強監管旋律不變,支付市場格局將更加優化

8月29日消息,近日,21CN聚投訴發布了支付行業一周投訴數據。上周,聚投訴共受理全國消費者對支付行業有效投訴量285件。其中,中國銀聯、支付寶和易寶支付分別位列前三。

部分公司投訴率很高,主要是存在隨意扣除用戶資金、資金不到賬、為不法網站提供支付服務等情況。部分支付公司的解決率低下,投訴問題不及時處理將會引發更多的問題。

今年第三方支付行業強監管態勢仍在延續,牌照收緊、罰單不斷備受市場關注。6月29日,央行發布的《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》,引起市場熱議。業內人士認為,備付金利息收入的減少對依靠備付金利息的支付機構,尤其是依賴度較高的預付卡類支付機構將帶來較大的壓力。

不過這些舉措有利於支付機構回歸本源。支付對底層是一個工具,但支付不僅是工具,還是連接買賣雙方重要的橋樑,同時也是基礎及金融設施和經濟設施。過去幾年裡由於監管處在摸索的過程中,行業出現監管套利等違背支付本質的現象,但這些不可持續。

支付清算協會副秘書長潘松亦表示,今年行業仍將快速發展,中國支付的影響力持續調升;市場競爭不斷深化,市場格局更加優化;強監管主旋律不變,支付業務將回歸本源。

強監管加劇了行業的競爭。未來一段時間內,央行重新開放牌照發放的可能性不大,解決持牌問題就只能收購或入股一家持牌企業,這也會加速支付行業的洗牌。而洗牌之後將形成一個集中度更高的行業,在支付行業垄斷局面難以改變的情況下,第三方支付或將面臨前所未有的挑戰。

移動支付目前主要面向個人用戶,但由於兩大巨頭在C端的霸主地位難以撼動,未來將向中小微企業等用戶發展,由toC轉向toB。儘管B端對支付提出的要求遠高於C端,但只要深耕場景、穩健發展,就有突圍的可能。

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建立監測排查機制,代幣發行融資納入互金平台舉報範圍

8月30日消息,日前,中國互聯網金融舉報信息平台新增了“代幣發行融資”的舉報內容,從事信息中介、虛擬貨幣交易、買賣、承保、清算結算等相關業務均在舉報範圍內。

整個舉報內容共9大項,包括股權眾籌融資、網絡借貸、互聯網支付、互聯網保險、互聯網基金銷售、跨界類、互聯網消費金融、互聯網信託以及現金貸業務。

新增的“代幣發行融資”舉報項具體包括:1.買賣或作為中央對手方買賣代幣或虛擬貨幣;2.為代幣或虛擬貨幣提供定價、信息中介等服務;3.明確從事法定貨幣與代幣、虛擬貨幣相互之間的兌換業務;4.承保與代幣和虛擬貨幣相關的保險業務或將代幣和虛擬貨幣納入保險責任範圍;5.直接或間接為代幣發行融資和虛擬貨幣提供賬戶開立、登記、交易、清算、結算等產品或服務;6.其他使用幣的名稱開展的非法及金融活動。

而近期,為響應監管層政策,騰訊公司與支付寶兩大支付巨頭也均表示,將在支付渠道方面攔截虛擬貨幣交易,打擊幣圈亂象。

騰訊方面對外表示,部分公眾號涉嫌發布ICO和虛擬貨幣交易炒作信息,違反《即時通訊工具公眾信息服務發展管理暫行規定》,已被責令屏蔽所有內容,賬號被永久封停。阿里方面則表示,將對涉及虛擬貨幣交易的商戶,予以堅決清退;涉嫌虛擬貨幣交易的個人賬戶,將根據情節堅決採取限制賬戶收款功能甚至永久限制收款等處理措施。

另外,名為“数字貨幣吧”、“虛擬貨幣吧”的百度貼吧也已經被封,進入相應名稱貼吧時會显示“抱歉,根據相關法律法規和政策,本吧暫不開放”。中國互金協會此前也表示,要從支付結算端入手持續加強清理整頓力度。可以說,現在從事任何與代幣有關的活動均屬於違規。

中國銀保監會處非辦對外表示,一些不法分子打着金融創新和區塊鏈等旗號,通過發行所謂的虛擬貨幣、虛擬資產進行吸收資金,侵害公眾合法權益。此類活動並非基於區塊鏈技術,而是炒作區塊鏈概念行非法集資、詐騙、傳銷之實。

