4月4日消息，近日，隨着中國聯通與招商銀行相繼披露2018年年報，兩者聯合創辦的招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯消費金融”）的經營狀況也浮出水面。

年報显示，2018年，招聯消費金融總資產747.48億元，同比增長59.11%；營業收入69.56億元，同比增長67.10%；凈利潤12.53億元，同比增長5.37%。但值得注意的是，2017年，招聯消費金融凈利潤為11.89億元，較2016年同比增長266.97%。由此可見，其凈利潤增速明顯放緩。

增速明顯減緩

資料显示，招聯消費金融是招商銀行和中國聯通在2015年聯合創辦的消費金融公司，雙方各出資50%，志在探索互聯網金融新模式，總部位於廣東深圳。註冊資本38.69億元。

記者注意到，在成立初期，招聯消費金融也曾發生過虧損。2015年，公司營業收入1.31億元，凈利潤為-8400萬元。

不過，憑藉著兩大實力雄厚的股東，其在成立的第二年便實現了盈利。2016年，招聯消費金融營業收入15.33億元，同比增長1070.23%；凈利潤為3.24億元，實現扭虧為盈。

2017年，招聯消費金融繼續高歌猛進，全年實現營業收入41.63億元，是2016年的3.5倍；凈利潤11.89億元，是2016年凈利潤3.36億元的3.5倍。

有行業人士指出，消費金融在2016年到2017年快速發展，得益於2015年央行多次降息降准，給我國消費金融市場提供了貨幣寬鬆和資本獲取成本低的環境。加之2016-2017年國家收緊房貸，加之銀行借貸條件受限，居民消費貸款需求開始向互聯網轉移。

值得一提是，隨着宏觀經濟增速放緩與消費金融經歷“強監管”陣痛，招聯消費金融在2108年也出現了嚴重的發展失衡。從披露的數據來看，即便是在去年營業收入同比增長67.10%的情況下， 其凈利潤的同比增幅卻也僅為5.37%。很顯然，其凈利潤增速明顯放緩。

記者也試圖就凈利潤增速放緩原因致電招聯消費金融，但電話無人接聽。

接近招聯消費金融內部人士對記者表示，在政府對於消費金融和網貸強監管后，運營成本和風控成本都在隨之提升，低成本高利潤的紅利已經消失。企業成本升高以及受放貸利率限制，盈利空間被壓縮，消費金融行業基本已經進入平穩發展階段。

近10億增資未到位

據了解，招聯消費金融目前仍以線上小額信貸產品“好期貸”為核心產品，此外還有信用支付產品——信用付、以及校園貸產品——零零花三大產品。

其中，好期貸最高額度20萬元，日利率0.035%；零零花可分期購物，低息借現金，最高額度1萬元，期限最長為30天；信用付可享受最長40天的免息支付，也可選擇最長60期的分期付款。

記者獲悉，自2017年，招聯消費金融逐步嘗試與教育培訓、醫療美容、航空旅遊、家居裝修等多個外部機構展開消費金融業務合作，拓展線下場景。截止2018年10月，招聯消費金融註冊用戶已突破6000萬戶，業務覆蓋全國30多個省市。

但隨着業務越做越大，招聯消費金融也不得不擴充資本金。

2018年1月，招聯消費金融完成首次增資，招商銀行和中國聯通各出資6億元，其中8.6億元計入實收資本，註冊資本增加至28.59億。

第二次增資則發生在2018年12月。據了解，招商銀行與中國聯通分別決定增資10億元。增資后，招商銀行及其子公司招商永隆銀行分別將持有招聯消費金融24.15%、25.85%股權。而中國聯通的持股比例則保持不變，仍為50%。

值得一提的是，中國聯通與招商銀行均表示第二次增資於2018年底完成。但記者從招商銀行發布的年報中得知，截止2018年12月31日，招聯消費金融已發行及繳足股本為38.68億元，仍有近10億的增資金額在2018年12月底尚未到位。

拆藉資金近百億

記者注意到，招商銀行亦披露了過去一年對招聯消費金融的資金支持情況。其中，2018年7月，招商銀行批准給予招聯消費金融230億元同業綜合授信額度，授信期限1年。

上述內部人士表示，此次授信是為了進一步豐富公司資金來源渠道，為公司業務持續發展提供有力保障。

此外，記者還發現，截止2018年底，招商銀行為招聯消費金融共拆放資金95億元，相較於2017年拆放資金27億元，同比增長了251.85%。

通常而言，拆藉資金指銀行等金融機構之間用來調節臨時資金餘缺的短期資金。拆借數量、利率和期限根據市場資金供求狀況，由拆借雙方協商議定。有分析人士指出，這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保，並在接到貸款方通知后的次日即須償還，借款人如不能按期歸還時，貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長，主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。

實際上，2018年，招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，較同為持牌的頭部消費金融公司馬上消費金融9.72%的凈利潤率高出了近一倍。不得不說，從盈利能力上看，招聯消費金融更勝一籌。

