人無信則不立，信用即財富。

作為國家徵信基礎設施，中國人民銀行徵信中心運維的徵信系統於2006年正式上線，目前徵信系統採集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期，徵信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過，此前市場傳言多有誤讀。4月22日，中國人民銀行徵信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就徵信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出，此次徵信系統升級優化並無明確上線時間表。僅就本次升級而言，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

此外，央行徵信中心有關負責人還就個人信用報告数字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用於信貸

21世紀經濟報道曾報道，擬更新的新版徵信報告將推出“個人信用報告数字解讀”，市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用，央行版“信用評分”會應用在哪些領域，是否將替代市場中的一些評分？

王曉蕾介紹，“個人信用報告数字解讀”將個人信用報告簡化為数字，反映其信用狀況在全市場中的排序。目前徵信中心正在和一些金融機構在驗證試用，但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調，数字解讀來自信貸機構，目前也只為信貸交易服務。至於一個人的信貸行為對其他領域有什麼影響要驗證其關聯性，不能擴大化。“永遠不要期望於一個分數能在每個領域都能用。”

此外，個人信息保護法目前在草擬過程中，其中一項重要原則便是信息採集的目的，當採集信息要用於原有目的之外的領域時，要重新採集、重新告知大眾。

擬推出的新版徵信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出，隨着國際交往增多，外國人在中國生活工作也有相應的需求。至於是否會納入外國人此前的借貸信息，王曉蕾表示，這涉及信息跨境轉移，儘管市場有一定需求，但各國都非常慎重，從保護本國公民信息安全的角度出發，對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示，在信息全球化課題下，在推進粵港澳大灣區建設時，粵港澳地區監管部門也在密切溝通，希望能為兩岸人員交往提供更好的徵信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道，近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾，被當地政府部門列入“失禮人員”，並稱將影響其個人徵信。而此前，亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報，影響個人徵信。如何界定個人徵信採集信息？個人徵信是否存在被濫用的情況？

徵信中心方面介紹，為全面反映企業和個人信用狀況，人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示，行政處罰信息屬於公開信息，徵信系統可以採集，但設計上，要等到行政複議期結束后才納入，此外，目前主要採集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫，徵信中心尤其重視數據質量，對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在採集任何信息前，都會廣泛徵求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，希望徵信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況，這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外，擬更新的新版徵信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形，對購買二套住房產生影響。

對此，王曉蕾指出，徵信記錄的是事實，而事實的依據是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現在雙方的徵信記錄中。此外，現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款，但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基於借貸合同的認定，還可以延伸到“被貸款”的責任。因此，當個人信用報告信息有不準確之處時，可以申請提出異議，徵信中心會找到金融機構進行判斷，如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。噹噹事人是否知情與金融機構之間產生爭議時，建議去法院進行訴訟。因為徵信中心無法自行判斷，而是根據法院的判決進行修正。央行統計显示，2018年，徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

王曉蕾表示，徵信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等，而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

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隨着支付寶、微信支付等業務在我國香港地區的發展，眾多商戶陸續接入移動支付，移動支付在香港地區越來越普及，使用移動支付的香港居民也越來越多。

近日，來自北京的李先生一家就體驗了一回“一家三口500港幣”（特指現金）玩遍香港。李先生對《證券日報》記者表示：“沒想到香港移動支付和內地一樣方便，如果不是到港第一天擔心兌換的港幣花不完，可能500港幣也用不了。”

移動支付可無障礙暢行

“過去到我國香港或其他境外旅遊，都需要現兌換好一定數量當地的貨幣。這次在香港發現，現在只要打開支付寶或者微信錢包，直接支付，省時省力。”來自北京的李先生向《證券日報》記者講述了近日赴港旅遊的一段經歷。

“在機場的便利店拿起一瓶水準備付款，收銀員提醒到‘請問您是香港居民還是遊客，如果是遊客，您可以打開支付寶，領取境外紅包直接支付，這樣比較划算’。我打開支付寶果真跳出了‘境外紅包拿去花’界面，第一次點擊領取到5.8元人民幣，還使用了支付寶會員的優惠匯率。”

“出了機場乘坐出租車去酒店，很幸運遇到了接入移動支付的司機。不過，為了花出手中的港幣，我們還是選擇了現金支付。”

“在接下來的幾天里，我們一家幾乎都在使用移動支付，無論去便利店、商場、遊樂場、景點，甚至小的早茶店也不例外。”

李先生告訴《證券日報》記者：“這次出行兌換了3000港幣以備不時之需，最後只用了500港幣左右。當然，這與我們多數去的都是遊客常去的地方，第三方支付普及率較高有一定關係。香港地區當地居民，應該有更多場景會使用到現金或者八達通。”

李先生還表示：“此次出遊有一點印象深刻，在很多店家付款時，雖然很多收銀員並不會講普通話，但卻可以用普通話詢問‘請問微信支付還是支付寶’。”

除了可以移動支付的場景日益增多外，還有不少赴港遊客表示：“支付寶、微信的境外消費活動多、福利多，也是選擇移動支付的重要原因。”

《證券日報》記者加入了幾個境外購物的“薅羊毛”群显示，有部分用戶調侃：“支付寶、微信為佔領市場推出的福利活動已經不是‘薅羊毛’，而是‘織毛衣’。”

