4月4日消息，昨日晚間，東莞市公安局通過官方微博通報團貸網涉嫌非法吸收公眾存款案件最新進展，目前，該案的查封、凍結、扣押工作取得初步成果。
截至4月2日，東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，目前正對資金進行甄別；查封涉案房產35套、飛機1架；扣押涉案車輛40輛。
警方指出，目前“團貸網”案件的偵辦重點已轉向追贓挽損、催還借款等工作，為使投資人更好地了解情況並支持警方工作，東莞市公安局已向平台投資人發送短信，提示廣大投資人積極配合警方開展案件偵辦、追贓挽損工作。
東莞市公安局強調，對在網上編造、散布各類謠言，惡意挑撥、煽動非法聚集鬧事，干擾阻礙案件偵辦的行為，公安機關將依法追究法律責任，接下來，東莞市公安局將成立追贓挽損深挖工作小組，深層次發現資金流向，及時凍結涉案資金，最大限度保護廣大投資人的合法權益。
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4月4日消息，本周二，銀聯雲閃付APP註冊用戶數正式突破1.5億，銀聯表示，已通過95516客服聯繫到這位來自北京地區的幸運用戶楊先生並將向其發放50000元紅包獎勵。
據《電商報》了解，銀聯為推廣雲閃付APP，此前曾開展了一項營銷活動：在3月26日至4月4日期間，通過雲閃付APP掃標識、二維碼支付等，均可獲得最高1500元紅包，而第1.5億註冊用戶更可獲得50000元超級紅包。
公開資料显示，雲閃付APP於2017年12月11日正式在移動端發布，作為銀聯對標支付寶、微信支付的重要利器，這一APP匯聚了銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務，一個APP即可管理所有銀行卡。
據了解，2018年全年，雲閃付APP的市場投入高達20億元。為了激勵用戶註冊，雲閃付依託銀聯場景，開展多場聲勢浩大的優惠補貼活動，鼓勵用戶下載並使用雲閃付，還在春節紅包大戰中狂撒紅包。
儘管雲閃付在優惠補貼方面顯得誘惑力十足，但其在用戶留存率方面卻不盡如人意。有數據显示，今年年初，雲閃付APP的用戶數已達到一億，但每個月的活躍用戶僅為1170萬左右。
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4月4日消息，作為網貸合規的重要一步，網貸備案一直是市場關注的焦點。4月3日，北京商報記者從知情人士處獲悉，近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組召開專題會議，會議明確，2019年網絡借貸風險專項整治要壓實屬地整治責任，有力有序化解存量風險。此外，該知情人士透露，監管有望在2019年下半年開啟網貸備案試點。
據上述知情人士透露，2019年監管要完成將符合一定條件的在營機構接入有關信息系統，加大數據監測和信息披露力度。要穩妥有序推進分類處置，引導機構轉型或良性退出；要嚴格標準，穩步推進備案準備工作；要嚴厲打擊嚴重違法違規平台。
據財新報道，監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作，完成少量機構的備案登記工作。並在總結試點經驗的基礎上，按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求，在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。上述知情人士也向北京商報記者確認，目前監管正在起草網貸備案的方案。另有一地方監管人士並未否決備案的最新進展，表示將聽從安排。
自2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台以來，網貸行業拉開了合規整改的序幕。2017年12月8日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室又下發《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》對下一步的整改驗收階段做出了詳細部署，要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成；並對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題做出進一步的解釋說明。在監管發文不到一個月時間，已先後有廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地發布了備案細則。不過，在網貸整改兩年多之後，行業仍是“零備案”。
