4月24日，中國發布關於用戶拓展活動的安全公告稱，銀聯不會向參與雲閃付用戶拓展活動的人員收取包括服務費、中介費、介紹費等在內的任何費用。拓展機構在新用戶拓展過程中，應當嚴格遵守銀聯的相關要求，不得進行任何虛假或誇大宣傳、假借銀聯名義收取費用以及侵犯銀聯商標權等行為。

銀聯在公告中指出，近日，該公司多次接到舉報，反映有個人或組織利用銀聯雲閃付用戶拓展活動，向參加拓展活動人員收取服務費或違法搜集個人信息。在此，銀聯提醒，新用戶在雲閃付用戶拓展活動頁面僅需輸入手機號，其他用戶註冊信息（如姓名、身份證號、銀行卡號等）在雲閃付APP內輸入。請用戶務必通過正規渠道（如雲閃付用戶拓展活動頁面中的下載鏈接、手機應用市場等）在本人手機上下載、安裝雲閃付APP，謹防上當受騙。

銀聯表示，將按照國家法律法規及監管規定，從業務和技術上盡最大力量保護用戶的合法權益，並追究假借銀聯名義騙取用戶個人信息和財物的個人或組織者的法律責任。

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近期，行業的熱點話題都圍繞着一份名為《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》的文件展開。

儘管該文件尚未得到官方確認，但在備案不定期延遲的當下，它的流出釋放了行業備案或許有突破性進展的信號，對合規平台後續備案工作的推進以及行業風險的有序出清都起到積極指導作用，有助於改善行業的整體市場預期。

在筆者看來，如果試點方案正式出台，將是繼合規檢查、175號文之後又一重大舉措，對行業、網貸機構、出借人將帶來深遠的改變和影響。屆時，網貸平台兩極分化更加凸顯，行業的馬太效應繼續加劇。

在這份試點方案中，其對擬試點網貸機構列舉了11條備案條件。包括將嚴格劃分網貸機構類別、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金、增強網貸機構股東信息審查、完善網貸機構高管管理、完善網貸機構公司治理制度、規範網貸機構創新業務發展、禁止網貸機構交易主體、加強網貸機構投資者保護、統一網貸機構註冊名稱及經營範圍等。其中，區域性和全國性牌照思路，對自然人出借金額做出限制都是首次提及。

按試點方案所述，接下來，網貸機構按平台展業範圍被劃分為省級和全國區域兩類。其中，全國型網貸機構實繳註冊資本需達5億元。

除了5億元實繳納註冊資本外，全國型平台還須按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金以及存量業務出借人風險補償金。

在筆者看來，不管是對實繳註冊資本的要求，還是一般風險準備金計提，都是監管層借鑒了機構風險管理模式，有利於防範網貸行業風險外溢，避免因不良集中爆發引發經營危機，促進平台穩健經營。

對於合規實力平台來說，“一本兩金”的要求比較好落實執行，但是對於一些實力較弱的平台來說卻是個不小的挑戰。

以5億實繳註冊資本金為例，據不完全統計，當前很多信貸餘額超過200億元的網貸平台實繳註冊資本僅有1到2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。截至目前，行業內僅有13家網貸機構的實繳資本達到5億元及以上。

有部分聲音認為，試點方案設定門檻過高，但在筆者看來，如果監管提出的門檻所有平台都能達到，那就意味着整改還將繼續。現在監管明確了准入門檻，提出了較高要求，正显示出監管層對於網貸行業的認可，以及監管層堅決治理、持續出清的決心，其更利於消除市場預期的不確定性，給行業穩健發展指明方向。

可以預見的是，如果該方案實施，行業將會有大量平台以各種方式退出，或許還會出現所謂頭部平台因不合規發展而爆發風險，能留下來的平台絕對不會太多。但是，這些都將是行業規範發展的必經之路，經過一輪輪出清，P2P領域魚龍混雜的現象將成為過去。

事實上，在梳理試點方案以及今年一季度連續發布的“175號文”和“1號文”兩個文件的內容時便不難發現，2019年，網貸行業的整改思路依然是“分類監管，以退為主”。其目標在於進一步促使互聯網金融回歸金融體系的補充地位，回歸服務實體經濟的本源，回歸小額分散的發展取向，回歸信息中介的定位。

在未來，合規仍是網貸平台生存的第一要素。同時，平台也還需構建自身的核心競爭力，平台的優質資產、風控能力以及清晰的商業模式都是保持核心競爭力的關鍵，這些要素也將在行業洗牌中為平台的持續性發展保駕護航。

作為網貸從業者，當下還是應該靜下心來理解網貸行業的本質，一門心思做好服務。不管行業如何變化，可以肯定的是，始終堅守普惠金融初心、嚴守行業底線的合規頭部平台，必將依託其在風控、技術、資產等領域的強大優勢，擁抱前景廣闊的普惠金融市場。

(作者系PPmoney理財CEO）

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4月26日消息，北京市互聯網行業協會規範發展工作組昨日召開工作會議，會議中指出，協會將在規範發展工作組的領導下，配合政府監管部門，實施各項落地舉措，繼續做好網貸機構分類處置和風險防範、資產管理聯盟、打擊惡意逃廢債、開展互聯網金融消費者保護和教育等方面的工作，儘快幫助網貸行業風險出清，保護出借人合法權益。

會議提出重點鼓勵以下三種形式的整合和優化：

（1）行業內整合。鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；

（2）跨行業整合。鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構；

（3）機構內整合。鼓勵同一實際控制人控制多家平台的網貸機構，進行整合與優化。

以下為北京市互聯網金融行業協會微信公眾號內容：

為堅定行業信心、促進行業自律、加強監管溝通，4月25日，北京市互聯網金融行業協會規範發展工作組召開工作會議，協會會長、宜信創始人兼CEO唐寧，協會黨委書記、91科技集團董事長兼CEO許澤瑋，協會常務副會長、網信集團董事長李煥香，協會秘書長王思聰等參加會議。

