3月28日消息，香港金融管理局頒發了三張虛擬銀行牌照，這三家虛擬銀行分別為Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司。
Livi VB Limited為中銀香港、京東新乘及JSHVV合資建立，分別佔44%、36%以及20%的權益。SC Digital Solutions Limited則是有渣打銀行、電訊盈科、香港電訊信託、香港電訊以及攜程金融管理合資成立的，攜程金融CEO馮雁將出任董事會成員。眾安虛擬金融則是由眾安在線和百仕達合資成立，分別佔有51%和49%的股權。
此外，金管局表示會積極推進其他5家企業的牌照發放，包括平安一賬通、騰訊理財通、螞蟻金服、WeLab和小米。
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3月28日消息，匯付天下有限公司（以下簡稱“匯付天下”）近日披露了上市后首份年度業績報告。截至2018年12月31日，其完成支付服務交易量18013億元，同比增長58%，實現營業收入32.46億元，同比增長88%，經調整后（剔除優先股影響）實現凈利潤2.63億元，同比增長51%。
《證券日報》記者注意到，匯付天下的收入構成中，支付服務收入佔比達97.6%，金融科技服務收入佔比為2.24%。
匯付天下相關負責人對《證券日報》記者表示，匯付天下多年來在科研領域厚積薄發，在人工智能、數據挖掘、智能風控等領域取得突破。公司相信，未來的競爭關乎科技，科技決定了未來的競爭力——這也是数字化轉型戰略的出發點。
支付服務收入佔比97.6%
財報显示，匯付天下2018年度實現營業收入32.46億元，同比增加約88%，主要由於支付交易量增加所致。匯付天下的收入構成中，支付服務收入佔比97.6%，金融科技服務收入佔比2.24%。
財報显示，匯付天下2018年支付業務收入為31.67億元，同比增長95%。主要源於：集團在小微移動支付與行業解決方案等成熟業務中保持快速增長；全面布局各類創新業務，呈現高速發展態勢，具備廣泛市場前景；及由於針對出口電商類商戶解決方案的深化合作，令集團處理的跨境交易量大幅增加，同時提高了客戶黏性。
而其金融科技服務收入為7271.3萬元，同比減少約27%。匯付天下在財報中表示，金融科技服務收入減少主要由於互聯網金融監管政策對行業總體發展產生影響，其作為提供互聯網金融行業解決方案的第三方支付公司也受到一定影響。
據財報显示，2018年支付服務交易量合計約18013億元，同比增長約58%。其中，P0S服務、移動POS服務、互聯網支付服務、移動支付服務和跨境支付服務成交量分別為602億元、11524億元、3684億元、2001億元和202億元。其中，移動POS服務成交總額最大，跨境支付服務成交量漲幅最大，同比增長312%。
研發投入同比增長77%
2018年，在行業結構加速變革的趨勢下，賬戶與錢包的使用空間正在快速擴大，支付在產業鏈中的角色已然發生改變，更多地成為了數據流量入口。基於数字化營銷的新零售處於高速增長的通道中，匯付天下也全面布局各類創新業務，呈現穩健發展態勢。
《證券日報》記者發現，作為支付及金融科技服務提供商，報告期內，匯付天下在小微商戶移動支付與行業解決方案等業務增長迅速，其中，小微商戶由2017年年底的580萬家增加至830萬家；行業客戶數量也由2017年年底的約5700家增至約8700家。
據了解，2018年，匯付天下與SaaS服務商持續加強深度合作，合作的SaaS服務商由2017年年底的10家大幅提升至137家，並拓展健康、教育領域多家KA商戶。
公司將通過與SaaS服務商的合作，連接更多的支付場景，同時進一步夯實對數據的分析和處理能力，孵化出各類不同的金融服務，為SaaS等服務商及其商戶“賦能”。
如今，数字化轉型已成為時代發展趨勢，数字化與各個行業的融合已創造出工業4.0、新零售、金融科技和共享服務等創新商業模式。而数字化同樣正在重塑支付行業的發展路徑。
匯付天下財報中指出，全方位数字化是公司未來的核心戰略方向。匯付天下將持續加強移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算等技術的研發與應用，秉持敏捷開發、持續交付的技術方法論體系，順應5G時代的技術發展趨勢，通過多客戶端、多屏支持來提升用戶體驗，為数字化升級提供強大的技術支持和系統保障。
財報显示，2018年匯付天下研發投入2.32億元，同比增長77%，研發人員佔比已超過40%。正在不斷加大研發投入，持續加強科技能力建設。並表示將全面建設三大核心能力，即超大規模的交易處理和運營能力、多場景的賬戶系統和錢包支持能力、數據驅動的智能化分析和決策能力。
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歷經六個月，市場翹首以待的香港虛擬銀行牌照終於出爐了。
3月27日，香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恆宣布，向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照，將在6-9個月完成準備工作后推出服務。
經過激烈的角逐后，最終三家合資公司脫穎而出。分別為中銀香港（控股）（占股44％）與京東新程科技(香港)（占股36％）、怡和集團（占股20%）組成的合資公司Livi VB；由渣打銀行（香港）（占股65.1%）牽頭、電訊盈科（占股25%）、攜程金融（占股9.9%）及香港電訊（占股25%）參與的合資公司為SC Digital Solutions；以及由眾安在線（占股51%）、百仕達集團（占股49%）組成的合資公司眾安虛擬金融。
截至2018年8月底，香港金融管理局已收到約33家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。
