3月的最後幾天，網貸行業實在不太平。

宜人貸分公司被查，紅嶺創投清盤。令眾人難以置信的是，堪稱東莞地區最大的P2P平台——團貸網，竟被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查。

這家在多數投資人眼中看起來還不錯的平台，為何落得如此窘境？

事實上，團貸網平靜的表面下，隱藏着不為人的另一面，它並沒有想象中那麼美好。

1 突如其來的通告

3月28日上午，東莞市公安局在微信公眾號發布《情況通報》，稱團貸網已經被偵查立案，實際控制人唐某、張某已被採取強制措施。

不言而喻，這裏的唐某、張某分別對應的是團貸網的CEO唐軍，及聯合創始人張林。

“這事我們都不知道，同事小群聊天一直正常，大家都是被通知的”一位知情人士透露。這家在廣東地區位居第四的P2P平台，生命到此終結。

據平台官網显示，截止到3月28日，團貸網已經運營6年256天19小時，借貸餘額超145億元，當前出借人數超22萬人。這也就是說平均到每個人，大約要損失6.6萬元。而在2月份，團貸網的新增註冊用戶人數還達到了41914人。

網友們在維權群紛紛曬出自己的投資金額，以求抱團取暖，共同維權，少則幾千，多則上萬。

值得注意的是，就在5天前，團貸網還召開了一場300名大戶的投資人大賽。會上，唐軍親自表態，會壓縮P2P業務，轉型線下。這與2013年他在CCTV奮鬥節目中接受採訪時所表達的線下成本太重，不做實業，堅持做線上理財的觀點相悖。

折騰了一圈，團貸網還是被迫回歸了線下，只是經營者確實不在是唐軍自己，而他本身並不願意去干這樣一個粗活、累活。

近7年的時間，一向在業內表現良好的團貸，如今卻突然被經偵立案，這背後究竟有着怎樣的故事。

2 融資的渴求

唐軍是一個極為精明的人，他曾說“敢闖，敢創，堅持執着”是自己的座右銘，後來的事實驗證他確實是這樣一個人，不論是執着堅持面見史玉柱，還是一次又一次的借殼上市。

時間回溯到2012年7月15日，那一天，團貸網正式上線。對於創建團貸網的初衷，唐軍直言做實體太累，賺錢少，自己也不會做別的。

因為在大學時期曾幫助銀行發放信用卡，以及幫助國海證券拉客戶，為股民開戶，所以極為擅長做貸款。於是，唐軍便創辦了團貸網。

為了能夠快速解決資金問題，2012年12月8日，唐軍在網上以213萬人民幣的價格拍下了與巨人網絡董事長史玉柱一頓三小時的午餐時間。在此之前，他曾多次去過巨人大廈以求偶遇史玉柱，無疾而終，也曾多次寫信，但杳無音信。

直到這頓213萬元的午餐，雖耗費了唐軍全部身家的四分之一，但見到了史玉柱。從此，唐軍的人生開掛。

成功和史玉柱吃上飯，一為唐軍贏得了業界的名氣，為自身與平台無意間提升了品牌效應，二是獲得了史玉柱的投資。同時，在史玉柱的引薦下，唐軍結識了民生銀行的董事長董文標，為此後的人脈拓展提供了絕佳的機會。

談及史玉柱投資團貸網，唐軍在接受採訪時曾稱，彼時，平安旗下的陸金所，以及馬雲都曾找過史玉柱做互聯網金融，但他們都是做消費類貸款以及休閑娛樂貸款，史玉柱看中的是團貸網的小微貸款模式，和未來的發展方向。

成立之後的團貸網，很快獲得資本的青睞。2013年到2016年，團貸網相繼獲得A輪1億元，B輪2億元、C輪3.75元的融資，但其真實的融資金額和股東曾被廣大投資人質疑。

原因在於，在C輪融資中，團貸網所披露的兩大投資方其中一家並未直接投資團貸網，而是投給團貸網的資產端深圳正合普惠金融服務有限公司。而另一投資方在自身投資項目中並未披露與團貸網相關的投資信息。

此後，唐軍對各方投資的金額做出了詳細公布，不過由於在此輪融資中缺乏知名風投，也並未掀起太大的風浪。

值得一提的是，當時的團貸網雖名氣平平，但是根據零壹財經數據显示，2016年全年，團貸網交易金額達348.8億元，累計交易額463.6億元，位居全行業第七。

2017年，可以說是團貸網發展歷程中的分水嶺，前幾年雖有史玉柱在背後撐腰，但光環有限，但在這一年，團貸網迎來發展中的高光時刻，它獲得了有史以來的第一筆巨額融資。

2017年6月，團貸網集團獲得由民生資本投資管理有限公司領投，北京盈生創新科技有限責任公司、北海宏泰投資有限公司等跟投的18億元人民幣的新一輪融資。輔以投資收益率達到13%以上的加息活動，以及對標陸金所等炒作手段，彼時的團貸網堪稱行業的明星平台，令同行業眾多平台望其項背。

3 上市的生意經

謀求融資只是唐軍資本遊戲的手段之一，藉著團貸網，他做起了各種生意。

直到今天，團貸網似乎並不是一個簡單的p2p平台，而是唐軍作為資本操作的工具，而一次又一次的借殼上市，也並非只是給平台做品宣或背書那麼簡單。

2015年開始，團貸網開始積極謀求上市，那時，監管還未對網貸做出太多的限制，或是運氣不佳，團貸網上市的希望一次次破滅。

彼時，正是互聯網金融高度發展的時間，上市公司紛紛擠入這片藍海，意欲分得一杯羹，方式極為簡單粗暴直接收購或投資。而P2P公司也早已看中上市公司的背景，用作背書和宣傳，吸引更多的投資人。

據網貸之家統計，2015年上市公司系P2P平台為43家，約為2014年同期(9家)的5倍。

當年看中團貸網的是浩寧達，擬收購團貸網66%股權，由於反對票超過99%，以“均未獲通過”宣告終止，團貸網第一次上市計劃泡湯。

至於失敗的原因，浩寧達方面表示與團貸網2014年的凈利潤虧損5212.4萬元，2015年1-4月虧損1709.6萬元，距離對賭協議中盈利目標甚遠有關。

失敗之後，團貸網迅速鎖定下一個目標，即：光影俠。2015年10月唐軍出資5000萬元，以每股1元的價格認購光影俠5000萬股，占股光影俠90.19%，正式收購光影俠。2016年3月,團貸網成為光影俠全資子公司，唐軍成為平台實際控股人。

至此，團貸網成功完成借殼上市。受團貸網影響，光影俠2016年前三季度凈利潤1.03億元，同比增長6439.21%。

令人琢磨不透的是，就在一切看起來頗為美好的時候，2017年1月，光影俠發布公告稱，為配合公司戰略發展規劃，擬申請在新三板終止掛牌。同年3月，團貸網正式摘牌新三板。

同年5月，團貸網宣布正式拆分旗下P2P板塊業務，原團貸網網貸平台名稱變更為“團貸網丨網貸投資”。“團貸網丨網貸投資”平台將專門從事網絡借貸信息中介業務。光影俠也在此期間更名為北京派生科技股份有限公司。

對此，團貸網表示，這一系列動作的主要意圖在於未來謀求A股或者港股上市。

理想很豐滿，現實很骨感，後來的事實證明，團貸網獨自謀求上市的路走得並不順暢，被逼再次借殼，這便有了後來的鴻特精密（后改名鴻特科技）。

不同的是，這一次借殼的團貸，順帶真正的玩起了資本的遊戲，且樂在其中。

2017年2月12日，鴻特精密召開董事會，決定以自有資金出資6000萬元在東莞市設立三家全資子公司，通過三家全資子公司，開展以普惠金融、供應鏈金融和網絡借貸為主的互聯網金融業務。而團貸網開展的業務剛好與之相對應。