對於網貸的最新監管風向，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言在接受北京商報記者採訪時表示，“現階段沒有消息是網貸行業的最大問題，網貸行業呼籲明確的預期，無論寬嚴鬆緊，有了明確的方向，各方才能採取下一步行動。對監管來講，提早啟動實質性備案工作，對於P2P行業整改和金融防風險都能發揮積極作用。”
在備案重要考核指標方面，據財新報道，監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台，並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。薛洪言進一步指出，從財新披露的信息看，此次備案要求，提出了一些新的監管思路，如註冊資本金、風險準備金以及區域平台和全國平台的區別等等，整體上看，P2P的備案門檻提高了，備案后的P2P也將戴上鐐銬經營，以降低潛在風險。
麻袋研究院高級研究員王詩強表示，網貸重啟備案主要有三方面原因：一是，經過2年多的合規整改，網貸平台數量已經從六千多家下降到目前的一千家左右，效果非常明顯，部分平台基本完成合規整改，因此，此時啟動備案時機已經成熟；二是，對於合規平台進行備案，有利於促進其他平台積極整改，促進行業健康發展；三是，央視“315晚會”關於“714高炮”的報道充分說明居民的消費信貸需求旺盛，而傳統金融機構很難服務，因此，重啟備案，有利於利用網貸平台解決這群客戶的資金需求，引導借款人遠離“714高炮”平台。
網貸之家統計數據显示，截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，累計停業及問題平台數量達到了5595家，P2P網貸行業累計平台數量達到6616家（含停業及問題平台）。哪些平台能夠順利“上岸”？零壹研究院院長於百程分析認為，從監管方一貫的政策來看，一直強調的是控制風險，引導退出，但也並不是要完全遏制這一金融創新。如何在風險和創新之間尋求平衡，考驗監管的智慧。從目前傳出的方案看，備案平台在信息中介的基礎上，疊加了槓桿和風險控制要求，符合金融的監管思路。未來資本實力強，技術和風控能力強的合規平台，才有機會開展全國性業務。
王詩強表示，備案重啟既有利於平台提升估值、獲取外部融資，增強平台抗風險能力，又有利於激勵還不合規的平台積極整改，促進行業健康發展。他同時表示，網貸備案基本上是按照“108條P2P網貸合規檢查問題清單”執行，因此，想要順利通過備案，就不能出現問題清單中所列問題。此外，想要獲得全國性的網貸備案資質，不僅實繳資本等硬性指標符合監管要求，股東背景也是重要考慮因素。
薛洪言也表示，對於P2P行業而言，備案時間表從明確將加速平台分化過程，有備案資格的平台有序備案，沒有資格的平台將有序退出。不論細則條件如何變化，合規性強、規模大的平台都是備案的種子选手，從監管導向上看，也是樂意給頭部平台放行，對中小平台，更希望其轉型和退出。
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4月4日消息，近日，隨着中國聯通與招商銀行相繼披露2018年年報，兩者聯合創辦的招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯消費金融”）的經營狀況也浮出水面。
年報显示，2018年，招聯消費金融總資產747.48億元，同比增長59.11%；營業收入69.56億元，同比增長67.10%；凈利潤12.53億元，同比增長5.37%。但值得注意的是，2017年，招聯消費金融凈利潤為11.89億元，較2016年同比增長266.97%。由此可見，其凈利潤增速明顯放緩。
增速明顯減緩
資料显示，招聯消費金融是招商銀行和中國聯通在2015年聯合創辦的消費金融公司，雙方各出資50%，志在探索互聯網金融新模式，總部位於廣東深圳。註冊資本38.69億元。
記者注意到，在成立初期，招聯消費金融也曾發生過虧損。2015年，公司營業收入1.31億元，凈利潤為-8400萬元。
不過，憑藉著兩大實力雄厚的股東，其在成立的第二年便實現了盈利。2016年，招聯消費金融營業收入15.33億元，同比增長1070.23%；凈利潤為3.24億元，實現扭虧為盈。
2017年，招聯消費金融繼續高歌猛進，全年實現營業收入41.63億元，是2016年的3.5倍；凈利潤11.89億元，是2016年凈利潤3.36億元的3.5倍。
有行業人士指出，消費金融在2016年到2017年快速發展，得益於2015年央行多次降息降准，給我國消費金融市場提供了貨幣寬鬆和資本獲取成本低的環境。加之2016-2017年國家收緊房貸，加之銀行借貸條件受限，居民消費貸款需求開始向互聯網轉移。
