近年來，監管加大對銀行資產處置亂象的整治力度。據北京商報記者不完全統計，4月以來已有不少於4家銀行因掩蓋不良資產而收到監管罰單，僅4月12日就有2家銀行遭到處罰。分析人士指出，違規掩蓋不良資產仍將是未來監管的關注重點。

4月12日，天津銀保監局一連開出6張罰單，其中4張罰單的違法違規案由均指向商業銀行掩蓋資產質量的問題。其中，盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元，該行1名相關責任人被罰款5萬元。天津農商行被天津銀保監局罰款80萬元，其中一項違規案由包括掩蓋真實資產質量，該行1名相關責任人被給予警告處分。

不止城商行，國有銀行也因相同原因受到處罰。4月8日，根據行政處罰信息显示，工商銀行貴陽分行因審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性的行為被貴州銀保監局處罰50萬元。此外，同日，3名包商黔隆村鎮銀行負責人因對該行違法違規發放貸款掩蓋不良行為負管理責任，分別被貴州銀保監局給予罰款和（或）取消不等年限的高管任職資格。

除了罰單不斷外，審計署近日發布的《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》显示，河北省、河南省以及山東省的部分金融機構存在掩蓋不良資產的問題。2016年至2018年，河北銀行、河南中牟農商行、山東滕州農商行等23家金融機構通過以貸收貸、不潔凈轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產，涉及金額72.02億元。

對於銀行掩蓋不良資產的現象，恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟表示，一方面可以美化報表，提升銀行自身在市場上的競爭力，另一方面可以減少撥備計提，進而滿足監管指標要求。不過銀行掩蓋不良的行為，導致監管部門無法通過美化后的報表掌握真實的不良貸款情況，不利於金融風險的防範。因此，監管要加大銀行在不良處置方面的處罰。

事實上，自2018年以來，整治不良資產亂象已成為金融監管的重要內容。原銀監會去年1月發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，明確指出整治違規掩蓋或處置不良資產。

分析人士指出，當前不良資產處置過程中存在諸多問題，例如非真實轉讓不良資產，都會造成銀行大量資產損失，未來銀行應提升風險防範意識、增強風險防控能力。王麗娟認為，銀行要對不良貸款真實情況做好分類，在充分暴露的同時也要積極採取正規措施予以化解不良。監管層面，在防控金融風險的背景下，一方面要鼓勵銀行加大不良資產的暴露，另一方面要繼續加大對銀行違規行為的處罰力度。

北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示，銀行想提高業績的動機沒有問題，但是要從改善經營管理能力、提高信貸水準、加強管理、提高風控等方面加大力度，而不是在造假方面下文章。未來除了常規的銀行監管外，還要加強銀行內部的自我約束，增強自律精神，讓監管真正能夠落實處。

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2015年，消費金融風口開啟，彼時國內老牌門戶網站網易、新浪、搜狐紛紛入局消費金融，以求將自身龐大的流量變現。

轉眼過去四年，如今，網易金融業務大幅縮減，僅剩支付及網絡小貸業務，搜狐的金融業務也在經歷連續虧損。

而金融業務繁雜的新浪，似乎仍在探索流量變現之路。

以3C分期起家，現金貸和貸超成重心

2015年，在消費金融行業大熱時，新浪便推出線下3C分期產品“新浪分期”。然而，兩年後新浪分期便傳出退出市場的傳言。

也許是意識到線下市場難做，新浪緊接着開始發力線上現金貸產品。

2017年初，新浪成立海南新浪愛問普惠科技有限公司，開始與中銀消金等持牌機構建立合作。二者共同發布了兩款金融產品“有借”和“有還”。

其中，“有還”是一款信用卡餘額代償產品，2018年5“有還”正式更名為“新浪卡貸”，額度由2萬元提升至5萬元，並且支持在線辦理信用卡服務。

“有借”則是一款現金分期產品，最高額度為2萬元。隨後，“有借”轉型為貸款超市，為其他現金貸產品導流。目前，有借app中共上線42款現金貸產品。其中不乏拍拍貸、閃銀這樣的明星產品。有借app頁面显示，上線的現金貸產品申請成功人數普遍在5萬以上，其中及貸等產品申請成功人數已超過10萬。

