近期，行業的熱點話題都圍繞着一份名為《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》的文件展開。

儘管該文件尚未得到官方確認，但在備案不定期延遲的當下，它的流出釋放了行業備案或許有突破性進展的信號，對合規平台後續備案工作的推進以及行業風險的有序出清都起到積極指導作用，有助於改善行業的整體市場預期。

在筆者看來，如果試點方案正式出台，將是繼合規檢查、175號文之後又一重大舉措，對行業、網貸機構、出借人將帶來深遠的改變和影響。屆時，網貸平台兩極分化更加凸顯，行業的馬太效應繼續加劇。

在這份試點方案中，其對擬試點網貸機構列舉了11條備案條件。包括將嚴格劃分網貸機構類別、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金、增強網貸機構股東信息審查、完善網貸機構高管管理、完善網貸機構公司治理制度、規範網貸機構創新業務發展、禁止網貸機構交易主體、加強網貸機構投資者保護、統一網貸機構註冊名稱及經營範圍等。其中，區域性和全國性牌照思路，對自然人出借金額做出限制都是首次提及。

按試點方案所述，接下來，網貸機構按平台展業範圍被劃分為省級和全國區域兩類。其中，全國型網貸機構實繳註冊資本需達5億元。

除了5億元實繳納註冊資本外，全國型平台還須按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金以及存量業務出借人風險補償金。

在筆者看來，不管是對實繳註冊資本的要求，還是一般風險準備金計提，都是監管層借鑒了機構風險管理模式，有利於防範網貸行業風險外溢，避免因不良集中爆發引發經營危機，促進平台穩健經營。

對於合規實力平台來說，“一本兩金”的要求比較好落實執行，但是對於一些實力較弱的平台來說卻是個不小的挑戰。

以5億實繳註冊資本金為例，據不完全統計，當前很多信貸餘額超過200億元的網貸平台實繳註冊資本僅有1到2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。截至目前，行業內僅有13家網貸機構的實繳資本達到5億元及以上。

有部分聲音認為，試點方案設定門檻過高，但在筆者看來，如果監管提出的門檻所有平台都能達到，那就意味着整改還將繼續。現在監管明確了准入門檻，提出了較高要求，正显示出監管層對於網貸行業的認可，以及監管層堅決治理、持續出清的決心，其更利於消除市場預期的不確定性，給行業穩健發展指明方向。

可以預見的是，如果該方案實施，行業將會有大量平台以各種方式退出，或許還會出現所謂頭部平台因不合規發展而爆發風險，能留下來的平台絕對不會太多。但是，這些都將是行業規範發展的必經之路，經過一輪輪出清，P2P領域魚龍混雜的現象將成為過去。

事實上，在梳理試點方案以及今年一季度連續發布的“175號文”和“1號文”兩個文件的內容時便不難發現，2019年，網貸行業的整改思路依然是“分類監管，以退為主”。其目標在於進一步促使互聯網金融回歸金融體系的補充地位，回歸服務實體經濟的本源，回歸小額分散的發展取向，回歸信息中介的定位。

在未來，合規仍是網貸平台生存的第一要素。同時，平台也還需構建自身的核心競爭力，平台的優質資產、風控能力以及清晰的商業模式都是保持核心競爭力的關鍵，這些要素也將在行業洗牌中為平台的持續性發展保駕護航。

作為網貸從業者，當下還是應該靜下心來理解網貸行業的本質，一門心思做好服務。不管行業如何變化，可以肯定的是，始終堅守普惠金融初心、嚴守行業底線的合規頭部平台，必將依託其在風控、技術、資產等領域的強大優勢，擁抱前景廣闊的普惠金融市場。

(作者系PPmoney理財CEO）

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香港虛擬銀行牌照數量再擴容，5月9日，香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）官網發布消息稱，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司（以下簡稱“平安壹賬通銀行”）授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於5月9日生效。至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢。

據悉，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，上述4家公司的服務預期可於6-9個月內正式推出。香港金管局透露，發出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數目增至160家。

