12月18日消息，早已改名換姓，公開宣稱今後不做金融的京東數科，終究未能堅守初心，抵擋住P2P網貸業務的誘惑。

近日，有多名投資人稱，京東金融APP財富板塊出現了一款名為“旭航網貸”的P2P產品，並且他們還接到了這一網貸平台的拉新電話。

公開資料显示，旭航網貸隸屬於京東旭航（廈門）網絡借貸信息中介服務有限公司，該公司成立於2017年9月27日，法人代表為劉強東的助理張雱，而劉強東本人持股19.01%，疑似旭航網貸的實控人。

從業內反響來看，京東布局P2P網貸業務的決定無疑出乎眾人意料之外。在此之前，京東董事局主席兼CEO劉強東便高調立下“不做P2P”的大旗。

據《電商報》了解，早在2017年2月10日，劉強東在京東集團開年大會的演講中便提到，“在P2P最火的時候，有公司把名字都改成匹凸匹，連續五個、十個漲停板，而這時候我們依然沒有做所謂的P2P業務”；“我們不為外界所動，永遠不會為短期的利益所動，永遠強調我們的價值”。

事實上，鑒於P2P網貸業務存在高風險，相關監管政策尚未明朗，在國內幾大互聯網巨頭之間，暫時迴避P2P業務早已形成一種默契，而京東此番率先成立P2P網貸平台並上線P2P產品的行為，無疑打響了互聯網巨頭進軍網貸業務的第一槍。

當下BATJ互聯網巨頭之間的互金戰役正趨於白熱化，對於京東而言，高風險卻也蘊藏着“暴利”的P2P網貸業務有望扭轉戰局的關鍵。

有業內人士分析稱，從京東的互金業務整體發展狀況上看，除了依託自身電商生態的供應鏈金融、消費金融等板塊表現不俗外，其他業務板塊與阿里和騰訊相比差距甚大；特別是在基礎性的支付業務上，京東毫無優勢可言；京東為了完成互金行業的彎道超車，加碼P2P業務成為一種選擇。

另外，上線P2P網貸業務也將大大增強京東原有金融體系的活力。鑒於P2P網貸業務無資金槓桿限制，若旭航網貸最終能通過備案，京東就可利用網絡小貸為自家生態里的很多企業和個人做產融結合即泛供應鏈金融業務，發展潛力巨大。

願望固然美好，但在P2P網貸行業監管趨嚴的背景之下，旭航網貸要想順利通過合規備案的關卡，無疑顯得難度重重。

據《電商報》了解，由相關監管部門主導的網貸合規檢查僅剩下14天，而順利通過合規檢查的平台數量僅有一成，管中窺豹，針對網貸平台的合規標準的嚴格程度可見一斑。

在外界看來，京東旗下的旭航網貸明顯存在成立年限不達標的問題。公開資料显示，今年2月7日，廈門金融辦曾明確表示，“對於2016年8月24日後新設立的網貸機構或新從事網絡借貸業務的網貸機構，在本次網貸風險專項整治期間，原則上不予備案登記。”而旭航網貸成立於2017年9月27日，超過了備案登記的時間。

“法律面前人人平等”，縱然背靠京東這棵大樹，在網貸業務處於嚴監管的背景之下，旭航網貸的合規備案之路也難言一帆風順。

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12月18日消息，在當今的移動支付時代，免密支付無疑處於一個略顯尷尬的位置，眾多支付平台對此趨之若鶩，廣大消費者卻唯恐避之不及。

在此之前，業內已曝出多起用戶因免密支付而導致資金受損的事件，而近日出現的大量用戶的銀行卡被盜刷事件，再度使得免密支付被推上輿論的風口浪尖。

據廣東省廣州市公安局通報的消息稱，自上月中旬以來，便陸續接到多起群眾報案，稱自身的銀行卡明明放在自己包里，但是卡里的錢卻不翼而飛了。

后經警方調查發現，凡出現資金受損情況的用戶持有的銀行卡均為開通了閃付功能的銀聯芯片卡。據民警介紹，如今的銀聯芯片卡均會默認開通免密支付功能，即用戶進行小額支付時不需要輸入密碼和簽名，只要POS機感應到卡片，就會自動從用戶賬戶上划走一定金額。

