新版徵信知多少？關乎你我！

2019-04-10 16:28
來源:和合速融
信用 /貸款 /手機

原標題：新版徵信知多少？關乎你我！

想象不到，還有誰會在日常生活中不去維護個人信用的！

因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都先會去查看個人徵信報告。

徵信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。

據了解，新版個人徵信報告查詢已於2018年底進入試運行階段，2019年5月份將正式切換。屆時，對“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等失信行為的約束將更嚴格。

與現有的徵信查詢相比，新版徵信查詢系統有多重變化。將會有更多個人信用信息被記錄在徵信報告中，就連不交水費都會影響個人信用！！！

01

舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。

新版徵信：作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。

產生影響：今後夫妻雙方所購房屋，離婚後，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後無法低首付購房。

02

舊版徵信：只有還款記錄沒有還款金額。

新版徵信：除了還款記錄還有還款金額。

產生影響：以前只體現名目，不體現負債，未來體現負債，對於申請房貸，需要更多流水來抵消負債。

03

舊版徵信：徵信報告显示最近2年的還款記錄和最近5年的逾期記錄。

新版徵信：徵信報告显示最近5年的還款記錄和最近5年的逾期記錄。

產生影響：時間更長，徵信有效期內的不良記錄保持更久，對於申請房貸有影響。

04

舊版徵信：徵信記錄少量信息，房貸、銀行卡等。

新版徵信：除借貸信息之外的更多信息納入徵信，如：電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

產生影響：徵信記錄多樣化，更多的個人工作生活記錄被採納。

▌下面這些情況，不分事情大小必須謹記哇！

–信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款

–房貨、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款

–逾期借款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生欠息逾期

–睡眠信用卡激活后不使用也會有年費，不繳納可能產生負面信用記錄

–信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款

–為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款

–欠賬等經濟糾紛

–水、電、燃氣費不按時交款

–個人信用卡出現套現的行為

–助學貸款拖欠不還款

–手機扣費與銀行卡掛鈎，手機停用后欠月租費形成逾期

–被冒用身份證產生信用卡欠費記錄

信用記錄相當於人的“經濟身份證”，可以用來證明您是否守信。失去信用，將面臨被列入失信人名單，限乘交通工具、限制貸款、限制出境、限制經營、限制投資、限制就業等等。

新版徵信對於銀行來說，能查詢到的信息越來越全面，而對於用戶來說，能隱藏的信息越來越少。

可以說，新版徵信讓“老賴”無所遁形！就連不交水費都將影響個人信用。家裡是否足額繳納了水費，是時候有必要留心一下了哦！返回搜狐，查看更多

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8個網貸App，陷入網貸死循環……學法律的又怎樣？

2019-04-22 18:00
來源:法橋法律諮詢

原標題：8個網貸App，陷入網貸死循環……學法律的又怎樣？

圖：攝圖網

這是一個“娛樂至上”的時代。不論錢包是鼓的還是癟的，大家都樂此不疲地進行各種消費活動。

有人穿梭於各大購物中心，將各類奢侈品納入囊中；有人遊走於各大城市的車水馬龍，將山川美景盡收眼底；有人沉迷於互聯網遊戲，將各種皮膚道具“據為己有”。消費的額度可大可小，基於錢包的厚度去決定消費的“力度”才是最佳的方式。

主人公末末是一個在校大學生，提起遊戲，她的腦子里只有恐懼。

一個小小的捕魚遊戲，是她噩夢的開始。只是因為想娛樂一下，她沖了一些錢進去。沒成想，她很快就捕到魚了。這點“蠅頭小利”也成功地把末末拉上鈎了。

以前學習之餘，她的興趣是看視頻。自從玩了遊戲，她則樂忠於捕魚。1000塊、2000塊、3000塊……投進去的錢不斷地增加，收回來的卻在不斷地減少。然而，這不是說停就能停的。零花錢花完，用螞蟻花唄額度，花唄額度用完，用信用卡額度……，隨後就是眾所周知的網貸。

網貸的月息平均都在1%左右，除了利息還有管理費、保管費等等。開始網貸就是踏進了負債的漩渦，想上岸是很困難的。

假如，借5萬為期6個月。按照2.3%的月利率加管理費計算，每月的利息是1150元，應還本金8334元，總計9484元。這樣累計下去，後果不堪設想。

末末自從開始下載了一個網貸App之後，就在網貸的道路上一去不復返。

A軟件借1000塊一個月，還款的日子很快就到了，而下個月的零花錢還沒來。她求助於B 軟件，從B軟件上借貸還A網站。當然，遊戲的坑她還沒爬出來。就這樣，陷入了死循環，拆東牆補西牆，一個又一個的網貸App出現在末末的手機上。直到末末發現自己已經下載了8個借貸App欠款7萬元的時候，她崩潰了。