從股權結構來看，此次發布的4張虛擬銀行牌照均有內地互聯網及金融機構背景。其中，螞蟻商家服務（香港）有限公司為螞蟻金服2018年8月16日在香港註冊成立。貽豐有限公司為騰訊控股有限公司、工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本聯同香港商人鄭志剛（通過其投資主體Perfect Ridge Limited）的合資公司。洞見金融科技有限公司則為小米旗下引力金融科技的全資企業。平安壹賬通是中國平安保險集團成員公司金融壹賬通的全資子公司。

再加上3月27日香港金管局首次獲批的3家公司Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司，以及4月10日取得牌照的金融科技公司Welab Digital Limited，至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢，8家虛擬銀行中7家有內地互聯網及金融機構背景。香港金管局總裁陳德霖透露，目前正與8家獲發牌的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。

在業務布局方面，騰訊集團表示，貽豐有限公司主要為現在未能受惠於傳統金融體系的用戶如小額存款用戶提供服務，提供的服務包括不設最低賬戶結餘要求、免收最低賬戶結餘收費等。

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近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。對此，騰訊支付風控團隊發布公告稱，將對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

以為為公告全文：

近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。微信跑分不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

根據刑法關於洗錢罪立案標準，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五上以百分之二十以下罰金。”

為了保護您的合法權益，騰訊對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

請用戶珍惜自己微信賬號的使用權，不隨意向他人轉借微信收款碼；不輕易被網絡上不切實際的高額利潤所誘惑，參與洗錢等違法違規活動，避免遭受財產損失和承擔法律責任。

騰訊支付風控團隊

2019年2月28日

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3月4日消息，英國《金融時報》日前披露，香港將在未來幾周下發首批虛擬銀行牌照，預計騰訊財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行6家運營商獲批在港通過互聯網等电子渠道提供零售銀行服務的資格。在大陸的互聯網金融整頓不斷加碼的同時，包括香港在內的其他國家和地區在金融科技這塊不斷追趕，諸如香港發放虛擬銀行牌照，印尼發放P2P牌照。對於試圖出海的金融科技企業，大文將陸續推出系列的牌照申請指導及價值分析文章。

一、何謂虛擬銀行

在香港金融管理局於2000年5月5日首次發出並在後續不斷更新的《虛擬銀行的認可》指引中，“虛擬銀行”的定義為，主要透過互聯網或其他形式的电子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港擬定推出的虛擬銀行與內地微眾、網商、新網等 “互聯網銀行”類似，但大陸關於“互聯網銀行”、獨立法人的“直銷銀行”仍缺乏嚴謹的官方定義，相關概念沒有清晰界定。

二、香港為何發放虛擬銀行牌照

香港作為全球金融中心在互聯網時代已經明顯落後，在金融科技領域，以最普遍的移動支付為例，甚至落後於國內的一些二線城市，香港政府希望藉此發展金融科技，保持香港金融中心的地位。在粵港澳大灣區的發展規劃中，黨中央、國務院對於香港金融的定位是國際金融中心，試圖進一步提升國際金融中心地位的香港必然無法忽視目前相比較同屬於大灣區的深圳等地在金融科技方面的落後。

三、申請虛擬銀行牌照的條件

根據香港金管局的表態，在審批發牌申請時，金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案：一是申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；二是申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；三是申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；四是申請人獲發牌后能較早開始營運。

2018年5月30日，在徵詢公眾意見后，香港金融管理局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，重點規定：

1、符合香港已有的銀行監管規定要求。《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，適用於所有的持牌銀行，包括虛擬銀行。比如虛擬銀行同樣需滿足最低3億港元的資本要求。

2、母公司需具備一定的實力。虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險，即科技和金融兩條腿走路。由於虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此，必須有具實力的母公司在背後提供指引和財政支持。鑒此，可以預見監管更傾向於從大型傳統商業銀行和新興科技巨頭中選擇虛擬銀行的申請者。

3、申請之初就需提交市場退出計劃。簽訂“生死狀”是2008年金融危機后，監管加強金融准入的一大法寶。此次香港金管局針對虛擬銀行這一新興事物，也要求申請設立時就要有未來“撐不住”時的市場退出計劃，以防止金融機構轟然倒塌時將客戶的損失和負面影響留給政府和社會。