同年10月30日，鴻特精密發布公告稱其控股股東萬和集團與派生集團、北京派生達成戰略合作協議，萬和集團將取得北京派生100%股權。派生集團承諾將“團貸網”商標、平台授權給萬和集團及其控股的公司永久免費使用。作為交易對價，派生集團將持有萬和集團14.8%股權，成為萬和集團重要股東。

此舉被市場人士認為團貸網曲線登登陸A股。2017年12月，派生集團創始人和核心管理層進駐鴻特精密。

不得不承認的是，團貸網確實帶有極強的吸金能力。成立於2003年的鴻特精密雖總營收一直處於增長狀態，但凈利潤並沒有太大起色。而團貸網進入之後，鴻特精密在2017年終於交上了亮眼的業績，根據公告，上半年互金業務凈利潤約為1052.93萬元，占公司凈利潤的23%，拉動同比增長79.04%。

此後，鴻特精密和團貸網幾乎合為一體。2018年5月14日，鴻特精密證券簡稱變更為“鴻特科技”，團貸網聯合創始人張林也在外界不知不覺中成為了鴻特科技的董事長，鴻特科技被團貸網高層主導。

團貸網與鴻特精密的關係遠不止外界看到的那般簡單。據界面新聞報道，早在雙方正式宣布合作之前，自2016年開始，團貸網背後的派生科技前十大流通股東，就批量出沒於鴻特精密前十大流通股東名單中。股東之間均存在關聯，且關係極為密切，雙方甚至合計持股比例遠遠超過5%的舉牌紅線、30%的要約收購紅線，甚至存在坐莊的嫌疑。

就在一切順風順水的時候，奈何網貸監管鍘刀緊急落下。團貸網不得不放棄眼前的利益重新布局，鴻特科技也不得不得忍痛割愛。

2018年12月11日，鴻特科技公告，剝離互聯網金融類業務。公告显示，鑒於國內互聯網金融行業形勢變化及未來政策的不確定性，及公司未來重點發展智能製造、環保製造等科技實業業務的戰略需要。

業內認為這與團貸網近兩年的業績利潤有關，根據團貸網公布的數據來看，2017年，該平台凈利潤僅為4682.5萬元，2018年三季度，其營業收入和凈利潤均出現下滑。

唐軍則對此表示，鴻特科技此後可以輕裝上陣，消除互聯網金融的不確定性因素，並對鴻特科技剝離互金資產信心滿滿。

2019年1月25日，派生科技發布公告稱，間接控股股東萬和集團與唐軍、派生集團、北京派生已經終止關於開展互聯網金融業務的協議。

殊不知，一場覆滅團貸網的危機正在緩緩徐來。

4 最後一根稻草

上市手段徹底失敗，加之越來越嚴格的監管，要求網貸平台降規模、降店面、降人數等各方原因，團貸網不得不砍掉線下門店，並轉向曾經認為最不賺錢且最辛苦的線下。

不過，這一次，唐軍講了另外一個故事。

唐軍稱小時候因為家境貧寒，曾和母親一起回收廢品，至今認為這是一門不錯的生意。於是，便做起了當下我們熟知的小黃狗。這也是唐軍口中的智能製造、環保製造等科技實業業務智能製造、環保製造等科技實業業務。

2017年8月，小黃狗環保科技有限公司成立，隸屬於集團旗下公司，主營業務為AI 智能垃圾分類回收項目，截至2018年7月17日已覆蓋北京、上海、廣州、深圳等城市，進駐156個居民社區。彼時，唐軍表示未來三年，小黃狗計劃投資400億，在全國投放100萬台設備，2018年6月，小黃狗宣布獲得由中植集團下屬公司投資的A輪融資10.5億元人民幣。同年8月和10月，小黃狗分別獲得增資，但在2018年底，小黃狗卻並沒有交出亮眼的業績，而是虧損了1.56億元。

值得注意的是，據界面報道，截止到2018年7月，小黃狗目前總共鋪設的柜子達到9850組，這意味着5個億的採購，而2019年還有18個億的採購，總計23個億，這還不包括運營成本。

小黃狗運營過程中產生的高昂成本，激進的擴張，無疑是壓死團貸的最後一根稻草，但最主要的原因或還是唐軍等人的野心，早已為團貸網的覆滅埋下隱患。

唐軍一方面稱史玉柱看中自己是因為看中小微企業貸的模式，做了團貸網，另一面則在2014年成立了你我金融，並曾一度將其作為經營的重心。

兩者的不同之處在於，團貸網發布的產品底層資產多為小微企業、供應鏈、分期寶、微團貸等，你我金融則更多的是個人標和企業標。此外，你我金融有自動投標功能，借款人只要有社保和信用卡就發布借款，而其平台的操作模式也類似於監管重點打擊的現金貸模式。

唐軍將你我金融定位為創新型移動社交眾保金融科技企業，但事實上，與一般的P2P平台別無二致。

2017年，港交所上市公司新絲路文旅以12億元人民幣收購你我金融全部股權，你我金融被唐軍賣身。

與你我金融同年出現的，還有團貸網曾推出的眾籌投資產品“房寶寶”，它混搭了眾籌、房產電商、團購多個模式，靠着“1000元買豪宅”的宣傳口號，房寶寶風靡一時。

據團貸網公布數據显示，第一期“房寶寶”上線后僅2分多鍾就籌到了500多萬元，而第二天就完成了1491萬元的眾籌目標，前後不到21小時。第二期房寶寶在7月2日推出后，更是在9小時被秒殺完畢，眾籌總額高達1800萬元。

但隨後房寶寶便被專家指出涉嫌非法集資，並指出了其中的其中的風險：例如，如果房價處於跌勢，誰來接盤？房寶寶產品的眾籌過程中，是否會出現團貸網和地產商產生利益輸送可能性？

由於房寶寶眾籌項目人數已經超過了400人，這個数字遠超非法集資200人的人數上限。房寶寶踩在了涉嫌非法集資的法律紅線邊緣。

不久之後，房寶寶被叫停下線。

1985年出身的唐軍，憑藉著聰穎的商業頭腦，使團貸網從一個草根平台逆襲成為全國名列前茅的平台，令人嘆服，但奈何成也蕭何敗也蕭何。

能賺也能花，213萬隻為見人一面，4100萬拍下支付寶手機端開機廣告，上億元投資小黃狗，每筆花銷不菲。

平台發展期間得來不易的融資，歷經曲折的上市路徑，被質疑坐莊操作股價，唐軍的一舉一動，無時無刻不在牽動着團貸的根基。

如今，唐軍自首，團貸網覆滅，平台借貸餘額145億，22萬出借人近期無眠。

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3月31日消息，國家互聯網信息辦公室官網公布了第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號，涉及到164家公司。百度、螞蟻金服、騰訊、京東、浙商銀行、愛奇藝等公司均入圍。

已備案的這197個區塊鏈信息服務平台主要利用區塊鏈提供防偽溯源、確權存證、供應鏈金融和開放平台等類型的服務。從地域來看，北京獲得的備案數量最多，其次是廣東和上海。

互聯網巨頭方面，BAT和京東均有區塊鏈項目獲得備案。其中，百度旗下有百度區塊鏈引擎BBE、超級鏈、圖騰等3個區塊鏈信息服務獲得備案；阿里旗下螞蟻金服的螞蟻區塊鏈BaaS平台獲得備案；騰訊旗下獲得備案的騰訊區塊鏈和騰訊雲TBaaS區塊鏈服務平台；京東旗下獲得備案的有京東雲區塊鏈數據服務等。

