4月24日，21世紀經濟報道記者報道，螞蟻金服旗下的網絡互助計劃“”再現理賠風波，一位父親在網絡上的自述引發關注，主要爭論點在於“嬰兒肝炎綜合征”屬不屬於健康告知中肝炎的要求。

當日下午，21世紀經濟報道記者注意到，“相互寶”對健康告知進行了修改，將肝炎進行了進一步明確的規定。

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自2011年5月起成為行業“正規軍”后，第三方機構終於“叩開”A股市場大門。4月25日，支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）成功登陸創業板。當日，拉卡拉股價直線上升，並很快觸及44%的新股首日漲停上限。在分析人士看來，支付收單行業步入了成熟時期，行業競爭將進入到一個新的階段。

交易行情显示，首日開盤價為39.94元，較發行價33.28元上漲20.01%，截止收盤，拉卡拉股價上漲至47.92元，相比發行價上漲43.99%，成交量3.62萬股，總市值達到191.7億元。拉卡拉也成為首家直接在A股上市的第三方支付公司主體。

公開資料显示，拉卡拉成立於2005年，是國內知名的第三方支付公司，專註於為實體小微企業提供收單服務和為個人用戶提供個人支付服務。2011年5月，拉卡拉成為央行第一批頒發的27家《支付業務許可證》單位之一，獲得全國性收單、網絡支付、電視支付、預付費卡受理等業務許可。

拉卡拉本次公開發行股份數量為 4001萬股，全部為新股發行，無老股轉讓，發行人本次發行的募投項目擬使用募集資金金額為 12.32億元。據拉卡拉在證監會網站披露的招股書显示，拉卡拉上市募得的資金主要投向機房租賃、設備及軟件購置、研發成本、智能POS購置、市場推廣等方向，其中智能POS的購置費用一項即超過八成。

回顧拉卡拉業務變化，2005年公司成立時聚焦在便民支付領域，不過隨着支付寶、微信支付等衝擊，拉卡拉在C端布局的優勢並不明顯。2015年12月，拉卡拉率先推出智能POS終端，隨後採取了非常激進的投放策略。特別是在2017年，拉卡拉的終端設備採購金額較前一年度大幅增長237%，主要是智能POS機具的採購。截至2018年末，拉卡拉智能POS機賬面終端總數超過69萬台，智能POS終端簽約商戶達到87.13萬戶。拉卡拉表示，未來三年計劃向市場投放180萬台智能POS。

“過去14年，拉卡拉是我傾注心血最多的公司，我希望把拉卡拉打造成一家受人尊重的公司。”拉卡拉創始人兼董事長孫陶然表示，“希望拉卡拉不僅在便利支付領域、收單領域，在相關領域里都要一直向著數一數二去發展，每年都能夠有30%左右的複合增長率。”北京商報記者了解到，拉卡拉未來將把便民支付、移動支付也拓展成為收單業務的重要渠道，客戶導流的重要入口、公司業務、產品、服務的重要端口，業務、服務以及品牌宣傳的重要陣地。

頭頂A股“支付第一股”光環的拉卡拉正式登陸深交所創業板，對正在等待IPO上市審批的其他第三方支付公司來說，無疑是一個重大利好消息。據艾瑞報告显示，預計到2022年，第三方支付整體交易規模將達到548.6萬億元，相較於2018年的312.4萬億元，也仍有將近80%的發展空間。不過，在目前國內的200餘家支付機構中，能夠實現獨立上市的寥寥無幾，僅有匯付天下與東方支付赴港交所上市。

易觀金融資深分析師王蓬博認為，拉卡拉上市代表着支付收單行業步入了成熟時期，成熟時期則代表業務模式成熟、合規成熟、風控成熟，外部市場環境也相對更加穩定，行業格局基本形成。