“這或許和獲取資金成本有關。”馬上消費金融一內部人士對記者講到，銀行系依靠自有資金和同業拆解等方式獲取低成本的資金。馬上消費金融除了重慶銀行持股以外，其他股東除自有資金以外獲取資金成本都要高於銀行系。

不過這並不代表就沒有風險。北京盈科律師事務所孫超律師表示，拆藉資金一般適用與企業與企業之間的借貸關係，此時往往就是用這家公司的資金，借給另一家公司。這樣做雖然可以緩解借款公司的燃眉之急，但相信大家都知道資金對一家公司是很重要的，一旦流動資金不足就容易出現經營困難。

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P2P生死，到底有無定論？這一直是業內牽心掛肚的問題，監管動向一日不明，從業者就一日惴惴不安。

這幾天，行業總算是有塊石頭落地了。

4月3日，據財新網報道，行業企盼已久的P2P備案工作，或於2019年下半年開始啟動試點。

備案意味着明確的遊戲規則，也意味這新一輪的行業清洗。

但在生死線來臨之前，P2P玩家們還有艱難的幾個月要熬。能不能熬到成功備案，避免被行業清洗，是眼下最緊要的。

然而，外患未定，內憂先來，業內頭部企業宜信近日通報了一起企業內部貪腐案件。

宜信遭內外勾結騙貸

涉案人員被判刑7年

月半財經獲悉，3月底，宜信員工收到一封通報重大違法違規案件的郵件。郵件指出，“原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款”，且當地法院已於今年2月依法判決。

^{（圖：宜信內部通報郵件截圖）}

郵件部分內容如下：

現將公司操作風險管理部查處的一起嚴重違法違規案件向公司全體同事通報：

原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款。

經操作風險部調查，確認周虹博存在違規事實，且涉嫌違法。操作風險管理部依據掌握證據、線索，代表公司向當地司法機關報案。

2019年2月，當地法院依法判決周虹博犯受賄罪、同夥顏某犯合同詐騙罪。判處周虹博拘役；顏某有期徒刑七年，責令其退還全部違法所得並處罰金。

欺詐事件防不勝防，類似案件在宜信也並非單一事件。

根據宜人貸2016年三季度財報，2016年7月平台發生了“一項有組織的針對某一宜人貸極速借款產品的欺詐事件”，也因此宜人貸本期計提了8,126萬人民幣（1,219萬美元）特殊風險準備。

宜人貸財報指出，該次欺詐事件發生后，宜人貸立即暫停了該產品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發生，公司推行了更為嚴格的申請及審批要求，並於7月底重新上線該類產品。

宜信內部腐敗勾結騙貸不是單發，這類內外串聯騙貸的行為，在互金領域早已不新鮮。

前不久宣布清盤的紅嶺創投，也曾遇內外勾結腐敗事件。

2016年底，紅嶺創投董事長周世平在年終總結中提及，紅嶺創投零售業務出現重大事件，資產清查后預估損失可能超過五千萬元。公安部門調查后初步證據显示系團伙作案，不排除有內外勾結的情況，性質極為惡劣，且可能有多個平台中招。

2018年1月22日，周世平在紅嶺創投官方論壇披露了這則“內部腐敗案”的最新進展：

根據經偵部門調查取證，涉案嫌疑人“只某某” 上周已被刑拘，案件正在進一步審理中。“只某某”基本信息：女，原紅嶺創投珠海分公司易貸業務主辦項目經理，涉嫌夥同加盟商偽造他項權證騙貸，於去年上半年被開除。

網貸3月殤：

備案定生死 風控延壽命

3月底，網貸領域一波不平一波又起。

宜信普惠懷化公司因涉嫌非法開展金融業務被查；紅嶺創投清盤；堪稱東莞地區最大P2P平台的團貸網覆滅，被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查；國美控股旗下美易理財公告稱將完成兌付並停止運營。

根據網貸之家新近發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》（下稱《月報》），截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，相比2月底減少了22家。據不完全統計，3月停業及問題平台數量為22家，相比2月略有增加。

《月報》指出，3月停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主，這部分類型平台多為主動進行清退，與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台。

^{圖：停業及問題平台分佈（數據來源：網貸之家研究中心）}

如果說備案決定了網貸平台的生死存亡，風控則決定着網貸平台的壽命長短。

如今，監管已將網貸平台的“生死線”初步劃定。

根據財新網報道， 監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作，完成少量機構的備案登記工作。

監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台，並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。

更早之前，這條“生死線”實際上已經圈了一個明確的範圍。

今年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（“175號文”），其中對規模較大機構，根據風向狀況進行分類，提出將符合以下特徵之一的列為“高風險機構”：

