4月26日消息，北京市朝陽區互聯網協會昨日在官方微信公號發布《關於朝陽區P2P網貸機構行政核查期間高管限制離京的公告》稱，為配合本區P2P網貸機構行政核查工作，自公告發布之日起至5月31日，網貸機構高管限制離京。但如今這份公告已經被刪除。
有註冊地位於朝陽區的網貸機構表示，關於高管和實際控制人在行政核查期間不能離開北京的信息也是從外部渠道了解到的，他們並沒有收到的正式通知。
公開資料显示，目前北京地區正常的平台數超過200家。而註冊地在朝陽區的P2P平台有13家，包括沙小僧、宜信惠民、諾遠科技、京金所、懶投資、工場微金、積木盒子、網信普惠、人人貸、鏈鏈金融、宜人貸、邦幫堂、玖富普惠等。
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（06060.HK）近日披露了2018年業績報告。這是這家中國第一股上市后的第一個完整年度財報。
年報显示，2018年眾安在線實現保費收入112.6億元，同比增長88.4%，成為中國首家保費過百億的互聯網財險公司。但其凈虧損額度也進一步擴大至17.97億元，比2017年多了八成多。
承保虧損增加、科技投入加大、投資收益低迷，成為其虧損的幾個主因。截至4月4日，眾安在線收於29.8港元，較59.7港元的發行價已腰斬，與股價頂峰時的97.8港元相比，則已跳水近七成。同日眾安在線的總市值僅為438.00億港元（約合375億元人民幣），而早在2015年6月的A輪投資中，其估值就已超過500億元人民幣。
一路走來，一路爭議。眾安在線一度是資本市場的神話，一級市場投資人瘋搶，上市之後也曾風光一時。與此同時，眾安在線也面臨着眾多質疑，包括費用成本高企、產品輸出有限以及盈利模式亟待明確等等。
眾安在線講述的“科技+”故事，以及持續進行的業務調整，能否解答外界質疑、延續早期神話？儘管眾安在線有眾多戰略布局，但局面迄今依然不明朗。
科技給眾安在線帶來了高估值，也是承載公司未來無限可能的根基。雖然身為一家持牌的財險公司，但眾安在線始終標榜自身的科技屬性，這從其股票簡稱為“眾安在線”而非“眾安保險”就可見一斑。但尷尬的是，迄今眾安在線的科技輸出仍處於起步階段，尚需巨額投入，也還沒能形成明顯收入。
越虧越多
2018年眾安在線凈虧損缺口再度擴大，同比增長超過八成。
成立之初，眾安在線表現可謂驚艷。2013年成立當年只小幅虧損0.3億元；2014年第一個完整經營年度，就實現盈利0.27億元，此後連續實現盈利，2015年和2016年的凈利潤分別為0.44億元和0.09億元。
這為眾安在線的成功上市提供了幫助。2017年9月28日，眾安在線完成H股首次發行。但盈利卻沒能持續。2017年開始，眾安在線凈利潤掉頭向下、大幅下滑，全年虧損額達到9.96億元，2018年還在持續惡化。市場聲音也傾向於認為，眾安在線短期內盈利無望。
為何會虧損？首先是因為承保虧損增加。年報显示，2018年眾安在線承保虧損人民幣18.4億元，同比增長20%。
對此，眾安在線將部分原因歸結為行業性的低迷，2018年中國保險業實現原保費收入3.8萬億元，同比增幅創7年來新低。在此情況下，眾安在線的保費收入仍然實現了增長。全年保費增速較2017年提升14個百分點，2018 年已賺保費同比增長90.7%，
但為何承保仍然虧損？一個原因是成本高企。年報显示，眾安在線的綜合成本率從2017年的133.1%下降至2018年的120.9%。“費用率有所下降，但整體還是處於高位。”一位財險公司的高管對本刊記者表示，綜合成本率包括賠付率和費用率，是衡量財險盈利能力強弱的主要指標。綜合成本率越低，說明財險公司盈利能力越強。
費用率居高不下的背後，是互聯網保險公司獲客擺脫不了對場景的依賴。上述財險公司高管解釋稱，眾安在線與流量平台的合作，大部分保費都被平台方攫取。這就是行內所謂的“買路錢”。
為了應對虧損難題，眾安在線2018年持續在調整業務結構，比如將一些承保虧損業務調整出去，增加健康險、消費金融等的投入。但從結果看，短時間內效果並不明顯。這也在業界的意料之內。
投資收益低迷也加劇了虧損。年報显示，眾安在線2018年總投資收益為4.988億元，同比減少3.320億元。其總投資收益率和凈投資收益率分別下降2.6%和4.2%。
對此，眾安在年報里解釋稱：這主要是受到A股市場低迷的影響，權益二級市場的投資收益顯著低於2017年水平。而2018年是眾安在線投資布局的主要年份。
儘管公司於2017年第三季度就完成IPO，但所籌得融資款2017年末才到賬，這些新增資金於2018年上半年逐步完成投資配置，而2018年上半年尚未配置的資金則大多投資於流動性資產中。這都導致實際收益率偏低。
科技投入則是另一個出血點。2018年全年，眾安在線的研發成本占保費規模比例為7.6%。市場認為，科研投入無可厚非，但是不宜過於分散，特別是區塊鏈等領域初期投入巨大，由此帶來高額的成本，不利於後期扭虧。
眾安在線聯席CEO陳勁認為，科技投入帶來的回報已見成效。比如眾安在線科技輸出有所推進，目前已經與300多個生態夥伴在科技方面開展合作。
但這並沒有帶來財務上的正向效應，2018年，眾安在線科技輸出實現營業收入1.124 億元，凈虧損4.531 億元（其中包含眾安國際凈虧損1.129億元），凈虧損同比擴大3.443億元。
虛擬金融牌照價值
雖然還缺乏足夠的自我造血能力，但這並不能阻止眾安在線繼續擴張的腳步。
