12月20日消息，獲多家民營銀行聯袂推薦，備受投資者期待的“智能存款”早早戴上了“緊箍咒”。

近日，微眾銀行向用戶推送了關於旗下“智能存款+”限時開放的短信，表示該產品在本月20日之後將無法買入。有微眾銀行的客服人員向媒體表示，開放期結束后“智能存款+”將暫停存入，未來的開放存入時間尚未確定。

事實上，民營銀行限售智能存款產品的現象並非個例，微眾銀行暫停“智能存款+”產品也是早有預兆。據《電商報》了解，在此之前，網商銀行已就“定活寶”產品實行了每日銷售限額管理；微眾銀行也曾就“智能存款+”即將限售公開發布過提示性公告。

關於“智能存款”限售的原因，有消息人士稱，鑒於相關產品銷售火爆，給銀行帶來了較大的成本壓力；另外，“智能存款”本身存在一定的流動性風險，相關監管部門擔憂影響金融體系的穩定，正對個別發售該產品的銀行進行窗口指導。

受股市低迷、P2P爆雷和貨幣基金收益持續走低等多重因素的推動，以起存門檻低、存款利率高、支取靈活作為賣點的“智能存款”自現身之日起，便備受市場歡迎。

公開資料显示，截至目前，包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、振興銀行、藍海銀行、眾邦銀行、億聯銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行已發行過相關智能存款產品。

對於普通民眾而言，支取靈活、收益率高是“智能存款”的最大優勢。據《電商報》了解，目前國內傳統銀行的一年定期存款的利率大多在1.95％左右，而民營銀行推出的“智能存款”產品最高收益率可達4.5％。

以上述微眾銀行推出的“智能存款+”為例，該產品50元起存，存滿1個月，支取利率可達4.0%。具體來看，存款時間在1個月以內，存款利率按照2.8%計算;存款時間在1-3個月，利率為4.0%;時間達3-6個月，利率為4.3%;時間達6個月-1年，利率為4.4%;時間達1年-5年，利率為4.5%。

對於“智能存款”產品利率普遍偏高的原因，有業內人士表示，這是因為民營銀行的業務多通過網絡辦理，店面成本、人工成本大大節省；同時，多家民營銀行又以利率水平相對較高的小額借貸為主營業務，所以這類活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款，從而支持貸款的資金，這樣較高利率的貸款可以覆蓋定期存款的利息成本。

對於高利率“智能存款”產品的推出，普通民眾自然是喜聞樂見，但鑒於相關產品發展時間相對較短，眾多“智能存款”本身存在一定的流動性風險。有業內人士解釋稱，“智能存款”本質上屬於銀行存款，同樣具有剛性兌付的性質，這樣的產品設計，對銀行的流動性管理要求非常高，極端情況下，就可能出現流動性風險。

值得注意的是，目前，央行並未完全叫停相關“智能存款”業務，在要求這些產品限量限價的同時，正在嘗試出台相應的監管措施，使得“智能存款”的利率符合市場定價，主要目的是為了防止此類業務出現野蠻生長的情況。

毋庸置疑，金融作為高風險行業，及時且必要的行政干預有利於“智能存款”產品的健康發展，隨着相關產品在設計上逐漸趨於完善，“智能存款”卷土重來也未可知。

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12月20日消息，樂視網昨日發布公告稱，不再將原控股子公司樂融致新納入公司財務報表合併範圍，出表後上市公司原硬件相關業務收入將不再納入合併報表範圍。

公告稱，2018年12月19日，樂融致新召開臨時股東會，此次股東會由天津嘉睿提議召開並提交議案，議案主要內容為修改公司章程及董事會改組。根據樂融致新股東會決議，樂融致新選舉產生了4名董事，其中天津嘉睿提名2名，樂視網提名2名。

