罰沒金額首位。

有業內人士認為，央行對第三方支付機構保持嚴監管十分有必要，而隨着支付監管框架的明確，整個行業的灰色地帶和模糊地帶越來越少，對支付機構違規行為的處罰變得有章可依，開罰單雖顯簡單粗暴但卻是便捷有效，能對支付機構違規操作形成有效震懾。

需要指出的是，央行對違規支付機構“下重手”凸顯出支付行業的重要性。有業內人士指出，在整個互聯網金融體系中，支付是最核心的金融基礎設施，是一個完整金融鏈條中不可或缺的環節。支付聯結着資金和信息，聯結着信用和投資，關係著每個人和每個市場主體的切身利益，關係著整個經濟金融的效率與穩定。

正因如此，相關監管部門一直着力構建一個“風清氣正”的支付環境。如建立網聯平台、備付金集中存管、優化牌照續展及市場退出機制、規範銀行等支付機構管理、加強個人賬戶分類管理、嚴查支付通道和接口‘私搭亂建’等。

毋庸置疑，從目前的情況來看，新的2019年支付行業依舊會延續強監管態勢，反洗錢監控、跨境支付會是持續的高壓線，規範市場競爭秩序或成為監管着力點。

對於支付行業而言，隨着第三方支付機構相繼宣布完成備付金100%上交、相關支付賬戶被註銷，第三方支付機構與銀行直連的模式徹底被打破，銀聯、網聯平台將成為銀行和支付機構之間僅有的兩個接口，支付行業需要重新思考其定位和業務模式。

總的來看，支付行業經歷了一段時期的野蠻發展，從大亂走向大治的過程中，雖然有部分不合規的機構被淘汰，或部分小型支付機構面臨轉型危機，但整體上都將持續推動行業的健康發展，對支付行業乃至整個互聯網金融行業未來的發展都具有積極意義。

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3月5日消息，依據中國人民銀行最新公布的數據显示，2019年1月末，非金融機構存款即第三方支付機構交存客戶備付金規模達到13985.62億元。從2017年1月13日，央行下發實施支付機構備付金集中存管通知到2019年1月14日實現支付機構備付金100%集中交存已過去整整兩年時間。從統計的數據看，這兩年時間備付金整體呈增長趨勢，唯獨2019年1月份相較於2018年12月份出現較大規模的下降，減少2314.18億元。

備付金規模達萬億，每年利息收入百億

從表可知第三方支付機構備付金規模從2018年11月就已經步入萬億量級，另據2011年頒布的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（徵求意見稿）》規定，“支付機構計提的風險準備金不得不低於其備付金銀行賬戶利息所得10%”，意味着支付機構最多可以獲得90%的備付金利息收入。

而銀行業內人士介紹，備付金的利息計算是以央行規定的存款利率1.15%起步，且規模越大優惠越大，由此計算可知，備付金每年的利息收入達到了百億級別。

躺賺贏時代結束，支付公司將成本分攤給商戶與消費者

目前支付寶、財付通、拉卡拉等第三方支付機構均已完成斷直連、備付金100%上繳等工作，至此，支付機構躺着賺錢的時代已經過去。有分析人士指出在斷直連和備付金集中存管之後，通道成本的上漲，沒有了備付金利息的收入，支付機構的日子越發艱難，支付機構為彌補收入缺口、提高盈利能力，將會把一部分成本分攤給商戶與消費者。

無獨有偶，支付寶、微信此前都相繼發布公告信用卡還款將收取手續費，並且兩家近來在商戶及用戶費率方面也是動作頻頻。微信支付於2018年12月17日以《微信支付服務商合作規則》為基礎，發布《關於抵制“零費率”、維護服務商市場健康發展的倡議書》，並於1月4日發布《關於規範微信支付合作夥伴拓展商戶費率的公告》，對嚴格按照官方指導費率拓展商戶這一要求進行了重申。支付寶也從2019年2月1日起執行新標準，開始恢復商家收款0.6%的標準費率。

這或許與備付金的上繳及斷直連有一定關係。而目前手機銀行及銀聯“雲閃付”都是零手續費轉賬與還款，為此目前的形式很可能會將第三方支付機構一部分原有用戶倒逼回銀行，儘管銀行會因沒有備付金存款而頭疼，但是對於銀行收複電子支付的失地，這無疑將會是個機遇。

總之支付行業正慢慢步入規範化經營階段，隨着支付機構備付金收入的減少，運營成本的增大，行業也將會重新洗牌，中小支付公司迫於生存壓力將退出市場，大公司兼并小公司將成常態，也將促使越來越多的支付公司開始將成本分攤給商戶與消費者。

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潮起潮落，互聯網金融的熱潮正在退去。

參與者的熱情也不復當年。彼時，各大門戶網站如網易、新浪、搜狐、鳳凰等，紛紛布局金融，並於2015年左右形成一定規模的金融業務，如網易金融、微匯金融、搜易貸、鳳凰金融等。