有趣的是，新浪除了有借外，還布局了荔枝貸、大王貸款、輕鬆借等多款貸款超市，巔峰時期一度為數百款現金貸導流。

一位業內人士透露，新浪旗下貸款超市轉化率普遍高於其他貸款超市平均水準，而且流量價格也較平均水平上浮5%-10%。

然而，315后，行業監管趨嚴，新浪旗下的貸超日子也不好過。目前，新浪旗下的貸款超市上線產品數量已驟降至40家左右。

新浪最值得炫耀的產品當屬微博，自然新浪也圍繞微博推出了相關的消費金融產品。

2017年，微博錢包上線了現金貸產品微博借錢，此後又陸續上線了分期商城及辦卡速貸服務。

信息显示，微博借錢採用純信用貸款模式，無抵押及擔保，貸款額度不超過20萬元。

一位接近微博借錢的從業者透露，微博借錢對接資金方包括雲南信託、外貿信託、湖北消費金融、晉商消費金融、馬上消費金融等。截至2018年底，微博借錢在貸餘額大約20-30億元。

微博借錢的運營主體為北京微聚未來科技有限公司，微聚未來前身是銀客集團旗下子版塊，此後經過一系列變更，目前微聚未來實控人為劉運利和張麗靜 ，一位是新浪集團副總裁，一位是新浪投資總監。

微博錢包中的線上分期商城及辦卡速貸服務均以導流的模式運作。線上分期商城服務由小象優品提供。辦卡速貸的運營服務則由新浪直接提供，該產品主要為各大銀行信用卡業務導流，也提供針對C端客戶的助貸服務，幫助客戶診斷徵信狀態。

為了完善微博的消費分期生態，在推出微博借錢后，新浪還推出專為微博用戶提供的消費場景分期產品“趣用”。目前，趣用已覆蓋日常消費、3C分期、租房等服務，信用額度在2000元-30萬元之間，分期可選擇3、6、12期。

至此，新浪已在線下3C分期、現金貸、信用卡代償、線上商城等多個領域進行嘗試，幾乎涉及消費金融的所有業務形態。

不過，經過行業數年的淘洗，現金貸業務及貸款超市目前成了新浪消費金融的業務重心。

此外，新浪在頁面廣告上也更偏好金融領域。一位流量經銷商透露，目前微博上的互金廣告按CPM收費，1000人次/5元，即每1000個活躍微博用戶看到頭條微博時，收費5元。

微博流量仍是核心競爭力

在移動互聯網發展迅速的當下，PC端門戶網站的流量日益縮減。而與網易及搜狐不同的是，新浪在入局消費金融領域有社交平台微博這張王牌。

據新浪此前發布的2018年年度財報显示，截至2018年底，新浪微博日活用戶達到2億，月活用戶超過4億。業內分析人士認為，新浪微博的用戶中18-30歲的人群所佔比重較大，而這部分人群也正好是消費金融的主要用戶，這部分客戶仍是新浪發展消費金融的關鍵。

或許正是深知這一點，新浪並沒有把微博的流量入口都加碼在自營及合作的消金業務上，而是選擇通過為第三方導流的方式將流量更快變現。

對此，上述業內分析人士認為，流量平台在將流量轉化到C端的金融業務上有着巨大的優勢，在自己不具備涉足金融的條件或自身金融業務不完善時，最常見的做法是導流，比如今日頭條與理財平台合作的模式。如果新浪能夠強化高質量的金融數據積澱，再發力金融科技，后發崛起的可能性還是比較樂觀。

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“往日繁華，而今物是人非”，不僅是當前網貸行業的現實寫照，也是近年來上市公司與網貸平台間“恩怨情仇”的客觀總結。

猶記2014年前後，彼時網貸行業風頭正盛，不少上市公司通過自建、聯合設立，或入股、收購網貸平台的方式，蜂擁進入互聯網金融領域。對於上市公司而言，只要沾上P2P概念就收穫股價的攀升。據可查數據显示，最高峰時曾有超過100家網貸平台貼有“上市系”的標籤。

然而“好景不常在”，從2016年開始就有紅星美凱龍、盛達礦業等多家上市公司宣布退出網貸行業。有業內人士分析，“退出多為受政策影響，優化資產結構及資源配置，突出主業等原因。”截至2016年10月底，共有98家上市系P2P平台，涉及上市公司143家。

不得不承認，受監管政策影響，網貸平台甚至是行業本身，已經很難承載眾多上市公司布局互金的初衷及願景。這也直接導致上市系網貸平台數量進一步減少——據融360統計，截至去年11月底，上市系網貸平台數量已降至64家。而最新數據显示，截至目前，具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家，在約30個月的時間里減少了70家。

“十五年前花月底

相從曾賦賞花詩”