會議充分肯定了協會近期在推動行業規範、風險防範、投資者保護等方面的工作，對於穩定行業、穩定機構、穩定業務、穩定客戶發揮了重要作用。

根據國務院和監管部門防範化解網貸行業風險工作的決策部署，按照“抓兩頭、促中間”的工作思路和“細化、分類實施”的工作要求，接下來，協會將在規範發展工作組的領導下，配合政府監管部門，實施各項落地舉措，繼續做好網貸機構分類處置和風險防範、資產管理聯盟、打擊惡意逃廢債、開展互聯網金融消費者保護和教育等方面的工作，儘快幫助網貸行業風險出清，保護出借人合法權益。

為提升行業規範性和安全性，推進行業整合和發展，緩解平台退出可能帶來的系列風險，規範發展工作組提出，在符合國家政策允許條件下，遵循市場原則，積極倡導和推動行業整合與優化。

重點鼓勵以下三種形式的整合和優化：

（1）行業內整合。鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；

（2）跨行業整合。鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構；

（3）機構內整合。鼓勵同一實際控制人控制多家平台的網貸機構，進行整合與優化。

規範發展工作組成員一致認為，“規範是基礎，整合優化是趨勢，發展是未來”。網貸行業機構和人員將同心協力、砥礪前行，共同致力於互聯網金融行業規範、穩定、健康發展。

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（06060.HK）近日披露了2018年業績報告。這是這家中國第一股上市后的第一個完整年度財報。

年報显示，2018年眾安在線實現保費收入112.6億元，同比增長88.4%，成為中國首家保費過百億的互聯網財險公司。但其凈虧損額度也進一步擴大至17.97億元，比2017年多了八成多。

承保虧損增加、科技投入加大、投資收益低迷，成為其虧損的幾個主因。截至4月4日，眾安在線收於29.8港元，較59.7港元的發行價已腰斬，與股價頂峰時的97.8港元相比，則已跳水近七成。同日眾安在線的總市值僅為438.00億港元（約合375億元人民幣），而早在2015年6月的A輪投資中，其估值就已超過500億元人民幣。

一路走來，一路爭議。眾安在線一度是資本市場的神話，一級市場投資人瘋搶，上市之後也曾風光一時。與此同時，眾安在線也面臨着眾多質疑，包括費用成本高企、產品輸出有限以及盈利模式亟待明確等等。

眾安在線講述的“科技+”故事，以及持續進行的業務調整，能否解答外界質疑、延續早期神話？儘管眾安在線有眾多戰略布局，但局面迄今依然不明朗。

科技給眾安在線帶來了高估值，也是承載公司未來無限可能的根基。雖然身為一家持牌的財險公司，但眾安在線始終標榜自身的科技屬性，這從其股票簡稱為“眾安在線”而非“眾安保險”就可見一斑。但尷尬的是，迄今眾安在線的科技輸出仍處於起步階段，尚需巨額投入，也還沒能形成明顯收入。

越虧越多

2018年眾安在線凈虧損缺口再度擴大，同比增長超過八成。

成立之初，眾安在線表現可謂驚艷。2013年成立當年只小幅虧損0.3億元；2014年第一個完整經營年度，就實現盈利0.27億元，此後連續實現盈利，2015年和2016年的凈利潤分別為0.44億元和0.09億元。

這為眾安在線的成功上市提供了幫助。2017年9月28日，眾安在線完成H股首次發行。但盈利卻沒能持續。2017年開始，眾安在線凈利潤掉頭向下、大幅下滑，全年虧損額達到9.96億元，2018年還在持續惡化。市場聲音也傾向於認為，眾安在線短期內盈利無望。

為何會虧損？首先是因為承保虧損增加。年報显示，2018年眾安在線承保虧損人民幣18.4億元，同比增長20%。

對此，眾安在線將部分原因歸結為行業性的低迷，2018年中國保險業實現原保費收入3.8萬億元，同比增幅創7年來新低。在此情況下，眾安在線的保費收入仍然實現了增長。全年保費增速較2017年提升14個百分點，2018 年已賺保費同比增長90.7%，

但為何承保仍然虧損？一個原因是成本高企。年報显示，眾安在線的綜合成本率從2017年的133.1%下降至2018年的120.9%。“費用率有所下降，但整體還是處於高位。”一位財險公司的高管對本刊記者表示，綜合成本率包括賠付率和費用率，是衡量財險盈利能力強弱的主要指標。綜合成本率越低，說明財險公司盈利能力越強。

費用率居高不下的背後，是互聯網保險公司獲客擺脫不了對場景的依賴。上述財險公司高管解釋稱，眾安在線與流量平台的合作，大部分保費都被平台方攫取。這就是行內所謂的“買路錢”。

為了應對虧損難題，眾安在線2018年持續在調整業務結構，比如將一些承保虧損業務調整出去，增加健康險、消費金融等的投入。但從結果看，短時間內效果並不明顯。這也在業界的意料之內。

投資收益低迷也加劇了虧損。年報显示，眾安在線2018年總投資收益為4.988億元，同比減少3.320億元。其總投資收益率和凈投資收益率分別下降2.6%和4.2%。

對此，眾安在年報里解釋稱：這主要是受到A股市場低迷的影響，權益二級市場的投資收益顯著低於2017年水平。而2018年是眾安在線投資布局的主要年份。

儘管公司於2017年第三季度就完成IPO，但所籌得融資款2017年末才到賬，這些新增資金於2018年上半年逐步完成投資配置，而2018年上半年尚未配置的資金則大多投資於流動性資產中。這都導致實際收益率偏低。

科技投入則是另一個出血點。2018年全年，眾安在線的研發成本占保費規模比例為7.6%。市場認為，科研投入無可厚非，但是不宜過於分散，特別是區塊鏈等領域初期投入巨大，由此帶來高額的成本，不利於後期扭虧。

