宣稱歷史100%如約兌付的向上金服正陷入債轉困難。

近日，有用戶爆料稱，向上金服債權轉讓越來越慢，排隊了三個月，進程還不到40%。此外，記者在查詢向上金服官網時發現，幾個月前還能看見的承接中債權轉讓信息如今卻不見了蹤影，僅剩下承接完成的項目可查。

向上金服相關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，受行業風波，出借人對行業呈現低靡的情緒，導致平台短期在債轉上承擔了一定壓力，另外，近期，監管部門開始對行業風險管控，對北京、上海、深圳、杭州等多個地區出台政策，要求平台在整治期間壓縮規模，這對平台提出了更高的要求，也增加了平台運營成本。

債轉進度緩慢

資料显示，向上金服成立於2013年7月，運營主體為北京證大向上金融信息服務有限公司，註冊資金10000萬元。公司以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。其在官網介紹，多種交易類型，項目鎖定期靈活，鎖定期在7天至1800天不等，平均出借利率在5.5%-10%之間，鎖定期結束後用戶手動申請債權轉讓，視轉讓情況收回應收本息。

雖然債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的投資需求，主動地批量化開展業務，從而實現規模的快速擴展。但自去年以來，向上金服卻屢因債轉進度緩慢引發用戶不滿。

“不是影響出借人的信心，是壓根對向上沒信心了，有沒有考慮過出借人的感受，存個一個月短期的項目，回款時間卻要三四個月時間。”有投資者講到，雖然向上金服客服一再告訴其債轉進度在加快，但事實上卻是越來越慢。

值得注意的是，此前在向上金服官網披露的承接中債轉信息目前也無蹤跡可循，僅剩下承接完成的項目可查。有業內人士認為，即使沒有具體要求披露，但是其刪除了以前公開的信息，肯定還是有貓膩。

面對投資者的質疑，上述負責人表示，從向上金服來說，平台也一直積極採取措施，通過多種方式刺激平台流動性，積極提昇平台債轉速度；比如，推出向日葵Max計劃，引導出借人選擇周期較長的標的項目，合理規劃出藉資金。此外，公司通過社群、QQ群、客服答疑等多種方式，向用戶定期（每天）披露平台整體債轉進度，積極安撫用戶情緒。

“但市場回暖、信心重建還是一個長期的過程，需要各方的共同努力、共同參與，向上金服願意為營造良好的市場環境貢獻自己的力量。”該負責人認為。

投資者擔心“爆雷”

官網显示，截至2019年2月26日，向上金服已平穩運營2045天，累計總交易額507.59億元，累計交易筆數432.9萬筆，累計交易人數54.5萬人。

“2018年我們經歷了不平凡的一年，但在忠實用戶的支持、信賴下，向上依然穩健前行。”上述負責人表示，2019年，公司着眼穩健發展的目標，針對當前的行業形勢，工作重心將放在自檢自查上。認真遵守政府政策指引，穩步推進自檢自查，配合相關部門爭取早日完成檢查，以積極的姿態迎接行業“曙光”。

事實上，自2018年下半年互聯網金融行業進入“緊張時期”，伴隨問題平台接連出現，讓整個行業陷入緊張的氛圍，在一定程度上挫敗了部分投資人的信心，導致許多平台普遍處於凈流出狀態。諸多業內人士認為，由於投資人的信心不足，所以新進場的資金少了，相應債權承接能力就弱了，不少平台包括頭部平台都出現了自動投標產品到期債轉需要排隊的情況，短則數天，長則數月。

不少投資者擔憂，向上金服是否會發生“爆雷”。上述負責人表示，向上金服遵守行業各項規章制度，目前依然保持穩健運營，秉持透明、公開的原則與外界進行溝通。自《P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（108條）出台之後，向上金服也積極組織自檢自查工作，遵照行業要求，按時向相關部門提交自查報告，穩步推進各項自查工作，併為下一階段的行政核查做好積極準備。