今年2月15日，《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施，規定要求區塊鏈信息服務提供者應當在其對外提供服務的互聯網站、應用程序等顯著位置標明其備案編號。備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記，不代表對其機構、產品和服務的認可，任何機構和個人不得用於任何商業目的。

國家互聯網信息辦公室官網显示，網信部門後續將會同各有關部門，依據《區塊鏈信息服務管理規定》對備案主體進行監督檢查，並督促未備案主體儘快履行備案義務。尚未履行備案手續的相關機構和個人儘快申請備案。

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3月31日消息，3月30日起，全國283家萬達廣場同步上線了微信無感支付，車主的停車出場時間將從以往20秒縮短到2秒左右。

官方介紹显示，車主只需掃碼進入“萬達廣場”小程序，點擊“智能停車”，綁定車牌號碼，就可以使用微信無感支付停車服務。

2018年6月，萬達、騰訊系注資46億元成立上海丙晟科技有限公司。萬達商管集團持有丙晟科技51%的股份，為第一大股東，騰訊持股42.58%，騰訊系高燈科技持股6.52%。

當時，雙方稱，成立合資公司的目的是要整合三家優勢資源，對萬達商業中心線下場景進行全面数字化升級，並探索新消費領域潛在的升級空間和巨大市場。此次上線的智能停車可能是雙方合作落地的開始。

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隨着公募基金2018年年報的完整出爐，單隻基金產品的份額變化及其持有人也有了結果。

日前，《證券日報》記者梳理髮現，在整個2018年連續4個季度的時間里，有266隻基金一直處在被凈申購狀態。債券型基金和貨幣型基金在去年全年的規模增長較好，有20隻權益類基金被投資者連續凈申購，以老牌公募基金旗下的產品居多。

266隻基金連續被凈申購

老牌公募產品品牌優勢立現

回顧2018年公募基金行業，受A股市場持續調整影響，權益類基金的整體規模略有縮水；一方面是有部分資金從權益類基金撤出轉向了固收基金，另一方面是權益類基金的單位凈值不斷走低，拉低了整體規模。

在這樣的背景下，從2017年四季度末到2018年四季度末，共有266隻基金產品被凈申購。債券型基金和貨幣型基金仍是主力。《證券日報》記者注意到，266隻被持續凈申購的基金中，貨幣型基金共有35隻，債券型基金共有166隻，合計佔比超七成。

35隻貨幣型基金中，在去年全年規模增加最多的是國泰利是寶貨幣，該基金規模從2017年年底的16.29億元增至去年年底的1059.91億元。166隻債券型基金中，在去年全年規模增加最多的是嘉實超短債債券，該基金規模從2017年年底的2.53億元增至去年年底的250.95億元。

值得注意的是，在避險資金紛紛撤出權益類基金之時，仍有20隻權益類基金在去年四個季度被凈申購。老牌基金公司旗下的產品居多，如華夏經濟轉型股票、廣發穩健增長混合、易方達信息產業混合、景順長城穩健回報混合等產品。

不過，這些權益類基金規模的擴張不比債券型基金和貨幣型基金。《證券日報》記者梳理髮現，20隻權益類基金在去年年初的合計規模為103.14億元，到了去年年底規模達到203.59億元，平均每隻產品規模增加5億元。

在去年全年，20隻權益類基金中，華安媒體互聯網混合規模增加最多，從2017年年底的6.84億元增至去年年底的30.87億元，擴張了24.03億元。另外，廣發穩健增長混合在去年規模增加了15.03億元，農銀策略精選混合在去年規模增加了12.35億元，華夏經濟轉型股票等產品在去年的規模增長也接近10億元。

再迎近3000萬持有人

天弘餘額寶持有人達5.88億

如果忽略基金規模的變化，單看基金年報披露的持有人戶數變化，天弘餘額寶的數據有些驚人。

天弘餘額寶的基金年報显示，該基金在去年下半年期間（持有人戶數僅在半年報和年報披露）新增持有人2986.04萬人，而該基金的最新持有人戶數已經有5.88億人。不過，天弘餘額寶的基金規模得到了一定的控制，截至去年年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，較三季度末的1.32萬億元減少14.39%，為連續第三個季度下滑。

該基金規模的有效控製得益於螞蟻金服旗下餘額寶陸續接入其他貨幣基金，截至目前，餘額寶已接入總計20家基金公司的貨幣基金，排除天弘餘額寶外，其他貨幣基金產品的規模均有了長足的增長，截至2018年四季度末，有13家基金公司的貨幣基金產品接入螞蟻金服旗下餘額寶，其中，規模漲幅最高的華安日日鑫貨幣A半年時間漲了418倍。

不過，其他貨幣基金的持有人戶數遠沒有天弘餘額寶之多。僅次於天弘餘額寶的基金是鵬華增值寶，該基金在去年下半年期間新增持有2747.45萬人，總持有人達到2968.36萬人，資料显示，該貨幣基金在去年下半年期間新增微信零錢通代銷渠道，這可能是其持有人數量激增的主要原因。

在權益基金中，背後持有人最多的基金是華夏回報混合A，該基金在去年四季度末共有153.69萬持有人，在去年下半年迎來了72.25萬新持有人，在此期間份額凈增21.25億份。

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4月1日消息，恒生电子發布公告稱，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司擬收購恒生集團100%股權。

該公告显示，本次恒生集團股權變更前，螞蟻金服已經通過其100%持股的浙江融信網絡技術有限公司(下稱浙江融信)持有恒生集團100%股權。雙方在3月28日簽署了相關協議，約定浙江融信將其持有的恒生集團100%股權轉讓給螞蟻金服。

公告還显示，本次恒生集團股權變更完成后，螞蟻金服將直接持有恒生集團100%股權，而後者持有恒生电子1.28億股無限售流通股，約佔恒生电子總股本的20.72%。

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最近，網貸平台接二連三出事，對於投資人來說，最關心的是平台出事之後，他們的錢怎麼辦？

3月30日，紅嶺創投在南通召開了清盤后的第一次投資人見面會。會上，紅嶺創投董事長周世平對投資人的疑惑進行了現場的解答，紅嶺創投總裁項旭對紅嶺目前的運營狀況進行了詳細的公布，億錢貸總經理閆梓則對深圳的目前的監管動向和部分細節進行了透露。

紅嶺創投現狀如何？投資寶目前有無壞賬？億錢貸能否備案？深圳留存平台的底線是什麼？月半財經徹夜整理了紅嶺創投直播實錄，在下文中，這些答案將一一揭曉。

（提示：內容很長，但乾貨很多。）

1

清盤之後，投資人的錢怎麼辦？

目前紅嶺借貸差額21億元

本金和利息不可能全部收回來

但紅嶺押寶房地產和土地增值了

紅嶺大廈買樓成本3.2億，目前值10億

以下為紅嶺創投總裁項旭演講實錄：

周末前趕上團貸網出事，這是P2P行業裏面比較重大的事情，再加上紅嶺提出清盤，因此這次見面會不能缺席。

第一，把紅嶺創投真實的情況告訴大家，解決大家心中的疑慮，第二，把紅嶺創投下一步的打算給大家做個介紹，首先把紅嶺創投真實的情況給大家做個簡要的介紹，我們每天都要給市金融區，金融辦彙報平台數據。

截止到3月29日，紅嶺創投出借人待收餘額為197.34億元，相對於2018年年末降低了29.84億元，相對於2018年8月31號市金融辦到紅領來進行整改備案出借款下降66.78億元。

也就是說到目前為止，紅嶺創投要還給所有投資人的款項是197.34億元。

其中，官標是184.61億元，相對於2018年年末降低了2.3億元，相較於2018年8月31日下降了8.8億元。凈值標12.73億元，比上年末下降了27.56億元，相較於2018年8月31日下降了57.93億元。