眾安在線聯席CEO陳勁認為，科技投入帶來的回報已見成效。比如眾安在線科技輸出有所推進，目前已經與300多個生態夥伴在科技方面開展合作。

但這並沒有帶來財務上的正向效應，2018年，眾安在線科技輸出實現營業收入1.124 億元，凈虧損4.531 億元（其中包含眾安國際凈虧損1.129億元），凈虧損同比擴大3.443億元。

虛擬金融牌照價值

雖然還缺乏足夠的自我造血能力，但這並不能阻止眾安在線繼續擴張的腳步。

3月27日，香港首批虛擬銀行牌照落地。眾安在線旗下眾安虛擬金融被香港金管局授予銀行牌照，牌照於當日生效。這種牌照允許眾安在線經營虛擬銀行業務，其首批由用戶參與設計的金融產品預計將在未來6至9個月內上線。

這與眾安將業務重心轉向消費金融密切相關。金管局將虛擬牌照的業務範疇劃定為“”和“普及金融”。2018年的財報显示，眾安在線拓展了各類互聯網場景的平台合作，其中也包括各類互聯網金融平台，旨在為平台提供消費金融解決方案。其合作夥伴包括了51信用卡和趣店等。

業內人士也指出，目前金融科技企業所能獲取的牌照極為有限，虛擬銀行牌照的價值不言而喻。市場對虛擬銀行牌照也有所期望，希望可以通過科技運用在銀行業務中，縮減流程、降低成本等，從而將節省下來的成本回饋儲戶。受此消息影響，3月28日眾安在線上漲7.84％。

但長期來看，虛擬銀行牌照的作用究竟多大？對解決眾安的現有問題又有多大作用？虛擬銀行牌照的加持，能助力眾安在消費金融道路上走得更遠么？

按照規定，虛擬銀行牌照初期只進行香港業務，集中資源服務香港客戶為先，若想擴展海外業務，須與當局再商討。眾所周知，香港“銀行多過米鋪”，金融行業發展成熟、競爭激烈，但是人口增長卻相對飽和。虛擬銀行的前期業務拓展面對不小壓力。

眾安在線在給本刊的採訪回復中表示，獲牌之後，眾安虛擬金融將展開對香港市場的深入了解與分析，旨在將來為香港提供最切合用戶需求的產品及服務。眾安虛擬金融將進一步完善後台系統搭建，對基礎設施展開測試，並將完成前端建設，為開業后提供安全、快捷、人性化的服務進行準備。

前述財險公司高管表示，即便後續監管放開，可以面向內地客戶，虛擬銀行的盈利能力也存疑。

香港金管局表示，虛擬銀行牌照目前不設上限，除了首批的三張牌照之外，正在積極處理其餘的申請，包括騰訊旗下財付通，平安旗下金融壹賬通、螞蟻金服等等。互聯網巨頭悉數到場，未來的虛擬銀行又是一場拼殺的紅海，眾安在線又將獲利幾多？

線下難題

眾安面臨的更為底層的考問，是互聯網做保險的可行性問題。作為一家互聯網公司，眾安在線遭遇越來越多來自線下的“現實問題”。

互聯網保險的底層邏輯，是希望改變傳統保險公司高昂的代理人傭金成本，使得龐大的管理體系扁平化，最大限度地節省成本。

眾安在線成立之初，就號稱全國不設立任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，業務流程全程在線。但線下服務的匱乏也導致了問題不斷。去年年中，銀保監會結合年度保險消費投訴處理考評情況，分別對投訴處理考評排名靠後的保險公司進行監管談話，眾安在線赫然在列。

據悉，問題主要集中在保險消費投訴數量過高、投訴處理制度落實不到位、銷售糾紛和理賠糾紛投訴較多、侵害消費者權益的違法違規行為比較突出等方面。

銀保監會公布的显示，2018年，針對眾安在線的互聯網保險消費投訴量最多，有2144件，同比增長70.16%。在財產保險公司合同糾紛投訴量居前10位的保險公司中，眾安在線也名列其中，名下有2135件投訴，同比也增長了69.85%。

本刊記者查閱門戶網站的投訴專欄，關於眾安在線其他產品的投訴帖也不在少數，投訴內容主要是“各種理由不理賠”“理賠拖延時間”“服務態度惡劣”等。

與傳統險企相比，互聯網保險公司也被期望能從用戶需求出發設計產品。但現實中，眾安推出的一些高頻、小額、碎片化的產品，並沒有直接解決用戶痛點，反而被市場冠以“噱頭”之譏，還給自己帶來了大量投訴。

“保險的核心是保障，即便是互聯網保險公司也需要練好內功，做好服務和理賠。”前述財險公司高管說。

眾安在線在給本刊的採訪回復中表示，“相信隨着產品、流程的迭代和打磨，以及技術科技的成熟及更廣泛的，我們可以為客戶提供更好的服務及體驗。”

年報中，眾安在線也提到，2018年服務逾4億用戶，80后、90后等新生代人群佔比超過51%。海量的用戶是險企引以為傲的，也是其未來業務拓展的根基。但是從目前的情況來看，眾安在線對於客戶的開發仍停留在淺層面，單個客戶的保費貢獻僅為28元。

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千呼萬喚始出來。在IPO進度被整整耽擱近兩年後，4月4日，第三方支付公司支付股份有限公司如願獲得了證監會的首發批文。在此之前，3月26日，拉卡拉通過了創業板上市發審會。

拉卡拉成立於2005年，是國內首批獲得牌照的第三方支付公司，其前身是由有道創投、孫陶然、雷軍共同出資創立的乾坤時代。招股書显示，拉卡拉主要為實體小微企業提供收單服務和為個人用戶提供個人支付服務，此外還向客戶提供第三方支付增值服務等。

近年來，隨着監管日益趨嚴，第三方支付市場的競爭呈現白熱化態勢。在這樣的背景下，儘管拉卡拉去年交出了總營收同比翻倍、凈利潤同比增長27%的成績單，但其上市后恐怕依舊面臨着許多問題。