值得一提的是，目前監管層也加大了對金融科技行業的認識和監管，這也被行業人士看作是新的變量。

“科技在推送普惠金融事業向好發展上具有積極意義，但對金融科技的監管不能鬆懈，伴隨行業劣幣出清，只有真正有實力、認真做事的平台才能在市場競爭中存活下來，也會擁有巨大的機會。”上述負責人最後說。

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“我們的存管銀行沒有通過白名單的備案，擺在我們面前的只有兩條路：要不換一家銀行繼續存管，要不不要銀行存管。考慮了一個多月，最後準備走第二條路。一些標的到期之後就不在線上做了，以後準備給大客戶轉債權私募。”深圳一家網貸平台的CEO陳明（化名）對21世紀經濟報道記者表示。

2018年對於所有網貸人來說，都是異常艱難的一年。根據融360大數據研究院的最新統計，目前正常運營的網貸平台家數已經降至1071家，相比鼎盛時期，不足1/4。

一邊是網貸平台的迅速減少，一邊是監管愈發嚴格，銀行對於存管業務愈發意興闌珊，告別潮開始出現。

43家“白名單”銀行總計上線745家平台

自去年9月20日首批銀行資金存管“白名單”25家銀行名單出爐后，通過中國互聯網金融協會測評的銀行共有43家。2019年截至目前無新增通過存管測評的銀行。融360大數據研究院的統計显示，這43家銀行總計上線745家平台，較今年1月21日統計數據減少145家。

目前全國共計63家銀行開展資金存管業務，共上線824家正常運營的網貸平台，對比前述測評數據，可發現仍有79家平台接入的存管銀行未通過測評。 按銀行統計，共有20家開展資金存管業務的銀行未通過白名單測評，其中上線平台數量最多的為華興銀行，涉及平台共計37家。

其餘19家未通過測評的銀行目前共上線正常運營平台總數為42家，且每家銀行涉及的平台數量均為個位數，其中有10家銀行僅上線1家平台。由此可見，未來這些銀行退出存管業務的可能性較大。

根據融360大數據研究院不完全統計數據显示，華興銀行的上線平台，較一月的59家減少22家。融360表示，華興銀行資金存管用戶體驗一直不佳，且歷史累計上線平台中出問題的比率較大，外加系統遲遲未更新至符合白名單測評要求，因此至今仍未被列入白名單之中。從華興銀行近三月上線平台數量持續減少來看，華興銀行或已主動放棄對系統的更新，對通過白名單測評不再抱有希望，未來可能退出存管業務。

21世紀經濟報道記者就此事諮詢了華興銀行，但其未置可否。不過一家網貸平台確認了此事。“據我了解，華興銀行此前的存管費用在0.3%到0.5%之間，如果規模不是很大，一年存管費用也就幾十萬，對於銀行來說，業務收入不多。從去年開始，網貸平台問題不斷，監管越發嚴格，銀行本身或出於安全考慮，對此業務開始收縮，再加上網貸平台因為業務萎縮，存管費用出現下降，銀行對於存管業務開始放棄。”陳明對21世紀經濟報道記者表示。

除了華興銀行之外，貴州銀行早在去年3月已發布公告稱將退出資金存管業務，截至目前曾上線貴州銀行資金存管業務的平台已全部停止與貴州銀行的合作。而廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社長久以來上線平台數量較少，隨着上線平台更換存管銀行，目前暫未上線任何其他平台，因此退出銀行存管的可能性較大。

收入少風險大的存管業務

事實上銀行退出資金存管業務早有先兆。2019年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，對網貸機構的分類、分類處置指引、總體工作要求等做出規定，並對網貸風險防範工作提出意見。文件指出，未出險機構但屬於殭屍類、規模較小、風險較高類機構應以“退出”為主。

