6月14日消息，外媒報道稱，Facebook計劃於下周正式推出其加密貨幣，且已與包括Visa、Mastercard、PayPal在內的十多家公司簽下合約，為其提供支持。
知情人士表示，這些與其簽約的公司將分別在一個為Facebook管理数字貨幣的財團中投資約1000萬美元。他們表示，這些資金將用於資助這款数字貨幣的創建，並支持其與政府發行的法幣掛鈎，以避免出現困擾其他加密貨幣、導致價值劇烈波動的因素影響。
此前，彭博社曾報道，在Facebook負責這項加密貨幣計劃的部門被稱為GlobalCoin。據了解，扎克伯克已經與英國央行行長馬克卡尼討論過加密貨幣帶來的機遇和風險。Facebook還向美國財政部官員問詢了相關的政策與監管問題。
分析人士認為，Facebook之所以押注於数字貨幣，是因為其相信，通過圍繞其龐大的社交網絡和數十億用戶建立基於加密貨幣的支付系統，將對現有支付體系產生顛覆作用。
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據香港《文彙報》報道，隨着电子支付愈趨簡單及普及，有調查显示，71%受訪港人傾向使用無現金支付方式，53%人相信香港可於7年內成為無現金城市。
該研究調查了香港、澳門、台灣以及另外8個東南亞市場的消費者，對支付和金融服務的見解及取態。
超7成港人首選非現金支付
12日，Visa公布的研究發現，雖然港人仍最常使用現金，但過半(53%)表示曾嘗試無現金體驗，只靠电子支付過日常生活。逾7成(71%)港人首選非現金支付方式，較台灣的59%和澳門的26%高。
Visa香港及澳門區董事總經理史美琪表示，相信隨着香港更廣泛採用电子支付，香港的消費者、企業和政府將受惠於更高的經濟增長、就業率、薪金及生產力，以至更低的犯罪率。
隨着香港接納电子支付的場所日漸增多，4成(40%)受訪者表示所隨身攜帶的現金較2年前少。其中以更頻繁使用感應式支付(64%)及信用卡和扣賬卡(62%)，為港人減少攜帶現金的主因。
逾7成人每月至少網購1次
香港現在每2個Visa實體交易中，便有一個是以感應式進行。其中以感應式流動裝置進行的交易佔總體的1/10。
該研究也指出，每10名港人便有7人(74%)每月至少網購1次。Visa本財政年度首2季度，由电子商務付款交易帶動的收益也增長了40%。
該調查於2019年5月期間共訪問了1250名在香港、台灣和澳門的消費者。該研究的東南亞篇在柬埔寨、馬來西亞、緬甸、菲律賓、新加坡、泰國和越南進行，共4500名受訪者。
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歷經近八個月時間，又一家持牌消費金融開業。
6月12日，北京銀保監局公布了關於中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消費金融”）開業的批複。
首家信託系消費金融公司開業
批複显示，該公司註冊資本為3億元。中國中信有限公司出資1.053億元，持股比例為35.1%；中信信託有限責任公司出資1.047億元，持股比例為34.9%；金蝶軟件(中國)有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。
經批准，中信消費金融可經營的業務包括髮放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批准發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的諮詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務。
另外，從披露的高管名單上看，皇甫文忠將出任中信消費金融的董事長，林波將出任副董事長，劉小軍、官冰飛、王宏將出任董事，周青松出任總經理。
中信消費金融是我國第24家獲批開業的持牌消費金融公司，也是首家信託系持牌消費金融公司。
本報記者統計發現，截至目前，24家持牌消費公司中，四分之三以上為銀行主導的消費金融公司，其餘為產業系主導，有上市公司、零售企業等參與設立。信託系持牌消費金融公司目前僅有中信消費金融。
事實上，很多信託公司早已經布局消費金融業務。渤海信託是最先從機構層面介入消費金融領域的信託公司。2015年，中郵消費金融成立之際，渤海信託曾出資1.1億元成為中郵消費金融持股11%的第三大股東。不過，2017年底中郵消費金融註冊資本獲批增至30億元，渤海信託並未參與該次增資，其持股比例也壓縮至3.666%。
根據信託業協會調研數據，截至2018年末，信託業合計開展消費金融信託餘額已近3000億元，業務規模持續增長。另外，據雲南信託研發部統計，2018年，消費金融市場的入局者新增13家信託公司。截至2018年底，68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務，佔據信託業近六成比例。
相較於整個消費金融約10萬億的市場規模，信託行業在消費金融領域的布局滲透率偏低，業務增長空間較大。
隨着消費金融的發展，用戶群體在逐漸下沉，信託公司把開展消費金融業務作為重點轉型方向。首先，信託公司具有得天獨厚的資金端優勢；其次，信託公司在交易結構設計上相對靈活。但由於信託公司以企業金融為主，要想打開消費金融市場，布局零售金融業務還面臨一些挑戰；其獲客能力、風控能力、技術能力也需要進一步斟酌。
分化明顯 尾部平台存風險
根據已披露的2018年度報告，大部分的持牌消費金融公司實現了盈利。凈利潤和總資產等指標將持牌消費金融公司分為10億級及以上，億級，千萬級和虧損四大類。其中，捷信消費金融和招聯消費金融的凈利潤均超過10億元；凈利潤在億級的有6家；凈利潤在千萬級的有10家；河北幸福消費金融虧損1300萬元。