值得一提是，隨着宏觀經濟增速放緩與消費金融經歷“強監管”陣痛，招聯消費金融在2108年也出現了嚴重的發展失衡。從披露的數據來看，即便是在去年營業收入同比增長67.10%的情況下， 其凈利潤的同比增幅卻也僅為5.37%。很顯然，其凈利潤增速明顯放緩。
記者也試圖就凈利潤增速放緩原因致電招聯消費金融，但電話無人接聽。
接近招聯消費金融內部人士對記者表示，在政府對於消費金融和網貸強監管后，運營成本和風控成本都在隨之提升，低成本高利潤的紅利已經消失。企業成本升高以及受放貸利率限制，盈利空間被壓縮，消費金融行業基本已經進入平穩發展階段。
近10億增資未到位
據了解，招聯消費金融目前仍以線上小額信貸產品“好期貸”為核心產品，此外還有信用支付產品——信用付、以及校園貸產品——零零花三大產品。
其中，好期貸最高額度20萬元，日利率0.035%；零零花可分期購物，低息借現金，最高額度1萬元，期限最長為30天；信用付可享受最長40天的免息支付，也可選擇最長60期的分期付款。
記者獲悉，自2017年，招聯消費金融逐步嘗試與教育培訓、醫療美容、航空旅遊、家居裝修等多個外部機構展開消費金融業務合作，拓展線下場景。截止2018年10月，招聯消費金融註冊用戶已突破6000萬戶，業務覆蓋全國30多個省市。
但隨着業務越做越大，招聯消費金融也不得不擴充資本金。
2018年1月，招聯消費金融完成首次增資，招商銀行和中國聯通各出資6億元，其中8.6億元計入實收資本，註冊資本增加至28.59億。
第二次增資則發生在2018年12月。據了解，招商銀行與中國聯通分別決定增資10億元。增資后，招商銀行及其子公司招商永隆銀行分別將持有招聯消費金融24.15%、25.85%股權。而中國聯通的持股比例則保持不變，仍為50%。
值得一提的是，中國聯通與招商銀行均表示第二次增資於2018年底完成。但記者從招商銀行發布的年報中得知，截止2018年12月31日，招聯消費金融已發行及繳足股本為38.68億元，仍有近10億的增資金額在2018年12月底尚未到位。
拆藉資金近百億
記者注意到，招商銀行亦披露了過去一年對招聯消費金融的資金支持情況。其中，2018年7月，招商銀行批准給予招聯消費金融230億元同業綜合授信額度，授信期限1年。
上述內部人士表示，此次授信是為了進一步豐富公司資金來源渠道，為公司業務持續發展提供有力保障。
此外，記者還發現，截止2018年底，招商銀行為招聯消費金融共拆放資金95億元，相較於2017年拆放資金27億元，同比增長了251.85%。
通常而言，拆藉資金指銀行等金融機構之間用來調節臨時資金餘缺的短期資金。拆借數量、利率和期限根據市場資金供求狀況，由拆借雙方協商議定。有分析人士指出，這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保，並在接到貸款方通知后的次日即須償還，借款人如不能按期歸還時，貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長，主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。
實際上，2018年，招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，較同為持牌的頭部消費金融公司馬上消費金融9.72%的凈利潤率高出了近一倍。不得不說，從盈利能力上看，招聯消費金融更勝一籌。
“這或許和獲取資金成本有關。”馬上消費金融一內部人士對記者講到，銀行系依靠自有資金和同業拆解等方式獲取低成本的資金。馬上消費金融除了重慶銀行持股以外，其他股東除自有資金以外獲取資金成本都要高於銀行系。
不過這並不代表就沒有風險。北京盈科律師事務所孫超律師表示，拆藉資金一般適用與企業與企業之間的借貸關係，此時往往就是用這家公司的資金，借給另一家公司。這樣做雖然可以緩解借款公司的燃眉之急，但相信大家都知道資金對一家公司是很重要的，一旦流動資金不足就容易出現經營困難。
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P2P生死，到底有無定論？這一直是業內牽心掛肚的問題，監管動向一日不明，從業者就一日惴惴不安。
這幾天，行業總算是有塊石頭落地了。
4月3日，據財新網報道，行業企盼已久的P2P備案工作，或於2019年下半年開始啟動試點。
備案意味着明確的遊戲規則，也意味這新一輪的行業清洗。
但在生死線來臨之前，P2P玩家們還有艱難的幾個月要熬。能不能熬到成功備案，避免被行業清洗，是眼下最緊要的。
然而，外患未定，內憂先來，業內頭部企業宜信近日通報了一起企業內部貪腐案件。
宜信遭內外勾結騙貸
涉案人員被判刑7年
月半財經獲悉，3月底，宜信員工收到一封通報重大違法違規案件的郵件。郵件指出，“原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款”，且當地法院已於今年2月依法判決。