融360大數據研究院分析師呂佳琦判斷：總體來看，網貸這個業態會繼續保留，但最終能夠備案活下來的平台數量會遠低於預期，接下來監管會加大清退力度，一些頭部平台可能也面臨轉型或退出。隨着未來平台陸續退出，那些展業以來只上線一兩家平台，且遲遲未新增任何平台的銀行退出存管業務的可能性較大。

“不少此前熱衷於資金存管業務的銀行為了維護聲譽開始收緊，甚至退出網貸資金存管業務，如上海銀行、江西銀行等開始收緊存管業務，但與此同時，仍有不少中小銀行如宜賓市商業銀行、新網銀行和新安銀行對於開展網貸資金存管業務的態度非常積極。另外受部分銀行對存管業務的調整、平台考慮存管系統的用戶體驗以及存管行未通過測評等因素影響，不少平台選擇更換存管行，出現更換存管潮。據網貸之家研究中心2019年1月末不完全統計，2018年以來至少有103家平台完成存管行更換（含問題平台）。” 盈燦諮詢高級研究員恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘迎霞在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示。

此前中銀協雖然表示：投資人需自行判斷風險，存管銀行不對網貸交易提供信用背書。但一旦平台跑路，投資者依然會對銀行不依不饒。

“主要是業務收入不多，承擔的風險卻很大。我們之前服務的平台，其實沒有出現過跑路或者失聯這樣的惡性事件，但是有過延期兌付的情況，有投資人曾經到銀行諮詢，已經讓我們疲於應付，所以我們準備存管產品到期之後，退出該項業務。”一家銀行市場部的負責人表示。

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近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。對此，騰訊支付風控團隊發布公告稱，將對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

以為為公告全文：

近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。微信跑分不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

根據刑法關於洗錢罪立案標準，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五上以百分之二十以下罰金。”

為了保護您的合法權益，騰訊對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

請用戶珍惜自己微信賬號的使用權，不隨意向他人轉借微信收款碼；不輕易被網絡上不切實際的高額利潤所誘惑，參與洗錢等違法違規活動，避免遭受財產損失和承擔法律責任。

騰訊支付風控團隊

2019年2月28日

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經歷了2018年P2P爆雷潮后的互聯網金融尚未走出危機，整個行業仍處於不確定性中：P2P合規備案一再延期，多家老平台爆雷，一些從業者在逃離，眾多的負面消息下，出借人談P2P色變，觀望心態漸濃，一些存管銀行紛紛宣布不再提供存管業務。

最新第三方統計數據显示，2月成交量繼續呈現下降趨勢，且下降速度較上月有所增加。2月，P2P網貸行業成交量為954億元，環比下降7.95%，同比下降43.52%。截至目前，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1058家，相比1月底減少了8家。

從炙手可熱到燙手山芋

豬年春節過後，隨着股市的反彈，互聯網金融概念股大漲，像奧馬電器、銀之傑、中科金財、御銀股份等連續數日漲停。在美股市場，P2P中概股也漲勢不錯。2月25日，小贏科技單日大漲23.99%，和信貸、拍拍貸、信而富也有超10%的單日漲幅，點牛金融今年以來漲幅更是高達103.4%，領漲P2P中概股。

這些給人以久違的繁榮景象。“前期P2P跌幅太大，觸底反彈是正常的。但現在說利空出盡為時尚早，行業的發展沒有形成合力，P2P的發展還有問題，很多問題沒法解決。”一名從業者向《華夏時報》記者表示。

前幾年，P2P成為各路資金追逐布局的對象。國企民企、各大上市公司紛紛控股P2P平台，作為市值管理的重要工具，那些與互聯網金融沾邊的上市公司股價就會翻番。據統計，上市公司系P2P超過100家。但到了2018年，受網貸行業大環境等因素的影響，過去布局P2P業務的上市公司業績受到巨大拖累，P2P從炙手可熱變成了燙手山芋，上市公司紛紛剝離，40多家上市公司敗走P2P。

