阿里香港IPO背後:旗下獨角獸已按捺不住!

雙11電商全球購物狂歡節餘熱未散,阿里巴巴香港上市的消息又開始刷屏。從雙11的成交額到回港上市,阿里都處於全國關注的焦點。上一個受到如此強烈關注度的企業,可能還是不久之前深陷中美貿易戰漩渦中心的華為。而這一段時間的火熱,也讓所有人都體驗到了阿里巴巴的巨大影響力。

隔行如隔山,就像很多人以為華為只有手機業務一樣,也有很多人以為阿里巴巴旗下只有淘寶和天貓。但是事實上,經過20年的發展,電商早已經不足以概括阿里的全部。

阿里的強大令人敬畏

20年前,阿里巴巴還只是一個不被人理解的小公司,成立地點只是一個小小的公寓;20年後,阿里巴巴以4萬億港元市值一舉成為港股王,馬雲和18羅漢的故事,足以寫成一本書,其成功的經歷被不斷拿來解讀和參考。

從淘寶網被熟知開始,阿里就一直在顛覆人們的想象。當人們以為阿里是一家電商企業的時候,它突然間轉變成為了一個投資企業;當你以為它是一個投資企業的時候,人們又驚奇的發現,阿里其實是一家技術公司。

2019年的阿里,到底已經強大到了什麼地步?當前,阿里巴巴的業務已經包括核心電商業務、雲計算、数字媒體與娛樂、創新及其他等等。

首先,作為核心的電商業務,透過雙11這一全年最重要的電商節可以發現,阿里多年來在電商界的霸主地位仍然無可取代,而且隨着阿里國際化的加速,阿里的電商業務已經向亞馬遜看齊,有望在未來的時間里將淘寶推向全球。而在阿里其他版塊的迅速發展之下,其核心商務營收佔比已經從上市之初的95%下降為86%。

在其他版塊中,發展迅速的阿里雲是阿里的另一大核心,甚至是阿里未來發展的基石。目前,代表着阿里数字技術實力的阿里雲成長為了亞太地區第一大雲服務平台,不僅自身的發展已經接近於盈虧平衡,而且對阿里巴巴集團的各大版塊互通起到了關鍵作用。

在今年雙11期間,阿里將“最要命”的系統全部搬到雲上,承受住了高峰期訂單54.4萬筆/秒的衝擊,保證了雙十一購物的流暢。阿里雲智能總裁張建鋒直言:並不是每一朵雲都能做到同樣的事。

對內,阿里雲已經是阿里集團最核心的技術。對外,阿里雲自研的飛天雲計算系統為中國雲的發展貢獻了重要力量。據了解,12306、中國地震局、中國氣象局、中國郵政等社會基礎設施的背後都離不開阿里雲的支撐,此外還有一半以上的A股上市公司和80%的科技公司採用了阿里的雲服務。

值得一提的是,早年曾遭到無情嘲笑的阿里雲創始人王堅博士近日因其在中國雲計算產業的突出貢獻而名列中國工程院院士,成為民營企業院士第一人。這也足以體現阿里雲對我國雲計算產業的重要性。

原來阿里不僅僅在電商界稱霸江湖,在雲計算領域也是一馬當先。當然,這遠遠不是阿里商業帝國的全部。在不斷提升自身技術實力的同時,阿里也一直屬於“投資狂魔”,20年來對多個領域進行了大範圍投資,投資事件近400起。

其中在物流領域,阿里已經有了菜鳥網絡,投資了包括申通、圓通、晟邦、百世在內的多家快遞公司;在生活服務方面,餓了么、口碑、飛豬等平台也悉數歸為阿里旗下;旅遊出行方面,阿里旅遊、滴滴出行、高德地圖等;金融方面有螞蟻金服、天弘基金等;醫療健康方面有阿里健康、美年健康、愛康國賓等;大文娛方面有阿里影業、光線傳媒、優酷、芒果TV等等。