在網貸行業恣意生長的2014年前後，上市公司與網貸平台頻頻“牽手”，市場上一度出現逾百家“上市系”標籤的網貸平台。

2014年，熊貓金控發布公告稱公司將斥資1億元建立新的業務線P2P平台銀湖網。同年7月22日，新綸科技的一則公告則更體現了上市公司對網貸行業的熱情。公告稱，認繳深圳鵬鼎創盈金融信息服務股份有限公司(下稱鵬鼎創盈)新增股本已完成驗資。公告中同時登出了公司增資擴股后的股權結構，27位股東中其中16家是上市公司。隨後，又有御銀股份、通達股份及鵬鼎創盈等10餘家上市公司介入到P2P行業。

進入2015年後，這股“聯姻”熱潮也並未退卻。據網貸之家此前數據，截至2015年9月底，上市公司系P2P平台為43家，而涉及的上市公司超過70家。

就二者的結合，彼時在業內看來屬於雙贏。有業內人士此前接受《證券日報》記者採訪時就表示，從資本價值上看，上市公司布局或者收購互聯網金融業務，有利於改善資產結構，獲得更高的資本溢價，做大市值。從業務結合度來看，上市公司可以藉助互聯網金融優化自身產業布局，整合資源，加強業務協同性，提升產業鏈上下游的供應鏈融資服務。對於互聯網金融企業來說，一方面能夠背靠上市公司主體信用優勢，拓展品牌附加值與公信力，有效拓寬獲客渠道，降低營銷成本，一方面能夠捕獲相對優質的基礎資產，不斷迭代自身資產端的業務與風險控制水平。

事實上，更為直觀的好處是，於網貸平台而言，上市公司的信用背書是其吸引用戶的有效砝碼之一。而對上市公司來說，概念在二級市場中永遠是不可或缺的。當時網貸行業風頭正盛，上市公司只要沾上相關概念股價就大漲。舉例來說，2015年7月份，曾經頻繁提及互金概念的中科金財與中航資本簽署《戰略合作框架協議》，其中主要合作領域就包括在互聯網金融公司領域開展股權、業務合作等。當公告簽署協議之後，該公司股價連續實現兩個漲停，2015年股價高點達到170.32元，市值接近600億元。又如曾以煙花、爆竹作為主業的熊貓金控，轉型互金后股價飆升。

“當時明月在

曾照彩雲歸”

隨着監管對網貸行業的肅清，曾經轟轟烈烈的行業潮水也逐漸退去。特別是在一道道監管政策下發后，網貸平台的數量急劇下降，業內貸款餘額也逐月萎縮。

資本市場的嗅覺是最靈敏的。有分析指出，從行業發展初期各路資本加碼網貸，到如今網貸平檯面臨出清，上市公司或許早已意識到，由於網貸經營成本的增加導致投資人收益大幅下滑，短期內網貸業務無法為上市公司帶來收入及利潤，因此會選擇棄卒保車，精力聚焦主營業務。

從追捧到避之不及，多家上市公司正在醞釀或已經退出網貸行業。

熊貓金控在2018年年報中表示，公司實現營業收入2.83億元，同比下降17.43%；2018年歸屬於上市股東的凈利潤為-5503.86萬元，較2017年下降374.41%。對於本期業績虧損的原因，熊貓金控在公告中提到“受互聯網金融借貸平台行業環境發生的重大變化影響，公司對期末應收服務費及債轉資金進行減值測試後計提了大額壞賬準備”。其年報同時表示，“期末應收賬款中單項金額不重大但單項計提壞賬準備的原值較期初增加6365.65萬元，壞賬準備較期初增加3013.87萬元，主要系本公司子公司銀湖網對期末應收的服務費根據其減值跡象進行測試后按照40%的計提比例計提相應的壞賬準備所致。”

據《證券日報》記者了解，熊貓金控自去年下半年已經開始剝離互聯網金融資產。去年9月份，熊貓金控發布公告稱，擬將“熊貓金庫”的主體運營公司湖南銀港諮詢管理有限公司70%股權，以5712.3萬元的價格轉讓給熊貓金控實際控制人趙偉平。今年2月1日，熊貓金控董事會審議通過了《關於轉讓銀湖網絡科技有限公司股權暨關聯交易的議案》，準備將銀湖網的運營主體轉讓給實控人趙偉平。

剝離互金業務的上市公司不止一家。去年12月11日，鴻特科技宣布剝離互聯網金融相關業務，其在公告中表示：鑒於國內互聯網金融行業的形勢變化及未來政策的不確定性，同時也是基於公司重點的發展戰略，將持有的廣東鴻特普惠信息服務有限公司、廣東鴻特信息諮詢有限公司的全部股權轉讓給東莞派生天秤信息科技有限公司，價格為1.29億元人民幣。當月30日，巨人網絡發布公告稱，其全資子公司上海巨人網絡科技有限公司以4.79億元轉讓其孫公司巨加網絡51%的股權給上海蘭翔商務服務有限公司。