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小米向印度網貸平台ZestMoney投資1340萬美元

8月30日晚間消息,國外媒體報道,小米公司日前向印度網貸平台ZestMoney投資了1340萬美元。

本輪融資是ZestMoney最近完成的650萬美元A輪融資的延伸,到目前為止該公司已融資2200萬美元。除了小米,當前投資者PayU、Ribbit Capital和Omidyar Networ也參与了本輪融資。

報道稱,小米今年4月就開始與ZestMoney談判,希望獲得後者特定股份。在此之前,小米和ZestMoney在“小米金融”產品上有過合作。此外,ZestMoney與亞馬遜和Flipkart等电子商務巨頭也有過合作。

ZestMoney創建於2015年,目前正在拓展業務,開發人工智能和面部/語音識別技術。因此,ZestMoney表示未來將繼續融資。

小米曾表示,未來五年內向印度和印度創業公司投資約10億美元。去年10月,小米和順為資本還領投了印度在線小額貸款平台KrazyBee 800萬美元的A輪融資。

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騰訊支付活躍賬戶已逾8億 海外錢包或是發展關鍵

8月31日消息,騰訊日前公布了截至今年6月30日的未經審核的第二季度及中期綜合業績。數據显示,其支付業務6月末的月活賬戶已經超過了8億,日均成交量同比上升超過40%,支付業務線下商業支付筆數也同比增長了280%,首次佔總交易筆數過半。

儘管騰訊支付業績表現亮眼,增長迅猛,然而其8億的月活賬戶離11億的移動互聯網用戶總規模已然不遠,騰訊支付業務難以再依靠其社交優勢獲取更多流量。未來騰訊支付業務想要保持市場份額除了要更加深入支付場景,服務好現有用戶之外,海外支付業務或將是其新的增長點。

騰訊支付海外業務,主要還是以服務中國遊客為主,其推出的本地化錢包除了香港微信支付外,就只有馬來西亞版微信錢包。騰訊在本月20號宣布在馬來西亞推出WeChat Pay MY,該錢包功能與國內類似,在支付前都需要輸入六位數支付密碼,不過,根據馬來西亞國家銀行規定,安卓手機电子錢包每日支付和提現金額僅為1000令吉。

而其最大的競爭對手,支付寶已經推出了逾9個國家和地區的本地版支付寶,包括在印度的Paytm,在巴基斯坦的TMB,在馬來西亞的TNGD等等。且在支付場景上,支付寶也比微信支付更加深入。馬來西亞版支付寶TNGD除了擁有繳付水電費、在線訂機票和電影票等常用功能,還開通了用手機刷碼過閘坐地鐵的功能。

騰訊相關負責人表示,騰訊未來會繼續深入支付場景,整合各方能力與資源,推動行業智慧化。還表示,國際化是未來移動支付的發展方向,騰訊正在积極加速推動海外移動支付布局。

但目前騰訊以華人線下支付為擴展的主要路徑,相比與支付寶通過技術輸出直接建立本地版支付寶略有不足。且微信覆蓋率在國外並不是很高,儘管騰訊支付在馬來西亞落地本地版錢包的同時,也推出了如國內擴張時一樣紅包攻勢,然而這對於其長久紮根本地的幫助較少。畢竟微信支付是以社交為基礎的,而當地人基本不使用微信,更別提使用微信支付。

騰訊支付若想紮根本地,需要更加深入支付場景,根據本地情況,推出更多的服務功能,並且還需要加快速度,趕上支付寶推出海外本地化錢包的進程。

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短期內仍有爆雷風險 P2P應建立合格投資者制度

9月4日消息,中國人民銀行研究局副局長紀敏於日前表示,P2P的金融本質是直接融資不是間接融資,在如今剛性兌付較嚴重的信用環境下,P2P面對的借款人顯然是風險比較高的一類借款人,未來P2P的合格投資者支付是一個重要方面。

P2P不是自身承擔風險的信用中介。它實際上是把借款人的債務通過自身的数字化手段及專業能力,將其銷售給投資者。P2P的投資者是風險自擔,正因為這樣,P2P的投資者,也就是直接融資的投資者可以獲得更高的收益,同時也要承擔更多的風險。

P2P網貸在中國被異化,缺乏監管,很多都淪為龐氏騙局。P2P行業的大面積爆雷潮已經不是第一次,截至目前,P2P平台共出現了三次爆雷潮,折射出行業深層次的問題。

正規的P2P平台定位於信息中介的角色,利用自身的大數據風控能力篩選借款人,並在平台上發布借款信息,由投資者自主選擇投資標的。當投資者需要退出時,需在平台上將債權轉讓給下一個投資人才能退出。若短期內無法轉讓債權,則繼續持有,平台作為交易撮合者不存在資金鏈壓力和擠兌風險。

