3月21日消息，雄獅雖老，餘威猶存，如今一些線下零售巨頭正甘願成為銀聯的裙下之臣，助其推廣二維碼支付。

據《電商報》了解，近日，跨國快餐零售巨頭肯德基在其官方APP上線了一款名為“神錢包”的內置錢包功能，為肯德基APP提供在線支付服務，並且打出了“神錢包，省錢包，吃肯德基就用神錢包”的口號，展開優惠推廣活動。

乍聽之下，“神錢包”好像很厲害的樣子，不過卻有明眼人指出，這個霸氣外露的錢包不過是披着一件馬甲的銀聯雲閃付罷了。

有業內人士指出，目前在中國境內開展支付業務需要取得第三方支付牌照，但“神錢包”的背後是百勝（中國）投資有限公司，該公司並不具備相應的支付牌照，因此，“神錢包”顯然不是肯德基自身的支付業務。

在“神錢包”的使用協議中，恰恰出現了銀聯雲閃付的影子。據了解，“神錢包”不提供任何資金留存和/或清算功能，也並非國內通常所指的“支付業務”，用戶若使用該功能，需要開通“銀聯在線支付”關聯銀行卡賬戶，即通過銀聯在線支付服務和銀聯二維碼完成支付。

顯而易見，用戶使用“神錢包”不過是在變相使用銀聯雲閃付，而銀聯恰恰能夠藉助肯德基的線下零售渠道，成功推廣自家的二維碼支付業務。

而在被銀聯籠絡的線下零售巨頭中，也不單單隻是肯德基一家，其中還包括跨國零售巨頭家樂福。據《電商報》了解，早在2017年9月，家樂福便宣布與中國銀聯展開業務合作，家樂福基於後者的二維碼支付體系，通過銀聯的技術賦能，推出了“Carrefour Pay”。

從合作的目的來看，零售商與銀聯推出獨立支付品牌的行為可以幫助前者拓展移動支付體系，對於銀聯來說，更能夠藉助對方的品牌拓展支付業務場景，實現自身二維碼支付業務的線下滲透。

不過，從實際情況上看，無論是這些零售商還是銀聯，都很難達到預期中的效果。首先，開通上述支付功能需要完成註冊填寫信息、綁卡、身份認證等一系列操作，整個過程並不輕鬆；其次，一些用戶在已有移動支付APP的情況下，不願意再去加重手機應用負擔，去下載一個額外的支付APP軟件。

為了說服這部分用戶主動使用自家推出的支付APP，這些企業多會推出一系列支付優惠活動。不過，有業內人士便指出，其中有很大一部分是為了薅活動優惠的“羊毛黨”，優惠活動不可能一直持續，一旦無利可圖，羊毛黨也會一哄而散。

事實上，銀聯為了推廣自家的二維碼支付業務，也是下了重本。據《電商報》了解，從去年到現在，銀聯雲閃付先後推出了“一分錢坐公交車”、“一毛錢都不容易 12.12銀聯替你付一半”等一系列優惠活動，意圖贏得用戶歡心。

但有用戶坦言，一開始得知雲閃付有“一分錢坐公交車”的活動，便開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。給家人、朋友轉賬發紅包不方便，就繼續用支付寶、微信了。

毋庸置疑，在二維碼支付市場已被支付寶、微信支付先入為主，搶先佔據的情況下，儘管得到線下零售巨頭的幫助，銀聯要想後來居上依舊有不小的難度。

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3月21日消息，納斯達克上市金融科技公司360金融發布2018年12月份上市后首份財報。

360金融2018年未經審計的第四季度和全年業績显示，得益於消費成為拉動經濟增長的新引擎，巨大市場需求的不斷釋放，360金融2018年在用戶、業務、收入、利潤等指標均實現三位數以上的高速增長，業績表現超出華爾街投行預期。

用戶規模驅動

業務和收入高速增長

財報显示，2018年第四季度，360金融凈收入為人民幣15.66億元，同比2017年第四季度的4.3億元增長261%；凈利潤為5.95億元，同比2017年第四季度1.49億元增長300%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為6.72億元，同比2017年第四季度1.49億元增長352%。

2018年360金融凈收入為44.5億元，同比2017年的7.88億元增長464%；凈利潤為11.9億元，同比2017年的1.65億元增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比2017年1.65億元增長992%。

運營數據显示，360金融2018年第四季度撮合貸款總額330億元，同比2017年第四季度127.6億元增長159%；2018年全年，撮合貸款總額959.8億元，同比2017年的309.9億元增長210%。截至2018年12月31日，在貸餘額430.8億元，同比2017年的121.7億元增長254%，環比增長25%。