截止公告披露日，公司持有樂融致新股權比例為36.4%，樂視網提名當選樂融致新董事會成員總數的二分之一，故樂視網對樂融致新的經營方針和決策、投資計劃、公司內部管理和規章建立不再具有主導作用，不再構成對樂融致新的實際控制。

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12月21日消息，對於金融業務的相關布局，儘管今日頭條一再否認，但時間一久，終會被旁人看出端倪。

近日，有媒體在查詢中國商標網時發現，今日頭條母公司字節跳動在本月6日一口氣申請了吾先分期、輕栗分期、字節付三個商標。目前，三個商標均显示“等待受理”的狀態，暫時沒有更為詳細的信息披露。

隨後，有媒體就是否即將進軍金融業務向今日頭條進行求證，今日頭條則回應：不予置評。

對於自身在金融業務上的想法和動作，今日頭條一向是三緘其口，眾多傳聞也是甚囂塵上。早在去年8月份，今日頭條就被傳出正在組建金融團隊，並着手申請相關牌照，業界當時推斷，今日頭條就此邁開涉足金融業的第一步。但是，今日頭條隨後通過官方頭條號進行了“闢謠”：我們從事金融業務的傳言不實。

事實上，金融業務對於大型互聯網公司來說幾乎已經是標配，拋開BATJ四大互聯網巨頭不談，包括美團、蘇寧、滴滴在內，與今日頭條同屬於二線互聯網陣營的平台已紛紛在金融領域布下重陣，結合各自業務和牌照，形成差異化的金融版圖。

互聯網公司的最終目標是要實現流量變現，而開展金融業務正是快速實現流量變現的捷徑。公開資料显示，今日頭條擁有大約6億用戶，日活達到1.2億，巨大的流量無疑是今日頭條開拓金融業務的優勢。

不過，由於今日頭條在金融業務上缺少前期的謀划，在相關金融牌照的儲備上，今日頭條顯然存在先天不足。

在互聯網金融行業監管逐漸加碼的背景下，持牌合規經營的重要性日益凸顯。據《電商報》了解，互聯網公司若希望從事金融服務，首先需要向金融主管部門備案，向電信部門備案獲得互聯網增值許可證，另外需持有金融行業的特許牌照，包括銀行牌照、小額貸款公司牌照、消費金融公司牌照、支付牌照、第三方支付牌照等在內。

在此之前，今日頭條便因缺少相關金融牌照，涉嫌違規經營，遭遇到一定的麻煩。

公開資料显示，去年7月，今日頭條上線“放心借”。9月2日晚，該業務遭到一位自媒體人的實名舉報，該自媒體人質疑今日頭條沒有金融牌照卻上線金融業務，涉嫌虛假宣傳、侵犯通訊錄隱私等。

或許是迫於合規壓力，今日頭條牌照收割的步伐正在悄然加快。去年11月，便有媒體表示，字節跳動已多次向監管機構諮詢保險牌照事宜，明確從事保險中介業務；今年年初，有媒體報道稱字節跳動正在低調收購支付牌照，並且和武漢合眾易寶談判，擬控股或100%收購這家企業。

值得注意的是，當下的小貸、消費金融、第三方支付等行業均經歷了多輪監管整治，進入門檻步步抬高，有的牌照甚至暫停發放，牌照欠缺，僧多粥少已成為互金行業普遍現象。因此，今日頭條要想在短期內拿下金融牌照並不容易。

彼時，在眾多互聯網企業對金融行業趨之若鶩的風潮下，不為巨額利益打動的今日頭條無疑是一個“異類”；如今，缺乏金融牌照的今日頭條試圖進軍金融，已儼然成為了一隻“菜鳥”；未來，今日頭條的金融致富路並不好走。

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12月21日消息，近日，小米在其官方社區宣布，新的統一支付界面服務——Mi Pay，已登陸印度，目前該服務正處於測試運營階段。