從這些上市公司的財報數據可見一斑。奧馬電器發布公告預虧12.4億元-15.8億元，將原因歸結為受公司金融業務拖累，其中原因之一是旗下互金平台“錢包金融”出現逾期。中國翡翠行業第一股東方金鈺也在P2P上栽了，其關聯P2P平台欠中信資本近8.5億。熊貓金控剝離旗下P2P網貸平台銀湖網，但受到上交所的問詢，股權被凍結。

針對上市公司作為股東紛紛甩鍋P2P的行為，部分地區出台行政干預手段，在沒有兌付借款人的資金前，股東包括實控人不能發生變化，要兜底承諾，另一種是等到P2P完成備案，轉讓則是合法的，這些舉措主要從P2P投資人的角度出發。

投行分析師何南野向本報記者表示：“從對P2P趨之若鶩到匆忙棄之，可以反映出上市公司背後的經營理念：追逐熱點，看重短期，什麼掙錢干掙錢，一旦出了問題，則精緻利己主義，想方設法保護自身最重要的利益不受損失。”

監管的干預不無道理

2018年，P2P爆雷潮讓不少投資人踩雷，而這些問題依然無解。P2P借款人李鑫說，其投入20餘萬元到P2P平台金聯儲，沒想到不到一個月就爆雷了，雖然平台立案了，但錢也要不回來。據了解，金聯儲背靠的是金銀島，但金銀島也爆雷了。不僅是個體出借人，國投瑞銀等知名金融機構也都踩了雷。

四川退休老人王林把積蓄40餘萬全部投到了萬盈金融，主要是看中平台宣傳的“宜賓製藥、五糧液”等背景，但萬盈金融出現逾期后，宜賓製藥撇清關係，並拋出一份“抽屜協議”稱宜賓製藥與上海富田簽訂的是《股權擔保協議書》，稱“上海富田是萬盈金融的實際擁有者，對平台產生的一切債務問題負責，這與宜賓製藥無關”，意欲甩鍋。

諸如萬盈金融這種股東甩鍋的並非個案，宜貸網、鑫合匯、草根投資、誇客金融等這些排名靠前、成交規模巨大的平台，都因為爆雷而被股東甩鍋，導致投資人難以維權。

在這種信息的傳遞下，P2P的負面標籤愈加明顯，就連春節檔電影《瘋狂外星人》也嘲諷了P2P。

一名行業觀察者認為，P2P發展不規範，看似上市系、國資系的平台，實則是這些股東們將其作為輸血的工具，涉嫌自融或關聯融資，而這是P2P的紅線，但因為監管的疏漏，這些資金流向不透明。而P2P爆雷后，背後的股東紛紛甩鍋，極大地侵蝕了行業的信用基礎。

“在整個信用體系傳遞下，全行業遭受無差別打擊，居心不良的平台應聲倒掉，狠抓風控的平台，也死了。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心薛洪言直言。

去年底，監管部門下發了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(以下簡稱“175號文”)，總體工作要求是，堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。

各地開始清退P2P，對於一些認真做事的合規平台來說，自然也受到了波及。有平台負責人曾感慨地說：“決定退出時，幾個創始人相視淚流，堅持多年的理想，說沒就沒了，有委屈、有無奈。”

事實上，P2P爆雷潮有多方面因素，既有監管問題，市場大環境等問題。在制度層面，由於P2P是新生事物，監管法規等配套未跟上，有金融人士指出，P2P危機的根源在於P2P沒有銀行的風險緩釋機制，卻做了大量的資金池業務，結果導致期限錯配、風險錯配。也就是說一邊是剛性兌付，另一邊又做了高風險資產。

另外，借款主體也存在大問題。一些平台的清盤公告均提到“借款人逾期率暴增、催收難度加大”，借款主體惡意逃廢債現象拖垮了不少P2P平台。

一名P2P負責人說，逃廢債涉及到社會信用體系等深層次問題，不是一朝一夕能解決的，在經濟下行下，平台借款用戶即使有還款意願，但無還款能力還是不行。“這輪爆雷潮中，過去互聯網金融經常所說的風控創新、大數據等似乎失效了，最大的可能是這些技術沒有經過完整的經濟周期的考驗。”

