3月14日消息，據英國報聯社（Press Association）報道稱，英國現在已經有一些商店、餐館和酒店接受支付寶，但巴克萊卡公司（Barclaycard）表示，他們還要提供軟件讓更多零售商升級現有的POS系統，以便接受支付寶，而不需要使用額外的工具。

巴克萊卡處理了英國接近一半的信用卡和借記卡交易。該公司表示，中國遊客是英國零售商的重要客戶，他們今年在英國的花費有望達到10億英鎊。

這家支付公司的全球支付接納業務主管羅布·卡梅倫（Rob Cameron）說：“得益於我們對平台展開的重大投資，我們的客戶已經可以接觸越來越多的支付類型，每一種都可以通過滿足新客戶的需求來幫助其增加市場份額。”

“我們與支付寶簽訂的新協議為零售商提供了重要工具，幫助其抓住赴英中國遊客的增加帶來的創收機會。與此同時，支付寶用戶也可以享受更多的便利和店內支付流程，提升他們的整體購物體驗。”

該公司表示，他們將充分利用中國遊客的移動錢包使用偏好。

尼爾森在2018年的一項研究显示，93%的中國遊客表示更願意在接受移動支付的店內購物。

支付寶是中國最受歡迎的移動支付平台之一，用戶超過5億。根據市場研究公司App Annie的數據，支付寶2018年在iOS和Android兩大平台的下載量都躋身前10。

該公司歐洲、中東和非洲業務負責人羅蘭德·帕爾默（Roland Palmer）說：“支付寶很高興宣布與巴克萊卡合作為中國遊客提供他們已經熟悉的移動支付體驗。”

“通過這項戰略合作，支付寶現在可以為更多英國商家提供與越來越多的中國遊客聯繫和互動的方式。這也向著我們的願景又邁出了一步：為海外旅行的中國遊客提供無縫的旅行和支付體驗。”

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3月14日消息，美國連鎖超市克羅格（Kroger）近日宣布，因Visa收取過高手續費，從4月3日起，美國7個州的142家超市和108家加油站將不再接受Visa信用卡。

隨後，数字資產管理公司Morgan Creek創始人Anthony Pomp Pompliano在推特上表示，已與克羅格数字產品團隊進行了電話溝通，希望能向克羅格推廣比特幣“閃電網絡”作為支付手段，引發業內關注。截至發稿時，記者尚未收到克羅格的回復。

此前，截至2017年4月，日本國內支持比特幣結算的店鋪約有4500家。此外，日本公司Recruit－lifestyle旗下26萬家店鋪也開始運行比特幣結算系統。

一段時間以來，有關星巴克、樂天等大企業考慮接受比特幣等加密貨幣支付的消息不斷。在經歷了2017年冬天的劇烈波動之後，比特幣價格正趨於穩定，加上“閃電網絡”技術的誕生，比特幣等加密貨幣廣泛應用於個人和公司支付的希望再次燃起。不過，受訪專家認為，價值的穩定性、合規性以及“閃電網絡”技術的安全性是比特幣等成為主流支付手段要面臨的挑戰。

長久以來，零售商對信用卡高昂的手續費抱怨不斷。有報道稱，顧客若使用信用卡消費，零售商需支付的交易成本約為銷售金額的2%到3%。在抱怨的同時，零售商一直在尋求替代支付方案。比特幣誕生以來，一部分支持者相信，它可以通過取代傳統的支付方式重塑全球金融格局。

由於區塊容量有限，隨着比特幣用戶的增加，高昂的交易費和極低的處理速度成為比特幣向支付手段發展的掣肘，隨之用於即時、高容量微支付的“閃電網絡”技術應運而生。“閃電網絡”技術（Lightning Network）是在比特幣區塊鏈上的第二層支付協議，將大量交易放到比特幣區塊鏈之外進行，可實現比特幣的即時交易，並降低交易費用。

数字資產經紀公司OSL正在密切關注眾多“鏈上”和“鏈外”擴容探索。3月13日，OSL行政總裁Wayne Trench對21世紀經濟報道記者稱，儘管目前還不確定“閃電網絡”能否最終解決擴容和降成本等問題，但經初步觀察認為它很有前途。比特幣等去中心化技術的最大特點之一，就是社區能夠通過協作以多種方式攻克難題，雖然有時社區會出現分歧，但最佳方案通常能夠勝出。