2018年，捷信消費金融實現凈利潤13.96億元，位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融以12.53億元和8.01億元位居第二和第三。這三家消費金融公司的凈利潤總和佔到整個行業凈利潤的60%以上。
而2017年，捷信、招聯、馬上三家消費金融公司的凈利潤分別為10.22億元、11.89億元、5.78億元，到2018年，凈利潤排名重新洗牌。
根據2018年報可以看出，持牌消費金融凈利潤分化，營業收入均呈大幅度增長趨勢。捷信、招聯、馬上、興業等10家消費金融公司均實現了凈利潤的增長，捷信和馬上的凈利潤同比增長近40%，海爾增速最快達250%；中銀、蘇寧、華融出現了不同程度凈利潤的下降，華融和蘇寧的凈利潤同比下滑了50%以上；長銀、北銀、杭銀、尚誠、長銀五八5家消費金融公司實現扭虧為盈；河北幸福虧損逐漸收窄。
在所有已實現盈利的消費金融公司中，捷信的凈利潤是長銀五八的126.91倍，消費金融行業兩極分化現象明顯。盈利能力處於尾部的消費金融平台，如何在競爭中立足，還需要思考。
蘇寧金融研究院表示，消費金融行業已進入自然增長狀態，出現爆發性增長的可能性不大，平台分化現象明顯，尾部平颱風險增大，清盤退場或成常態。
消費金融行業由於小額、分散的特點，又有很多銀行加持，風控和資產端相對安全，很多公司開始布局消費金融業務。
但是，從去年年初開始，不少消費金融公司違規開展業務，屢次收到監管處罰。且業內人士透露，近期不少消費金融公司正在積極關閉線下門店，同時對於此前外部接入的數據也極為謹慎，甚至切斷了此前不合規途徑獲取的數據。消費金融公司在合規方面還存在諸多挑戰，若監管政策繼續出台，行業或迎來洗牌。
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近日，有印度當地媒體報道稱，印度政府部門正在就《禁止加密貨幣和官方監管数字貨幣2019年法案》進行討論。從目前擬定法案內容看，如果法案通過，意味着在印度持有、購買、出售比特幣等数字貨幣將被認定為犯罪行為，可以判處1到10年監禁。
尤為值得注意的是，印度擬出台的法案對数字貨幣犯罪是可認定的，所以這類犯罪不可申請保釋，這意味着這一刑罰堪比兇殺案等嚴重犯罪。市場認為，如果該法案順利通過，印度有可能成為第一個立法打擊比特幣等数字貨幣的國家。
而我國在近年對ICO嚴厲監管后，對比特幣等数字貨幣一直存謹慎態度，國內仍禁止比特幣等数字貨幣交易。
而從全球環境對数字貨幣的監管和法律環境看，比特幣等数字貨幣監管呈冰火兩重天的態勢。但從全球以比特幣為主的数字貨幣交易及盈利情況看，增勢尤在。
交易所增勢尤在
從2018年和2019年一季度，全球数字貨幣交易所的相關數據看，数字貨幣交易仍十分活躍併為交易所帶來了不菲盈利。
交易量排名第一的交易所幣安2017年第四季度利潤高達2億美元，這一盈利水平已經超過了德意志銀行。2018年雖然幣安並未公布其財務數據，但其凈利潤可以通過BNB的銷毀量推測。
幣安的白皮書宣稱，會利用自己凈利潤的20%回購BNB代幣並進行銷毀，並會在銷毀后發布相關報告，據此測算，幣安2018年凈利潤約4.46 億美元。
而我國出海交易所代表火幣業績表現同樣亮眼。火幣創始人李林在今年初致員工的信中透露火幣交易所各項數據在2018年創歷史新高：“據粗略估算，2018年火幣全球交易所交易量突破2000億美金，手續費收入突破5億美金，同比2017年增長均超過100%。”
而火幣的收入在今年第一季度依然保持不錯的增勢，火幣高管在今年4月向媒體表示，今年Q1火幣投入的HT回購金額達到1614萬美金，相比2018年Q4的1082萬美金，環比增長超49%。
美國第一大交易平台Coinbase也在2018年實現了不錯的收入，根據Coinbase在英國的營收數據，去年該交易所在英國的營收增長了20%，至1.53億歐元（合1.73億美元）。而Coinbase英國首席執行官Zeeshan Feroz對路透表示，英國業務占該公司總營收的“近三分之一”，推算其總營收約為5.2億美元。
對於2018年数字貨幣交易量的增勢，市場人士對21世紀經濟報道記者表示，加密貨幣2018年全年價格大幅下跌后，交易量仍保持如此增勢或許說明市場上有更多投資者參與其中。
更多國家数字貨幣法律或在途
雖然数字貨幣市場交易火熱，但全球的監管態度卻不甚一致。據某交易所高管對21世紀經濟報道記者的說法，在交易所開展相關業務時，研究地區政策將是首要的工作之一，甚至需要投入專門團隊。
從不同國家的環境對数字貨幣的監管政策看，北美和西歐是對比特幣接受程度最高的地區。中東和拉丁美洲各國對比特幣的看法呈現明顯分化，其中伊拉克、伊朗、土耳其、巴西都是合法的比特幣市場，阿富汗、巴基斯坦、沙特、埃及、玻利維亞等對其交易和使用有一定程度的限制，更多的拉美國家對比特幣還沒有發聲。
而亞洲雖然日本、韓國、新加坡、香港等市場允許比特幣等数字貨幣交易，但因中國和印度對比特幣等数字貨幣的謹慎態度，市場普遍認為，相對東方國家對数字貨幣的態度比西方更為保守。
總的來說，数字貨幣由於存在隱私風險、交易風險、操作風險等，全球範圍內過半國家仍在觀望其合法性。
某数字貨幣交易所相關法律專家表示，此次印度擬立法禁止比特幣並非事發突然，而是延續一貫監管態度。早在2018年7月，印度央行已經禁止銀行從事虛擬貨幣相關業務，印度最大的虛擬貨幣交易所Zebpay等也轉移出境。但印度相關法律若能落地，不論其對数字貨幣的態度是什麼，對於全球範圍來說也都有一定的意義。
“畢竟過半國家都持觀望態度。”他稱。
不止印度，更多國家也在探討数字貨幣的監管和立法問題。
今年4月，福布斯法律專家Joshua Ashley Klayman提出美國可能會考慮通過法案來規範該國数字貨幣交易的活動。而目前美國作為世界第一經濟體其實沒有對比特幣採取完全肯定的態度。在明確的監管措施展開前，美國大部分数字貨幣交易實際發生在法律灰色地帶。美國證券交易委員會也曾不止一次地警告投資者相關数字貨幣的投資風險，並暗示需要更有力的監管措施。