截止3月29日，借款人貸款餘額219.17億元，比上年末下降28.35億元，相較於2018年8月31日下降64.33億元。其中，待償本金（借款人欠平台的錢）162.28億元，其中對公欠紅嶺的本金是106.69億元，普惠欠的是42.85億元，代償利息為56.98億元。其中對公為52.09億元，普惠為4.4億元，所有借款人欠紅嶺的本金和利息。

截止到3月29日，紅嶺的投資人數98549人，比上年末減少22446人，比2018年8月31日減少了40746人，基本上達到了監管層對我們要求的雙降，即貸款規模和投資人數的下降。

從目前的整體情況來看，借款人需要付給紅嶺的錢與紅嶺需要付給投資人的錢中間的差額大概是21億元。

這是一筆不小的数字，如果全部都能收回來，對於大家都是一件好事，但實際情況，可能要比這個差很多。

第一，出借給借款人的借款，本金和利息不可能全部收回來。

舉個簡單的例子，最早發生在廣州職業的一筆1個億的壞賬，基本是全部損失掉了，收不回來了。也就是紅嶺的待收餘額中，有一部分是收不回來的。

我們初步預算，在目前這個時點上，最終紅嶺收回來的減掉給投資人的，大概還有10—15個億的最終損失。

如果我們新業務不做了，我們的損失還有可能擴大，這是一個很大的数字。

一些小的P2P平台，1—2個億，最後關門都是被抓人的事情。那麼，對於這個数字我們怎麼消化它。如果這個数字我們最終不能彌補它，我們紅嶺創投說三年清盤，良性退出，送投資人安全上岸都是不可能做到的。

第二，這些損失，我們怎麼去彌補？這是非常關鍵的，主要有三個方面。

首先，周總已經一再給大家做過承諾，包括我們現在億錢貸布局，紅嶺控股布局等方面的布局最終目的都是創造利潤，彌補大家的損失，周總給的信心是一定能彌補這個損失。

其次，也是紅嶺創投往後發展，必須要做的就是新業務，至於新業務要怎麼去做，最後要根據監管層的要求去做。

線上來做是最好的，最方便的，但是根據監管層的要求——雙降，貸款餘額要下降，投資人要下降。

在線上做的量不可能太大，而且根據合規的問題，20—100個億，這是線上的模式。

第二也就是我們現在極力推廣的線下的模式，利用紅嶺的品牌，利用紅嶺對資產端的把控，對接銀行的資金，保險資金，信託資金，也就是助貸的模式，也是監管層目前比較推廣的模式。

現在總理在兩會上一再強調金融要向小微企業放開，也就是說現在一個銀行的業務就是它的貸款中一定要有多少比例投給小微企業。那麼銀行投給小微企業，也就面臨網點布局，人員布局要跟上問題，如果跟不上怎麼辦？

那就找助貸機構，這也是助貸機構目前比較活躍的原因。紅嶺目前也準備走這條路，而且已經做了全面的布局。目前正在地接銀行，信託與小貸公司的資金，新業務的開展歸根到底金融的實質是風險控制的問題。

紅嶺創投走到目前這種狀況，主要是前期大額風控方面的問題，整體的方向沒錯，押寶押在房地產和土地上，這個沒錯。

經過幾輪的增值，我們的抵押物都增值了，如果不增值，紅嶺創投也挺不到今天。

但是在細節管理上，由於紅嶺創投是從2014年才開始起步的，人員是從各地招來的。

說是說銀行的高管，但也良莠不齊，真正能力很強的人，也不會到紅嶺來，都被銀行留下了，真正有實力的只有少部分人。

所以在細節管理上，紅嶺創投是一個臨時組建的團隊，管理隊伍也是良莠不齊，很多也是道德上的問題，所以在細節管理上沒有把控住，最終導致很多款收不回來。

比如，廣州職業明顯的失誤就是動產質押沒有管住。再比如，重慶有一筆貸款4個億，最開始估值高估，一開始不知道怎麼估值，直到有了相關經驗的人來了，才嚴格把關。就是細節方面沒有把控住，導致現在一些大額貸款現在催收難度比較大。

所以，新業務線上也好，線下也好，風險能不能把握住，是關鍵中的關鍵。

平台倒台了有兩方面的原因：第一，資產質量不行；第二，錢被人捲走了，但最重要的是資產質量的問題。

我是2017年2月份接任的總裁的職位，上了賊船，現在下不去了。2017年6月，我們大力推廣房易貸，到了2018年7月份，我們的發放量達到了70多億。

如果不是監管層要求很嚴，要求20—100萬，以及加上2018年7月份的那場風波，那麼我們現在應該是100—150個億。

那麼這些業務做得怎麼樣，我們房易貸最高的規模放到了70多個億，目前已經收回來了31個億，其中正常收回來30億，本金是100%收回，利息是100%收回，另外還收了部分滯納金和罰款，本息的回收率是103.28%。

不良貸款，主要指三方面，第一，欠息超過三個月，第二，貸款到期不能收回，第三，不欠息和貸款未到期，但可能存在重大隱患估計貸款會造成重大損失的。這三種情況下的個貸我們作為不良。

目前不良我們收回來兩個億，本金100%收回，利息100%收回，本息回收率，包含滯納金等107.31%。所以，房易貸的風險是完全可控的。

不過這也跟我們的風控模型，管理模式分不開。其實在2017年以前，我們也做了房易貸，做了1.3億，本金損失率8.85%，利息損失率是6.55%，整體本息損失率是8.85%。

也就是說2017年以後我們的做的房易貸，基本都是成功的。這是我們已經收回來的，沒收回來的，按照金融辦要求，我們也做了測算，到2019年2月28日，我們現有存量貸款餘額房易貸是37.5億。

根據普惠部的預測，本金的損失金額應該是2529萬，本金的損失率是0.67%，欠息金額2.1億，預計利息的損失率是13.54%，預計本息的損失率是1.39%。

但是2018年7月風波以後，我們不在發放新的標的，只收不放，直到2月份開始，我們的房易貸又開始發標了，業務量在逐漸恢復中，只要增量起來了，這塊的損失率是完全可控的。

2017年，除了房易貸之外，我們還有創業貸，目前餘額是7772萬，預估本息損失率沒有。工薪貸是4282萬，預估損失率沒有。保險履約標餘額3096萬，預估本息損失率為零。中長期房易貸110萬，預估損失率為零。2017年，我們個貸業務的發展風險是完全可控的。

這是我們要做新業務的前提條件，以後我們要線上線下來推個貸業務，線上受政策影響，能做多少，還說不準。

跟金融辦初步接觸，即使清盤，適當維持品牌的新業務，應該還是可以做一點的，線下要大力推廣，一旦推開了，只要風險可控，不受20—100萬的規模限制，不受空間限制。

另從2017年推廣的個貸來看，風險是可控的。

最後，不能把所有的業務都壓在房易貸上，房易貸的最佳時期已經過去了。現在現金貸不能做了，這個不能做了，那個不能做了，大家都來做這個，銀行，信託，小貸公司都在做房易貸，這個蛋糕已經很小了。

所有隻能拓展多種業務，比如工薪貸，經營貸我們都在做。如果是在以前，我們也不敢大力去推廣，但是現在我們為什麼敢做，是因為金融科技的發展，大數據的發展，對風控起到了極大的促進作用。

所以，我們接下來的發展思路是，利用紅嶺的品牌，跟大大小小的助貸公司合作，他們甚至願意交保證金跟我們做，我們的資產端獲取沒問題。

另外，我們準備引進騰訊下面微信銀行的大數據風控模型引進來，比他們的還要先進。最後，用我們的投資人以及已有的風控模型和線下的風控管理水平，經營管理的能力結合在一起，助推更多的業務。

