互聯網金融是“互聯網+”浪潮之下的衍生品，從本質上來看，互聯網金融與互聯網家裝、電商、共享單車並無太多區別。它們都是僅僅只是將一個傳統行業與互聯網進行簡單相加，然後再進行去中間化的產物。正是因為如此，互聯網金融在互聯網落幕的大背景下同樣會面臨困境，簡單依靠收割流量的做法開始遭遇挑戰。

其實，早在席捲整個互聯網金融行業的嚴厲政策監管到來之前，諸多互聯網金融巨頭已經感受到了僅僅只是收割流量，而不去做深度改變金融行業的操作是一個死衚衕。於是，他們早早地便開始了轉型，並且試圖尋找一種科技與金融行業結合的最佳方式。金融科技就是在這樣的背景下誕生的，通過科技手段來彌補金融行業的困境和難題，從而找到收割流量之外的新的盈利點，成為越來越多互聯網金融平台的轉型新選擇。

以BAT為代表的互聯網巨頭開始通過將互聯網金融的單元進行深度的技術化處理，以更加明確自身的定位，即互聯網金融不再僅僅只是一個獲取用戶的手段，而是能夠給傳統金融行業帶來真實改變的東西。螞蟻金服進一步明確自身的科技服務的屬性、微眾更加強調自身的技術屬性、京東金融改名為京東數科其實正是這種趨勢的直接體現。可以預見的是，未來的互聯網金融將會進一步明晰自身的定位，技術屬性將會成為一種必然和歸宿。

互聯網金融僅是過客，金融科技再進化是必然

透過互聯網金融的發展，我們可以看出它僅僅只是在互聯網的大背景下誕生的一個標籤色彩較為濃厚的一個概念而已，其實互聯網金融並沒有任何特別的新意，它僅僅只是流量收割的工具而已。正是因為如此，在流量紅利依然紅火的時代，互聯網金融是非常正確的選項。一旦流量紅利消耗殆盡，互聯網金融必然出現問題。

我們看到在互聯網金融發展的後半段出現的諸多亂象其實都是流量紅利見頂，互聯網金融尚未找到合適的變通方式的直接體現。因此，我們可以把互聯網金融看成是一個在特定階段出現的特定的物種，當這個階段的風口已過，互聯網金融的落幕便會成為必然。正如前文所提到的那樣，當移動互聯網時代的紅利落幕之後，金融科技的再進化成為一種必然。

對於金融功能和屬性的再度挖掘是金融科技再進化的關鍵所在。如果僅僅只是將金融科技的再進化當中金融行業的屬性停留在傳統金融行業的屬性上，那麼，所謂的金融科技的再進化與互聯網金融其實並沒有什麼兩樣，一旦金融科技再進化的風口已過，金融科技再進化又將陷入新的困境里。

只有真正找到金融行業新的功能和屬性，並且通過新技術將這些新的功能和屬性進行放大和處理，再服務於相關的行業，所謂的金融科技再進化才會有所創新。互聯網金融之所以是一陣風，其中一個很重要的原因就在於它並未真正找到金融行業的新的功能和屬性，同樣決定了它的生命周期不會太長。

當金融科技化進入到新的周期，想要重蹈互聯網金融的覆轍，關鍵在於要藉助新的技術、新的模式和新的手段找到金融行業的新功能和屬性。藉助新技術、新模式和新手段將這些新的功能和屬性進行深度挖掘和應用，我們才能找到金融科技再進化的新方向。以BAT為代表的互聯網巨頭之所以會不斷用大數據、智能科技等手段來挖掘金融行業的新屬性，其實正是對金融行業的功能和屬性進行再度挖掘的直接體現。

行業對象從C端轉移到B端需要金融科技化做出相應的改變。當互聯網時代的流量紅利見頂之後，互聯網行業的對象開始從C端轉移到B端，其中最為突出的代表就是新零售時代的來臨以及由此所引發了S2b模式的誕生。金融行業作為一個相對較為基礎的行業，同樣需要進行相應的改變，才能真正滿足B端時代來臨的需要。

同以C端用戶為主的互聯網金融時代更加需要高收益、高回報相比，以B端用戶為主的金融科技新時代更加需要用金融行業來進行決策、判斷和聯繫。為了滿足B端用戶的需求，金融科技化的方向必然要轉向B端用戶需要的方向上。數據、社群、零售等諸多與金融行業相關的門類開始被越來越多地挖掘出來，並且開始為B端用戶提供越來越多的能量。

目標用戶的改變最終導致了金融科技化的新發展，挖掘金融行業的更多的功能和屬性，才能真正滿足B端時代來臨的需要。從這個邏輯來看，金融科技化的下一個進化的新方向就是要深度挖掘B端用戶真正需要的東西，通過為B端用戶提供服務，從而為自身發展汲取到更多的能量。

我們現在看到的以BAT為代表的互聯網巨頭開始用金融為B端行業提供更多的能量和服務，從而在找到金融新進化的同時為自身找到新的盈利點，進而彌補自身搭建的以B端用戶為主的生態圈其實就是這種現象的最為直接的體現。當金融科技化的進化與外部行業的需求變化相吻合的時候，金融科技的再進化才不會脫軌，才能真正實現本質意義上的改變。

盲目地對金融行業進行去中間化的處理對於金融行業來講並不是好事，金融科技化需要修復這一問題。互聯網金融行業當中之所以會出現如此多的亂象，很大程度上是由於藉助互聯網的手段對金融行業進行盲目地去中間化所導致的。由於盲目地去中間化，很多原本必要的金融行業的流程和環節被無緣無故地去掉了，雖然從表面上看，這種方式提升了金融行業的運行效率，但是，金融行業的風險同樣因為這些必要的流程和環節的消失而增加了不少。