而在2017年以來，在全球比特幣交易額佔有率中長期佔據第一位的日本，在認可比特幣是法定貨幣的同時，也在考慮如何更好打擊欺詐和防範安全風險。一方面相繼關閉了多個加密貨幣交易所，並同時出台若干監管措施，未來同樣存在立法可能。
而在中國，多數市場人士認為，專門出台針對数字貨幣的法令或許仍待時日，但相關的監管措施應該落地在即。
此外，21世紀經濟報道記者還發現，對於嚴格立法的實際功效業內尚存分歧。部分業內人士認為單一國家的禁止法令可能無法禁止該國的数字貨幣交易，而是轉移到國外並由其他人代持，也很難傷害真正的大筆參與者，甚至使数字貨幣交易者轉向地下，從而更加難以監管。
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2015年，攜程與去哪兒兩大在線旅遊巨頭甫一合併，便佔據了市場的絕對主角，C位之姿一覽無餘。
而今看來，這個C位依然穩固。
2018年，攜程全年凈收入310億元，其中住宿預訂與交通票務兩大主業合計收入佔比達79%。與此同時，同行業中，美團的到店、酒旅板塊2018年營收實現158億元，大有坐二沖一之勢。
無論美團抑或攜程，看重的都是在線旅遊的高利潤，這從2018攜程80%、美團酒旅板塊近90%的毛利中，可見一斑。
此時，坐擁行業C位的攜程，在賺巨額利潤之時，也體驗着另類C位：投訴激增。
表：暴力催收，投訴激增
21CN聚投訴數據显示，攜程投訴主體眾多，無論是攜程、攜程旅遊抑或去哪兒，任何一個主體投訴量都超過1000個，此前部分熱門投訴甚至有數萬用戶關注。
而用戶投訴也五花八門，“酒店不能取消預定、不退款;航班出錯各類損失;誘導下單后發現更優惠活動”，比比皆是。
行業人士表示，“在線旅遊涉及用戶切身利益，線上線下服務切換易產生問題無可厚非，但投訴主體多而雜，便給用戶帶來困擾，影響效率。”
一波未平，一波又興。
在線旅遊的投訴還未平息，越來越多的用戶轉向攜程金融。
據了解，憑藉在線旅行領域場景積累，攜程借海量用戶之利，於2017年9月成立攜程金融。目前，攜程已直接或間接布局了保險、消費金融、理財等諸多業務領域。加之，近日攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，攜程金融版圖日漸成形。
趣識財經發現，在龐大的金融板塊中，投訴焦點主要集中在消費金融的暴力催收上。無論是攜程自有的拿去花、借去花，還是攜程入股的尚誠消費金融公司，乃至攜程金融平台上第三方消金公司借款業務合作，均是如此。
在21CN聚投訴上，僅拿去花、借去花便有上百條投訴記錄。投訴焦點直指暴力催收，用戶多言“攜程金融催收團隊，未與本人聯繫，便直接騷擾親人、朋友等通訊錄好友，且態度惡劣”。
趣識財經了解到，目前攜程金融大多業務集中在消費金融領域，而此領域暴力催收向來猖獗。
但一個尷尬事實是，在用戶大量投訴的“拿去花”產品，其實並沒有多大的業務體量。據悉，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期-拿去花半年營收1203萬元，凈利潤只有120萬元。
而拿去花，只是攜程金融的一個縮影。整個攜程金融雖廣泛布局，但增長乏力，前景待考。
里：業務虛胖，深耕不足
但，這並不能阻擋攜程全金融牌照的構想。
與螞蟻金服、京東金融、360金融等脫胎於母集團相似，作為國內最大的在線旅遊平台，攜程既有大量用戶，又不缺應用場景。尤其在攜程酒旅業務的用戶服務中，涉及大量支付、保險、消費金融等業務，跨界金融勢在必行。
實際中也是如此，攜程全牌照之旅，從未停歇。
保險是攜程第一個重點切入的生態圈。2011年，攜程保險代理公司成立。2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司便參與設立眾安在線，成為9大股東之一。
此後，攜程又重點布局了攜程財富投資管理(北京)有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司，參股上海尚誠消費金融股份有限公司，並設立金融科技子公司攜程金融科技(上海)有限公司。
不久前，攜程金融參與的合資虛擬銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構之一。
不得不說，在眾多實力強勁的對手面前，攜程金融不甘人後，攬得虛擬銀行牌照，再次C位出鏡。
至此，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。
但從業務層面來看，攜程金融遠沒有表面布局來的高光，目前涉足主要是消費金融業務，其他業務涉足不深。即便消費金融業務，依舊難以“圈點”。
以消費金融為例，攜程金融重點參股的尚誠消費金融(參股37.5%)2018年扭虧為盈，實現凈利潤2043.19萬元。而在2017年和2018年上半年，尚誠消費金融的虧損分別為1300萬元和1600萬元。
而消費分期“拿去花”產品，更不盡人意。據《攜程金融拿去花第一期資產支持專項計劃2號說明書》显示，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期產品拿去花業務在貸餘額不足5億元;同時，半年營收1203萬元，而凈利潤只有120萬元。
除卻業務量小、單一外，攜程金融的另一特點是布局雜、亂，參差不齊。
攜程金融官方APP显示，攜程金融主體是上海攜程小額貸款有限責任公司(以下簡稱攜程小貸)及其關聯方。攜程小貸的股東分別為上海攜程資產管理有限公司、攜程旅遊信息技術(上海)有限公司、攜程計算機技術(上海)有限公司以及攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司。