以上每個領域,仍然有大批企業沒有列舉出來,幾乎在人們的衣、食、住、行、玩、樂等各方面,阿里都有投資涉及,而且每個領域的投資都基本上覆蓋了該領域最具實力的企業,隨便一個企業拿出來,都是相應領域的龍頭。如此龐大的商業版圖,阿里的強大着實令人敬畏。

正如張勇阿里回港上市之後所言,這隻是一個起點。因為起點之後,必將會有更高的飛躍。

旗下獨角獸已按捺不住

儘管阿里對大多數企業的投資只是戰略性投資,並沒有將這些企業的經營權歸入名下,但就僅僅只算阿里旗下的嫡系,就已經有多家在各自領域已成巨頭的獨角獸型公司。

除了上述的阿里雲之外,阿里旗下的螞蟻金服近年來的發展也頗為迅猛,伴隨着在線支付在全球範圍內的盛行,螞蟻金服也成為估值一度超萬億人民幣的獨角獸企業。

當年,馬雲創立淘寶之後發現,不管網購的價格有多大的優惠,都很難解決消費者與商家之間的信任問題。於是馬雲創立支付寶,即訂單創立之後,消費者先將錢打給支付寶,待消費者收貨滿意之後再打款給商家。

這樣的操作打消了消費者的顧慮,從此開始了毫無顧忌的“買買買”。無心插柳柳成蔭,馬雲最初創立支付寶也許只是想為電商而服務,沒想到卻在全球颳起了一場移動支付颶風。移動支付也被網友評為新中國四大發明之一。

前段時間,支付寶在雙11前夕將移動支付對外國人民開放,使得外國遊客及港澳台同胞可以在沒有中國銀行卡的情況下使用移動支付,讓各界外國人士歡呼雀躍,足見中國移動支付的魅力與先進。

此外,支付寶後期延伸出的花唄、餘額寶等金融產品也受到廣大年輕用戶的歡迎,同時支付寶對本地服務、政務等社會服務的連通更是在近期讓用戶大呼方便。所有的這一切,都讓螞蟻金服可以在不依靠阿里電商業務的前提下積累大批用戶。

數據显示,截止今年三季度螞蟻金服已經在中國擁有了超7億的用戶。放眼到全球範圍,螞蟻金服已經在今年一季度就有了超10億的活躍用戶。

此外,基於螞蟻金服本身具備的金融屬性,螞蟻金服本身也已經成為阿里對外投資的一個窗口。今年來螞蟻金服已經針對稅務、智慧交通、印度电子支付等領域進行投資。近日,有外媒報道稱,螞蟻金服計劃通過融資設立一支10億美元的投資基金,用於投資東南亞、印度等地區的移動支付和互聯網金融初創企業。

從某種意義上來說,螞蟻金服就是在移動支付領域的阿里巴巴,優勢地位盡顯。而這樣實力與活力並存的獨角獸企業,其未來的上市前景也因為阿里巴巴的赴港上市而受到焦點關注。

而且從各方面來看,螞蟻金服的上市似乎也已經箭在弦上。首先,從阿里巴巴發布的最近一季財報來測算,螞蟻金服三季度的稅前利潤達到58.88億元,為單季盈利最高水平。這說明螞蟻金服的經營狀況非常健康。其次,今年9月份阿里巴巴與螞蟻金服達成一則協議,在達成一定條件后,阿里巴巴有權入股並持有螞蟻金服33%的股份,螞蟻金服向阿里巴巴的利潤分成也將同時終止。

有市場人士分析認為,終止利潤分成以及阿里直接持股等變化,都可以為螞蟻金服未來上市奠定基礎。

儘管螞蟻金服一直對於上市傳聞不予置評,但是結合以上因素,螞蟻金服的上市進程很有可能加快。而除此之外,菜鳥、餓了么等企業也在都不是“省油的燈”,在阿里回港上市打響第一槍的基礎上,其旗下的獨角獸企業的分拆上市似乎已經有按捺不住的趨勢。

今年恰逢阿里巴巴20周年,阿里在今年完成了領導人之間的迭代,完成了雙11成交額的突破,也完成了回港上市。也許,在剩下來的一個多月的時間里,阿里還會貢獻其他的驚喜。

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拉卡拉“當選”樣本股 創業與守成孰難?