諸多互聯網金融平台的跑路、虛假項目、資不抵債等亂象其實正是互聯網金融盲目地縮短中間流程和環節所導致的。金融行業的運行效率的提升不應該依靠盲目去中間化的方式來實現，而是要通過新技術的應用、新模式的落地來實現，去除不是解決的好辦法，優化才是讓金融行業走得更加長遠的關鍵。

於是，當互聯網金融時代落幕的時候，金融科技再進化的另外一個主要方向就是要用新技術的手段去完善、優化和提升金融行業的運行效率，而不是僅僅只是一味地去中間化，對金融行業本身缺少真正意義上的改變。我們現在看到的以智能科技、大數據、區塊鏈為代表的新技術在金融領域的應用，其實都是在用新技術的手段去完善和豐富金融行業的運作邏輯，而不是僅僅只是進行一味地去中間化。

對於流量的盲目依賴，對於金融行業缺少實質意義的改造最終決定了互聯網金融僅僅只是一個過客。當金融科技化開啟新的進化，互聯網金融的發展邏輯或許將會被顛覆。金融不再是獲取流量和收割流量的工具，而是真正變成了一個能夠給B端和C端用戶帶來安全體驗的存在。從當下諸多金融科技化的範例里，以BAT為代表的先行者似乎為我們指明了一條正確的發展道路，由此，一個更加顛覆、更加有未來的金融新紀元已經開啟。

爭論不斷，金融科技再進化到底是真風口還是偽命題？

毋庸置疑的是，僅僅只是藉助互聯網時代的流量優勢成長起來的互聯網金融將會面臨更多的風險和挑戰。金融科技再進化成為一種必然，儘管如此，依然掙扎在互聯網金融漩渦之中的人們對於金融科技再進化依然有很多芥蒂，而以BAT為代表的互聯網巨頭的加持則讓人們似乎看到了其中的潛能。金融科技化站在了新的十字路口，那麼，金融科技的再進化到底是真風口還是偽命題呢？

經歷了互聯網金融的洗禮，金融科技再進化將會更加靠譜和穩健。分析金融科技的再進化的背景，我們可以看出，金融科技的再進化是在互聯網金融遭遇困境的時候出現的。另外，真正參與金融科技再進化的參與者們都是經歷過互聯網金融的洗禮的，從這個角度來看，金融科技的再進化更加靠譜和穩健。

經歷過互聯網金融的人們更加知道究竟什麼是金融行業真正需要的，什麼是金融行業不需要的，對於金融科技化認識的深刻與全面可以讓人們在金融科技化的過程當中規避掉不少的風險，從而真正把金融科技的再進化帶入到一個更加科學理性的軌道里。基於這種邏輯，我們可以將金融科技的再進化看成是一個真正意義上的風口，對於互聯網金融的芥蒂可以讓他們規避掉不少的風險，從而可以將金融科技的再進化帶入到一個更加貼近行業本質的軌道上。

新技術的逐步成熟為金融科技再進化提供了“尖刀”和“營養液”。互聯網金融之所以會遭遇如此多的痛點和難題，其中一個很重要的點在於互聯網技術的無力以及人們對於互聯網式的發展模式的約定俗成。相對於將新技術培養成熟，互聯網能夠在很短的時間內獲得快速成長，只需要搭建一個平台便能夠實現互聯網金融的構想。

然而，僅僅只是搭建平台無法真正解決金融行業的本質問題，這也是為什麼有如此多的互聯網金融平台出現問題的根本原因所在。當金融科技開啟再進化，人們通常會站在新技術的角度來思考金融科技再進化的課題。隨着人們對於新技術認識的逐步豐富和全面，特別是新技術發展的逐步成熟，人們在金融科技再進化的時候，可以從新技術上汲取營養，從而將新技術變成金融科技再進化的“營養液”。

另外，新科技對於金融行業內部的深度改造能力，同樣可以為金融科技再進化不斷提供新的可能性，從而去剜除金融行業本身那些互聯網技術無法改變的毒瘤，最終讓金融行業的運行更加健康。從新技術逐漸發展成熟的角度來看，金融科技的再進化是一個由新技術驅動的全新風口。

金融與人們生活結合的日漸緊密為金融科技再進化提供了新的可能性，從而讓其能夠成為一個全新風口。在傳統金融時代和互聯網金融時代，金融行業與人們產生聯繫在很大程度上是由金融屬性最終達成和實現的。僅僅只是將金融的屬性停留在金融屬性上，必然無法帶來持久的發展動能，這也是互聯網金融之所以會出現問題的原因所在。

進入到新階段，金融不再僅僅只是人們投資和理財的工具，而是開始更多地與人們的生活結合在一起。金融行業開始逐漸演變成為凱文-凱利口中的生活方式。在這個背景下，金融科技開啟再進化能夠讓金融行業生活化的節奏進一步加快，從而真正把金融行業的發展帶入到一個全新階段，而不是僅僅只是打概念，做融資。從這個邏輯來看，金融科技的再進化有成為新風口的可能。

互聯網金融對於流量的嚴重依賴和對於金融本身的無情拆解，最終註定了它的發展必然會面臨諸多的困境和難題。同其他的“互聯網+”物種一樣，互聯網金融在流量紅利落幕之際開始遭遇越來越多的挑戰，金融科技再進化成為一種必然。有了互聯網金融的前車之鑒，有了新技術的逐步成熟，有了金融屬性的發掘和創新，有了新舊巨頭的聯合加持，金融科技的再進化無疑將會成為下一個發展風口。