雖然，攜程小貸極其關聯方是攜程金融的主體，但這卻只是“攜程金融”的冰山一角。攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司以及上海攜程商務有限公司旗下布局了大量的互聯網金融類公司。
企查查查詢發現，攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司旗下控股的涉及金融業務的公司有，上海攜程金融信息服務有限公司、攜程小額，以及作為第二大股東參股了尚誠消費金融公司。
而上海攜程商務有限公司也不遑多讓，其重點控股了攜程金融科技(上海)有限公司、攜程保險代理有限公司。如圖所示，攜程金融科技公司，旗下100%控股了多個互聯網金融類公司;僅北京互金新融科技有限公司，在聚投訴上的用戶投訴量便多達200多個。
除攜程控/參股的金融、保險企業(如眾安、尚誠)、攜程金融的主體攜程小貸、以及剛剛涉足的虛擬銀行，攜程旗下眾多的互金公司知名度不大，業務規模較小，不為人所知。
“一個重要的原因，可能是業務進展不大，也有可能來自監管方壓力。”一位接近攜程的行業人士補充，“但這無法抹滅攜程布局金融全牌照的決心，但到目前為止攜程金融，更顯虛胖。”
深處：C位者的尷尬
時至今日，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。
但對比其他互聯網流量新貴，諸如小米、美團，支付牌照的缺失，或成攜程永遠的“殤”痛。
而近年來，央行堅持的“總量控制”致使第三方支付牌照驟然收緊，讓攜程的全金融牌照之路一片陰霾。
業內人士分析，攜程金融已涉足虛擬銀行、保險、消費金融等多個領域，且有大量的高頻酒旅用戶，目前更應該夯實業務、深耕場景，滿足C端用戶需求。
既處C位，為何留“殤”?這考驗着攜程金融，深耕業務的智慧。
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6月15日消息，長期以來，國內高達百萬億的資管市場一直由以銀行為代表的傳統金融機構所把持，金融科技巨頭們始終無從染指，而如今，螞蟻金服的一個“小動作”，或預示這種情況即將發生改變。
據《電商報》了解，本月5日，螞蟻金服與先鋒領航投資管理(上海)有限公司（下稱先鋒投管）聯合投資成立了先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司（下稱先鋒投顧），註冊資本2000萬元，前者持股51%控股，後者持股49%為第二大股東。
對於成立這家合資公司的目的，無論是螞蟻金服還是先鋒投管，均保持緘默，但這一消息還是很快引起了資管界的關注。在業內人士看來，這並不是螞蟻金服的無心插柳之舉，其合作方先鋒投管其實大有來頭。
據了解，先鋒投管成立於2017年5月，作為一家私募基金公司，在其成立至今的兩年多時間里，既未在私募基金業協會備案，也未像同行一樣發行私募產品，在業內顯得默默無聞，但它卻是管理規模達5.2萬億美元的美國最大共同基金公司Vanguard集團在上海設立的外商獨資公司。
因此，對於這起投資事件，有業內人士稱之為是全球最大的金融科技行業“獨角獸”螞蟻金服與全球最大的共同基金公司Vanguard集團達成的強強聯合。
支付、理財、保險、銀行全面開花，貸款、徵信、眾籌、租賃面面俱到，在互聯網金融領域內，螞蟻金服可謂是擁有呼風喚雨的本事，但受限於金融牌照難獲，傳統金融行業中更為賺錢的資管業務始終是其無法涉足的領域。
如今，通過與先鋒投管共同設立合資公司，螞蟻金服也就此曲線收穫珍貴的資管牌照，為其金融版圖的擴張打下基礎。
儘管對於雙方未來的合作方向，螞蟻金服並未作出任何回應，但市場普遍猜測兩大巨頭將圍繞智能投顧展開布局。
人工智能技術推波助瀾，智能投顧領域早已風起雲涌，包括廣發證券在內的多家龍頭券商早已在這方面加大了布局。
不過，需要指出的是，螞蟻金服若發力智能投顧，將面臨一定程度的監管風險。有業內人士指出，非金融機構不能藉助人工智能開展資管業務，也就是說，人工智能技術需要備案，才能取得顧問資質。
作為業內首屈一指的金融科技巨頭，螞蟻金服的能力毋庸置疑，未來進軍資管市場的最大變數，恰恰源於監管的不確定性。
公開資料显示，在資管新規發布前夕，《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》的29號文下發，監管方已叫停了已經取得資管牌照、資管銷售資質的互聯網公司，通過網絡途徑，發行、銷售、代銷、引流資管產品。也就是說，螞蟻金服面臨的監管風險，程度仍然未知。
金融素來是一個強監管行業，螞蟻金服此番進軍資管行業，悶聲多少能夠避免招來不必要的麻煩，至於能否發大財就只能靜觀其變了。
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6月15日上午消息，在過去一年多的時間里，Facebook一直在開發数字貨幣，開發工作得到了眾多知名企業的支持，包括支付、零售和科技企業。
最近《華爾街日報》報道稱，Facebook数字貨幣由一個名叫“Libra Association”的財團管理，Visa、萬事達、PayPal都是財團的成員。Libra Association營銷資料显示，除了上述企業，還有幾十家機構參與其中，它們的名字之前未曾曝光過，包括投資公司Andreessen Horowitz和Union Square Ventures、加密貨幣交易所Coinbase、非盈利機構Mercy Corps。知情人士稱，Facebook成立一家名叫Calibra的子公司，讓它負責打理加密貨幣業務，Calibra也是財團的創始成員。