3月27日，香港首批虛擬銀行牌照落地。眾安在線旗下眾安虛擬金融被香港金管局授予銀行牌照，牌照於當日生效。這種牌照允許眾安在線經營虛擬銀行業務，其首批由用戶參與設計的金融產品預計將在未來6至9個月內上線。
這與眾安將業務重心轉向消費金融密切相關。金管局將虛擬牌照的業務範疇劃定為“”和“普及金融”。2018年的財報显示，眾安在線拓展了各類互聯網場景的平台合作，其中也包括各類互聯網金融平台，旨在為平台提供消費金融解決方案。其合作夥伴包括了51信用卡和趣店等。
業內人士也指出，目前金融科技企業所能獲取的牌照極為有限，虛擬銀行牌照的價值不言而喻。市場對虛擬銀行牌照也有所期望，希望可以通過科技運用在銀行業務中，縮減流程、降低成本等，從而將節省下來的成本回饋儲戶。受此消息影響，3月28日眾安在線上漲7.84％。
但長期來看，虛擬銀行牌照的作用究竟多大？對解決眾安的現有問題又有多大作用？虛擬銀行牌照的加持，能助力眾安在消費金融道路上走得更遠么？
按照規定，虛擬銀行牌照初期只進行香港業務，集中資源服務香港客戶為先，若想擴展海外業務，須與當局再商討。眾所周知，香港“銀行多過米鋪”，金融行業發展成熟、競爭激烈，但是人口增長卻相對飽和。虛擬銀行的前期業務拓展面對不小壓力。
眾安在線在給本刊的採訪回復中表示，獲牌之後，眾安虛擬金融將展開對香港市場的深入了解與分析，旨在將來為香港提供最切合用戶需求的產品及服務。眾安虛擬金融將進一步完善後台系統搭建，對基礎設施展開測試，並將完成前端建設，為開業后提供安全、快捷、人性化的服務進行準備。
前述財險公司高管表示，即便後續監管放開，可以面向內地客戶，虛擬銀行的盈利能力也存疑。
香港金管局表示，虛擬銀行牌照目前不設上限，除了首批的三張牌照之外，正在積極處理其餘的申請，包括騰訊旗下財付通，平安旗下金融壹賬通、螞蟻金服等等。互聯網巨頭悉數到場，未來的虛擬銀行又是一場拼殺的紅海，眾安在線又將獲利幾多？
線下難題
眾安面臨的更為底層的考問，是互聯網做保險的可行性問題。作為一家互聯網公司，眾安在線遭遇越來越多來自線下的“現實問題”。
互聯網保險的底層邏輯，是希望改變傳統保險公司高昂的代理人傭金成本，使得龐大的管理體系扁平化，最大限度地節省成本。
眾安在線成立之初，就號稱全國不設立任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，業務流程全程在線。但線下服務的匱乏也導致了問題不斷。去年年中，銀保監會結合年度保險消費投訴處理考評情況，分別對投訴處理考評排名靠後的保險公司進行監管談話，眾安在線赫然在列。
據悉，問題主要集中在保險消費投訴數量過高、投訴處理制度落實不到位、銷售糾紛和理賠糾紛投訴較多、侵害消費者權益的違法違規行為比較突出等方面。
銀保監會公布的显示，2018年，針對眾安在線的互聯網保險消費投訴量最多，有2144件，同比增長70.16%。在財產保險公司合同糾紛投訴量居前10位的保險公司中，眾安在線也名列其中，名下有2135件投訴，同比也增長了69.85%。
本刊記者查閱門戶網站的投訴專欄，關於眾安在線其他產品的投訴帖也不在少數，投訴內容主要是“各種理由不理賠”“理賠拖延時間”“服務態度惡劣”等。
與傳統險企相比，互聯網保險公司也被期望能從用戶需求出發設計產品。但現實中，眾安推出的一些高頻、小額、碎片化的產品，並沒有直接解決用戶痛點，反而被市場冠以“噱頭”之譏，還給自己帶來了大量投訴。
“保險的核心是保障，即便是互聯網保險公司也需要練好內功，做好服務和理賠。”前述財險公司高管說。
眾安在線在給本刊的採訪回復中表示，“相信隨着產品、流程的迭代和打磨，以及技術科技的成熟及更廣泛的，我們可以為客戶提供更好的服務及體驗。”
年報中，眾安在線也提到，2018年服務逾4億用戶，80后、90后等新生代人群佔比超過51%。海量的用戶是險企引以為傲的，也是其未來業務拓展的根基。但是從目前的情況來看，眾安在線對於客戶的開發仍停留在淺層面，單個客戶的保費貢獻僅為28元。
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千呼萬喚始出來。在IPO進度被整整耽擱近兩年後，4月4日，第三方支付公司支付股份有限公司如願獲得了證監會的首發批文。在此之前，3月26日，拉卡拉通過了創業板上市發審會。
拉卡拉成立於2005年，是國內首批獲得牌照的第三方支付公司，其前身是由有道創投、孫陶然、雷軍共同出資創立的乾坤時代。招股書显示，拉卡拉主要為實體小微企業提供收單服務和為個人用戶提供個人支付服務，此外還向客戶提供第三方支付增值服務等。
近年來，隨着監管日益趨嚴，第三方支付市場的競爭呈現白熱化態勢。在這樣的背景下，儘管拉卡拉去年交出了總營收同比翻倍、凈利潤同比增長27%的成績單，但其上市后恐怕依舊面臨着許多問題。
主營業務承壓
收單業務佔比達9成 營收增速或放緩
不同於當下主攻B端的業務模式，在創立初期，拉卡拉其實更加專註於便民支付服務。然而近年來，由於微信支付、支付寶等移動支付方式深刻改變了用戶的傳統支付習慣，拉卡拉的C端戰略布局遭受到降維式打擊。
角力個人支付業務失利后，拉卡拉將目光投向了互聯網金融。彼時正值“互聯網金融元年”2015年，放眼望去，互聯網金融儼然一片藍海。拉卡拉在下半年加入互金戰局，推出個人貸款產品拉卡拉小貸，通過為用戶提供貸款等方式獲取利息收入。此後一年時間里，拉卡拉的金融增值業務收入從1.4億增至9.1億，同比翻6.5倍，金融增值業務在公司總營收中的佔比，也由9%飆升至35%左右，成為公司的第二大主營業務。