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曾在2017年面臨限流瘦身困擾的餘額寶，2018年5月以分流模式開放平台的姿態卷土重來，在外界看來，餘額寶的這步棋可謂“化危為機”。從最新披露的2018公募基金年報數據來看，據北京商報記者不完全統計，2018年內與餘額寶完成對接的13隻貨幣基金，在餘額寶平台的引流下，僅下半年就實現累計戶數環比增長135.42%，甚至有產品戶數擴張超9500倍。同期，13隻產品的規模也在半年內增長超七成。而一度受規模持續暴漲困擾的天弘餘額寶，也因此順利實現資金分流，規模下降。此外，據記者了解，目前還有多家基金公司有意願將旗下的貨幣基金接入餘額寶。

據Wind數據統計，截至2018年末，13隻貨基累計戶數達1.13億戶，較2018年上半年末的0.48億戶，增加了0.65億戶，環比上漲135.42%。上半年就已接入餘額寶的景順長城景益貨幣A、國泰利是寶貨幣A、博時現金收益貨幣A、中歐滾錢寶貨幣A也均在2018年末實現同比559倍、149倍、76倍以及57倍的戶數增長。

而從規模方面來看，對比2018年上半年末和2018年末的變更情況，對接的13隻貨基累計規模也由4421.31億元提升至7884.78億元，共增長3463.47萬元，增幅約為78.34%。2018年上半年末規模皆低於10億元的諾安天天寶貨幣A、銀華貨幣A、融通易支付貨幣A以及國投瑞銀添利寶貨幣A，在下半年接入餘額寶后，規模全部增長超百億元。而銀河銀富貨幣A也在2018年四季度接入后，年末規模增加至49.09億元。

值得一提的是，就在2013年6月作為首只產品接入餘額寶之後，天弘餘額寶持續暴增的規模也一度成為其困擾。Wind數據显示，天弘餘額寶成立於2013年5月29日，成立規模僅為2.01億元，而到了2013年末，規模已上升至1853.42億元。此後的四年，天弘餘額寶的規模持續遞增，從2014年末的5789.36億元，到2015年末的6206.9億元，再到8082.94億元，截至2017年末，規模已達1.58萬億元。

對比之下，同期公募基金的總規模為11.6萬億元。也就是說，天弘餘額寶一隻基金的規模就已佔到彼時公募基金總量的13.62%。滬上一位市場分析人士指出，過於龐大的基金資產規模往往導致難以尋找合適的投資標的以及時刻可能存在的風險準備金難以支付大額贖回的隱患。

已接入的貨幣基金在戶數和規模方面的明顯增幅，也使得部分基金公司對於旗下貨基對接餘額寶的意願增強。滬上一家公募電商部負責人就表示，公司有較強的接入意願，目前正在籌備，未來會進行相應的溝通及合作。

已於今年一季度對接一隻貨基的某公募市場部人士也坦言，站在銷售的角度上說，的確有繼續接入旗下貨幣基金的意願，但由於“T+0”贖回、流動性以及風險備付金等方面的要求，公司尚沒有更多符合條件的產品，因此暫時不會有新的打算。

對於接入餘額寶的相關要求，北京商報記者發文採訪螞蟻金服，其相關人士表示，對接入的基金公司、基金產品，也需要關注其綜合實力，比如歷史、規模、排名、業績、投研、風控、IT等各方面的能力，特別是投資風格要穩健，符合餘額寶普惠金融的特性，收益率不能波動過大。

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“我們支持國家政策，從國家層面來看，這意味着區塊鏈納入正式的監管，之前沒有國家層面的標準規範，備案名單說明國家層面更加重視區塊鏈。從企業層面來看，我們看到一些偽區塊鏈項目有很多炒作成分，很多個股漲停，這也是行業的亂象所在。”平安金融壹賬通區塊鏈產品團隊負責人王夢寒接受21世紀經濟報道採訪時表示。

3月30日下午，國家網信辦公布了首批197個境內區塊鏈信息服務備案企業名單，除百度、阿里、騰訊、京東（BATJ）等互聯網巨頭，中國平安、陸金所等金融機構均榜上有名。

“我們支持國家政策，從國家層面來看，這意味着區塊鏈納入正式的監管，之前沒有國家層面的標準規範，備案名單說明國家層面更加重視區塊鏈。從企業層面來看，我們看到一些偽區塊鏈項目有很多炒作成分，很多個股漲停，這也是行業的亂象所在。”平安金融壹賬通區塊鏈產品團隊負責人王夢寒接受21世紀經濟報道採訪時表示。

首批區塊鏈備案入圍名單中，平安系5大區塊鏈服務榜上有名，僅金融壹賬通一家公司，就有壹賬鏈和天津口岸區塊鏈跨境貿易平台兩項區塊鏈服務成功備案。

以平安金融壹賬通的壹賬鏈為例，在自主研發的“智能區塊”加持下，壹賬鏈FiMAX破解了吞吐量和延時性的行業困局，截至目前，壹賬鏈FiMAX已在金融、房產、汽車、醫療、智慧城市五大生態圈，14個應用場景中落地，截至2018年12月底已有超過44000個節點。

同時，和弦資本集團主席林兵向21世紀經濟報道記者表示：“我們認為，備案制讓創新者在陽光下得到保護，備案制是對未來科技創業者的扶持。”

他坦言：“區塊鏈同AI、5G一道，是近年來的新生科技概念。技術本身無所謂善惡，作為技術發明者、操縱者的人，則需要有正確的價值觀。社會需要做好應對技術進步的準備。政府制訂監管政策，約定行為準則、收集信息，就是用積極健康、符合公序良俗的價值觀，指引區塊鏈的發展和應用。”

在Block Ark創始人方祥宇看來，中國監管機構此次推出的備案制而非審批制，有可能是為將來的發放相應行業牌照進行鋪墊。

“儘管一些互聯網、金融機構頭部企業紛紛進入備案名單，但我認為更重要的萬向系投資的一些項目，如矩陣元技術（深圳）有限公司也進入了備案名單，這是首次幣項目在某種程度上獲得去污名化。”方祥宇向21世紀經濟報道記者表示。但受訪人士表示，此次備案項目與發幣炒作並無關係，這些幣項目合規，並非意味着發幣合規。