知情人士還說，Facebook向每位會員收取1000萬美元費用，這樣會員才能管理自己的節點，訪問並查看網絡。最開始時Facebook還想引誘華爾街金融巨頭參與，不過高盛、摩根大通並無興趣。知情人士透露說，Facebook希望管理協會的成員能達到100位。
下面是項目的具體內容：
財團成員交納的資金將為加密貨幣提供支持，加密貨幣將與眾多貨幣掛鈎。
如果取得成功，Facebook將從100家企業手中收取總計10億美元，這些企業希望能參與項目。每一個節點將會以“節點運營商”的身份在Libra Association中擁有一個席位，它們將派一位代表進入財團。
2018年5月，Cheddar報道稱Facebook早在2017年就開始關注區塊鏈，自報道刊發之後，關於Facebook加密貨幣的傳聞一直沒有斷過。後來Facebook宣布，Messenger App副總裁、曾經在Cionbase董事會任職的戴維·馬庫斯（David Marcus）將會負責區塊鏈事務。在任命戴維·馬庫斯之前，Facebook只有一名區塊鏈研究人員，他就是Facebook企業開發團隊成員摩根·貝勒（Morgan Beller）。
自此之後，Facebook區塊鏈項目不斷擴充，每當Facebook向區塊鏈世界前進一步，關於設立穩定幣的討論就增加一些。
今年5月，Facebook在瑞士日內瓦註冊成立一家名叫“Libra Networks LLC”的公司，從事區塊鏈開發工作。BBC後來報道說，Libra準備在2020年一季度推出加密貨幣，今年年末開始測試，然後再在十多個國家推出。
本月末，Facebook準備發布白皮書，在白皮書公布之前，Facebook一直在打廣告，招募區塊鏈職員。本周Facebook將會公布更多職位。
Facebook加密貨幣將會用於信息App的支付手段，還會用在其它地方。去年12月，彭博社報道稱加密貨幣可以讓用戶通過WhatsApp轉賬匯款。今年2月《紐約時報》報道稱Facebook正在討論是否向消費者出售加密貨幣，它還在與加密貨幣交易所談判。
LendEDU在研究報告中指出，如果上述報道屬實，加密貨幣在Marketplace的支持下需求將會相當強勁。
雖然Facebook還沒有公布白皮書，不過有人已經對監管表示擔憂。《華爾街日報》報道稱Facebook正在招募投資者，準備推出加密貨幣，聽到傳聞后美國銀行委員會（Banking Committee）的參議員寫了一封公開信給扎克伯格，詢問加密貨幣是如何運作的，還表達了其它憂慮。美國商品期貨交易委員會（CFTC）告訴《金融時報》，它正在與Facebook協商，目前還沒有收到Facebook提交的正式申請。CFTC專員克里斯托弗·吉安卡洛（Christopher Giancarlo）表示，CFTC正在斟酌Facebook加密貨幣是否屬於該機構的管轄範圍。
不只如此，Facebook還拉攏英國渣打銀行（Standard Chartered）說客埃德·鮑爾斯（Ed Bowles），讓他擔任倫敦公共政策總監。
下面來看看Libra Association由哪些成員組成：
1、區塊鏈行業
Coinbase——加密貨幣錢包與加密貨幣平台。
BisonTrails——“基礎設施即服務”（infrastructure-as-a-service）公司，它的平台為多種功能提供支持，比如監控、驗證、投票、交易和保護塊鏈協議。
Xapo——加密貨幣託管提供商。
Anchorage——提供数字資產託管服務。
2、電商行業
Ebay——知名電商企業，通過Ebay網站可以實現C2C、B2C銷售。
Mercado Pago(MercadoLibre)——阿根廷電商網站，提供網絡集市與拍賣服務。
Farfetch——線上奢侈時尚平台。
3、投資公司
Andreessen Horowitz——由馬克·安德森（Marc Andreessen）和本·霍洛維茨（Ben Horowitz）創建的投資公司。
Union Square Ventures——位於紐約市的一家投資公司。
Creative Destruction Lab——向具備擴展能力的科學技術公司提供種子基金。
Ribbit Capital——專註早期投資的VC公司。
Thrive Capital——專註互聯網、軟件投資的VC公司。
4、非盈利機構
Women’s World Banking——它擁有一張由40個獨立微金融機構和銀行組成的網絡，向欠發達地區的企業家提供支持，重點是女性企業家。
Kiva——501非營利組織，它讓用戶將錢款通過平台借貸給80多個國家的低收入企業家。
Mercy Corps——全球人道主義援助組織，它向全球受災地區提供援助。
5、支付
Visa——支付技術公司。
Stripe——科技公司，企業通過它的服務可以完成網絡匯款收款。
PayPal——擁有一套全球化支付系統。
PayU——幫助網絡企業收款並處理支付交易。
萬事達——全球性支付提供商。
6、網約車行業
Lyft——網約車服務提供商。
Uber——網約車平台。
7、社交媒體行業
Facebook（Calibra）——Calibra是Facebook創建的子公司。
8、通信行業
沃達豐——英國跨國電信巨頭。
Illiad——法國電信服務提供商。
Booking Holdings——線上旅遊提供商。
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6月17日消息，消費金融市場火熱，各路玩家正擼起袖子忙着搶佔山頭，持牌的消費金融正規軍湖北消費金融卻戛然停下了腳步。
據《電商報》了解，近日，湖北消費金融的貸款業務已暫停放款，除自營業務外，與閃銀等機構合作的助貸業務也有部分被暫停，此次暫停時間暫定為3周。目前湖北消金的“嗨貸”、“嗨花”等業務暫時都無法申請。