主營業務承壓

收單業務佔比達9成 營收增速或放緩

不同於當下主攻B端的業務模式，在創立初期，拉卡拉其實更加專註於便民支付服務。然而近年來，由於微信支付、支付寶等移動支付方式深刻改變了用戶的傳統支付習慣，拉卡拉的C端戰略布局遭受到降維式打擊。

角力個人支付業務失利后，拉卡拉將目光投向了互聯網金融。彼時正值“互聯網金融元年”2015年，放眼望去，互聯網金融儼然一片藍海。拉卡拉在下半年加入互金戰局，推出個人貸款產品拉卡拉小貸，通過為用戶提供貸款等方式獲取利息收入。此後一年時間里，拉卡拉的金融增值業務收入從1.4億增至9.1億，同比翻6.5倍，金融增值業務在公司總營收中的佔比，也由9%飆升至35%左右，成為公司的第二大主營業務。

可好景不長，隨着互聯網金融行業監管日益趨嚴，監管政策的不確定性對於志在登陸資本市場的拉卡拉來說，形成了不小的風險隱患。2016年4季度，拉卡拉開始着手於剝離公司的金融增值業務，陸續將其持有的北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸等10家公司權益，轉讓給了和拉卡拉股東情況一致的西藏考拉及其控股子公司。

從35%的營收佔比便能看出，金融增值業務對於拉卡拉來說絕非可有可無。“壯士斷腕”的背後，是拉卡拉ALL in B端的決心。招股書显示，近兩年來，拉卡拉的收單業務增速全部保持在80%以上。2018年，拉卡拉實現營收56.79億，同比增103.91%，僅收單業務一項就為公司貢獻了9成營收，堪稱業績增長的主發動機。

然而對於拉卡拉來說，憑藉收單業務爆髮式增長所帶來的亮眼業績能否持續下去，仍有待考察。從盈利模式考慮，收單業務通過為商戶提供收單服務來賺取手續費和服務費，需要公司持續採購POS機等終端產品並投放給市場。而由於設備投放所帶來的效益與投放時間存在延遲，拉卡拉2017年採購並投放的設備成效，最終體現在了2018年的營收當中。

2017年，拉卡拉共採購了約10.77億元的終端設備並投向市場，占當期總投放金額的43.46%，占當期總營收的38.65%，金額大約為2016年的3倍；但在2018年，這一数字則僅為5.9億元，是2017年的一半左右。以此推斷，2019年拉卡拉的營收增速恐怕難以維持2018年的水平。

支付市場競爭加劇的問題同樣需要關注，在拿下個人支付市場后，支付寶、微信支付如今也正摩拳擦掌地籌劃布局B端市場業務。關於這一點，拉卡拉也在招股書表示，目前行業監管政策逐步完善、新技術不斷出現、市場中提供同類產品或服務的企業增多等諸多因素正在推動第三方支付行業的競爭環境發生明顯變化，若未來公司不能準確把握市場和行業發展機遇，則可能存在經營業績下滑等市場競爭風險。不難想象，在C端已成紅海的當下，B端市場殘酷的競爭也許會很快上演。

誠然，除收單業務外，拉卡拉還有個人支付業務以及硬件銷售服務等其他業務，但在目前支付寶、微信幾乎壟斷個人支付市場的情景下，想從巨頭手中分一杯羹着實困難。從自身角度來看，拉卡拉也沒有對個人支付業務給予太多關注和資源。截止2018年末，個人支付業務在公司總營收中的佔比不足2%，且已經連續三年下滑。

正因如此，在行業仍舊面臨一定不確定因素的當下，主營業務承壓的拉卡拉在未來出現業績增速放緩，或許並不是一個小概率事件。

毛利率持續下滑背後

讓利渠道服務機構 未來或繼續下滑

除主營業務單一的問題外，拉卡拉過去三年的毛利率連續下滑同樣引人注目。2016年到2018年，拉卡拉的毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%；具體到收單業務，其毛利率分別為65.47%、55.4%、42.24%。

對於毛利率連續下滑問題，拉卡拉在招股書中解釋稱，2017年公司的毛利率水平，與2016年公司剝離金融增值業務后的實際水平接近；而2018年毛利率下滑，則主要是受渠道服務機構分潤水平提升的影響。

橫向對比另外一家已上市的第三方支付公司匯付天下可以看出，近三年來，儘管拉卡拉的毛利率一直處於下滑通道，但還是超出了匯付天下至少20%。

拉卡拉在招股書中指出，公司毛利率高於行業水平，主要系報告期內公司通過直營拓展的商戶數量和交易規模佔比相對較高，通過渠道拓展模式發展商戶取得的收單收入相對較低所致。

然而據招股書显示，拉卡拉收單業務的自拓展收入佔比已經連續三年下滑，而渠道拓展收入的佔比卻連續三年上升。2018年，渠道拓展貢獻了公司收單業務總營收的81.94%，總計41.55億元，同比增長138.66%。也就是說，儘管拉卡拉的直營拓展商戶數量在行業中處於較低水平，但近年來已經進入了超高速增長通道，且直接推動了2018年拉卡拉業績激增。

正因如此，當拉卡拉提高了渠道服務機構的分潤水平后，公司的總體毛利率下滑明顯。從分潤成本來看，近三年來，拉卡拉的商戶拓展服務金額占渠道代理收單業務收入的比例持續上升，2018年，拉卡拉的商戶拓展服務金額高達27.84億元，占渠道代理收單業務收入的66.99%，公司讓利渠道服務機構的意圖明顯。

雖然拉卡拉對商戶拓展服務機構讓利的目的，是提高渠道拓展商戶的規模和數量，進而維持業績的高增長。但從長遠角度來看，若拉卡拉繼續加大渠道服務機構的讓利力度，更加依賴渠道拓展商戶增加所帶來的增長動能，公司的毛利空間恐怕會被進一步擠壓。