有不少業內觀點認為，隨着拉卡拉成功上市，第三方支付行業將開啟新一輪上市熱潮。王蓬博則認為上市潮不會來臨，在他看來，支付收單行業步入了成熟時期，同時也代錶行業競爭進入到一個新的階段。“未來第三方支付機構勢必切入原來不熟悉的店鋪市場，可能有兩三家支付機構有上市預期，但也都面臨各自的轉型壓力。但需要注意的是今年確實是一個比較好的時間點，一方面監管已經逐漸理順出現重大變故可能性降低；另一方面業務轉型到了關鍵時間點。對整個支付行業來說，橫向切入商戶運營，包括營銷、財務管理、流量引導、用戶篩選、銷售支持、大運營等都是發展的方向，但也同樣需要基礎技術能力支持。” 王蓬博說道。

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近期，行業的熱點話題都圍繞着一份名為《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》的文件展開。

儘管該文件尚未得到官方確認，但在備案不定期延遲的當下，它的流出釋放了行業備案或許有突破性進展的信號，對合規平台後續備案工作的推進以及行業風險的有序出清都起到積極指導作用，有助於改善行業的整體市場預期。

在筆者看來，如果試點方案正式出台，將是繼合規檢查、175號文之後又一重大舉措，對行業、網貸機構、出借人將帶來深遠的改變和影響。屆時，網貸平台兩極分化更加凸顯，行業的馬太效應繼續加劇。

在這份試點方案中，其對擬試點網貸機構列舉了11條備案條件。包括將嚴格劃分網貸機構類別、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金、增強網貸機構股東信息審查、完善網貸機構高管管理、完善網貸機構公司治理制度、規範網貸機構創新業務發展、禁止網貸機構交易主體、加強網貸機構投資者保護、統一網貸機構註冊名稱及經營範圍等。其中，區域性和全國性牌照思路，對自然人出借金額做出限制都是首次提及。

按試點方案所述，接下來，網貸機構按平台展業範圍被劃分為省級和全國區域兩類。其中，全國型網貸機構實繳註冊資本需達5億元。

除了5億元實繳納註冊資本外，全國型平台還須按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金以及存量業務出借人風險補償金。

在筆者看來，不管是對實繳註冊資本的要求，還是一般風險準備金計提，都是監管層借鑒了機構風險管理模式，有利於防範網貸行業風險外溢，避免因不良集中爆發引發經營危機，促進平台穩健經營。

對於合規實力平台來說，“一本兩金”的要求比較好落實執行，但是對於一些實力較弱的平台來說卻是個不小的挑戰。

以5億實繳註冊資本金為例，據不完全統計，當前很多信貸餘額超過200億元的網貸平台實繳註冊資本僅有1到2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。截至目前，行業內僅有13家網貸機構的實繳資本達到5億元及以上。

有部分聲音認為，試點方案設定門檻過高，但在筆者看來，如果監管提出的門檻所有平台都能達到，那就意味着整改還將繼續。現在監管明確了准入門檻，提出了較高要求，正显示出監管層對於網貸行業的認可，以及監管層堅決治理、持續出清的決心，其更利於消除市場預期的不確定性，給行業穩健發展指明方向。

可以預見的是，如果該方案實施，行業將會有大量平台以各種方式退出，或許還會出現所謂頭部平台因不合規發展而爆發風險，能留下來的平台絕對不會太多。但是，這些都將是行業規範發展的必經之路，經過一輪輪出清，P2P領域魚龍混雜的現象將成為過去。

事實上，在梳理試點方案以及今年一季度連續發布的“175號文”和“1號文”兩個文件的內容時便不難發現，2019年，網貸行業的整改思路依然是“分類監管，以退為主”。其目標在於進一步促使互聯網金融回歸金融體系的補充地位，回歸服務實體經濟的本源，回歸小額分散的發展取向，回歸信息中介的定位。

在未來，合規仍是網貸平台生存的第一要素。同時，平台也還需構建自身的核心競爭力，平台的優質資產、風控能力以及清晰的商業模式都是保持核心競爭力的關鍵，這些要素也將在行業洗牌中為平台的持續性發展保駕護航。