在《資治通鑒·唐紀》中有這麼一段對話,上問侍臣:“創業與守成孰難?”房玄齡曰:“草昧之初,與群雄並起角力而後臣之,創業難矣!”魏徵對曰:“自古帝王,莫不得之於艱難,失之於安逸,守成難矣!”孰難孰易?拉卡拉“說”,都難!都難!

《電商報》注意到,深圳證券交易所和深圳證券信息有限公司決定於2019年12月16日對深證成指、深證100、創業板指、中小板指等指數實施樣本股定期調整。其中,剛剛上市7個月的第三方支付公司拉卡拉在新調入創業板指數樣本股調整名單之列。

“當選”為樣本股,這對拉卡拉來說意味着什麼?毋庸置疑,這是最好的肯定。通常來說,能夠進入調入名單,是公司的基本面優良、未來業務發展前景好、盈利預期樂觀的證明。

指數基金,顧名思義就是以指數成份股為投資對象的基金。按照指數基金的交易要求,為減少跟蹤誤差,基金的大部分資產都要按照基準指數的成分和權重進行配置。把某些獲利不佳公司剔除,而某些表現良好,有增長前景的公司納入參考。

事實上,拉卡拉上市后公布的兩份財報,都表現出不俗的“造血能力”。最新披露的財務數據显示,2019年前三季度,拉卡拉實現營業收入36.90億元,實現歸屬於上市公司股東的凈利潤6.16億元,比上年同期增長26.92%,歸母凈利潤已經超過了2018年全年的5.99億元。

但《電商報》注意到,拉卡拉營收已經連續兩個季度為負增長。今年一季度,拉卡拉營收13.1億元,同比增長僅為1.2%。到了二季度,營收下滑9.72%,三季度更是擴大至12.42%。顯而易見,這並不是一個好的信號。

而營收不增利潤反升的一個很重要的原因是,拉卡拉很“節流”。今年6月,拉卡拉在發布2018年度總經理工作報告時,透露了2019年的發展策略主要圍繞內部組織優化改造降低成本提升效率上。

由本次財報也可看出,拉卡拉在今年前三季度一直很“省錢”。今年前三季度,銷售費用為5.4億元,相較於去年同期8.75億元下降了38%。同時下降的支出還有財務費用、營業外支出等類目。

但是,企業要想長遠發展,造護城河才是根本。為此,在原有的三大主營業務——支付業務、商戶經營業務和海外業務之外,拉卡拉於2019年8月宣布公司將進入戰略4.0時代,全面擁抱產業互聯網,用科技和互聯網賦能傳統行業,“全維度為中小微商戶經營賦能”。

《電商報》亦注意到,今年下半年以來,拉卡拉在多元化布局方面已經連續落下多子。6月,拉卡拉與聯想控股以及鼎珮證券等合作,進軍券商市場;8月,拉卡拉宣布收購千米網絡科技以組建雲服務公司,幫助其提升為既有商戶提供支付以外增值服務的能力;9月,拉卡拉擬以8000萬元的價格收購北京大樹保險經紀有限責任公司100%的股權。

儘管拉卡拉採取了“多棲”發展戰略,不可忽視的是,支付業務仍然佔據營收絕對地位。財報显示,2019年上半年,支付業務營收22.94億元,在總營收中佔比高達91.91%。而收單業務在短時間內很大可能仍是拉卡拉營收的主要來源,但是線下收單業務的競爭已經到了“紅海”階段。守住“A股支付第一股”,也是挑戰重重。

值得一提的是,11月20日,因旗下考拉徵信因涉嫌非法獲取公民個人信息被調查,拉卡拉股價11:29開始快速殺跌,14:00已經完全跌停,股價下降10.01%,報49.29元,換手率達13.18%。

另外,近日,國家外匯管理局北京外匯管理部公示的行政處罰显示,拉卡拉因2017年6月至2018年4月超限額購付匯,被處罰金額83.87萬元。這兩則信息都警示拉卡拉,在“守成”的征途上,合法合規才是根本。