“天上浮雲如白衣

斯須改變如蒼狗”

其實，從2016年開始，就有不少上市公司陸續退出網貸市場。

據融360此前統計，截至去年11月底，上市系P2P平台數量達64家。除了22家P2P為上市公司全資子公司外，其餘均為控股或參股的形式，有些上市公司在P2P平台中的持股比例甚至不到5%。而據《證券日報》記者從網貸天眼獲得的數據显示，截至目前，具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛對《證券日報》記者分析道，上市公司剝離網貸平台一方面主要是因為監管備案多次延期，外加“雷潮”影響，網貸未來的發展不確定性較大；另一個方面，由於“雷潮”與“三降”政策的影響，網貸平台的成交規模不斷收縮，外加上資產質量惡化，網貸平台的財報普遍不太“好看”，剝離出去之後可避免股價波動。

政策監管對網貸行業帶來的紅利，以及紅利的消失，確實與上市公司大規模進入及大面積退出網貸行業的時間節點有明顯重疊。近期業內盛傳一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）。從網傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。同時，在總結試點經驗的基礎上，按照防範重大風險三年攻堅戰的總體時限要求，於2020年在全國範圍內完成存量網貸機構的備案登記工作。同時，也有相關人士明確表示“6月份應該會有一些平台進入備案程序”。

那麼，在備案已明確的情況下，上市公司是否還會重拾對網貸平台的熱情？

李鵬飛認為，整體來說，未來上市系平台的數量應該還會進一步減少，目前剩餘30家上市公司背景的網貸平台中，一些體量較小、涉及自融或變相自融的平台可能會被清退。另外，目前雖然備案試點在即，但是網貸平台的門檻已經提到了非常高的高度，且後續備案合規整改的成本也很大，所以網貸平台對於一般體量的上市公司來說，其吸引力已經大不如前。“當然，目前像京東數科這樣的巨頭仍對布局P2P感興趣，但是預計未來有實力在這個時間點入局網貸並有信心成功備案的上市公司數量不會太多。”

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4月19日消息，銀行理財子公司“過審”進展再提速。4月18日晚間，光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱，近日，光大銀行收到銀保監會出具的《中國銀保監會關於籌建光大理財有限責任公司的批複》，銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行理財子公司。分析人士預計，下一步也會有中小銀行獲批成立理財子公司。

光大銀行理財子公司的籌備工作計劃已久，今年3月，全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬在兩會政協委員駐地接受記者採訪時表示，經過一年多的籌備，目前已經提交了申請，應該說是“萬事俱備，只欠東風”，只待監管部門批准。光大銀行行長葛海蛟近日在業績發布會上指出，理財子公司是打造財富管理公司戰略目標的核心板塊，有着基礎性作用，在資本方面已為理財子公司做好準備。

2018年6月，光大銀行發布設立資產管理子公司的公告，擬全資設立資產管理子公司，出資金額不超過50億元。光大銀行表示初始階段該行持股比例100%，後續根據業務發展的需要並在監管機構批準的前提下，可考慮引進戰略投資者。

雖然此次光大銀行未披露理財子公司的經營範圍，但從現有獲批的商業銀行來看，理財子公司的經營範圍主要包括：為面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和諮詢服務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

在恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟看來，光大銀行理財業務一直比較有競爭力，它成為第一家獲批的股份制商業銀行理財子公司也是有其必然性的。理財子公司制運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但是理財子公司也會面臨較大的競爭壓力，對發起行的投研能力是個不小的挑戰。王麗娟預計，下一步也會有城商行獲批成立理財子公司。

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隨着P2P網貸行業備案試點時間的臨近，多家網貸平台啟動增資。4月22日，北京商報記者注意到，這些平台無一例外都將註冊資本金增至5億元。在分析人士看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，而實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。

4月22日，深圳P2P平台小贏網金對外發布公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定，對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。國家企業信用信息公示系統查詢結果显示，實繳出資日期為2019年4月17日。

就在小贏網金宣布增資的3天前，4月19日，網貸平台PPmoney也在其官方網站發布公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，相關工商信息正在同步更新，預計3-5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。據廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元，並且全部以貨幣出資。在此之前，PPmoney的註冊資本金為5億元，實收資本為1.5億元，此次追加實收資本3.5億元后，平台實收資本金增加至5億元。