針對銀聯閃付的這一特點，有犯罪分子將設置好的POS機，裝進比較薄的錢包里，再將錢包靠近消費者裝在包中的銀聯卡，從而順利將用戶賬戶里的資金盜刷走。

據《電商報》了解，銀聯芯片卡存在的賬戶資金安全隱患由來已久。自今年6月1日起，中國銀聯便與各成員機構聯合對閃付功能進行優化升級，銀聯芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額由此前的300元提升至1000元，單卡單日累計消費金額不超過3000元。

對於銀聯而言，閃付“免密免簽支付”的推出多少存在對標支付寶、微信支付的嫌疑。公開資料显示，無論是支付寶還是微信錢包，在其“付款碼”的使用說明中，均有類似於“每筆小於等於1000元的訂單無須驗證支付密碼”的表述。

不同於用戶在使用支付寶、微信支付時還需要選擇打開相應的APP，銀聯卡是一個實體介質，“免密免簽”功能意味着用戶完全跳過了支付的確認過程。由此看來，銀聯卡在竭力追趕支付寶、微信支付的同時，卻忽視了對用戶資金安全的防護。

毋庸置疑，免密支付功能可極大地提高交易的效率，但有效的風險管控絕對不能忽視，對於用戶因免密支付造成資金損失的情況，法律要明確用戶和平台之間的責任。有律師在接受媒體採訪時表示，開啟免密支付的要求是由哪一方來提出，那麼這一方將需要對用戶的資金虧損承擔一定的法律責任。

事實上，很多人都在不知不覺間使用着銀聯卡“小額免密免簽”支付功能，但當被詢問是否記得何時開通此類服務時，回答大多是“不太清楚”，或者不是自己主動開通的。

對此，有業內專家認為，應當取消“免密免簽”支付功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權后重新開啟該功能。

在這起事件中，銀聯在升級閃付功能時，單方面將免密免簽單筆限額由300元提升至1000元，且默認開通免密支付的做法明顯不妥，銀聯升級閃付功能的決定，無疑還需要更加謹慎，畢竟資金是用戶的，支付的決定權還應由用戶掌握。

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IPO融資超5100萬美元

寄託着周鴻禕互聯網金融發展大計的360金融(360 Finance)終究不負眾望，於美國東部時間12月14日正式在納斯達克交易所掛牌上市。360金融股票代碼為“QFIN”，發行價定價為16.5美元，發行310萬股ADS(美國存托股票)，募集資金達5115萬美元。

擔任本次交易的首席承銷商分別是花旗、海通、尚誠集團(AMTD)和Lighthouse，據360金融對外披露，此次IPO募集資金將主要用於一般企業用途，包括品牌促銷，用於研發、培養團隊行政開支，潛在收購及戰略投資等。

值得一提的是，360金融此次發行價處於之前公布的16.50-18.50美元區間的下端，而據Wind數據显示，360金融上市首日盤中漲幅一度達3.56%，收盤價與開盤價持平。

2018年9月，360金融集團正式分拆獨立運營發展，其前身為成立於2015年的360金服。短短的三年時間里，360金融玩成了四輪融資，總額度高達40億元，參股方包括紅點創投中國基金、峰瑞資本、IDG資本等基金。

360金融上市后，360董事長周鴻禕家族通過Aerovane Company Limited持有360金融13.8%的股份，而360金融CEO徐軍持股為4.7%。換言之，周鴻禕實際上持有360金融18.15%股份，通過間接持股的方式成為360金融實際控制人。