（圖：宜信內部通報郵件截圖）
郵件部分內容如下：
現將公司操作風險管理部查處的一起嚴重違法違規案件向公司全體同事通報：
原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款。
經操作風險部調查，確認周虹博存在違規事實，且涉嫌違法。操作風險管理部依據掌握證據、線索，代表公司向當地司法機關報案。
2019年2月，當地法院依法判決周虹博犯受賄罪、同夥顏某犯合同詐騙罪。判處周虹博拘役；顏某有期徒刑七年，責令其退還全部違法所得並處罰金。
欺詐事件防不勝防，類似案件在宜信也並非單一事件。
根據宜人貸2016年三季度財報，2016年7月平台發生了“一項有組織的針對某一宜人貸極速借款產品的欺詐事件”，也因此宜人貸本期計提了8,126萬人民幣（1,219萬美元）特殊風險準備。
宜人貸財報指出，該次欺詐事件發生后，宜人貸立即暫停了該產品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發生，公司推行了更為嚴格的申請及審批要求，並於7月底重新上線該類產品。
宜信內部腐敗勾結騙貸不是單發，這類內外串聯騙貸的行為，在互金領域早已不新鮮。
前不久宣布清盤的紅嶺創投，也曾遇內外勾結腐敗事件。
2016年底，紅嶺創投董事長周世平在年終總結中提及，紅嶺創投零售業務出現重大事件，資產清查后預估損失可能超過五千萬元。公安部門調查后初步證據显示系團伙作案，不排除有內外勾結的情況，性質極為惡劣，且可能有多個平台中招。
2018年1月22日，周世平在紅嶺創投官方論壇披露了這則“內部腐敗案”的最新進展：
根據經偵部門調查取證，涉案嫌疑人“只某某” 上周已被刑拘，案件正在進一步審理中。“只某某”基本信息：女，原紅嶺創投珠海分公司易貸業務主辦項目經理，涉嫌夥同加盟商偽造他項權證騙貸，於去年上半年被開除。
網貸3月殤：
備案定生死 風控延壽命
3月底，網貸領域一波不平一波又起。
宜信普惠懷化公司因涉嫌非法開展金融業務被查；紅嶺創投清盤；堪稱東莞地區最大P2P平台的團貸網覆滅，被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查；國美控股旗下美易理財公告稱將完成兌付並停止運營。
根據網貸之家新近發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》（下稱《月報》），截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，相比2月底減少了22家。據不完全統計，3月停業及問題平台數量為22家，相比2月略有增加。
《月報》指出，3月停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主，這部分類型平台多為主動進行清退，與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台。
圖：停業及問題平台分佈（數據來源：網貸之家研究中心）
如果說備案決定了網貸平台的生死存亡，風控則決定着網貸平台的壽命長短。
如今，監管已將網貸平台的“生死線”初步劃定。
根據財新網報道， 監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作，完成少量機構的備案登記工作。
監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台，並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。
更早之前，這條“生死線”實際上已經圈了一個明確的範圍。
今年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（“175號文”），其中對規模較大機構，根據風向狀況進行分類，提出將符合以下特徵之一的列為“高風險機構”：
1、 存在自融、假標，或者資金流向不明的；
2、 項目逾期金額佔比超過10%的；
3、 負面輿情和信訪較多的；
4、拒絕、怠於配合整治要求的；
5、 合規檢查發現存在“一票否決”事項的。
如今，外憂是明確的，平台按照要求去做合規即可。但平台內部風控、管理、腐敗問題曾經埋下的雷，可能是網貸備案前夜最大的不確定因素。
這些雷什麼時候會爆？
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4月4日消息，融360大數據研究院昨日發布的監測的數據显示，上周（3月23日至3月29日）網貸行業累計成交量為204.65億元，較前一周環比回升8.50%，為四周以來最大增幅；待還餘額為6466.79億元，環比下降1.17%，待還餘額已經連續三周下降。