上市之路坎坷

兩次衝擊資本市場未果 無實控人引關注

成立於2005年的拉卡拉可謂是第三方支付行業的老牌企業，然而其上市之路卻異常坎坷。

2016年，拉卡拉曾試圖借殼西藏旅遊登陸A股，但彼時監管對於借殼上市行為審查很嚴，西藏旅遊發布收購拉卡拉的公告后不久，便收到了上交所下發問的詢函，詢問其重組是否構成借殼以及存在刻意避借殼的行為。

同年6月，西藏旅遊宣布終止收購拉卡拉的相關重組交易，並表示經審慎研究，為切實維護全體股東的利益，各方協商一致決定終止本次重大資產重組。至此，拉卡拉第一次衝擊資本市場以失敗告終。

儘管借殼上市受挫，但拉卡拉依舊迫切渴求着資本市場，並以此為目標孜孜不倦地籌措着。2016年10月，拉卡拉宣布改製為控股集團，集團架構拆分為拉卡拉支付和考拉金服兩大集團板塊。隨後2017年3月，拉卡拉正式向證監會提交招股書，擬登陸深交所創業板。

但在等待了近半年後，拉卡拉又因申請文件不齊備等原因被迫中止審核，衝擊資本市場的計劃再次擱淺；而這一等又是半年，直到2018年3月，在證監會更新的審核狀態企業基本信息情況表中，拉卡拉審核狀態才轉為為“已反饋”，排名深交所創業板IPO隊伍的第58位。

資本市場“攻伐不利”，或許和拉卡拉複雜的股權背景有所牽扯。招股書披露，拉卡拉的大股東為聯想控股，其持股比例達31.38%。但值得注意的是，拉卡拉在招股書中指出，聯想控股並不對公司經營進行干涉和參與，因此公司並無實控人。

公司沒有實際控制人也意味着，拉卡拉在上市后，公司治理格局可能因決策效率降低而貽誤業務發展機遇，造成公司生產經營和經營業績的波動。另外，公司股權分散導致股權結構存在一定的不穩定性，也可能導致公司未來股權結構發生變化，進而影響公司經營的穩定性和連續性。

有趣的是，關於拉卡拉是否沒有實控人，業內對此的看法並不一致。有相關人士指出，此前拉卡拉的第四大股東陳江濤曾將其持有的股份全部質押給了公司的創始人兼法人孫陶然；此外，公司第三大股東鶴鳴永創與第六大股東台寶南山與孫陶然的兄弟孫浩然也存在一定關聯，因此，拉卡拉管理層或許對公司具有一定的控制權。

2019年3月，兩次衝擊資本市場均無功而返的拉卡拉終於闖關成功，如願成為A股市場上第一家過會的第三方支付公司，並準備於4月25號在深交所敲鐘。但興奮之餘，對比早前在港股上市的第三方支付公司匯付天下，其掛牌首日便遭遇了破發的窘境，上市以來最低價更是只有2.57港元，拉卡拉上市后的前景也似乎並非十分美好。

頭頂“A股第三方支付第一股”光環，拉卡拉的未來究竟是高歌猛進，抑或是崎嶇坎坷？或許只有時間能給我們答案。

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香港虛擬銀行牌照數量再擴容，5月9日，香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）官網發布消息稱，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司（以下簡稱“平安壹賬通銀行”）授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於5月9日生效。至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢。

據悉，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，上述4家公司的服務預期可於6-9個月內正式推出。香港金管局透露，發出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數目增至160家。

從股權結構來看，此次發布的4張虛擬銀行牌照均有內地互聯網及金融機構背景。其中，螞蟻商家服務（香港）有限公司為螞蟻金服2018年8月16日在香港註冊成立。貽豐有限公司為騰訊控股有限公司、工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本聯同香港商人鄭志剛（通過其投資主體Perfect Ridge Limited）的合資公司。洞見金融科技有限公司則為小米旗下引力金融科技的全資企業。平安壹賬通是中國平安保險集團成員公司金融壹賬通的全資子公司。

再加上3月27日香港金管局首次獲批的3家公司Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司，以及4月10日取得牌照的金融科技公司Welab Digital Limited，至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢，8家虛擬銀行中7家有內地互聯網及金融機構背景。香港金管局總裁陳德霖透露，目前正與8家獲發牌的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。

在業務布局方面，騰訊集團表示，貽豐有限公司主要為現在未能受惠於傳統金融體系的用戶如小額存款用戶提供服務，提供的服務包括不設最低賬戶結餘要求、免收最低賬戶結餘收費等。

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5月10日消息，在昨日舉辦的“基遇2019”騰訊理財通大講堂上，騰訊理財通產品團隊負責人王影透露，騰訊理財通已上線“賬戶安全險”，最高賠付105萬，用戶最多可買100份安全險，還可以疊加賠付。

據介紹，騰訊理財通賬戶安全險保障額度105萬元，保障期限12個月，最高賠付100萬元，與騰訊理財通綁定的安全卡網銀以及安全卡手機銀行若被盜造成損失，最高賠付5萬元。

騰訊理財通用戶可通過“微信-我-支付-理財通”，進入騰訊理財通找到賬戶安全險頁面后，確認並同意服務協議及風險提示后即可投保，還能隨時查看投保情況以及續費。

據稱，除了賬戶安全險，騰訊理財通還為用戶提供安全卡、投資者保護等多道保護機制。用戶在首次購買騰訊理財通產品的銀行卡將作為騰訊理財通安全卡，交易資金不能用於消費與轉賬，只能取出至安全卡，資金流通閉環，即使是手機丟失也能確保用戶的資金安全。

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隨着P2P網貸合規檢查的正常推進，越來越多的平台主動選擇退出或被清退，1月底流出的175號文也多次提及到“退出”這一詞，可以預見在未來很長一段時間這一趨勢將會持續。

目前平台在退出過程中往往並不順暢，各種套路頻現，投資人的權益往往無法保障。本文將對各地出台的退出指引進行統計分析，並對目前網貸行業的退出機制進行探討。

一、各地出台的退出指引情況

據網貸之家研究中心不完全統計，截至目前，全國已有廈門、江西、廣東、大連、上海等12個省市發布了退出指引相關文件，從各地退出指引的下發機構來看，多為地方互聯網金融協會下發相關文件，並且多在2018年下半年出台，而2018年6~9月正是暴雷潮的高峰期，具體各地退出指引情況如下錶。