四、虛擬銀行牌照價值幾何

考慮到香港目前成熟的金融機構服務體系和狹窄的市場，虛擬銀行在香港的盈利前景並不大。但是如果跳出香港看就不一樣了。一句話，香港虛擬銀行的市場不只在香港，而是整個潛在的亞太地區和英語國家。

就大陸而言，銀行業屬於高度管制的行業，銀行牌照相當稀缺難拿。但是由於香港的特殊地位，監管部門又時常給香港特殊的政策禮包。以多年不批的證券牌照為例，2016年以來，證監會依據《<內地與香港關於建立更緊密經貿關係的安排>(CEPA)補充協議十》批設了申港證券、華菁證券、滙豐前海證券、東亞前海證券，而且都是全牌照券商。所以有時候通過先期布局香港市場也許會有意外的收穫。

就其他亞太地區而言，由於香港金融中心的口碑定位和成熟的監管體系，其他亞太地區對港資金融機構進入本國市場一般都持較為開放的態度。而且，由於香港一直沿用英美法系以及與英國曾經的關係，港資金融機構進入英聯邦國家市場相較大陸金融機構也更具優勢，對於立志做大布局全球的機構或有一定借鑒意義。

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昨日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）發布《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》。 

金融監管部門和互金協會監測發現，近期社會上仍有一些網貸機構通過短視頻平台等新媒體渠道發布不實廣告，其中涉嫌營銷違規產品，宣傳違規活動，包括推銷高於法定最高利率的貸款，從事“校園貸”“砍頭貸”等被明令禁止的活動，容易致使一些消費者輕信並參與交易。這些行為明顯違反國家關於開展金融廣告的有關規定，侵害消費者合法權益。

據《證券日報》記者了解，有不少投資者去年下半年以來在某短視頻App上“刷”到網貸平台宣傳廣告。其中一家名為“小象優品”的廣告宣稱貸款日息低至0.03%，而投資者在實際貸款后卻發現利息並不像宣傳得那麼低。有投資者表示，“我在小象優品貸款11100元，實際到賬9400元，分9個月還完，每個月本金加利息要1673.99元，一共要還15065.91元，9個月就要還5665.91元的利息，這比高利貸還高。”從該投資者的描述中，可以發現該貸款產品已經涉嫌砍頭息以及貸款利率高於法定最高利率。同時，本報記者發現，在許多投訴平台上都有投資者對小象優品高利貸、暴力催收等方面的投訴。

對此，互金協會鄭重提醒各從事網貸業務的會員機構及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營。廣大消費者應提高警惕，謹慎判斷，防止上當受騙造成經濟損失。

各會員從業機構應敬畏金融法律法規，嚴格依法合規經營，並遵循金融廣告管理法規的要求，規範開展營銷和宣傳活動，不向社會公眾提供違反國家利率規定的借貸及借貸撮合業務，不為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸及借貸撮合業務，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。同時，要主動加強消費者信息保護，不得濫用、泄露或非法買賣消費者隱私信息。

同時，互金協會呼籲，廣大消費者應主動增強風險防範意識和自我保護意識，謹慎識別互聯網平台上的各類借貸廣告，認真了解其服務說明及合同條款，留存相關證據，增強法律意識。如發現機構有不實宣傳或違規開展業務的情況，消費者應及時向有關監管部門或中國互聯網金融協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案。

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3月11日消息，針對業內流傳已久的有關國際卡組織萬事達（Mastercard）將聯手網聯合作成立人民幣銀行卡清算公司的消息，目前已有定論。據企查查平台显示，萬事達卡與網聯已於本月6日註冊成立了萬事網聯信息技術（北京）有限公司（以下簡稱“萬事網聯公司”）。

據悉，萬事網聯公司由網聯科技有限公司、MASTERCARD ASIA/PACIFIC PTE.LTD.（萬事達卡亞太）及MASTERCARD INTERNATIONAL INCORPORATED（萬事達卡國際）共同出資設立，三家公司分別出資4.9億元、5億元和0.1億元，占註冊資本的比例分別為49%、50%、1%。這表明萬事達卡共計持股達到51%，為萬事網聯的控股方。