上周，網貸行業平均預期收益率為9.34%，環比回升0.01個百分點。平均借款期限為12.03個月，環比拉長0.27個月。上周行業日均活躍出借人次39.97萬，環比回升1.11%；行業日均活躍借款人次33.98萬，環比下降0.21%。
同一時間段內，新增問題平台4家，其中經偵介入的1家為團貸網；平台清盤的2家為壹壹金服、錦繡錢程；暫停運營的為1家口袋理財。從地域來看，問題平台中廣東地區的2家， 上海地區的1家、北京地區的1家。
上周網貸成交量回升，為四周以來最大增幅，待還餘額有所下降，且已經連續三周下降。上周平均預期收益率為9.34%，環比微升0.01個百分點，因網貸行業較大的平台團貸網被立案，部分平台擔心流動性風險問題開始加息，個別平台對債轉進行限制。
融360大數據研究院分析師艾亞文認為，因網貸行業數據有一定滯后性，接下來一段時間，受團貸網影響，網貸行業借款人數和出借人數或有所下降，部分平台加息或導致平均預期收益率上浮，待還餘額繼續呈現下滑趨勢；此外，本周適逢清明小長假，網貸行業人氣或受到拖累。
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記者多方了解到，近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組在京召開專題會議，北京、上海、廣東、深圳、浙江、福建等多地地方金融監管局人士參加，就P2P備案等問題徵求意見。
知情人士告訴21世紀經濟報道記者，會上透露將爭取在2019年下半年開展部分省市的試點備案工作，力爭於2019年末完成少量機構的備案登記工作。試點地區省級政府應於2019年4月末前制定本地區網貸機構有條件備案工作實施方案，並報兩小組審核同意后施行。準備工作的啟動時間不應晚於2019年6月末。在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。
值得注意的是，在備案分為地方和全國經營兩類、需設立一般風險準備金和出借人風險補償金等要求外，新的要求是，平台投資人在同一平台出借餘額控制在20萬元以內，而投資人在不同機構的出借餘額不超過50萬元。這一要求，或將扼住平台大規模發展的咽喉。
個人投資不能超20萬
控制投資人出借餘額為全新的規定，此前的限額都是限制資產端，借款人的借款限額，並未限制出借人的規模。
網貸之家數據显示，3月末網貸行業人均投資額為43719元，人均借貸額38177元；活躍出借人數、活躍借款人數分別為229.48萬人、262.79萬人。
根據行業專家道口諮詢公司董事吳澤權的觀察，現在的存續的諸多P2P平台，都是10%的投資者大戶，貢獻了百分之七八十的交易量和規模，而20萬以下的出借人都是長尾客戶，如果限定最高20萬的投資限額，預計投資規模會下降三分之二左右。
蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言也表示，如果這一要求落地，將會要求許多平台的頭部出借人分散投資，壓降餘額。在不同平台50萬元的出借限額，為的是降低行業風險係數，但也會對行業整體規模產生影響。平台要加速向助貸轉型，此外，部分頭部平台可能通過私募基金管理人等資質留住優質客戶。
實際上，在2018年要求“三降”（降低待還餘額、降低出借人數、降低借款人數）的要求下，P2P行業已經面臨着投資人資金供應嚴重短缺的問題。多家P2P平台由於投資人下降較多，資產端無法匹配資金而停止獲客。一些行業頭部平台則加快與機構資金對接，逐步向助貸機構或導流平台轉型。
吳澤權也表示，應該提高起投金額到20萬，比照科創板、私募、信託、新三板等建立類似合格投資人制度，讓大家知道P2P風險較高，投資者也需要更高的風險承受能力，自擔風險。同時，打破剛兌，自己投資產生了壞賬自己認賠。從實踐來看，平台出了問題，一般大戶都是理性的，不理性鬧事、上訪的主要是風險承擔能力較差的中小出借人。
去年下半年以來，針對P2P已持續開展互聯網金融風險專項整治以來，各地已陸續開展“三查”，即企業自查、自律檢查、行政核查。對於一些嚴重違規的平台，整頓小組會引導良性退出，對於違法的，會按非法金融活動予以處置。
全國經營實繳資本5億元起
擬出台的備案細則中，將P2P分為區域性經營的P2P和全國性的兩類。區域性的要求，新增撮合業務的出借人、借款人須同網貸機構註冊地保持在同一省級，也就是新業務的出借人、借款人和資產都要在省內。區域性的平台，由省級地方金融監管部門負責備案及日常監管。
全國性的平台，面向全國，出借人或借款人、經營地與註冊地可不在同一省級區域，備案需要經註冊地省級金融監管局會同當地銀保監局、人民銀行分支行審核，共同提出備案意見報中央金融監管部門。經中央金融監管部門評估后，由網貸機構註冊地省級金融局備案登記，並負責日常監管。