作為網貸從業者，當下還是應該靜下心來理解網貸行業的本質，一門心思做好服務。不管行業如何變化，可以肯定的是，始終堅守普惠金融初心、嚴守行業底線的合規頭部平台，必將依託其在風控、技術、資產等領域的強大優勢，擁抱前景廣闊的普惠金融市場。

(作者系PPmoney理財CEO）

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4月25日消息，支付寶和微信支付，如今國內支付市場的兩大霸主，表面上一團和氣，暗中卻是在掰着手腕。

據《電商報》了解，微信支付與同程藝龍於昨日宣布達成戰略合作，用戶通過微信支付分在同程藝龍預定酒店，可獲得“先住后付”、“入住免押”等權益。這是繼充電寶之後，微信支付分落地的又一消費場景。

據介紹，用戶若需體驗這項服務，可從微信支付中的“酒店”、“火車票機票”入口和“同程藝龍酒店機票火車”小程序等渠道預訂標有“閃住”標籤的酒店，系統會自動提醒開通微信支付分評估，當用戶分值達到600分以上，即可免押金入住酒店，同時享受一系列優先權益。

當然，並不止於酒店住宿，微信支付團隊方面稱，後續微信支付分將覆蓋更多場景，現在也有很多新場景商戶已經在合作中。另外，在今年3月舉行的微信支付合作夥伴大會上，也明確傳遞出微信支付分將加快推廣的信息。

顯而易見，在信用分的應用落地上，微信支付方面變得逐漸賣力了起來，這也很容易讓人聯想起其老對手支付寶此前推出的芝麻信用，兩者在定位以及應用方向上顯得大同小異。

不過，在信用分的推廣時間節點上，兩者卻並未做到同步，在這方面，支付寶已經發力了很長一段時間。據《電商報》了解，早在2015年1月，彼時央行發布了允許8家機構進行個人徵信業務準備工作的通知，支付寶便開始着手推廣芝麻信用，開拓應用落地場景。

相對於微信支付分，如今的芝麻信用無疑更具有知名度。公開資料显示，如今的芝麻信用已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

如今來看，微信支付此時發力推廣微信支付分已經算是趕了一個晚集，對面的芝麻信用風頭正勁，微信支付分卻只是初出茅廬，要追上前者的腳步顯得並不容易。

任何一件產品的推廣，流量和渠道是關鍵因素，雖然支付寶和微信在用戶規模數量方面平分秋色，但兩個平台的用戶屬性卻存在顯著的差異，微信用戶偏向於社交，而支付寶用戶傾向於消費。換言之，芝麻信用從支付寶平台上獲取的流量資源更為優質，用戶轉化效率會更高。

除了流量渠道差異外，在評分標準的制定上，微信支付分也是受到一定的質疑。據《電商報》了解，微信支付分是由用戶的身份特質、支付行為、守約歷史三個維度進行評估得出，而芝麻信用則是五個維度，包括了身份、履約能力、歷史、人脈行為以及行為偏好。

評分維度更多意味着信用分的評估過程更為嚴謹，這樣的分數也更能全面反映出個體用戶真實的信用水平。站在商戶的角度，無疑是更認可精確度更高的芝麻信用分。

總的來看，與芝麻信用進行比較，目前的微信支付分尚未體現出明顯的后發優勢，微信支付這次要想趕上甚至超越老對手，並不會顯得輕鬆。

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5月10日消息，“熱鬧是他們的，我什麼也沒有”，相互寶備受熱捧，但是最需要保障的老年人卻無法加入這項網絡互助計劃，如今“老年版相互寶”的推出，算是彌補了這一遺憾。

據《電商報》了解，支付寶已於本周三上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬元的互助金，單個互助案例每人分攤金額不超過1元錢。