一個在校大學生，每個月的零花錢才1200塊，7萬塊怎麼還？沉迷在遊戲中的人，似乎智商會時不時地掉線。

不敢告知父母的她盯上了借貸公司。加上了借貸公司負責人的微信之後，末末被告知需要先交2000塊的辦理費。結果可想而知，2000塊被騙走了。

正是這被騙的2000塊，使她一下子清醒了。“我一個學法律的，怎麼會相信這種東西”，末末對警察叔叔哭訴，“這個人明顯是在騙錢……”。警察叔叔看到末末的樣子，哭笑不得：“學法律的？我怎麼不信呢？”

頭腦清醒的末末不僅發現自己被詐騙，還發現捕魚遊戲的實質是一種賭博。幸好，為時不晚。7萬塊，她還可以求助父母。

然而，在現實生活中，真正被網貸套牢的人，很難迷途知返。欠款幾十萬的比比皆是。

那麼，網貸還不起了，該怎麼辦？

首先，我們需要了解一下信用卡與網貸不還的後果。

不償還信用卡，債務人將會面臨：

• 徵信系統的處罰
• 會受到民事起訴
• 甚至涉及刑事犯罪

不償還網貸，債務人將會面臨：

• 騷擾、暴力催收等各種非常規方式（非正規網貸）
• 遭受到民事起訴（正規網貸）

具體來看，信用卡的後果相對更為嚴重。

其次，我們對比一下各自的利息。

信用卡的利息，比普通存款利息高。除此之外，還需要承擔複利，滯納金等。當然，這都在法律允許的範圍之內。

而網貸的利息，正規的網貸利息還可以，非正規的網貸利息則高出很多。有時，甚至借幾千塊錢，可能需要還的是2倍以上。這種超出法律規定的利率並不受法律保護。

此外，我們還需要了解什麼情況下債務人需要承擔刑事責任。

1、信用卡欠多少錢，多久不還會承擔刑事責任呢？

根據最高人民法院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，惡意秀支額在5萬元以上的，經發卡銀行兩次有效催收后，超過三個月仍不歸還的，符合信用卡詐騙罪立案條件。

注意：承擔刑事責任，並不意味着欠款不用還。承擔刑事責任以後，還是需要償還債務。

2、網貸不償還，構成刑事責任嗎？

一般情況下，在網貸平台成達的借款合同，屬於民間借貸的範疇，受到民事法律的調整。如果未償還，平台只可以依據合同追究債務人的違約責任，不受刑事法律調整。

“法無明文規定不為罪”，這是刑法中的“罪刑法定”原則。在法律上，網貸只是民事的合同關係，如果未償還則要承擔民事違約責任，而不是刑事責任。

如此看來，如果同時欠信用卡和網貸平台的借款，而還款能力有限，那麼建議優先償還信用卡的欠款。

除此之外，在借款時要做好證據留存。這樣，可以對於不正規的網貸公司進行投訴甚至起訴。

倘若您遇到此類事情，可上法橋諮詢身邊專業律師。

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撰稿：童倪

編輯：童倪

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貸款、信貸在小微企業貸款時意思一樣嗎？

2019-04-22 15:45
來源:協貸網

原標題：貸款、信貸在小微企業貸款時意思一樣嗎？

貨款與信貸的區別

貸款 ，即資金有問題時，以財產作為抵押向銀行或債權人借錢的一種融資方式； 信貸 是一種以存貸關係為紐帶的信用關係。

（1）信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貨出貨幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動（即通過轉讓資金使用權獲取收益）。

（2）信貸是指中央銀行和各商業銀行、信用社等金融機構同其他法人、公民之間發生存款和貸款關係。

（3）信貸也是一種法律制度，它包括兩個重要組成部分：一是存款，它是指貨幣的持有人將貨幣存入銀行，二是貸款，它是指銀行暫時將貨幣借給需要貨幣的單位和公民。

（4）信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為，它由三個基本要素組成：它表示一種債權債務關係；它有一定的時間間隔；它要以書面契約方式確認。

商業銀行信貸的特點如下

（1）商業銀行信貸是一種合同法律行為，同時也是受國家法律嚴格規制的合法律行為，同其他合同行為相比較，當事人的意識自治的空間相對要小一些。

（2）此借貸法律關係中，當事人一方是特定的，即只有商業銀行才能作為商業貸款人，其他企業與部門只能作為特殊貸款人而存在，如政策性銀行從事政策性貸款、財政部門的政策支工與支農業貸款等。