可好景不長，隨着互聯網金融行業監管日益趨嚴，監管政策的不確定性對於志在登陸資本市場的拉卡拉來說，形成了不小的風險隱患。2016年4季度，拉卡拉開始着手於剝離公司的金融增值業務，陸續將其持有的北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸等10家公司權益，轉讓給了和拉卡拉股東情況一致的西藏考拉及其控股子公司。
從35%的營收佔比便能看出，金融增值業務對於拉卡拉來說絕非可有可無。“壯士斷腕”的背後，是拉卡拉ALL in B端的決心。招股書显示，近兩年來，拉卡拉的收單業務增速全部保持在80%以上。2018年，拉卡拉實現營收56.79億，同比增103.91%，僅收單業務一項就為公司貢獻了9成營收，堪稱業績增長的主發動機。
然而對於拉卡拉來說，憑藉收單業務爆髮式增長所帶來的亮眼業績能否持續下去，仍有待考察。從盈利模式考慮，收單業務通過為商戶提供收單服務來賺取手續費和服務費，需要公司持續採購POS機等終端產品並投放給市場。而由於設備投放所帶來的效益與投放時間存在延遲，拉卡拉2017年採購並投放的設備成效，最終體現在了2018年的營收當中。
2017年，拉卡拉共採購了約10.77億元的終端設備並投向市場，占當期總投放金額的43.46%，占當期總營收的38.65%，金額大約為2016年的3倍；但在2018年，這一数字則僅為5.9億元，是2017年的一半左右。以此推斷，2019年拉卡拉的營收增速恐怕難以維持2018年的水平。
支付市場競爭加劇的問題同樣需要關注，在拿下個人支付市場后，支付寶、微信支付如今也正摩拳擦掌地籌劃布局B端市場業務。關於這一點，拉卡拉也在招股書表示，目前行業監管政策逐步完善、新技術不斷出現、市場中提供同類產品或服務的企業增多等諸多因素正在推動第三方支付行業的競爭環境發生明顯變化，若未來公司不能準確把握市場和行業發展機遇，則可能存在經營業績下滑等市場競爭風險。不難想象，在C端已成紅海的當下，B端市場殘酷的競爭也許會很快上演。
誠然，除收單業務外，拉卡拉還有個人支付業務以及硬件銷售服務等其他業務，但在目前支付寶、微信幾乎壟斷個人支付市場的情景下，想從巨頭手中分一杯羹着實困難。從自身角度來看，拉卡拉也沒有對個人支付業務給予太多關注和資源。截止2018年末，個人支付業務在公司總營收中的佔比不足2%，且已經連續三年下滑。
正因如此，在行業仍舊面臨一定不確定因素的當下，主營業務承壓的拉卡拉在未來出現業績增速放緩，或許並不是一個小概率事件。
毛利率持續下滑背後
讓利渠道服務機構 未來或繼續下滑
除主營業務單一的問題外，拉卡拉過去三年的毛利率連續下滑同樣引人注目。2016年到2018年，拉卡拉的毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%；具體到收單業務，其毛利率分別為65.47%、55.4%、42.24%。
對於毛利率連續下滑問題，拉卡拉在招股書中解釋稱，2017年公司的毛利率水平，與2016年公司剝離金融增值業務后的實際水平接近；而2018年毛利率下滑，則主要是受渠道服務機構分潤水平提升的影響。
橫向對比另外一家已上市的第三方支付公司匯付天下可以看出，近三年來，儘管拉卡拉的毛利率一直處於下滑通道，但還是超出了匯付天下至少20%。
拉卡拉在招股書中指出，公司毛利率高於行業水平，主要系報告期內公司通過直營拓展的商戶數量和交易規模佔比相對較高，通過渠道拓展模式發展商戶取得的收單收入相對較低所致。
然而據招股書显示，拉卡拉收單業務的自拓展收入佔比已經連續三年下滑，而渠道拓展收入的佔比卻連續三年上升。2018年，渠道拓展貢獻了公司收單業務總營收的81.94%，總計41.55億元，同比增長138.66%。也就是說，儘管拉卡拉的直營拓展商戶數量在行業中處於較低水平，但近年來已經進入了超高速增長通道，且直接推動了2018年拉卡拉業績激增。
正因如此，當拉卡拉提高了渠道服務機構的分潤水平后，公司的總體毛利率下滑明顯。從分潤成本來看，近三年來，拉卡拉的商戶拓展服務金額占渠道代理收單業務收入的比例持續上升，2018年，拉卡拉的商戶拓展服務金額高達27.84億元，占渠道代理收單業務收入的66.99%，公司讓利渠道服務機構的意圖明顯。
雖然拉卡拉對商戶拓展服務機構讓利的目的，是提高渠道拓展商戶的規模和數量，進而維持業績的高增長。但從長遠角度來看，若拉卡拉繼續加大渠道服務機構的讓利力度，更加依賴渠道拓展商戶增加所帶來的增長動能，公司的毛利空間恐怕會被進一步擠壓。
上市之路坎坷
兩次衝擊資本市場未果 無實控人引關注
成立於2005年的拉卡拉可謂是第三方支付行業的老牌企業，然而其上市之路卻異常坎坷。
2016年，拉卡拉曾試圖借殼西藏旅遊登陸A股，但彼時監管對於借殼上市行為審查很嚴，西藏旅遊發布收購拉卡拉的公告后不久，便收到了上交所下發問的詢函，詢問其重組是否構成借殼以及存在刻意避借殼的行為。
同年6月，西藏旅遊宣布終止收購拉卡拉的相關重組交易，並表示經審慎研究，為切實維護全體股東的利益，各方協商一致決定終止本次重大資產重組。至此，拉卡拉第一次衝擊資本市場以失敗告終。
儘管借殼上市受挫，但拉卡拉依舊迫切渴求着資本市場，並以此為目標孜孜不倦地籌措着。2016年10月，拉卡拉宣布改製為控股集團，集團架構拆分為拉卡拉支付和考拉金服兩大集團板塊。隨後2017年3月，拉卡拉正式向證監會提交招股書，擬登陸深交所創業板。