4月17日，上海網貸平台“你我貸”也對外宣稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，將註冊資本增至5.5億元。

幾家網貸平台同一時間宣布增資的意圖耐人尋味，在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。

近日，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）廣泛流傳。從網傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。其中一項重要內容就規定，省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。另據北京互金協會秘書長王思聰透露，2019年下半年，全國或將啟動行業分批試點備案，網貸行業發展方向愈發明確。

有市場觀點認為，實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。從目前已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的101家網貸機構看，共有5家網貸平台實繳資本大於5億元，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言分析認為，提高註冊資本金對一些具備規模實力的平台來說，是當前比較好落實執行的，而註冊資本金的首次提出，也同時反映了監管思路的變化，P2P仍定位於信息中介，不過是要有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

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4月23日消息，針對媒體報道的有關商戶微信收款賬戶被凍結的消息，微信支付團隊回應稱：“對於報道所述情況，微信平颱風控系統於2月監測發現該商戶存在多筆異常交易，由此觸發平台的安全風險警報。我們第一時間通知商戶進行風險核查並延遲相應結算。”

據此前的報道稱，有商戶使用“微信商業收款”后，發現10天的營業款均未到賬。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。他前後申訴18次，賬戶均未能得到解凍。（詳情見：《微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果》）

微信支付在回應中指出，在商戶根據系統指引提交完整申訴資料的情況下，會在1~3個工作日內第一時間予以處理。但該報道涉及的商戶始終未能根據平台指引提供包括對應商戶身份信息等必要的審核資料，導致申訴不成功。經反覆溝通，在商戶補齊申訴證據當日，平台完成審核並恢復該商戶正常結算。

針對報道中質疑的有關支付平台是否有權凍結用戶資金賬戶的疑問，微信支付稱，為了保護消費者權益，根據相關法律法規，第三方支付機構有義務對日常交易進行風險監測，並對疑似洗錢、欺詐等風險交易予以延遲結算。

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4月24日消息，網絡互助的風口已至，巨頭企業紛紛入場。17互助，曾經明確表示不願意做一隻在風口起飛的豬，卻終究還是不能避免被摔死的命運。

據《電商報》了解，近日，17互助已通過其官方微信公眾號，正式對外宣布了停止運營的消息，自本月19日起，已停止新會員的加入以及老用戶的續費。

在網絡互助盈利模式尚未成型的情況下，17互助耗不起了。在相關公告中，17互助指出，一直以來，公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重，同時，也沒有資源持續推廣互助服務，吸納更多的會員，因此公司最終決定終止互助服務的運營。

17互助如今的境遇令人唏噓，作為網絡互助市場最早的一批玩家，它也曾有過風光的時候。據《電商報》了解，17互助成立於2016年5月，成立僅僅過去了一個月，便獲得了數千萬元的天使輪投資，同年9月，再次獲得了3000萬元Pre-A 輪融資，領投方為執一資本，天使輪的經緯資本、晨興資本進一步跟投。

接連獲得融資體現了資本市場對網絡互助未來的看好，彼時17互助也顯得意氣風發，表示獲得的投資將主要用於公司團隊的擴大、用戶的教育和線上線下業務的拓展，大有擼起袖子大幹一場的架勢。

網絡互助市場發展的早期，巨頭尚未進入，市場競爭雖顯得激烈，但勢單力薄的中小平台並不會有太多生存的壓力，而當手握海量資源的巨頭企業入場之後，這種情況立刻發生了變化。

中小平台最先感受到的變化就是不斷提升的流量成本壓力，有業內人士指出，有一些小平台缺少曝光渠道，獲客成本甚至高達400元，推廣互助計劃能力有限，市場難以繼續做大，用戶量增長困難。

在用戶增長方面，17互助並未透露詳細的數據，但據其官網披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元，頗顯寒磣。

反觀巨頭企業就不同了，從去年10月到現在，支付寶推出了“相互寶”，京東“京東互保”也短暫亮相，這些產品從上線伊始，便成為全場最靚的仔，一舉一動備受媒體關注，以至於蘇寧“寧互寶”採取低調內測的做法也依舊不能避免被各路媒體輪番審視一番。

巨頭自身的資源傾斜，媒體的曝光，使得這些巨頭系互助產品在用戶拓展上，所向披靡。以“相互寶“為例，僅靠支付寶上的首頁推薦位就在3天內招徠了330萬用戶，1個月內超過了2000萬，這種成績顯然是中下平台難以望其項背。