然而，首批獲得虛擬銀行牌照的公司並無騰訊、螞蟻金服、小米等內地互聯網巨頭，頗讓外界感到意外。阮國恆透露，共有8家進入第二輪詳細的盡職調查，“我們並無對合資公司形式有任何偏好，除了此次獲發牌照的3家合資公司以外，其餘5份申請正在積極處理，某些已接近完成階段。”
WeLab發言人向21世紀經濟報道記者表示：“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作，進展良好，暫時未有更多消息分享。”
平均資本金達19億港元
去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。據悉，上述三家獲批的發牌企業將在6-9個月內推出虛擬銀行服務，但僅限於以互聯網為客戶提供遙距開戶和提供各類銀行服務，主要針對零售客戶和中小企業。
阮國恆表示：“在開業前仍有一系列的準備工作，包括測試科技平台及系統、落實風險管理、管控措施細節，設立遠程開戶程序及反洗錢及恐怖分子資金籌集的管控措施、人力資源等不同方面。”
根據《虛擬銀行的認可》指引，金管局要求虛擬銀行申請人最低繳足款股本為3億港元。然而，此次獲批的三家合資公司資本金均遠超過這個水平，平均達到19億港元。據21世紀經濟報道記者了解，中銀香港作為大股東的合資公司Livi VB的初始聯合投資總額就達到25 億港元。
對此，阮國恆回應稱：“申請人的資本金有高有低，主要取決於各自的業務模式，有些相對輕資本。按照他們目前提交的業務計劃，初期應該並無太多資產項業務，因此槓桿比率也將較低。在考察申請人是否具備足夠財政能力時，會考慮自身的財政實力以及股東支持等因素。”
同時，他強調，虛擬銀行的監管將參照現有對傳統銀行的監管原則，“但我們會根據業務重點來確定監管重點，堅持風險為本的原則。”另外，他表示，虛擬銀行的申請人亦須按照傳統銀行牌照申請人一樣，向監管機構提交“退場機制”，“比如在何種情況下可以決定停止業務？如何將資金返回給客戶等具體細節。”
初期業務總量不大
據悉，首批獲發牌照的三家合資公司中，分別有1-2家擁有大量客戶的公司作為合資方。對此，阮國恆坦言：“這8家申請人在提交業務規劃時有各自不同的考慮，擁有龐大的原生客戶可以順利開展業務，服務特定客戶群，這也體現了我們希望推廣普惠金融的政策目標。“
在談及具體的審批原則，阮國恆表示：“申請人必須具備足夠的申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源以經營虛擬銀行；業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；及申請人獲發牌后能較早開始營運。 ”
高盛銀行此前發表報告指，香港零售銀行業每年總收入高達225億美元，但長久以來被數間龍頭大行主導。其中，滙豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計，隨着虛擬銀行加入戰場，傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到衝擊。
同時，阮國恆指出，由於虛擬銀行是一項新的特殊安排，金管局初期採取審慎的取態，在首批獲批申請人正式推出服務后，金管局將會根據市場反應進行評估決定是否繼續發牌，“這些新的虛擬銀行將無可避免會對傳統銀行帶來一定競爭，但按照申請人的投入資本總額來看，他們的初期業務總量不大，對市場的影響有限，是市場可以接受的。”
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來自銀行、消費金融、信託的資金，正在通過“助貸”這一模式，托起整個互聯網金融行業。
近期，多家上市互聯網金融公司財報显示，來自持牌金融機構的資金規模迅速增長，助貸模式成為其收入的主要來源之一。
究其原因，在現金貸新政、P2P網貸規模限制等監管政策下，助貸機構較為依賴來自傳統機構的資金。此外，浙江等地開始出台針對助貸模式的監管要求，但尚未推及全國。
助貸業務模式也逐漸發生變化，此前的“兜底”模式已無以為繼，助貸機構開始引入融資擔保、信用保證保險等。
助貸業務猛增
2018年度財報显示，51信用卡（2051.HK）超七成的收入來自助貸業務，去年末26%的資金來自機構。
在2017年末“現金貸”新政發布后，51信用卡一度中止“助貸”業務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資（銀行、消費金融公司、信託等）的合作。
3月26日晚，在港上市的51信用卡發布財報显示，該公司去年收入28.12億元，同比增長24%；溢利2.17億元，2017年為虧損13.79億元。其中，來自助貸業務，即“信貸撮合及服務費”增長了26.3%，佔總收入的73.1%。
51信用卡的資金來源方面，在P2P平台資金受限、助貸業務恢復后，機構資金來源的比例從2018年上半年的8.5%，提升至下半年的19.1%，並於2018年12月達到26.3%。截至2018年底，51信用卡從各類機構融資夥伴取得超過100億元信貸餘額的資金額度，該公司預計來自於機構的信貸撮合資金佔比將會進一步提升。
51信用卡首席財務官趙軻在香港的業績發布會上表示，目前助貸政策限制只是個別省份實施，整個監管政策對於助貸業務還是比較友好的，銀行也迫切需要尋找一些助貸公司合作，該公司資金來源包括全國性商業銀行、持牌消費金融機構、信託等。
3月26日晚，維信金科（02003.HK）發布財報显示，在剝離線下貸款業務后，聚焦信用卡餘額代償業務，與三大運營商、健身及職業教育合作獲客，新拓展了10家資金方，去年末資金合作方總計30家。貸款撮合服務費增加，主要由通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量大幅增長所帶動，同期，通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量由38.1億元合共增加84.5%至70.3億元。