用戶數據方面，截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶數為1254萬人，同比2017年的330萬戶增長280%。截至2018年12月31日，通過360金融服務獲得貸款的借款用戶累計828萬戶，同比2017年229萬戶增加599萬人，增長率達262%。2018年用戶復借率為57.9%，高於2017年的53.9%。

360金融CFO吳疆表示，儘管2018年行業挑戰嚴峻，但是360金融第四季度和全年業務繼續保持了強勁增長，從運營角度來看，公司經營表現卓越，2018年非美國通用會計準則（Non-GAAP）下的運營利潤率達50.6%，同比提升90%。“2018年，我們在獲客和增強用戶忠誠度方面進行了大量投資，這將有助業務和業績在2019年的持續增長。”吳疆說。

基於當前業務發展情況，360金融預計2019年全年凈收入將達80億元至85億元。

超過90天

逾期率為0.92%

截至2018年12月31日，360金融超過90天的逾期率為0.92%。

360金融目前已積累了千萬級別的黑灰名單和數億級的白名單庫。360金融在工具層面，引入了複雜關係網絡分析；在算法層面，引入了無監督機器學習；在系統層面，實現了全自動化建模。

360金融副總裁鄭彥表示：“我們用戶的信用狀況穩定，就年化風險表現而言並無顯著變化，我們持續對於來自於不同渠道和不同貸款期限的用戶風險行為進行測試，從而優化新產品性能和風控能力。堅信有能力在金融科技產品、平台開發、大數據等方面給予金融合作夥伴強力支持。”

360金融的資產和風控表現，持續吸引更多金融機構深入合作。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構。

目前，360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信託公司建立了廣泛合作。360金融在大數據分析、人工智能、雲計算等核心技術領域的優勢，為金融合作夥伴提供高質量借款用戶獲取、借款人風險評估與匹配、工作流程自動化、先進的風險管理機制等一系列金融科技產品與服務，為傳統金融的数字化升級提供堅實的金融科技助力。

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3月19日，小米集團公布截至2018年12月31日第四季度及全年財務報告。

財報披露，2018年第四季度，小米集團互聯網金融業務單季度營收達4.76億元，佔總體互聯網服務收入11.9%，同比增長80.5%。

小米公司表示，小米其他互聯網增值服務收入達人民幣32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長。

與此同時，在3月11日，小米註銷了註冊地在珠海的金融小貸公司。3月15日，小米再度註銷全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

小米互金突飛猛進

在最新公布的財報中，小米2018年實現總營收1749.15億元，同比增長52.6%；全年經調整后凈利潤為85.55億元，同比增長59.5%。

其中，2018年收入同比增長61.2%至人民幣160億元，佔總收入的9.1%。由互聯網金融業務占互聯網服務總收入的11.9%可得，小米互聯網金融收入約為19.04億元。

小米貸款成立於2015年6月，當年9月正式上線。這款類似借唄與微粒貸的線上無抵押小額信用貸款產品的誕生，也標志著小米金融的成立。

從這一年開始，小米加快互聯網金融布局，路徑與BATJ 類似，從支付切入消費金融、商業保理等業務領域，同時通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照。

目前，小米金融開展的業務主要包括支付、商業保理、小貸、理財產品和保險產品代銷。2C 業務主要通過小米金融、小米錢包、小米貸款等APP 提供。

而2C業務是金融板塊的主要贏利點，包括消費金融利息收入以及其他金融產品銷售傭金收入，C端業務依賴於客戶基礎和流量入口的維護。

從財報數據來看，小米手機銷量及活躍用戶數都呈現良好的上升趨勢。小米智能手機2018年銷量高達1.187億部，同比增長29.8%。MIUI的月活躍用戶數由2017年底的1.71億人增長到2018年底的2.42億人，同比增長41.7%。

同時，小米在財報中表示，將繼續加強在中國大陸的渠道銷售能力，建設提供全品類的全渠道新零售網絡。在繼續保持電商市場領先的同時，我們亦會繼續完善線下分銷渠道，進一步加強效率優勢，並繼續發展互聯網金融及有品電商平台等可擴展至非小米智能手機用戶的服務。

正如知名自媒體人洪偌馨所說，良好的用戶基礎和不斷創新高的銷售額，以及龐大的銷售網絡和產業鏈條，都成了小米金融後續發力最大的資本。

接連註銷公司

在3月11日，有媒體報道稱，小米註銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司。3月15日，小米註銷了旗下的珠海小米金融科技有限公司。

工商信息显示，珠海小米小額貸款有限公司成立於2017年8月7日，註冊資本3億元人民幣，洪鋒為總經理，雷軍擔任執行董事。珠海小米金融科技有限公司成立於2017年6月，註冊資本3億元，法定代表人為洪峰。

小米金融回應稱：珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷，這兩家公司並未實際投入運營，主動註銷屬於正常的管理運作範疇，都是旨在資源的有效合理利用。