至於“創業”之難,就提現在拉卡拉在衝刺資本市場的兩次折戟。2016年,拉卡拉曾試圖借殼西藏旅遊登陸A股。由於監管對於借殼上市行為審查很嚴,同年6月,西藏旅遊宣布終止收購拉卡拉的相關重組交易。拉卡拉第一次衝刺資本市場以失敗告終。

愈挫愈勇,2017年3月,拉卡拉正式向證監會提交招股書,擬登陸深交所創業板。等待了近半年後,拉卡拉又因申請文件不齊備等原因被迫中止審核,衝刺資本市場的計劃再次擱淺。

直到2018年3月,在證監會更新的審核狀態企業基本信息情況表中,拉卡拉審核狀態才轉為為“已反饋”。2019年3月26日,第三方支付公司拉卡拉成功過會,4月成功登陸創業板,成為A股支付第一股。

儘管創業與守成俱不易,但“創業之難,既已往矣;守成之難,方當與諸公慎之。”因此,面對激烈的市場競爭,拉卡拉积極延展服務鏈條,全力布局金融科技,多元化的布局將有希望重新拉動營收的增長。

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空中雲匯被捲入詐騙案 1820萬美元遭警方凍結

12月8日消息,跨境支付平台空中雲匯Airwallex近日被捲入一起詐騙案當中,大量資金遭警方凍結。

據悉,因為有客戶通過Airwallex( Hong Kong)Limited支付通道交易時被詐騙1820萬美元,導致香港警方凍結了空中雲匯Airwallex銀行賬戶的同額款項。

該公司對此表示,上述資金損失與其無關,並在近日提交申請書向香港最高法院申請司法複核。不過這還需等待香港高院的進一步審理和定性。並且根據申請書显示,凍結存款嚴重影響了空中雲匯的運營,在不斷要求警方解凍上述款項無果的情況下,公司向高等法院提出複核申請。

此外,空中雲匯還表示,這一期詐騙事件發生在今年上半年,公司的業務在事件后一直正常經營。公司有充足資金保證客戶賬戶安全,並無涉嫌洗錢。

據《電商報》了解,在9月還曾有外媒報道稱,空中雲匯將向中國央行申請支付牌照,以滿足在中國的合規性要求。如今被捲入這期詐騙案當中,空中雲匯獲取牌照的道路恐怕會走的更加艱辛。

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國內業者提四大建議 接洽Apple Pay

匯流新聞網記者 顧海/綜合報導

為開放Apple Pay等國際行動支付來台,金融監督管理委員會6月底前與國內相關業者完成會談,國內業者提出4大建議,包括手續費優惠,TSP代碼服務商服務費永遠不要收取,力促Visa、MasterCard協助國內TSP業者發展,國際行動支付與國內相關業者的介接。7月起金管會以4大建議與等國際業者會商。

為落實行政院同意開放Apple Pay等國際行動支付登台的相關配套,銀行局已於 6月底前完成與票券機構、財金資訊公司、聯合信用卡公司、群信等公司接洽。國內業者提出4大建議。

首先,ApplePay在其他市場收取千分之1.5的手續費,中國大陸為千分之0.7,希望台灣亦能爭取到優惠的手續費。其次,Visa、MasterCard兩大信用卡組織都表達為協助國內行動支付發展,「暫時」不收取服務費,而國內業者希望永遠都不要收。

國內業者建議,金管會應力促Visa、MasterCard積極協助國內TSP業者發展,以及國際機構與國內相關業者的介接,讓開放國際行動支付來台,國內產業也能受益。

金管會預計7月上旬起將與國際信用卡組織Visa、MasterCard,以及Apple、Samsung以及Google等業者洽談,為國內業者爭取更優惠的條件。

Apple Pay除積極擴展海外市場,最近在美區App Store內推出了新的促銷活動,第三方商家如Hotel Tonight、Uber、GrubHub和Ticketmaster都針對使用Apple Pay支付的用戶提供應用內購優惠。