虛擬資產合法化

區塊鏈業務與金融領域有重疊的地方，因此香港作為國際金融中心之一，具備發展區塊鏈中心的先天優勢。事實上，目前香港也湧現了一些早期的區塊鏈創業公司，比如比特幣衍生品交易所BitMEX，區塊鏈跨境匯款平台Bitspark以及區塊鏈投資公司Kenetic Capital等。

去年11月1日，香港證監會發布了針對虛擬資產的新規，將虛擬資產投資組合管理公司及虛擬資產基金分銷商納入證監會的監管範圍，要求超過10%資產規模（AUM）屬虛擬資產的基金，僅可針對專業投資者銷售，任何投資虛擬資產的基金和經紀機構，均需要向證監會註冊。

“目前從亞洲地區來看，新加坡、日本的監管相對走在前面，而香港的監管機構則是選擇謀定而後動，因為區塊鏈涉及一系列的保安、匿名、資金來源、客戶身份等問題，香港證監會仍在摸索合適的交易規範。”澳環数字資產交易所創始人張明德向21世紀經濟報道記者表示。

此舉被認為香港監管機構對虛擬資產監管破冰，事實上，虛擬資產納入監管將其合法化，這是全球監管的一個大方向。美國、日本等地的監管則步伐更大，日本金融服務局（FSA）已經批准20多家加密貨幣交易所的牌照申請並下發牌照。新加坡自2016年推出的區塊鏈沙盒（Sandbox）以來，已有數百家中國相關公司落地新加坡。

同時，香港證監會為虛擬資產交易所推出“監管沙盒”計劃，探索虛擬資產交易平台是否適宜受到規管。此舉的目的在於為那些願意接受證監會監察的虛擬資產交易平台營運者，探索一個合規途徑，並考慮日後是否進行發牌監管。

張明德續稱，公司計劃參與香港證監會的沙盒計劃，“由於監管機構審查這些項目需要一定時間，可能政策在短期內未必會有很大的突破，我們關注監管機構是否會要求虛擬資產運營平台設定較高的資本金等。”

張明德坦言，目前區塊鏈技術的相關應用方面，業界仍然未有統一的標準，“目前主要是基於主流公鏈，但是這些公鏈相互之間卻無法兼容。在應用層面，政府的參與和支持必不可少，比如稅務機構、出入境管理等的加入，對於做大做強區塊鏈十分重要。”

零知識驗證下的首個跨賬本項目

王夢寒認為，相比某些地區的監管對於區塊鏈仍處於概念普及階段，香港的監管機構對於區塊鏈的認識已經十分深刻，“比如他們關注的是應用層面我該如何深刻地用區塊鏈技術，為什麼一定要用區塊鏈？是否可以用其他技術來解決等？目前真正體現區塊鏈價值的應用還主要存在於金融行業。”

去年10月，香港金融管理局（下稱金管局）宣布了“貿易聯動”（eTradeConnect）正式啟動，這是一個基於區塊鏈的、由12家跨國銀行組成的聯盟共同開發的貿易融資平台。該項目源於金管局推動的貿易融資概念驗證（PoC），經過兩輪國際招標的激烈角逐，平安旗下的金融壹賬通團隊成功勝出，負責該網絡的設計、開發及配置。

王夢寒透露，為有效支持海關牽頭的貿易生態圈建設，目前壹賬通參與了天津海關主導的一個項目，金融壹賬通運用區塊鏈、AI等領先技術，建立天津口岸跨境貿易區塊鏈網絡，協助貿易鏈條上的各參與方整合信息流、資金流，及物流，建立貿易鏈條的互信環境，實現貿易流程高效、金融服務便捷的目標，這是業界首個零知識證明環境下的跨賬本項目。

據21世紀經濟報道記者了解，未來這個模式有望在更多口岸落地，包括在大灣區，“這個項目將會與金管局的貿易聯動對接，實現資金流、人才流、信息流的交叉驗證。區塊鏈技術只有實現不同賬本之間的信息流交叉應用，才會發揮更大的價值。”

在她看來，區塊鏈作為一個網絡，應盡量吸引更多參與方加入，才能最大程度地發揮價值，“以防範二次融資及重複融資為例，只有所有的銀行都加入了，才能真正防範。而香港的優勢在於可以很快讓所有參與方快速加入。”

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4月2日消息，截至2019年3月底，黑貓投訴平台（tousu.sina.cn）累計收到消費者有效投訴11萬餘件。3月新增投訴單量近三萬件，與2月投訴單量相比增速明顯提高。315央視晚會曝光了網貸砍頭息等問題，隨後，網貸相關投訴激增。

關鍵詞：網絡借貸霸佔黑榜半邊天

觀察3月紅黑榜可見，位列黑榜前十名的企業，有四家是網貸企業，投訴問題均集中在會員費用退還難、高利息、隨意收取砍頭息等方面。佔據黑榜的立即貸 、信閃貸、水象分期、閃銀等四家企業，3月有效投訴單量均過百，除閃銀客服處理11單外，其餘客服均未對用戶投訴進行回復處理。黑貓投訴工作人員曾多次聯繫這些企業，但並未看到任何實際行動。

關鍵詞：車小喜首登黑榜位列第三

3月的企業黑榜前列出現了一個新企業——車小喜。這家號稱致力於成為汽車後市場聚專業、齊全、實惠、貼心為一體的APP平台，近期卻在黑貓投訴平台屢遭消費者投訴。投訴問題集中在本金退費難、提現難等方面，目前該企業在黑貓累計接收到近700條投訴，均未進行處理。