各家公司搶灘移動支付市場

根據官方數據，支付寶及其9個本地錢包合作夥伴的全球活躍用戶已經突破10億戶，是全球規模最大的非社交類APP，而這些用戶除了國內，也已經遍布境外各地。

2018年5月24日，香港迪士尼與微信達成合作，微信支付成為其官方移動支付合作夥伴。作為樂園的重要企業聯盟夥伴，微信會從多個角度滿足遊客全程消費體驗需求。

為了讓我國香港地區居民感受到更多移動支付的便利，部分公司不只將支付手段接入香港本地的應用場景和店家，更和內地平台、商家對接，讓跨境支付變得越來越便捷。例如從2018年10月1日開始，騰訊金融科技聯合銀聯，通過“微信香港錢包”，為香港用戶在內地消費提供跨境移動支付服務，成為首家支持香港用戶在內地使用的香港电子錢包。以往，香港用戶要開通微信內地錢包，必須同時有內地手機號碼以及銀行賬號。此舉大大提高了香港當地居民註冊使用电子錢包的積極性。

一直以來，香港的公共交通都由八達通壟斷。然而，這種情況也正在悄然發生改變。2018年10月18日，支付寶香港（Alipay HK）宣布在港推出針對交通工具的易乘碼（Easy Go）技術，支持乘客瞬間完成支付及雙離線操作，並與香港兩家專線小巴公司簽訂合作協議。除此之外，多家移動支付公司都在積極搶灘線下場景中的公共交通場景。

2019年3月6日，港版支付寶Alipay HK滿一周年，官方數據显示，在港用戶數已超過200萬，接入線下商戶5萬家，這意味着平均每3個香港人就有1個在用AlipayHK，每3個香港本地商戶就有1個接入AlipayHK。

2019年4月2日，螞蟻金服宣布，支付寶刷臉設備“蜻蜓”率先在香港機場Duty Zero免稅店投入使用，內地遊客可“刷臉埋單”。

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5月21日消息，日前，“元年·潮湃”搜狐科技5G峰會在北京舉行。活動現場，搜狐邀請了高通、華為、小米、支付寶、搜狗、暢遊等產業及行業代表，公開解讀未來5G時代的技術手段、戰略思考和發展方向。

搜狐公司董事局主席兼CEO張朝陽在峰會上發表了主題演講。張朝陽表示，“我們今天不講5G的基礎設施怎麼發展，我們今天邀請各個領域的專家來探討5G到底對我們生活的影響”。

支付寶網絡技術部總經理翁欣旦在會上表示，2019年是5G商用元年，更加便捷、迅速、富交互的“刷臉支付”已經在各地開啟試點，隨着技術的不斷推進，“靠臉吃飯”的時代即將來臨。

對於移動支付的用戶來說，最終的需求是抗弱網、低時延，“讓用戶買包子的時候不再被後面的同事催促”。而對於商戶來說，低功耗才是核心。對於雙方來說，推送可靠性是核心。而5G更快、更穩定的特點，能夠更好地解決這些問題。

小米集團技術委員會秘書長顧大偉在會上表示，AI和IoT（物聯網）的結合，組成了人工智能物聯網，開啟了萬物互聯的生態，也創造了價值500億的新經濟。而隨着5G的加持，人工智能物聯網將會開啟更多的應用場景，智慧工業、智慧農業、智慧家庭、智慧社區、智慧交通、智慧醫療，更多的未來應用將會開啟，而5G和人工智能物聯網也會成為下一代的超級互聯網。

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5月15日，部分小米金融的用戶反饋：“在小米金融正常還款下，民生銀行發出了逾期警告，並表示依法可納入徵信系統。”小米金融對此解釋為“對接系統因故出現異常”。 “對接系統為基礎技術，此次‘烏龍事件’不應該，也是技術上的不嚴謹。”北京某互金公司人士告訴時代周報記者。

事實上，小米的金融業務正在擴容。不久前，香港金融管理局向洞見金融科技授予了銀行牌照以經營虛擬銀行。小米集團持有洞見金融科技90%的股份。據稱，大約6個月內將上線虛擬銀行服務，小米金融原CRO兼信貸負責人陳曦出任insight虛擬銀行行政總裁，可見小米對虛擬銀行牌照的重視。“陳曦的為內部調任，將牽頭籌備小米香港虛擬銀行。” 小米金融內部人士曾告訴時代周報記者。

香港金管局發言人告訴時代周報記者，虛擬銀行須完成一系列準備工作以符合監管期望才能開業，“準備工作包括測試科技平台及系統、落實風險管理和管控措施的細節、設立遙距開戶程序等”。儘管目前僅有8家虛擬銀行獲批，但在其中7家內地股東背景的虛擬銀行中，阿里、騰訊、平安等巨頭皆入局。

如何在已有業務形成閉環，在激烈的競爭中分得一杯羹？小米金融在書面回復中向時代周報記者表示：“小米的優勢在於目前的國際化水平，在香港累計近160萬部手機活躍設備；作為國內第三家互聯網銀行新網銀行的股東，在互聯網銀行領域也積累了經驗。”

核心牌照待補齊

2018年2月，香港金管局宣布擬在香港引入虛擬銀行，並允許科技公司參與。在隨後的三個月內，先後發放了8張虛擬銀行牌照。從股東背景來看，螞蟻金服、騰訊、工商銀行、平安保險、攜程、京東、小米等皆在其列。

對於內地的互聯網巨頭、大型金融機構的入局，电子商務研究中心特約研究員董毅智告訴時代周報記者，布局香港的業務是全球化發展的一個必然步驟，“香港作為亞洲金融中心的地位是確定的，不論是互聯網金融或其他業務，能參與其中都十分重要”。相較於平安、阿里，小米在金融業務上可以稱為“後來者”。

通過小米IPO前的架構可知，小米通過Xiaomi Finance Inc.（開曼）持有小米金融（香港）100%股權，再持有中國境內的重慶市小米小額貸款有限公司（簡稱“小米小貸”，註冊於2015年6月12日，小米金融業務也發端於此。與此同時，和小米商業保理（天津）有限責任公司各自100%股權，再通過北京小米支付技術有限公司及合併聯屬實體北京小米电子軟件，旗下的金融板塊包括新網銀行、米籌金服、小米保險經紀、小米信用等。