1、 存在自融、假標，或者資金流向不明的；

2、 項目逾期金額佔比超過10%的；

3、 負面輿情和信訪較多的；

4、拒絕、怠於配合整治要求的；

5、 合規檢查發現存在“一票否決”事項的。

如今，外憂是明確的，平台按照要求去做合規即可。但平台內部風控、管理、腐敗問題曾經埋下的雷，可能是網貸備案前夜最大的不確定因素。

這些雷什麼時候會爆？

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一位接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露，上海網貸主管部門表示，到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。多數受訪者也表示，網貸降存量是必然，但仍有發展空間。

在行業寒冬期，多數平台在準備備案的同時開始謀變，轉型監管引導的助貸機構、網絡小貸成為主流，也有部分平台擬向私募機構及金交所轉型。

1

一個目標：壓降存量

2017年6月，監管層首次提出網貸業務規模和機構數量“雙降”要求。中國人民銀行等國家十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，“雙降”要求首次正式出現在官方文件中。隨後，各地方監管部門發出通知，要求網貸平台以2017年6月30日業務餘額為基準，遵照執行“雙降”指令。

2018年底，網貸“雙降”升級為“三降”，部分地方互金協會發文提出，“待償餘額不得增加”、“出借人人數不得增加，並應有序減少出借人人數”、“線下門店數量必須持續壓縮”。

步入2019年，引導網貸機構有序退出，進一步壓縮網貸存量，防範風險成為監管部門的工作重點。今年1月10日，互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室召開專項整治工作會議提出，“以合規檢查促‘三降’落實、良性退出、合規經營和風險出清。”

之後曝光的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（“175號文”）明確指出，“堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退、應關盡關，加大整治工作的力度和速度”，“嚴格管控存量規模和投資人數，執行雙降要求”。

3月13日，有接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露，3月12日上海市地方金融監管局召集各區金融辦開會，網貸主管部門領導在會上表示，到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。會上，還點名了幾家問題比較多的網貸平台。

記者從網貸之家了解到，3月又少了22家網貸平台，整個行業目前存活平台1021家。

3月月報显示，廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別達到228家、213家和109家，這三個地區也是全國正常運營平台數量超過100家的地區。三地累計正常運營平台數量達到550家，占同期正常運營平台數量的比例為53.87%。網貸之家認為，在平台退出為主導的背景下，各地正常運營平台數量預計也將繼續下降。

此外，記者注意到，截至3月底，除了廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區外，其餘地區的正常運營平台數量均不超過30家，其中內蒙古、天津、海南、寧夏等8個地區的正常運營平台數量不足10家。

中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“網貸機構的數量會巨幅降低，這是肯定的，1000多家還是不符合市場規律。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則對《國際金融報》記者表示，在“能退盡退，應關盡關”的政策指導下，網貸平台正經歷着嚴格的合規整改與合規評估，少數平台能通過備案，多數平台將走上轉型和清退之路。“對網貸平台而言，合規之外，市場運營能力才是生存的根本”。

2

一種選擇：轉做私募

隨着網貸存量的進一步壓縮，部分平台開始向私募機構轉型，“網貸老大哥”紅嶺創投就於近日宣布清盤並往線下私募轉型。

3月23日，紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發帖《雖然是清盤，但不是說再見！》，稱紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產，未到期部分債權由紅嶺控股全額收購，旗下投資寶平台轉型線下私募，億錢貸平台則繼續保留並爭取備案。

紅嶺創投官網显示，紅嶺創投2009年3月正式上線運營，至今累計融資總人數13萬人，累計出借總人數為48萬人，累計出借4519億元，待收184億元（不含凈值標）。

尹振濤表示，網貸和私募是兩套邏輯。其一，從產品設計上，網貸和私募就有本質不同，私募不是借貸關係，是債權關係；其二，面向客戶不同，網貸面上C端的普通客戶，私募面向高凈值客戶，有KYC規則（了解客戶規則）要求和准入門檻；其三，募集方式也不同，網貸是互聯網的公開募集，私募則是線下的非公開募集。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，轉型私募的話，曾經有網貸基金做過類似產品，但最後以失敗告終，涉嫌突破合格投資人數量限制以及項目拆分，“也有通過業務員代持形式繞道監管，雖然沒被發現，但底層風險相當之大”。

薛洪言指出，相比之下，獲得私募牌照要容易得多，不過私募管理人只能面向合格投資者（一般是高凈值投資者）開展業務，網貸的客戶則是小額出借人，轉型私募管理機構，網貸平台等於自廢武功。

不過，一位不願具名的網貸資深分析人士對《國際金融報》記者表示，一般網貸平台轉做線下私募困難重重，但紅嶺創投以“大額標”、“凈值標”起家，因此紅嶺創投的投資人相對於一般的網貸平台更符合私募合格投資人的要求，這或許也是紅嶺創投轉型線下私募的一個原因。

網貸之家在統計報告中也指出，選擇轉型做私募的P2P網貸平台，在所有的轉型退出平台中屬於P2P網貸業務規模偏大的一類。一般來說，規模越大的P2P網貸平台其高凈值客戶越多，而高凈值客戶恰恰正是私募的目標客戶群體。