目前，監管層下文打擊逃廢債，並連續發布兩批逃廢債人員名單，但逃廢債問題不是監管一方發力就能解決的，還有待整個信用體系的建設。

在北京的一次公開論壇上，有着“互聯網金融之父”稱謂的謝平，對P2P爆雷潮反思時說，P2P的屬地監管，地方政府監管跟網絡的外部性、全國性是矛盾的、機理不相融的，而且能力是超出的。“有些P2P註冊在偏遠地區，它把全國的資金弄到那去，結果出現法律糾紛跑那個地方打官司是沒法打的，這就可以看出互聯網全國性和外部性，尤其是負的外部性當初是估計不夠的。”

對於互聯網金融行業的問題，中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤在接受《華夏時報》記者採訪時說，從2016年開始的互聯網金融風險專項整治，監管增強，監管的步驟和領域在深入，在風險專項整治中很多風險在爆發，但對整個市場來說，風險是在緩釋的過程，P2P爆雷潮之後，投資人開始集中在頭部平台，更多的產品集中在優質的平台和領域，這是一個優勝劣汰的過程。“目前監管出台系列促進消費金融的政策，普惠金融要做小額分散，需要技術支持，從這個角度講，互聯網金融還是有一個大的市場，我對前景仍看好。”

薛洪言認為，時間是化解矛盾的良藥，監管的一刀切VS合規平台的委屈，把時間點錯開，未必不可調和。危機時刻，要緩解市場恐慌情緒，一刀切的政策立竿見影，面面俱到會延誤戰機；危機之後，應及時糾偏，把賣白粉的送進監獄，也要讓賣白菜的挺直腰桿做生意。“合規平台還得活着。天塌了，只能合規平台頂着。”

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3月4日消息，螞蟻金服旗下網商銀行副行長金曉龍近日表示，過去這一年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者，“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。”

金曉龍稱，三四五線地區的小微經營者有着更強的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經營者在網商銀行貸款的用戶增速超120%，遠高於一二線城市的74%，這显示出中國經濟下沉市場的活躍。

小微企業作為中國經濟的“毛細血管”，長期以來，由於缺少徵信數據以及相應抵押物，傳統金融機構無法控制其融資風險，往往對放款持謹慎態度，眾多小微企業面臨着融資難、融資貴的困境。

為此，網商銀行依託每個人在支付、消費、交易等方面產生的數據，藉助雲計算和大數據技術，匯總出了10萬+項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，可以讓小微企業不用再擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款。

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3月4日消息，英國《金融時報》日前披露，香港將在未來幾周下發首批虛擬銀行牌照，預計騰訊財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行6家運營商獲批在港通過互聯網等电子渠道提供零售銀行服務的資格。在大陸的互聯網金融整頓不斷加碼的同時，包括香港在內的其他國家和地區在金融科技這塊不斷追趕，諸如香港發放虛擬銀行牌照，印尼發放P2P牌照。對於試圖出海的金融科技企業，大文將陸續推出系列的牌照申請指導及價值分析文章。

一、何謂虛擬銀行

在香港金融管理局於2000年5月5日首次發出並在後續不斷更新的《虛擬銀行的認可》指引中，“虛擬銀行”的定義為，主要透過互聯網或其他形式的电子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港擬定推出的虛擬銀行與內地微眾、網商、新網等 “互聯網銀行”類似，但大陸關於“互聯網銀行”、獨立法人的“直銷銀行”仍缺乏嚴謹的官方定義，相關概念沒有清晰界定。