但在等待了近半年後，拉卡拉又因申請文件不齊備等原因被迫中止審核，衝擊資本市場的計劃再次擱淺；而這一等又是半年，直到2018年3月，在證監會更新的審核狀態企業基本信息情況表中，拉卡拉審核狀態才轉為為“已反饋”，排名深交所創業板IPO隊伍的第58位。
資本市場“攻伐不利”，或許和拉卡拉複雜的股權背景有所牽扯。招股書披露，拉卡拉的大股東為聯想控股，其持股比例達31.38%。但值得注意的是，拉卡拉在招股書中指出，聯想控股並不對公司經營進行干涉和參與，因此公司並無實控人。
公司沒有實際控制人也意味着，拉卡拉在上市后，公司治理格局可能因決策效率降低而貽誤業務發展機遇，造成公司生產經營和經營業績的波動。另外，公司股權分散導致股權結構存在一定的不穩定性，也可能導致公司未來股權結構發生變化，進而影響公司經營的穩定性和連續性。
有趣的是，關於拉卡拉是否沒有實控人，業內對此的看法並不一致。有相關人士指出，此前拉卡拉的第四大股東陳江濤曾將其持有的股份全部質押給了公司的創始人兼法人孫陶然；此外，公司第三大股東鶴鳴永創與第六大股東台寶南山與孫陶然的兄弟孫浩然也存在一定關聯，因此，拉卡拉管理層或許對公司具有一定的控制權。
2019年3月，兩次衝擊資本市場均無功而返的拉卡拉終於闖關成功，如願成為A股市場上第一家過會的第三方支付公司，並準備於4月25號在深交所敲鐘。但興奮之餘，對比早前在港股上市的第三方支付公司匯付天下，其掛牌首日便遭遇了破發的窘境，上市以來最低價更是只有2.57港元，拉卡拉上市后的前景也似乎並非十分美好。
頭頂“A股第三方支付第一股”光環，拉卡拉的未來究竟是高歌猛進，抑或是崎嶇坎坷？或許只有時間能給我們答案。
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4月25日消息，發現商戶存在異常交易，微信支付眼疾手快地對其資金賬戶進行了凍結，但這波常規操作卻並未迎來一片喝彩。
據《電商報》了解，日前有媒體就微信支付團隊凍結商家收款賬戶一事展開報道，並提出了前者是否有權利凍結資金賬戶的質疑，而圍繞這個問題的討論，目前業界並沒有一個統一的定論。
上述報道显示，有商戶在使用“微信商業收款”后，發現10天的營業款均未到賬，后聯繫微信支付客服才知道，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。而他前後申訴18次，賬戶均未能得到解凍。
對於報道中涉及的問題，微信支付團隊則回復稱，資金賬戶被凍結是因為平颱風控系統監測到該商戶存在多筆異常交易，由此觸發了安全風險警報；而在凍結之後，該商戶始終未能根據平台指引提供必要的審核資料，因此導致屢次申述均未能成功。
目前，該商戶已經重新提交了身份證明，微信支付也已經對其賬戶進行了解凍。而這起事件，也對其經營產生了不利影響，該商戶表示，由於賬戶被長時間凍結，資金周轉不開，有經銷商和其他合作夥伴已經不願向他供貨了。
毋庸置疑，對於大部分用戶而言，如今微信已不僅僅是一個社交賬戶，還是重要的資金賬戶，賬戶被凍結便會導致資金被凍結從而造成很多不便。
而針對微信支付團隊是否有權凍結用戶賬戶的疑問，有法律界人士指出，根據法律規定，具有查詢、凍結、扣划資金權限的是公檢法單位、海關、稅務等18個政府部門，微信支付並不能隨意凍結用戶的資金。
不過，對於這種觀點，不少支付界人士卻不以為然。有觀點便認為，根據央行頒發的《非金融機構支付服務管理辦法》規定，支付機構肩負着反洗錢的義務，為了減少交易風險，支付服務提供方在發現非法交易時，有必要採取包括凍結賬戶在內的保障措施。
微信支付團隊也對凍結商戶賬戶行為的正當性作了闡述，微信支付在回復中稱，為了保護消費者權益，根據相關法律法規，第三方支付機構有義務對日常交易進行風險監測，並對疑似洗錢、欺詐等風險交易予以延遲結算。
顯而易見，這起事件之所以引發爭議，原因在於支付機構存在義務與權限的不對等，為響應央行提出的反洗錢號召，支付機構有必要做出行為來對違法交易現象予以打擊，但鑒於制度建設的落後，其行動的合法性還得不到保障。
目前，央行已確定將反洗錢工作列為今年全年的工作重點，而反洗錢工作任務艱巨，需要包括監管部門、銀行以及第三方支付機構來合作完成，行業共治的格局即將呈現，配套制度建設也亟待完善，這也會讓支付機構在打擊違規現象時，顯得有法可依。
當然，支付機構在獲得了“執法權”之後，要謹防濫用，同時也要注意方式方法，在這方面，微信支付雖顯得積極，但在對違規交易的處理上，還存在很多不足之處。
例如在上述這起事件中，微信支付並沒有明確向商戶告知其賬戶已被凍結，後者通過撥打電話才得知這個消息，同時也不清楚是那筆資金導致的結果，商戶也無法進行自查自糾。
值得注意的是，在聚投訴平台上，針對微信支付的投訴量有5941件，其中大部分是有關賬戶被凍結的投訴，但其解決率僅為32.69%。這樣看來，微信支付在處理類似的事件時，還有很大的改善空間。
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藉助大幅放寬金融市場准入的政策東風，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消費金融”）於2018年4月27日獲得銀保監會批准籌建，其背後股東為台灣地區中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股，並於2018年10月正式開業。