趣店（QD.N）於2017年全面轉向助貸，2018年撮合貸款收入大幅增加，助貸收入從2017年四季度的1.495億元增加至5.791億元；全年撮合貸款收入及其他收入為16.47億元，同比增長了4.45倍。去年新增19家機構資金，共與99家持牌金融機構保持合作。資金來源方面，趣店與持牌金融機構合作資金餘額從2017年四季度的112億元，大幅增長70%至2018年末的190億元。
樂信（LX.O）2018年度財報显示，去年金融科技收入是增長最快的部分，全年金融科技收入20.8億元，同比增長448%。與超100家金融機構合作，來自銀行等金融機構的資金佔比已達促成借款金額的70%以上。
3月14日，拍拍貸發布2018年財報显示，隨着機構融資快速增長，2018年四季度的借款撮合額為176.17億元，較三季度環比增長19.2%，較2017年同期增長0.3%，全年撮合借款金額達614.98億元。未來將通過機構合作夥伴實現資金來源的進一步多樣化。
助貸模式之變
隨着現金貸整治、部分地區監管整頓助貸模式，去年以來的助貸模式與之前相比，已有所不同。
助貸模式轉向的關鍵原因，是監管環境的變化，即P2P網貸平台被要求不得新增規模。例如，樂信CEO肖文傑在該公司業績發布會上表示，資金來源重心轉向金融機構，近70%的新增資金來自機構。該公司旗下桔子理財去年自查之後已停止增長，2019年不會依賴P2P的增長帶來貢獻，所有的增長都在金融機構。
今年1月，浙江監管部門發文要求，互聯網助貸和聯合貸款核心風控環節不得外包，立足當地不跨區域。城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶。
不過，關於助貸業務模式仍未出台全國範圍的監管要求，各地具體要求不一。目前，助貸模式已經發生了幾點轉變：
一是，助貸由原來的“兜底”模式轉為分潤模式。此前，助貸機構與持牌金融機構合作，往往承諾對貸款“兜底”，發生不良由助貸機構承擔。去年以來，助貸模式改為分潤模式，由助貸機構進行導流、客群初篩，合作機構與助貸機構對貸款收益進行分成。
一位助貸業務人士表示，這一模式改變的影響是，助貸業務的門檻提高，資金向頭部、大型的助貸機構集中。
對於利潤分成情況，各家機構不一。有的助貸機構人士表示，其會以技術服務費名義收取“4個點”收益。另一機構人士稱，其所在機構與出資機構對收益進行分成，出資機構通常拿到5成以上。
二是，在新的助貸模式下，大部分合作機構要求引入第三方增信措施，包括融資擔保、信用保證保險等，仍有小部分銀行對此並無要求。
上述助貸機構人士表示，市場上助貸機構與銀行的合作主要看收益與風險的分配情況，有流量資源的“巨頭”，在信貸資產出現壞賬時，助貸機構不承擔任何損失；但對於一些有風控能力的金融科技公司，會傾向於收益與風險掛鈎，當信貸資產出現壞賬時，助貸機構與銀行共同分擔風險，助貸機構獲取的收益與資產質量掛鈎。
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隨着公募基金2018年年報的完整出爐，單隻基金產品的份額變化及其持有人也有了結果。
日前，《證券日報》記者梳理髮現，在整個2018年連續4個季度的時間里，有266隻基金一直處在被凈申購狀態。債券型基金和貨幣型基金在去年全年的規模增長較好，有20隻權益類基金被投資者連續凈申購，以老牌公募基金旗下的產品居多。
266隻基金連續被凈申購
老牌公募產品品牌優勢立現
回顧2018年公募基金行業，受A股市場持續調整影響，權益類基金的整體規模略有縮水；一方面是有部分資金從權益類基金撤出轉向了固收基金，另一方面是權益類基金的單位凈值不斷走低，拉低了整體規模。
在這樣的背景下，從2017年四季度末到2018年四季度末，共有266隻基金產品被凈申購。債券型基金和貨幣型基金仍是主力。《證券日報》記者注意到，266隻被持續凈申購的基金中，貨幣型基金共有35隻，債券型基金共有166隻，合計佔比超七成。
35隻貨幣型基金中，在去年全年規模增加最多的是國泰利是寶貨幣，該基金規模從2017年年底的16.29億元增至去年年底的1059.91億元。166隻債券型基金中，在去年全年規模增加最多的是嘉實超短債債券，該基金規模從2017年年底的2.53億元增至去年年底的250.95億元。
值得注意的是，在避險資金紛紛撤出權益類基金之時，仍有20隻權益類基金在去年四個季度被凈申購。老牌基金公司旗下的產品居多，如華夏經濟轉型股票、廣發穩健增長混合、易方達信息產業混合、景順長城穩健回報混合等產品。
不過，這些權益類基金規模的擴張不比債券型基金和貨幣型基金。《證券日報》記者梳理髮現，20隻權益類基金在去年年初的合計規模為103.14億元，到了去年年底規模達到203.59億元，平均每隻產品規模增加5億元。
在去年全年，20隻權益類基金中，華安媒體互聯網混合規模增加最多，從2017年年底的6.84億元增至去年年底的30.87億元，擴張了24.03億元。另外，廣發穩健增長混合在去年規模增加了15.03億元，農銀策略精選混合在去年規模增加了12.35億元，華夏經濟轉型股票等產品在去年的規模增長也接近10億元。
再迎近3000萬持有人
天弘餘額寶持有人達5.88億
如果忽略基金規模的變化，單看基金年報披露的持有人戶數變化，天弘餘額寶的數據有些驚人。
天弘餘額寶的基金年報显示，該基金在去年下半年期間（持有人戶數僅在半年報和年報披露）新增持有人2986.04萬人，而該基金的最新持有人戶數已經有5.88億人。不過，天弘餘額寶的基金規模得到了一定的控制，截至去年年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，較三季度末的1.32萬億元減少14.39%，為連續第三個季度下滑。