Apple官方的App Store推特帳號轉發了這項促銷活動,用戶通過Apple Pay支付,可以從一系列商家中獲得旅行預訂、餐飲、娛樂等優惠。包括Hotel Tonight為使用Apple Pay支付的新用戶提供25美元的優惠券,GrubHub為新用戶提供9折優惠。除了提供應用內購優惠之外,一些應用還會在活動限定時間內為用戶提供獎勵或積分。

業界人士認為,Apple Pay沒有將潛力完全發揮出來,應該能夠在應用內為使用Apple Pay支付的用戶提供更多福利,好讓Apple Pay進一步發展。

新聞照來源 資料照

 

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區塊鏈智慧資產 跨產業發展前景大

匯流新聞網記者 歐雨澤/綜合報導

近來,區塊鏈(Blockchain)引發廣大關注,被當作未來金融產業的轉型契機。政大公企中心主任苑守慈投書中時電子報指出,區塊鏈的應用並非僅侷限於金融產業,其同樣能為其它產業帶來建立創新的經濟活動(即產生新價值的新經濟行為)與經濟活動的創新(即產生新的營運流程或獲利模式)的機會。

苑守慈表示,1997年Nick Szabo首先提出智慧資產與智慧合約概念,他以自動販賣機嵌入了一個交易協議,即任何人可使用足夠的硬幣來交換販賣機供應商的商品,以類比嵌入智慧資產中的智慧合約,藉由互聯網來自動化地管理與執行資產的所有權。例如,一部租賃車唯有當租車者已完成租金付款時才能發動並駕駛該車。

當資產具有智慧時,能承擔較低的信任風險進行交易,減少欺詐,並免除中心化所需的處理費用,而交易的範圍也將無遠弗屆。若於互聯網內,將智慧資產的車子作為抵押、向陌生人借款,貸款更具競爭性,同時也降低信貸的成本。

不同的產業可以產生不同的多元智慧資產想像。以媒體產業為例,智慧資產為圖像、音樂、新聞網站的文章等,藉由區塊鏈管理則能保障其智慧財產權。於旅遊、飯店與休閒產業,智慧資產為顧客忠誠積點積分(customer loyalty points)等,區塊鏈管理能簡化連鎖跨業等結算流程。

於醫療健康產業,智慧資產為醫療與諮詢紀錄等,區塊鏈管理能保留顧客對這些紀錄的控制,同時能給予多個照護服務提供者共享這些紀錄,以進行更完善的整合服務。於政府機構,智慧資產為土地所有權登記、車輛登記、政府福利支出等,區塊鏈管理能減低集中註冊相關的繁瑣工作與欺詐行為。

於零售產業,智慧資產為顧客個人化興趣、喜好與購買紀錄等,區塊鏈管理能保留顧客對這些紀錄的控制,亦能給予不同零售服務提供者共享這些紀錄,以提供獨特的體驗服務。

新聞照來源 www.warranteer.com

 

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第一銀行遭駭客攻擊! 金管會緊盯系統運作

匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

第一金控旗下第一銀行與第一金證驚傳遭駭客攻擊,導致客戶無法連結個人網路銀行。對此,金管會表示,第一銀行與第一金證電子平台服務系統目前已經回復正常,將會持續關注後續的發展。

針對一銀遭駭事件,金管會於9月23日發佈新聞稿說明,第一銀行及第一金證券於105年9月22日通報,網路銀行與證券商分別於21、22日上午遭有心人士以分散式阻斷服務攻擊(DDOS),導致網銀客戶無法連結個人網路銀行,企金網路銀行亦於22日上午11:30無法提供服務,證券商電子下單平臺於22日上午10:50開始無法登入及無回報。

第一銀行及第一金證券商已經分別通知資安服務廠商進行惡意來源IP阻擋也請電信業者進行DDOS流量清洗服務,並且透過防火牆進行過濾。目前第一銀行個人網路銀行於22日凌晨2:30恢復正常,企金網路銀行同日下午2時亦已恢復正常,第一金證券則於22日晚間7:30恢復正常。