從各地已出台的退出指引內容來看：

適用對象為所有終止網貸業務、退出網貸行業的網貸機構；

內容也基本大同小異，明確了退出程序、報送清單、資產處置等；

參與主體主要包括平台方、監管部門、第三方機構等；

退出流程基本可分為提出退出申請並報備、成立退出工作小組、發布退出公告、制定退出方案、報送退出方案、執行退出方案、彙報進度、完成清償工作等九個流程；

其中退出工作小組主要是由機構股東、高級管理人員、財務人員、法務人員組成，必要時聘請律師事務所和會計師事務所等專業機構參與退出工作。

另外目前出台的退出指引基本均有提及到有背景的股東應對旗下網貸機構項目處置提供幫助，必要時可提供資金援助。

當然部分地區出台的退出指引也具有其一定的特色，如廈門金融辦和涵江區互聯網金融風險專項整治辦均要求暫不退出的機構也要設定“生前遺囑”式退出計劃；廣東互金協會要求P2P網貸平台不得通過退出公告變現拖延時間、轉移資產，損害出借人合法利益等。

二、關於網貸退出機制的探討和建議

隨着行業出清的繼續，越來越多的平台選擇清盤退出，但在清盤的過程中，退而不清成為常態，行業滋生各種亂象。

目前平台清盤退出中存在的亂象和問題主要可分為四種：

第一種是各種奇葩兌付方案，如海航旗下網貸平台前海航交所在多次兌付延期后發布以機票抵債的新兌付方案；

第二種是兌付延期、退出方案不斷變更，如溫商貸多次變更兌付方案；

第三種是假借退出公告拖延時間、轉移資產甚至跑路，如好車貸在發布良性清盤方案三天後實控人跑路，草根投資在發布展期公告2個月後實控人自首；

第四種是借雷潮收割投資人等，如此前有自媒體爆料宜聚網實控人截留回款，聯合第三方收割投資人。

在P2P網貸平台退出過程中，所涉及的利益主體主要有平台方、投資人以及借款人，部分還會涉及到擔保機構，其中投資人是整個退出過程中所受影響最大的群體。另外參與到平台退出過程中的一般還包括監管部門、律所、會計事務所、資產管理公司等。筆者將從監管、平台、投資人權益保障等方面對網貸退出機制進行探討。

1、儘快出台全國性退出指引

目前各地出台的退出指引多為地方互聯網金融協會發布的，適用範圍比較狹隘，僅限於協會會員單位，並且協會為自律組織，在強制執行力和約束力方面也有所欠缺。

從內容方面看，雖然地方性退出指引基本構建出了退出過程的整體框架，如明確了退出程序、參與主體、報送資料清單等，但仍有很多細節尚待明確和完善，如如何確定退出方案是否合理、如何做到退出過程透明公開化等。

故目前網貸行業亟需監管層儘快出台統一的全國性退出指引，規範網貸行業退出機制，引導網貸平台無風險退出，實現軟着陸。

2、建立全國退出平台進度登記平台

自2018年6月網貸行業雷潮開始，不少平台發布公告稱將良性退出，其中大部分採取分期兌付的方式進行退出，但在實際中真正按期兌付、做到良性退出的平台卻寥寥無幾，不少平台是借退出公告拖延時間、套路投資人、消磨投資人的耐心和維權的鬥志，並且在退出過程中投資人往往是無法監督平台資產處置和催收情況，只能被動地依賴於平台的信息披露。

建議可根據是否立案進行分類管理，對於已立案平台，目前有部分地區的經偵會定期更新立案平台案情進展，但一般只在微信公眾號通報，較為分散，未形成體系化，建議可開通統一披露渠道或平台，進行系統化整合，方便投資人查詢和了解最新進展，而對於已退出未立案的平台，可由地方相關監管部門或中國互金協會建立地方性或全國性退出平台進展登記平台，實時或定期更新平台退出進度，另外可開通投資人反饋和投訴渠道，由投資人監督和反饋平台實際退出進度。

3、可參照企業破產法進一步保障投資人的權益

在目前網貸平台退出過程中，投資人往往無法得知平台的資產真實情況，對於平台給出的退出方案合理性也無從判斷。

雖然平台退出與企業破產概念不同，但其實企業破產法有很多內容是可以借鑒，如企業破產法在債權人權益相關章節，表示依法申報債權的債權人為債權人會議的成員，有權參加債權人會議，享有表決權，並且債權人會議享有核查債權、監督管理人、申請更換管理人、審查管理人的費用和報酬等職權，債權人委員會有監督債務人財產的管理和處分、監督破產財產分配等職權。

另外企業破產法要求管理人由人民法院指定，管理人可以由有關部門、機構的人員組成的清算組或者依法設立的律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構擔任。

建議監管層和平台可參照企業破產法進一步保障投資人的權益，如在公開、公平的環境下推舉成立投資人委員會，並且投資人有權要求平台公開具體的債權情況並參與到清盤過程中，而平台有義務去配合投資人的要求，也可在清退小組裡引入律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構，畢竟平台作為利益主要相關者，可信度並不高，由監管部門、投資人、平台、第三方機構多方共同參與和監督可以使整個退出過程更加透明公開化。

4、加大惡意套路投資人、惡意逃廢債等相關方懲戒力度

在當前網貸行業中，退而不清和收割投資人成為常態，如隨着雷潮的爆發，行業出現平台聯合第三方機構共同收割投資人現象，以較低的價格收購投資人的債權，各種套路頻現，甚至形成黑產。

而這種現象存在的最主要原因是違法成本低和利用了投資人急於拿回血汗錢的心理，從目前立案的網貸平台來看，多以非法吸收公眾存款立案，量刑其實相比其涉案金額來說也較輕，建議監管層可以加大惡意收割投資人、套路投資人等平台和第三方機構懲戒力度。