（3）商業銀行信貸法律關係的客體是特定的，即貨幣，包括本幣與外幣。

信貸業務是銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得商業銀行信貸業務利潤，所以信貸是商業銀行的主要贏利手段；銀行信貸業務是指銀行利用自身資金實力或信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務的行為，並以客戶支付融通資金的利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件。

商業銀行以營利性、流動性、安全性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束，這是商業銀行的經營原則，也是貸款業務的基本原則，在貸款業務中，保持穩健經營。不得向關係人發放信用貸款，向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他同類貸款的條件。返回搜狐，查看更多

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原創維信金科2018年年報分析：盈利穩中有增，轉型方興未艾

2019-03-28 14:24
來源:零壹財經
年報 /互聯網 /貸款

原標題：維信金科2018年年報分析：盈利穩中有增，轉型方興未艾

3月26日，線上消費金融服務提供商維信金科對外披露了其2018年度的業績公告。年報显示，2018年雖外部監管趨緊，但維信金科的業績仍是穩中有升。此外，在2018年，維信金科加速了與外部機構合作的步伐，且在金融科技的助力下，亦實現了業務的全面線上化。隨着維信金科所在行業的加速出清，行業將更顯馬太效應。

一、外部資金面趨緊，維信金科業績不降反升

縱觀整個2018年，尤其是2018年上半年，為化解系統性金融風險，降低企業部門槓桿率，國家在宏觀經濟面加速推進去槓桿政策，破除各類“影子銀行”。作為社會融資的組成部分，“核心影子銀行”（國家三大評級機構穆迪定義，包括信託貸款、委託貸款和未貼現銀行承兌匯票）驟然緊縮，如圖1所示。

圖1：“核心影子銀行”在2018年驟然緊縮

資料來源：wind，零壹財經

此外，隨着2017年年末監管141號文的出台，涉及現金貸業務的公司，資金面承壓。觀之維信金科2018年年報，其融資活動現金流從2017末凈流入46.34億元，變為2018年末凈流出27.65億元。資金面的承壓也反映在各利息類產品的收入上。2018年，維信金科利息凈收入為19.56億元，較去年同期的23.36億元同比下降16.27%。

在外部監管環境趨緊的條件下，維信金科在2018年主動進行了業務結構調整，以應對前者的變化。2018年全年，維信金科實現總收入27.37億元，較去年同期的27.06億元同比增長了1.1%。此外，雖然根據國際會計準則，維信金科2018年度的凈虧損同比增長2.4%，虧損敞口略有上升，但考慮到2018年6月21日登陸香港聯交所，排除一些與上市相關的非經常性損益的影響，維信金科2018年度經調整的經營利潤和凈利潤分別為4.27億元和2.96億元，同比增幅分別為17.2%和1.1%。

圖2：維信金科各項損益指標同比變化情況

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

就業務調整來說，與利息類收入的小幅下降形成鮮明對比的，是貸款撮合服務費的大增。2018年度維信金科實現貸款服務費2.70億元，較去年同期的0.84億元漲幅高達221.43%。貸款撮合服務費增加主要由通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量大幅增長所帶動。尤其是信用增級貸款撮合模式，其撮合服務費由2017年的0.69億元大增至2018年的2.14億元，同比增幅達210.14%。

圖3：撮合服務費同比增長情況

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

二、加速與外部機構合作，不良率改善正當時

2018年，維信金科加快了與外部機構合作的步伐。維信金科年報披露，2018年，其與10家新資金合作方建立互利夥伴合作關係，包括多家持牌消費金融公司、一家全國性股份制銀行以及多家地區性商業銀行。尤其值得一提的，是2018年維信金科先後與三大移動運營商（中國電信、中國移動、中國聯通）建立戰略合作。而截至2018年12月31日，維信金科已與30家資金合作方建立合作關係，機構資金佔比的進一步擴大，維信金科的業務模式也更具可持續性。

憑藉不斷努力深化風險管理能力與資金合作方自主風險管理系統的融合，維信金科2018年在不良率控制方面亦成效顯著，這在2018年資金面趨緊，違約率上升的情況下着顯不易。尤其是首次付款逾期率這一指標，2018年相對2017年基本保持平穩，維持低位。

圖4：首次逾期付款率連續兩年保持低位

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

三、金融科技助力，業務全面線上化

2018年維信金科全年的研發費用支出7405.8萬元，與去年7437.9萬元的研發費用支出維持了一以貫之的水平。據維信金科年報披露，2018年，維信金科通過升級其智能風控系統——“蜂鳥”系統、利用多元化的數據源與業務夥伴開展聯合建模合作，進一步提升了其風險管理能力。受惠於上述措施，維信金科業已發展出通過“蜂鳥”系統而無須進行線下核實來匯總及分析借款人的信用和其他數據的能力。也正是基於該線上風控能力，維信金科於2018年10月10日底出售線上至線下業務平台，從而蛻變為一個純在線消費金融平台。