公開資料显示，萬事達卡是全球第二大卡組織，其服務網絡覆蓋全球210個國家和地區，截至2018年末在全球發行約25億張萬事達卡品牌卡片，處理交易量總數達738億筆。

據《電商報》了解，萬事達卡對入華開展銀行卡清算業務懷有濃厚的興趣。萬事達卡曾公開表示，公司正在就銀行卡清算許可申請的多種可行方式展開深入和廣泛的討論，並期待在近期向央行遞交全新的申請，同時表示將通過不懈努力以期在中國開展境內銀行卡清算業務。

另外，萬事達卡也是繼美國運通后，第二家有意入場的國際卡組織。此前，銀聯是我國唯一一家銀行卡清算機構。

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7月10日消息，針對近期的逾期，多多理財官方微信號發布公告，稱已經無法聯繫到多多理財實際控制人李振軍以及財務總監何永琴。

多多理財的影響力還是比較大的，平台於2015年7月上線，累計成交量63億，待收10億。但實際上多多理財早就賣了。一家名為浙江貝田投資管理有限公司，在2017年9月成立。該公司的成立就是為了收購多多理財，成立時的大股東吳軼旻可能就是代運營網貸平台的職業收購。

多多理財公告中提到的控制人李振軍實際控制了多家網貸平台，都位於杭州，包括原名長富理財的萌小薪和剛被賣掉的念錢安，以及較為知名的投融家。根據數據显示，截至2018年7月8日，投融家待還餘額17.2億元，累計成交103億，共有註冊投資人32696人，且逾期金額以及逾期率均為0。從目前行業信息披露現狀看來，造假成本極低，僅看P2P平台官方數據來衡量平台的安全性並不可信。

在7月7日，就有投資人爆出多多理財平台提現遲遲不到賬的問題，7月8日，大量投資人都反饋沒有到賬的問題。讓人不安的是，多多理財官網還能正常充值。儘管已經被爆料两天，多多理財在360搜索廣告還沒撤下。

由於多多理財推廣力度大，曝光頻次高，收益豐厚，羊毛又多，吸引了不少飛蛾撲火。

前幾年無比火熱的互聯網金融P2P網貸平台，最近連着一個一個的雷，把投資人徹底雷爆了，近期整個網貸行業，每一點震動都在挑動着出借人與平台脆弱敏感的神經。整個網貸行業已經成為驚弓之鳥。

網貸頻繁爆雷不能只怪投資者分辨能力不強，並不是每個人都有火眼金睛。互聯網金融專業性較強，同時又以金融科技、金融創新自居，沒有金融專業知識的普通投資者多數時候都難辨真假。且大部分出現問題的平台也並非有意詐騙，而是運營中出現問題或資金鏈斷裂。

監管應對問題嚴重、有集資詐騙嫌疑、利率畸高的平台進行集中清理和打擊。不能沒出事之前是金融創新，出了問題跑路了就是非法集資，應當多多強化事前、事中監管。

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7月14日消息，日前，壹佰金融被曝人去樓空，疑似資金鏈斷裂，其於7月10日發布公告稱，大股東銀河天成與原股東諾德控股以及其他股東已經在協商解決問題，並願意出售協助處理平台逾期的問題，最終方案將於7月12日16點前呈報。

但在發布公告當天，銀河天成就在公告中表示，自身並未實際入股僅為代持，且公司未參與壹佰金融和任何經營管理，未派駐、選駐任何人員進駐壹佰金融。同時聲明，壹佰金融實控人為前海巨淘，銀河天成曾與其達成戰略投資意向，並就壹佰金融收購簽署相關協議。

但由於實控人及原有團隊未履行相關義務，且銀河天成發現前股東涉嫌違規經營及利益輸送，收購已於2018年3月停止，且現實控人失聯，公司已向註冊地廣西南寧警方報案並提供相關證據，目前正在等待調查結果，還附上股權代持協議，拒絕承認其為壹佰金融的實際控制方。