正規P2P的核心在於較高的風險管理水平和充分的信息透明度。自2016年以來,雖然P2P行業逐步整改,但整改路徑不清晰,深層次問題仍沒有得到解決。在監管缺失的背景下,部分平台主動惡意違法,主要為金融詐騙和非法集資。由於目前金融基礎設施與P2P業務模式不匹配,大量資質較差借款人進入平台,收益難以抵補風險,同時平台需要對客戶實現剛性兌付,資金池模式逐步形成,P2P平台由信息中介異化為信用中介,有的甚至形成龐氏融資。

投資有風險,理財需謹慎。投資者往往只看到那些少數成功的倖存者,而忽視了大多數的失敗者,因為死人不會說話。錢生錢是很多人的夢想。但有的人得到的是被割韭菜的命運,一夜間傾家蕩產;有的人時刻惴惴不安,不知達摩克利斯之劍何時落下;有的人雖然及時退出止損,但貪婪的目光仍在到處搜尋。

近期,多家金額超百億的P2P平台相繼爆炸,引發投資者的集體恐慌。作為P2P網絡借貸行業的鼻祖,英國金融行為監管局認為,信息披露是投資者保護的最佳方式,確保P2P網絡借貸平台與普通投資者之間的溝通公正、清楚且不具誤導性,是監管的首要目標。

央行研究局副局長紀敏表示,在監管上,既然P2P的本質是直接金融、直接融資,所以監管核心是要看一些資本市場的一些監管制度對於P2P是否更合適。

短期來看,我國P2P爆雷風險仍然較大,需注意排風險與控風險能力,同時防範流動性風險進一步蔓延。長期需繼續完善金融基礎設施建設,完善徵信系統,加強投資者適當性管理,實現常態化監管。

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卡友支付併購案仍在央行資格審查中

9月4日消息,達華智能擬將持有的卡友支付的股權轉讓給南京銘朋信息科技有限公司,卡友支付100%股權作價人民幣7.38億元。

7月份,卡友支付因多項違規且消極配合人民銀行檢查等情況,遭人民銀行責令退出25省收單業務並罰沒2582萬元。

達華智能對外表示,公司近期正在积極與相關各方溝通,推進卡友支付轉讓。目前雙方已經簽署正式的股權轉讓協議,最新的進度事項仍處於央行資格審查中。

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銀聯加碼消費金融 線下獲取流量性價比更高

9月5日消息,銀聯旗下子公司銀聯商務推出了一款現金貸產品“全民購”。當用戶在銀聯商務的商戶進行消費時,若銀行卡額度或餘額不足,可申請差額部分至銀行卡後進行消費。

從產品描述來看,全民購的額度為1000-50000元,借款期限為3-12個月,利息按月分期收取,最低千元日息0.34元。用戶在申請貸款時,需授權查詢人行徵信與芝麻信用分。

不過據了解,全民購產品其實早在今年3月就已經出現在網絡上,並非是近期才推出。但其所屬公司銀聯商務最近两天才開始尋找流量平台進行合作。全民購之前一直非常低調,幾乎沒有進行任何推廣,直到現在也沒有做APP,而是以H5的方式提供服務,大多內嵌在銀聯商務相關微信公眾號的菜單欄中,如“全民花Go”、“全民付”等公眾號。

其實銀聯已經布局現金貸產品近兩年時間,在更早之前的2016年底,銀聯商務也曾面向個人用戶推出“銀豆豆”純信用現金貸,不僅免抵押、免擔保,且7天內還款可免收利息。

據全民購的一份合作資料显示,銀聯與商戶合作全民購採用的是分潤計劃模式,即銀聯將合作的商戶直接變成營銷渠道,銀聯方面可提供H5或API兩種對接方式,且永久分潤。這樣的模式,充分利用了銀聯龐大的合作商戶資源,在獲客方面有天然的優勢,且銀聯希望讓出一部分利益給合作夥伴,從而快速做大。

銀聯把自己的商戶資源都變成了線下的流量合作方。如此一來,線下靠合作商戶,線上靠APP和公眾號等流量合作方,以雙方分潤的形式形成利益綁定,刺激合作方积極為其推廣。

除線下商戶POS體系外,在移動支付領域,銀聯旗下的雲閃付也在突飛猛進。據最新數據显示,雲閃付在半年時間內已經積累近7000萬用戶。同時,全國已有25000多家商戶和1600多家菜場實現了銀聯移動支付。憑藉中國銀行和交通銀行等強大的股東背景、商戶資源和不計成本的投入,銀聯儼然成為了移動支付領域中一個不容忽視的巨頭。