雖然第一銀行與第一金證電子平台服務系統已經回復正常,金管會仍將督導該公司監控網路系統的運作情形,而其他各劵商電子交易系統並無遭受攻擊。金管會也強調,銀行如有系統異常無法運作的情況,應該及時公告並且擬定因應方案,確保客戶投資人權益。

銀行遭駭的事件在國際間也是層出不窮,為了防止事件重演,環球銀行金融電信協會(SWIFT)發表了一份「」,讓客戶可以檢視銀行系統內的活動或金流有無異常之處。

「每日驗證報告」屬於SWIFT今年推出《客戶安全計畫》的其中之一,目的就是要讓金融客戶能夠快速的偵測各種詐欺活動,透過獨立的管道將驗證報告傳送至客戶的付款部門,確保客戶在銀行帳戶系統遭受危害時,可以利用隔離的途徑存取報告。

新聞照來源:www.shutterstock.com

 

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FinTechBase協助台灣金融推展國際

匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

FinTechBase帶領台灣金融邁向國際

由台灣金融總為成立的金融科技發展基金,委託資策會大數據所成立的金融科技創新基地(FinTechBase),成為全球金融科技創新聯盟(GFHF)創始會員之一。

之前有為大家介紹過,是台灣金融業推行的「金融科技創新創業與人才發展計畫」,培育台灣FinTech團隊並且帶動金融創新業務的就業機會。

而全球金融科技創新聯盟(GFHF)則是全球跨國金融科技創新交流平台,於今年8月25日才正式成立,GFHF的參與者包括金融科技組織與金融機構等,在全球各地鼓勵新創公司與政策制定者互動。

目前GFHF總共有29個會員組織,並且持續擴大,而FinTechBase代表台灣獲准加入該組織,與其它來自全球各大金融相關機構一同成為創始會員,建立起台灣金融科技推展國際的重要里程碑。

台灣引進數位化財富管理平台

除此之外,台灣國內的金融科技也有新突破。全球專業諮詢服務組織安侯建業(KPMG)宣布與香港FinTech公司「磬維」合作,引進數位化財富管理平台,為台灣金融產業引進解決方案,打造屬於台灣的金融生態圈,並且提供資訊流通的媒介。

由磬維所提供的數位化財富管理平台為「Prive Managers」,可以透過演算法達到智慧理財,並且可以改變以往繁雜的作業流程,再加上KPMG本身擁有的網路資源,為台灣金融界引進突破性的解決方案。

台灣目前的金融科技表現仍在努力當中,這次不但逐漸邁向國際,並且引進其他地區的理財平台,都是台灣的一小步。也許可以透過與國際的交流,打開台灣的金融視野,讓台灣FinTech的發展更加順利並且完善。

新聞照來源:www.shutterstock.com

 

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借鏡南韓兩大業者 台灣純網銀如何把握「後發優勢」?

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

台灣純網銀之戰打得相當火熱,金管會自本月起開始受理純網銀申請業務,但因執照採特許制的關係,僅發放兩張純網銀執照,目前檯面上已呈現三搶二局面,包含中華電信主導的國家隊、日韓混血的LINE團隊,甚至國票金與日本樂天都有意跨海來搶親。

相較於其他國家,台灣設置純網銀的腳步確實慢了些,從鄰近國家來看,日本最早在2000年就開放純網銀,中國、韓國則陸續在2014及2017年開放,而台灣則預計最快會在明年6月公布執照結果,預估獲准的業者2020年可開始營業。

綜觀全球純網銀市場,台灣實屬新進玩家,該如何做出「成功」的經營模式,看看也算新玩家的南韓兩大業者,或許能得到解答。

為了扶植金融科技(FinTech)產業,南韓金融監督委員會(FSC)2015年發出執照開放兩家業者K-Bank、Kakao Bank辦理純網銀業務,兩家業者的經營情況卻是一喜一憂,是什麼因素導致如此局面,起步相對較慢的台灣業者或可從K-Bank、Kakao Bank的前車之鑑把握住「後發優勢」。

2017南韓首間純網銀K-Bank誕生了!