該基金規模的有效控製得益於螞蟻金服旗下餘額寶陸續接入其他貨幣基金，截至目前，餘額寶已接入總計20家基金公司的貨幣基金，排除天弘餘額寶外，其他貨幣基金產品的規模均有了長足的增長，截至2018年四季度末，有13家基金公司的貨幣基金產品接入螞蟻金服旗下餘額寶，其中，規模漲幅最高的華安日日鑫貨幣A半年時間漲了418倍。
不過，其他貨幣基金的持有人戶數遠沒有天弘餘額寶之多。僅次於天弘餘額寶的基金是鵬華增值寶，該基金在去年下半年期間新增持有2747.45萬人，總持有人達到2968.36萬人，資料显示，該貨幣基金在去年下半年期間新增微信零錢通代銷渠道，這可能是其持有人數量激增的主要原因。
在權益基金中，背後持有人最多的基金是華夏回報混合A，該基金在去年四季度末共有153.69萬持有人，在去年下半年迎來了72.25萬新持有人，在此期間份額凈增21.25億份。
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4月1日消息，廣東東莞市公安局發布了關於團貸網的最新進展《情況通報（四）》。該局在公告里表示，東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。
東莞市公安局初步查明，團貸網涉及虛假理財產品，通過線上、線下推廣、向不特定投資人銷售，大肆非法吸收公眾存款，涉嫌非法吸收公眾存款的犯罪。
公告里還稱，目前，公安機關已調取團貸網平台數據123TB，並會同專業機構對數據進行甄別分析。同時，扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批，凍結涉案賬號，查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。
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“就在樓下聊，屋裡有朋友，這事他們不知道，很丟臉。”3月20日晚，剛刑滿釋放的劉學對記者說。
他所說的“丟臉”，是他曾經6次假冒他人通過了京東白條的面簽審核，獲得超3萬的白條賒賬額度，最終因觸犯詐騙罪獲刑，淪為網絡黑產中的一員。
而“欺詐”，近年來與狂飆突進的消費金融如影隨形，考驗着運營機構的風控能力。澎湃新聞此前報道，近年來至少200人因通過京東白條詐騙、盜刷、套現等獲刑，京東賬號遭大量泄漏，而京東白條一度存在審核漏洞，面簽過程流於形式。京東白條運營部工作人員也對澎湃新聞表示，在運營中，“信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險”。
在這波“消費金融加槓桿”的浪潮中，京東白條打出了一句醒目的廣告語：年輕不留白。而對於劉學等多名95後年輕人來說，因陷入“京東白條詐騙案”，留下的是犯罪記錄和人生污點。
京東白條主頁
“搞一單沒事”
2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽才搞清楚自己被抓的原因。這一切發生在近一年前與同學出省遊玩的那两天中。
從湖南東部小城瀏陽讀完初中后，羅陽在省城長沙一所5年制專科學校讀書，因為“實在聽不懂老師講課”，讀到一半選擇了離開，去一家4s店當汽車修理學徒，工資2000多元一月。
2017年3月下旬，初中同學胡良突然發來一個到外省去玩的邀請。羅陽和胡良的來往並不多，他對胡的印象是：在餐廳當過服務員、廚師，前一年過年時見過，感覺他比較有錢，好像在搞什麼京東白條，反正就是買東西和賣東西。胡良有個女朋友王麗，在貴州上大學，他租房住在王麗學校附近。此外，他喜歡打遊戲，往遊戲里充過四五萬塊錢。
此次外省遊玩，目的地是河南鄭州某大學，胡良承諾負責羅陽的路費食宿，還給1000元，只要他到時候“幫個小忙”，拿身份證拍張照就可以了，其他什麼都不用管。
羅陽有點心動，“給朋友幫個忙嘛。”
胡良給羅陽打電話時，羅陽正開着語音和另一名初中同學何軍玩遊戲。何軍高中畢業后在某大專院校讀書，2016年通過專升本，正就讀於湖南某本科大學的銷售專業。
“他們說去鄭州玩，我很想去，因為我喜歡旅遊，還沒有去過鄭州。”何軍對澎湃新聞說。他當時只想跟他們一起去玩，當胡良說只負責羅陽一個人的食宿路費時，他當即表示他自費跟他們去。“剛開學不久，正好家裡給了我生活費。”何軍說。
羅陽記得，2017年3月27日，他跟老闆請了两天假，和何軍一起，坐火車來到了鄭州某大學。兩個19歲左右的年輕人根本想不到，這趟旅行將使他們的命運與犯罪發生交集。
羅陽、何軍與胡良及其女友匯合，四個年輕人，說說笑笑，心情很好。在鄭州一所大學的宿舍樓下，胡良掏出兩張身份證，對羅陽說，已經和京東公司的面簽官聯繫好了，等下上去拿着身份證拍張照就可以了。
羅陽當時並非沒有猶豫。“我問，（被冒充的人）會不會找我啊。他（胡良）說，你放心，到時候找過來了，打死我也幫你把錢還上，不要你負責。”羅陽對澎湃新聞說，他當時想到的最差的後果是——身份證上的大學生來找他還錢。
何軍也被遞上一張身份證。胡良承諾，也按500元一單給他報酬。“他們都勸我搞一單，說莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣，一個這樣的事，怕什麼？我想着（朋友之間）玩得好，搞一單沒事。”
校園白條
羅陽和何軍各帶着一張他人的身份證，結伴走進了京東白條面簽官的宿舍——面簽官是一名在校大學生。
此前，他們從未申請過京東白條，隱約知道白條是在京東商城上“先消費、后付款”的東西，此外並不了解更多。他們更沒想到，他們正在成為互聯網消費金融市場中的一名黑產人員。
在京東白條上線的2014年，中國消費金融市場迎來重要的分水嶺。當年，京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域明星產品相繼上線。次年，“微粒貸”也橫空出世，以前所未有的速度快速擴張。消費金融突飛猛進。