自開業以來，金美信消費金融已運營半年，且台資為大股東，在23家獲批開業的消費金融公司中，無疑十分特殊。
金美信消費金融獲批背後有何故事？運營策略及成果如何？帶着這些疑問，21世紀經濟報道記者在廈門國際金融中心大廈專訪了金美信消費金融總經理李章偉。
台資銀行“嘗鮮”大陸消費金融
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21世紀經濟報道記者梳理髮現，共有四家台資銀行在大陸參與發起設立消費金融公司，包括中國信託商業銀行、凱基銀行、王道銀行、富邦華一銀行，僅中國信託商業銀行為主要發起人，且已獲批。
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自營與第三方機構合作並重
金美信消費金融三方股東持股比例接近，中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股分別持股34%、33%、33%。
李章偉進一步解釋，消費金融公司的核心關鍵在於：風控、資金、場景。目前大多數的消費金融公司都是通過強強聯手，以發揮各自的資源優勢。中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股作為金美信消費金融的三方股東，分別提供了風控、資金和場景優勢。
談及股東要求，李章偉坦言，金美信消費金融“算是後起之秀，有追趕壓力”，股東希望金美信發揮組合優勢，在合規經營和穩健風控的基礎上，融入互聯網思維，實現一定盈利，將金美信消費金融打造成為兩岸金融合作交流的典範。
目前，金美信經營三類貸款產品，包括極速貸（額度五千元）、生活貸（額度20萬元以下，件均10萬元）、消費貸（與廈門國美電器合作或其他商戶合作）等。不同於其他大部分的消費金融公司，目前金美信消費金融在業務上採取多樣化經營，線上線下同步拓展，自營與第三方機構合作並進。
金美信消費金融自2018年10月開業以來，業務規模與服務客戶數均快速增長。在2018年兩個多月的經營時間內，放款額度累計達2.3億元，服務客戶達1.8萬人，並實現開業當年盈利。截至2019年4月，累計放款總量已突破10億元，服務客戶破9萬人，遍及全國各地。
“我們處於起步階段，自營推廣速度需要時間積累，開業初期必須藉助互聯網平台優勢，用空間換時間，培養與調測自營能力，並逐步提高自營佔比。”李章偉坦言，“目前自營業務已佔一定比例，且會逐步提升。”
台灣與大陸市場存在差異
“環境不一樣，挑戰很大。”作為消費金融行業老兵，李章偉對比大陸和台灣地區消費金融市場，存在兩大不同。
首先，台灣地區參與主體都是銀行，以線下推廣模式為主，而大陸參與主體眾多，包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網小貸等，且以線上放貸為主；不過，台灣地區徵信環境較為完善，聯合徵信中心覆蓋95%人口，客戶畫像清晰，而大陸徵信體系還在逐步完善中。“這使得兩地的經營戰略手法很不一樣。”李章偉稱。
李章偉表示，各家消費金融公司都應積極接入央行徵信中心和百行徵信，強化它們對客戶信用信息的掌握。
相比頭部消費金融公司，如捷信消費金融已增資至80億元，金美信消費金融5億註冊資本金顯然較少。李章偉表示，放貸資金初步依賴於銀行借款，未來，當金美信消費金融逐步拓寬了市場渠道，擴大了企業規模，股東也將結合公司實際，考慮增資。
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隨着P2P網貸合規檢查的正常推進，越來越多的平台主動選擇退出或被清退，1月底流出的175號文也多次提及到“退出”這一詞，可以預見在未來很長一段時間這一趨勢將會持續。
目前平台在退出過程中往往並不順暢，各種套路頻現，投資人的權益往往無法保障。本文將對各地出台的退出指引進行統計分析，並對目前網貸行業的退出機制進行探討。
一、各地出台的退出指引情況
據網貸之家研究中心不完全統計，截至目前，全國已有廈門、江西、廣東、大連、上海等12個省市發布了退出指引相關文件，從各地退出指引的下發機構來看，多為地方互聯網金融協會下發相關文件，並且多在2018年下半年出台，而2018年6~9月正是暴雷潮的高峰期，具體各地退出指引情況如下錶。
從各地已出台的退出指引內容來看：
適用對象為所有終止網貸業務、退出網貸行業的網貸機構；
內容也基本大同小異，明確了退出程序、報送清單、資產處置等；
參與主體主要包括平台方、監管部門、第三方機構等；
退出流程基本可分為提出退出申請並報備、成立退出工作小組、發布退出公告、制定退出方案、報送退出方案、執行退出方案、彙報進度、完成清償工作等九個流程；
其中退出工作小組主要是由機構股東、高級管理人員、財務人員、法務人員組成，必要時聘請律師事務所和會計師事務所等專業機構參與退出工作。
另外目前出台的退出指引基本均有提及到有背景的股東應對旗下網貸機構項目處置提供幫助，必要時可提供資金援助。
當然部分地區出台的退出指引也具有其一定的特色，如廈門金融辦和涵江區互聯網金融風險專項整治辦均要求暫不退出的機構也要設定“生前遺囑”式退出計劃；廣東互金協會要求P2P網貸平台不得通過退出公告變現拖延時間、轉移資產，損害出借人合法利益等。
二、關於網貸退出機制的探討和建議
隨着行業出清的繼續，越來越多的平台選擇清盤退出，但在清盤的過程中，退而不清成為常態，行業滋生各種亂象。