吳澤權在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為，這一操作存在難度，因為還有一系列的配套法律法規、監管體系等需要重構，否則很難執行。例如，要求區域性P2P的借款人、出借人、資產等全部在省內，難點是網絡借貸如何認定省內？IP地址還是身份證？
在對註冊資本的要求上，區域性的實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元。全國性的不低於5億元，並且在發布通知之後6個月內實繳到位。
與此同時，備案細則徵求意見稿中，還醞釀平台繳納一般風險準備金。21世紀經濟報道記者了解到，具體為，區域性P2P，對於新撮合的業務，應當按照撮合業務餘額1%的固定比例繳納一般風險準備金，全國性的P2P，應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金。
通過一般風險準備金，監管的目的或是壓縮存量的業務規模。比如，一家區域性平台如果新增1億規模，需要再繳納100萬的一般風險準備金，而全國性平台新增1億規模要繳納300萬的風險準備金，這樣業務規模和平台的凈資本就掛鈎了，槓桿倍數也就被限制住了。如果交不了那麼多準備金，平台的唯一選擇就是降低資產規模，停止新增業務。
也有行業人士疑惑，至於計提的風險準備金，是否還繼續存在平台，還是由監管部門來管理？是類似於銀行的風險撥備（存在銀行）還是存款準備金（存在央行）？如果交給監管機構，是給央行還是成立類似於信託業、保險業保障基金這樣的P2P行業保障基金來管理？這都尚未明確，還需要一系列的配套措施。
此外，為了保護出借人的借款安全，本次徵求意見稿還醞釀設立“出借人風險補償金”。出借人風險補償金用於在借款人出現信用風險等情形下，部分彌補對應出借人的本金損失。具體為區域性的平台，應當按每一借款人借款項目金額的3%計提出借人風險補償金，全國性的平台按照6%計提出借人風險補償金。這樣就有了部分保本、部分剛兌的性質。
信用中介VS信息中介
吳澤權認為，此前的網貸“63號文”和“175號文”要求P2P平台堅持純信息中介，而此次的徵求意見稿180度大轉彎，有點回到信用中介的意思。比如，要求最低註冊資本金，繳納一般風險準備金和計提風險補償金，加強對股東、高管和公司治理的管理，類似於無資金池的類銀行和類信託監管方式。
前幾年的行業普遍嘗試的風險補償金，之前被認為重大違規，將來可能又被監管認可了。同時，還要完善一系列措施，比如接入央行徵信約束逃廢債，否則3%或6%的風險補償金根本就不足以覆蓋信用風險，還要完善地方金融監管法規，給予地方金融監管部門執法權、處罰權，能夠採用罰款、停業、吊銷許可等各種處罰手段，否則監管沒有牙齒，是根本管不住的。
不過，薛洪言對21世紀經濟報道記者指出，雖然有風險準備金要求，但P2P仍定位於信息中介——有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。因為有風險準備金和風險補償金，因此其風險承受能力相較於單純的信息中介更高。但P2P平台不涉及信用風險的轉換，風險補償金有賠償限度，這意味着投資人的投資仍然存在風險。並不是鼓勵剛性兌付的意思。
專題會議上也要求，凡是從事金融業務的機構，必須設置准入門檻，所有金融業務都要納入監管。會議要求各地要高度重視、做實網絡借貸機構合規檢查，對合規檢查基本合格的機構，在堅持信息中介定位的基礎上，繼續提高合規審慎經營能力，結合本地情況逐步探索推動備案工作。
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4月5日消息，人氣平台立案，頭部平台清盤，如今網貸備案即將啟動的消息傳來，蕭條萎靡的P2P網貸行業總算等來了一件值得高興的事情。
據《電商報》了解，近日有媒體從知情人士處獲悉，監管部門有意在今年下半年開展網貸平台試點備案工作，在總結經驗的基礎上，2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。
針對這一消息，有業內人士認為，考慮到國內網貸行業未來的發展以及當下消費信貸需求旺盛的客觀現實，目前啟動備案工作的時機已經成熟。一方面，對合規平台進行備案，相當於樹立行業典範，可以促進其他平台積極整改；另一方面，完成合規備案的網貸平台可以有效滿足一部分用戶的借貸需求，減輕傳統金融機構的壓力。
回顧P2P網貸行業的漫漫整改路，若以2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的出台作為起點，整個行業的監管整治工作已經維持了超過兩年時間，在完成合規自查、債權轉讓、資金存管等一系列工作之後，網貸行業存量平台的數量已經有了大幅下降。