另外，也有網貸選擇設立或涉足金交所，但業內受訪者一致認為難度很大、意義不大。

尹振濤指出，從目前來看，擁有交易所渠道的平台其實還是少數，特別大的平台或者BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）才有資格，網貸完全轉向交易所比較難，因為交易所現在也在專項整治，各地正在對交易所，特別是金融資產交易所進行專項整治。

1月29日，清理整頓各類交易場所辦公室下發《關於三年攻堅期間地方交易場所清理整頓有關問題的通知》，在2018年11月下發的《關於穩妥處置地方交易場所遺留問題和風險的意見》基礎上，進一步強調金融資產類交易場所化解風險的方案要求，重申金融資產類交易場所定位及業務範圍問題。

蘇筱芮認為，如果網貸機構資產質量夠好，能夠獲得市場認可，那麼完全可以走銀行、信託渠道，沒必要走金交所。

薛洪言也表示，自2018年4月互聯網資管新規出台後，金交所業務空間被大幅壓縮，與持牌機構、網貸的合作被斬斷，自身也面臨整改和退出的問題，對網貸平台而言，並非好的轉型方向。

3

三條出路：“兩貸一導”

網貸平台自尋出路的同時，監管部門也給出了轉型意見。“175號文”提及，應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。只是，這三條轉型道路，在實際操作過程中仍存在不少難題。

先來看第一條路——轉型為網絡小貸公司，門檻較高，必須有網絡小貸牌照。

零壹研究院院長於百程告訴《國際金融報》記者，目前來看，轉型為網絡小貸，對於股東的資質要求，資本要求都較高，同時網絡小貸也要受槓桿的限制。

網貸天眼分析師李鵬飛對《國際金融報》記者表示，當前網絡小貸牌照的發放已經處於停滯狀態，且取得網絡小貸牌照門檻較高，對股東實力也有較高的要求。對於自身實力不強的網貸平台來說，轉型網絡小貸的難度非常大。

薛洪言也指出，互聯網小貸的持牌門檻很高，除了個別頭部平台，其他平台獲得互聯網小貸牌照的可能性不大。融360大數據研究院此前統計的數據显示，截至2月21日，在正常運營的1063家網貸平台中，僅22家網貸平台及關聯公司持有網絡小貸牌照。

“網貸轉型互聯網小貸的關鍵，還是要看自身是否能夠持牌。”蘇筱芮還表示，即使有一些網貸平台自身是擁有網絡小貸牌照的，但由於槓桿約束，資金層面也可能會無法滿足資產需求。

尹振濤也坦言，網貸轉型互聯網小貸雖是監管指令的方向，但是難點在於網絡小貸是不能公開募集資金的，需要自有資金和合作資金，轉型后發展可能受到限制。

再來看另外兩條路——轉型為助貸機構或為持牌機構導流，也並沒有想象的那麼簡單。

對此，於百程認為，綜合實力較強的企業，轉型為助貸機構相對合理，但同時也需要監管方明確助貸業務的邊界，給予政策引導；轉型做導流的話，需要平台有海量的用戶作為基礎，且同時要求平台有較強的運營能力。

據了解，網貸機構轉型為助貸機構，合作對象可以是銀行、信託等持牌金融機構，也可以是其他合規的網貸平台。

李鵬飛稱，當前平台轉型助貸機構或為持牌機構導流仍然面臨較為現實的問題，即與持牌金融機構合作時，網貸平台的風控邏輯、資產質量很難獲取傳統金融機構的深度信任，當前成功與持牌金融機構進行合作的平台寥寥無幾。

“而轉型為其他網貸平台的助貸方也存在困難，當前處於‘三降’大環境下，即使是實力較強、有望合規備案的平台也沒有餘額空間去接納其他平台的資產。”李鵬飛稱。

不過，在業內人士看來，未來網絡借貸業務依然具有較好的市場空間，但更多的網貸平台可能在整個鏈條的某個環節上發揮優勢，特別在服務持牌機構方面將會發力，而不會都像以往一樣覆蓋從出借人到借款人的全鏈條業務。

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近日，根據中國人民銀行溫州市中心支行發布行政處罰信息公示表显示，平安銀行溫州支行因為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為，利用內部過渡戶辦理客戶備付金互轉，為單位商戶設置個人賬戶作為收單賬戶的違法違規行為被中國人民銀行溫州市中心支行罰款金額合計人民幣5,706,880.63元，沒收違法所得1,691,174.82元，累計罰沒總計7,398,055.45元。

一、今年支付業第二大罰單

從罰單金額看，這是今年監管機構開出的第二大罰單，僅次於此前2月央行北京營業管理部，對易寶支付因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定被處罰的942.43萬元罰單。