目前平台清盤退出中存在的亂象和問題主要可分為四種：
第一種是各種奇葩兌付方案，如海航旗下網貸平台前海航交所在多次兌付延期后發布以機票抵債的新兌付方案；
第二種是兌付延期、退出方案不斷變更，如溫商貸多次變更兌付方案；
第三種是假借退出公告拖延時間、轉移資產甚至跑路，如好車貸在發布良性清盤方案三天後實控人跑路，草根投資在發布展期公告2個月後實控人自首；
第四種是借雷潮收割投資人等，如此前有自媒體爆料宜聚網實控人截留回款，聯合第三方收割投資人。
在P2P網貸平台退出過程中，所涉及的利益主體主要有平台方、投資人以及借款人，部分還會涉及到擔保機構，其中投資人是整個退出過程中所受影響最大的群體。另外參與到平台退出過程中的一般還包括監管部門、律所、會計事務所、資產管理公司等。筆者將從監管、平台、投資人權益保障等方面對網貸退出機制進行探討。
1、儘快出台全國性退出指引
目前各地出台的退出指引多為地方互聯網金融協會發布的，適用範圍比較狹隘，僅限於協會會員單位，並且協會為自律組織，在強制執行力和約束力方面也有所欠缺。
從內容方面看，雖然地方性退出指引基本構建出了退出過程的整體框架，如明確了退出程序、參與主體、報送資料清單等，但仍有很多細節尚待明確和完善，如如何確定退出方案是否合理、如何做到退出過程透明公開化等。
故目前網貸行業亟需監管層儘快出台統一的全國性退出指引，規範網貸行業退出機制，引導網貸平台無風險退出，實現軟着陸。
2、建立全國退出平台進度登記平台
自2018年6月網貸行業雷潮開始，不少平台發布公告稱將良性退出，其中大部分採取分期兌付的方式進行退出，但在實際中真正按期兌付、做到良性退出的平台卻寥寥無幾，不少平台是借退出公告拖延時間、套路投資人、消磨投資人的耐心和維權的鬥志，並且在退出過程中投資人往往是無法監督平台資產處置和催收情況，只能被動地依賴於平台的信息披露。
建議可根據是否立案進行分類管理，對於已立案平台，目前有部分地區的經偵會定期更新立案平台案情進展，但一般只在微信公眾號通報，較為分散，未形成體系化，建議可開通統一披露渠道或平台，進行系統化整合，方便投資人查詢和了解最新進展，而對於已退出未立案的平台，可由地方相關監管部門或中國互金協會建立地方性或全國性退出平台進展登記平台，實時或定期更新平台退出進度，另外可開通投資人反饋和投訴渠道，由投資人監督和反饋平台實際退出進度。
3、可參照企業破產法進一步保障投資人的權益
在目前網貸平台退出過程中，投資人往往無法得知平台的資產真實情況，對於平台給出的退出方案合理性也無從判斷。
雖然平台退出與企業破產概念不同，但其實企業破產法有很多內容是可以借鑒，如企業破產法在債權人權益相關章節，表示依法申報債權的債權人為債權人會議的成員，有權參加債權人會議，享有表決權，並且債權人會議享有核查債權、監督管理人、申請更換管理人、審查管理人的費用和報酬等職權，債權人委員會有監督債務人財產的管理和處分、監督破產財產分配等職權。
另外企業破產法要求管理人由人民法院指定，管理人可以由有關部門、機構的人員組成的清算組或者依法設立的律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構擔任。
建議監管層和平台可參照企業破產法進一步保障投資人的權益，如在公開、公平的環境下推舉成立投資人委員會，並且投資人有權要求平台公開具體的債權情況並參與到清盤過程中，而平台有義務去配合投資人的要求，也可在清退小組裡引入律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構，畢竟平台作為利益主要相關者，可信度並不高，由監管部門、投資人、平台、第三方機構多方共同參與和監督可以使整個退出過程更加透明公開化。
4、加大惡意套路投資人、惡意逃廢債等相關方懲戒力度
在當前網貸行業中，退而不清和收割投資人成為常態，如隨着雷潮的爆發，行業出現平台聯合第三方機構共同收割投資人現象，以較低的價格收購投資人的債權，各種套路頻現，甚至形成黑產。
而這種現象存在的最主要原因是違法成本低和利用了投資人急於拿回血汗錢的心理，從目前立案的網貸平台來看，多以非法吸收公眾存款立案，量刑其實相比其涉案金額來說也較輕，建議監管層可以加大惡意收割投資人、套路投資人等平台和第三方機構懲戒力度。
另外惡意逃廢債也是阻礙平台實現良性退出的重要因素，建議將拒不履行的惡意逃廢債者納入徵信黑名單，進一步完善聯合懲戒機制，從而對借款人產生一定的震懾力。
5、平台可引入多種資產處置方式保障投資人權益
在目前宣布退出的平台中不乏自融平台，根據自融程度可分為完全自融、部分自融、真實資產三類，其中完全自融平台回款比例是完全依據其平台和股東的資產處置情況，特別是沒有實力背景的平台未來能夠持續執行退出方案的可能性較小，筆者將不討論此類平台的退出。
其實平台能否良性退出很大程度取決於回款和資產處置情況。目前各地退出指引所提及的資產處置方式主要包括自行清收或委託外部清收、出借人自行催收、債轉股、通過併購重組等方式籌措資金、通過債權轉讓、債權託管等方式取得資產管理公司等金融機構的流動性支持等。
對於自融比例較小、資產真實的平台可根據資產質量引入多種資產處置方式，如逾期較多的平台可採用外部、平台和投資人共同催收方式，另外有催收經驗和條件的投資人也可參與到平台催收之中，此前有平台的投資人就通過自行催收收回的欠款已近億元，畢竟推進平台良性退出是需要平台、投資人等多方共同努力。
三、總結