業內人士對此有兩種看法，前者認為小米受到地方政策的影響，後者認為小米想留下一家小貸公司做大。

零壹研究院院長於百程認為，目前小米貸款業務是以重慶市小米小額貸款有限公司為主體開展，重慶小米小貸是一家互聯網小貸公司。重慶的網絡小貸公司數量較多，显示出當地政策的開放性。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，其主要原因是當地監管政策並不能滿足小米業務需求，導致相關公司並未實際投入運營，屬於小米金融主動註銷。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍則認為，有些企業開設多家小貸公司可能是為了拿稅收優惠等，小米則有可能是想要留下一家小貸公司做大，後續再不斷增加註冊資本金。

進軍香港虛擬銀行

小米金融前CRO兼信貸負責人陳曦曾表示，“小貸公司與小貸牌照是兩回事情，我已經不負責這塊業務，具體等小米金融官方回復。”並稱自己目前主要負責香港虛擬銀行的籌備工作。

結合小米出現在香港虛擬銀行牌照的發放名單上，不難看出，小米的國際化金融業務正在如火如荼的展開。

在今年2月22日，外媒報道稱，香港將在未來幾周內向六家運營商發放虛擬銀行牌照，預計包括騰訊旗下的支付業務財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行。

對於虛擬銀行牌照的價值是否真的有那麼大，有人質疑，香港市場規模有限，並且香港金融體系成熟，競爭激烈，對大多數機構來講，牌照價值並不明顯，反而是象徵意義更強。

但融360理財分析師劉銀平堅定地認為虛擬銀行類似我國的民營銀行或互聯網銀行，所有業務通過網絡辦理，主要面向零售客戶和中小型企業提供金融服務，涵蓋領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等。香港金融市場非常發達，發展前景也很廣闊，是全球重要的金融中心，如果能拿下銀行牌照，有利於進一步拓展國際金融市場。

安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德表達了同樣的觀點，（虛擬銀行牌照）申請者可以在大灣區找到更多的機會，並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷髮展的市場上，也可以找到類似機會。

結合政府在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中，大灣區內的銀行機構可按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售、以及推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等等，小米的國際化金融業務正在穩步推進中。

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3月22日消息，據騰訊控股昨日披露的財報显示，截至2018年末，公司實現收入3126.94億元人民幣，同比增長32%。其中，其他業務收入（金融科技與雲服務）同比增長80%，對公司總體業績的增長起到推動作用。

據悉，金融科技服務收入的增長來自向商戶收取商業交易手續率、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用，以及向金融機構收取分銷金融科技及雲產品（例如微粒貸及在騰訊理財通平台提供的財富管理產品）的服務費。

去年9月，騰訊FiT線首次以“騰訊金融科技”的整體形象對外呈現。根據官網显示，目前，騰訊金融科技業務條線包含4個部分，理財：騰訊理財通、騰訊微黃金；證券：騰訊微證券；支付：微信支付、QQ錢包、財付通；創新業務：手機充值、一生保、騰訊徵信、騰訊金融雲、騰訊區塊鏈、微信信用卡還款。

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3月25日消息，繼2月份銀行理財產品量價齊跌后，3月份以來發行量逐漸回暖，但收益率方面“寒意”依舊。

據融360監測的數據显示，總體來看，上周（3月15日-3月21日，下同）銀行理財產品發行量共2371款，較前一周增加了106款；平均預期年化收益率為4.30%，較前一周下降了0.06個百分點；平均期限為190天，較前一周拉長了15天。

從期限來看，上周3個月以內理財產品483款，平均預期收益率為4.22%，3個月-6個月理財產品916款，平均預期收益率為4.28%，6個月-12個月理財產品835款，平均預期收益率為4.37%，12個月以上理財產品112款，平均預期收益率為4.33%。3個月以內產品佔比為20.59%，較上周上升了1.15個百分點。

與前一周相比，各期限理財產品收益率均有所下跌，其中12個月以內產品下跌幅度在0.03-0.04個百分點，12個月以上理財產品下跌幅度最大，為0.34個百分點。對此，融360理財分析師劉銀平指出，主要因流動性寬鬆，長期債券收益率持續下降所致。

在結構性存款方面，上周結構性存款發行量為142款，較上周增加了11款，平均預期最高收益率為4.16%，較前一周下降了0.13個百分點，其中人民幣結構性存款130款，平均預期最高收益率為4.29%，較前一周下降了0.09個百分點。

有業內人士對《證券日報》記者表示，結構性存款的預期收益率是一個區間，但是到期收益率要根據掛鈎的資產標的的表現來定，有些結構性存款產品雖然收益上限很高，但達到的概率偏低，所以投資者購買之前一定要搞懂產品的收益規則，不能看到收益高就買。