平安銀行已經不是第一次被中國人民銀行進行大額處罰，在2018年3月16日，中國人民銀行披露，於2017年7月至9月，對平安銀行開展了支付清算業務執法檢查，經查實平安銀行因存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為被處罰，對平安銀行給予警告，沒收違法所得303.6萬元，並處罰款1030.8萬元，合計處罰1334萬元。

此次中國人民銀行重罰平安銀行溫州支行表明其存在諸多業務合規問題，一方面显示出監管機構對於目前猖獗的黑灰產問題的打擊態度，另一方面也突顯出部分銀行與支付機構隨意放任支付通道問題的嚴重性。

二、嚴監管下，仍有鋌而走險

此次平安銀行溫州支行被重罰，主要核心問題便在於為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為。

1、監管態勢趨嚴

中國人民銀行在近年來不斷加強監管力度，嚴厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內的各類黑灰產問題，在2016年發布261號文《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，之後2019年又發布了85號文《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，對261號文進行補充。

261號文中規定打擊電信詐騙等違法犯罪行為並對支付結算服務進行監管，以管制相關資金流動，而85號文的發布則是對261號文的加碼升級，對其實施過程中的不足進行查缺補漏，特別是在85號文第十三條中，明確表示不得直接或變相為互聯網賭博、色情平台等非法交易提供支付結算服務。

目前來看，部分銀行與支付機構隨意放任支付通道問題已經十分嚴重，支付機構在2018年有包括國付寶、智付支付在內的多家支付機構都因為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為被重罰。

而智付支付更是在2019年315晚會上被點名為非法交易平台提供資金通道。時間上來看，罰單普遍有滯后性，側面反應了此類為黑灰產提供支付結算通道問題嚴重性，而此次中國人民銀行對平安銀行溫州支行的處罰显示，不僅是支付機構，現在就連銀行都還有些舍不得宰殺這頭“黑色的現金奶牛”。

2、形勢依然嚴峻

其主要原因還是在利潤問題上，支付機構備付金100%交付后利潤減少，而為黑灰產提供支付通道的利潤極高，在生存壓力下，許多支付機構選擇鋌而走險提供支付服務。

同樣銀行也受備付金100%交付的影響，此次中國人民銀行對平安銀行溫州支行的罰單暴露出銀行為了吸儲，選擇利用內部過渡戶辦理客戶備付金互轉等手段規避備付金上交。而個人賬戶做收單賬戶的行為多見於支付機構，此次平安銀行溫州支行罰單中因銀行機構個人變“商戶”被罰，暴露出過去嚴謹的銀行在業務合規上的多種問題。

在支付機構與銀行的多種問題下，可以預見更加常態化的監管與對黑灰產的持續打擊將是未來一段時間內監管部門的重點。

三、常態化監管與持續打擊

在2018年11月，中國人民銀行副行長范一飛曾在“第七屆中國支付清算論壇”上表示支付領域的嚴監管是一以貫之的，防範和化解風險是常態化的，常態化要求保持監管定力。對過去的風險按照措施去規範，提前防範，防範系統性風險的高度提高認識，加大力度，優化響應機制，防患於未然。

而相應法規的不斷推出，監管處罰金額的加大，表明了監管部門秉持着常態化監管的態度對於違法違規問題進行堅決查處的決心。特別是從2019年6月1日起，85號文中規定時限的多項內容將正式施行，對於黑灰產及相關問題的監控打擊將更加全面徹底，而這也對支付機構和銀行的業務合規性有了更高的要求。

支付機構與銀行都需要對支付結算等違法違規行為，進行進一步的整改，積極配合監管部門打擊各類黑灰產，關閉非法支付通道，確保自身經營合規，同時加強改善風控、內部審核等多方面業務能力。

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6月5日消息，網貸行業監管高壓持續，業務合規已成業內共識，但一向被奉為良心平台的信而富卻冒行業之大不韙，變成了引流高利貸平台。

據《電商報》了解，最近這段時間，各大投訴平台出現了大量有關信而富“違規放貸、縱容砍頭息”的投訴貼，而信而富APP中導流的星河小貸，因其年化利率遠超監管紅線，被用戶質疑為高炮平台。

有用戶表示，自己通過信而富APP上的星河小貸借款1500元，扣除了375元的放款特權包，實際到賬款項為1125元，借款期限為15天，到期還款1508.73元。經過計算，這筆借款的年利率達到839.5%，遠超監管規定的民間借貸年利率36%紅線。

有業內人士認為，信而富此舉更多是為了拓展業務，通過切入短期高息借貸領域，增加營收和盈利的渠道，從而試圖盈利能力下滑的困境。

而在此之前，信而富一度被稱為“良心平台”。有業內人士指出，在網貸行業野蠻發展的階段，信而富一直堅持低利率和穩增長，這種做法屬於網貸行業的一股清流。

信而富的“良心”標籤與其創始人王征宇的個人風格分不開關係，作為留美歸國的博士，擁有多年消費信貸從業經驗，王征宇一直對利率的控制極端嚴格，他希望通過技術優勢、風控優化、提高復貸率等手段獲得盈利，而非依靠提高利率和大數法則這種簡單粗暴的方式。