螞蟻金服副總裁尹銘表示，上線“老年版相互寶”的目的，是為了給有大病保障需求的老年人提供一個互幫互助的平台，讓更多用戶獲得普惠保障。子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。

延續相互寶之前的火爆態勢，“老年版相互寶”一經問世也是備受歡迎。上線3小時，就有11萬老人加入其中，這已經滿足了“老年版相互寶”此前規定的11.8萬人的最低人數要求。

目前來看，“老年版相互寶”的問世，進一步擴充了支付寶旗下網絡互助計劃的年齡覆蓋範圍，實現了普惠保障的進一步縱深推廣。不過需要指出的是，網絡互助計劃的推出只是一個開始，後續能否真正實現“守望互助”的初衷，還存在一定變數。

而在踐行過程中，“相互寶”也曾遇到過一些困擾。例如，為了解決可能產生的賠付糾紛，相互寶曾制定了“賠審團”制度，公開爭議賠付案例，讓互助計劃的所有參與者進行投票表決，決定是否賠付。

但是從實際情況來看，很難說“賠審團”制度對爭議的解決起到了積極的促進作用。據《電商報》了解，相互寶首例賠審案件此前便無疾而終，原因在於公眾對案例的討論，對申請人及家庭造成了困擾，因而被申請人叫停。

除了制度設計的爭議之外，相互寶《健康告知》中也存在疾病劃分不明的問題。據《21世紀經濟報道》報道稱，此前有兒童因意外摔傷腦部重創而向相互保申請賠付，但卻遭到拒絕，原因是該兒童在滿月時曾患有嬰兒肝炎綜合征。有多位兒科醫生表示，這屬於嬰兒常見病，不至於影響賠付。

有關“嬰兒肝炎綜合征”是否應被認定為肝炎引發了爭論，而後續相互保也對《健康告知》進行了修改，對肝炎範圍進行了進一步明確。

顯而易見，“相互寶”在成長過程中遭受到的煩惱，“老年相互寶”終歸也是難以避免，而這恰恰考驗的是平台的精細化運營能力。

需要關注的是，當下除了支付寶之外，眾多巨頭企業也在摩拳擦掌，對網絡互助市場躍躍欲試。除去京東旗下“京東互保”的驚鴻一瞥，滴滴平台的“點滴相互”，蘇寧金融的“寧互寶”也一度引發外界關注。

巨頭企業坐擁雄厚資金和龐大流量，推行一個網絡互助計劃自然不在話下，但要打造出一款廣受好評的“爆款”產品卻並不容易，這需要一定的真功夫以及足夠的耐心。

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香港虛擬銀行牌照數量再擴容，5月9日，香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）官網發布消息稱，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司（以下簡稱“平安壹賬通銀行”）授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於5月9日生效。至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢。

據悉，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，上述4家公司的服務預期可於6-9個月內正式推出。香港金管局透露，發出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數目增至160家。

從股權結構來看，此次發布的4張虛擬銀行牌照均有內地互聯網及金融機構背景。其中，螞蟻商家服務（香港）有限公司為螞蟻金服2018年8月16日在香港註冊成立。貽豐有限公司為騰訊控股有限公司、工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本聯同香港商人鄭志剛（通過其投資主體Perfect Ridge Limited）的合資公司。洞見金融科技有限公司則為小米旗下引力金融科技的全資企業。平安壹賬通是中國平安保險集團成員公司金融壹賬通的全資子公司。

再加上3月27日香港金管局首次獲批的3家公司Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司，以及4月10日取得牌照的金融科技公司Welab Digital Limited，至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢，8家虛擬銀行中7家有內地互聯網及金融機構背景。香港金管局總裁陳德霖透露，目前正與8家獲發牌的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。

在業務布局方面，騰訊集團表示，貽豐有限公司主要為現在未能受惠於傳統金融體系的用戶如小額存款用戶提供服務，提供的服務包括不設最低賬戶結餘要求、免收最低賬戶結餘收費等。

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