二、香港為何發放虛擬銀行牌照

香港作為全球金融中心在互聯網時代已經明顯落後，在金融科技領域，以最普遍的移動支付為例，甚至落後於國內的一些二線城市，香港政府希望藉此發展金融科技，保持香港金融中心的地位。在粵港澳大灣區的發展規劃中，黨中央、國務院對於香港金融的定位是國際金融中心，試圖進一步提升國際金融中心地位的香港必然無法忽視目前相比較同屬於大灣區的深圳等地在金融科技方面的落後。

三、申請虛擬銀行牌照的條件

根據香港金管局的表態，在審批發牌申請時，金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案：一是申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；二是申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；三是申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；四是申請人獲發牌后能較早開始營運。

2018年5月30日，在徵詢公眾意見后，香港金融管理局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，重點規定：

1、符合香港已有的銀行監管規定要求。《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，適用於所有的持牌銀行，包括虛擬銀行。比如虛擬銀行同樣需滿足最低3億港元的資本要求。

2、母公司需具備一定的實力。虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險，即科技和金融兩條腿走路。由於虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此，必須有具實力的母公司在背後提供指引和財政支持。鑒此，可以預見監管更傾向於從大型傳統商業銀行和新興科技巨頭中選擇虛擬銀行的申請者。

3、申請之初就需提交市場退出計劃。簽訂“生死狀”是2008年金融危機后，監管加強金融准入的一大法寶。此次香港金管局針對虛擬銀行這一新興事物，也要求申請設立時就要有未來“撐不住”時的市場退出計劃，以防止金融機構轟然倒塌時將客戶的損失和負面影響留給政府和社會。

四、虛擬銀行牌照價值幾何

考慮到香港目前成熟的金融機構服務體系和狹窄的市場，虛擬銀行在香港的盈利前景並不大。但是如果跳出香港看就不一樣了。一句話，香港虛擬銀行的市場不只在香港，而是整個潛在的亞太地區和英語國家。

就大陸而言，銀行業屬於高度管制的行業，銀行牌照相當稀缺難拿。但是由於香港的特殊地位，監管部門又時常給香港特殊的政策禮包。以多年不批的證券牌照為例，2016年以來，證監會依據《<內地與香港關於建立更緊密經貿關係的安排>(CEPA)補充協議十》批設了申港證券、華菁證券、滙豐前海證券、東亞前海證券，而且都是全牌照券商。所以有時候通過先期布局香港市場也許會有意外的收穫。

就其他亞太地區而言，由於香港金融中心的口碑定位和成熟的監管體系，其他亞太地區對港資金融機構進入本國市場一般都持較為開放的態度。而且，由於香港一直沿用英美法系以及與英國曾經的關係，港資金融機構進入英聯邦國家市場相較大陸金融機構也更具優勢，對於立志做大布局全球的機構或有一定借鑒意義。

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3月5日消息，依據中國人民銀行最新公布的數據显示，2019年1月末，非金融機構存款即第三方支付機構交存客戶備付金規模達到13985.62億元。從2017年1月13日，央行下發實施支付機構備付金集中存管通知到2019年1月14日實現支付機構備付金100%集中交存已過去整整兩年時間。從統計的數據看，這兩年時間備付金整體呈增長趨勢，唯獨2019年1月份相較於2018年12月份出現較大規模的下降，減少2314.18億元。

備付金規模達萬億，每年利息收入百億

從表可知第三方支付機構備付金規模從2018年11月就已經步入萬億量級，另據2011年頒布的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（徵求意見稿）》規定，“支付機構計提的風險準備金不得不低於其備付金銀行賬戶利息所得10%”，意味着支付機構最多可以獲得90%的備付金利息收入。

而銀行業內人士介紹，備付金的利息計算是以央行規定的存款利率1.15%起步，且規模越大優惠越大，由此計算可知，備付金每年的利息收入達到了百億級別。

躺賺贏時代結束，支付公司將成本分攤給商戶與消費者

目前支付寶、財付通、拉卡拉等第三方支付機構均已完成斷直連、備付金100%上繳等工作，至此，支付機構躺着賺錢的時代已經過去。有分析人士指出在斷直連和備付金集中存管之後，通道成本的上漲，沒有了備付金利息的收入，支付機構的日子越發艱難，支付機構為彌補收入缺口、提高盈利能力，將會把一部分成本分攤給商戶與消費者。