三年來，小米金融的業務線涉及了互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域。但在金融牌照布局上，阿里、騰訊是小米一時難以企及的目標。

公開資料显示，目前螞蟻金服、騰訊已集齊銀行、保險、證券、基金四大核心金融牌照，並另有信託、期貨、租賃、支付、徵信等關鍵金融牌照，小米明顯在四大核心金融牌照中缺乏關鍵一張—證券。

“目前的政策導向並不鼓勵全牌照，這讓阿里、騰訊的金融布局帶來不確定性。”董毅智還表示，“互聯網的發展很多時候是允許瑕疵存在，用迭代升級的方式去改進，但是金融領域實際上是不允許這種風險參考的。”

香港金管局發言人告訴時代周報記者：“虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，但部分規定會因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本、科技中立的原則作出調整。”

小米金融業務仍虧損

目前，小米金融在整個集團中的業務佔比和貢獻度並不算大。據此前小米招股書披露，小米金融2017年年末的收入及稅前凈利潤分別佔小米的0.7%及0.2%。按小米2017年1146億元的營收計算，小米金融2017年收入為8.02億元，經營利潤約0.24億元；小米金融的總資產占集團約14.1%，約為126.76億元。

據小米集團2018年財報，小米金融2018年仍然處於虧損狀態。當年年報將金融作為互聯網服務中的一項，而沒有披露關於小米金融的詳細財務數據。這與在其招股書中的多番贅述不同。

對於這一變化，前述互金人士告訴時代周報記者，與小米集團定位尚不清晰有關，“小米的金融業務應該怎麼走，現在很難確定”。

在小米集團的招股書中，小米金融在貸款業務上的貸款餘額由2015年的1.01億元增至2016年的16億元，再增至2017年的81億元；另外，互聯網金融業務的資金來源方面，小米金融通過向寧波銀行、發行資產支持證券ABS、第三方信託等方式獲得的融資累計達到184.4億元。

儘管在2018年年報中並未詳細披露，在小米集團的財報中能看出小米金融仍保持着增長趨勢，“其他互聯網增值服務收入達人民幣 32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長；2018年第四季度末，互聯網金融業務的收入占互聯網服務總收入的11.9%，同比增長80.5%”。

“小米金融業務的增長得益於它形成的粉絲經濟、線下門店和已有的生態圈。”董毅智表示，“但相比硬件或互聯網業務，金融的業務特點完全不同。”

“一位銀行業人士將在近期接任陳曦原在小米金融的職位。”前述小米金融內部人士向時代周報記者表示，“新領導的職能範圍將會涉及小米金融整體的發展規劃。”

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昨日晚間，深大通披露了公司及實控人被證監會立案調查的公告。公告显示，此次被立案調查起因深大通及實際控制人在證監會依法履行職責過程中未予配合，涉嫌違反相關證券法律、法規。

值得關注的是，深大通目前正處於監管問詢中。5月22日下午，深大通發布公告披露了監管下發的關注函，深交所關注到深大通近期多次發布涉及工業大麻及相關領域的公告，且均與不同對手方進行合作，對此提出5個主要問題，要求深大通對以上問題做出書面說明。並重點關注了深大通在工業大麻業務中多次提到的“區塊鏈技術優勢”。

事實上，關於工業大麻和區塊鏈的關注函，深大通已不是第一次收到，上個月監管也曾在關注函中對深大通所稱“區塊鏈技術優勢”產生過疑問。

截至記者發稿，深大通尚未對此予以回復。不過記者注意到，深大通曾在公告中透露區塊鏈技術投入情況，其中今年一季度投入不足20萬元。這個數目與深大通今年動輒億元的項目投資金額相比顯得過於單薄。

多次自誇區塊鏈技術優勢

5月22日下午，深大通發布公告披露了監管下發的關注函，此封監管函已是最近10天深大通披露的第三封函件。關注函中重點關注了深大通與漢麻集團的工業大麻合作，其餘兩封分別涉及深大通年報財務數據和基金投資等情況。

5月21日，深大通發布公告稱與漢麻集團擬共同成立合資公司，主要投資方向為：區塊鏈在工業大麻全產業鏈中的溯源應用，CBD提取工廠建設落地、工業大麻種植，工業大麻的全產業鏈整合及拓展，大麻基生物製藥應用產品的研發、生產及境內外銷售。

深大通表示，本次對外投資是綜合考慮公司在區塊鏈方面的研發優勢，漢麻集團成熟的種植、生產、技術和應用方面的優勢，進一步落實公司前期在工業大麻領域的準備工作，加快深大通在工業大麻產業的投資落地。

此次深交所詢問深大通是否具備從事工業大麻業務的技術力量：“公司近期多次發布涉及工業大麻及相關領域的公告，且均與不同對手方進行合作，請說明公司是否真正具備工業大麻業務相關的技術儲備及相應開展條件，是否不存在利用工業大麻炒作概念的情形”。

《證券日報》記者注意到，據此前公告，深大通工業大麻業務相關技術優勢正是區塊鏈技術。

公司多次在涉及工業大麻業務的公告中表示自己的區塊鏈技術有着一定的優勢。據深大通5月21日發布的《關於對外投資的公告》中表示，“截止目前，公司加快推進區塊鏈在工業大麻領域的溯源系統建設和研發落地，進一步加速CBD提取工廠的建設和投產，以及產業鏈完善等工作。鑒於公司長期看好工業大麻產業的廣闊前景並已開展具體產業布局工作，且公司在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”。

更早之前，在4月18日深大通發布的《關於建立大通-新麻合夥企業的合作框架協議的公告》中，深大通與天益新麻合作中也用過類似的表述：“在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”。