車小喜1月18日發布過延期兌付公告，此外，車小喜曾在官網宣稱，公司已經與平安銀行達成資金存款協議，然而平安銀行此前發布聲明稱，“我行從未與深圳市車小喜科技控股有限公司簽訂任何資金託管協議、資金監管協議”。

關鍵詞：盼達用車躋身紅榜

盼達用車本月首次登陸黑貓投訴紅榜。近期，黑貓投訴平台接收到不少盼達用車的用戶關於用車退押困難的投訴。在黑貓投訴工作人員與其及時溝通下，盼達用車憑藉其較快的回復速度，完成近七成投訴單，領跑紅榜。

關鍵詞：京東重返紅榜前五

自紅黑榜發布以來，京東均在紅榜之列，但在紅榜中名次不穩定，今年1、2月在紅榜中名次較靠後，3月雖然投訴量大幅增長，但京東憑藉較快的處理、有效的解決重返紅榜前五。

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2019年伊始曝光的“175號文”，影響開始蔓延。

近日，多家接近上海監管的網貸平台人士向21世紀經濟報道記者透露，上海監管升級P2P“雙降”，要求借貸餘額和機構數量壓降一半，不過未對單個平台提出具體要求。

在監管堅持以機構退出為主要工作方向的大背景下，網貸行業加速市場出清。

比如，近日紅嶺控股董事長周世平再次宣布清盤，3月30日在南通總部召開投資者交流會，坦言存在資金缺口，達到15億元損失，並稱“不可能拿投資人的錢炒股票”。

網貸之家最新數據显示，截至2019年3月底，網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，相比2月底減少22家；網貸行業正常運營平台合計待還本金總量7334.96億元，環比下降2.39%，下降幅度約179.97億元。

自2017年6月以來，監管首次提出P2P“雙降”要求（業務規模和機構數量），由各地監管落實；2018年底升級為“三降”（平台待償餘額、出借人人數、線下門店數量）。

或重點壓降頭部平台規模

“監管沒說到底要降多少，可能沒有硬性要求。”上海一家網貸平台人士趙義（化名）稱。

但廣州一家網貸平台人士表示，尚未接到監管相關要求。

21世紀經濟報道記者查詢中國互聯網金融協會全國互聯網金融登記披露服務平台（信息截至2019年2月28日）及部分平台官網，全國超20家平台借貸餘額超100億。

其中，陸金服借貸餘額1086.64億元，玖富普惠借貸餘額494.7億元，宜人貸（含宜信惠民）借貸餘額846.77億元。上述三家平台借貸餘額合計2428.11億元，約佔網貸行業三分之一。

此外，人人貸、愛錢進、恆易融、拍拍貸、紅嶺創投等平台借貸餘額超過200億元，分別為342.93億元、325.44億元、292.66億元、203.7億元、202.45億元。

上海另一家網貸平台人士建議，如要壓降網貸行業規模，應重點針對頭部平台，比如在貸餘額占上海全市近一半總量的陸金服等。“雖然上海未對單個平台提出具體要求，但之前的‘借貸餘額逐月環比下降’要求，是要嚴格執行的。”

一位網貸行業研究人士對21世紀經濟報道記者表示：“目前還有一千多家網貸平台，壓降一半並不算多，主要是時間和平穩問題。如果地方監管要求較大幅度降低借貸餘額，壓降頭部平台規模，相比於壓降中小平台規模，更加有效。”

趙義表示，近期上海監管約談部分網貸平台，聽取平台意見，鼓勵往助貸或互聯網小貸方向轉型。

這也是地方監管執行“175號文”的體現。“175號文”稱，對於正常運營機構，監管部門要求，堅決清理違法違規業務，不留風險隱患；且積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。

備案或類似小貸公司

關於網貸平台備案，業內普遍認為前景不明。

但是，“175號文”剛曝光時，一些網貸平台仍表示在爭取備案。“預計50家以內能夠備案，如能備案，價值遠在10億以上。比互聯網小貸牌照好，跟消費金融牌照差不多，因為沒有槓桿要求。”一家網貸平台人士如是認為。

比如，雖然紅嶺創投宣布清盤，但仍保留億錢貸平台，稱“資產合規並已銀行存管，繼續保留並爭取備案”。億錢貸成立於2014年，於2018年4月引入新股東深南股份和紅嶺創投，實際控制人為周世平，借貸餘額近6億元。

一位接近監管人士告訴21世紀經濟報道記者，某地監管釋放了備案信號，可能打破了一些網貸平台的“美夢”，監管仍是執行“175號文”。

上述人士透露，首先，對網貸平台實繳資本有要求，並和借貸餘額掛鈎，“其實就是信用中介，有了槓桿要求”；其次，對於股東背景和高管背景也有所要求；第三，對於創新做法要有管制，比如明確自動投標不能做。

由於網貸平台無區域和槓桿限制，可在全國開展業務。此前，網絡小貸牌照亦是如此。不過，受“現金貸”業務整治影響，2017年下半年以來，網絡小貸監管政策收緊，資金來源受限。其後，監管暫停批設網絡小貸，銀保監會也正在研究網絡小額貸款的相關指導意見，可能限制跨區域經營。

“網貸也可能限制區域，只能在某省開展業務，借款人和出借人也只能來自該省，相當於小貸公司。從商業角度來看，價值不大了。”上述接近監管人士表示。

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4月2日消息，上周五（3月29日）傍晚，一則假冒新華社記者發布的“4月1日起降准”的謠言在微信群流傳開來。稍後，人民銀行辦公廳迅即出面澄清，指出該消息不實，及時戳穿謠言，阻止了謠言繼續大範圍擴散。央行也已就此事正式致函公安機關，請就此次編造發布虛假信息的行為依法進行查處。

