京東金融轉型企業服務 市場驅使的必然之舉?

8月16日消息,近日上海清算所官網显示,京東成功發行了2018年第一期資產支持票據,該票據是以京東白條應收賬款為基礎資產的。白條產品正是京東金融B2B2C模式中,成功落地的典型產品,該產品是與金融機構合作開拓場景的,此時距離京東金融完成重組交割已經一周年多了。

京東金融這一年內動作連連,為的是能夠從B2C轉型為B2B2C業務模式。先是進行了架構調整,拆分出個人服務和企業服務兩大事業部,后又出手拿下財險牌照。京東金融CEO陳生強也曾表示,未來京東金融的收入將來源於服務金融機構產生的服務性收入。

京東金融轉型的原因一方面是其2C業務盈利困難,2017年京東金融仍只實現單季盈利。而且據易觀數據显示,京東金融2018年第一季度末的活躍用戶僅1754萬,面對支付寶、財付通兩巨頭有些難以為繼,需要另求生路。

另一方面則是金融監管愈發加強,而京東金融的牌照仍然很不齊全。去年,京東金融就收到過央行發函,稱其涉嫌承銷未經核准擅自公開發行證券等,京東金融為此下線了“白拿”業務。另外,京東金融已有保理、小貸、第三方支付、基金銷售、保險經紀等牌照,但缺失重要的銀行、證券、個人徵信和消費金融等牌照。

值得一提的是,它的競爭對手,螞蟻金服2017年技術服務佔比已經佔了34%。接下來,京東金融能否實現劉強東的希望,成為全球金融科技公司前三名,值得我們期待。

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螞蟻金服區塊鏈电子票據 簡化市民看病流程

8月17日消息,據螞蟻金服透露,螞蟻金服區塊鏈再落新場景,已開出近60萬張區塊鏈醫療电子票據。

據螞蟻金服透露,過去兩周,已經有近60萬張醫療电子票據主動發送給患者或被患者掃出。

據記者獲悉,螞蟻金服區塊鏈攜手航天信息已在試水區塊鏈醫療电子票據服務。從8月2日開始,杭州、台州、金華三地醫院的患者用支付寶繳納挂號、門診和住院費后,相關电子票據就會即時發送到支付寶“發票管家”里;用現金、醫院App、醫保卡付費的患者,只需要用手機掃一掃檢查單上的二維碼,就能掃出一張电子票據。報銷、開請假證明,憑這些电子票據就好,不需要再去窗口排隊開發票了。

台州市中心醫院副院長鬍富宇說,电子票據這一市民們看病服務體驗升級的“最後一公里”打通后,市民看病整體流程平均可節省1.5小時時間。

螞蟻金服區塊鏈業務專家楊雪清告訴記者,杜絕重複報銷,是區塊鏈醫療电子票據更大的價值。區塊鏈电子票據和普通电子票據的區別在於:區塊鏈會在电子票據生成、傳送、儲存和使用的全程中都蓋上“戳”,如果一張电子票據已經報銷,就不可能再二次報了,因為這些被區塊鏈蓋上“已報銷”的“戳”可追溯、不可篡改。而這正是普通紙質發票、普通电子票據杜絕不了的問題。

據了解,這一應用場景是個聯盟鏈,鏈上的節點包括醫院、當地財政局、當地社保局、航天信息和支付寶。

有業內人士認為,區塊鏈應用於电子發票、电子票據領域是大勢所趨,目前已經有一些落地場景,不過並不是所有电子發票、电子票據都非得用區塊鏈解決不可,對區塊鏈最有需求的是那些報銷頻次高的發票和票據。

值得一提的是,螞蟻金服董事長井賢棟多次公開表示,螞蟻金服區塊鏈此前的落地場景也都是剛需場景:公益善款溯源、保險賠付溯源、商品正品溯源、房屋租賃溯源、跨境匯款等。

據螞蟻金服透露,其還開始試點區塊鏈电子發票業務,未來計劃在多個行業場景推廣使用。

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P2P銀行存管增長放慢 備案檢查前的最後時間

8月22日消息,據網貸天眼數據显示,截至8月20日消息,今年共有148家網貸平台上線銀行存管,而去年共有590家平台上線了銀行存管。P2P銀行存管的條件越來越嚴苛,門檻也越來越高,但網貸平台必須在年底前上線銀行存管。

在最近下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》里規定本輪檢查要在今年12月31日前完成。但是然而據網貸天眼數據显示,截至8月20日,網貸平台數量還有1941家,然而上線了存管銀行的僅千餘家。需求猛增而供給端卻在減少,近幾個月來,貴州銀行等部分銀行退出P2P資金存管業務。而且截至8月20日,今年共148家網貸平台上線銀行存管,而去年同期上線銀行存管的平台數量為246家,增加數量同比減少了98家。