不止於在用戶拓展上顯得順風順水，巨頭系互助產品憑藉強大的技術實力，在產品運營方面也顯得得心應手。

在用戶的篩選上，“相互寶”和“寧互寶”依賴自家的芝麻信用以及蘇寧信用的分數能夠在早期篩除一批風險用戶，大大降低被欺詐的風險。

反觀中小平台，便因風控技術實力不足導致騙互助金的情況屢屢發生。例如，水滴互助曾爆出需要用戶先繳納調查費才能申請互助金的案例，水滴在條款中規定調查費“以實際費用為準”，實際收費有4K-6K不等，且審核不通過不退還。由此可見，平台的風控成本已經到了不得不由用戶承擔的地步。

目前來看，網絡互助市場還沒有形成一個明確的盈利模式，憑藉資源優勢，類似於“相互寶”這樣的巨頭系產品還有足夠的時間去摸索嘗試，大多數中小平台或許就只能且行且珍惜了。

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5月21日下午消息，針對尼泊爾禁止境內用微信支付一事，微信方面回應，對於境外違規收款行為，微信支付一直通過技術手段嚴厲打擊。

據尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）網站報道，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）今日宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶，稱因中國遊客非法使用這些支付應用，該國正在流失海外收入。

報告稱，大多數前往尼泊爾的中國遊客都會使用微信支付和支付寶，在尼泊爾經營酒店、餐廳等業務的中國公民也時常使用這些支付應用。因而，當中國遊客走進這些同胞在尼泊爾開的店鋪時，他們會選擇使用中國的支付應用來付款。這些中國的数字錢包並未在尼泊爾註冊，這就意味着，儘管服務發生在尼泊爾，但支付實際則發生在中國。

這樣一來，尼泊爾當局就無法將中國遊客的消費登記為海外收入，因為事實上這筆錢從未經過尼泊爾的銀行渠道。另外，這也意味着中國的商人可以在不繳稅的情況下賺取收益，因為尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內。

此前螞蟻金服回應稱，支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。

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5月21日消息，據外媒報道，在經濟危機之後，經濟學家保羅-沃爾克(Paul Volcker)稱自動櫃員機(ATM)是改善社會的最後一項金融創新。但10年後，ATM受歡迎的程度正在下滑。

諮詢公司RBR在周一發布的一項研究報告中表示，由於銀行關閉分行，並將資源轉向数字支付，全球ATM的數量在去年首次出現下降。2018年，在全球五大市場中的四個——中國、美國、日本和巴西，ATM的數量下降了1%。總部位於倫敦的RBR公司表示，在第五大市場印度，ATM的數量“增速大幅放緩”。

銀行客戶越來越多地轉向手機來進行常規金融服務，從現金轉向信用卡和借記卡。美國最大的銀行摩根大通去年將其分支機構削減了2%，並撥款108億美元用於技術升級。該銀行發現活躍的数字客戶數量增加了5%，活躍的移動客戶數量增加了11%。

雖然世界範圍內的ATM數量首次出現下降，但削減ATM並不是一個新的現象。美國銀行在2012年削減了ATM的數量，摩根大通在2015年也開始這麼做。ATM數量的下跌可能會傷害NCR.和Diebold Nixdorf等製造商。

不過，並不是每一年都會出現像去年那樣的下降幅度。據RBR公司稱，在發展中國家，ATM數量還在增加，這有助於減緩全球ATM數量減少的速度。該公司預計，在未來六年裡，全球銀行的ATM數量將只會下降0.6%。

RBR在一份聲明中說：“金融普惠計劃繼續推動着亞太、中東、非洲和拉丁美洲發展中國家的ATM數量增長。”

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刷臉支付的火熱，給支付行業帶來了惶恐，對陌生商業形態的不安，誰都害怕自身被淘汰。

自從2018年8月，支付寶宣布其刷臉支付已經具備商業化能力並逐漸普及以來。刷臉支付在這不到一年的時間里，可謂是支付行業各方熱議的焦點，不亞於跨境支付與出海。

然而似乎少有人能夠定論，刷臉支付的未來在何方。

硝煙已經瀰漫

5月8日，馬化騰與王健林結伴，在北京丰台科技園萬達廣場考察。期間，馬化騰體驗了刷臉支付。

這是繼2015年，馬雲在德國演示刷臉支付之後，騰訊最高層首次公開體驗刷臉支付。上一次，馬化騰為產品站台，還是騰訊乘車碼業務。由此可見，騰訊在刷臉支付方面，也將投入較大的人力物力關注。