無獨有偶，支付寶、微信此前都相繼發布公告信用卡還款將收取手續費，並且兩家近來在商戶及用戶費率方面也是動作頻頻。微信支付於2018年12月17日以《微信支付服務商合作規則》為基礎，發布《關於抵制“零費率”、維護服務商市場健康發展的倡議書》，並於1月4日發布《關於規範微信支付合作夥伴拓展商戶費率的公告》，對嚴格按照官方指導費率拓展商戶這一要求進行了重申。支付寶也從2019年2月1日起執行新標準，開始恢復商家收款0.6%的標準費率。

這或許與備付金的上繳及斷直連有一定關係。而目前手機銀行及銀聯“雲閃付”都是零手續費轉賬與還款，為此目前的形式很可能會將第三方支付機構一部分原有用戶倒逼回銀行，儘管銀行會因沒有備付金存款而頭疼，但是對於銀行收複電子支付的失地，這無疑將會是個機遇。

總之支付行業正慢慢步入規範化經營階段，隨着支付機構備付金收入的減少，運營成本的增大，行業也將會重新洗牌，中小支付公司迫於生存壓力將退出市場，大公司兼并小公司將成常態，也將促使越來越多的支付公司開始將成本分攤給商戶與消費者。

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3月6日消息，對於網貸行業屢見不鮮的利用政府機關領導視察等新聞作為宣傳材料、為平台背書等容易誤導投資人的行為，廣東互聯網金融協會在3月5日發出文件，嚴禁這一現象。

廣東互金協會表示，各機構不得以各類形式使用或者變相使用國家機關、國家機關工作人員的名字或者形象，為平台增信，誤導出借人。同時，在機構網站和app上，以及出借人可能進入的區域內，亦不得出現或懸掛國家工作人員考察、檢查，以及其他有關照片為機構增信，誤導出借人。

騰訊《一線》了解到，這一現象在網貸行業普遍存在，一些網貸機構會通過將辦公地點租在諸如深交所、證監會等部門所在的樓宇，同時在宣傳中明示或暗示自己的背景。此外，諸多網貸機構還會在辦公地點和網站上，懸掛政府領導視察的照片或新聞稿等，以显示平台的政府關係和背景實力。

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昨日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）發布《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》。 

金融監管部門和互金協會監測發現，近期社會上仍有一些網貸機構通過短視頻平台等新媒體渠道發布不實廣告，其中涉嫌營銷違規產品，宣傳違規活動，包括推銷高於法定最高利率的貸款，從事“校園貸”“砍頭貸”等被明令禁止的活動，容易致使一些消費者輕信並參與交易。這些行為明顯違反國家關於開展金融廣告的有關規定，侵害消費者合法權益。

據《證券日報》記者了解，有不少投資者去年下半年以來在某短視頻App上“刷”到網貸平台宣傳廣告。其中一家名為“小象優品”的廣告宣稱貸款日息低至0.03%，而投資者在實際貸款后卻發現利息並不像宣傳得那麼低。有投資者表示，“我在小象優品貸款11100元，實際到賬9400元，分9個月還完，每個月本金加利息要1673.99元，一共要還15065.91元，9個月就要還5665.91元的利息，這比高利貸還高。”從該投資者的描述中，可以發現該貸款產品已經涉嫌砍頭息以及貸款利率高於法定最高利率。同時，本報記者發現，在許多投訴平台上都有投資者對小象優品高利貸、暴力催收等方面的投訴。

對此，互金協會鄭重提醒各從事網貸業務的會員機構及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營。廣大消費者應提高警惕，謹慎判斷，防止上當受騙造成經濟損失。