綜合多家媒體後續的報道，對於業務暫停的原因，湖北消費金融有着統一的回復口徑，稱並未停止發放貸款，只是信貸業務量有所控制。有負責人出面表示：“近期有意識地控制業務規模，是因為我們公司追求的不是市場規模的大幅增長，而是‘小而美’的高質量發展，所以這是我們對業務經營的一次正常調整”。
不過，從實際情況來看，湖北消費金融的業務規模“小”是事實，至於“美”不美倒是很難說。公開數據显示，湖北消費金融去年的凈利潤為1.03億元，而同期獲批的興業消費金融、招聯消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融在2018年度分別實現凈利潤5.12億元、12.53億元、8.01億元、2.03億元。相比之下，湖北消費金融的表現只能說是差強人意。
在屢遭用戶投訴的情況下，湖北消費金融所追求的高質量發展只是一句空談。據天眼查平台數據显示，湖北消費金融所牽涉的法律訴訟多達2001起。
近日，中國裁判文書網更新了多份湖北消費金融與借款人及中金匯通的金融借款合同糾紛一審裁定書，本來是湖北消費金融要求借款人還款的訴訟請求，最終卻被法院裁定駁回。
對於湖北消費金融的發展模式，有業內人士形容為粗放式發展，其服務質量也遭到質疑。據《華夏時報》報道稱，有借款人已成功申請了20萬貸款，但湖北消費金融卻遲遲不給合同，直至過了5個月才將合同以拍照的形式發給用戶；在放款的當天，該用戶的借款直接被划走1.5萬，當用戶試圖反映問題時，卻無人對此事負責。
事實上，湖北消費金融曾多次因業務違規而吃到監管罰單。公開資料显示，去年1月，銀保監會官網公示了5張罰單，湖北消費金融因存在“貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用”的違法違規問題，被處以40萬元罰款。
作為持牌的消費金融行業正規軍，湖北消費金融多少有一些身在福中不知福。有業內人士指出，消費金融市場在歷經一番嚴厲整治之後，大量臭名昭著的現金貸平台被勒令退場，消費金融公司迎來了更大的發展空間。
毋庸置疑，湖北消費金融須當抓住這寶貴的發展良機，積極進取，同時以高標準來要求自己。
亦有業內人士建言，湖北消金作為銀行系消費金融公司，在與外部玩家競爭時要充分發揮股東資金便宜、充足的優勢，並多與外部助貸機構、流量大戶建立深度合作，來彌補借款來源不足的劣勢。
總的來看，湖北消費金融還有巨大的改善空間，若此番“停業”果真有自省的因素在內，那自然是好事。消費金融市場巨大，及時調整到正確的方向，湖北消金依舊還有足夠的發展時間。
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近日，又一起支付牌照併購案誕生。
深圳市七分錢網絡科技有限公司（以下簡稱“七分錢”）在官方微信號發布消息稱，其獲中國人民銀行批複同意收購銀信聯（北京）支付有限公司（簡稱“銀信聯”）100%股權，將擁有第三方支付牌照。
據中國支付網消息，其收購價格在“2500萬元左右”，也有業內知情人士向記者證實了該價格。
《證券日報》記者深入調查發現，第三方支付牌照買賣價格在2016年上漲速度之快令人瞠目，但進入2019年，牌照價格開始明顯下滑。
如今，支付牌照最高可叫價30億元的現象不再，除了含有互聯網支付和移動支付的牌照價值一直頗受業內關注以外，預付卡及固定電話支付業務也已成為“昨日黃花”。
從“一牌難求”到“有價無市”
作為互聯網金融的代表性細分賽道之一，第三方支付一直處於頗為重要的位置。
有統計显示，在2011年—2015年，央行共發放271張第三方支付牌照，2013 年及以後，移動支付的發展呈現出了勢不可擋的態勢。2016年支付牌照發放開始按下“暫停鍵”，央行表示：堅持“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，一段時期內原則上不再批設新機構。
一邊是牌照的收緊，另一邊則是支付牌照被註銷名單的不斷增加。
根據中國人民銀行公布的最新數據显示，目前國內擁有第三方支付牌照的企業共238家，累計註銷支付牌照名單已達33家。
在此背景下，支付牌照交易市場開始火爆，市場中，供給數量在減少，互聯網巨頭、集團化公司對支付牌照的需求卻在增加，供不應求導致支付牌照的價格猛增，曾經甚至“一牌難求”。
根據蘇寧金融研究院數據不完全統計，2015年—2018年，累計有超過40家公司通過收購方式獲得《支付業務許可證》，總計金額超過240億元。
一個直觀的數據是，據中國支付網提供給《證券日報》記者不完全統計數據显示，自2012年開始支付牌照交易情況開始逐年上漲。據統計，2012年有2例；2013年2例；2014年4例；2015年14例；2016年併購情況則達到近幾年最高值，為24例；2017年14例；2018年則為2例。
進入2019年，據《證券日報》記者不完全統計，截至6月13日，僅有2例公開支付牌照交易案例，分別是3月份，萬輝化工控股有限公司擬以7.9億港元，間接控股第三方支付企業得仕股份；6月份，七分錢收購銀信聯（北京）支付有限公司100%股權。
中國支付網創始人劉剛對《證券日報》記者表示，“從已經發生的併購案例來看，這幾年的併購次數已經呈斷崖式下跌。其中一方面原因是，必須買且能買得起的‘金主’基本都完成了布局。”
據記者不完全統計，在支付牌照買賣交易中，京東、平安、萬達、小米、美的、美團、國美、唯品會、滴滴、綠地集團等等，早在前幾年已紛紛入局完成。互聯網公司、傳統金融機構、電商、地產企業、通信企業等各行業“龍頭”，都已在第三方支付領域佔有席位。
“支付牌照買賣已經變成‘有價無市’。”支付業圈內知情人士向《證券日報》記者補充道。
交易價格縮水60%
據《證券日報》記者調查，支付牌照買賣不僅數量上驟減，其成交價格也嚴重縮水。
“當前第三方支付牌照價格的行情要比最高時點下降了60%左右。”有支付圈內知情人士對《證券日報》記者坦言。