隨着行業出清的繼續，未來會有越來越多的平台主動或被動離開網貸行業，而如何推動平台有序、無風險退出勢必將成為未來網貸行業發展重要的一環。
另外目前網貸平台在退出過程中，退而不清成為常態，如何引導平台無風險退出、如何避免大規模風險事件發生和最大限度保障投資人資金安全；如何實現退出過程透明化、如何實現平台退出方案執行的持續監督等問題也將會是監管者和行業從業者所要思考和有待解決的關鍵問題。
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2月28日消息，頻繁爆雷的P2P網貸遭監管部門清退，持有正規牌照的消費金融公司結隊入場，在高額的利潤面前，消費金融也慢慢變成了用戶最討厭的模樣。
據《電商報》了解，自開年以來，有多位用戶在聚投訴平台對招聯金融的違規行為進行投訴，其投訴量甚至一度上升至投訴排行榜的首位，有關招聯金融投訴量上升，解決率低的現象引起業內多家媒體關注報道。
據聚投訴數據显示，最近7天，招聯金融被投訴167次，其中有超過百次為用戶投訴招聯金融涉嫌暴力催收。另外，還有用戶在未使用招聯金融服務的情況下，收到其催收電話，這一現象暴露出招聯金融在風控上存在的漏洞。
在此之前，自媒體《消金界》曾就招聯金融涉嫌暴力催收採訪部分用戶，有用戶稱，由於自己過年時手頭有點緊張，所以逾期了一段時間，之後手裡有錢后便立即還上了一部分錢款，但還了款之後就收到了各種威脅起訴短信，這些短信甚至發到了自己的家人、朋友那裡，嚴重影響到自己的生活。
該用戶稱，自己並非有意逾期，只要手裡有錢，不管多少都會主動還款，但是主動還款之後還被發送威脅短信，這樣太不合理了。
據《電商報》查閱聚投訴平台發現，類似上述招聯金融對逾期還款人施行暴力催收的現象不在少數。有不少用戶反饋稱，明明已與招聯金融方面就還款事項完成了協商，但回過頭就收到了催收短信，甚至有催收電話對其家人、朋友進行騷擾辱罵。
用戶對招聯金融的“暴力傾向”怨聲載道，招聯金融方面卻表現得足夠氣定神閑。聚投訴平台显示，招聯金融客服對此類投訴作出了以下統一回復：您所反饋的問題我司已在核實處理中，如有結果將第一時間與您溝通，請您保持聯繫電話暢通。但是，此後便沒有了下文。
在眾多消費金融公司中，招聯金融“暴力催收”問題格外凸顯。實際上，不止消費金融行業，延伸至整個互聯網金融行業，“暴力催收”已成為互金行業根深蒂固的頑疾。
據聚投訴此前發布的《2018年度報告》數據显示，過去這一年，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/P2P、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計20.9萬件，而互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題中就包括暴力催收。
如果說“暴力催收”亂象只是互金行業的一場“流行感冒”，那招聯金融此前曝出的風控漏洞或許就是足以危及性命的“致命病毒”。
此前，有用戶在聚投訴平台稱，自己收到了招聯金融的催收電話，稱其“好期貸”貸款逾期，但此網友表示自己從未使用過“好期貸”。后經核實發現，有人利用“一張身份證可實名認證三個支付寶賬號”的系統漏洞盜用此網友個人信息，並在招聯金融“好期貸”借款。
風控一直都是金融的核心，一旦出現漏洞，對消費金融公司的危害不容小覷。有業內人士指出，目前，包括招聯金融在內的眾多消費金融公司均試圖增資擴大市場份額，若風控能力跟不上，將會使公司壞賬率激增，並引發虧損危機。
對於消費金融行業來說，野蠻擴張，跑馬圈地的蠻荒時代已經過去，優勝劣汰的階段已經到來，隨着監管力度的逐漸加碼，招聯金融需要彌補風控漏洞，主動做好合規工作，進而實現長遠發展。
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2月28日凌晨消息，移動支付公司Square今日公布了2018財年第四季度及全年財報。報告显示，Square第四季度總凈營收為9.33億美元，比上年同期增長51%；凈虧損為2800萬美元，相比之下上年同期的凈虧損為1570萬美元。Square第四季度業績超出華爾街分析師預期，但2019財年第一季度盈利展望未達預期，導致其盤后股價跌近5%。
在截至12月31日的這一財季，Square的凈虧損為2800萬美元，每股攤薄虧損為0.07美元，這一業績不及上年同期。在2017財年第四季度，Square的凈虧損為1570萬美元，每股攤薄虧損為0.04美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第四季度調整后每股攤薄收益為0.14美元，高於上年同期的0.08美元，符合分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，34名分析師此前平均預期Square第四季度每股收益將達0.14美元。
Square第四季度總凈營收為9.33億美元，比上年同期增長51%。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第四季度調整后營收為4.64億美元，比上年同期的2.83億美元增長64%，超出分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，29名分析師此前平均預期Square第四季度營收將達4.541億美元。