資深金融分析師肖磊13日對21世紀經濟報道記者分析稱，處理速度是區塊鏈在進入終端支付層面最大的問題，“閃電網絡”能解決一部分，但卻犧牲了一部分數據“去中心化”的信任度和安全性。

廣州互聯網金融協會會長方頌13日接受21世紀經濟報道採訪也認為，在區塊鏈之外進行交易的設計是否可行，仍有待實踐檢驗。“畢竟這幾年比特幣交易所都有發生黑客入侵事件，造成巨額損失。”

隨着“閃電網絡”技術的應用，有關比特幣能否成為主流支付手段的討論再次熱烈起來。“我們的觀點是，比特幣已經被許多人視為一種主流的支付方式。例如，恆寶與OSL合作，推出了世界上首款只接受比特幣支付的奢侈手錶。”Wayne Trench稱。據Ark Invest，比特幣交易已超過PayPal和Discover卡網絡的總交易量。

火幣大學校長於佳寧指出，比特幣是價值波動較大的数字資產，直接作為日常支付手段是不現實的。“今天能解決的問題僅僅是降低支付成本、提升支付效率，但價值波動的問題仍然無解。”在他看來，與法定貨幣價值錨定的“穩定幣”更有希望成為主流的區塊鏈資產支付和清算媒介，如摩根大通開發的加密貨幣“JPM Coin”。

肖磊認為，終端支付需要各國法律的適當性條件，目前全球來看，大國里只有日本諸多超市接受了比特幣支付。“數據方面仍然欠缺，量也不夠。整體而言，加密貨幣進入支付市場是大勢所趨，但限於技術以及政策敏感等問題，大規模增長可能還看不到，小範圍逐步實現的可能性較大。”

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3月15日消息，時至今日，國內A股市場還尚未出現一家第三方支付企業的身影，在支付行業嚴監管態勢之下，支付企業在國內謀求上市的難度可見一斑。

不過，由巨頭企業聯想控股的拉卡拉支付依舊在為A股上市做出不懈努力。據《電商報》了解，拉卡拉近日已更新了招股書，相較於三年前第一次申請IPO時，拉卡拉盈利能力大大增強。2018年，拉卡拉營業收入為56.79億元，同比增長103.91%，歸屬母公司股東凈利潤達到5.99億元，同比增幅為27.6%。

雖然在核心經營數據上的表現頗為亮眼，但拉卡拉上市卻選擇了一條相對更為艱難的道路。拉卡拉董事長孫陶然曾公開表示，“雖然動過海外上市的念頭，但拉卡拉業務都在中國，根在中國，發展也是在中國，因此拉卡拉未來肯定是在中國上市，未來一定走向A股市場。”

從目前的情況來看，拉卡拉上市壯志未酬，卻已經因為這一選擇付出了不小的“代價”。據《電商報》了解，為規避監管風險，避免為後續上市造成阻礙，自2016年第四季度開始，拉卡拉已剝離了包括北京拉卡拉小貸、考拉眾籌、拉卡拉影業、拉卡拉科技在內的10家控股及參股子公司。

從結果來看，剝離除核心支付業務之外的金融增值業務也對拉卡拉的毛利率造成一定波動。據其招股書披露的數據显示，2016年至2018年，拉卡拉主營業務的毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%。

應該說，從大膽剝離子公司的舉動，可以看出拉卡拉對於監管環境的謹慎，但在支付行業嚴監管的情況下，一向小心的拉卡拉也難保“清白之身”。公開資料显示，2018年12月至今，僅僅針對銀行卡收單業務，拉卡拉便已經受到兩次行政處罰，共計罰款9.2萬元，涉及旗下兩家分公司。

有業內人士指出，如今的第三方支付市場與兩三年前相比，監管環境明顯趨嚴，銀行卡收單業務的合規風險加大，隨着銀行卡收單市場的規範化，套利空間進一步規範，支付機構的違規成本也在逐漸上升。對於拉卡拉而言，受央行處罰的“案底”顯然對上市不利。

除去監管風險之外，激烈的競爭環境成為影響上市前景的另一個不確定因素。在針對C端的個人業務上，拉卡拉正處於且戰且退的狀態，據其招股書披露的數據显示，2016年至2018年度，公司個人支付收入分別為13205.18萬元、9487.95萬元和10788.58萬元，占公司營業收入的比例分別為 5.16%、3.41%和1.90%，佔比已相對較小。