據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》显示，截至今年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量已經下降至1021家，相對於高峰階段的6616家已經有了很大程度的縮水。
對於目前網貸行業僅存的這一千餘家平台而言，備案工作的啟動無疑是一件值得歡呼雀躍的事，不過需要指出的是，這並不意味着上述所有平台都能夠輕鬆通過監管部門的驗收，進而打上合規標籤。
據《電商報》了解，在此之前，監管部門曾下發“108條P2P網貸合規檢查問題清單”，這意味着網貸平台要想順利通過備案，就不能出現問題清單中所列的問題。
有業內人士指出，從目前傳出的方案看，備案平台在信息中介的基礎上，疊加了槓桿和風險控制要求，只有資本實力強，技術和風控能力強的大型平台，才有可能通過合規備案，這些平台稱得上備案過程中的“種子选手”，那些資金不佔優勢，風控能力薄弱的中小平台或許只能淪為陪跑的角色。
另外，監管部門也在通過制定註冊資本金標準的方式，逐步抬高網貸平台的經營門檻。《電商報》注意到，今年3月底，有消息稱銀保監會及部分省市的地方金融監督管理局相關人員在京召開關於P2P網貸風險整治的內部會議，擬出台新的文件，要求在註冊資本金方面，區域性P2P平台不低於5000萬元，全國性P2P平台不低於5億元。
若按照這一標準嚴格執行，則有很大一部分平台將會被淘汰出局。據零壹財經發布的統計數據显示，在目前正常經營的P2P平台中，註冊資本小於5000萬的平台比例達到40%，註冊資本金達到5億的僅有24家。
在業內人士看來，5億元的註冊資本門檻，雖低於民營銀行20億元註冊資本的要求，但也高於消費金融公司3億元的門檻，這將把草根玩家擋在門外，P2P領域魚龍混雜、一哄而上的情況也能得到有效避免。
總而言之，網貸平台要想通過合規備案的關卡並不容易，已經完成合規備案的平台會對問題平台形成擠出效應，問題平檯面臨的生存壓力會進一步加大，從這一角度來看，合規備案的消息對這些網貸行業內的問題平台而言，無疑是加速死亡的的喪鐘。
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4月5日消息，獲客成本攀升，監管政策收緊，這些不利因素的疊加使得一度火熱異常的消費金融市場出現了降溫的跡象。
據《電商報》了解，過去這段時間，多家持牌消費金融公司披露了2018年業績。與此前業績瘋狂增長的現象不同，多數消金機構業績增速出現放緩的跡象。
以招聯消費金融有限公司為例，2017年，該公司實現凈利潤11.89億元，同比大增266.97%，而過去的2018年，該一数字為12.53億，凈利潤增速僅為5.38%。
當然，消費金融公司凈利潤增速放緩有基數方面的原因。有觀點指出，2016年，正是消費金融剛剛起步的階段，公司業績基數普遍較小，因此，2017年凈利潤增速呈現爆髮式增長的情況。
而除去基數變化的因素外，經營環境的變化對消費金融公司業績增長造成的影響也不容忽視。有消金行業從業人士便指出，由於監管趨嚴，公司的運營成本和風控成本都在增加，原先低成本高利潤的紅利已經消失，消費金融行業的盈利空間正在被逐漸壓縮。
另外，消費金融行業玩家眾多，各路資本紛紛入局，激烈的競爭環境也進一步推升了平台的獲客成本。據《電商報》了解，2015年，消費金融行業的單個獲客成本（成功向一個用戶放款）大約維持在幾十元左右，但到了2018年年末，僅平台的註冊成本就達到了50-100元。
縱然消費金融行業紅利期已過，企業無法難以實現低成本高利潤，但這並不意味着消費金融行業就此走上了下坡路。在業內人士看來，消費金融在我國的滲透率還比較低，次貸人群信貸服務依然有限，因此，消費金融的風口仍將繼續。
有觀點便指出，在行業競爭趨於激烈、成本攀升的時期，消費金融企業若要突破瓶頸尋求新的業務增長，需要下沉服務客群，在維護原有城鎮用戶的基礎上，進一步向農村拓展，挖掘農村人口消費的新增長。
廣闊農村市場大有作為，這是消費金融公司未來發展過程中重要的潛在市場。根據國家統計局最新發布數據显示，截至2018年年末，中國大陸總人口14億人，其中，城鎮常住人口8.3億人，鄉村常住人口5.6億人，佔到人口總數的40.42%，用戶規模極為可觀。
需要指出的是，由於國內徵信體系尚未完善，消費金融企業下沉農村用戶，是對企業自身科技，包括風控、反欺詐、貸后管理等的一種挑戰，同時企業也將面臨用戶金融與法律知識不完備等困境。
在此期間，消費金融公司要完成技術升級，有其要在在風控能力上下一番功夫，同時結合自身優勢，緊貼用戶需求，通過科技手段為用戶提供多元化、定製化服務，從而提升用戶黏性，培育出消費金融企業的核心競爭力。
總的來說，相比於早期的跑馬圈地，粗放式運營，如今的消費金融行業已經步入到精耕細作的全新階段，在行業競爭的下半場，資本已經不是決定勝敗的主要因素，業內玩家需要在金融科技、大數據風控等硬實力的打造上花更多心思。