根據央行最近的數據显示，2019年2月份，全國中資性銀行的結構性存款規模為112259.60萬億元，較1月份增加了2447.43萬億元，環比增長2.23%，再創新高，首次超過11萬億元大關。從銀行方面來看，結構性存款仍然為攬儲利器；從儲戶方面來看，結構性存款期限短、利率高，即使是收益下限也比同期的定期存款利率高。

分不同幣種理財產品來看，上周人民幣理財產品發行共2314款，其中458款產品的購買門檻為1萬元，佔比為19.79%；人民幣結構性存款130款，其中65款產品的購買門檻為1萬元，佔比為50%。而美元理財產品發行量為45款，平均預期收益率為2.59%，較前一周下降了0.15個百分點。

事實上，過去三年，受美聯儲加息影響，美元理財產品收益率持續攀升，平均收益率最高達到3%左右，不過近期有所回落。上周美聯儲議息會議上，決定不加息，且暗示2019年沒有加息計劃，美元理財收益率持續上升局面恐告一段落。

從不同類型銀行來看，剔除掉收益率不確定性較大的結構性產品之後，上周股份制銀行理財產品平均預期收益率為4.38%，排名第一，城商行理財產品平均預期收益率為4.37%，緊隨其後，農商行理財產品平均預期收益率為4.24%，國有銀行理財產品平均預期收益率為4.03%，外資銀行理財產品平均收益率為3.61%。

“3月份上半月銀行理財收益率比較平穩，上周收益降幅超出預期”劉銀平分析道，對於後市，他認為，接下來銀行將面臨季末考核期，本周銀行理財收益率反彈的概率較大，不過反彈幅度不會太大、持續時間不會太長，過了考核節點很可能會繼續下降。

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3月26日消息，宜人貸(NYSE:YRD)今日宣布，已針對一項業務重組計劃與公司控股股東宜信簽署最終協議，以更好地服務於投資者和借款人。

根據該協議，宜人貸將106,917,947股新發行的宜人貸普通股，外加8.89億元人民幣的現金，從宜信及其附屬公司手中接過特定業務運營，包括針對富裕人群的在線財富管理、無擔保和有擔保的消費者貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

交易完成后，宜人貸執行董事長、宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任宜人貸CEO。此外，宜信還同意，將來不與宜人貸競爭，並向宜人貸提供業務諮詢和其他支持，並向宜人貸授予某些知識產權。將來，宜人貸所獲得的新業務將整個到財務報表中。

這意味着，宜信的線上財富管理業務整合進入上市公司宜人貸的體系中。整合完成后，宜信以及附屬公司將不再經營在線財富管理業務，由宜人貸承擔，包括宜信普惠、宜信惠民等。

目前，該交易已經得到了宜人貸董事會的批准。審計委員會在其財務和法律顧問的協助下，審查和審議了該交易和協議條款。

據預計，基於美國通用會計準則，2018年這部分新業務的凈營收為66億元人民幣（約合9.623億美元）。截至2018年12月31日，在線財富管理業務管理的總資產為86億元人民幣，2018年的活躍投資者數量約為23萬。

截至2018年12月31日，貸款業務(自推出該業務以來)為大約220萬借款人提供了超過2000億元人民幣的貸款。2018年，貸款業務將159億元人民幣的貸款轉給了宜人貸，並在自己的平台上提供232億元人民幣的貸款。

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3月25日，記者獲悉，中國保險行業協會於近日下發了2018年度互聯網人身保險市場運行情況的分析報告。2018年互聯網人身保險規模保費連續第二年下滑。

其中，互聯網人身保險規模保費位列前三名的公司是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽；互聯網人身保險業務增長排名前三的公司是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康。目前，優化互聯網人身保險產品結構和消費者投保、理賠流程；加強消費者信息保護；提高風控能力等都是亟待解決的問題。

互聯網人身保險發展遇瓶頸？

中國保險行業協會數據显示，繼2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長后，2018年互聯網人身保險規模保費繼續下滑，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降 13.7%。

相比2013-2015年間互聯網人身保險的高速增長，近三年來，互聯網人身保險行業規模保費收入趨於穩定。這是否意味着，互聯網人身保險的發展方式已進入瓶頸期？

3月25日，保險業資深人士施輝對21世紀經濟報道記者表示：“前幾年所謂的互聯網人身保險業務大多是以萬能險、投連險等投資型產品為主。近幾年人身保險公司調整業務結構，控制中短期產品規模，回歸保險保障，所以近兩三年來規模保費持續下降，是正常反應。”

“傳統人身保險公司藉助互聯網渠道發展的模式真的遇到瓶頸了嗎？其實不然。反觀幾家主打長期人身保險業務的互聯網科技公司，發展風生水起，估值屢創新高，只是大型傳統人身保險公司已經形成路徑依賴，新興人身保險公司只要在互聯網科技上真心創新、持續創新，就一定有機會。”施輝續稱。