在支付寶、微信支付兩大支付巨頭步步緊逼的情況下，有分析師認為，C端支付市場佔比基本已經成型，未來機會不大，市場格局也不會有太大變化，對於拉卡拉而言，C端支付市場已成為永久的失地，未來也沒有卷土重來的可能。

持續開拓B端市場，給拉卡拉帶來了可觀的收益，但隨着C端支付市場份額被瓜分殆盡，曾被視為“藍海”的B端支付市場競爭也在趨於激烈。特別是以支付寶、微信支付為首的支付巨頭，不惜斥重金拉攏B端商戶，這給中小支付機構造成了巨大的壓力。

顯而易見，拉卡拉並不具備大手大腳花錢的底氣，在其招股書中，拉卡拉坦承，公司各項發展規劃的實施，需要大量的資金投入，然而長期發展資金不足是當下面臨的主要困難之一。

毋庸置疑，通過上市公開發行股票可以快速籌集到發展所需的資金，不過縱觀目前移動支付市場格局，巨頭矗立，群雄環伺，成功上市的拉卡拉依舊面臨嚴峻的挑戰。

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3月15日消息，一系列負面醜聞纏身，如今的Facebook已陷入風雨飄搖的境地，值此危難之際，其創始人扎克伯格開始沉迷於神秘的東方力量。

據《電商報》了解，Facebook創始人日前公開發表長文，宣布Facebook未來將提供包括電話、視頻聊天、群組、故事、企業、支付、商業在內的多種功能，最終成為一個集多種私人服務為一體的平台。

隨後，有美國專欄作家發文指出，Facebook的轉型做法明顯是在模仿中國的微信，而扎克伯格在文後的留言中也並未否認這一說法。

不過，相對於媒體千篇一律“Facebook抄襲微信”的報道，有業內研究人士指出，其實，Facebook此番轉型的關鍵還是在移動支付業務上的投入，Facebook希望通過支付業務來覆蓋龐大的用戶群體。

《紐約時報》發布報道稱，與支付相關的出行、零售消費、電子遊戲等，都能讓社交平台的用戶流量極大地變現，而Facebook旗下三大社交平台Messenger、WhatsApp和Instagram，其合計月活躍人數已經超過27億，支付業務能為這部分流量的變現提供極大的想像空間。

毋庸置疑，同樣主打社交功能，微信在支付業務上的發展為Facebook未來的轉型提供了有效借鑒。公開資料顯示，微信如今每月的活躍用戶數超過了10億，而微信內部除了提供社交功能，還通過支付業務延伸到包括購物、出行購票、遊戲充值在內的多種功能，從而一躍成為國外媒體口中的“超級應用”。

不過，對於Facebook效仿微信，押注支付業務的做法，有分析人士認為Facebook難以取得像微信一般的成績，其中的原因在於微信支付體系的迅速成型，和其在中國得天獨厚的環境分不開。

在中國，從現金支付過渡到移動支付，這一過程並不會有太大阻力，但是歐美國家早已形成了根深蒂固的信用卡支付習慣，Facebook要想改變這一習慣顯得困難重重。

實際上，在歐美市場推廣移動支付，微信支付乃至支付寶均已體會到其中的艱辛。在國內移動支付市場，兩大支付巨頭可謂所向披靡，但是當這些支付巨頭將擴張的觸角伸向歐美市場時，卻顯得無比吃力。以至於支付巨頭高調的出海口號背後，其實不過是為部分出國旅遊的國人提供支付服務，接受微信支付、支付寶的國外本地人只是極少的一部分。

另外，有觀點指出，相對於微信，Facebook在支付業務上的佈局顯得過於簡單。微信不僅提供支付服務，還提供理財、小額貸款等金融服務，但是Facebook的支付戰略並沒有那麼雄心勃勃。

相對於支付戰略佈局上的缺陷，有分析人士進一步指出，Facebook面臨的信任危機是最為致命的。有觀點認為，在經歷了2018年的隱私醜聞之後，Facebook很難說服用戶將資金託付給它。

公開資料顯示，去年3月，Facebook爆出史上最大醜聞：洩露用戶信息，幹預2016年大選；同年9月，又有消息稱臉書的代碼漏洞遭黑客利用，導致百萬用戶的個人信息洩露，其中包括用戶的性別、出生地、郵箱、手機號碼、及住址。