2019年1月2日，維信金科發布公告稱，出售維仕金融及線上至線下業務平台事項已於2018年12月31日完成。出售事項完成后，維信金科將不再經營線上至線下業務平台。公司亦將保留現有線上至線下貸款，其於2018年6月30日的公允價值餘額為43.89億元。

出售線上至線下業務板塊之前，維信金科旗下有三大產品板塊，分別是信用卡餘額代償產品、消費信貸產品和線上至線下信貸產品。不同於前兩種產品相對小額與短期，線上至線下信貸產品主要服務於消費者更大額的融資需求，期限較長。鑒於此，維信金科要求該類產品的消費者須於線下辦事處採取額外風險管理措施，以提高信貸風險監控。根據維信金科年報披露的信息，2017年和2018年，線上至線下產品交易數目分別為3.8萬筆和2.2萬筆，同比降幅較大，且交易數目分別僅占交易總數的1.1%和1.0%；就貸款實現量來說，線上至線下產品在2017年和2018年分別為25.16億元和26.06億元，占貸款實現總量的比分別僅為10.3%和12.6%。

除占公司業務比重較小外，出售線上至線下業務平台主要的好處還有以下三方面。首先，該業務運營成本重，擠占公司財務資源，出售後有利於維信金科財務資源再分配；其次，有利於維信金科集中精力進一步側重於線上運營；最後，資管新規出爐后，市場資金面縮緊，對於線上線下業務帶來政策上的不確定性大幅增加。

今年1月2日的公告显示，線上線下業務平台截至2018年6月20日未經審核資產凈值約為1160萬元，而最終銷售價格為1180萬元，超過該業務平台賬目資產凈值。在消費金融市場競爭越來越激烈、行業集中度越來越高的情況下，沒有虧損的情況下出售這部分業務，算得上是理性的行為。

四、行業加快出清，顯馬太效應

2019年1月22日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（簡稱“175號文”）。從整體上看，175號文加速了整個網貸行業的轉型，維信金科等消費金融領域從事助貸和引流的專業公司在嚴守監管政策之下的模式創新，為網貸機構提供了更多思考的範本和借鑒的道路。

175號文中指出，“积極引導部分機構向網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構提供導流”。維信金科以助貸、導流、互聯網小貸構成主要業務，成為一個符合175號文監管導向的典型樣本。據微信金科相關負責人介紹，公司擁有“融資性擔保公司”和“互聯網小額貸款公司”的牌照，在多年的業務發展中，從未涉足資金端，而是結合自身的牌照、技術和服務優勢，與持牌金融機構合作，共同進行產品設計、場景融合、做大C端信貸資產。在這個過程中，維信金科同時作為一個信貸資產的流量提供方，提供技術支持、數據整合、風控建議，並且針對不同金融機構的“風險-收益”偏好，推薦相應的信貸資產。同時，維信金科與持牌金融機構“資金方+金融科技”的助貸合作模式，在公司上市後有更進一步發展，除與外貿信託繼續和擴大10餘年的戰略合作外，與股份制商業銀行、消費金融公司、各類中小銀行的合作都更趨深入。

五、結束語

縱觀2018年，雖外部監管趨緊，但維信金科的業績仍是穩中有升。此外，在2018年，維信金科加速了與外部機構合作的步伐，且在金融科技的助力下，亦實現了業務的全面線上化。我們認為，隨着所在行業的加速出清，作為頭部平台的維信金科將更顯馬太效應。

此外，我們注意到，經歷了2018年9月和10月一系列股份回購操作后，2019年至今，維信金科股價上揚勢頭顯著。隨着行業的轉暖和維信金科經營業績的向好，後續其在二級市場或許還會有更好的表現。

圖5：2019年至今維信金科股價走勢圖

資料來源：wind，零壹財經返回搜狐，查看更多

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社融增速回升不改銀行承壓

2019-03-28 14:27
來源:證券市場周刊
銀行 /貸款 /資管

原標題：社融增速回升不改銀行承壓

儘管在政策的支持下，社融中期回升的趨勢仍然未變，但對銀行而言，受資產端收益率下行、資本壓力制約信貸規模擴張的影響，銀行業基本面仍會承壓。

本刊特約作者 劉鏈／文

3月10日，央行公布2月金融數據，總體來看，社融增速有所回撤，主要受春節擾動因素的影響。

截至2019年2月底，社融存量餘額同比增長10.1%，增速環比下降約0.3個百分點。2月社融增加約7030億元，同比少增約4800億元。社融增速及增量低於市場預期，主要原因是人民幣貸款同比少增約2600億元，表外未貼現銀行票據大幅萎縮。由於2019年春節在2月初，1月社融放量較多可能形成一定程度的透支，監管對票據的關注也可能造成了一定的影響。整體來看，雖然有季節性擾動因素的影響，但單月數據的回調不必過於關注。