2019年1月18日，由清華大學中國經濟思想與實踐研究院中國與世界經濟研究中心主辦的一場關於消費金融的高層論壇上，《2018中國消費信貸市場研究》正式發布。
該研究報告稱，截至目前，中國獲批消費金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消費金融公司既有傳統商業銀行，又有持牌的捷信消費金融，螞蟻花唄、京東白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多的網絡小貸牌照。
2015年3月，京東公司針對在校大學生推出校園白條業務。證券日報2015年11月的報道稱，京東白條類似在京東體系內發放了信用卡，與傳統銀行區別最大的是，白條可在一分鐘內在線實時完成申請和授信過程。
2015年6月，時任京東消費金融高級總監許凌接受新華網採訪稱，我國消費金融市場規模有望迅速從千億向萬億級別挺進，而京東白條幫助白條用戶月均消費力提升超過100%。2017年“雙11”過後，許凌和秦朔進行了一次對談：中國興起了一波新的消費浪潮，分期消費和移動支付的普及激發了消費者。從金融的角度，分期是給自己的消費加槓桿，進行變現，近年來很受年輕人青睞。
多份判決显示，2016年開始，京東公司針對在校本科大學生推出一種全新的白條申請和授信方式——無需綁定信用卡或銀行卡，只需要填寫真實學籍信息及聯繫方式，通過京東公司的面簽審核，就可以獲得最高1.5萬元的賒賬額度。而針對非大學生，則仍需要提供本人身份證及身份證綁定的銀行卡。大學生面簽最開始是由京東公司進行遠程視頻面簽，不久又改成由每個大學招聘的兼職大學生擔任面簽官，進行當面面簽。
北京大學法學院金融法碩士研究生孫天馳曾對京東白條的法律性質進行論證，並寫出《灰色白條》被廣為傳播。孫天馳說，他不太理解京東為何要採取“面簽”這種“很low很傳統”的方式。“大學生就算沒有信用卡，但基本都有銀行卡，通過銀行卡綁定，或者人臉識別，完全可以避免非實名認證的風險。”
京東白條運營部工作人員對澎湃新聞說，“現在看來，當時的面簽審核確實不妥。因為互聯網講究的是效率，當時考慮的就是大學生在自己校園裡面簽比較便捷。”
胡良有個上線，汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就讀的大學生，2016年在一次京東商城的購物中開通了白條支付，並很快發現京東白條申請有漏洞可鑽——真實學籍信息通過學信網很容易查到，面簽可以叫人冒名頂替，聯繫方式填寫自己掌握的，就可以真的“打白條”購物了，較長的賬期還不容易發現。於是，他“操盤”，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書显示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。
羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯繫方式，並由胡良聯繫好面簽時間。
“沒錢了，得去面個簽”
實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。
“他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。”劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：“就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。”
“我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。”劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。“胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯繫方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。”
劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良“傳銷式洗腦”下，他做了3次視頻面簽后，帶着更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。
校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。“胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。”他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。
有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，“我上面還有人”。
胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。
劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。
然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是“中國高等教育學生信息網”。該網站通過手機號即可註冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，“這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景”。
但對汪某等人來說，這個網站也很“好用”。電話卡實名制后，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼註冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼短信。