聯繫來看，就監管關心的，到底深大通是否具備工業大麻業務相關的區塊鏈技術儲備，是否存在炒作工業大麻概念的情形？截至發稿時，深大通並未回復。

曾收“工業大麻”關注函

記者觀察到，這並不是監管第一次關注深大通的“工業大麻”業務，一個月前深大通曾因與企業合作工業大麻業務而被下發了關注函。

4月18日，深大通發布公告，披露擬與天益新麻共同成立大通-新麻有限合夥企業。隨後，深交所下發關注函，問詢了深大通的區塊鏈技術：針對深大通在合作公告中介紹公司信息時並未提及主業，而是強調“在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”，要求其作出解釋。

4月23日，深大通回復了相關問題，披露了自2018年6月份起至今年4月份，深大通區塊鏈布局“大通可信聯盟鏈”的開發流程及取得的成果，據悉，“大通可信聯盟鏈”是深大通與北京郵電大學合作開發的一款基於區塊鏈的廣告交易平台。“大通可信聯盟鏈”將深大通傳統的廣告業務與區塊鏈技術進行整合，是一個智能、可信、開放的数字廣告生態，是區塊鏈技術在数字傳媒領域的創新應用。深大通表示：“區塊鏈技術應用，更多的是用以解決行業痛點問題，對於防止數據篡改、虛假流量、廣告欺詐以及數據可追溯方面將產生積極作用”。

而對於為何涉足工業大麻業務，深大通在公告中明確表示一部分原因是由於“我公司在區塊鏈方面的技術優勢”。

可見，深大通目前的區塊鏈應用主要在廣告行業。對於如何參與工業大麻業務，深大通作出了這樣的解釋：將以廣告傳媒主業以及目前已經擁有的區塊鏈技術與經驗作為合作的切入點，為合作項目在區塊鏈平台的運營提供技術支持，併為合作項目後續推廣提供營銷支持。並表示，目前尚無關於工業大麻種植、加工等環節的專業人員，“和天益新麻的合作主要基於公司可提供的區塊鏈方面的技術支持以及資金支持”。

至於將區塊鏈技術應用到未知的工業大麻領域，到底是否能真正推動業務發展，還有待市場檢驗。

記者注意到，深大通在公告中曾透露出區塊鏈業務的投資情況。

深大通表示，“截至目前（即4月23日），公司在圍繞利用區塊鏈技術方面的投入累計達411.3萬元，其中2018年投入391.5萬元，2019年一季度投入19.8萬元”。

深大通認為，目前公司在大通鏈的應用方面尚未產生相關收入，因其社會效果顯著大於經濟效益，未來能否盈利尚存在不確定性。

聯繫到上述深大通對外的兩次工業大麻合作，一次是與天益新麻成立規模不超過10億元合夥企業，另一次是與漢麻集團成立註冊資本1億元的合資公司，明確出資6000萬元，持股60%。深大通在區塊鏈中目前的實際投資額，在公司投資的總構成中佔比並不高。

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隨着國民保險意識逐步增強，我國財產保險市場規模持續以較快的速度增長。銀保監會發布的《2018年保險統計數據報告》显示，2018年產險公司原保險保費收入11755.69億元，同比增長11.52%；產險業務原保險保費收入10770.08億元，同比增長9.51%。

在互聯網保險浪潮的推動下，湧現出了一批互聯網保險服務平台。然而，所有保險產品均由保險公司來承接，最終的創新產品的開發也會落地到保險公司。那麼，互聯網保險或者中間平台存在的必要是什麼？它的核心競爭優勢是什麼？與傳統保險企業最大的區別在哪裡？

近日，在攜保企業險平台發布會上，有業內人士給出了意見。

目前，大型企業是財險公司的兵家必爭之地，險企之間的爭奪非常激烈，導致利潤空間不斷被壓縮。新興行業市場雖然比較零散碎片，對險企現有展業模式和風控都具有極大的挑戰，但是，中小企業對保險的需求卻在不斷提升。

如何打破行業僵局，深入旅遊、戶外、教育等不同領域，洞察各細分行業的風險痛點，為企業用戶提供符合其所屬行業風險特徵的保險解決方案，並尋找新的市場契機，是每一家險企都在思考的問題。

在此背景下，部分互聯網保險服務平台洞察各細分行業的風險痛點，為企業用戶提供符合其所屬行業風險特徵的保險解決方案，而定製符合中小企業規律的保險產品成為新的藍海。

5月22日，慧擇攜保企業險事業部總經理賀建在舉辦的攜保企業險平台發布會上表示：實際上，保險並不完全是投保和承保這兩個簡單的環節。中間實際上需要有很多的環節來打通用戶和保險產品的距離，最後達成交易。

傳統的保險公司基本是通過線下代理人的反饋，再到保險公司，保險公司做出反應才能最終到達用戶，在這個環節中，用戶體量規模的大小、區域的限制都影響了整體的反饋效率，如果整個市場所有需求都是標準化的統一的，那麼這種模式不會存在問題，但是，當市場出現多樣化，需求零散的時候，這種體系就無法適應目前的市場需要。

因此，互聯網保險服務平台和核心競爭優勢本質上還是在於效率的提升。不同的平台和公司競爭優勢也不同，有的在於現有流量的把握能力，即獲客效率，有的則是在於產品的設計能力，還有的公司有大量的人脈和渠道通過互聯網來快速變現，還有的公司着眼於為線下代理人賦能提升轉化效率等等，這些都構成了互聯網服務平台獨特的競爭力和市場切入角度。

當前中小企業尤其是民營企業大多存在基礎薄弱、硬件設施不足等問題，抵禦風險的能力普遍較弱，因此亟待完善風險管理方案。“功能+保險產品+服務”是互聯網保險爭奪市場的關鍵要素，圍繞產品和服務，險企能夠在中小企業綜合保障服務方面發揮重要作用。