據中國保險行業協會統計，2018年互聯網人身保險規模保費位列前十名的公司分別是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、 合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身保險總規模保費的92.2%。不難發現，規模保費排名前列的以銀行系保險公司居多。

從業務增速看，互聯網人身保險業務增長排名前十的公司分別是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恆安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康，多為中小人身保險公司。

值得一提的是，根據中國保險行業協會數據，2018年互聯網健康保險業務持續高速增長，健康保險在互聯網人身保險中的比重首次突破至10.3%。具體而言，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。其中，費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現規模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯網健康保險總規模保費的52.1%；重大疾病保險實現規模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

對健康保險的看好已經成為業界共識。3月21日，在新華保險2018年度業績發布會上，新華保險副總裁、總精算師龔興峰表示，當前大眾對於健康保險的需求十分旺盛，發展空間仍然巨大。新華保險的業務發展方向是回歸保險本源，通過以健康保險為核心的保障型產品銷售來獲取客戶，推動整體業務發展，這一發展戰略仍將持續。“從產品策略看，仍然要抓住以健康保險為核心的保障類業務這個‘牛鼻子’不能放，抓住風險管理的定位不能放。”

艾瑞諮詢一份針對健康保險的報告指出，2020年我國健康保險市場以26%的滲透率計算，人均每單消費價增長到3500元，市場將達到1.3萬億元。根據上海保交所數據，我國商業健康保險占醫療衛生支出的比重仍然較少，僅在2.5%左右，而美國商業健康保險佔全國醫療賠付的比例是37%，足見我國商業健康保險未來的廣闊發展空間。

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3月26日消息，支付寶官方微博近日發布公告稱，加入相互寶需要芝麻信用分650分以上的限制將放寬，用戶的身體健康狀況符合《健康要求》且通過芝麻分為基礎的綜合信用評估，即可加入相互寶計劃。

支付寶方面稱，調整准入規則的目的是為了讓更多健康的用戶能夠參與這項普惠的互助保障服務，同時確保加入的成員信用狀況更可控、更全面。升級后的新規則已於本月22日正式生效。

支付寶方面透露，上線五個多月以來，相互寶運營情況優秀，已有4000多萬支付寶用戶加入，並幫助15名患病成員（含原相互保）獲得了互助金。

公開資料显示，去年11月27日，“相互保”正式更名為“相互寶”，產品定位為互聯網互助計劃。據合作方信美人壽相互保險社發布的公告显示，更名的原因是監管部門認為“相互保”作為一款互聯網保險產品，涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。

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股份支付處理存爭議。

作為第三方支付巨頭企業，創辦於2005年的拉卡拉多年來深耕線下收單業務，並在2015年度首次扭虧為盈。之後公司業績出現爆髮式增長，2018年拉卡拉營收突破50億元，同比暴增103.91%；實現歸母凈利潤5.99億元，同比增長27.71%。

在過去三年間，拉卡拉營業收入年複合增長率高達48.95%。如此驕人業績，在支付寶、微信支付等行業霸主已蠶食絕大部分市場份額的背景下堪稱“奇迹”。

孫陶然是這家明星企業的創始人兼最核心高管。在創辦拉卡拉之前，他曾因其在四達集團、藍色光標、恆基偉業等公司的輝煌履歷而被外界盛讚為“創業教父”，並著有暢銷書《創業36條軍規》。

然而眼下，在拉卡拉這家耗費了他十多年心血的創業公司中，孫陶然僅持股7.72%。如果加上其弟孫浩然6.34%的股份，兄弟二人合計持有拉卡拉約14.06%股權，與大股東聯想控股31.38%的持股比例相去甚遠。

有意思的是，聯想控股卻一直對外宣稱，對拉卡拉“僅為財務性投資入股，以獲取投資收益為目的，不單獨或聯合謀求對公司的控制”。縱然2012至2013年對拉卡拉的持股比例高達56.13%，聯想控股仍認為“並無控制權”。

這至少帶來雙重後果。其一，聯想控股在財務處理中選擇了並表持股比例相仿的聯想集團（約30.55%），卻將拉卡拉視為“聯營公司”，謀求後者獨立上市；另一方面，拉卡拉的股東們不得不做出結論說，“公司並無實際控制人”。

該結論難免引起外界熱議。2016年初，A股上市公司西藏旅遊發布公告，將通過發行股份及支付現金方式收購拉卡拉。此舉普遍被市場視為拉卡拉意圖“借殼上市”，然而公司對此予以堅決否認。隨後上交所兩次發函，要求西藏旅遊說明該筆交易不構成借殼上市的理由。