新股東在甩鍋，而原股東諾德股份在此期間卻沒有做出任何回應。今年3月7日，諾德股份將其持有的壹佰金融40%股權轉讓給了銀河天成集團，這筆交易諾德股份並未進行披露。《電商報》翻查諾德股份的公告發現，在諾德股份2015到2017年年報中，壹佰金融作為旗下主要控股參股公司均有出現在年報中。

值得注意的是，後者已經連續三年虧損，2015年凈利潤虧損990.27萬元，2016年凈利潤虧損1212萬元。2017年則未披露壹佰金融的金融數據，只說明其投資收益虧損102萬元。而面對這樣一個年年虧損的壹佰金融，為何銀河天成當初還願意接盤也耐人尋味。

另外，銀河天成公告中提到的已解除收購協議，正在進行工商登記變更的互聯網金融平台365易貸，本月10日，也在網上爆料銀河天成與壹佰金融的代持關係和股份收購意向書，並曝光壹佰金融的實控人為盧某，稱其從上市公司諾德股份手中接手壹佰金融，並在短期持有之後引入銀河天成。

對於這個盧某，壹佰金融CEO黃彬雅12日在回答投資人問題時也說漏嘴，稱上周末負面風聲傳出來以後，她已經緊急聯繫了法定代表人洪建榮和平台各個老闆，盧總也派了代表來深圳洽談，但各個股東的聲音不一樣，他們還在商議中。

當即有投資人發問為何最開始不聲明實控人是盧某，且質疑其合夥欺詐，而黃郴雅則聲明自己並不了解交易層面的細節，只是操盤人洪建榮請過來的高管。並在投資者的要求下當場撥打洪某電話，對方無人接聽。

至今為止，前海巨淘實控人文子福，諾德股份實控人陳立志，銀河天成實控人潘琦，365易貸爆料且壹佰金融CEO說漏嘴的盧總，到底誰才是壹佰金融的實控人，還有待警方進一步調查。

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1月4日消息，支付寶官微在今日凌晨發微博稱“我想發年賬單了，你們誰也不許攔着我！”不過隨後又表示“還是周一發吧，大家國歌愉快的周末吧”。

根據支付寶以往的賬單內容來看，會統計用戶在過去一年的消費總額以及消費水平，和全國用戶進行PK。另外，在細分賬單上，支付寶還會列出九個子賬單，包含生活費用、飲食、交通出行、通訊物流、住房繳費、運動健康、文教娛樂、服飾美容以及其他消費，其它諸如理財成績也都會显示在賬單上。

據《電商報》了解，前幾日，2019年度上海人工智能TOP企業榜單在該次會議上公布，支付寶（中國）網絡技術有限公司入選該榜單，同時入選的還有平安國際智慧城市科技股份有限公司、上海雲從企業發展有限公司、上海依圖網絡科技有限公司、深蘭科技（上海）有限公司、科大訊飛股份有限公司等9家公司。

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1月8日消息，《電商報》獲悉，日前，人行營業管理部召開2020年黨委擴大會議，及時學習傳達人民銀行總行、總局2020年工作會議以及北京市委全會精神，並就貫徹落實會議精神提出具體要求。

會議指出，人民銀行總行、總局工作會議結合十九屆四中全會和中央經濟工作會議精神，深入分析了當前經濟金融和金融風險形勢，提出2020年工作思路，為今年工作開展指明了方向，提供了遵循。

一是堅持穩字當頭，縱深推進金融供給側結構性改革，加大對北京科創中心的金融支持力度，提高支持實體經濟發展的精準性和系統性，為首都經濟高質量發展做出更大貢獻。

二是始終保持憂患意識，落實好防範化解金融風險攻堅戰的各項任務，全力確保首都金融安全穩定。

三是踐行“金融為民”，在金融科技創新監管試點、移動便民支付等方面創新理念、敢於為先，提升金融服務便民惠民水平，持續優化首都營商環境。

四是堅持改革開放為源動力，擴大金融業擴大開放，進一步推動首都貿易和投資便利化，力爭把先行先試的紅利轉化為金融改革的實效。

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