並且存管銀行對網貸平台的要求也越來越高,然而作為合規的標配之一,絕大多數大型網貸平台都早已經上線了存管銀行,剩下的多是中小平台。這些中小平台要在檢查結束之前接入存管銀行,有着極大的難度。

另外,此前深圳和上海都有存管屬地化要求,即存管銀行必須是網貸平台歸屬地的銀行,不過近來發布的108條合規檢查問題清單里,並沒有提及存管屬地化,這減輕了部分平台的合規成本。不過問題清單也對銀行存管的規定進行了細化,新增了存管綁定的銀行卡不允許使用透支功能的規定,因為擔心有些用戶會透支信用卡進行套現或投資。不過之前大部分銀行為了防止用戶透支信用卡套現,都已經不允許綁定信用卡了。

不過值得注意的是,銀行存管一定程度上可以協助網貸平台減少操作風險,然而並不會與網貸平台共同擔責,此前銀監會已經下發通知明確了存管銀行的免責條款。存管銀行僅對賬戶進行管理,履行安全保管責任,並承擔實名開戶和履行合同約定等形式審核責任,但存管銀行與網貸平台僅為委託代理關係,銀行不會對網貸交易行為提供銀行信用背書,更不會共同承擔風險。

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風暴中的趣店 依賴於競爭對手或是最大隱患

8月25日消息,日前,因為有外媒報道螞蟻金服將不再與趣店續簽合作協議,致使趣店周四股價大跌近11%,收報6.86美元。今日,趣店證實了這一消息,稱與螞蟻金服的合作8月到期后不再續簽,這或將使得趣店的股價繼續大幅下跌。

這也不是螞蟻金服第一次對趣店股價造成劇烈波動了。去年趣店公告稱,受到螞蟻金服通知,將調整通過支付寶引流的信貸產品年利率,從支付寶直接報引流的所有借貸產品最高年化利率都不會超過24%。隨着這一消息的公布,趣店當天股價暴跌24%,這是因為此前趣店在招股書里稱,如果全部利率調整為36%,公司營收將減少約3.07億元。

這就是趣店的尷尬所在,螞蟻金服對其影響十分之大,其招股書里表明,如果螞蟻金服市場地位或品牌受到損害,趣店的品牌也將受到影響。然而螞蟻金服正是其競爭對手之一,是趣店主要業務來分期所在的消費分期市場里最大的巨頭,其金服花唄的用戶規模早已破億,每月平均借款700元人民幣。

除此之外,支付寶上信用租物也跟趣店的分期商城形成了競爭關係。在支付寶上,只要芝麻信用分夠就可以免押金租物品,從數碼到日用品都有,且租金並不高。而趣店的來分期商城此前曾被曝光,其分12期購買的iPhone 7總的價格比在京東上購買多了將近1000元,競爭力略顯不足。

另外,互聯網金融公司最重要的能力之一就是風控能力,而趣店的風控卻主要依賴於螞蟻金服的芝麻信用分以及淘寶收貨信息等進行審核。且在獲客方面,趣店CEO兼創始人羅敏曾稱,趣店有三分之二的用戶來自螞蟻金服旗下的支付寶。

另外,在17年之前,趣店並不需要向支付寶支付渠道費用,之後也只是支付了比行業均價低不少的費用。在螞蟻金服與趣店解除合作關係之後,其獲客成本或將大幅提升,從而使其凈利潤下滑,並且趣店也將無法利用芝麻信用評分系統對客戶進行分析,其風控能力將遭到巨大的挑戰。之後趣店如何採取措施,緩解與螞蟻金服解除合作帶來的陣痛,讓我們拭目以待。

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北京互金協會:提醒防範示以區塊鏈、ICO等之名進行非法集資的風險

近期,一些不法分子打着“金融創新”“區塊鏈” “ICO”及其變種的旗號,通過發行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產”“数字資產”等方式吸收資金,侵害公眾合法權益。此類活動並非真正基於區塊鏈技術,而是炒作區塊鏈概念行非法集資、傳銷、詐騙之實,嚴重擾亂了正常的金融經濟秩序,帶來社會風險隱患。

為了加強行業自律,提升投資者風險意識,保護投資者合法權益,就有關風險事項提示如下:

一、此類不法行為的網絡化、跨境化特徵明顯。依託互聯網、聊天工具進行交易,利用網上支付工具收支資金,風險波及範圍廣、擴散速度快。一些不法分子通過租用境外服務器搭建網站,實質面向境內居民開展活動,並遠程控制實施違法活動。一些個人在聊天工具群組中聲稱獲得了境外優質區塊鏈項目投資額度,可以代為投資,極可能是詐騙活動。這些不法活動資金多流向境外,監管和追蹤難度很大。

二、此類不法行為的欺騙性、誘惑性、隱蔽性較強。利用熱點概念進行炒作,編造名目繁多的“高大上”理論,有的還利用“名人”、“教授”、“大V”站台宣傳,以空投“糖果”等為誘惑,宣稱“幣值只漲不跌”“投資周期短、收益高、風險低”,具有較強蠱惑性。實際操作中,不法分子通過幕後操縱所謂虛擬貨幣價格走勢、設置獲利和提現門檻等手段非法牟取暴利。此外,一些不法分子還以ICO、IFO、IEO等花樣翻新的名目發行代幣,或打着“共享經濟”、“通證經濟”、“眾籌”、“共識經濟”等旗號以IMO方式進行虛擬貨幣炒作,具有較強的隱蔽性和迷惑性。

三、此類行為存在多種違法風險。不法分子通過公開宣傳,以“靜態收益”(炒幣升值獲利)和“動態收益”(發展下線獲利)為誘餌,吸引公眾投入資金,並利誘投資人發展人員加入,不斷擴充資金池,具有非法集資、傳銷、詐騙等違法行為特徵。

此類活動以“金融創新”為噱頭,以先進技術為標榜、以發幣攬財為目的、以交易炒作升值為利誘,實質是龐氏騙局,資金運轉難以長期維繫。

北京市互聯網金融行業協會提示各互聯網金融企業,嚴格遵守國家法律法規,共同主動抵制和防範以“虛擬貨幣”“區塊鏈”“ICO”及其變種名義進行非法集資行為和活動。同時,請廣大公眾理性看待區塊鏈,不要盲目相信天花亂墜的承諾,樹立正確的貨幣觀念和投資理念,切實提高風險意識;對發現的違法犯罪線索,可积極向有關部門舉報反映。

北京市互聯網金融行業協會

2018年8月30日

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PayPay與支付寶合作服務訪日中國遊客

9月6日消息,二維碼支付公司PayPay發布消息稱,將與中國最大的第三方支付平台支付寶開展業務合作。

PayPay由日本軟銀和雅虎各出資一半建立,欲吸引中國遊客進行消費的餐飲店和零售店被認為擁有相關需求,PayPay或將對開展競爭的LINE、樂天和各家銀行構成威脅。

在計劃近期開始提供服務的PayPay加盟店,也將儘快實現通過支付寶平台的結算。

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銀行租房貸態度現分化 深圳建行仍可申請”按居貸“

9月11日消息,隨着長租公寓領域”租房貸“風險事件的爆發,銀行對租房貸款類業務的產品態度趨於謹慎。有媒體報道,平安銀行已暫停了租房貸款業務,不過建設銀行深圳地區還未暫停“按居貸”。

據建設銀行深圳分行客服人員介紹,目前深圳地區還可以辦理“按居貸”,不過對客戶的資質設置了一定門檻。申請此類貸款的個人必須為建行優質客戶,優質客戶需要滿足的條件包括建設銀行認可的優質單位名單、在建行代發工資月平均5000元以上、繳納社保和公積金基數3000元以上等。

專家指出,鑒於各個銀行的業務重點、相關的架構與客戶結構不同,一些銀行因為網點數量有限或者出於控制風險方面考慮,會對此類業務保持謹慎態度;而有的銀行能夠很好地解決風控和貸款平衡的矛盾,便能夠繼續進行。

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第三方支付成績單:互聯網支付規模增長30% 移動支付增長226%

9月14日消息,第三方支付行業近幾年正處於高速發展期,據易觀智庫數據顯示,過去一年間,互聯網支付規模同比增長了30%,主要增長動力為電子商務和數字普惠金融等行業;移動支付規模同比增長了226%,主要增長動力為線下掃碼、O2O等行業。

有媒體分析稱,基於消費升級的背景,第三方支付的影響力及行業滲透力將進一步凸顯。同時,第三方支付可以更好地發揮場景滲透和數據沉澱作用,促進經濟發展。支付工具廣泛應用於線上線下、購物出行等各個場景,以支付工具為推廣渠道能夠實現快速的場景遷移和較高的用戶轉化率。