據360金融招股書显示，集團主打線上借貸服務，核心產品是“360借條”，主要客戶群體為18至35歲之間的中國年輕優質借款人。目前，360金融擁有小額貸款和保險經紀兩塊金融牌照，而360借條作為主打業務，已經與今年9月推出的360小微貸、360分期成為集團三大業務模塊。

招股書显示，截至2018年9月30日，360金融累計貸款用戶640萬，累計貸款總額944億元、貸款餘額347億元，用戶平均授信額度為9600元，借款用戶平均還款期限為8.2個月。與2016第四季度相比，累計借款人、累計貸款總額、貸款餘額的季度複合增長率分別為97%、115.6%、94.9%。

而據360金融此前公布的財務數據显示，2017年集團凈營收為人民幣3.09億元，凈虧損為人民幣1.664億元。相比之下，2016年同期的凈虧損為人民幣2180萬元。2018年上半年，360金融凈收入約7.43億，凈虧損也高達5.72億元。顯然，360金融在營收暴漲的同時，虧損的幅度也隨之不斷上升。

此外，招股書披露的360金融主要風險中提到，360金融主要收入來源於撮合貸款服務費和貸后服務費，360金融資金方集中，截至2018年9月30日，其前五大合作金融機構提供了約50%的貸款資金。若資金端合作夥伴出現問題，平台會受影響。

招股書風險提示，360金融高度依賴360集團，從它那裡獲得用戶流量和技術支持。如果360度集團帶來的用戶流量或者其它服務受到限制，被削弱或者效率降低、成本提升，或者說公司無法繼續獲得支持，或者360集團品牌認知度無法繼續讓公司獲益，360金融的業務極有可能會遭受重挫。

招股書同時警示了旗下 P2P網貸平台的風險。360金融控股股東旗下全資子公司北京子鉉信息技術有限公司運營P2P平台財富普惠，自成立至2018年9月30日，360金融平台為其發放貸款佔24.3%。目前，該平台的備案結果尚未落定。

遲到的360勝算有幾成

據奧緯諮詢(Oliver Wyman)統計數據显示，目前在我國有互聯網技術巨頭在背後支撐的互聯網消費金融平台里，從2018年第二季度放款額來看，業務規模前五名分別是阿里旗下的螞蟻金服、騰訊的微眾銀行、京東金融、百度金融及剛上市不久的360金融。由此看來，姍姍來遲的360金融似乎發展也並不遜色。

今年8月，阿里巴巴公布了2019財年Q1財報。報告期內，阿里巴巴集團收取螞蟻金服的特許權使用費和軟件技術服務費為人民幣9.1億元，這意味着這一季螞蟻金服的利潤為人民幣24.26億元，環比上一季度增長4倍。

此外，螞蟻金服方面還透露：支付寶和全球合作夥伴一起服務的用戶達到8.7億，螞蟻金服面向B端推出的“多收多保”服務已覆蓋超過2500萬家小微企業。截至目前，螞蟻金服的全球收全球付服務已經覆蓋200多個國家和地區，有力促進了阿里巴巴業務的全球化發展。

不得不提的是，就在財報發布前兩個月，螞蟻金服宣布完成總額高達140億美元的融資，融資完成后，螞蟻金服的估值預計在1500-1600億美元。不難發現，在阿里巴巴的全力支持下，螞蟻金服不僅在移動支付牢牢佔據榜首，更在借貸、保險等多個方面穩步發展傲視群雄。

今年6月，微眾銀行發布了2018年度同業存單發行計劃，同時也向外界公開了2017年的業績表現。數據显示，截至2017年年底，微眾銀行旗下“微粒貸”管理的貸款餘額已經超過1000億元。

從經營狀況來看，2017年，微眾銀行營收達到67.48億元，相比2016年的24.49億元上升了約43億元，營收同比增幅達到175.54%;而在凈利潤方面，微眾銀行2017年凈利潤為14.48億元，較2016年的4.01億元飆漲261.1%。