Square第四季度調整后EBITDA（即未計入利息、稅項、折舊及攤銷的利潤）為8130萬美元，相比之下上年同期為4120萬美元。Square第四季度總支付金額（GPV）為230億美元，比上年同期增長28%。
Square第四季度運營虧損為310萬美元，與上年同期的運營虧損1300萬美元相比有所收窄。
在整個2018財年，Square的總凈營收為32.98億美元，相比之下2017年為22.14億美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square2018年調整后營收為15.88億美元，相比之下2017年為9.84億美元，超出分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，29名分析師此前平均預期Square全年營收將達15.8億美元。
Square全年的凈虧損為3850萬美元，每股攤薄虧損為0.09美元，這一業績好於上一財年。在2017財年，Square的凈虧損為6280萬美元，每股攤薄虧損為0.17美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square2018年調整后每股攤薄收益為0.47美元，高於2017年的0.27美元，超出分析師預期。 據雅虎財經網站提供的數據显示，34名分析師此前平均預期Square全年每股收益將達0.46美元。
Square預計，2019財年第一度該公司的總凈營收將達9.18億美元到9.38億美元，調整后營收為4.72億美元到4.82億美元，按中值（4.77億美元）計算的同比增幅為55%，略微超出預期；調整后EBITDA為4700萬美元到5100萬美元；每股虧損為0.10美元到0.12美元；調整后每股收益為0.06美元到0.08美元，未達預期。 據雅虎財經網站提供的數據显示，30名分析師平均預期Square第一季度每股收益將達0.11美元，22名分析師平均預期Square第一季度營收將達4.738億美元。
Square還預計，2019財年該公司的總凈營收將為43.5億美元到44.1億美元，調整后營收為22.2億美元到22.5億美元，按中值（22.35億美元）計算的同比增幅為41%，不及預期；調整后EBITDA為4.05億美元到4.15億美元；每股虧損為0.01美元到0.05美元；調整后每股收益為0.74美元到0.78美元，超出預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，35名分析師平均預期Square 2019財年每股收益將達0.70美元，31名分析師平均預期Square 2019財年營收將達22.5億美元。
當日，Square股價在紐約證券交易所的常規交易中上漲1.40美元，報收於79.35美元，漲幅為1.80%。在隨後截至美國東部時間周三下午4點20分（北京時間周四凌晨5點20分）的交易中，Square股價下跌3.69美元，至75.66美元，跌幅為4.65%。過去52周，Square的最高價為101.15美元，最低價為43.72美元。
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2月28日消息，記者從河北幸福消費金融（簡稱“幸福消費金融”）獲悉，其增資申請已經獲得河北省銀保監局批複，註冊資本從3億元增加至6.37億元。
據悉，幸福消費金融於2017年6月14日正式開業，是河北省內首家、目前唯一的持牌消費金融公司，大股東為張家口銀行持股38%、神州優車持股33%，藍鯨控股集團持股29%。其中，神州優車為新三板掛牌企業，主要向消費者提供以B2C模式為主的網約車服務。
幸福消費金融開業以來，逐步完成消費金融生態體系搭建，與多家互聯網頭部平台合作，陸續上線了家裝、教育、出行等消費場景，累計服務客戶超過200萬人，累計發放貸款近200億元。
隨着行業規模擴大，作為非銀機構的消費金融公司，受到資本金束縛，近年來增資不斷。此前，2019年1月14日興業消費金融的註冊資本從12億元增至19億元，1月28日湖南長銀五八消費金融註冊資本從3億元增加至9億元。
幸福消費金融表示，註冊資本金的補充到位，有利於拓寬業務發展空間，同時為加大消費信貸供給能力、增強風險抵禦能力、提升市場影響等提供了充足資本支撐。
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2月28日消息，香港《蘋果日報》日前發布報道稱，螞蟻金服已在香港完成“螞蟻銀行”商標的註冊工作。業內人士分析稱，螞蟻金服此舉或為日後在港設立虛擬銀行做準備。
不久之前，英國《金融時報》披露稱，在未來幾周之內，香港金管局將正式下發首批六張虛擬銀行牌照，螞蟻金服位列其中，另外五家企業分別是來自內地的財付通、小米、眾安在線以及香港地區本地的渣打銀行以及香港電訊。
不過，需要指出的是，自2017年起，螞蟻金服方面便註冊了多個與銀行相關的商標，包括“星匯銀行”、“星安銀行”、“智惠銀行”等。“螞蟻銀行”的名稱，註冊於去年8月23日，即虛擬銀行首批申請者限期前提交。
在上述名稱中，“星匯銀行”已獲選用。去年9月，阿里繫上市公司亞博科技宣布與螞蟻金服旗下的支付寶，投資1億澳門元（約5100萬令吉），在澳門投資開設“星匯銀行”。
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