第三點，紅嶺的品牌價值，這是在網貸平台上面，我們是唯一的。2018年7月份的那場風波，我們挺過來的原因就是投資人和紅領管理團隊的一直努力，也是紅嶺的品牌效應。

團貸網出事了，我們現在還穩定的，也是紅嶺的品牌價值。紅嶺值多少錢，主要還是看我們的業務做得怎麼樣。

我們現在做的不僅僅是要送投資人上岸，三年清盤，以後我們的線上線下的業務發展起來了，紅嶺清盤以後，紅嶺的經營管理能力，投資人的黏性，風險控制能力等內在的東西都將轉移到億錢貸下面。

但前提條件是看億錢貸能不能備案。當然如果紅嶺能在三年內完成清盤，備案還是有可能的。

第四，最壞的打算。2014年，紅嶺的貸款累計發放額是34個億，貸款餘額6個億。2016年開始，放款額、貸款餘額大幅飆升，目前已到四個億，貸款餘額最高時到達300個億。

也就是這段時間我們在往前跑。到了2016年8月24日，監管政策落地，慢慢開始降速，現在監管政策越來越嚴，我們變成了慢慢往前走，走得很艱難。

不排除有一天，或者是監管政策，或是投資人沒信心了，開始擠兌，紅嶺突然停掉了，這是最壞的打算。

如果是這樣也不用擔心，因為紅嶺創投的底層資產是真實的，是可控的。

現在我們遇到的最大問題是清收問題，地方保護主義，老賴不還錢。

現在個貸方面，我們打官司，資金來源問題成為最大的障礙，不管是我們的資金來自出借人還是銀行，都被判定為合同無效，目前我們正在想辦法。

但是一旦停掉了，我們可以交給政府，因為我們沒有高利貸。所以誰都賴不掉，都能要回來。大家的本金和利息都是有保障的，輝山乳業就是最好的例子。

2

周世平談紅嶺為什麼要清盤？

深圳監管約談，要對某個平台下手

團貸網投資人虧本轉債，紅嶺可以收，但得按市場定價

以下內容為周世平在投資人見面會上的講話：

先講一下紅嶺創投清盤的前因後果，3月23日上午，我打算將紅嶺創投清盤的消息發放出去，我也沒想到這一天是我在紅嶺創投註冊的10周年，這是一個巧合。

為什麼發清盤的消息？

我也是聽到一些風聲，有些平台要出大事情。其實，這個平台要出事情的聲音一個月之前已經向經偵自首了。

只是他對外沒有說實話，公司出了問題，還召開了投資人大會，希望投資人找他投資，我認為這是一個不負責任的行為。

紅嶺創投雖然沒有其他平台做得好，但是我們真，我們做的是有一說一，做得好不說，做的不好一定讓投資人知道，包括不良資產。

我們有多少資產，有多少負債，我們說得很清楚，只是不確定到底最後能有多少。但最多20個億的缺口，我們是有心理準備的，這也是為什麼選擇提前清盤。

周五下午，我在上海跟信託機構談不良資產收購的事情，接到深圳監管部門電話，讓我趕回深圳，說要對某個平台下手，怕影響到紅嶺的穩定性。

第二天下午，政府約談，要求對紅嶺創投目前的具體情況，外圍平台爆雷對紅嶺創投的影響有多大進行說明。

我當時也講了最多九成的把握，雖然有缺口，但三年應該能順利清盤。實在補不了，老周就紅嶺控股所有的資產都可以出資，來彌補紅嶺創投的缺口，紅嶺要清盤，投資寶也要清盤，要轉向線下合格的私募。

目前的資產有些不對應的，也是跟監管層保證過資產要一一對應，億錢貸是未來我們希望能爭取備案的一個平台，我們跟監管的約定是根據監管的要求來定，所以也有不確定性。

但是從三年以內來說，我們是計劃將紅嶺創投，投資寶全部清盤，億錢貸根據監管來定。我們繼續做好，為投資人服務，保證投資人資金安全，如果做不了，也保證投資人安全上岸。

談到清盤，一個是監管的要求，因為整體監管形勢是越來越緊，老周一直對監管是比較關注的，跟監管接觸的比較多，很多文件出台之前，也會跟我們進行一些探討，對於整體的監管形勢應該比大家更早知道。

讓紅嶺創投清盤也是滿足監管的要求，因為紅嶺之前有幾個億的資產都是不合規的資產，這個是歷史遺留的問題。

這個不處理你，但是你要按時清盤，讓投資人安全上岸，目前紅嶺的整體安全是在我們可控範圍內。

這两天團貸網爆雷以後，有不少投資人在轉債，有的人甚至在虧本轉債，有的團貸的投資人甚至找到我希望我能平價幫他收掉。但是我個人能力有限，我只能保證我的投資人能夠順利上岸。

紅嶺雖然開放債轉市場，你可以自由轉換債權，但是這得根據市場價來，我不能幫你定價，但是我不可能平價來收，收了我肯定要倒貼。目前紅嶺都有缺口，我也要花時間去處置，自己賺錢來彌補缺口。

3

周世平與投資人對話

三年上岸時間：先是投資人，然後小股東，最後輪到大股東

未來轉線下私募和財富管理，不做代銷，再也不會有變相保本

直播現場，周世平在交代完紅嶺目前情況后，與紅嶺的投資人現場進行了對話，以下是對話實錄：

投資人（以下簡稱：投）：目前紅嶺所有項目得盈利性有多少？

周：我們現在主要做債轉，紅嶺不虧，未來兩到三年，整體虧損不會擴大，操作得好的話，15億的虧損能有所減少。

投：紅嶺創投未來轉線下私募和財富管理，是以代銷為主，還是資產自己抓？

周：我們自己主動性管理為主，我是反對做代銷的，因為做代銷做通道賺錢的時候賺一點，虧錢的時候要承擔很大的風險。

投：目前你所關注的總基金規模為20億元，首期募集金額2億元的軍工項目，門檻的如何，盈利狀況如何？

周：我們看中的是上市公司的門檻很高，很多企業想做這個，十年八年都進不了門檻。我們是上市公司在投這個項目，就是看中門檻高，它已經進了門檻，我們是選擇的有利潤的，有訂單的，而且訂單是自己驗證的。我們看數據，還有資源可以幫他們對接到新的訂單，這是我們的資源手段，這也是我們未來做軍工的資源。

關於盈利，目前軍工這個2個億的項目還沒開始募集，政府計劃投5000萬，我們計劃投1.5億。前期開過投資人戰略會，線下門檻是100萬以上投資人，目前還沒達到要求，所以目前也是以債券的形式出現。

投：目前，接下來，投資寶有很多的本金和利息需要兌付，如果決定去槓桿，平台置換的滿標速度慢，跟不上存量到期速度，平台的應急措施是什麼？

周：不管是投資寶還是紅嶺創投，都不完全是寄希望在置換上面，我們首先是外面的資產要盡量往回收。監管層的要求是三年，不可能說三年到期了才清理市場，所以是一邊清理資產，一邊置換，把它周期進行轉化。

我們有債權資產，股權資產，今年重點是兩者都要在合適的前提下都要回收現金。

投：投資寶要去，裏面還有一部分股東也是用了槓桿的資產標，這些資產標會不會一起降，會不會留？

周：降槓桿不只是針對投資人，也針對股東，我們清理資產首先是讓投資人上岸，然後是小股東，最後輪到大股東。

投：以後的投資規劃是什麼樣的？還會有短期的項目嗎？

周：以後短期的項目會越來越少，線下100萬起投，不會在有5萬起投的標準。

投：以後線下還會有類似或者變相的保本措施嗎？

周：以後不會再有了，這是監管不允許的，以前紅嶺做保本都是違規操作，所以現在才清盤。

投：為什麼近期發的標的，利息還在提高？利息已經要接近12%了？

周：你所看到的標的可能就是現場在座的人發的，你不要太信任他們。近期團貸網爆雷以後，少部分人還是在轉債，想要撤離資金。這些發短期標的人，是把自己拿去授債了。

投：投資寶披露的數據很少，現在投資寶的存量有多少？投資寶從來都沒有負面，好像是100%的優良資產？

周：投資寶本息在60個億左右，投資寶也不可能全部收回來，他也產生過壞賬，不良，只是數額不到，一個不到四千萬的項目，目前打官司，還沒開始判，還有一個股權項目也損失了20%。