在此之前，4月17日，支付寶在北京召開發布會，宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30％。此外，最值得關注的還是支付寶的補貼政策，未來激勵投入會高達30億元。

而銀聯，在2018年12月於北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。在今年4月底，銀聯再次對外宣布刷臉支付項目進度，在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。整體而言，銀聯的刷臉支付仍然停留在小規模商用或試點階段。相比微信與支付寶的攻勢，銀聯更像是謹慎的旁觀者，尚無太大的動作。據移動支付網從一位從業者了解到，目前銀聯仍然在制定標準階段，項目開發正在進行中。

暗潮湧動的對抗

除了公開的宣傳信息，巨頭之間在產品、政策、矩陣方面也開始暗自角力。

從產品名來看，2018年12月，支付寶將新一代輕量級的刷臉支付機具命名為“蜻蜓”，而在近期，微信支付則將自己的類似產品命名為“青蛙”，業界不禁調侃，這是“青蛙”吃“蜻蜓”的寓意嗎？值得一提的是，與支付寶正式官宣不同，微信支付“青蛙”的命名一直沒有較為正式的官宣方式。

在政策方面，移動支付網從可靠渠道了解到，支付寶與微信支付對刷臉支付的落地政策大同小異：

雙互聯網巨頭都採用了“0費率”的形式推廣刷臉支付，需要注意的是，由於央行明令禁止“0費率”宣傳，二巨頭是通過全額返佣的方式間接實行“0費率”，規避違規風險。此外，在促進交易方面，支付寶更加註重新增用戶數，而微信支付則更加註重交易筆數。值得一提的是，此前傳聞“青蛙”價格與“蜻蜓”一代的價格類似，都是2688元，但移動支付網獲悉，“青蛙”2688的價格並非微信官方價，微信官方也並沒有完全確定“青蛙”價格。

此外，銀聯雖然沒有對外公布相關政策，但移動支付網獲悉，其內部試點政策與兩大互聯網巨頭大同小異。

產品矩陣方面，在支付寶“蜻蜓”的輕量級策略引領下，微信支付也開始從大型自助機向“青蛙”輕量級轉變。核心模塊的選用上，螞蟻金服與奧比中光共同成立了螞里奧推3D攝像頭；而騰訊則與華捷艾米聯合，推廣刷臉支付終端。目前，支付寶的3D攝像頭並沒有開放，未來計劃開放；而騰訊則趨向於與各個強企合作，共同推動其刷臉支付發展。

礙於監管層對創新技術的謹慎態度，巨頭各方都在不斷試探市場與監管的接受度。騰訊方面，雖然馬化騰真真切切的體驗了一次刷臉支付，在宣傳口，仍然在“智慧”上下足了功夫，刷臉支付僅在文稿中有輕微的描述，而未在標題加強凸顯。

反觀螞蟻金服，對刷臉支付的推廣力度更大。2018年8月商用，12月“蜻蜓”一代上線，2019年5月，“蜻蜓”二代上線，在宣傳口，造勢都較為猛烈。但螞蟻金服或許也有顧忌，2019年3月7日，是三八婦女節前所謂的“女生節”、“女王節”，支付寶便開展了刷臉支付營銷活動。線下物料显示，3月7日-8日，女性用戶刷臉支付可以享5折優惠，最高優惠10元，總計50萬筆立減優惠。

但是在宣傳口，支付寶在網絡上並沒有大肆宣傳，以至於很多支付寶用戶不知道有該活動，這並不符合互聯網巨頭一貫的作風。當然，本次優惠活動規模和金額並不巨大，用戶補貼，名額50萬，總金額才500萬元，相比其他動輒上億的補貼活動，支付寶有點試水的意思。

“目前主要還是要看支付寶怎麼做刷臉。”一位刷臉機具從業者向移動支付網透露，“微信支付的“青蛙”更像是趕鴨子上架的項目，比較倉促，產品和政策體系還不夠完善。”從各個方面來說，支付寶的刷臉支付都已經領先微信支付和銀聯，甚至監管。

對於支付寶更加狂熱的對待刷臉支付，一位收單服務商則認為，礙於微信支付的社交高頻屬性，支付寶在線下移動支付市場壓力一直很大，此外，銀聯也在不斷進行市場補貼，迫使支付寶需要在另外一個維度進行市場競爭，開闢新戰場。