對於Facebook而言，當下面臨的情況或許已經不能更糟了，改變轉型或許有翻盤的可能，固步自封無疑是坐以待斃，至於此番押注支付業務能否挽狂瀾於既倒，扶大廈之將傾，只有通過時間來證明了。

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在今年的兩會上，中國人民銀行副行長陳雨露接受採訪時表示：互聯網金融機構未來將納入徵信系統。

這無疑是對互聯網金融行業發展的重大利好。近年來，互聯網金融作為傳統金融機構的有效補充取得了高速發展，但同時也暴露出複雜多樣的風險。由於信息不對稱加劇，欺詐、逃廢債等風險事件頻出，互聯網金融行業對徵信的需求日益增加。

“互聯網金融機構納入徵信系統無疑具有重要的意義，既是徵信體系建設的應有之義，也是行業健康有序發展的重要保障”，業內人士在接受《證券日報》記者採訪時表示，“一方面，這將有力打擊遏制惡意借貸行為，維護出借人權益，實現平台長期穩健發展；另一方面，也為行業信用機制及社會徵信體系建設承擔應有的責任。”

百行徵信

已經接入600多家機構

3月10日，圍繞“金融改革與發展”等問題答記者問時，陳雨露表示，目前中國的徵信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，政府這隻手主要是人民銀行的徵信中心負責的國家信用信息基礎數據庫，同時還有市場驅動的徵信服務這隻手。目前，市場上有125家企業徵信機構，97家信用評級機構，這些機構80%以上是民營資本投資興辦的。從2017年以來，為了滿足互聯網金融領域的信息共享的需求，還有個人徵信的有效供給，人民銀行批准了國家首個市場化的個人徵信機構，即百行徵信有限公司。經過一年多的籌備，目前百行徵信已經簽約接入了600多家機構的信用信息。

據了解，百行徵信在今年1月份正式推出了個人信用報告等三項徵信服務產品，實現了良好的開局。8家主發起機構和互聯網金融協會的會員們不僅積極的參與公司的決策，積極的配合數據庫的建設，同時也對未來徵信產品怎麼能夠實現高質量的發展不斷提出新的建議。“我們希望包括百行徵信在內的市場化的徵信機構，能夠在創新能力、競爭能力方面快速提升，讓市場徵信服務的輪子能夠越來越強、越來越大。”陳雨露表示。

完善徵信

將大力推動互金髮展

事實上，徵信在互聯網金融行業中有着極重的分量。互聯網金融行業的發展高度依賴徵信服務判斷交易對象的信用狀況，以防範違約風險、降低交易成本和提高普惠金融發展水平。

尤其是在點對點的網貸領域，徵信更是有着舉足輕重的地位。從幾年的網貸行業徵信發展來看，一方面依附於大型互聯網公司自身建立的數據庫，另一方面有賴於民間徵信機構。雖然這在一定程度上緩解了互金徵信的需求，但由於徵信數據不對稱，信息孤島依舊明顯，無法完全解決徵信問題。由此帶來的就是網貸行業的風險事件頻發。

“由於互聯網金融行業准入門檻較低，監管尚未明確互聯網金融機構的法律地位和行業監管框架，部分從業機構的數據規範性、合規報數能力、數據安全機制以及對投資者隱私的保護制度還很難達到央行徵信體系的基礎性要求。另外，互聯網金融從業機構技術實力差異較大，很多機構與央行徵信系統信息交互存在技術困難”，前述業內人士對《證券日報》記者表示。

多位互金平台負責人表示，未來互聯網金融機構的信息納入徵信系統將進一步打擊失信行為，提高借款人還款意願，切實維護出借人合法權益。同時，也將提高互聯網金融機構風控能力、降低風控成本，為行業健康發展創造良好環境。

事實上，互金與相關徵信機構的合作正在加速推動中。2019年2月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）在其官方網站公布了第一批北京市網貸機構逃廢債借款人及機構名單。近日，北京互金協會又公布了第二批網貸機構逃廢債名單。此名單共收錄了2212名逃廢債借款人，共涉及16個平台。

值得關注的是，北京互金協會將分步驟來打擊逃廢債行為：第一步，將逃廢債信息納入協會脫敏庫；第二步，以協會名義對拒不還款的失信人發起公益訴訟；第三步，公布所有的公益訴訟信息；第四步，協會溝通法院執行，擴大失信懲戒機制。同時，協會在此前成立的資管聯盟基礎上，設立資產處置小組，對網貸機構的不良資產進行對接和管理。社會信用體系建設方面，協會已和百行徵信合理搭建逃廢債行為人信息錄入系統，預計2019年下半年落地使用。