2月社融增量為7030億元，同比少增4864億元。結合1月和2月的綜合數據看，社融存量同比增速由1月的10.4%回落至2月的10.1%。從社融的整體增量結構看，票據業務在政策引導下明顯放緩，2月末表外未貼現的承兌匯票減少3103億元，同比多減3209億元，從目前的數據看，票據業務放緩的趨勢在3月仍將持續。此外，綜合看錶外非標融資合計僅減少216億元，從環比的角度看，仍在持續改善的過程中。

結合1-2月的數據，中長期貸款基本保持穩定，個人短期貸款後續或存在一定的壓力。2月新增人民幣貸款8858億元，同比多增465億元。其中，2月表內票據融資僅增加1695億元。綜合1-2月來看，新增人民幣貸款4.11萬億元，同比多增3748億元，仍主要是票據業務貢獻所致。從結構上看，非金融性公司和居民的中長期貸款基本保持穩定，沒有明顯增長。而個人短期貸款的增長存在一定的壓力。

相比而言，存款增長仍較為乏力。1-2月存款總額較同比多增1萬億元，主要受益於居民存款以及財政存款的增加，分別多增1.45萬億元和4057億元。1-2月合計非銀存款下降明顯，同比多減1.7萬億元。企業存款同比下滑1.6萬億元，下滑量減少近8000億元。2月，M1增速有所回升，而M0受節后現金回籠的影響，增速轉負。

在監管的重點關注下，表內外票據融資被動壓縮，放緩趨勢仍將持續，中長期貸款基本保持穩定。隨着穩信用政策效應的逐步顯現，疊加2018年二至三季度的低基數效應，預計社融增速將保持穩定。

社融增速回升持續性待觀察

2月末，社融存量同比增長10.1%，增速環比1月下滑0.3個百分點，受春節因素擾動較大是主因。綜合1-2 月的情況看，社融合計新增同比多1.05萬億元，存量增速也連續兩 個月高於2018年12月末的9.8%，據此推斷，社融增速中期趨勢大概率會繼續回升。

從分項數據來看，2月社融拖累項主要體現在兩個方面，一是表外融資渠道延續收縮態勢，其中主要是未貼現票據在嚴監管下大幅減少3103億元，同比多減3209億元，顯著拖累社融，委託貸款和信託貸款分別少減242億元、多減711億元。二是新增人民幣貸款受春節因素擾動同比少增2558億元。企業債券融資、地方政府專項債則延續對社融的正向拉動作用，分別新增805億元、1771億元，同比分別多增191億元、1663億元。

由於春節因素的擾動，2月人民幣貸款新增歷來較少，新增8858億元比2018年同期仍多增465億元。從1-2月累計來看，新增規模達4.11萬億元，同比多增3748億元。票據“衝量”趨勢仍在延續，新增1695億元，同比多增2470億元；此外，非銀金融貸款新增1221 億元，同比多增3016億元，形成較大的貢獻；企業短期貸款新增同比基本持平，略增72億元。拖累項主要來自企業中長期貸款、居民短期及中長期貸款，同比分別少增1458億元、多減2463億元、少增994億元。

儘管2月人民幣貸款新增規模較少，但結構有所改善，企業貸款新增（不含票據）、中長期貸款新增、企業中長期貸款新增佔比均有所提升，票據新增佔比趨於平穩，在一定程度上反映企業融資狀況有逐步邊際改善的跡象。

截至2月末，M2同比增速為8%，前值為8.4%，增速放緩的原因主要是信貸投放較少貨幣派生效果不佳，疊加2月財政存款同比多增8529億元對M2形成擾動。考慮到未來信貸投放回歸正常節奏、以及財政發力等因素，未來M2有望企穩回升。2月末，M1增速回升至2%，前值為0.4%，考慮到M0同比下降2.4%，反映企業現金流或有改善；而從存款分項來看，企業存款同比少減1.2萬億元也在一定程度上印證這一點。