針對未來的發展趨勢,易寶研究院認為,第三方支付競爭將進入深水區,技術、模式、生態層層演進。防範風險將是主旋律,牌照獲取難度升級,監管模式越來越參照傳統金融業,牌照、業務備案、備付金比例提高等手段未來將成為常態。此外,從現金、刷卡、掃碼再到刷臉,支付邊界逐漸消失,消費升級會繼續成為第三方支付行業發展的最大動力。

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汽車AR技術公司WayRay融資8000萬美元:阿里巴巴參投

北京時間9月19日下午消息,總部位於蘇黎世的全息增強現實(AR)技術和硬件開發商WayRay已融資8000萬美元。本輪融資由保時捷和現代汽車領投,之前的投資者阿里巴巴、中國招商資本、傑偉世建伍(JVCKENWOOD)以及一些主權財富基金也參與其中。

WayRay表示,公司將利用這些資金,通過與汽車製造商的貼牌生產協議,將顯示技術推向市場。預計明年公司將制定長期計劃,包括為其他類型的顯示器(如窗口)研發技術。

WayRay已經誕生五年,儘管被廣泛展示,但產品仍處於原型階段,企業資產已明顯走低,目前的估值為5億美元。在一次採訪中,WayRay的創始人兼首席執行官維塔利·波諾馬雷夫(Vitaly Ponomarev)預計,當其產品開始商業推廣時,這個數字可能會翻倍。

“我們產品的生命週期相當長,”波諾馬雷夫說。“我們剛剛成為汽車行業的認證供應商,但這需要時間。我們的目標是明年成為二級供應商。合同應該在明年年初簽署,這應該有助於估值。”他說,公司已經同“所有主要汽車製造商”聯繫上了。

根據我們的消息來源,該公司已實際融資1.4億美元,但一些投資者要求暫時保持沉默。

據估計,去年汽車平視顯示器(HUD)的市場價值高達5.6億美元,到2023年,這一數字將超過10億美元。WayRay之類初創企業正與大陸、松下等公司正面交鋒,以滿足市場對相關係統的需求,這類系統可用於不同目的:為車輛駕駛員提供幫助,向乘客(以及自動駕駛汽車的駕駛員)提供額外的信息和娛樂。

波諾馬雷夫說,他的公司將在兩週內推出軟件開發工具包,以幫助構建適用於上述兩種目的的應用程序。

WayRay的業務主要集中在兩個人工智能(特別是計算機視覺人才和車內安全系統)實力強大的國家。大部分研發和第一家(用於樣品製造的)工廠位於俄羅斯莫斯科,在瑞士蘇黎世設有第二家基地,以便靠近德國邊境,更好地服務於總部設在那裡的汽車公司。該公司也將在德國建造第一個生產商業零部件的工廠。第二家工廠計劃設在上海,目前當地只有一間銷售辦事處。

在去年的國際消費電子展(CES)上,我們曾對WayRay的技術進行過一點概述,認為它憑藉出色的清晰度和視野範圍,恢復了人們對平視顯示器潛力的信心。不同於市場上現有的HUD製造商,WayRay採取許多與之不同的方法,關注全息AR技術,而不是屏幕反射或內置顯示器。

波諾瑪雷夫說,這不僅意味著將公司的專長擴展到軟件上,而且也擴展到尖端的激光技術和材料科學。WayRay並不是唯一研發全息HUD的公司,但他相信自己的產品可能是最先進的。“在專利方面,我們是世界第一,”他補充道,該公司的系統比市場現有系統的規格小20倍。

如今,WayRay的重點是嵌入式HUD系統——也就是說,將技術和硬件內置到汽車中——這是最近關注的焦點。今年早些時候,該公司還在售後市場硬件領域建立了第二條業務線,其係統可以與任何車輛一起購買和使用。

售後服務的問題之一是競爭異常激烈,儘管各廠家的基本技術不盡相同。波諾瑪雷夫說:“在中國這樣的國家,已經出現了幾十家公司,這會對HUD售後市場業務造成破壞。原因很簡單:缺少獨特技術。”

售後市場的另一個問題是需要建立銷售渠道。

“你會在零售環節損失大量利潤,”他說。“但如果你在OEM渠道中沒有任何競爭對手”——正如WayRay宣稱的那樣,現在正是如此——“你將擁有一座金礦。客戶排隊等待,等你有時間與他們合作。行業的進入門檻很高,這是不利的一面,但我們可以從售後市場轉向嵌入式市場,因為我們手中握有合適的技術。”

儘管如此,WayRay仍然需要克服一些障礙,才能保證成功就在眼前。一方面,汽車內部的物理佈局各有不同,全息顯示器要做相應調整,以便在節省空間的前提下,提供盡可能大的視野。