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4月6日消息，中國銀聯聯合商業銀行推動落實優化措施——
“閃付”被盜刷可獲全額賠付
中國銀聯將聯合商業銀行建立線上快速理賠通道，在雲閃付APP安全中心上線快速賠付受理功能，提升持卡人賠付體驗
銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，建立“風險全額賠付”保障機制，對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經確認核實都可得到全額賠付
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目前，小額免密支付也就是“閃付”在我國已經逐漸成為人們新的支付習慣之一，但也有持卡人擔心其支付安全問題。
對此，中國銀聯已與商業銀行聯合推動落實優化措施，“閃付”時出現損失的，切實縮短其賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人被盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷，銀聯完成審核后，最多於2個工作日內直接完成對持卡人的資金划付。下一步，中國銀聯還將聯合商業銀行建立線上快速理賠通道，在雲閃付APP安全中心上線快速賠付受理功能，進一步提升持卡人賠付體驗。
中國銀聯和商業銀行數據显示，2015年業務開通以來，隔空盜刷風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。實例显示，POS機盜刷尚是極少個例。因為，首先POS機盜刷條件苛刻，超過一定距離則沒有任何讀取反應，尤其在個人走動時，基本無法盜刷。其次，國家對於POS機有嚴格管控。
據介紹，申請POS機並非易事。在商戶開通環節，收單機構需要對申請人進行實名核驗，並將申請人身份與公安機關係統聯網核查，確認身份真實性。一旦識別出有虛假身份人員申請POS終端，將會被禁止准入。
“即使不法分子通過非法渠道獲取已完成實名登記的POS機，也很難逍遙法外，因為POS機可以定位追蹤。”支付專家表示，當發現可疑情況時，可鎖定不法分子與非法交易POS機的位置，查獲犯罪人員。
君合律師事務所合伙人祁達介紹，不法分子通過非法途徑使用虛假身份獲得的POS機作為工具侵犯他人合法權益，屬於違法行為，將受到法律嚴懲。
近年來，銀聯陸續發布多份文件，確保商戶交易信息真實、準確、可追溯。要求申請開展“雙免”(免密免簽)業務的商戶，必須在商戶平台註冊登記。銀聯對註冊登記信息進行比對分析時發現不符的話，將不予入網開通，長期無交易的小額雙免用戶將被清理。同時，銀聯也要求收單機構進一步加強POS機管理，並加大對違規在網上或其他渠道非法售賣POS機的收單機構的處置力度。此外，銀聯已在加快推進POS機唯一標識改造工作。屆時，每台POS機都將有自己唯一的身份編碼，可快速追溯和定位。
而且，銀聯與公安部門建立了專門溝通機制，同經偵條線、刑偵條線保持溝通聯繫，配合公安部門及時打擊非法POS機售賣及POS機盜刷等違法犯罪行為。
為了讓更多持卡人安心使用，銀聯風險專家介紹，銀聯堅持了“五道防線控風險，風險損失全賠付”的原則，以保障持卡人用卡安全：
一是硬件技術方面，金融芯片具有高安全性。POS機終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。據介紹，小額雙免的安全係數非常高，採用了支付標記化Token等先進技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。
二是商戶方面，嚴格甄選小額雙免商戶，規範終端布放管理，建立商戶及終端日常交易監測機制，為持卡人提供安全可靠的消費環境。
三是交易限額方面，小額雙免的交易限額定為境內1000元人民幣及以內，境外交易也都符合當地限額標準，確保風險在可控範圍內。
四是風險監測方面，銀聯及銀行對交易進行後台風險監測，通過系統監測交易特徵、識別可疑交易、暫停交易授權等多種防控手段，讓小額支付更安心。
五是損失賠付補償方面，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，建立“風險全額賠付”保障機制，對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失經確認核實都可以得到全額賠付，並通過客服等多種渠道明確告知持卡人。
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