根據長江證券的分析，2月新增社融低於去年同期以及社融存量增速環比回落的主要原因在於春節因素的擾動，綜合1-2月的情況來看，累計新增社融同比多1.05萬億元，且連續兩個月社融存量增速均高於2018年年末的水平。隨着春節干擾因素的消退、信貸投放節奏歸於正常，以及債券融資（包括企業債、地方政府專項債）在政策支持下延續向好態勢，以“貸、債”為抓手支撐社融增速中期回升的邏輯仍然沒有改變。儘管2月社融、信貸量不及預期，但融資結構显示有所改善，表現在市場此前擔心的票據套利情況有所消退，且新增貸款中企業（尤其中長期）貸款佔比提升而票據新增佔比趨於平穩。

合併1月、2月的數據來看，2月底社融餘額增速比2018年年底回升約0.3個百分點，表明信用環境處於修復過程中。從增量來看，1-2月社融增加約5.3萬億元，同比多增約1.1萬億元，其中，人民幣貸款增加約4.3萬億元，同比多增0.6萬億元，仍是近年來的歷史高點。此外，非標萎縮放緩趨勢明顯，企業債融資市場繼續友好，疊加2018年二季度社融基數較低的因素，預計二季度社融增速將繼續回升。

從存款來看，2月底各項存款餘額增速約為8.6%，環比提升1個百分點，存款增速逐漸進入回升趨勢中，存貸款增速差開始回落，主要得益於地方債增髮帶來的額外存款派生效應，有助於緩解存款對銀行信用擴張的約束。

從財政存款來看，1月、2月財政存款同比多增約4000億元，同期地方債多發行約7000億元，這意味着1月、2月實際財政多投放約3000億元。隨着1月、2月地方債募集的資金繼續投放，預計3月財政前移繼續，對3月的流動性環境不必太悲觀。

值得特別注意的是，1月、2月居民短期貸款收縮較多，背後雖然有信用卡消費還款的季節性因素，但在經濟下行期和債務增速下降期，居民部門信用風險問題值得關注和重視。1月、2月流動性充裕背後有財政遷移和銀行搶跑效應，若實際赤字幅度不能大幅提升，則社融增速的持續性有待觀察。當前企業融資綜合久期仍在下滑，信用環境敏感性和脆弱性值得持續關注。

關注結構性改善契機

當前，銀行業面臨的外部環境較為複雜，機遇與挑戰並存。從宏觀經濟來看，寬貨幣向寬信用傳導作用雖有顯現，但經濟增速依舊疲軟，銀行業不良率還在上升，資產質量承壓。從政策環境來看，隨着政策多維度改善，監管層通過放鬆資管新規、降准、民企小微扶持政策、創新融資工具等多種手段穩槓桿、支持實體經濟和緩解銀行資本壓力，這些都利好銀行理財業務回暖和民企小微貸款投放力度的加大。

銀河證券認為，儘管在經濟下行期銀行景氣度偏弱，但也存在結構性改善的契機。2019年，銀行業業績增速或會收窄，主要原因在於資產端重新定價所導致的凈息差收窄和資本約束下的信貸擴張壓力。儘管社融增速改善，但短期票據增長較快，後續增速能否持續仍需觀察，尤其是非標回表、零售轉型與理財收入觸底反彈帶來結構性改善契機。

銀行業盈利水平依舊優於其他行業，但對槓桿的依賴程度有所減弱。2018年前三季度，銀行業ROE在所有中信一級行業中排名第5。盈利水平較高主要與存貸款業務的牌照垄斷有關，同時高額的資本金門檻加劇了垄斷的程度。通過杜邦分析，銀河證券發現，盈利水平上升主要來自銷售凈利率的提升，而非依賴槓桿的增加，显示銀行資金運用效率或有提高、輕資本業務正在帶來更多的收入。

經過多年的發展，銀行業正處於成熟期，多項指標显示競爭加劇。牌照發放、從嚴監管和高額資本金使中國的商業銀行長期處於寡頭垄斷的地位，但這一格局正在被行業內外多項因素所動搖。在存貸款增長乏力、中間業務多元化程度不足的影響下，行業成長空間有限，業務轉型迫在眉睫。商業銀行服務質量有待提升，以改善議價能力不足的局面，零售業務轉型或成突破口。電商、非銀機構及外資銀行等外部競爭者潛入加劇，銀行業面臨客戶流失的危機。

而金融科技的興起有望重塑行業競爭格局。銀行加速布局金融科技，改造現有業務流程，提升服務效率，優化客戶體驗，同時有望憑藉顛覆式創新幫助銀行在產品和服務層面形成差異化優勢，或重塑行業競爭格局。

回到股票層面，歷史經驗表明，銀行板塊行情一般由經濟向好推動，尤其是關注信用修復的催化作用，而基於對信用中期向好趨勢不變的判斷，以及疊加當前外資持續流入的情況，銀行板塊中長期配置值得期待。