不可否認，在業內同行大都跑馬圈地以高利率來獲取高收益的時代，信而富的堅持顯得難能可貴。但是，正所謂“魚與熊掌不可兼得”，信而富收穫行業好口碑的同時卻始終難以實現盈利。公開數據显示，自上市以來，信而富從2015年到2017年虧損金額分別為3000萬、3300萬和3700萬美元，且虧損呈逐步擴大的趨勢。

商業的本質在於盈利，同業賺得盆滿缽滿，信而富卻持續虧損，這也將投資者的耐心消耗殆盡。公開資料显示，從2017年4月上市至今，信而富股價便一路下行，今年4月17日，其股價首次跌破1美元，已觸及退市紅線。

據《電商報》了解，若信而富股價在1美元以下持續停留30天，將被紐交所出示警告，警告后的90天內，如果公司不能採取相關措施改變股價，將停止股票交易，被勒令退市。

要想拯救持續低迷的股價，一份亮眼的財報便成為信而富的“救命稻草”，但是，時至今日，信而富卻始終未能披露其2018年財報。上月17日，信而富便在其官方公眾號上宣布，由於業務運營和董事會方面的調整，公司將延期向美國證券交易委員會申報2018年財報。

有觀點認為，美化財報，對於信而富來說只是短期的權宜之計。值此危難之際，信而富應當關注於自身的貸前、貸中與貸后管理環節。實際上，高成本、高逾期便是影響公司實現盈利，也是需要重點解決的問題。

毋庸置疑，為高利貸平台導流的做法屬於飲鴆止渴之舉，同時也敗壞了自身多年堅持積累下來的良好口碑，傷害了平台的存量客戶。

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6月5日消息，618期間，蘇寧支付將聯合工行、中信、光大、平安、浦發、華夏等國內12家銀行，打造“任性支付日”，隨機立減最高500元。

據悉，在掃碼支付方面，蘇寧金融針對不同門店業態設立了相應的掃碼支付立減活動；另外，蘇寧金融任性付分期商城在618期間將全新上線，並推出6期、12期多期免息券、任性付新客返20元支付券等優惠活動。

《電商報》注意到，蘇寧金融2019年以來就不斷加碼旗下移動支付領域的布局。3月14日，蘇寧支付相關負責人曾透露，今年將深化與中國銀聯的合作，接入中國銀聯二維碼支付，推出蘇寧閃付產品。屆時用戶通過蘇寧金融APP，即可實現在全國範圍內所有線下銀聯受理商戶的支付功能。

5月30日，蘇寧支付就推出了“信用卡分期”服務平台。據悉，目前已接入招商、光大、廣發、民生、浦發等五家銀行信用卡，提供即時分期服務，最高可進行24期分期，分期利率低至0.9%。

此外，蘇寧支付還一直在加大布局出行領域的力度。2019年3月起，蘇寧支付全面接入江蘇高速，目前江蘇省內399個收費站，1711條收費通道均可使用蘇寧金融APP掃碼支付。

截至目前，蘇寧支付已攜手停簡單、江蘇通行寶、摩拜單車等企業，為用戶提供日常生活多種交通出行及配套服務。另外，早在2017年開始，蘇寧支付就相繼與南京地鐵、無錫地鐵簽約。

可見，蘇寧支付在為蘇寧體系內消費者、供應商及其上下游商戶提供支付結算等金融服務的同時，也在積極布局生態圈外的客戶拓展。但是在具體落實的過程中，蘇寧支付仍面臨重重挑戰。

首先，移動支付的雙寡頭競爭格局已基本穩定，據易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》（下文稱《報告》）數據显示，支付寶和騰訊金融二者的市場份額達到了92.65%，用戶早已習慣使用支付寶、微信支付。因此，改變用戶的消費習慣成了蘇寧支付面臨較為嚴峻的挑戰。

而在剩餘的市場份額中，各家企業角逐也同樣激烈。據《報告》显示，在第三方移動支付市場交易份額上，排在蘇寧金融的前面，還有壹錢包、聯動優勢、易寶、快錢、百度錢包5家企業，且大家的市場份額差距並不大，也就意味着相互之間的競爭只會越來越激烈。

其次，第三方支付的監管趨嚴。6月3日，國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布《中國支付清算髮展報告（2019）》指出，隨着監管趨嚴，第三方支付行業野蠻生長階段結束，行業正合規有序發展。

據初步統計，2018年共發布十餘份監管文件，開出百餘份罰單，累計罰額是上一年罰額的近7倍。受監管收緊等因素影響，互聯網理財、消費金融等行業規模明顯收縮，導致互聯網支付行業整體規模下滑。