各會員從業機構應敬畏金融法律法規，嚴格依法合規經營，並遵循金融廣告管理法規的要求，規範開展營銷和宣傳活動，不向社會公眾提供違反國家利率規定的借貸及借貸撮合業務，不為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸及借貸撮合業務，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。同時，要主動加強消費者信息保護，不得濫用、泄露或非法買賣消費者隱私信息。

同時，互金協會呼籲，廣大消費者應主動增強風險防範意識和自我保護意識，謹慎識別互聯網平台上的各類借貸廣告，認真了解其服務說明及合同條款，留存相關證據，增強法律意識。如發現機構有不實宣傳或違規開展業務的情況，消費者應及時向有關監管部門或中國互聯網金融協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案。

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3月9日消息，隨着斷直連以及備付金集中存管工作的完成，支付行業的發展進入一個新的階段，與此同時，其監管重心也有所轉移。

據《電商報》了解，有多位支付行業研究人士近日指出，在支付機構轉型以及跨境支付等業務興起的背景下，反洗錢將成為整個支付行業未來監管的重點。

應該說，從一些支付機構近日收到的罰單來看，央行的確加大了對反洗錢工作的監管力度。公開資料显示，本月6日，央行營業管理部便對隨行付公司作出罰款590萬元的決定，理由正是該公司違反了反洗錢法相關規定。

另據網貸天眼發布的統計數據显示，過去的2018年，央行對支付機構開出罰單近140張，累計罰金總額達到2.1億元，其中，涉及外匯管理條例以及反洗錢規定的罰單數量相比往年有明顯增加，反洗錢監管力度正逐漸向第三方支付等非銀機構轉移。

近幾年，國家對反洗錢工作的監管也在一步步深化並細化。2017年，國務院發布了《關於完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》，要求相關部門加強反洗錢監管。去年10月，央行、銀保監會、證監會、外匯局聯合召開了首次反洗錢工作部署會議，這被業內視為反洗錢監管力度加碼的信號。

去年10月10日，關於《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》發布，這一文件明確了包括第三方支付行業在內的互聯網金融機構在反洗錢和反恐怖融資工作上的基本義務，如建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制機制、有效進行客戶身份識別、提交大額和可疑交易報告等，該辦法已與今年1月1日起正式施行。

《電商報》注意到，今年元旦期間，一則有關“支付寶、微信支付日交易額超過5萬元要上報央行”的消息引發公眾熱議，有業內人士指出，此舉加強了非銀與銀行機構之間的信息傳遞，進一步完善了賬戶資金上下游的鏈條信息。

按照《中華人民共和國反洗錢法》的規定，報告大額交易和可疑交易是金融機構應當履行的三項核心反洗錢義務之一，也為央行依法開展反洗錢資金交易監測分析奠定堅實的數據基礎。

需要指出的是，隨着反洗錢工作的深入推進，第三方支付機構已經成為打擊洗錢等金融犯罪行為的前沿陣地。據《電商報》此前報道，今年春節期間，一種利用第三方支付賬號進行“跑分”的活動悄然興起，有行業專家便分析指出，“跑分”的背後極有可能是一個大型的洗錢組織，通過給傭金的方式雇傭大量參與者為他們洗白贓款。

隨後，微信支付便發布公告稱，“跑分”模式涉嫌洗錢，已違反國家相關法律法規，微信支付將對這模式予以堅決打擊，對涉及的支付賬號進行封禁，提醒用戶珍惜自己賬號的使用權。

毋庸置疑，在打擊洗錢等違法行為的過程中，第三方支付機構也能發揮關鍵性作用，與銀行等正規金融機構一道，頂起反洗錢工作的“半邊天”。

在此之前，頻頻出行違規行為的第三方支付機構一直是監管部門的“心病”。有業內人士指出，隨着監管框架的成型，支付行業的發展也步入一個全新的階段，支付機構需要堅持合規經營，在自我救贖的過程中完成升華，成為維護金融秩序穩定的一支“正規軍”。

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