投：投資寶轉為線下私募之後，周總參與的程度是多少，是充當中介的角色，還是自己操刀？線下私募怎麼規避風險？

周：因為監管的原因，線上的大額投資模式都會被清掉，只有小額的。監管就這樣，沒辦法，線下的私募，第一我們不做通道，以後所有線下的項目我們要親自參與，親自盡調，這些項目不會產生暴利，但會形成穩定收入，我們在其中會佔很大部分的話語權。

投:一年前，股東大會說不良資產的金額是50多個億，今年的不良資產是多少？為什麼會增加這麼多？2019年的清收目標是50個億，一季度過去了，清收進展是多少？

周：一共是107點幾個億。其一，是因為房易貸業務，借款人逾期是很正常的。但是不怕逾期，因為逾期之後，我們會把他們的資產打包出去，這樣是不會虧的。除房易貸之外，還有特標和議標。目前的清收狀況不理想，我們準備要建一個不良資產清收委員會，我們會從投資人中選出代表，來監督這個事。

投：福建漳州項目，江陰紅嶺苑進展如何了？

周：江陰紅嶺院在放款的時候就有高管的道德風險在裏面，當時這個項目的估值本來不會超過兩個億，當時估值是四個億，最後放了兩個億。現在能收回來的不到兩個億，當時的高管拿了好處費。

這個項目肯定有損失，現在這個項目已經封頂了，正在進行前期驗收。福建漳州項目正在做，目前還沒有達到銷售條件。

投：團貸網出事這幾天，紅嶺的資金情況怎麼樣？

周：紅嶺宣布清盤之後，連續幾天是資金的凈流入，團貸出事之後，這两天是資金凈流出，這两天整體情況不算太嚴重，這個消息對紅嶺的影響不會太大。目前有投資人在債轉，也有人在授債，過幾天應該會平靜下來。

投：現在廣州地區對於網貸的態度是能清則清，能退則退，億錢貸會被清退嗎？

周：目前，億錢貸的總量並不是很大，而且都是合規資產，小額分散，符合監管，所以我們目前是爭取把它獨立開來。

投：紅嶺控股這座大樓當初的買入價格和現在的評估價格是多少？我聽說已經翻一倍了。

周：這棟大樓是在2014年買的，當時的本金價格不到3.2億，裝修成本是1個億，總的成本是4.2億，現在估值應該已經超過10個億。目前出租率已經達到五分之三，現在每年的租金收入有兩千多萬。

投：投資寶目前的待償餘額，待收餘額，權益情況，以及預估損失有多少？

周：官標60億，資產標有7—8億，凈值標5個億。投資寶的壞賬應該不到1個億。

4

紅嶺高管透露監管重大秘密

待收2億以下平台被約談，合規小平台只能賣身或清退

以下為億錢貸總經理閆梓直播演講實錄：

近期監管層發出的通知都是要求降規模，降人數，投資人要注意平台的信息披露，人均出借金額非常小的平台需要規避。

因為5萬投資額也會成為監管的紅線，所以2018年，整個行業的待收規模降了30%，2019年監管層還希望待收規模持續下降。

這裏面擠的就是投資人的本息回款逾期金額和比例比較大的平台。其實從現在開始，行業已經發生很大的平台，最高的時候有六千多家，現在一千零幾家，這是一個逐漸淘汰的過程。

關於深圳備案。現在深圳2億以下的平台都已經頻繁被約談了，這是第一波被淘汰的平台，據說第二波是5億元以下的平台。

即便你合規，監管也會說這麼多年，給了你這麼多機會，你沒有做大做強，說明你的運營能力，資產獲取能力，資產風控能力，資金吸納能力都有問題，所以不具有在這個行業生存的價值。

如果你認為你非常合規，資產質量很好，那麼你找大平台收購你，所以小平台只有兩個出路，一是找大平台收購，二是清退。這是現在深圳的監管動向。

億錢貸截止到目前為止，待收規模是6.2億，在監管限定的數據之上，我們每天都要跟監管彙報平台的待收是多少，募集的資金放給了誰，這個借款人用什麼樣的需求來做融資，在平台的歷史借款是多少，現在平台的投資人是多少，人均投資多少，這些數據要報給三個口徑，所以億錢貸是滿足監管要求的。

投資人關注平台信息披露需要注意的點：

第一，看平台有沒有金融辦許可的會計實務所的審計報告，有沒有律師出具的合規報告。目前，監管的要求是合規的平台要披露以上報告，如果沒有披露的平台一定是沒有拿到第三方文件的。

其次，如果一家平台永遠在加息，永遠在做活動，永遠不缺標的，那麼這樣的平台也是不安全的。另外，如果一家平台在上市之前不斷燒錢做廣告，這說明他的資金流入和資金流出出現了問題，需要新的資金做補充，這也要注意。

從目前來看，政策在推導，合規的，有股東背景的，能夠贏得投資人信任的平台是未來能夠拿到第二張通行證的平台。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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據第一網貸剛剛發布的《2019年3月份全國P2P網貸行業快報》和《2019年一季度全國P2P網貸行業快報》显示，全國P2P網貸，今年3月份成交額為713.31億元，環比增長29.16%，同比下降72.46%；今年第一季度成交額為2143.17億元，環比下降23.15%，同比下降76.93%。

截至3月底，在營網貸機構1078家，環比下降5.44%；在營網貸機構貸款餘額為9500.46億元，環比下降0.24%。3月份，全行業新增107家網貸平台停發新標，其中59家呈良性退出跡象，48家負面輿情較多。從2018年11月份網貸進入退出期來，共406平台停發新標。

中國互聯網金融協會統計分析專委、深商大數據課題組負責人胡爾義在接受《證券日報》記者採訪時表示，3月份網貸行業情況總體符合預期，促退、促降，防範化解網貸風險、維護社會大局穩定，網貸風險整治工作取得明顯成效。

3月份網貸成交額

同比下降72.46%

第一網貸報告显示，2019年3月份，全國P2P網貸成交額713.31億元，環比增長29.16%，同比下降72.46%，環比增加較多的主要原因是2月份春節長假所致。撇開特殊情況的2月份，3月份網貸成交額較1月份下降18.72%，下降趨勢不改。

從平台來看，3月份，基本正常平台（納入中國P2P網貸指數樣本平台中且有交易）1086家。其中，586家平台成交額在1000萬元以內，佔比53.96%；387家平台成交額在1000萬元至1億元之間，佔比35.64%；113家平台成交額超過1億元，佔比10.4%。此外，成交額在5億元以上的有34家，其中10億元以上的有13家。

從地區看，3月份全國P2P網貸平台總成交額前三名分別是北京市245.46億元、廣東省158.91億元、浙江省143.88億元，分別較2月份增加了54.58億元、26.59億元、28.38億元，漲幅分別為28.59%、20.10%、24.57%。這三省市P2P網貸平台成交額合計548.25億元，超過了全國總數的76%。3月份，全國各省市成交額環比普遍上升，而上升最快的前三名是海南省、湖北省、江蘇省，分別上升了127.28%、89.50%、82.01%。