另一位業內人士表示認同，他對記者稱，“僅從互聯網支付業務來看，據我了解，支付牌照價格已經從巔峰時期8億元—9億元下滑至3億元—4億元左右。”
“支付牌照的價值主要看牌照覆蓋的業務範圍，包括互聯網支付與移動支付、收單業務、預付卡等3部分，其中價值最大的是互聯網支付與移動支付。”中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文對《證券日報》記者表示。
記者發現，從近幾年的支付牌照交易價格來看，即便是價值最大的包含互聯網支付、移動支付等業務的牌照價格也已縮水，而預付卡及固定電話支付業務則更成了“昨日黃花”。
據中國支付網提供的數據，最早通過收購獲得第三方支付牌照的是京東，其於2012年年初收購了網銀在線，在此基礎上搭建了京東支付，並成為京東金融的重要基石，交易價格僅為1.5億元，其業務範圍包括互聯網支付、銀行卡收單、跨境支付等。
而據公開報道显示，目前為止，第三方支付領域較大的一起併購事件發生在2016年，海立美達30.39億元收購聯動優勢，其業務範圍包括互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單等。
從2012年—2016年支付牌照交易價格中可以看出，包含互聯網支付業務的牌照價格的漲幅驚人。
曾幾何時，高額收購成為了取得支付牌照的“華山一條路”，在進入2019年後則顯得有些“慘淡”。
2019年，已知的併購案例是，3月份，萬輝化工控股有限公司擬斥資7.9億港元（約6.9億元人民幣）間接控股第三方支付企業得仕股份，其擁有預付卡發行受理及互聯網支付業務。
“今年以來雖然屢有支付牌照的併購投資發生，但是價格和併購高峰期的2015年—2017年間相比，難掩頹勢。” 蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，“目前需要收購支付牌照完善自身產業鏈布局的公司越來越少，需求方的減少也將使得市場交易價格降低。”
記者還發現，支付牌照中預付卡及固定電話支付業務已經成了“昨日黃花”交易價格也在縮水。
在今年6月份，七分錢收購銀信聯（北京）支付有限公司100%股權，其業務範圍是北京預付卡業務。據業內知情人士向《證券日報》記者吐露，其交易價格“在2500萬元左右。”
根據中國支付網統計數據显示，可與之對比的單一的預付卡業務支付牌照買賣，已知案例是，2016年新華金控有限公司出價7000萬元進行全資收購的國華匯銀，其業務範圍也為北京預付卡業務。
中小支付機構夾縫求存
第三方支付牌照交易數量及價格下滑嚴重，是中小支付機構夾縫求存的現狀。
可以說，對於中小支付機構來說，不論是通過牌照交易買賣“離場”，還是通過上市實現“上岸”都非易事。當下的中小支付機構，如何“自立自強”正在成為迫切的問題，從支付牌照交易數量和情況就能看出，如今“委身”行業巨頭，“待價而沽”實現“上岸”的現象，已成往事。
另一方面看，據蘇寧金融研究院數據显示，目前已獨立上市的支付機構僅有幾家，其中包括港交所上市的匯付天下、東方支付及A股上市的拉卡拉等。
對於大多數中小支付機構來說，上市並非易事。黃大智認為，現在網傳有上市計劃的支付機構在獨立要求、規範經營、財務指標方面都或多或少存在一定的不達標，若想要在A股上市仍然存在一定的難度。有能力獨立上市的支付機構寥寥無幾。
如今，擺在中小支付機構面前更多的則是如何保值。
陳小輝對《證券日報》記者表示：“在當前金融強監管背景下，央行對變更股東信息的批准也明顯收緊。而支付牌照每5年續展一次，並且當累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%，央行將責令其停止辦理部分或全部支付業務，這樣對於未盈利的支付機構也很難待價而沽。”
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2019年螞蟻的“蜻蜓”、微信的“青蛙”開啟刷臉支付熱潮。至此支付行業經歷銀行卡時代和移動支付時代后，進入生物支付時代。生物支付就是利用人的生物特性如：指紋、臉、靜脈、虹膜、聲紋等生物特性代替傳統的密碼支付模式，實現在支付場景下的應用，生物識別在其他領域應用已久，2019年互聯網巨頭公司紛紛發布自己的刷臉支付產品，從而引發了生物支付時代的到來，下面筆者將以支付寶的刷臉支付為例簡單談談理解和認識。
一、生物識別由來已久，基礎設施完善
生物識別技術並不是新興產物，大家接觸過最多的就是公司的人臉考勤系統，其次是在航空、社保、銀行、車站等領域的身份核查系統，主要為兩種模式：
1、機器讀取身份證信息，雲端解碼身份證照片，人在閘機設備攝像頭處拍照，與身份證讀取的照片進行比對從而達到核驗的效果。
2、通過小型本地人臉數據庫比對，主要是集中在保險VIP客戶接待、銀行VIP客戶接待或者公司門禁開鎖、簽到等應用場景。通過攝像設備識別人臉，在人臉數據庫中進行比對，核查身份並索引相關信息。這種應用與我們文中提到的人臉支付有一定的相似點，體驗上也大體相同。
二、刷臉支付的基礎
刷臉支付是2013年由芬蘭公司首次推出的創新型支付技術，我國大面積使用是在2017年iPhone X推出了刷臉解鎖和刷臉支付以後，正式進入我們的視野。刷臉支付是應用了AI技術+雲服務技術+雙攝像頭3D結構光生物識別技術相互結合所形成的技術應用，下圖是筆者整理的生物支付的架構圖僅供參考。
刷臉支付主要由：
1、硬件基礎：紅外雙目攝像頭或者3D結構光/TOF相機的成熟使用。
2、通訊基礎：雲平台的承載能力越來越強，4G加WIFI的優良通訊環境讓雲SaaS成為可能，為刷臉支付提供平台和通訊。
3、數據基礎：公安二代身份證數據庫的搭建，為刷臉支付提供了數據庫的基礎。
4、市場認識基礎：生物識別是指指紋、聲紋、靜脈、臉、虹膜等生物特性作為區別的主要依據手段，經過指紋支付后，人們對生物支付認同並接受。