無論查處結果怎樣，因類似行為和事件而引發的嚴重後果和不良後果法律後果等，都值得當事方及媒體界特別是自媒體參與者引起警戒。

自媒體有追求熱度和流量的偏好，也常常帶有自娛自樂的善意。就29日這則“新華社權威信息”，有人猜測，編造這則謠言的人或許是出於“渾水摸魚”“謠言造勢”的目的，把某個市場人氣和價格抬高，趁機出貨。也有人認為，這不過是4月1日“愚人節”前的一個玩笑而已。

但筆者認為，無論出於何種動機，其後果不可小覷。如果是出於主觀故意，那麼這一行為已經越過了法律的邊界。筆者更希望這次僅僅是個玩笑，而不是出於漁利的目的蓄意為之。但即使是開個玩笑，這樣的玩笑也開不得，而且同樣需要承擔開玩笑的法律後果。

原因並不複雜，類似的傳言可能會導致金融市場的異常波動，甚至會嚴重干擾金融市場秩序。

過去這些年，金融市場上出現的虛假信息編造傳播事件並不在少數，有時一條短消息就能造成市場驟然震蕩。2013年6月“錢荒”、2015年“股災”期間，越是市場大幅波動的時候，越能看到各種謠言 “推波助瀾”，加劇市場恐慌、踩踏和風險擴散，影響十分惡劣。即使一些“傳言”最終被證明是謠言，但已給金融市場造成嚴重影響，一部分投資者特別是中小投資者也已因此損失了真金白銀，更有甚者給金融穩定構成威脅，而造謠者或許已經從中漁利，趁機撈上一把。

在金融市場上，信息太重要了。可以說，信息就是金融市場交易的神經。市場各方正是基於信息進行定價和交易。信息真實、準確、完整，傳播及時、公平、有序，是市場公正、公平運行的基石。基於違法違規形成的信息失真、內部信息等，都是導致金融犯罪、腐敗尋租等損害市場公平、公正的根源。

也正因如此，編造傳播虛假金融信息，是被我國法律法規嚴格禁止的行為。以《證券法》為例，第七十八條對編造、傳播虛假信息的行為有着明文的規制規定，即“禁止國家工作人員、傳播媒介從業人員和有關人員編造、傳播虛假信息，擾亂證券市場。禁止證券交易所、證券公司、證券登記結算機構、證券服務機構及其從業人員，證券業協會、證券監督管理機構及其工作人員，在證券交易活動中作出虛假陳述或者信息誤導。各種傳播媒介傳播證券市場信息必須真實、客觀，禁止誤導。”

更進一步，假使此類行為造成嚴重後果，便構成犯罪，將被依法追究刑事責任。根據我國《刑法》第一百八十一條，“編造並且傳播影響證券、期貨交易的虛假信息，擾亂證券、期貨交易市場，造成嚴重後果的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金”。

近年來，我國金融監管部門加大了對編造傳播金融虛假信息行為的打擊力度。例如，根據證監會通報的情況，2016年以來證監會共辦理相關案件17起，依法做出行政處罰13起，對“同花順”網絡及曾改雄、曹磊等人製造傳播虛假信息的行為進行了嚴肅查處，其中2起案件移送公安機關查處。

國際上，這樣案例更為典型，處罰也更為嚴厲，因製造虛假金融信息而坐牢者大有人在。

3月29日這則“降准”謠言，如不迅即澄清和制止，同樣會引發嚴重後果。這是因為貨幣政策事關全局，類似“降准”這樣的重大政策措施，必然會對宏觀經濟運行和各個金融市場運行的方方面面產生影響，可謂“牽一發而動全身”。因此，就當事人而言，也必然要承擔相應法律後果。

距離上周五已經過去3天，雖然“降准”謠言早已沒有熱度，但筆者認為，這並不代表相關造謠者可以逍遙法外。對這種不負責任的行為不宜姑息，否則謠言造勢還會繼續在市場上興風作浪或愈加大膽。

因而，筆者還是要真誠、善意地提醒一句，金融市場上的參與者或圍觀者，都有可能還是信息生產者和傳播者，都應遵紀守法，不造謠，也不傳謠。貨幣政策調整，絕非小事，豈可兒戲？有些玩笑開不得，一不留神，就可能攤上大事了；把水攪渾、趁機漁利的念頭更不可有。

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4月2日消息，成都市公安局高新區分局昨日通過微博發布“口貸網”案件情況通報。截至目前，已抓獲並批准逮捕6名犯罪嫌疑人，依法查封涉案公司，個人名下房產497套、車輛5台，凍結涉案資金170餘萬元。

據警方介紹，去年7月21日，“口貸網”平台在出現兌付困難后，成都市高新區財政金融局、公安分局即介入聯合開展調查工作。同年10月31日，成都市公安局高新區分局成立專案組，對涉嫌非法吸收公眾存款“口貸網”公司立案偵查。

成都警方表示，目前正在對另一在逃犯罪嫌疑人展開全力追緝，同時展開涉案資金審計及电子數據梳理鑒定，以繼續追查涉案資金，挽回群眾損失。遭遇到損失的投資人可以向警方提交相關案件材料，公安機關也將定期通報案件進展情況。

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4月2日消息，日前有媒體報道，有贊或與海爾消費金融合作，即將上線針對C端用戶的分期支付業務——“有贊分期”，目前正在內測階段。

在此之前，有贊曾發布了一份面向商家和消費者關於消費分期業務的調研問卷，其展示了有贊消費分期的產品內測截圖，在商品支付界面，除了微信支付和銀行卡支付方式，新增了一個“分期支付”選項，支持消費者分若干次完成商品全額支付。而在該產品內測界面底部有一行提示：分期支付由有贊聯合海爾消費金融提供。

據全天候科技援引有贊內部人士的消息稱，除了海爾消費金融，有贊計劃引入更多合作方，這次就是想讓更多的金融機構一起進來玩；雖然有贊已經擁有多個支付牌照，但消費分期業務會與有實力的金融機構合作，同時歡迎金融機構溝通協作。