由於金融數據低於預期，前期銀行板塊漲幅落後，隨着年報和一季報的逐漸披露，銀行板塊業績相對優勢逐漸顯性化，廣發證券看好銀行板塊的相對收益，可關注低估值的大行和地方政府債務風險化解受益較大的銀行。返回搜狐，查看更多

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郵儲銀行2018年度業績優異 盈利能力穩步提升 撥備基礎持續夯實

2019-03-27 13:42
來源:新投資者網
銀行 /人才 /貸款

原標題：郵儲銀行2018年度業績優異 盈利能力穩步提升 撥備基礎持續夯實

　　“三農”、民營、小微普惠業務既是國家鼓勵的重點，又是行業轉型的方向，與郵儲銀行服務社區、服務中小企業、服務“三農”的定位和特色高度契合

3月26日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：1658.HK）公布2018年度業績。年報显示，郵儲銀行2018年營業收入大幅提升16.18%，撥備前利潤增幅高達39.91%，凈利息收益率同比大幅提升27個BP，成本收入比快速下降7.04個百分點，資產質量持續保持行業領先，不良貸款率僅0.86%，撥備覆蓋率高達346.80%。

2018年，郵儲銀行堅守零售戰略定位，貫徹落實新發展理念和高質量發展要求，經營業績持續向好，盈利能力持續提升，撥備基礎持續夯實，資產質量保持優異，服務實體經濟質效顯著，交出了一份亮麗的答卷。

經營業績再創佳績，盈利能力穩步提升

2018年，郵儲銀行

經營業績再創佳績，盈利能力穩步提升，總資產回報率、凈利息收益率、資本充足率、成本收入比等指標均明顯改善。

郵儲銀行年報显示，該行2018年營業收入達到2,612.45億元，同比增長16.18%；凈利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%；凈利息收益率（NIM）為2.67%，同比提升27個BP，繼續保持行業領先水平;成本收入比57.60%，同比下降7.04個百分點，平均總資產回報率（ROA）0.57%，同比提升2個BP。

郵儲銀行的資產負債規模也實現了平穩發展。截至2018年末，該行總資產規模達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模突破9萬億元，達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.63萬億元，較上年末增長7.00%。在英國《銀行家》“2018年全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按資產總額排名第21位。

同時，郵儲銀行業務結構持續優化。全行貸款總額首次突破4萬億元，達4.28萬億元，較上年末增長17.82%。貸款佔總資產比重達到44.94%，存貸比達到49.59%，較上年末提升4.57個百分點，實現了上市之初承諾的“力爭三年存貸比達到50%左右”目標。

撥備前利潤高速增長，資產質量保持優異

郵儲銀行年報显示，該行撥備前利潤同比增長高達39.91%，在當前的環境下實屬難得。同時撥備覆蓋率達到346.80%，是行業平均水平近兩倍，較上年末提升22.03個百分點。據了解，郵儲銀行始終奉行審慎的風險偏好，主動前瞻研判，充分考慮未來宏觀經濟形勢，前瞻性地補充計提貸款減值準備，提高未來風險抵補能力。充足的撥備和“一大一小”的貸款組合模式使得郵儲銀行能夠從容應對未來的機遇與挑戰，為高質量發展和持續回報股東提供了有力保障。

郵儲銀行堅決貫徹黨中央、國務院關於防範化解金融風險的系列決策部署，有效夯實內控合規管理基礎，建立健全風險監測預警工作機制，制定並實施打好防範化解重大風險攻堅戰三年規劃。深入開展銀行業市場亂象整治工作，狠抓資產質量管控，全面摸排風險底數，及時處置和化解風險。

乾淨的資產負債表一直是郵儲銀行的最大亮點之一。據年報显示，該行不良貸款率0.86%，不到行業平均水平的一半。不良+關注類貸款比例1.49%，不到行業平均水平1/3。相較於目前監管要求逾期90天以上貸款納入不良，郵儲銀行採取更加審慎穩健的風險政策，進一步突出風險管理的前瞻性，不良貸款與逾期90天以上貸款比例達到1.33，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比重也已達到97%，繼續保持行業優秀的資產質量水平。

同時，得益於穩健的盈利能力和有效的成本管控，依靠內源資本補充，郵儲銀行資本充足率提升了1.25個百分點，達到13.76%，抵禦風險能力進一步增強。

服務實體質效顯著，業務優勢持續鞏固

今年2月11日，銀保監會公布郵儲銀行機構類型列為“國有大型商業銀行”。郵儲銀行积極履行國有大行責任擔當，深化金融供給側結構性改革，充分發揮自身資源稟賦，以服務實體經濟為本，為超過1/3的中國人口提供金融服務。截至2018年末，該行個人貸款總額首次突破2萬億元，達到2.32萬億元。