最後，縱觀未來的發展趨勢，面臨諸多企業圍攻的蘇寧支付，為尋求突圍，應該走差異化發展道路，深耕細分領域，不斷突破着生態圈的限制，拓展更多渠道，覆蓋更多場景，進而為消費者帶來優質的用戶體驗。

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6月6日消息，據企查查信息显示，本月3日，聚合支付服務商哆啦寶出現企業信息變更，投資人原股東悉數退出，京東數科旗下全資子公司京東匯正成為哆啦寶唯一投資人。目前，哆啦寶的法定代表人為劉強東助理張雱，創始人常大維則由董事變更為經理。

公開資料显示，哆啦寶成立於2011年9月19日，是國內移動支付、智慧營銷和創新金融的綜合性服務提供商，為商家提供自主研發的收款軟件和硬件系統，使商家可便捷的接入系統，並根據商家的支付消費情況，為商家提供數據金融相關服務。主要產品為POS機終端設備，以及為餐飲行業提供的智能經營解決方案，同時還推出了哆啦開店寶、哆啦口袋等產品，最新數據显示，哆啦寶已完成覆蓋200多個城市的80萬商戶。

據《電商報》了解，如今，聚合支付已成為巨頭角逐的另一大戰場。今年年初，阿里巴巴通過旗下的中金公司和恒生电子投資入股了另一大聚合支付品牌“收錢吧”；去年，騰訊產業投資基金全資子公司林芝騰訊也對盛燦科技進行注資。

有業內人士指出，各大巨頭相繼投資聚合支付服務商為了更好的掌控線下商戶的“入海口”。同時也有觀點認為，隨着監管趨嚴，聚合支付服務商合規成本越來越高，為了未來的發展，“站隊”巨頭也屬於行業大勢所趨。

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不少網貸平台在2018年實現了扭虧為盈。

根據搜狐集團旗下網貸平台搜易貸發布的2018年審計報告显示，去年該平台凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅134.48%。不過，去年營業收入卻出現了下滑，由2017年的2.02億元降至1.4億元，同比下滑30.52%。

談及營業收入下滑的原因，6月4日，搜易貸方面在回復《華夏時報》記者採訪時表示，一方面，該平台嚴格執行出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”的監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，對資產類型也進行了調整。

與此同時，本報記者注意到，在今年3月，該平台逾期率一度出現較大幅度的上升。

來自搜易貸發布的運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%升至1.84%，到4月末項目和金額逾期率則又分別降為1.99%和1.70%。

對此，搜易貸方面表示，一直以來，該平台逾期率處於行業較低水平。“3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降。”

此外，在21聚投訴平台上，搜狐集團旗下一款消費信貸產品——小狐分期也被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”搜易貸亦進一步回復稱，目前，小狐分期資產總量在該平台佔比較低。

搜易貸2018年扭虧為盈 營業收入同比下滑30.52%

過去的2018年，不少平台實現了扭虧為盈。

數據显示，去年搜易貸凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅達134.48%。

資料显示，搜易貸是搜狐集團旗下的網絡借貸信息中介服務平台，於2014年9月上線。

不過，在營業收入方面，該平台去年則同比下滑30.52%，即由2017年的2.02億元降至2018年的1.4億元。

對此，6月4日，搜易貸在回復《華夏時報》記者時表示，一方面，出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”是監管對網貸機構提出的明確要求，其一直以來都積極推進合規建設，嚴格執行監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，為響應國家扶持小微企業的普惠金融要求，助力實體經濟發展，其對資產類型進行調整，主要供應抵押類為主的、面向個人消費及小微企業的金融產品，這類資產更加穩健，能夠有效降低風險，對出借人的資金安全有相對較高的保障。

“同時，我們進行了更加精細化的運營，2018年度，實現盈利近千萬元。”搜易貸還稱。

除此之外，一直以來，逾期率也是網貸平台披露的重要信息之一。

而根據搜易貸發布的2019年3月運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%攀升至1.84%，不過，到4月末項目和金額逾期率又有所下降，分別為1.99%和1.70%。

談及3月逾期率一度猛升的問題，搜易貸指出，3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降，5月份項目逾期率為1.37%，金額逾期率為1.43%。“各網貸平台逾期率的計算規則不同，搜易貸採取最嚴格的逾期計算規則，以T（還款日）+1未還款完成視為逾期。”

搜易貸還向《華夏時報》記者表示，該平台在外部，與百行徵信、法研院等機構積極合作，破除信息孤島；在內部，首創了基於全周期管理的智能風控系統“風刃”，實現了多模型的并行在線學習訓練和實時欺詐反饋，可通過人工智能自動適配個性化的工作流引擎及規則模型引擎，提高風控效率。在這兩方面的共同作用下，一直以來，其逾期率處於行業較低水平。

此外，搜易貸亦進一步稱，市場上各平台的逾期率有高有低，信貸產品質量也參差不齊，不同產品和不同周期所體現的逾期率也會有千差萬別，逾期率是不斷在發生變化的數值，階段性數據也只能反應本時段內的信貸產品質量，不具有代表意義。