另一方面要考慮汽車的功能。一些車型已經配備有先進的驅動系統,多個傳感器和其他一些軟件,加快WayRay系統渲染圖片的速度。另一些則沒有。這意味著WayRay必須弄清楚如何通過自己的硬件來獲取數據,這需要更複雜和更昂貴的技術。

如果能夠解決上述不同問題,回報將是巨大的。

保時捷從中看到了商機。他們認為使用WayRay技術不僅可以幫助司機,還有可能提供更多服務。

該公司的一位發言人說,“我們深信,運用協作的力量,將來我們能夠按照客戶對保時捷的期望標準,為他們提供解決方案。”

“WayRay團隊擁有獨特的專業知識,在航天工程、硬件和軟件開發方面具有堅實的背景,”保時捷執行委員會副主席兼財務與IT執行委員會成員魯茨·麥思格(Lutz Meschke)在一份聲明中說:“他們的創新理念和產品潛力巨大。我們相信,在此基礎上,我們將能夠為客戶提供定製保時捷解決方案。這是我們做出這一戰略投資決策的原因。”

與此同時保時捷,對WayRay的戰略投資也延伸到其他技術的更長期應用。

“WayRay在全息AR顯示系統的硬件和軟件開發方面擁有卓越的專業知識,”現代汽車集團首席創新官和執行副總裁Chi Youngcho博士在一份聲明中說。“現代與WayRay的合作將幫助我們建立一個全新的生態系統,利用增強現實技術,不僅增強導航系統,而且建立智能城市和智能建築的增強現實平台,從長遠來看,這符合現代汽車集團的新商業利益,可為我們的司機提供創新的定製體驗。”

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網貸行業漸漸回暖 未來持牌經營將是主流

9月22日消息,據網貸之家發布的《P2P網貸行業2018年8月月報》显示,網貸平台資金凈流出情況自8月中旬以後開始好轉。截至2018年8月底,P2P網貸行業正常運營平台合計待還本金總量為9032.84億元,環比下降530億元。

截至2018年8月底,網貸行業問題平台共58家,較7月份環比下降185%。行業直投金額開始慢慢回升,自8月5日起,去債轉成交量已經連續3周上漲。截至8月19日,網貸成交額從7月29日的126.13億元上升至151.59億元。此外,行業頭部平台並未受大環境影響,反而實現逆勢增長。截至8月底,8月網貸行業成交額為1193.27億元,但前五十名的網貸平台成交額共計848.52億元,佔總成交額的71%,行業平台頭部效應明顯。

經歷過這次雷潮之後,不合規實力較弱的的平台被淘汰,綜合能力強、優質合規的平台也在監管中不斷升級,這也是行業合規穩健發展所必須經歷的。近期監管部門頻頻發力,不斷釋放利好消息,兩個月內共下發了近30項有關規範行業健康發展的政策文件,包括網貸平台退出指引、打擊逃廢債、明確股東責任、引入AMC協助化解P2P網貸風險等等。

在之前行業波動期間,投資者信心受挫,大量集中性提現,一時之間各大平台的債權轉讓市場人滿為患,流動性危機陡升。隨着各地合規工作有序推進,在監管、協會和平台的多方努力之下,雷潮帶給投資人的負面情緒正在漸漸消退,預計眼下正在觀望的投資人會漸漸轉而入場,行業的在資金流緊張狀況將得到緩解。

在目前行業加速出清的情況下,網貸平台需加快回歸信息中介的本質,決不能成為信用中介。一些平台之所以倒閉,一方面有出借方怕收不回錢造成擠兌的影響,另一方面也是受到借入方不還款的拖累。平台應順應監管要求,完善好內部管理並加強對投資者和出借者的教育,加快信息化建設,提升風控和獲客能力。通過大數據分析,為客戶畫像,從中精挑細選出合適的貸款客戶推薦給借款人,並加強抵押物管理和拓展增信措施,為貸款安全再加把鎖。

前一段時間,有些人將P2P與詐騙划等號,是因為許多詐騙平台打着新金融的旗號做了詐騙的事情。從行業趨勢來看,未來持牌經營將成為主流,這將極大降低行業整體爆雷的概率。當前中國借貸市場的規模超過50萬億,其中網貸行業餘量近1萬億規模,與消費金融公司、傳統銀行和小貸公司共同構成金字塔型的中國金融服務體系。

據零壹財經發布的《中國小微融資融智報告》显示,網貸平台已經成為小微企業中小額融資的新渠道。由於手續簡單和放款速度快,目前,一部分小微企業主已經開始通過網貸平台解決融資需求,在受訪調研企業中佔比約9.03%,為銀行借貸和私人借貸之後的第三大主要的借款渠道。

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