巨頭聚焦與激烈對抗，新技術的興起，讓整個產業有種變革的不安感。

刷臉支付下的眾生相

“有一家收單機構，一次性訂購了幾百台蜻蜓，跟吃了葯一樣。”上述刷臉機具從業者如此描述“蜻蜓”二代發布之後，某收單機構的瘋狂。

4月17日，支付寶上線第二代“蜻蜓”，定價1999元，如果加上各種優惠措施，支付寶是倒貼“1元”送蜻蜓2.0給商戶。4月19日，不到2天時間，支付寶官方便宣布，1萬台蜻蜓已經被一搶而光。

或許是收單機構真的預估到了刷臉支付的崛起趨勢，押注重金。但也有另一種可能，收單機構在惶恐。

收單機構害怕市場被新技術所蠶食，二維碼支付的崛起，蠶食了銀聯大量的市場，二維碼支付延伸的聚合支付崛起，也讓收單機構措手不及，所以才有“占坑”心理。此外，支付寶揚言“30億”的補貼，也讓收單機構看到了“巨頭羊毛”，畢竟現在監管態勢趨嚴，支付機構盈利能力不足。

而對於POS機具廠商來說，刷臉支付的興起有喜有憂。一方面，新興技術帶來新市場，另一方面也害怕行業改變。“POS廠商肯定是不希望有刷臉的，這對他們是一種威脅。”一位終端商從業者如是說。

POS行業是一個有門檻也特殊的行業，產品、認證、渠道等各個方面的因素複合作用，才能贏得市場。刷臉支付，目前尚沒有明確的認證標準，且以巨頭為導向，傳統的銀行和支付機構渠道難以發揮作用。但從另一個角度來看，刷臉支付目前仍然是一個補充，尚沒有全面推開。

“POS廠商反應較慢，且是市場上已有的樣式。”上述終端從業者如此描述POS廠商對刷臉支付機具的研發情況。值得一提的是，作為以AI算法著稱的雲從科技，也在近期推出了刷臉支付終端產品CF-FP-E1，可謂是走向前端，直接參與市場競爭。

產業的瘋狂下，消費者似乎並不太熱情。移動支付網記者從前不久鋪設刷臉支付終端的深圳某人口密集城中村“薩莉亞”收銀人員中了解到，刷臉支付的使用用戶並不多，許多客戶認為不安全，一晚上能夠有一兩個嘗鮮就已經不錯。

但從宏觀數據來看，刷臉支付市場比較樂觀。來自中國支付清算協會的統計显示，目前，人臉識別在手機解鎖、身份驗證、支付等方面廣泛使用，並成為了主流趨勢，目前有85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付。

值得一提的是，刷臉支付機具並非只有刷臉支付功能，其攝像頭還有掃碼功能，在顧客不用刷臉支付時，這相當是一個掃碼機具，可以提升機具的實用性。

刷臉支付，擁有怎樣的未來？

“相對於二維碼而言，刷臉不僅僅在於支付能力的接入，更多的是服務能力的拓展。而這也是對於商家而言，最有吸引力的地方。”支付寶鋒笙前不久在7-11全面接入支付寶“蜻蜓”時，向移動支付網表示。

正如上文所述，刷臉支付目前仍然是輔助支付方式，如果沒有更加符合商戶需求的功能附加，刷臉支付恐難以段時間適應市場。

此外，另外有一個需要解決的場景需求，就是聚合的問題。在二維碼時代，將微信支付、支付寶、銀聯等二維碼聚合，進而提供綜合的商戶服務方案，成就了聚合支付服務商。而刷臉支付目前仍然沒有出現聚合的發展跡象。鋒笙也表示，刷臉支付更加複雜，算法、通道和數據都不盡相同，因此短期內出現聚合的可能性不大。但從商戶端來看，如果需要支持多種刷臉支付方式，就需要配置多個終端，這對商戶的收銀系統壓力是非常巨大的。

據移動支付網了解，已經有部分技術公司，嘗試先通過刷臉識別，識別用戶之後，再進行支付方式的點選。值得一提的是，這可能存在一定的合規性問題，是否會存在非持牌機構敏感數據截流的可能。目前，央行也正在制定人臉識別相關規範，或許未來規範出台，將推動刷臉聚合的發展。

對於巨頭對刷臉支付的狂熱，當下還有另一種看法是，刷臉支付僅僅是一個噱頭，巨頭的目的是為了以新型支付技術為名，推其商戶終端及系統，由於商戶系統擁有商戶和消費者雙方的經營及消費行為數據，可以更加豐滿大數據矩陣，進而為用戶提供真正的“千人千面”服務。

或許，刷臉支付的成功可能還差一個全民級的補貼活動，畢竟，早期人們對二維碼支付安全的擔憂，也是被高額補貼所消除。

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