已有計劃地開展增資計劃 小狐分期資產總量佔比低

與此同時，在21聚投訴平台上，小狐分期被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

比如一位用戶反映稱，“小狐分期砍頭息，用呼死你軟件騷擾家人朋友，還威脅恐嚇家人，造成了很惡劣的影響。”

資料显示，小狐分期是為城市優質人群提供的高效便捷的無抵押信用借款產品，滿足用戶在個人消費、經營周轉等方面的用款需求。

對於投訴的問題，搜易貸則表示，“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”暴力催收是監管明確禁止的行為，小狐分期從未發生過暴力催收，未來也不會出現暴力催收。同時，小狐分期產品所有借款綜合資金成本均在國家政策規定的範圍之內，並在借款人確認借款操作時將息費詳細信息進行頁面告知，並無違規，不涉及高利貸行為。

搜易貸還進一步向《華夏時報》記者指出，在行業內，確實存在部分老賴用戶為了逃避債務對平台進行惡意投訴的情形，該平台已經將老賴信息上報央行徵信系統與北互金協會惡意逃廢債名單。

“目前，小狐分期資產總量在搜易貸佔比較低，未來會在合規要求下開拓更多細分領域，為小微企業提供更多便捷、多樣化的金融產品。”搜易貸亦表示。

此外，這段時間來，網貸平台增資的消息不時傳出。

談及未來是否有增資計劃？搜易貸則向《華夏時報》記者稱，早在2016年搜易貸實繳註冊資本已經達3億，在行業內屬於較高水平。目前，搜易貸根據自身情況，已經在有計劃地開展增資計劃，不僅僅是增資措施，其他監管備案提出的各項合規要求，都在積極推進。

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5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%

5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主，累計停業及問題平台數量達5703家

P2P網貸行業規模仍在持續縮減。據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年5月月報》，5月份網貸行業成交量、借貸餘額、活躍出借人數、活躍借款人數分別環比下降0.82%、2.42%、1.33%、0.64%，正常運營平台數量比4月減少了21家，平台數量、業務規模、出借人與投資人數等繼續響應“三降”（出借人人數下降、業務規模下降、借款人人數下降）的要求，持續縮水。

“隨着涉嫌非法集資的不合規平台被立案調查，運營不下去的平台主動關停清退，行業整體風險已經可控。”無錫開鑫網絡借貸信息中介有限公司總經理鮑建富表示，預計到今年下半年，網貸行業的風險出清和備案可能都會取得階段性成果。

儘管如此，網貸行業人氣下降趨勢依舊明顯。月報显示，5月中國網貸景氣指數為78.76，繼續下行走勢。“主要是因為隨着部分平台的主動或被動退出，市場信心不足。”網貸之家研究院研究員陳曉俊表示。

在成交量上，5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%。行業成交量同比下降過大也影響了貸款餘額的下降。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台合計貸款餘額總量為7002.35億元，環比下降2.42%。從各省市P2P網貸成交情況看，進入統計的30個省市中，5月份有16個省市的P2P網貸成交量環比下降。

在貸款餘額方面，從各省市分佈看，北京、上海、廣東三省市貸款餘額分別為3123.91億元、2142.55億元、914.22億元，三地佔全國P2P網貸行業貸款餘額的比例達到88.26%，3個地區的貸款餘額環比上月均小幅下降，其中廣東環比降幅最大，為4.18%。

5月份，網貸平台持續退出仍是一個突出特點。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，比4月底減少了21家。據不完全統計，5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主。累計停業及問題平台數量達到5703家，P2P網貸行業累計平台數量達到6617家（含停業及問題平台）。

“在部分平台逐步退出的背景下，各地正常運營平台數量均呈現下降走勢。”陳曉俊表示，廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別下降至196家、195家和93家。內蒙古、海南、天津、寧夏、甘肅、黑龍江、青海和雲南的正常運營平台數量均不足10家。

值得思考的是，在平台持續退出的當下，網貸出借人要注意什麼？“首先，出借人需要對網貸平台清退有清醒、正確的認知，不能因為有平台選擇關停或者不合規平台出事，就認為行業都是壞的；也不能不顧行業中存在的風險，不仔細研究平台運營情況就貿然投資。其次，當前，出借人選擇平台，要仔細研究平台的背景、高管從業經歷、平台信息披露情況以及底層的資產情況等。”鮑建富表示，另外，平時出借人需要學習金融理財知識，通過正規的媒體渠道、平台官網、中國互金協會官網等了解行業動態，精準“識雷”，避免“踩雷”。

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6月10日消息，近日，由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示，消費金融類APP總歷史存量為5730個，而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新，佔比不足一成。

報告指出，截止2019年4月中旬，共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中，若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照，則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”，截至今年5月底，全國共有27家消費金融公司獲批，其中23家消費金融公司開業，此外，目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過，持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示，2018年，業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融，有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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