公開資料显示，Mi Pay是小米錢包提供的一種線下手機支付功能，搭載於支持近場通信技術（NFC）的小米手機。這項服務在2016年已在中國國內推出。

據介紹，印度用戶若需使用該項服務，只要將任意一款小米手機更新到最新的MIUI Global Beta，那麼就可以支持Mi Pay。目前，Mi Pay在印度市場可以支付各種費用，例如手機話費充值、DTH充值、水電費繳納等。

據《電商報》了解，小米方面在今年八月便開始謀劃在印度市場推出Mi Pay，有分析人士稱，此舉將促使小米在印度市場與Google Pay（前身是Tez）以及WhatsApp等公司同台競爭。

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12月21日消息，近日，據零壹財經報道，正準備赴美上市的P2P網貸平台你我貸的65000條貸款數據在暗網被明碼標價售賣。你我貸方面隨後表示，已開始核實用戶數據的真實性，並啟動內部調查。

據賣家公示的截圖显示，這些數據從線下渠道流出，為今年10月中旬之前的貸款數據。售賣的數據內容包括貸款用戶的姓名、手機號碼以及所在地區。

據《電商報》了解，上個月，便有媒體曝出，有黑客在暗網以一個比特幣的價格出售30萬玖融網用戶數據。P2P網貸行業用戶數據泄露的現象愈發嚴重。

今年8月，全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室通過下發《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（以下簡稱“108條”），對未能安全地採集、處理及使用出借人、借款人信息做出了明確規定。

“108條”明確，未制定客戶信息採集、使用及處理方面的安全保護制度，刪除、篡改客戶信息，未經同意將客戶信息用於所提供服務之外目的、未經同意泄露、傳播、買賣客戶信息等，均屬不合規行為。

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12月22日消息，P2P“爆雷潮”悄然而至，曾被視為天作之合的P2P網貸平台與保險公司之間的聯姻最終以失敗告終。

據《電商報》了解，繼本月初，長安責任保險被爆出“踩雷”P2P項目之後，後續又有2家險企被曝出踩雷P2P業務。截至目前，已經有3家險企因合作P2P平台爆雷深陷兌付漩渦。

合作P2P平台“爆雷”，將給作出兜底承諾的險企造成難以言喻的創傷。以長安責任保險為例，據了解，這家保險公司需要為爆雷的P2P平台賠付接近20億元，其償付能力由二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。目前，有評級機構已將長安責任主體信用等級由“A”下調為“A-”，並被“列入信用觀察名單”。

“踩雷”P2P的慘痛代價讓保險公司心有餘悸，多家險企紛紛開始收縮與P2P平台的合作，一家保險公司相關負責人在接受媒體採訪時表示，目前公司涉及網貸業務較少，相關業務也在收縮中。他同時透露，因P2P平台“爆雷”而出現賠付的情況其實不止一兩家險企。

在此之前，保險公司選擇與P2P平台合作也是迫於業務轉型的需要。在傳統保險業務微利甚至無利可圖的大環境下，保險公司有意願與P2P平台達成合作，為出資客戶提供信用履約保證保險服務，保障客戶資金安全。

對於網貸平台而言，得到保險公司“兜底”的承諾將意味着自身的經營情況、平台架構通過了保險公司的風控測評，這能為網貸平台增強信用背書。對此，不少網貸平台也是喜聞樂見。

但是，網貸整體環境魚龍混雜，不少存在高風險的網貸平台混跡其中，其中一些更是擠破腦袋試圖與保險公司達成“聯姻”，甚至不惜採用虛假宣傳的方式。

有保險從業人士指出，有一些網貸平台並非是真心實意與保險公司合作，這些平台只是向保險公司傳達合作意願，回頭便以“與某某保險公司達成合作”作為招攬客戶的噱頭。

針對保險公司與P2P平台聯姻的跡象，保監會曾試圖對相關業務流程進行規範。據《電商報》了解，早在2016年，保監會便下髮指導性文件，要求“保險公司應當了解投保人的資金流向、財務狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，並結合自身業務發展和資產規模情況，選擇信譽良好的優質客戶，審慎開展業務”。