平均綜合年利率下降

平均期限延長

3月份，全國P2P網貸平均綜合年利率為8.74%，環比下降0.16個百分點，同比下降0.56個百分點。

從地區看，3月份平均綜合年利率最低的三個省份分別是甘肅省5.94%、山西省6.95%、吉林省7.28%，分別較上月下降0.14%、下降0.46%、上升0.21%。

從平台看，3月份納入中國P2P網貸指數樣本平台中，691家平台平均綜合年利率在10%以下，388家平台平均綜合年利率在10%至18%之間，3家平台平均綜合年利率在18%與24%之間，4家平台平均綜合年利率在24%以上。

總體來看，平均綜合年利率在10%以下的平台數量，較上月上升2.39%；10%與18%之間的較上月下降2.15%；18%與24%之間的較上月下降0.24%；24%以上的較上月上升0.02%。

此外，2019年3月份，全國P2P網貸平均期限為9.79個月，環比延長8.54%；同比則縮短了5.23%。

貸款餘額下降

107家平台停發新標

截至3月底，網貸在營機構貸款餘額為9500.46億元，環比下降0.24%。其中，在營規模較大機構（當月有交易，貸款餘額1億元以上），貸款餘額9299.98億元，環比增加13.52億元，上升0.15%；在營規模較小機構（當月有交易，貸款餘額1億元內），貸款餘額200.49億元，環比減少9.23億元，下降4.4%。

同時，據第一網貸統計，截至3月底，在營網貸機構1078家（在營規模較大機構400家，在營規模較小機構678家），已出險機構、殭屍類機構4528家，准殭屍類機構2040家，積極準備良性退出59家。

胡爾義認為，從去年11月份開始，網貸進入退出期。“該退難退、想退不易退”是很多網貸平台當下遭遇的困境。實現網貸平台無風險退出、避免大規模風險事件，考驗平台、出借人、監管部門等各方智慧。目前各地出台的退出指引多為地方互聯網金融協會發布的，協會為自律組織，在強制執行力和約束力方面有限，建議儘快出台全國性退出指引，規範退出行為，實現軟着落。

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近年來，區塊鏈以其安全、不可篡改的特性受到金融行業的青睞，監管層也在加快推進區塊鏈合規布局。3月30日，國家互聯網信息辦公室（以下簡稱“網信辦”）正式發布第一批境內區塊鏈信息服務備案編號，百度、騰訊、京東、浙商銀行、眾安科技等機構入局。在業內人士看來，備案有利於區塊鏈行業的整體發展，說明區塊鏈技術邁出了規範化的第一步。

北京商報記者梳理髮現，首批獲得備案的197個區塊鏈信息服務名單中共有來自18個省直轄市自治區的企業，其中，北京市、廣東省、浙江省三地備案企業最多，分別為63家、47家和24家，上海市排名第四為19家，江蘇省以12家位列第五。

從區塊鏈服務提供者來看，互聯網BAT巨頭和傳統金融機構均“榜上有名”。互聯網巨頭方面，百度、阿里、騰訊、京東均有區塊鏈項目獲得備案。具體來看，百度備案編號有三個，百度區塊鏈引擎BBE、超級鏈以及圖騰；京東也備案三個編號，分別為京東區塊鏈 BaaS 平台、京東區塊鏈防偽追溯、京東雲區塊鏈數據服務。阿里旗下螞蟻金服備案了螞蟻區塊鏈 BaaS平台；騰訊方面備案了騰訊區塊鏈以及騰訊雲TBaaS區塊鏈服務平台。

傳統金融機構方面，不少銀行、保險機構也進行了區塊鏈信息備案。備案最多的是浙商銀行有5個備案編號，分別為浙商銀行同有益平台、浙商銀行個人理財產品轉讓平台、浙商銀行應收款鏈平台、倉單通、浙商銀行場外交易平台。眾安科技緊隨其後備案了四個平台，分別是BaaS 平台、積線、品牌溯源、鈦平台。中國平安旗下陸金所備案了陸金所區塊鏈、陸金服區塊鏈；平安壹錢包備案了鏈上数字預付卡服務，平安壹賬通備案了壹賬鏈和天津口岸區塊鏈跨境貿易平台。此外，由騰訊牽頭髮起的互聯網銀行微眾銀行也備案了三個平台，分別是BCOS、金鏈盟區塊鏈底層開源平台、WeIdentity。

值得關注的是，央行旗下中鈔信用卡產業發展有限公司杭州區塊鏈技術研究院也在首批名單中，備案了絡譜區塊鏈登記開放平台。

從備案內容來看，大多數金融機構的備案都與自家提供的服務有關，例如，百度區塊鏈引擎BBE是為企業或開發者快速搭建區塊鏈網絡的BaaS平台。基於這套系統，開發者可以像開發移動App一樣開發區塊鏈應用。浙商銀行基於區塊鏈技術推出的“財易雲”平台主要解決同機構或跨機構間的個人資產交易問題。

由於具有安全、不可篡改的特性，區塊鏈技術在金融領域的應用前景被廣泛看好，2017年以來，螞蟻金服、微眾銀行等金融科技公司就紛紛入局。2019年2月15日，《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施，網信辦要求區塊鏈信息服務提供者應當在其對外提供服務的互聯網站、應用程序等顯著位置標明其備案編號。備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記，不代表對其機構、產品和服務的認可，任何機構和個人不得用於任何商業目的。網信辦強調，後續將會同各有關部門，對備案主體進行監督檢查，並督促未備案主體儘快履行備案義務。並督促未備案主體儘快履行備案義務。尚未履行備案手續的相關機構和個人儘快申請備案。

市場觀點認為，備案有利於區塊鏈行業的整體發展，說明區塊鏈技術邁出了規範化的第一步，越來越多的企業可以正規地做應用。知名區塊鏈專家洪蜀寧介紹稱，目前各大金融機構都在尋找合適的應用場景。在國內，由於監管合規要求，技術上都採用了無幣的聯盟鏈方式，因此在場景選擇上相比國外有一定的局限。對傳統金融機構來說，推行過程中現有體制與模式帶來的障礙都是必須考慮的因素。

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4月1日消息，廣東東莞市公安局發布了關於團貸網的最新進展《情況通報（四）》。該局在公告里表示，東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。

東莞市公安局初步查明，團貸網涉及虛假理財產品，通過線上、線下推廣、向不特定投資人銷售，大肆非法吸收公眾存款，涉嫌非法吸收公眾存款的犯罪。

公告里還稱，目前，公安機關已調取團貸網平台數據123TB，並會同專業機構對數據進行甄別分析。同時，扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批，凍結涉案賬號，查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

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“就在樓下聊，屋裡有朋友，這事他們不知道，很丟臉。”3月20日晚，剛刑滿釋放的劉學對記者說。

他所說的“丟臉”，是他曾經6次假冒他人通過了京東白條的面簽審核，獲得超3萬的白條賒賬額度，最終因觸犯詐騙罪獲刑，淪為網絡黑產中的一員。

而“欺詐”，近年來與狂飆突進的消費金融如影隨形，考驗着運營機構的風控能力。澎湃新聞此前報道，近年來至少200人因通過京東白條詐騙、盜刷、套現等獲刑，京東賬號遭大量泄漏，而京東白條一度存在審核漏洞，面簽過程流於形式。京東白條運營部工作人員也對澎湃新聞表示，在運營中，“信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險”。

在這波“消費金融加槓桿”的浪潮中，京東白條打出了一句醒目的廣告語：年輕不留白。而對於劉學等多名95後年輕人來說，因陷入“京東白條詐騙案”，留下的是犯罪記錄和人生污點。

^{京東白條主頁}

“搞一單沒事”

2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽才搞清楚自己被抓的原因。這一切發生在近一年前與同學出省遊玩的那两天中。

從湖南東部小城瀏陽讀完初中后，羅陽在省城長沙一所5年制專科學校讀書，因為“實在聽不懂老師講課”，讀到一半選擇了離開，去一家4s店當汽車修理學徒，工資2000多元一月。