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受金融科技衝擊和自身發展局限，近年來小貸公司發展趨緩，行業優勝劣汰形勢加劇。對此，小貸公司還需俯下身子做好細分市場，充分發揮與小微客群的天然聯繫優勢，擁抱新科技和新管理模式，提升客戶定位能力和管理水平，深入挖掘小微企業與“三農”廣闊的市場空間

日前，中國人民銀行發布的《2019年一季度小額貸款公司統計數據報告》显示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司7967家;貸款餘額9272億元，一季度減少273億元。實際上，去年以來，小貸公司的數量和貸款餘額均逐步下降。

2015年是行業的“分水嶺”，在此之前，小貸公司快速增長，之後橫盤。曾經“風光”的小貸公司如今為何發展緩慢?未來向哪裡去?經濟日報記者採訪了相關業內人士和專家。

引導民間融資陽光化

所謂小額貸款公司是由地方金融監管部門審批、監管，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。我國從2005年開始小貸公司試點，隨着2008年《關於小額貸款公司試點的指導意見》(簡稱《指導意見》)發布以及地方政府的大力支持，小貸公司迅速發展，不斷壯大。

小貸行業肩負着引導民間融資陽光化、規範化的使命，已成為社會融資活動重要組成部分和傳統金融供給的有益補充，在地方經濟發展中發揮着重要作用。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，服務“三農”、將資金引入欠發達地區，是監管推動小貸公司試點的政策初心。為此，監管設定了區域經營和槓桿率限制，小貸公司做不大，才甘於做服務縣域和“三農”的金融“毛細血管”。

據統計，小貸公司面向小微企業及“三農”等實體經濟提供專業放貸，主要分佈在縣鄉城鎮。小貸公司的單戶借貸金額在70萬元左右，有的公司戶均貸款不足6萬元，且年周轉率可達2次以上，是真正的小額貸款服務。

小貸行業發展軌跡是怎樣的?據廣德東方小貸公司董事長芮峰介紹，2005年之前，小貸行業在相當長的時間內一直處於萌芽狀態;2005年至2015年，小貸行業度過了一個煩惱相伴而發展迅速的成長期;2015年至今，小貸行業步入了優勝劣汰加劇的成熟期。

行業發展快速分化

據業內人士介紹，大約在2013年，小貸行業就開始出現分化跡象，到了2015年，行業發展迎來分水嶺。

“據小貸協會2015年調研數據，一些省份超過1/3的小貸公司不能正常營業。與農商行、城商行的困局一樣，當實體經濟增速下行壓力疊加金融科技崛起，小貸公司經歷着生死考驗。”薛洪言表示，經濟增速下行帶來的影響是，小貸公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影響是，巨頭下沉，模式變革。“影響交織下，龍頭尚可勉力應付，中小貸公司則漸漸跟不上節奏。”

薛洪言認為，不準跨區域經營、融資槓桿率低(一般不超過1.5倍)，是小貸公司身上的兩道“枷鎖”。有了互聯網放貸資質，小貸公司機構數量於2015年三季度達到頂峰。後來，強監管來臨，表內業務愈發受限;再後來，助貸興起，沒有牌照也能做業務，小貸牌照的價值越來越弱。

“實際上，小貸公司的融資渠道問題在制度層面沒有太大障礙，可以向政策性銀行或商業銀行等金融機構申請批發貸款，也可以通過發行債券、資產證券化、資產收益權轉讓等方式直接融資。然而，人民銀行數據显示，小貸行業的整體槓桿率大概只有1.2，這在一定程度上反映了小貸公司融資面臨着無形的天花板。”芮峰表示。

在薛洪言看來，小貸牌照價值不斷被邊緣化，並帶來了兩大影響。一是傳統龍頭公司不斷“走出去”，申請新牌照，超越小貸公司的約束，綜合化發展;二是申請門檻越來越低，那些沒有牌照的機構，尤其是互聯網機構，以小貸牌照為切入點，加速布局互聯網金融。一出一進之間，小貸行業快速分化——傳統龍頭公司快速淡出，互聯網巨頭全面主導。龍頭公司更迭過程中，一些小貸公司慢慢背離了最初的定位，踏上了大型化之路。

芮峰說，小貸公司出問題絕大部分都表現為不良貸款高企甚至失控，最終走向經營枯竭的窘境。放貸的核心是評價並管理風險，尤其是客戶的信用風險，大部分小貸公司輸就輸在客戶定位和管理上，例如在客戶選擇上偏好壘大戶或賺快錢，在管理上依賴抵押物而不追求信貸技術，等等。

“內外兼修”突出重圍

據業內專家介紹，整體而言，小微客戶的違約風險高，對風險的有效識別與管理需要專業技術和方法，大中小銀行很難真正地俯下身來做好這個風險高收益低的細分市場。與小微客戶群體有着天然聯繫的小貸公司，如果想要生存，就必須要有啃下這塊硬骨頭的信心，也要學會擁抱信貸、科技和管理技術。

作為小貸行業過去十年發展的親歷者，芮峰認為，在小貸行業面臨實體經濟變化與同業競爭劇烈波動的同時，小貸行業的監管政策基本上沒有什麼變化，資本補充、財稅與風險損失補償等方面的設計有待改進。

“日前，網傳監管正醞釀統一的互聯網小貸監管辦法，將註冊資本進一步提升，槓桿倍數也相應擴大。”薛洪言認為，小貸公司大型化，是時代變遷的結果。再深一層看，小貸公司大型化，也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了時空界限，消解了小貸公司“小而美”模式的生存空間，大型化疊加科技化，是小貸公司的一條可行出路。

在從小到大這個過程中，優勝劣汰、整合重組是“家常便飯”，行業發展也將進入全新階段。

芮峰說，短期而言，以小貸公司小微企業和農戶貸款執行銀行業金融機構稅收政策為代表的政策變化，也在為小貸公司走出困境創造有利的外部環境。長期來看，小貸公司經營的放貸業務一直也將永遠是金融業的核心業務之一，解決小微企業與“三農”貸款難、貸款貴的市場空間仍然是巨大的。

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五月以來，信而富(NYSE:XRF)的股價屢創新低，最低時跌至0.23美元/ADS。相比股價最高時的12.86美元，已經跌去超過98%。

同時，信而富的年報發布也出現了延誤。雙重壓力下，退市危機已經迫在眉睫。目前，紐交所已經向信而富發出了通知函，告知信而富股價和年報相關的兩方面問題，以及提醒其可以採取的必要補救措施。

這家有着14年歷史，堪稱中國互金行業的元老級公司，是否真的走到了山窮水盡?