登錄學信網后，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。
“很精準，不浪費一毛錢。”羅陽說。
了解到這些“貓膩”，在做完最後一單后，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要“走火入魔”。但兩人為此大吵一架。
“他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。”劉學回憶說。
“一點都不像，但面簽都通過了”
見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。
“這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南‘塑料’普通話，會不會穿幫啊。”羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，“視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。”
劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，“胡良說‘你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像’。其實，一點都不像，但面簽都通過了。”
羅陽和何軍最後的面簽也證明，這隻是“虛驚一場”。
兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆后，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鐘。
拍完之後，面簽官“還指着自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成”，“聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。”羅陽說。
在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，“速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。”
劉學說，他記得去見一位面簽官時，“（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。”而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，“他說了句，‘你太客氣了’，然後就接了。”此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。
羅陽和何軍面簽之後幾分鐘內，胡良的手機就接到了“恭喜面簽通過”的短信。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。
羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。
鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。
王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。
到達大連后，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。
判決書显示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了电子產品，胡良還購買巧克力等零食。
在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。“（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。”其他人則留在大連玩了幾天。
2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。
不到一年，警察來抓他了。
“小算盤”與“大生意”
長沙警方的偵查显示，汪某、胡良等人“操盤”的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。
法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。
這隻是依附消費金融進行欺詐、套現的網絡黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《数字金融反欺詐白皮書》稱，数字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨着金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。
京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網絡黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網絡詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。
京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為“壞賬”處理掉，在運營中，“信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險”。