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近日，深交所發布公告，金融科技公司51信用卡被正式納入港股通。內地投資者可利用境內A股賬戶，直接參與51信用卡的投資交易。

有市場分析人士對《證券日報》記者指出，此次51信用卡被納入港股通，意味着其已獲得香港資本市場的認可。納入港股通后，51信用卡有望獲得更多機構長線資金和內地投資者的關注，有助於其流動性和估值的提升。同時，51信用卡還能以此為契機，擴大股東基礎、改善股權結構，進一步提高公司投資價值和資本市場知名度。

港股擁有大量來自世界各地優質的上市公司，更有一些內地稀缺的投資標的，能為內地投資者提供全球資產配置機會，降低交易風險。同時港股一直被譽為“價值窪地”，和A股相比，港股的整體估值明顯偏低。港股通的開設連通了內地和香港資本市場，內地投資者南下“淘金”增加了港股的流動性，眾多被低估的優質公司得到了估值修復，港股估值體系得以重塑。

對內地赴港上市的公司來說更是近水樓台先得月。前述業內人士表示，新的稀缺投資標的在內地投資者的追捧下，流動性往往會大幅提升，進而估值得以重塑，成為市場中的熱點。此前葯明生物、安踏體育、信利國際等公司納入港股通后都實現了大幅上漲，其中藥明生物更是在納入港股通一個月後上漲超50%。

據今年2月22日恒生指數公司公布的季度報告显示，51信用卡已入選恒生綜合指數，並同時入選恒生港股通指數。在此利好下，51信用卡已經實現了一波上漲。

近兩年，監管層出台了一系列強監管政策，金融科技行業的發展受到資本市場關注。不過在眾多業內人士看來，經歷了“強監管”陣痛之後，中國金融科技行業有望在2019年再次出發，通過供給側改革去偽存真，凈化行業生態環境，實現行業的良性發展。而在此過程中，依法合規運營、擁抱監管政策、精細化管理的公司有望脫穎而出。

業內人士分析，2019年，國內金融科技行業的政策有望明朗，大的政策去年都出了，今年重點是檢查落實，市場環境有望比去年更友好。

在今年全國“兩會”期間，部分委員提出通過金融科技來解決中小微企業融資難融資貴問題。3月10日，央行副行長范一飛指出，加強金融科技應用，以助力紓解民營小微企業融資難融資貴問題。

同時，51信用卡副總裁章曦對《證券日報》記者表示，在中央高度重視金融支持小微企業的政策導向下，51信用卡將以身作則，持續關注小微企業發展痛點和需求，加大面向小微商戶的資金扶持，不斷優化產品和服務，深入踐行科技普惠的理念。

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互聯網是傳統金融服務的雙刃劍。

3·15前夕，中國銀保監會披露了去年的保險投訴情況，互聯網保險成為重災區。

數據显示，2018年，中國銀保監會及其派出機構共接收互聯網保險消費投訴10531件，同比增長121.01％。其中，涉及財產保險公司8484件，同比增長128.25％；涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32％。

用戶投訴的焦點集中在，銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。實際上，近三年來互聯網保險投訴案件數量持續增長，但互聯網保險保費收入增幅較為緩慢，甚至出現下降。

同質低價、惡性競爭是造成上述現象的主要原因。

投訴量激增

統計數據显示，2018年，中國銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。然而，值得關注的是，同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長，相關投訴10531件，同比增幅達121.01%。

具體來看，眾安在線互聯網保險消費投訴量居首，為2144件，同比增長70.16%；安心財險僅次其後為1634件，同比增長670.75%。此外，國泰財險、天安財險、易安財險等投訴量居前，投訴量同比增長分別為435.82%、1023.33%、326%，均遠高於行業均值。

這並非互聯網保險投訴首次激增。事實上，在互聯網保險迅速發展的同時，相關消費投訴亦逐漸增多。以2017年為例，互聯網保險投訴4303件，較2016年同期增長63.05%。其中，涉及非保險公司自營互聯網銷售平台的投訴佔比88.8%，具體涉及127家各類網絡銷售平台。