1. 從一條短信說起

信而富的這場退市危機從4月中旬就已經開始露出苗頭。4月15日，信而富向平台上的出借人發送了這樣一條短信：“4月15日起，對客戶的本金和收益兌付做出調整，不再以出資方案到期為兌付日，將以債權轉讓成功或還款到賬，分月兌付。”

這條短信帶來的影響面是不容小視的。全國互聯網金融登記披露服務平台數據显示：截至2019年4月30日，信而富累計借貸金額481.24億元，借貸餘額47.82億元，逾期金額1.95億元，當前出借人1.28萬人，借款人143.66萬人。

突然出現的兌付規則調整，一下子引發了平台上大量出借人的恐慌。短時間內集中致電客服熱線了解情況，以至於造成客服一度佔線。當時有出借人向獨角金融(微信公號:uni-fin)表示，“現在連自己的債權也看不到了，底標具體什麼時候到期也不知道。”

這條短信發出后，本來已經無限逼近1美元警戒線的信而富股價，到4月16日收盤已經變成0.88美元/ADS，首次跌破1美元。之後，便一泄如注，越跌越遠。時至5月23日，達到歷史最低的0.23美元/ADS。

雪上加霜的是，信而富的2018年年報也遲遲未能披露。到4月30日，信而富申請了延長公司申報年報的截止期限到5月15日。結果，在延長後期限到來之時，信而富的年報依然遲遲不見蹤影。隨後，紐交所一紙通知函發出，在最低平均股價和及時申報年報兩方面不符合繼續上市的相關標準信而富，進入上市以來最危急的時刻。

回想2017年4月28日，信而富在紐交所即將掛牌之際，突然將融資規模下調40%。針對“折價上市”，信而富CEO王征宇在之後回答媒體的採訪時進行了否認。在他看來，價格不等於價值，公司被低估了，虧損只是早期，遲早會實現盈利。

2年時間過去了，王征宇預期的盈利仍然遲遲沒有到來，而股價在破發之後更是屢創新低。也許，正如傳言中王征宇說過的那句憤慨之言：如果你軟弱，做不出業績，連資本市場都欺負你。

2. “良心平台”的沒落

信而富一度曾被視為“良心平台”。

信而富的創始人兼CEO王征宇，在官方公眾號中的稱呼是王征宇博士。也許，在他心裏，更多是把自己當作一個學者。自媒體一本財經在一篇關於王征宇的特寫中透露，在了解王征宇的人眼中，他依然是17年前意氣風華的歸國博士，而“商人”這個標籤卻模糊難辨。

90年代初，他以30歲“高齡”赴美留學，在伊利諾伊州大學獲得統計學博士學位。2001年，他帶着一個博士團隊歸國創業，做信用評分系統、做信用卡發卡代理，團隊豪華，資本雄厚，卻十年未見起色。

2010年，信而富涉足P2P，最開始做的就是小額分散的信用貸。可以說，信而富完整地經歷了幾年前現金貸從萌芽到爆發到嚴監管的整個周期，但卻並沒有從中摟到多少錢。許多行業人士認為，這跟“王征宇博士”這位帶頭大哥有關。他曾在美國長期從事消費信貸管理，負責控制風險，提高價值綜合策略的制定，先後為眾多國際著名金融機構提供諮詢服務，在信貸領域算得上是專家。

2018年以前，信而富一度被稱為“良心口子”。至今在搜索引擎上仍然可以看到一眾借款人或者是擼貸者將信而富稱為“良心口子”、“良心平台”的描述。

那個時候，信而富的經營策略看起來與整個市場有點格格不入。別人大都跑馬圈地以高利率來獲取高收益，信而富卻想要通過較低的利率來留住優質借款人，通過提高復借率的方式來減少獲客成本並建立信用體系。從提高復借率這一點來說，信而富成功了。截止到2018年三季度仍然保持在75%的高位，與二季度持平;但從盈利這一點來說，信而富卻又是失敗的，從上市后的財報中透露出的信息來看，已經連續4年虧損。

(圖片來源：360瀏覽器)

難以剎住的虧損下，信而富也在尋求改變。這種改變說起來並不複雜，一為節流，二為開源。

2018年一季度，信而富啟動成本節約措施。到三季度，服務性費用、銷售和營銷費用、管理費用環比分別下降23%、22%、10%，運營費用更是環比下降近三分之二。與此同時，平台收入與撮合交易總額環比分別下降23%和52%。收入的降幅遠小於交易總額的降幅，可以看出效率確實有所提高。

在另一方面的開源中，信而富於2018年4月上線了消費貸。這成為信而富被詬病的關鍵——借款人如果想要在信而富進行貸款，就必須先在商城中購買一件商品。許多借款人在聚投訴上表示，商品價高質劣是“變相砍頭息”。信而富起了個大早，卻是趕了個晚集。

種種舉措效果雖有，但並不盡如人意。若按照信而富4月末披露的2018年財務審計報告來看，凈虧損達到2.43億元，同比增加111.3%。而這，已經是信而富連續第4年虧損。