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4月2日，銀保監會下發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案 》的通知，對保險中介市場存在的風險防範意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平台非法合作等亂象進行重點整治，嚴肅查處相關違法違規行為。

其次，通過亂象整治工作倒逼保險機構加強內控管理，妥善處置潛在風險，有效規範市場秩序，促進保險中介市場長期穩健發展，同時要求各銀保監局將通知轉發至轄區內各保險中介機構，以進一步遏制保險中介市場違法違規行為。

據了解，保險中介市場亂象整治工作主要包含三項重點任務，首先，是壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任;二是認真排查保險中介機構業務合規性;三是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平台的保險業務。整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平台。

分類施策，保險公司、保險中介、第三方平台各有整治重災區

從銀保監會下發的整治工作方案具體要求來看，各保險公司需切實履行中介渠道監管責任，依法合規開展經營活動，重點整治7方面。

包括是否通過虛擬中介業務、虛假列支等套取費用;是否是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為;是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人;是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益;是否通過中介渠道業務主體給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益;是否委託未取得合法資格的機構或未進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需專業知識的個人從事保險銷售活動;是否串通中介渠道業務主體挪用、截留和侵佔保險費。

除此之外，監管要求各保險中介機構加強內控管理，防範經營風險，重點整治是否通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用;是否銷售未經批準的非保險金融產品;是否給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益;是否按規定對銷售人員進行執業登記;銀行類保險兼業代理機構是否存在將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比，變相誇大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為;保險兼業代理機構是否向保險公司或者其工作人員收取或索要合作協議約定外的利益。

此外，銀保監會指出，各保險機構(保險公司、保險中介機構)應按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)等規定開展互聯網保險業務，規範與第三方網絡平台業務合作，禁止第三方平台非法從事保險中介業務。

整治重點包括，保險機構合作的第三方網絡平台及其從業人員的經營活動是否僅限於保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。

其次，保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平台存在合作，是否按規定履行對合作第三方平台監督管理主體責任，與保險機構合作的第三方網絡平台是否符合《暫行辦法》有關規定。

保險機構合作的第三方網絡平台的客戶投保界面是否由保險機構所有並承擔合規責任，第三方平台是否存在代收保險費和轉支付現象;是否在顯著位置披露合作保險機構信息、在顯著位置披露第三方網絡平台在中國保險行業協會信息披露平台的披露信息，並提示保險業務由保險機構提供;是否限制保險機構如實、完整、及時地獲取客戶相關信息。

持續監管高壓態勢，中介市場重點問題及薄弱環節邊查邊改

根據工作安排，2019年4-6月，各銀保監局組織轄內各保險機構(保險公司、保險中介機構)開展自查整改，於6月30日前完成自查整改工作並書面報告轄區銀保監局。

2019年7月-11月，各銀保監局在自查整改基礎上開展監管抽查。2019年11月30日前，

各銀保監局向銀保監會中介部報送保險中介市場亂象整治工作報告。

銀保監會強調，各銀保監局需將亂象整治作為規範保險中介市場秩序、防範化解市場風險的重要抓手，與日常監管相結合，常抓不懈。切實加強組織領導，整合監管力量，確保亂象整治工作取得實效。

其次，鼓勵自糾，立查立改。強化保險機構的主體責任，各保險機構確定亂象整治工作的牽頭負責人，確保措施到位，責任到人。自查中對重點問題和薄弱環節邊查邊改，一旦發現制度不健全、管理不到位、操作不合規、風險隱患較大的情況，應立即整改，果斷處理。

三是分類處置，壓實責任。銀保監會指出，各銀保監局要始終保持監管高壓態勢，依法嚴肅查處各類違法違規問題。對保險機構在自查中存在瞞報漏報行為或整改不到位的，要依法從嚴從重處罰，並依法追究高級管理人員及相關人員責任。

最後，有序推動，及時匯總。各銀保監局要有序推動整治工作，合理安排工作進度。機構自查階段要做好轄區各保險機構自查整改情況的督導核查工作，監管抽查階段要做好現場檢查實施及後續處罰工作。對保險中介市場存在的典型問題和突出風險，要及時上報，深入剖析，注重從機制上查找問題產生的原因，提出解決問題和化解風險的根本措施。

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2019年4月2日，央行發布2018年農村地區支付業務發展總體情況，其中移動支付業務繼續高速發展，並成為網絡支付的絕對主導方式。2018年，非銀行支付機構為農村地區提供網絡支付業務共計2898.02億筆、金額76.99萬億元；分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯網支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%、22.57%；移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，佔網絡支付份額分別為94.85%、96.66%。

附全文：

一、農村地區基本情況

截至2018年末，農村地區擁有縣級行政區2244個，鄉級行政區3.20萬個，村級行政區53.14萬個，農村地區人口數量9.68億人。

截至2018年末，農村地區銀行網點數量12.66萬個；每萬人擁有的銀行網點數量為1.31個，縣均銀行網點56.41個，鄉均銀行網點3.95個，村均銀行網點0.24個。

二、結算賬戶和非現金支付方式情況

（一）銀行機構。

1.銀行結算賬戶開戶總體數量持續穩步增長，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶增長迅速。截至2018年末,農村地區累計開立單位銀行結算賬戶2174.83萬戶，增長（同比，下同）10.59%。農村地區各類個人銀行結算賬戶43.05億戶（Ⅰ類戶41.22億戶），增長8.55%，人均4.44戶。Ⅱ類戶達1.69億戶，增長49.36%。Ⅲ類賬戶達1329.28萬戶，增長37.37%。