K-Bank是韓國第一家純網銀業者,2017年4月正式營業,由韓國電信業者KT主導,GS零售、友利銀行、現代證券、韓華生命、KG inicis(從事電子商務)等超過20家企業參與投資,還吸引了中國螞蟻金服加入。


▲2017年4月南韓首間純網銀K-Bank誕生/圖片來源:

純網銀就是沒有實體分行的銀行,有了純網銀就不用再像過去一樣趕銀行的營業時間,手機即你的專屬分行,存款利率還較一般的銀行更高。當時K-Bank一成立時便打出「無所不在銀行」時代的口號,要讓民眾感受全新的金融科技時代。

K-Bank在推出前15小時,就吸引了1.5萬人開戶、一個月的時間就累積50萬戶,而在此之前,南韓每年開設線上理財帳戶的人數,平均不過1.2萬人而已。K-Bank最大的優勢奠基於母公司韓國電信KT之下,因電信業者手中本就握有大量的用戶資料,很快的時間內便能建立一套信用評分系統,使用者身分認證與徵信訊息因此非常完備,使K-Bank掌握純網銀領域的基礎客群。

K-Bank增資不利 陷「生死關頭」

K-Bank甫一推出就開出紅盤,卻在一年後風景全變了。今年7月K-Bank發行新股增資失利,透過發行新股僅籌集300億韓元(約2,760萬美元),遠低於1,500億韓元(約合1億324萬美元)的目標,成立至今仍未獲利。

籌資不利使K-Bank的未來業務陷入困境,影響提升行動App服務品質及推出更多貸款產品計畫,韓國時報(Korea Times)甚至形容該銀行面臨「生死攸關」的危機。

靠社群強勢進攻的Kakao Bank

Kakao Bank是韓國二家核准成立的純網路銀行,發起者就是2010年成立的網路社交平台Kakao Talk。Kakao Talk自2014年併購韓國第二大行動社交平台Daum後,一舉成為韓國最大社交平台業者,這意味著它真正的影響力在於擁有智慧型手機的韓國人,據估計,目前全韓國共5,000萬名人口中,約75%都是Kakao Talk的用戶。

Kakao Talk與微信相像,是結合食、衣、住、行、育、樂的入口平台,擁有一定基礎的用戶數後,KakaoTalk決定一腳踏入金融領域,在2014年推出行動支付Kakao Pay,能支付生活中各種所需花費,和台灣的LINE Pay類似,皆從社群通訊起家,再逐步進軍金融圈。


▲Kakao Talk是韓國用戶量最多的聊天通訊軟體/圖片來源:

Kakao Bank在去年7月底開張,股東成員包括韓國國民銀行、eBay、騰訊等,營業首日開戶數破30萬、開張營運1個月後用戶已突破300萬,較K-Bank成績更加亮眼,而這得歸功於Kakao Talk手中握有7成的基本盤用戶。

此外,申請Kakao Bank帳戶相當簡單,只要下載Kakao Bank App,便可直接在手機上完成身分驗證與開戶,基本服務如存款、信用卡、貸款等皆有提供,還強力主打較傳統銀行更優惠的轉帳、服務手續費,讓Kakao Bank甫一推出就氣勢如虹,近期更打算推出虛擬信用卡服務。


▲韓國二家核准成立的純網路銀行Kakao Bank,靠著社群媒體強勢進攻/圖片來源:

台灣純網銀能否能殺出新藍海?