不僅如此，財產保險方面，互聯網保險投訴同樣較為突出。投訴險種主要集中在退貨運費險、手機碎屏險、航班延誤險、賬戶安全險等。在在線旅遊平台（OTA）購買機票、火車票、酒店等產品時，被默認勾選了購買保險服務，一般不會引起消費者的特別注意。

這一現象也屢次遭遇投訴。电子商務研究中心電商分析師陳禮騰指出，在線旅遊平台機票價與航空公司官網一致，僅靠售票盈利空間不大，而搭售額外項目就成了旅遊企業賺錢的重要方式之一。儘管在中國消費者協會和政府監管機構等多方介入下，各OTA平台對於搭售進行了優化，但依舊難以根除。

一名不願具名的外資保險企業內部人士3月14日告訴21世紀經濟報道記者，不主動告知賠償責任，也不提醒用戶幾乎成為行業的潛規則。“很多粗心的人買了海外的旅遊保險，但並不知道行李延誤也能索取賠償。如果過了六個月的期限，就理賠無望了。”

她甚至直言，這部分不知情而未索賠的資金，也是保險公司盈利的一部分。公開數據显示，2015－2018年互聯網險企消費投訴量分別為1441件、1721件、4303件、10531件，增幅較為明顯。

另一名分析人士則認為，互聯網保險的市場競爭激烈，是造成無序競爭的原因之一。“部分企業急功近利追求利潤，尤其是小的保險企業和平台，甚至將互聯網上的低價傾銷作為一個獲取客戶的渠道，”

法律亟待規範

互聯網保險公司投訴量總體居高不下，也與互聯網保險客單價低、而單量又較大不無關係。此前，騰訊微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》显示，近年來互聯網保險總體呈快速增長的態勢，互聯網保單量5年間增長18倍。據測算，未來一年有較為確定的，購買保險計劃的高潛用戶規模將達到2.17億。

同時，75.2%的網民接受互聯網購險，在還未購買過保險的網民中，互聯網已經成為僅次於保險業務員、認知度排名第二的購險渠道。但是，相比於傳統的購買渠道，互聯網網民對保險普遍認知不足。因此，低客單價導致保險公司的收益並不高。

雖然保單增長迅猛，但互聯網保險保費收入卻出現下滑。保費方面，2015年互聯網保險保費達2234億元；2016年為2347億元，同比增長6.37％；2017年降至1835.29億元，同比下降21.83％；2018年上半年為1097.9億元，同比下降12％。

但是，巨頭們進軍互聯網保險的決心依然堅定。BAT、新浪、蘇寧已經入股了12家擁有保險相關牌照的公司。其中，螞蟻金服手持3張保險牌照，涵蓋財險、壽險領域。而騰訊則入股了眾安在線與和泰人壽。

另外，保險公司也在學習互聯網公司的做法，不斷以科技賦能，積極進行渠道轉型。另一方面，保險公司自身也在進行保險產品革新，推出更多普惠性質的嘗試，設計一些垂直的細分領域保險產品。

3月14日，上海市消保委相關人士在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為，互聯網保險金額比較低，交易量大，因此與其他的低端產品一樣面臨着投訴。此外，正是因為互聯網保險追求創新，大部分都與實體經濟行為掛鈎，導致在實際執行時面臨協調困難，權責不清晰，從而產生協調問題。像延誤險就是一個典型的例子。

在他看來，傳統保險行業已經完成了閉環，而互聯網保險還是新興的業態，很多法律法規亟待完善。保險消費者在購買互聯網保險時應予以留意，在購買前要認真閱讀保險條款和投保須知等。另外，要認真了解擬購買保險產品的保險責任、除外責任、保險利益等重要內容，從而選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品。

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在信用時代，個人徵信報告關係到每個消費者的切身利益。3月10日，央行副行長陳雨露表示，“現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看”。隨着個人徵信市場的不斷髮展，央行徵信報告內涵也將豐富。北京商報記者獲悉，新版徵信報告將於2019年5月正式面世，徵信信息的時長及精細程度將進一步提升，個人“黑歷史”難再遮蓋。

信用時代來臨

新版徵信報告5月面世

我國個人徵信行業起步較晚，經過了多年發展之後，已產生了較為顯著的成果。成果之一是央行徵信中心個人徵信系統不斷進化，並在日常金融業務中逐漸發揮出重要作用。陳雨露披露，央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，央行徵信中心個人徵信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。