“三農”、民營、小微普惠業務既是國家鼓勵的重點，又是行業轉型的方向，與郵儲銀行服務社區、服務中小企業、服務“三農”的定位和特色高度契合。

2018年，郵儲銀行加大鄉村振興服務力度，涉農貸款餘額1.16萬億元，較上年末新增1,072.86億元，增長10.18%；积極支持民營企業及小微企業發展，普惠小微企業貸款戶數145.77萬戶，餘額5,449.92億元，居同業前列；助力打贏精準脫貧攻堅戰，金融精準扶貧貸款餘額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年末新增322.94億元，增速達52.46%；以滿足最廣大人民群眾的金融服務需求為目標，個人經營性貸款餘額5,571.26億元，小額貸款累放筆均7.81萬元，真正做到支農支小；住房按揭貸款餘額1.42萬億元，2018年發放住房貸款85萬筆，筆均僅為47萬元，切實服務剛性住房需求。

存款立行是銀行業不變的規律，核心存款的獲取和定價能力，是銀行決勝未來的關鍵之一。郵儲銀行依託“自營+代理”模式，不斷鞏固核心負債優勢。截至2018年末，該行存款餘額達到8.63萬億元，其中個人存款7.47萬億元，存款佔總負債比重為95.43%，個人存款佔總存款比重86.56%，兩項指標均居行業第一。儲蓄存款市場佔有率10.96%，居行業第四位。存款付息率為1.42%，持續保持行業較優水平。

明確“12345”方針，未來發展潛力巨大

1898年郵政匯兌開辦，1919年開辦儲金業務。2019年，是郵儲開辦儲金業務100周年，也是郵儲銀行納入大行序列的第一年。

百年積澱的郵儲銀行如何繼續發揮其固有優勢並深化轉型，以迎接新的挑戰？在新一屆董事會的帶領下，對未來發展又將如何布局？從該行年報發布的董事會及高級管理層致辭，可窺見一斑，昭示了其作為國有大行，在新時代新起點上深化轉型的決心和廣闊的發展前景。

年報致辭显示，郵儲銀行將明確“12345”方針，即：在習近平新時代中國特色社會主義思想指導下，堅持轉型發展這條主線，鞏固縣域網點優勢，打造城鄉“雙輪驅動”戰略格局，堅持服務社區、中小企業、“三農”的三大定位，強化總部引領、風險管理、信息科技、人才隊伍四大支撐，推進特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化”轉型，全力打造“最受信賴、最具價值的大型零售商業銀行”。

具體來說，郵儲銀行將突出五個“堅持”，即“堅持以服務實體經濟為立業之本、發展之基”“堅持以風控築基為經營發展的生命線”“堅持以改革創新為持續發展的源動力”“堅持以開放協同構造差異化競爭特色”“堅持以專業價值成就基業長青”。

在服務實體經濟方面，郵儲銀行將以推進供給側結構性改革為主線，發揮資金和渠道優勢，不斷加大對國民經濟的支持力度；全力服務鄉村振興戰略，加快探索有特色、商業可持續的“三農”金融發展道路；充分藉助遍及城鄉的近4萬個網點，緊抓縣域消費升級市場機遇，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，為超過全國1/3人口的廣大客戶提供優質基礎金融服務；按照“擴量降本”思路，加大對民營、小微企業的支持力度，提高民營、小微企業信貸佔比。

在風險防控上，郵儲銀行將堅持審慎的風險偏好，深化全面、全程、全員的風險管理體系，健全業務管理、風險合規、內審監察的“三道防線”,全面加強二級分行及以下機構內控體系建設，加強風險管控長效機制建設，強化關鍵領域風險防控，牢牢守住不發生系統性風險底線。

此外，郵儲銀行將以科技賦能，加快数字化轉型步伐，加大信息科技投入，深化大數據應用，持續推進網點轉型升級，實現“互聯、共享、智慧、創新”；藉助龐大郵政網絡积極拓展金融業務，共享客戶資源，提升綜合競爭力和交叉銷售能力；繼續深化與戰略投資者以及大型優質核心企業的合作，實現線上線下、金融與場景的無縫融合，切實將網絡優勢轉化為競爭優勢；搭建各盡其才、全面進步、科學激勵的職業發展平台，完善以崗位價值評估和績效考核為基礎的具有市場競爭力的激勵體系，讓人才活力充分迸發。

郵儲銀行表示，其將堅持新發展理念，扛起國有大行責任，全面開啟高質量發展新局面，為深化金融供給側結構性改革作出應有貢獻，以優異成績向新中國成立七十周年獻禮！

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