近期網易金融的業務大幅萎縮，將於3月17日下線保險業務，僅余支付、網絡小貸，引起了業內較大關注。

“行業大環境使然，加之這種老牌互聯網公司，缺乏金融基因，跟風而上，只是將此當作流量變現的途徑之一，想做起來不容易。”一位支付機構人士如此評價。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴21世紀經濟報道記者，綜合來看，網易金融核心業務線的陸續下線，是監管環境、自身稟賦、戰略決策以及行業周期等多方面因素綜合反應的結果，網易金融的發展軌跡具有一定代表性，但僅反映了眾多可能性中的一種，於同類型機構而言，失敗並非唯一結局。

3月4日，21世紀經濟報道記者嘗試聯繫網易金融方面，截至發稿，並未收到回復。

曾經的加法：籌謀消費金融牌照

互聯網公司或產業公司布局金融，基本都是從支付切入的。

網易也不例外。2012年6月，網易寶獲得央行頒發的支付業務許可證，是首批支付牌照之一，由此開啟了其金融布局之路。

2013年底，網易理財上線，主要提供精選的基金、保險、股票、債券等在線金融產品。

與此同時，網易開始嘗試利用流量優勢，銷售保險產品。比如，2014年一季度，網易保險與18家保險公司合作，推出55款保險產品，涵蓋車險、意外險、健康險、家財險等險種。

一位接近網易金融的人士告訴21世紀經濟報道記者，網易保險業務並不屬於網易金融，是北京的另一個團隊在負責運營。

2015年7月，上海網易小額貸款有限公司成立，網易持股70%。

網易小貸先後推出了幾款產品，如小額信貸產品網易來錢和消費分期產品網易去花，類似螞蟻借唄和花唄，後者主要在網易考拉海購和網易嚴選上運營。

2015年開始，網易金融逐漸成型。當年5月，網易金融事業部正式成立。據企查查显示，網易金融是一個綜合金融服務平台，致力於利用大數據、智能科技為用戶提供普惠金融服務，主要產品有網易寶（支付）、網易理財、網易小貸。

一個不為人所知的事實是，網易金融還曾籌謀設立消費金融公司。

一位知情人士告訴21世紀經濟報道記者，幾年前，正是持牌消費金融公司設立熱潮，網易金融曾計劃和浙江一家城商行共同發起設立持牌消費金融公司，雙方已有接觸討論，但由於業務模式等多種因素擱置。後來，該城商行和其他企業發起設立消費金融公司。

如今的減法：只剩支付和網絡小貸

經過幾年的野蠻生長，互聯網金融的風險逐漸暴露出來。

2016年4月，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，此後，互聯網金融行業進入強監管階段。

自此，網易金融業務也開始做“減法”。

2018年11月，網易理財發布《網易理財服務遷移公告》稱，因公司業務調整，網易理財將於近期下線所有產品，包括但不限於靈活保、穩贏3年、增盈保、智能投顧、易錢袋、現金寶。

薛洪言分析，在支付、理財、貸款和產品代銷四大產品線中，支付和產品代銷都是低毛利業務，自營理財和貸款才是盈利的保障，受強監管影響，其自營理財業務於2018年6月30日被下線，貸款業務成為唯一的盈利支柱。

“網易金融的貸款業務發展算不上理想，網易雖然有強大的線上場景，但無論是資訊還是遊戲，都不適宜進行貸款轉化；電商場景雖好，由於接入了第三方支付工具，也不利於自家產品的滲透。線下建團隊做金融也是一條出路，不過可能與互聯網企業的線上基因不符，並未進行有效布局。”薛洪言稱。

薛洪言還表示，隨着全行業對盈利能力的重視，高毛利產品的缺失會加大企業在支付、產品代銷等低毛利業務推廣拓展層面的顧慮，使之越來越成為雞肋型產品，整個業務發展陷入負反饋循環；在強監管環境下，核心金融牌照的缺失，可能成為最後一擊。

網易金融一直未獲得保險代銷或保險經紀牌照。今年2月15日，網易保險發布《關於網易保險業務調整公告》稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。

3月1日，21世紀經濟報道記者報道，近期銀保監會收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

而網易最早布局的支付業務，目前已經換帥。企查查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司法定代表人由網易寶總裁王磊變更為網易寶副總裁劉慶生，劉慶生還兼任執行董事兼總經理，公司監事則為丁磊。

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3月7日消息，據路透社報道，亞馬遜公司正與墨西哥央行進行談判，以推出一種新的政府支持的移動支付系統，該系統將允許消費者使用二維碼支付在線購物費用。

據了解，這種新的支付系統被命名為CoDi，目前由墨西哥中央銀行Banco de México（簡稱為Banxico）打造。CoDi將允許消費者通過智能手機免費使用二維碼在線和親身付款。它旨在將更多人帶入正規金融部門。有數據显示，墨西哥有一半以上的國民沒有銀行賬戶。

墨西哥央行表示，CoDi系統的試點預計將於本月晚些時候或下月早些時候推出。

報道稱， 墨西哥的新一屆政府正在關注金融科技，希望通過新技術的應用幫助國民擺脫貧困。CoDi的廣泛普及將是墨西哥普惠金融戰略的重要一步。

不過，亞馬遜對這一消息拒絕置評。據市場研究公司Euromonitor International的數據显示，去年墨西哥只有3.9%的零售銷售是在線進行的。亞馬遜與其阿根廷競爭對手MercadoLibre是其中最大的兩家公司。

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