在雙方爭論中，關於孫陶然及部分高管是否一致行動人、進而實際控制公司成為爭議焦點之一。後來由於多重因素影響，西藏旅遊中止了該筆交易，拉卡拉也決定向證監會報送招股說明書，擬登錄創業板完成上市。

在最新的證監會官網公布的拉卡拉更新后的招股書上，時間財經查閱發現，公司前述“無實際控制人”問題依然存在。若追溯其根源，實際上在拉卡拉進行多次股權轉讓時就已埋下“禍根”。在此過程中，公司關聯股權交易頻現、神秘PE屢高買低賣、轉讓價格價差過大等問題時有發生，這也給拉卡拉此番IPO蒙上陰影。

慷慨與索取

孫陶然與聯想緣分頗深。據《創業36條軍規》，1991年孫陶然從北大經濟管理系畢業時，“聯想就打算接受他”，但由於種種原因最後作罷。2005年1月，孫陶然創辦拉卡拉的前身乾坤時代。公司註冊資本100萬元，聯想控股旗下的有道創投（后更名為君聯創投）、孫陶然、雷軍分別出資50萬元、25萬元、25萬元。

一年後，君聯創投及雷軍將部分股權平價轉讓給鄧保軍、孫陶然、戴啟軍和錢實穆四人。本次股權轉讓后，孫陶然、鄧保軍分別以43.71%、30.00%股權成為公司第一、第二大股東，君聯創投以12.00%的持股比例降至股東第三位。

接下來幾年中，拉卡拉開始搭建境外VIE架構，並先後經歷四輪私募融資。外界此前盛傳阿里巴巴（AlibabaInvestment Limited）亦曾跟投，其實是在最後一輪，約2008年12月左右進入，彼時持股10.00%。

央行隨後的一項舉動意外打亂了孫陶然的部署。2011年5月，央行正式向第三方支付企業發放第一批支付牌照，支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉等赫然在列。而據更早些時候央行發布的管理辦法，外資股東普遍被視為獲取上述牌照的重要障礙。基於此，孫陶然不得不迅速拆除此前苦心搭建的VIE架構。

根據股權轉讓協議，收購拉卡拉境外實體的總價款為2994.28萬美元（約合人民幣1.97億元）。在此緊要關頭，聯想控股雪中送炭，而且表現得異常慷慨。

2010年12月，聯想控股聯合蘇州信託、秦嶺瑞才、青城永創等股權投資機構與拉卡拉前股東君聯創投、孫陶然、鄧保軍、雷軍、戴啟軍、錢實穆簽署增資協議，約定向拉卡拉增資2.50億元，其中0.69億元作為新增註冊資本，其餘1.81億元計入資本公積。

據2016年2月，上海市方達律師事務所出具的《關於西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易的法律意見書》（下稱“2016年方達意見書”），在上述融資過程中，蘇州信託、聯想控股、君聯創投的增資單價分別為8.53元/出資額、6.60元/出資額、3.11元/出資額，而秦嶺瑞才、青城永創等PE及孫陶然、鄧保軍等自然人的增資單價則為1.00元/出資額。

聯想控股、君聯創投分別出資1.80億元、0.21億元，秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等增資0.34億元。稍加計算會發現，聯想系本次合計出資2.01億元，實際認繳出資額0.34億元，其餘1.67億元全部計入了資本公積額。

在隨後幾天的股東會議中，公司同意將1.64億元資本公積轉增股本，這樣聯想控股的出資額變為0.91億元，持股比例38.88%；君聯創投出資0.23億元，持股比例9.72%。反觀秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等股東，不費吹灰之力，就將實際出資額增加近三倍。

就此而言，聯想控股似乎做了筆虧本買賣。真的如此嗎？

2014年1月，君聯創投以2.76元/出資額向孫浩然、戴啟軍，及公司另一名高管徐氫轉讓4.53%股份，收回0.29億元投資額。

同年6月，君聯創投又以11.50元/出資額向秦嶺瑞才、鶴鳴永創等機構及房建國、唐凌、黃圖平、田文凱、陳吉韜等高管轉讓4.669%股權，合計收回1.40億元。與此同時，聯想控股也以11.50元/出資額向另外兩家PE機構——鶴鳴永創、崑崙新正轉讓5.331%股權，轉讓價款為1.60億元。

經過上述幾波股權轉讓后，君聯創投徹底退出，聯想系至少收回3.30億元投資額，聯想控股則仍保持着拉卡拉的大股東地位，持股36.44%。

問題在於，聯想控股與君聯創投11.50元/出資額的轉讓價格是否公允？要知道，僅僅5個月前，作為彼時公司第三、第五大股東的秦嶺瑞才與青城永創，將股權轉讓給幾乎同一批公司高管時的定價僅為0.30元/出資額。面對前後近38倍的轉讓價差，聯想控股究竟有何魔力來促成交易？