實際上，保險公司與P2P平台達成“兜底”承諾，有益於保障投資者的資金安全，這意味着“P2P+保險”的形式有着存在的必要性和合理性。

從目前的情況來看，化解行業信任危機，打消保險公司對於P2P行業存在高風險的疑慮將成為引導“P2P+保險”健康發展的關鍵。

目前，P2P網貸行業合規備案進程正在如火如荼地進行。據《電商報》了解，全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室已下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，為P2P網貸平台設置合規檢查的“三大關卡”。

據融360大數據研究院發布的統計數據显示，當前完全實現“通關”的網貸平台僅有110餘家，而截至11月底，業內正常運營的網貸平台為1181家。也就是說，大概有九成的在營網貸平台將被排除在合規的大門之外。

隨着高風險網貸平台被陸續清理，網貸行業實現正本清源，保險公司與P2P平台的信任危機有望得到化解，合作的大門有望重新開啟。

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12月22日消息，作為國內移動通訊領域內的龍頭企業，中國移動在金融業務的布局上，邁出了一大步。

近日，中國移動宣布成立中移動金融科技有限公司（下稱“中移動金融”）並正式落戶於北京金融科技與專業服務創新示範區。工商信息显示，中移動金融的註冊資本金達到10億元人民幣。

在如今洶湧澎湃的金融浪潮下，通訊“一哥”可謂意氣風發。中國移動公開表態稱，未來要將自身打造為涵蓋“通信+消費+金融”的綜合服務商，而新近成立的中移動金融將在融合支付、特色電商、金融科技三大板塊協同發力。

與互聯網公司類似，坐擁海量用戶和資金，中國移動無疑擁有足夠的底氣進軍金融領域，除此之外，有分析人士指出，豐富的數據、多元的線下渠道也是通信運營商進軍金融領域的先天優勢。

同為基礎運營商，在拓展金融版圖的過程中，中國移動面對的最直接競爭對手便是中國電信和中國聯通。

與中國移動相比，中國電信設立獨立金融科技公司的步伐更早。據《電商報》了解，早在2011年，中國電信就設立了全資子公司天翼电子商務有限公司，並推出了獨立品牌“甜橙金融”，目前，甜橙金融旗下已經擁有翼支付、交費易、甜橙理財、甜橙雲貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術等多個業務，涵蓋支付、財富管理、供應鏈融資、消費金融、徵信、技術等多個條線。

另外，中國聯通在金融領域也擁有支付“沃支付”、理財平台“沃百富”、消費信貸“沃易貸”、“沃分期”等相關產品，此外，中國聯通還與招商銀行共同組建了持牌消費金融機構招聯消費金融有限公司，涉足消費金融領域。

老對手在金融領域內早已深耕多年，新近入局的中國移動儼然是一隻“菜鳥”，在金融領域相關競爭日趨激烈的情況下，中國移動能否後來居上存在不小的疑問。

事實上，三大運營商在金融領域內的布局具有一定的相似性。目前，中國電信與中國聯通為推廣旗下的金融業務，熱衷於開展各類營銷活動，為了實現在短期之類集聚“人氣”，中國移動無疑要顯得更為“活躍”。

在涉足金融業務的大軍之中，相比於以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯網企業，中國移動無疑顯得差距懸殊。擁有國資背景的基礎通訊運營商缺乏一定的“互聯網基因”，在追求創新變革的金融科技領域，難免會落後於時代。

而外行人做內行事，多少會顯得力不從心，通訊運營商跨界做金融，往往會暴露技術上的劣勢。

在這方面，中國電信的遭遇可謂前車之鑒。據《電商報》了解，本月初，中國電信旗下的翼支付被曝出存在系統問題，有用戶在翼支付甜橙理財的活期寶中提現，原本的到賬時間是在24小時之內，但錢款卻遲遲未到賬。