另外惡意逃廢債也是阻礙平台實現良性退出的重要因素，建議將拒不履行的惡意逃廢債者納入徵信黑名單，進一步完善聯合懲戒機制，從而對借款人產生一定的震懾力。

5、平台可引入多種資產處置方式保障投資人權益

在目前宣布退出的平台中不乏自融平台，根據自融程度可分為完全自融、部分自融、真實資產三類，其中完全自融平台回款比例是完全依據其平台和股東的資產處置情況，特別是沒有實力背景的平台未來能夠持續執行退出方案的可能性較小，筆者將不討論此類平台的退出。

其實平台能否良性退出很大程度取決於回款和資產處置情況。目前各地退出指引所提及的資產處置方式主要包括自行清收或委託外部清收、出借人自行催收、債轉股、通過併購重組等方式籌措資金、通過債權轉讓、債權託管等方式取得資產管理公司等金融機構的流動性支持等。

對於自融比例較小、資產真實的平台可根據資產質量引入多種資產處置方式，如逾期較多的平台可採用外部、平台和投資人共同催收方式，另外有催收經驗和條件的投資人也可參與到平台催收之中，此前有平台的投資人就通過自行催收收回的欠款已近億元，畢竟推進平台良性退出是需要平台、投資人等多方共同努力。

三、總結

隨着行業出清的繼續，未來會有越來越多的平台主動或被動離開網貸行業，而如何推動平台有序、無風險退出勢必將成為未來網貸行業發展重要的一環。

另外目前網貸平台在退出過程中，退而不清成為常態，如何引導平台無風險退出、如何避免大規模風險事件發生和最大限度保障投資人資金安全；如何實現退出過程透明化、如何實現平台退出方案執行的持續監督等問題也將會是監管者和行業從業者所要思考和有待解決的關鍵問題。

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2月28日消息，億邦動力網從接近360金融內部的知情人士處獨家獲悉，近期，360金融集團孵化了一個內部稱為之“360金融電商”的社交電商項目，包含了拼團類和分銷類兩個產品，目前已展開了招商工作。

與此同時，一位該項目的供應商向億邦動力爆料，騰訊很可能投資了本次360孵化的拼團類社交電商。

在億邦動力獲取的一份360金融對外招商ppt里，其將該社交電商項目的模式分為F2C和S2B2C。360金融稱，360社交電商項目的優勢主要體現在會員方面，包括360集團連接了超過10億台的設備，已有的360金融8000萬註冊用戶，並且可以獲得360集團和金融公司給與的流量支持。

從招商信息可以看出，360金融要做的社交電商都是全品類平台，包括食品生鮮、傢具家紡、數碼家電、汽車用品、美妝個護、母嬰用品、服裝鞋包、珠寶配飾、運動戶外、家居日用、保健用品和寵物用品12大類目。

其在招商政策中提到，入駐360社交電商平台的pop店鋪要交5000元的保證金，平台會收取千分之六的技術服務費，而入駐商家的結算方式為T+1。

值得注意的是，在該招商ppt中，360金融電商對入駐商家的描述為：各拼團平台、各分銷平台以及工廠top商家。這似乎意味着，360社交電商項目除了作為工廠類供應商的分銷平台之外，還可作為其他社交電商的導流平台。

對此，億邦動力向詢問某社交電商平台高管是否願意入駐，該人士稱，“只要能給用戶和品牌帶來價值，會去考慮”。

分析人士則指出，360此舉是把其他社交電商平台當成供應商，把自己變成新的社交電商大入口，這類似於小米之前想把各類視頻平台聚合起來做視頻聚合流量大入口的邏輯，“想法看着很好，但落實起來並不簡單”。

針對上述消息，億邦動力向360金融官方進行了一一求證，對方確認了即將推出兩款社交電商產品的消息，但否認了招募其他拼團和分銷平台作為供應商之事，稱“暫時沒有這樣的打算”。而對於獲得騰訊投資的傳聞，360金融方面則沒有做出明確回復。

關於該社交電商項目的具體規劃，億邦動力向360金融方面詢問詳情后得到以下信息：

一、360金融本次孵化的社交電商項目有兩款產品，一款類似拼多多，主打拚團社交，一款類似雲集和貝店，主打S2B2C模式的分銷；

二、招商政策方面，該項目和拼多多、雲集、貝店等社交電商平台大同小異，但其中拼團類項目要求商家產品的價格不能高於拼多多，對產品品牌方面沒有要求，而分銷類項目則要求產品的品牌性比較好；

三、拼團類社交電商產品3月1號正式上線，而分銷類社交電商產品上線時間會晚一些。

事實上，360一直按捺不住自己的電商之心，除了旗下智能設備電商平台360商城外，360還專門做了360電商雲，搶抓電商雲服務市場，去年8月又上線了電商分期產品360分期，如今則以社交電商態勢殺入一個新市場。

然而，這個能量巨大的社交電商市場似乎已進入“深水區”。除了拼多多、雲集等起跑時間較早的平台外，各種拼團或分銷類新平台也層出不窮，包括大量品牌商也在嘗試以小程序為載體做社交分銷。此時才入場的360是否遲了？

對此，有零售品牌高管指出，社交電商雖已進入激烈競爭階段，但依然還有市場，品牌和工廠商家是哪裡有流量、哪裡可以分銷賣貨，就會往哪裡走。而且，對於360來講，旗下有眾多產品，好幾個產品用戶量過億，但這些產品流量和用戶並沒有很好整合起來做更多業務化的流量變現，電商變現則是一個很好的切入點。

值得一提的是，本次社交電商項目的孵化方為360金融集團，而非360集團本身。億邦動力了解到，360金融於2016年7月成立，定位於成為連接用戶與金融合作夥伴的科技平台，旗下核心產品有360借條、360分期、360小微貸。

有業內人士猜測，360金融孵化社交電商，其目的可能更多是為了瞄準供應鏈金融和消費金融。“在用戶端，360金融可為其提供消費貸款服務，在商家端，360金融可為入駐的社交電商平台和工廠TOP商家提供供應鏈金融服務，電商業務和金融業務同時得到拓展。”