就上述問題，時間財經多次聯繫拉卡拉，截至發稿未收到回復。

高買低賣與國資PE魅影

與聯想控股相比，以秦嶺瑞才為代表的一批PE機構是絕對的異類。

在拉卡拉多次股權轉讓中，總能見到它們的身影。它們頻繁進出，與公司管理層過從甚密，卻做着“高買低賣”的生意。

2014年1月，秦嶺瑞才以0.30元/出資額將所持拉卡拉8.889%股份轉讓給疑似關聯方崑崙新正、君合瑞才及張洪林、徐氫、房建國等公司高管；5個月後，君聯創投選擇出清所持拉卡拉股份，秦嶺瑞才又以11.50元/出資額，共計2624.81萬元拿下部分股權；到2016年11月，秦嶺瑞才更以30.56元/股受讓了張洪林、韓吉韜等公司高管的股份。

如何理解上述行為？

據2016年2月《西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易報告書（草案）》（下稱“2016年草案”），秦嶺瑞才由北京崑崙天創技術服務有限公司（下稱“崑崙天創”）及自然人徐氫於2010年10月以現金方式出資設立，設立時註冊資本為3萬元。自然人曹奕、戴啟軍、徐氫及鄧保軍各持有崑崙天創25%股權。除曹奕時間財經無法確定其身份外，其餘三人均為拉卡拉高管。

2016年草案還显示，崑崙天創為鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家合夥企業的執行事務合伙人，因此，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆互為關聯方。

在拉卡拉的會計處理中，由於2014年1月股東秦嶺瑞才和青城永創將部分股權轉讓給公司員工及其持股平台，轉讓價格顯著低於同期君聯創投轉讓的價格。公司按照相關規定計提了4898.05萬元股份支付。

部分資深會計師告訴時間財經，股份支付的實質是股東用股份代替現金來支付公司高管或員工的工資。若能證實轉讓方和受讓方之間存在關聯關係，這更像是一次股東之間的低價股權轉讓，不能算做股份支付。因為公司並沒有以此來換取高管的服務，換句話說，在這個交易中公司本身沒有獲益。

實際上，若詳細梳理拉卡拉歷次股權轉讓，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家股東之間存在多筆關聯股權交易。

在此基礎上，上交所2016年問詢函中提出的問題依然有效：若孫陶然與戴啟軍等主要管理層股東構成一致行動人，其持股比例將上升至40.73%，超過聯想控股31.38的持股比例，成為拉卡拉第一大股東。這意味着，拉卡拉“無實際控制人”的結論或許並不成立。

以秦嶺瑞才為代表的股東行為固然令人費解，另一家國資PE——蘇州信託同樣神秘莫測。早在2010年12月，拉卡拉拆除VIE架構進行首次融資時，蘇州信託就以8.53元/出資額增資1500萬元，增資單價遠高於聯想控股（6.60元/出資額）、君聯創投（3.11元/出資額）及其他股東（1.00元/出資額）。

這勢必涉嫌國有資產流失問題。2011年12月，蘇州信託將其持有拉卡拉586.27萬元出資額轉讓給子公司蘇信創投，轉讓價格約2.56元/出資額，合計1500萬元；2012年3月，蘇信創投將其中293.00萬元出資額轉讓給聯想控股，作價3.45元/出資額，蘇信創投合計收回約1000萬元。

2016年12月，蘇信創投將剩餘股份以30.86元/股轉讓給疑似高管持股平台崑崙新正，合計價款1.07億元。經過上述幾次股權轉讓后，蘇州信託不僅收回早期投資額，還凈賺約1億元。

然而在2015年6月，蘇州太平國發以34.50元/出資額向拉卡拉增資2.67億元。股權穿透后，蘇州信託、蘇州太平國發的大股東均為蘇州國發創業投資控股有限公司（下稱“蘇州國發”）。為何蘇州國發也做起了“高買低賣”的生意？

部分投行人士告訴時間財經，財企（2009）94號文規定，擬IPO企業若有國有股，需要划轉一部分到社保基金。按照規定，如果國有股持股比例不高（假設5%），那麼企業一IPO，將有一半的股票被轉給社保基金。所以，上述行為未必是有貓膩，反而可能是理性選擇。當然，這個規定後來改了，2017年相關部門廢止了原來的“94號文”。

值得一提的是，2015年蘇州信託原董事長朱立教涉嫌嚴重違紀遭刑事拘留。2017年9月，蘇州市姑蘇區人民法院一審認定朱立教犯受賄罪，判處有期徒刑三年，並處罰金50萬元。回溯2010年蘇州信託入股拉卡拉及其後幾次股權轉讓，均與朱立教有不同程度的交集。