所以刷臉支付是建立在長達幾年的技術積累和市場認可的基礎上建立起來的產品，並非一蹴而就。
支付寶刷臉支付是以人臉作為支付寶賬號和PIN的結合標識，通過手機號碼後幾位數索引出支付寶數據庫中支付寶人臉信息，與消費者人臉信息進行比對，實現刷臉支付。
三、支付寶在刷臉支付的布局優勢“糧草先行已久”
1、2015年南京石基背靠阿里收購富基融通、北京長益、入股深圳萬國思迅和科傳控股，2017年阿裡子公司收購南京石基38%股權，實現控股，基本建立了中國零售信息系統的行業領導地位，佔比超過70%左右；
2、南京石基在酒店系統佔比超過90%；
3、投資餐飲SaaS服務公司二維火，收購餓了么；
4、收購線下零售商大潤發、紅星美凱龍、居然之家、蘇寧等。
刷臉支付是整合了整個線上線下的渠道，並非只是發布“蜻蜓”硬件產品這麼簡單。
四、支付寶為什麼要推廣刷臉支付
2019年移動支付市場規模達到萬億，移動支付的基本格局是微信、支付寶“雙雄”佔據天下，“雲閃付APP”佔有一席的位置，但是體量上還是沒辦法和“雙雄”抗衡。支付寶推廣刷臉支付，筆者分析可能有如下原因：
1、移動支付由支付寶興起，微信卻憑藉著強大的社交屬性分走一半市場。
2、“雲閃付APP”聯合銀行及眾家支付機構逐漸蠶食市場份額，特別是2018年在垂直公交領域一統江湖，支付寶痛失大部分公交領域市場。
3、刷臉支付更符合支付寶一直做生態的理念，現在的智能POS和其他收單工具都是只是個收款工具，並沒有智能的效果，難以實現支付寶数字商業的理念。
4、支付寶已經具備了統一上下游的基礎，推出刷臉支付也是趨勢使然。
綜合上述原因可以看出，首先阿里有打造自己閉合生態的需求，同時投資產業上下游公司，以此為依託整合支付行業，在目前支付設備無法滿足其需求的條件下，“蜻蜓”應運而生。所以刷臉支付是支付領域的一次升級改造，也是垂直領域的深度整合的過程。
五、刷臉支付VS移動支付和銀行卡支付
銀行卡支付、移動支付和刷臉支付都是現在的主流產品，是支付市場的互補產品，並不會是誰替代誰的出現。刷臉支付相對移動支付和銀行卡支付在垂直領域的優勢：
1、移動支付和銀行卡支付沒有辦法確定使用者到底是誰，因為可以和家人等共同使用。刷臉支付可以確定消費實體是誰，定位到具體人確定數據標籤。
2、刷臉支付解決了手機沒電、忘記帶卡，無法付費的尷尬情況。
3、刷臉支付的體驗性更好（雖然現在還需要用手機號檢索），市場接受度強，並且隨着未來人力結構改變，收銀員這個職業可能越來越稀少成本更高，提前使用無人收款是為未來布局。
4、可以為商家提供更多的商業數據，讓商家除了使用支付外，可以得到商業數據便於經營，類似淘寶的“作戰參謀”和“直通車”。
六、刷臉支付給行業帶來了什麼？
2019年是刷臉支付元年，興起的技術一定會給支付市場帶來不同的衝擊力量，下面筆者從幾方面談談理解。
1、傳統收單機構（銀行和第三方支付公司）
銀行和第三方支付公司是傳統支付的參與者，也是支付市場的第一梯隊，掌握着市場上大部分商戶，但是限於自身體量和技術情況，不可能完全接受支付寶的刷臉支付方案，淪為給支付寶打工。所以這一梯隊會擁抱銀聯，使用銀聯的刷臉方案。市場反應會出現試點項目，實際情況是採用暫緩方案，一方面等待銀聯的方案成熟，另一方面也是看市場接受程度和風險情況。
2、ISV和代理商等
ISV和代理商都有自己的開發和聚合團隊，將會成為市場的主要推動者，會根據支付寶的推廣政策及時調整方向，積極推廣代理，並且會投入人力研究如何聚合刷臉方案，不會是單一的刷臉，一定是刷臉和移動支付的聚合產品，聚合后客戶使用系統在ISV和代理商手中，擁有客戶完整信息，擁有市場主動權。
3、設備廠商
設備廠商作為刷臉支付參與者之一，但定位尷尬。支付寶的首輪推廣大部分廠商並沒有研發完成，無法參與。雖然現在主流的設備廠商都已完成刷臉支付設備的研發工作，但由於錯過了支付寶的市場需求，而其他市場參與者還在觀望，所以需求量少，難以滿足批量生產可能。目前，支付寶已經有自己的指定工廠，其他廠商想進入必須購買支付寶指定的攝像頭產品並根據其SDK開發聯調。所以，設備廠商會在自己原有渠道（銀行、第三方支付）開始推廣，主要目的是宣傳自己有能力開發並且具有此類設備，同時擁抱銀聯方案和未來的安全檢測方案。
4、互聯網公司
互聯網公司做刷臉支付比較容易，因為自身具有強大的開發團隊在AI領域已經有深入的研究，關鍵是對支付邏輯的了解。所以對於互聯網公司會自行開發刷臉支付產品，但對於互聯網公司輕資產的理念，投入設備並不一定是必然選擇，可能尋找傳統收單機構聯合推廣，或者試水推廣，主要可能以嘗試為主。
七、刷臉支付產品的定位
刷臉支付不是洪水猛獸，也不是狼來了的故事，他是科技和市場發展到一定階段必然的產物，刷臉支付並不能完全替代移動支付和銀行卡支付，是支付市場的補充產品。筆者認為刷臉支付的目標客群是餐飲與百貨類客戶，店面面積100平以上，具有一定規模的中型或者大型餐飲百貨類，連鎖性企業或者類似企業在市場上屬於中等規模企業。
綜上所述，刷臉支付具有改變支付行業現狀的能力，它引領了一個新的趨勢或者方向。刷臉支付並不是簡簡單單的一台設備，規定一個報文上送標準，核心在於後台AI和大數據處理的能力，這些並不是傳統收單機構擅長的，這是互聯網公司擅長的領域。未來的支付可能具有高度分工合作的特性。
筆者大膽的設想未來的支付市場可能的分工角色：
1、設備廠商負責安全生產；
2、ISV、內容廠商和代理商負責開發產品拓展市場；
3、支付公司負責維護支付通道的穩定和風控；
4、銀聯、網聯負責轉接數據負責清算；
5、銀行負責商戶的賬戶體系；
6、互聯網公司負責後台AI系統運行維護；
7、央行負責市場監管。
各方共同參與並維護支付的安全與繁榮，讓支付真正的做市場商業的“水與電”。
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