對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，“京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的”。
澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。
前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的“萬億藍海”正成為現實。
“說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。”作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。
澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付后還。而劉洪認為，“消費加槓桿，年輕不留白”正是京東白條的生存邏輯。
2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標籤已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元后，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。
對於案件當事人，人生污點已無法洗白。
（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）
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4月2日，銀保監會下發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案 》的通知，對保險中介市場存在的風險防範意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平台非法合作等亂象進行重點整治，嚴肅查處相關違法違規行為。
其次，通過亂象整治工作倒逼保險機構加強內控管理，妥善處置潛在風險，有效規範市場秩序，促進保險中介市場長期穩健發展，同時要求各銀保監局將通知轉發至轄區內各保險中介機構，以進一步遏制保險中介市場違法違規行為。
據了解，保險中介市場亂象整治工作主要包含三項重點任務，首先，是壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任;二是認真排查保險中介機構業務合規性;三是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平台的保險業務。整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平台。
分類施策，保險公司、保險中介、第三方平台各有整治重災區
從銀保監會下發的整治工作方案具體要求來看，各保險公司需切實履行中介渠道監管責任，依法合規開展經營活動，重點整治7方面。
包括是否通過虛擬中介業務、虛假列支等套取費用;是否是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為;是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人;是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益;是否通過中介渠道業務主體給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益;是否委託未取得合法資格的機構或未進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需專業知識的個人從事保險銷售活動;是否串通中介渠道業務主體挪用、截留和侵佔保險費。
除此之外，監管要求各保險中介機構加強內控管理，防範經營風險，重點整治是否通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用;是否銷售未經批準的非保險金融產品;是否給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益;是否按規定對銷售人員進行執業登記;銀行類保險兼業代理機構是否存在將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比，變相誇大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為;保險兼業代理機構是否向保險公司或者其工作人員收取或索要合作協議約定外的利益。
此外，銀保監會指出，各保險機構(保險公司、保險中介機構)應按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)等規定開展互聯網保險業務，規範與第三方網絡平台業務合作，禁止第三方平台非法從事保險中介業務。
整治重點包括，保險機構合作的第三方網絡平台及其從業人員的經營活動是否僅限於保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。
其次，保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平台存在合作，是否按規定履行對合作第三方平台監督管理主體責任，與保險機構合作的第三方網絡平台是否符合《暫行辦法》有關規定。
保險機構合作的第三方網絡平台的客戶投保界面是否由保險機構所有並承擔合規責任，第三方平台是否存在代收保險費和轉支付現象;是否在顯著位置披露合作保險機構信息、在顯著位置披露第三方網絡平台在中國保險行業協會信息披露平台的披露信息，並提示保險業務由保險機構提供;是否限制保險機構如實、完整、及時地獲取客戶相關信息。