不過，個人徵信業的發展還存在諸多不足。何南野表示，央行徵信中心的個人徵信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據显示，央行個人徵信記錄覆蓋率為35%，而美國個人徵信滲透率則達92%。從徵信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人徵信業，是一道亟待破解的難題。

在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版徵信報告將於2019年5月正式面世。分析指出，對於銀行來說，新徵信能查詢到的信息更全面；對於用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。

新版徵信報告變化

還款記錄拉長至五年

新版徵信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。據了解，此前還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。在新版切換之後，還款記錄與逾期記錄都統一到五年。

在目前的個人徵信報告中，已銷戶的都不會显示還款記錄。而新版徵信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來，新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外，新版徵信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味着“拆東牆補西牆”、“以卡養卡”的日子一去不復返。

對此，何南野表示，舊版個人徵信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鑽規則漏洞的行為，如以卡養卡的行為。未來，以卡養卡的行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版徵信報告只在主貸方體現負債，而新版徵信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。

新增更多生活信息

老版個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標註和查詢歷史信息。除老版個人基本信息之外，新版個人信息更加完整，可以看到配偶信息；同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。

此外，除借貸等金融信息外，電信業務、自來水業務繳費情況等公共信息也將記錄在內。有銀行業人士表示，繳費習慣能夠側面體現出客戶的還款意願。何南野指出，新版徵信報告維度更為全面，使得個人徵信報告更能反映個人的信用情況，增強個人徵信報告的公信力和實際應用度。

上述變化將有效引導消費者在生活的方方面面注重信用維護。何南野表示，新版個人徵信，除借貸等金融信息之外，日常繳費業務、稅務、法律訴訟、行政處罰等信息皆已納入，使得個人信用的評分維度更加多元化。

歷史住宅、聯繫方式全記錄

據悉，有些客戶在填寫信貸申請信息時，出於“不想被打擾”等原因，可能會隨意編造聯繫電話、住宅信息，但今後這樣的舉措會對後期辦理業務埋下隱患。新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”，增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。

銀行人士提醒，辦理信貸業務時，一定要如實填寫各項基本信息。如果有宅電、單電無法提供的情況，要及時向信貸人員解釋說明，避免給自己的徵信報告“亂塞垃圾信息”。此外，為了良好的信用記錄，千萬不要貪圖便宜套餐就頻繁更換手機號碼，引發不必要的麻煩。

此外，零壹財經分析師孫爽表示，新版徵信報告也給了個人更多主動權，如增加展示了反欺詐和異議警示，將異議放在了更突出的位置。何南野表示，新版個人徵信，信息更加細化和全面，使得個人信用可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準。

建議

消費者應及時關注個人信用信息變化

對個人而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。孫爽建議，多了解個人徵信報告的內容，對徵信報告內容有異議，及時提出。

從個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平台借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。

何南野建議道，消費者個人應強化風險防範意識，不要輕易泄露個人信息；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點；應常規化進行信用報告的查詢，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報並妥善處理，以免不良信用影響日後生活。

此外，從央行徵信以及市場化徵信機構層面，何南野表示，央行徵信中心應在新版徵信報告基礎之上，進一步加強創新與改革，吸收國際先進經驗，加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的徵信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。

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3月16日消息，北京時間昨日晚間，美股上市公司拍拍貸發布了截至12月31日的2018財年第四季度及全年財報：整個2018年，拍拍貸營收為人民幣42.876億元（約合6.236億美元），同比增長10.1%。凈利潤為人民幣24.695億元（約合3.592億美元），與2017年的人民幣10.829億元相比增長128%。

2018財年第四季度，拍拍貸營收為人民幣12.192億元（約合1.773億美元），同比增長33.7%。凈利潤為人民幣7.746億元（約合1.127億美元），而上年同期凈虧損人民幣5.071億元。

財報數據還显示，截至2018年年底，拍拍貸累計註冊用戶數達8893萬人，累計個人出借用戶數達到66.77萬人，累計借款用戶為1444萬人，復借率由2017年的68.9%增至73.6%。2018年全年撮合借款金額達614.98億元。

“儘管監管收緊，市場環境不穩定，但我們在2018年第四季度及全年業績表現良好。” 拍拍貸創始人、聯席CEO張俊表示：“我們將繼續與監管機構保持密切溝通與配合，我們有信心滿足未來所有的行業要求，也有能力抓住中國在線消費金融市場長期增長的機遇。”

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