隨着中國移動的加入，金融領域終於迎來通訊企業“三劍客”的身影。業內競爭激烈，技術經驗匱乏，中國移動的金融突圍之旅道阻且長。

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你我貸正式提交IPO

12月19日，網貸平台你我貸母公司嘉銀金科(Jiayin Group Inc)向美國證券交易委員會提交了IPO申請文件，擬於納斯達克掛牌上市，註冊名稱為JIAYIN GROUP INC，股票代碼為“JFIN”。預估上市后，將募集不超過5750萬美元(約合人民幣3.96億元)的資金。

據嘉銀金科招股書显示，2016年公司凈收入為5.91億元;2017年凈收入上升至22.51億元，同比增長高達280.8%;2018年前三季度為21.72億元，較去年同期增長46.7%。值得一提的是，據艾瑞諮詢此前的報告显示，截止今年上半年，以中長期貸款交易量來看，你我貸已經成為了我國第三大線上個人借貸撮合平台。

凈收入不斷提高的同時，嘉銀金科的凈利潤也隨之不斷增長。2016年，嘉銀金科仍虧損3.89億元，到2017年便已扭虧為盈，實現5.39億元的收益，2018年前三季度的凈利潤已經達到了4.49億元，與去年同期相比增長了13.4%。

在借款方面，你我貸今年1-9月的活躍借款人數為238.5萬人，去年同期為177.3萬人，同比增長34.5%。你我貸提供額度為5000至30000元人民幣不等的借款產品，2018年1-9月借款人平均借款金額為6846元(997美元)。

在出借方面，你我貸今年1-9月的活躍出借人數量為27.7萬人，去年同期為20.7萬人，同比增長33.8%;2018年1-9月重複出借人為21.6萬人，去年同期為11.6萬人，同比增長86.2%。同期，你我貸撮合出借金額為192億元人民幣(28億美元)，其中96.1%的出借金額來自重複出借人。

截至2018年9月30日，你我貸出借人的平均出借金額約為69000元人民幣(10097美元)，復投出借人的平均出借金額約為86000元人民幣(12522美元)。而據你我貸官網數據显示，截止至2018年12月20日，你我貸累計交易額已經高達1,178.6億元，累計註冊用戶為60980892人，出借人累計獲取收益超過65億元。

股權方面，創始人及執行董事嚴定貴通過New Dream Capital Holding Limited持股58%，為最大單一股東及控股股東。聯合創始人及副董事長張光林則通過Sunshinewoods Holding Limited持股12%;另外，Dream Glory L.P.持股比例為27%。

一波三折的上市路

據《電商報》了解，嘉銀金科成立於2004年8月，法人代表及創始人均為嚴定貴。2011年6月，旗下的網貸平台你我貸也正式上線;2012年12月，你我貸聯合發起成立全國首家網絡信貸服務業企業聯盟;2015年，上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司成立，嘉銀金科通過這家全資子公司進一步布局網上個人金融服務業務。

事實上，你我貸赴美上市早已不是首次衝擊資本市場，2015年時便有消息傳出，創始人嚴定貴打算通過A股上市公司熊貓金控借殼登陸資本市場。彼時的熊貓金控還曾發布過重大資產重組公告，與上海嘉銀金融服務有限公司(嘉銀金服)、嚴定貴簽訂股權轉讓協議，擬通過現金收購51%股權，同時購買嘉銀上海企業徵信服務有限公司51%股權，未披露具體成交金額。

^{你我貸創始人嚴定貴}

外界一度認為嚴定貴借殼上市志在必得，可惜的是天不遂人願，交易並不順利。同年6月，你我貸官網公告稱，擬終止資產重組。針對終止合作的原因，你我貸方面表示，與熊貓金控就交易事項進行多次溝通，但交易涉及的條款存在較大分歧，有關事項未能達成一致，經公司慎重決定終止本次資產重組。