線下收銀這個場景所能帶來的流量已經被很多人看在眼裡。有業內人士表示,目前全民購產品未上線APP,或許因為是還在試水階段。貸款產品以H5的形式進行推廣,其實更容易觸達用戶。

支付與消費、貸款密不可分,且支付行為的數據也能直接反映出用戶的信用基礎,這個場景的價值對於消費金融公司不言而喻。在線上消費與支付場景被幾大互聯網巨頭把持的情況下,線下場景則成為突破口。尤其是線上流量成本越來越高,在線下獲取的流量反而變得性價比更高。對於銀聯這樣在線下樹大根深的公司而言無疑是福音。

2017年底的現金貸整治風波時至今日已經逐漸平息。違規公司出清,有技術積累和流量的頭部公司又悄無聲息地恢復了業務增速,有國家隊背景的銀聯的入場,也正說明了這點。

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百度推出自主研發超級鏈產品

今日,百度首席架構師兼區塊鏈實驗室負責人譚待在2018區塊鏈行業P.O.D大會上分享了以“共建可信生態”為主題的演講。他表示,在人工智能、大數據的助力下,在各行業的結合下,區塊鏈技術能夠發揮更大的價值。

目前,百度推出了超級鏈,譚待介紹,超級鏈是百度自主研發的區塊鏈網絡系統,具有超級節點技術、鏈內并行技術和立體網絡技術三大核心亮點。超級鏈能夠兼容區塊鏈開發者生態,不僅建立可插拔共識機制,解決現在能源消耗問題,還可以單鏈支持數萬併發,在性能、容量和安全性方面均有了很大提升。

他談到,在區塊鏈、人工智能、互聯網的加持下,百度推出區塊鏈原創圖片服務平台“圖騰”,不僅可以降低原創內容創作與分發激勵的成本、提高版權註冊的公信力,還可以全網24小時實時監控作品流向、通過圖像識別技術快速判別盜版併發起維權。此外,“圖騰”所藉助的推薦分發技術還可以解決沒有用戶流量的問題。

譚待指出,利用大數據和AI優勢,百度推動百度百科上鏈,保證百科歷史版本準確留存。百度百科區塊鏈應用的流程包括編輯提交詞條、內容審核和發布三個步驟,所有編輯記錄可追溯。通過區塊鏈網絡多中心共識以及用戶評價確保內容質量,建立公信力,成為各類信息的官方發布平台和權威信息“高地”。此外,百度正在探索,在一些重要信息發布上,權威機構可以使用百度區塊鏈網絡同步數據給到百度,通過AI自動生成消息發布,兼具權威性及快捷性。

另外,譚待表示,百度還推出了基於區塊鏈的個人教育信息認證服務平台“百度會學+百聘”。通過區塊鏈打造可信的從教育到工作的全方位權威信息庫,用戶授權AI可自動生成可信簡歷,幫助用戶快速與用人單位匹配,降低就業成本。

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沒有牌照的今日頭條“放心借” 或涉嫌非法放貸

9月6日消息,今日頭條在近期低調上線了一款名為放心借的現金貸產品,並在招聘網站上發了不招聘汽車金融產品經理、汽車金額業務負責人和汽車金融風控負責人等崗位。

從BATJ到小米、美團,手握流量的互聯網公司都已經紛紛布局金融,試圖實現流量變現。今日頭條起步較其他巨頭稍晚一些,且在金融行業牌照的布局上也是雷聲大雨點小。

此前,放心借業務只對小部分用戶開放,目前似乎已經對大多數用戶開放。打開今日頭條“我的錢包”,即可看到明顯的“限量開放,先到先得”、“最高200000借款額度待領取”等字樣。從官方介紹來看,今日頭條的放心借是一款現金貸產品,显示有新網銀行、南京銀行、中銀消費金融三家合作機構。

但南京銀行董秘辦表示,業務層面不太清楚,但該銀行並沒有跟今日頭條簽署過戰略合作協議。同時中銀消費金融和新網銀行的官方回答放貸審核和徵信流程,也與放心借官方客服的回復有一定出入。