錢都花去了哪裡?管理費用佔了大頭。信而富上市時，招股書中显示其2016年的管理費用佔總運營成本的比例達到50.8%，而更早於其上市的宜人貸僅為11.8%。從2018年三季度報，信而富的管理費用為1490萬美元，總運營成本為2937萬美元，佔比仍然高達50%。

3. 懸崖邊最後一搏

在退市、崩盤的懸崖邊上，為了解決相關問題，信而富再出新招，以求完成自救。

第一招是業務的調整。日前，信而富宣布將在業務運營及人事安排上做出調整，以重新符合上市標準。這也許意味着，信而富創始人王征宇許將回歸一線，並對業務方向再次調整，在縮減個人網絡借貸信息中介業務的同時，信而富可能將回歸自己多年前賴以起家的老本行——與各大銀行合作，做授信決策管理和貸后決策管理。如若這般，長久來看，回歸提供實際技術服務的第二主營業務，也許能帶來利潤的轉機?

第二招是財務的處理。5月19日，信而富公眾號上發出《China Rapid Finance宣布業務運營和董事會調整，以及年報延期、紐交所相關通知的說明》，其中提到將合併一個可變利益實體，並對前期發布的財務報表做四項調整。

(圖片來源：信而富微信公號)

就此情況，獨角金融(微信公號：uni-fin)諮詢了專業人士，整理分析如下：

1)“生活貸質保計劃轉客戶忠誠獎勵計劃“預計將減少每年度的管理費用，從而凈利潤將提升。某行業人士對獨角金融(微信公號：uni-fin)解釋道，原來的生活貸質保計劃下的質保準備金是計入了管理費用的，從而會降低凈利潤水平。而轉為客戶忠誠獎勵計劃后，使得該項管理費被剔除，利潤水平相比之前就會有所提升。

2)“出借人存款資金轉為表內受限現金“一事，將增加各期資產負債表中的其他貨幣現金資產。該項調整是美上市中概股互金公司的一貫操作，如宜人貸(NYSE, YRD)、拍拍貸(NYSE, PPDF)。

(圖片來源：拍拍貸2018年財務報表)

3)“優惠券開支由計入營銷費用改為從收入扣除“，預計將降低每一期的總費用，而增加對應數額的當期凈利潤。業內人士提到，網貸平台或多或少有期限錯配問題，信而富由於貸款期限相對偏長也不例外。此番改動后，信而富未來該部分費用將直接對應到產生收入的會計核算年度，將有利於期限錯配問題的改善，進而提升利潤。

4)“併入一個可變利益實體(VIE)“，預計將明顯提升信而富的利潤表現和其他財務數據。某業內人士向獨角金融(微信公號：uni-fin)說道，上市公司一般是合併利潤表現好的公司，如果此次合併的VIE利潤為正，且業務與信而富業務相輔相成，該合併將有1+1>2的效果，其利潤增長則可以期待、營運現金流也將變大。只是由於尚未披露該VIE的情況，結果尚未可知。

總的來說，信而富此番在業務的調整、財報上的幾手操作目的是為了改善2018年及未來的財務狀況。獨角金融(微信公號：uni-fin)注意到，5月24日美國交易日，信而富首次出現回漲，報收0.31美元/ADS。那麼，信而富能否在6個月內重新恢復上市標準?

獨角金融曾就相關問題向信而富方面進行了求證，對方回復“請以公開信息為準。”

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文向獨角金融(微信公號：uni-fin)表示，“信而富現在關鍵是要提振一下股價，但是目前看來想要達到這種成效並不容樂觀。如果退市，平台聲譽會進一步受損。”

著名經濟學家宋清輝則表示，信而富持續經營能力仍然存在重大不確定性，未來很大可能退市。

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5月31日消息，近日，日本便利店7-Eleven宣佈，7月1日起，將在日本全國的7-ELEVEN店面內設置7&I公司獨自開發的支付手段「7pay」。 同時，7-ELEVEN店面將增加PayPay、MerPay、LINE Pay、以及支付寶、微信支付等五種移動支付方式。

此前，7-ELEVEN曾設置了7&I公司的nanaco、交通電子錢包、信用卡等無現金支付方式，隨著集團戰略的推進，7&I公司獨自開發的支付手段「7pay」將在今年7月開始實行。 同時，為了開設多種移動支付方式，將在收銀機中開發一鍵掃描多種支付碼的功能，以減少加盟店面的收款負擔。

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今年4月份，電子商務巨頭亞馬遜宣布，印度亞馬遜移動支付服務Amazon Pay用戶可以直接通過統一支付接口（UPI）相互轉賬和店內付款。據了解，UPI是印度最受歡迎的在線交易方式之一。

這是亞馬遜近期在數字支付領域做出的最大舉措，其標誌著該公司正式入局印度移動支付市場。隨著印度支付領域愈戰愈酣，印度已成為全球電商巨頭的必爭之地。

除了面臨Facebook旗下的WhatsApp和印度首富穆凱什•安巴尼（Mukesh Ambani）旗下電信運營商Reliance Jio等潛在競爭對手外，Amazon Pay還將與印度移動支付巨頭Paytm上演數字支付爭奪戰。據悉，在新一輪融資中，Paytm已獲得阿里巴巴（Alibaba）和軟銀集團（SoftBank）、支付工具PhonePe以及谷歌支付服務平台Google Pay的巨額投資。

在其全球重點關注的數字市場中，傑夫•貝佐斯（Jeff Bezos）執掌的亞馬遜對印度移動支付市場最為看好，並重金下注入局印度市場。此前，該公司在印度電子商務領域進行了巨額投資，僅對其旗下電商服務子公司亞馬遜賣家服務平台（Amazon Seller Service）就投資了2729億盧比（約合人民幣269.7億元）。