2.銀行卡數量仍舊保持增長。截至2018年末，農村地區銀行卡發行量32.08億張。人均持卡量為3.31張。其中，借記卡29.91億張，增長11.13%；信用卡2.02億張，增長15.60%；借貸合一卡1434.35萬張。

3.手機銀行支付增速放緩，網銀支付基本持平、電話銀行支付業務繼續萎縮。截至2018年末，手機銀行開通數累計6.70億戶，增長29.64%；發生手機銀行支付業務筆數93.87億筆、金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%。農村地區網上銀行開通數累計6.12億戶，增長15.29%；2018年發生網銀支付業務筆數102.08億筆，小幅增長，金額147.46萬億元，小幅下降。電話銀行開通數累計2.08億戶，增長9.57%；發生電話銀行支付業務筆數8081.11萬筆、金額925.19億元，分別下降17.44%、23.83%。

4.銀行機構支持農村电子商務發展情況。2018年，銀行業金融機構為農村地區电子商務共提供收款服務4.95億筆、金額5783.43億元，分別增長7.68%、4.34%。

（二）非銀行支付機構。

1.移動支付業務繼續高速發展，並成為網絡支付的絕對主導方式。2018年，非銀行支付機構為農村地區提供網絡支付業務共計2898.02億筆、金額76.99萬億元；分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯網支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%、22.57%；移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，佔網絡支付份額分別為94.85%、96.66%。

2.支持農村地區電商發展情況。2018年，非銀行支付機構為農村地區網絡商戶提供收款5.32億筆、金額2626.31億元。分別增長92.53%、46.58%。

三、支付清算系統覆蓋情況

（一）人民銀行支付系統覆蓋情況。

截至2018年末，農村地區接入人民銀行大小額支付系統的銀行網點9.58萬個，代理銀行網點2.71萬個，合計12.29萬個，覆蓋比率為97.05%，覆蓋率較上年提升0.26個百分點。

（二）農信銀支付清算系統業務保持高速增長。截至2018年末，以參與者身份接入農信銀支付清算系統的銀行網點44758個，基本覆蓋農信社等合作金融機構營業網點。2018年，農信銀支付清算系統辦理支付清算業務84.51億筆、金額8.45萬億元，分別增長152.34%、26.58%，繼續保持高速增長。

四、銀行卡受理市場建設情況

（一）農村特約商戶總量持續增長。截至2018年末，農村地區特約商戶554.02萬戶，增長5.26%。

（二）ATM數量增長乏力，交易筆數、金額均呈現小幅負增長。截至2018年末，農村地區ATM 38.04萬台，增長0.82%，萬人擁有數量3.93台；當年發生交易124.06億筆、交易金額21.96萬億元，分別下降7.98%、4.73%；人均辦理12.81筆/年。

（三）POS機數量、交易筆數基本持平，交易金額有所下降。截至2018年末，農村地區POS機715.62萬台，增長0.58%，每萬人擁有73.90台。當年發生交易25.14億筆，微增2.29%，金額6.79萬億元，下降7.76%；人均辦理2.60筆/年。

（四）自助服務終端等創新型機具數量、業務量與上年基本持平。截至2018年末，農村地區除ATM、POS機之外的其他自助服務終端（如多媒體終端等）18.04萬台，微降1.06%；當年發生交易5.06億筆、金額2.23萬億元，與上年基本持平；每萬人擁有數量1.86台，人均辦理0.52筆/年。

五、助農取款服務發展情況

（一）助農取款服務行政村全覆蓋繼續保持穩定，結構不斷優化，總體業務量與上年基本持平。截至2018年末，農村地區擁有助農取款服務點86.49萬個（其中，加載電商功能的20.61萬個），覆蓋村級行政區52.2萬個，村級行政區覆蓋率達98.23%，村均擁有量為1.63個。2018年，農村地區助農取款服務點共辦理支付業務（包括取款、匯款、代理繳費，下同）合計4.63億筆、金額3618.69億元，與上年基本持平。

（二）取款業務出現增長，取款筆數占服務點支付業務總量繼續保持一半左右。2018年，農村地區助農取款服務點辦理取款業務2.49億筆、金額為1288.18億元，分別增長10.5%、11.12%；取款業務筆數佔全部支付業務筆數約一半；全年共辦理查詢2.10億筆。查詢與取款業務比約為5:6，查詢業務頻繁。

（三）匯款業務量與上年基本持平，代理繳費業務筆數、金額均呈現負增長。2018年，農村地區取款服務點辦理匯款（含現金匯款和轉賬匯款）業務達1.29億筆，小幅增長4.3%，金額為2215.08億元，下降6.31%；代理繳費業務8528.95萬筆、金額達115.43億元，分別下降16.29%、10.13%。

（四）各類支付業務筆均金額。2018年，農村地區服務點支付業務筆均金額781.78元；其中，匯款、取款、代理繳費的筆均金額依次為1716.08元、518.36元、135.34元。

（五）單點、人均各類業務筆數均與上年變化不大。2018年，農村地區單個服務點平均辦理支付業務1.47筆/天；其中，分別辦理取款、匯款、代理繳費0.79、0.41、0.27筆/天。服務點人均辦理支付業務0.48筆/年；其中，人均分別辦理取款、匯款、代理繳費0.26、0.13、0.09筆/年。

六、非現金支付代理髮放情況

2018年，銀行機構和非銀行支付機構以非現金支付方式（包括存摺、銀行卡）代理“城鄉居民養老保險（包含：新型農村養老保險和城鎮居民社會養老保險）”、“新農合”以及各類財政涉農補貼資金髮放合計21.25億筆、金額8308.69億元，與上年基本持平。其中，代理髮放“城鄉居民養老保險”14.14億筆、金額4475.57億元。代理髮放“新農合”1.33億筆、金額630.62億元。代理髮放各類財政涉農補貼5.77億筆、金額3202.49億元。

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