衝擊A股市場失敗的嚴定貴並未就此放棄，他隨後盯上了2015年3月才剛在新三板掛牌的上海復仁信息科技股份有限公司，投資認購復仁科技定增的1450萬股，成為第一大股東，同時也是公司的實際控制人。再加上後來的一系列操作，嘉銀金科正式借殼復仁科技登錄新三板，成為第一批在新三板掛牌的互金企業之一。

然而，到了今年4月，嘉銀金科便在全國中小企業股份轉讓系統終止掛牌。而關於退市的原因，嘉銀金科在公告中回應稱是“為順應互聯網金融行業發展趨勢，配合資本市場長期發展規劃，謀求更大業務發展，幫助投資者創造更多收益的主動行為”。若這次衝擊美股成功，嘉銀金科或也將成為首家從新三板終止掛牌，轉眼又登錄美國資本市場的互進企業。

如何度過互金寒潮

政策監管不斷施壓，互金行業寒潮已至。2018年11月12日，北京市互聯網金融協會也下發《關於行業合規自律檢查期間各機構做好規範宣傳的通知》(下稱“合規通知”)要求，在行業合規自律檢查期間，各網貸機構不得以此為名，擅自不實宣傳或變相推廣。

11月19日，北京副市長殷勇也進一步提及北京地區對於P2P違規存量整治中將實行“三降”，這標志著北京明確要求P2P網貸平台需要縮減待收餘額、降低出借人人數、減少門店數量。

同月底，廣州互聯網金融協會下發《關於規範自律檢查期間機構宣傳的通知》，要求網貸機構在自律檢查期間，各機構應积極主動配合行業自律檢查相關要求和工作安排。同時，堅決杜絕一切形式借用行業自律檢查之名，擅自進行不實宣傳和變相推廣的行為。

12月6日晚間，深圳互聯網金融行業協會官方發布《關於進一步規範網絡借貸信息中介行業專項整治期間有關行為的通知》。通知稱，在深圳互金行業自律檢查期間，深籍P2P網貸機構必須遵守包括“降餘額、降人數、降門店、降存量”等在內的十條自律要求。對於違反者，協會將在後續自律檢查中給予其“一票否決”。

在這樣的大環境之下，互金行業一時間頗有點“風聲鶴唳”的跡象，你我貸也難以避免。據網貸之家此前數據显示，在2018年第三四季度，你我貸的成交量有所減少，出借人和借款人數量也有一定下降。

不得不提的是，雖然你我貸在今年1-9月內的撮合出借金額高達192億元，但其中96.1%的出借金額來自重複出借人。顯然，你我貸平台上活躍出借人的復投率相當之高，未來在新用戶增長存在着不少挑戰。

此外，據嘉銀金科最新的財報數據显示，在截至2018年9月30日的三個月內，嘉銀金科確認凈虧損人民幣4400萬元。儘管嘉銀金科之前一直向外界透露，不利的市場發展的負面影響是暫時的，並已開始消退。但在嚴酷寒潮的侵蝕下，未來憂慮令人擔憂。

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12月24日消息，針對有關礦機巨頭比特大陸準備大幅裁員的消息，比特大陸公開回應稱，相關傳聞不實，系比特大陸視業務發展情況，進行的年末正常人員調整。

在此之前，有以色列媒體報道稱，比特大陸兩年前在該國成立的研發中心將在一周內關閉，23名員工被全部裁掉，該中心負責人，並在此前擔任比特大陸副總裁的加迪·格里克伯格（Gadi Glikberg）也將離職。

公開資料显示，比特大陸是目前全球最大的礦機硬件廠商，擁有“螞蟻礦機”品牌。今年9月底，比特大陸正式向香港聯合交易所（HKEX）提交上市申請。據申請文件，比特大陸上半年收入達28.5億美元，較2017年全年25.2億美元有所增長，其中九成收入來自礦機銷售。

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