根據商業智能平台Tofler發布的監管文件顯示，Amazon Pay自2016年推出以來，已吸引了277.1億盧比（約合人民幣27.38億元）的融資。其中，一半以上來自該公司2018年的融資。去年，為了迅速擴張其支付服務，亞馬遜改變了融資策略。

據三位知情人士透露，該公司將繼續推出新產品，以滿足印度所有層次的亞馬遜用戶需求。與此同時，該公司還加大投資支付業務，努力通過現金返還等促銷方式來吸引消費者的關注。

這只是亞馬遜在印度市場邁出的第一步，此後其投入和支付網絡將進一步擴大。

在接受外媒STOI的採訪時，Amazon Pay印度負責人Mahendra Nerurkar表示：“移動支付比移動購物的用途更廣。凡是使用某一支付工具付過款的客戶，在其他商舖使用該支付服務的概率也更高。它實際上為顧客創造了一種粘性體驗，如此循環往復，然後他們就會在亞馬遜市場上購買更多商品。”

至於人們使用Amazon Pay在亞馬遜購物和付款的概率各有多高，Mahendra Nerurkar不予置評。

亞馬遜在印度開展支付服務的初衷，與它繼續在全球擴展支付業務的原因截然不同。大約四年前，貨到付款是最受歡迎的付款方式；信用卡和借記卡的普及率較低，互聯網連接的不穩定性等因素影響了客戶體驗。

2016年，為了降低付款失敗概率，並方便向退貨的客戶發出退款，亞馬遜與禮品卡服務公司QwikCilver合作，在購物平台上推出了預付費錢包功能。 2017年，亞馬遜印度站獲得了在印度運營電子錢包的許可證，成為印度儲備銀行授權許可的84家公司之一。

通過這些舉措，越來越多的亞馬遜用戶選擇使用預付費服務。據該公司稱，目前，在亞馬遜平台上，65%—70%的訂單通過預付費訂購，遠高於行業平均水平（40%）。

目前，隨著亞馬遜印度站與Paytm和沃爾瑪（Walmart）旗下的Flipkart展開競爭，強大的支付服務將成為留住客戶和獲取客戶消費模式數據的重要工具。除了支持支付水電費之外，亞馬遜還與印度一些領先的商戶展開合作，比如印度線上食品配送公司Swiggy、在線票務門戶網站BookMyShow、在線旅遊網站Cleartrip以及在線藥房Netmeds等，以擴大其移動支付服務Amazon Pay的市場佔有率。

Nerukar在亞馬遜工作10年有餘，他表示：“使用Amazon Pay和第三方支付工具在亞馬遜上進行交易的客戶數量已達1：1。”

亞馬遜Amazon Pay新興市場支付業務主管維卡斯•班薩爾（Vikas Bansal）正在通過統一支付接口綁定亞馬遜聯名信用卡、即時EMIs以及當前的點對點交易服務，從而為客戶提供更多的支付選擇，方便他們在亞馬遜平台上購物。

班薩爾表示，這一做法並不針對特定的用戶，而是為了滿​​足不同用戶群的需求。當然，亞馬遜仍然高度關注客戶的質量，公司不太喜歡那些因為折扣而倒戈的買家。

印度弗雷斯特研究公司（Forrester）數字支付追踪分析師阿納夫•古普塔（Arnav Gupta）指出：“我們最近的調查顯示，客戶之所以願意與一家公司分享數據，其主要原因在於支付體驗。因此，對於亞馬遜這樣的平台來說，支持所有支付工具非常重要。消費者的這些數據不僅反映了其購物模式，還有助於亞馬遜與商家在貸款和產品庫存等方面展開合作。”

對於亞馬遜來說，使用其支付產品的人越多，存儲在亞馬遜生態系統中的客戶賬戶數據就越多，對該公司就越有利。

亞馬遜正在使用二維碼進行線下擴張。與此同時，它正秘密與其投資的印度支付解決方案提供商Tone Tag合作，以加大實體店移動支付的普及率。 “隨著亞馬遜與Tone Tag技術的整合，客戶從亞馬遜應用程序上就可以向星巴克咖啡館或其他線下商家轉賬付款。這將為客戶體驗創造便利條件，並為平台提供關於客戶消費習慣方面的數據資料。”

這位知情人士補充稱：“亞馬遜正在與Tone Tag進行合作。Tone Tag可以使用聲波或者近場通信技術（NFC）在城市和非城市市場上進行簡便、安全、無阻礙的支付。聲波技術不限制手機種類及類型，也不一定需要網絡支持，因此，Tone Tag可與功能手機相兼容，而且商用設備比銷售點的機器更便宜。”

從這些正在實施的戰略來看，亞馬遜對拿下印度電商市場志在必得。當然，實現這一目標也絕非易事，需要克服各種困難和挑戰。首先，亞馬遜必須引導其電子錢包客戶完成KYC規範（電子錢包實名制規範）。否則，電子錢包將於今年9月份之後失效，客戶將無法繼續使用賬戶裡的錢。其次，亞馬遜平台上的身份驗證也應修改，用戶並不喜歡這一設計。

與此同時，一些人認為，亞馬遜進入數字支付領域較晚。亞馬遜的一位高管表示：“在印度統一支付接口構建的數字支付生態系統裡，Google Pay和PhonePe兩家公司之間的競爭最為激烈，現在兩者之間差距懸殊。加入這場戰局，將會困難重重，步履維艱。”當前，大多數支付企業都在向用戶推廣統一支付接口平台（UPI）。在此之際，亞馬遜對電子錢包的投入能否獲得回報，還有待觀察。

目前，對於Nerurkar及其印度團隊來說，他們或許可以從亞馬遜掌門人貝佐斯的名言中得到一些啟發：“你的利潤就是我的機會。”投資也是這麼個道理，他人盈利的地方正是機會所在。

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