持續監管高壓態勢，中介市場重點問題及薄弱環節邊查邊改
根據工作安排，2019年4-6月，各銀保監局組織轄內各保險機構(保險公司、保險中介機構)開展自查整改，於6月30日前完成自查整改工作並書面報告轄區銀保監局。
2019年7月-11月，各銀保監局在自查整改基礎上開展監管抽查。2019年11月30日前，
各銀保監局向銀保監會中介部報送保險中介市場亂象整治工作報告。
銀保監會強調，各銀保監局需將亂象整治作為規範保險中介市場秩序、防範化解市場風險的重要抓手，與日常監管相結合，常抓不懈。切實加強組織領導，整合監管力量，確保亂象整治工作取得實效。
其次，鼓勵自糾，立查立改。強化保險機構的主體責任，各保險機構確定亂象整治工作的牽頭負責人，確保措施到位，責任到人。自查中對重點問題和薄弱環節邊查邊改，一旦發現制度不健全、管理不到位、操作不合規、風險隱患較大的情況，應立即整改，果斷處理。
三是分類處置，壓實責任。銀保監會指出，各銀保監局要始終保持監管高壓態勢，依法嚴肅查處各類違法違規問題。對保險機構在自查中存在瞞報漏報行為或整改不到位的，要依法從嚴從重處罰，並依法追究高級管理人員及相關人員責任。
最後，有序推動，及時匯總。各銀保監局要有序推動整治工作，合理安排工作進度。機構自查階段要做好轄區各保險機構自查整改情況的督導核查工作，監管抽查階段要做好現場檢查實施及後續處罰工作。對保險中介市場存在的典型問題和突出風險，要及時上報，深入剖析，注重從機制上查找問題產生的原因，提出解決問題和化解風險的根本措施。
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借款3000元賠上一套房、誘使學生賭博“套路”疊加債務至360萬元、誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等……
《每日經濟新聞》記者了解到，日前，廣東省高級人民法院通報兩則“套路貸”案件。犯罪分子以高利放貸為依託，成立主要以放高利貸為業務的公司，進行敲詐勒索，同時通過淋紅油、上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼等“軟暴力”行為進行催收。最終，兩起“套路貸”涉黑團伙主犯均獲刑20年。
借款3000元賠上一套房
日前，東莞市第二人民法院依法對鍾某波等18人犯組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪等一案進行公開宣判，以組織、領導黑社會性質組織罪、開設賭場罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪，數罪並罰，判處鍾某波有期徒刑二十年，剝奪政治權利四年，並處沒收個人全部財產；其他被告人分別被判處有期徒刑十四年至一年三個月不等。
法院經審理查明，被告人鍾某波於2014年投資成立浩大投資有限公司（以下簡稱“浩大公司”），還陸續成立其他關聯公司，逐漸組成了一個以鍾某波為組織、領導者，人數眾多、層級分明、具有一定經濟實力的黑社會性質組織。
《每日經濟新聞》記者注意到，該涉黑團伙不僅“套路”大學生、高中生，還進行非法拘禁等行為。
據悉，該組織“套路貸”多名高中生、大學生，與其簽訂高額借貸合同。被害學生因無力歸還借款，在極度恐懼中或被迫輟學，或離家出走。
其中，因創業需要資金的在讀高中生劉某向浩大公司申請借款6萬元，並簽訂6萬元的借款合同。但該公司僅提供3000元的借款，口頭約定月息600元，謊稱會撕毀上述6萬元借款合同。此後，鍾某波等人按6萬元的借款合同及相應的利息向劉某追債，並以要上門催收、淋紅油等方式相威脅。為歸還債務，劉某被迫多次簽訂新的借據以覆蓋舊的借款及利息。
最後，鍾某波等人將上述新舊借據及利息累計后，稱劉某欠款金額合計為39萬元，迫使劉某提供商品房抵債。后劉某父親被迫以124.8萬元將該房買回。
此外，鍾某波於2016年多次誘使在讀大學生歐某參與網絡賭博，致使其欠下賭債共360萬餘元，歐某被迫三次簽下分別為70萬元、200萬元、90萬元的借款合同用於歸還賭債。因歐某無法還債，鍾某波等人非法拘禁歐某，並向歐某父親索要債務。歐某父親陸續向鍾某波等人歸還了370萬元。
另查明，鍾某波等人通過“太陽城”、“長江網”等賭博網站共接受投注額760萬餘元，盈利51萬餘元。為迫使被害人歸還欠款，該組織還實施了多宗非法拘禁犯罪，並通過在被害人住處、經營場所淋紅油方式迫使被害人歸還欠款。
採取“軟暴力”實施違法犯罪活動
記者注意到，河源市源城區人民法院近日也公開宣判一宗“套路貸”涉黑案件，犯罪分子多次以“軟暴力”行為實施違法犯罪活動。
資料显示，主犯黎某木犯組織、領導黑社會性質組織罪、搶劫罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪，數罪並罰被判處有期徒刑二十年，剝奪政治權利四年，沒收個人全部財產。其餘參加該組織的6名被告人分別被判處有期徒刑十八年至一年六個月不等，並處罰金二十七萬至一萬元不等。
2017年9月起，被告人黎某木為謀取非法收入，夥同被告人賴某康等6人，成立主要以放高利貸為業務的公司，採取“套路貸”方式，誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等，此後以被害人違約為由，虛增債務，向被害人非法催債。
在催債過程中，該黑社會性質組織採取上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼、送花圈、威脅等“軟暴力”手段，有組織地滋擾、鬧事，並採取搶劫、非法拘禁、敲詐勒索等暴力威脅手段實施違法犯罪活動，給多名被害人造成重大的經濟損失和心理威懾，嚴重影響當地經濟、社會生活秩序，造成惡劣的社會影響。
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