在今日頭條的網站上,掛出了今日頭條現在擁有的合法牌照京ICP證140141號,但據了解,這個牌照僅限於互聯網信息服務,且今日頭條的運行公司北京字節跳動的經營範圍也不包括任何和金融有關的內容。所以,今日頭條的金融業務既沒有得到電信部門的牌照,也沒有得到金融部門的批准牌照,或許屬於非法運營。

放心借號稱是信貸平台,是今日頭條推出的貸款服務,但沒有任何金融牌照或電信增值業務牌照。而中國銀監會處置非法集資專題的官方文件明確,任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的,除應按規定履行相關金融監管程序外,還應依法向電信主管部門履行網站備案手續,否則不得開展互聯網金融服務。

在互聯網從事金融服務的正規流程是,首先要向金融主管部門備案,向電信部門備案獲得互聯網增值許可證,還要有金融行業的特許牌照,包括消費金融公司牌照、小額貸款公司牌照、銀行牌照、第三方支付牌照、支付牌照等。

有專業人士表示,具體要看今日頭條的業務模式,如果今日頭條相當於導流方,把客戶流量導流給合作方的合作模式是沒有問題的。但今日頭條若是把流量導向放貸的第三方公司,而第三方公司既不從事P2P業務,也未持有互聯網小貸牌照,這或許涉及到非法放貸。

據公開資料显示,今日頭條的借貸業務主要採取與銀行、消費金融公司合作方式。今日頭條的放心借,實際上是一個金融廣告,行業的術語叫做導流服務。但今日頭條又將其包裝成自己的貸款產品,在宣傳中看不到任何導流到銀行或消費金融公司的金融產品。

業內人士表示,今日頭條暫未給出有關牌照方面的任何回應。但在監管明確聯合貸款規則后,一方有資金,一方有流量,互聯網公司和持牌機構合作不排除是互金行業的通用方法,但這僅能維持和解決短期問題。

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高盛取消設立加密貨幣交易櫃檯 比特幣應聲大跌6%

在媒體報道高盛取消開設加密貨幣交易櫃檯的計劃后,比特幣價格周三跌破7000美元。

根據CoinDesk的數據,這種全球規模最大的加密貨幣周三下跌6%,至6866.06美元。

知情人士透露,高盛仍然認為比特幣面臨的監管環境不夠明確。這家華爾街投行過去一年一直在考慮針對比特幣和其他加密貨幣推出新的交易業務。該公司CEO勞埃德·布蘭克費恩(Lloyd Blankefein)去年10月發推文稱,高盛“仍在思考比特幣”。

“還沒有最終結論,我們沒有決定是認可還是放棄。我們都知道,當紙幣取代黃金的時候,人們也都持懷疑態度。”他當時說。

該公司高管現在則表示,需要採取一些措施才能讓受到監管的機構交易加密貨幣,而這些措施多數都不受高盛的控制。

高盛對這一報道不置可否。但該公司在聲明中說:“為了應對客戶對各種数字產品的興趣,我們正在探索如何在這一領域為他們提供最好的服務。我們現在還沒有就数字資產的提供範圍得出結論。”

加密貨幣對沖基金BKCM創始人兼CEO布萊恩·凱利(Brian Kelly)表示,雖然這不會對短期的比特幣交易量產生影響,但這卻給人們的長期情緒潑了一盆冷水。

“他們並不是這個生態系統的一員,但從某種意義上講,他們卻代表了機構,這是負面消息。”凱利說。

比特幣過去一個月在7000美元附近窄幅震蕩。上周二晚上漲到7400美元,創8月第一周以來的最高記錄。

加密貨幣對沖基金BitBull Capital CEO喬·迪帕斯奎爾(Joe DiPasquale)表示,這一價格水平表明一些始終等待反彈的投資者開始賣出。

“在有其他機構投資者對比特幣表達興趣,並因此推升價格之前,這一領域的很多主動型基金經理都會繼續高拋低吸。”他說。

機構對比特幣的興趣已經成為其價格的晴雨表,尤其是在今年夏天。當時有傳言稱首個比特幣ETF基金已經獲批,推動比特幣價格今年7月突破8000美元。但在美國證券交易委員會(SEC)駁回了ProShares的比特幣ETF以及其他加密貨幣ETF發行計劃后,其價格又跌破7000美元。

比特幣價格去年12月達到2萬美元的高點,但此後表現低迷。根據CoinMarketCap.com的數據,所有加密貨幣今年以來的整體市值蒸發約63%。

其他加密貨幣也在周三出現大跌。以太坊當天下跌13%,瑞波幣下跌11%,比特幣現金和EOS分別下跌13%和16%。

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