2017年3月下旬，初中同學胡良突然發來一個到外省去玩的邀請。羅陽和胡良的來往並不多，他對胡的印象是：在餐廳當過服務員、廚師，前一年過年時見過，感覺他比較有錢，好像在搞什麼京東白條，反正就是買東西和賣東西。胡良有個女朋友王麗，在貴州上大學，他租房住在王麗學校附近。此外，他喜歡打遊戲，往遊戲里充過四五萬塊錢。

此次外省遊玩，目的地是河南鄭州某大學，胡良承諾負責羅陽的路費食宿，還給1000元，只要他到時候“幫個小忙”，拿身份證拍張照就可以了，其他什麼都不用管。

羅陽有點心動，“給朋友幫個忙嘛。”

胡良給羅陽打電話時，羅陽正開着語音和另一名初中同學何軍玩遊戲。何軍高中畢業后在某大專院校讀書，2016年通過專升本，正就讀於湖南某本科大學的銷售專業。

“他們說去鄭州玩，我很想去，因為我喜歡旅遊，還沒有去過鄭州。”何軍對澎湃新聞說。他當時只想跟他們一起去玩，當胡良說只負責羅陽一個人的食宿路費時，他當即表示他自費跟他們去。“剛開學不久，正好家裡給了我生活費。”何軍說。

羅陽記得，2017年3月27日，他跟老闆請了两天假，和何軍一起，坐火車來到了鄭州某大學。兩個19歲左右的年輕人根本想不到，這趟旅行將使他們的命運與犯罪發生交集。

羅陽、何軍與胡良及其女友匯合，四個年輕人，說說笑笑，心情很好。在鄭州一所大學的宿舍樓下，胡良掏出兩張身份證，對羅陽說，已經和京東公司的面簽官聯繫好了，等下上去拿着身份證拍張照就可以了。

羅陽當時並非沒有猶豫。“我問，（被冒充的人）會不會找我啊。他（胡良）說，你放心，到時候找過來了，打死我也幫你把錢還上，不要你負責。”羅陽對澎湃新聞說，他當時想到的最差的後果是——身份證上的大學生來找他還錢。

何軍也被遞上一張身份證。胡良承諾，也按500元一單給他報酬。“他們都勸我搞一單，說莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣，一個這樣的事，怕什麼？我想着（朋友之間）玩得好，搞一單沒事。”

校園白條

羅陽和何軍各帶着一張他人的身份證，結伴走進了京東白條面簽官的宿舍——面簽官是一名在校大學生。

此前，他們從未申請過京東白條，隱約知道白條是在京東商城上“先消費、后付款”的東西，此外並不了解更多。他們更沒想到，他們正在成為互聯網消費金融市場中的一名黑產人員。

在京東白條上線的2014年，中國消費金融市場迎來重要的分水嶺。當年，京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域明星產品相繼上線。次年，“微粒貸”也橫空出世，以前所未有的速度快速擴張。消費金融突飛猛進。

2019年1月18日，由清華大學中國經濟思想與實踐研究院中國與世界經濟研究中心主辦的一場關於消費金融的高層論壇上，《2018中國消費信貸市場研究》正式發布。

該研究報告稱，截至目前，中國獲批消費金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消費金融公司既有傳統商業銀行，又有持牌的捷信消費金融，螞蟻花唄、京東白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多的網絡小貸牌照。

2015年3月，京東公司針對在校大學生推出校園白條業務。證券日報2015年11月的報道稱，京東白條類似在京東體系內發放了信用卡，與傳統銀行區別最大的是，白條可在一分鐘內在線實時完成申請和授信過程。

2015年6月，時任京東消費金融高級總監許凌接受新華網採訪稱，我國消費金融市場規模有望迅速從千億向萬億級別挺進，而京東白條幫助白條用戶月均消費力提升超過100%。2017年“雙11”過後，許凌和秦朔進行了一次對談：中國興起了一波新的消費浪潮，分期消費和移動支付的普及激發了消費者。從金融的角度，分期是給自己的消費加槓桿，進行變現，近年來很受年輕人青睞。

多份判決显示，2016年開始，京東公司針對在校本科大學生推出一種全新的白條申請和授信方式——無需綁定信用卡或銀行卡，只需要填寫真實學籍信息及聯繫方式，通過京東公司的面簽審核，就可以獲得最高1.5萬元的賒賬額度。而針對非大學生，則仍需要提供本人身份證及身份證綁定的銀行卡。大學生面簽最開始是由京東公司進行遠程視頻面簽，不久又改成由每個大學招聘的兼職大學生擔任面簽官，進行當面面簽。

北京大學法學院金融法碩士研究生孫天馳曾對京東白條的法律性質進行論證，並寫出《灰色白條》被廣為傳播。孫天馳說，他不太理解京東為何要採取“面簽”這種“很low很傳統”的方式。“大學生就算沒有信用卡，但基本都有銀行卡，通過銀行卡綁定，或者人臉識別，完全可以避免非實名認證的風險。”

京東白條運營部工作人員對澎湃新聞說，“現在看來，當時的面簽審核確實不妥。因為互聯網講究的是效率，當時考慮的就是大學生在自己校園裡面簽比較便捷。”

胡良有個上線，汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就讀的大學生，2016年在一次京東商城的購物中開通了白條支付，並很快發現京東白條申請有漏洞可鑽——真實學籍信息通過學信網很容易查到，面簽可以叫人冒名頂替，聯繫方式填寫自己掌握的，就可以真的“打白條”購物了，較長的賬期還不容易發現。於是，他“操盤”，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書显示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯繫方式，並由胡良聯繫好面簽時間。

“沒錢了，得去面個簽”

實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。

“他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。”劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：“就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。”

“我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。”劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。“胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯繫方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。”

劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良“傳銷式洗腦”下，他做了3次視頻面簽后，帶着更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。“胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。”他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。

有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，“我上面還有人”。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。

劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。

然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是“中國高等教育學生信息網”。該網站通過手機號即可註冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，“這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景”。

但對汪某等人來說，這個網站也很“好用”。電話卡實名制后，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼註冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼短信。

登錄學信網后，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。

“很精準，不浪費一毛錢。”羅陽說。

了解到這些“貓膩”，在做完最後一單后，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要“走火入魔”。但兩人為此大吵一架。

“他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。”劉學回憶說。

“一點都不像，但面簽都通過了”

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。

“這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南‘塑料’普通話，會不會穿幫啊。”羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，“視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。”

劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，“胡良說‘你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像’。其實，一點都不像，但面簽都通過了。”

羅陽和何軍最後的面簽也證明，這隻是“虛驚一場”。

兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆后，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鐘。

拍完之後，面簽官“還指着自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成”，“聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。”羅陽說。

在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，“速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。”

劉學說，他記得去見一位面簽官時，“（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。”而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，“他說了句，‘你太客氣了’，然後就接了。”此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之後幾分鐘內，胡良的手機就接到了“恭喜面簽通過”的短信。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達大連后，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。

判決書显示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了电子產品，胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。“（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。”其他人則留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。

不到一年，警察來抓他了。

“小算盤”與“大生意”

長沙警方的偵查显示，汪某、胡良等人“操盤”的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。

法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。

這隻是依附消費金融進行欺詐、套現的網絡黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《数字金融反欺詐白皮書》稱，数字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨着金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。

京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網絡黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網絡詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。

京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為“壞賬”處理掉，在運營中，“信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險”。

對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，“京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的”。

澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的“萬億藍海”正成為現實。

“說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。”作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。

澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付后還。而劉洪認為，“消費加槓桿，年輕不留白”正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標籤已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元后，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。

對於案件當事人，人生污點已無法洗白。

（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）

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