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近年來，隨着互聯網公司巨頭們都在加緊布局互聯網金融業務，越來越多的互聯網企業依託自身的流量和場景優勢切入互聯網金融領域，做起了消費金融、現金貸等生意。但由於金融牌照並不齊全，其大部分應該準確歸為助貸類的生意。

作為“TMD”三小巨頭之一的滴滴，雖然註冊用戶已達4.5億，有着獨厚的流量入口優勢，但為了致力於下沉助貸領域，滴滴做了不少努力。

近日，滴滴金融有關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，滴滴金融在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求，逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。

“撮合”為主

消費金融的快速發展也在不斷吸引着各方資本進入該領域，騰訊、阿里、百度、網易、搜狐，包括滴滴等互聯網公司都在加緊布局金融業務，着力為小微企業及個人提供信用消費貸款服務。

滴滴金融事業部於2018年上半年成立，此前團隊已在保險、支付、滴水貸等業務方面進行多線布局；2019年1月，滴滴金融服務頻道上線滴滴出行客戶端，“點滴相互”等創新產品同時上線。

值得一提的是，“滴水貸”是滴滴金融旗下小貸產品，滴滴平台主要為信貸產品進行導流和數據分析，平台並不提供風險評估等貸前服務，也尚未提供相關貸后服務，資金來源為新網銀行等持牌機構。

“滴水貸”的服務群體較為集中，主要為滴滴平台的司機、車主提供的金融服務，業務的授信額度最高為20萬元；主要採取邀請制，有獨立放貸和聯合放貸兩種模式，分期較為靈活，流動性較高，支持隨借隨還；有4種分期可以選擇，分期間隔以3期遞增，但只限於12個月的短期貸款。

業界認為，以巨大流量為導口的“滴水貸”的上線才是滴滴嚴格意義上第一款消費金融產品。產品本身並不是放貸機構，其作用在於通過大數據定嚮導流“撮合”用戶與有關持牌金融機構達成信貸服務，為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助。

場景單一

自去年低調上線以來，“滴水貸”存在感顯然略低。一方面，滴滴金融正在快馬加鞭的布局“合規化”；另一方面，“滴水貸”還似乎並未可以交出一張滿意的成績單。

近些年，隨着各大互聯網公司扎堆進入消費金融行業，較早進入領域的公司發展已逐漸形成規模。其中，騰訊的微粒貸、螞蟻金服的借唄放款規模均超3000億元。

客觀來看，滴滴金融推出的“滴水貸”，從平台資源來講起點並不低，但對標美團、京東等金融服務產品的發展進程來看，困於以出行為主要場景的滴滴金融正在處於場景相對單一的尷尬境地。

對此，上述負責人表示，滴滴金融目前定位仍是助力出行產品，提升生態用戶體驗和安全、優化生態效率。同時，在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求，逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。

盡然，對於“滴水貸”目前的發展情況暫時還沒有較為直觀的數據進行對比分析。但當記者詢問有關“滴水貸”目前營收情況時，滴滴金融方也並未作出相應答覆。

值得一提的是，滴滴金融去年已經啟動接入央行徵信系統。此外，京東金條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、騰訊微粒貸等主流互聯網信貸平台也都已接入或正在接入央行徵信系統，納入央行徵信系統已經成為行業趨勢。

探索合規

2017年8月，銀監會曾下發了《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》，探索互聯網貸款模式，徵求聯合貸款模式的意見。通知要求，只有“經中國銀監會批准設立，持有金融牌照並獲准經營貸款的銀行業金融機構”，才能從事互聯網聯合放貸業務。

上述滴滴金融負責人對記者表示，目前呈現的業務均有合規牌照。滴滴金融現在已經持有支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理、保險代理等相關金融業務牌照。

紅線好守，雷區難防。在管理機制尚待完善的互聯網金融行業稍不留意就打了“擦邊球”。

據有關媒體報道，滴滴通過短信等形式向用戶推廣滴水貸的渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請，其“以貸還貸”等宣傳形式均涉嫌違規。

2017年12月，監管下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》已將現金貸的4個主要特徵明確定義為“無場景依託、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押”。

此外，通知還要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

據了解，助貸機構一般提供導流、面簽等環節，金融機構負責提供資金。因此助貸機構的信用數據來源和風控能力是至關重要的。對此，上述負責人表示，滴滴主要進行導流和提供數據，而風控審核、資金來源掌握在持牌機構手中。

當記者問到，針對早前發生的因整改殃及旗下現金貸用戶，導致其無法償還在“滴水貸”的現金貸問題，是否已波及金融業務布局，以後針對此類問題又將如何處理和規避時，該負責人並未作出正面答覆。

“公司的整體規劃以安全為主基調，積極推動網約車業務的合規化，合規化進程本身對滴滴金融也有積極作用。”上述負責人如是表示。

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