分析韓國兩大業者的純網銀經營狀況,事實上是有好有壞,擁有電信業者KT撐腰的K-Bank因增資失利面臨生死關頭;而Kakao Bank則在通訊軟體的推波助瀾下,聲勢越來越看漲。當然這只是目前的發展走勢,未來誰會笑著到最後其實還是很難說。

純網銀的成立被視為金融科技的創新及跨界合作之發展潮流,是否會在台灣殺出另一片藍海,沒有人敢說,甚至已出現不看好的聲音,認為純網銀沒有實體通路,再加上台灣銀行數過多,削價競爭、壓縮獲利空間勢必是未來會遭遇的情況。

Kakao Bank的行政總裁Lee Yong-woo曾對外表示,交易手續費至少得壓低到傳統銀行十分之一的程度,在釋放利多及掌握龐大用戶基礎的態勢下,才能短時間內衝高用戶數。不過,低手續費絕非純網銀的唯一優勢,事實上,集團企業的龐大客戶群、金融專業及異業策略結盟皆是相當重要的一環。

從韓國純網銀的發展軌跡來看,主導者的身分雖有電信業者、社群媒體,及實體金融業者,但異業結盟、跨界合作卻是共同的模式。

台灣純網銀目前還在執照申請籌備階段,自今年11月15日起至明年2月15日為期三個月,受理純網路銀行申請。據了解,有意申設純網銀的業者,包含中華電信主導的國家隊、LINE團隊,以及國票金與日本樂天,只是在釋照後的純網銀該如何突破發展與突圍,再笑著走到最後,就看業者的實力了。

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投票不用再苦等了?南韓將試行區塊鏈技術投票

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

上周登場的九合一大選,因公投數量過多,致使投票時間與流程大幅拉長,線上投票的可行性也再度被拿出來討論,正當我們還處在討論階段時,南韓政府近日宣布有意將區塊鏈技術應用到更廣泛的層面,未來將嘗試使用區塊鏈技術投票,打算讓選民投票行為進階到下一階段。

南韓國家選舉委員會曾在2013年試行過網上投票系統 K-voting,雖當時使用人數高達564萬,卻遭民眾質疑其安全性問題,致使該套系統未繼續推行。但在這段期間,南韓政府也重新思考究竟在傳統投票和線上投票兩條路之外,有沒有一個兼顧安全與便利的方法,而區塊鏈技術似乎能開啟不同的可能性。

據外媒報導,南韓將在下個月實驗國內第一個區塊鏈電子投票系統,南韓的國際選舉委員會(NEC)近日發出公告,表示南韓將在國內辦理一場小型的投票實驗,測試區塊鏈系統的可行性。

線上投票v.s.區塊鏈投票 有何不同?

線上投票系統究竟和區塊鏈技術投票有何不同?主要是因為後者提供了「去中心化」、「匿名性」、「不可竄改性」、「可追蹤性」以及「加密安全性」等特色,不僅能提高投票安全性,也能確保投票民眾的身分以私自灌票的情形出現。據了解,這項新技術最初僅會收集問卷調查答案用,若測試順利才會繼續下一步研究。

事實上,南韓並非首個實驗區塊鏈投票的國家,以「加密谷」著稱的瑞士楚格市就在今年7月完成首次區塊鏈市政投票測試,參與的市民透過區塊鏈市民卡eID系統進行公投實驗,以了解市民是否同意未來政府採用區塊鏈系統作為公民投票的機制。

區塊鏈投票真的安全無虞?

區塊鏈系統看似相當厲害,卻還是有隱憂存在;今年8月美國維吉尼亞州看上區塊鏈不可竄改的特性,在2018中期選舉啟動以區塊鏈技術為基底的投票方式,讓在海外服務的部隊及其家屬等能在手機內的應用程式直接投票,但這樣的方式卻招來專家質疑。

非營利組織民主與技術中心(Center for Democracy and Technology,CDT)技術長Joseph Lorenzo Hall向CNN表示,這種想法(指使用智慧手機投票)非常可怕,因為它打開了安全漏洞,無論是否使用區塊鏈技術,都開闢了太多進攻的途徑;此外,電子投票缺乏紙本記錄,傳輸過程也可能發生無法預期的變化。

許多服務都逐漸轉向線上運作,傳統投票該如何結合線上系統優化流程也成為被討論的話題,不過從根本來說,無論是哪種投票方式,關鍵仍是要從投票的源頭把關,以確保資料的安全與正確性。即使區塊鏈成為近年來最火熱的技術,也被預期能運用在更多層面,但就投票而言,至今仍沒有一套方法可百分之百確保線上投票安全無虞。

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