目前，在拼團類社交電商領域，除了拼多多外，各大電商巨頭都在發力。蘇寧拼購在今年1月中旬就開始了2019年的第一輪招商活動，從泉州、海口、廣州、長沙等地直接預約當地廠商，加強蘇寧拼購的供應鏈建設，並且要從中精選出一批優質廠商加盟蘇寧拼購的“拼品牌”計劃。京東方面，2018年底調整組織架構時就新成立了社交電商業務部，將社交電商業務提升到新的戰略高度，近日京東拼購也開啟了新一輪的全品類招商。阿里方面，億邦動力此前報道過淘寶正謀划將聚划算、淘搶購和天天特賣三大頻道合併，以此切入工廠資源和低價市場，正面組團阻擊拼多多的“拼工廠”。

如果騰訊投資360拼團社交電商項目的消息屬實，那似乎意味着騰訊將手握“京東+拼多多+360”三張牌，拼團領域的巨頭之戰一觸即發。此外，騰訊究竟會如何分配流量，京東、拼多多、360三大企業會如何競爭，也將成為業界的關注焦點。

在分析人士來看，拋開上述企業即將展開的激烈競爭，光看影響，此次拼團領域的商戰或許會給中低端消費市場和工廠端帶來很大的改變。

消費端，三四五線市場、鎮級市場以及農村市場的電商用戶會通過巨頭之間的拼團競爭被進一步瓜分，以往這些邊緣市場的用戶會進一步享受到電商帶來的豐富商品的便利，而這些低層市場的電商基礎設施也將隨之進一步完善。供應端，各拼團平台會進一步滲透到上游商家和工廠企業，促進工廠端的数字化改造升級

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在監管趨嚴的情況下，網貸存管市場逐漸壓縮，銀行退出資金存管業務漸成趨勢。2月27日，北京商報記者注意到，目前有部分已通過“白名單”測評銀行對接的網貸平台已停止發標。據機構監測數據显示，目前開展資金存管業務的銀行共63家，有21家開展資金存管業務的銀行未通過“白名單”測評。分析人士認為，如果銀行後續無新增上線或新合作平台，出於成本的考慮，或許會退出存管業務。

銀行退出資金存管業務也是市場的縮影，2017年，網貸推進銀行存管業務合作一度明顯加快，但同時，銀行存管平台接連出問題也導致銀行信譽風險上升、事件頻發。據融360大數據研究院最新監測數據显示，截至2019年2月22日，開展資金存管業務的銀行共63家，較上期減少6家，包括貴州銀行、重慶農商行、廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社等，共上線824家正常運營的網貸平台。

在開展資金存管業務的63家銀行中，已有齊商銀行、江西銀行、徽商銀行、北京銀行、民生銀行、招商銀行等43家銀行發布“關於個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明”，與今年1月21日相比並沒有新增銀行。此外，還有21家開展資金存管業務的銀行未通過“白名單”測評，其中上線平台數量最多的為華興銀行，其餘20家銀行目前共上線正常運營平台數為42家，且上線平台數均為個位數，10家銀行僅上線1家平台。

具體來看，截至2019年2月22日，華興銀行共上線37家平台，較上月的59家減少22家。融360大數據研究院分析師呂佳琦介紹稱，華興銀行資金存管用戶體驗較差且歷史累計上線平台中出問題的比率較大，外加系統遲遲未更新至符合“白名單”測評要求，因此至今仍未在“白名單”之列。從華興銀行近3個月上線平台數量持續減少來看，華興銀行或已主動放棄對系統的更新，對通過“白名單”測評不再抱有希望，未來可能退出存管業務。還需要關注的是，已通過“白名單”測評的重慶農商行一直以來僅上線1家平台，而該平台已停止發標。因此倘若重慶農商行後續無新增上線或新合作平台，則退出資金存管業務的可能性較大。

事實上銀行退出資金存管業務早有預兆，2019年1月互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，對網貸機構的分類、分類處置指引、總體工作要求等做出規定，並對網貸風險防範工作提出意見。文件指出，未出險機構但屬於殭屍類、規模較小、風險較高類機構應以“退出”為主。隨着平台的清退，開展資金存管業務的銀行退出的可能性也隨之增加。

而貴州銀行早在2018年3月即已發布公告稱將退出資金存管業務，關於貴州銀行退出網貸業務的原因，官方對外的消息是，“因業務調整，暫停銀行存管業務”。截至2019年2月22日，曾上線貴州銀行資金存管業務的平台已全部停止與貴州銀行的合作。

此外，上述廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社長久以來上線平台數量較少，隨着上線平台更換存管銀行，目前暫未上線任何其他平台，因此退出銀行存管的可能性較大。加之重慶農商行，目前已有5家銀行或退出銀行存管業務。

呂佳琦進一步表示，一直未通過銀行測評且上線平台數量僅為個位數的銀行，優先退出的概率較大。遲遲未通過“白名單”測評且對通過測評沒有信心，因此會考慮退出資金存管業務；展業以來只上線一兩家平台且遲遲未新增任何平台的銀行，出於成本的考慮，或許會退出存管業務。此外，銀行上線的平台里出問題的較多，對銀行聲譽影響較大，出於對自身名譽的保護，銀行會選擇退出資金存管業務。

麻袋研究院研究員鄭佳對北京商報記者介紹，銀行退出資金存管業務主要是為了降低信譽風險。存管業務對於銀行而言，除了可以吸納存款外，也需要履行相應的管理職責。但現實中，銀行很難監管到網貸平台資金的後期使用。即使有能力做到，也需要投入極大的人力物力。首先，目前網貸平台良莠不齊，銀行要投入極高的成本以具備識別網貸平台質量的能力，前期投入過高。其次，決定對接后，銀行還需要履行管理資金的責任，在成本方面投入較大。假設對接的網貸平台出現問題，也會對銀行的信譽度產生一定損害。

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