令人驚訝的是，微眾銀行在2015年的營收為2.26億元，而當年的凈虧損更是高達5.84億元。也就是說，短短的兩年發展，微眾銀行已經實現了扭虧為盈且發展更進一步。今年10月，有報道稱微眾銀行最新的市場估值已經達到1200億元，甚至超越了華夏銀行。

除螞蟻金服和微眾銀行外，京東金融也早在今年1月就宣布，公司在2017年實現了單季盈利。截至2017年三季度末，京東金融的各項業務交易總規模就已經相比2014全年增長24倍。今年7月，京東金融宣布即將完成新一輪130億元的融資，融資后估值達1330億元。

背靠着互聯網巨頭的三家千億級互聯網金融企業，無論是規模和體量還是布局的廣度和深度都已經不是一般玩家可以企及的了，姍姍來遲的360金融又該拿出什麼“殺手鐧”跟上隊伍甚至後來居上呢?

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12月18日消息，中國移動通信集團成立的全資子公司——中移動金融科技有限公司，已於昨日在北京金融科技與專業服務創新示範區揭牌成立。

據悉，中移動金融科技的註冊資本金達到10億人民幣，旨在成為國內一流的“通信+消費+金融”綜合服務商，主要業務涵蓋融合支付、特色電商和金融科技三大板塊。

在融合支付板塊方面，作為中國移動集團對外支付能力合作的專業主體，承擔以號碼為核心，以和包為主體的融合支付體系的統一建設和運營職責，聚合內外部資金，壓降支付成本，實現集團利益最大化，做融合支付的打造者。

在特色電商板塊方面，作為中國移動集團積分和電商對外合作的專業主體，承擔全集團積分和電商的統一運營和相關平台的統一建設職責，整合內外部資源，挖掘積分價值，做特色電商的運營者。

在金融科技板塊方面，作為中國移動集團對外提供互聯網金融服務的唯一專業主體，承擔互聯網金融業務統籌、合作、創新、運營及相關平台的統一建設職責，拓展新收入，創造新價值，做金融科技的開拓者。

據《電商報》了解，目前，國內三大電信運營商均在公開場合對金融科技表現出足夠的重視，認可金融科技所蘊藏的巨大發展潛力。公開資料显示，中國移動是國內第二家宣布成立金融科技全資子公司的電信運營商；中國電信方面早在2011年便推出了獨立品牌——“甜橙金融”。

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12月18日消息，目前，印尼中央銀行已批准來自中國的微信支付（WeChat Pay）和支付寶（Alipay）在印尼進行運營，但相關的支付許可證僅供到訪印尼的遊客。

央行支付系統政策部主任Onny Widjanarko表示，“全球所有將他們的支付工具帶到印尼的業者都會受到歡迎，條件是這些支付工具僅供遊客使用”。

據《電商報》了解，為滿足印尼當地有關支付交易流程的央行條例，微信和支付寶正在探討與BUKU IV銀行合作，合作銀行是印尼國家銀行（PT Bank Negara Indonesia Tbk）和中亞銀行（PT Bank Central Asia Tbk）。

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12月19日消息，“斷直連”大限的來臨，比預計來得更早一些。

據《電商報》了解，截至目前，已至少有6家銀行發布了“斷直連”公告，按公告發布的先後順序，依此為中信銀行、光大銀行、郵儲銀行、中國銀行、交通銀行以及平安銀行。

值得注意的是，多數銀行都就“斷直連”設定了具體的時間表。以中國銀行為例，該行在公告中明確表示，將於2018年12月20日關閉原直連業務模式下與第三方支付機構的合作通道，關閉的範圍包括協議支付、網關支付以及代收代付業務。

有分析人士稱，多家銀行密集發布“斷直連”公告的現象，意味着銀行“斷直連”正在悄然提速，“斷直連”真正的大限即將來臨。

事實上，早在去年8月份，央行支付結算司便在印發的《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》中明確要求，“自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。”

從實際情況來看，支付機構切斷銀行直連接入網聯的時間顯然要遠遠超過了央行此前規定的“斷直連”的大限。而延遲后的“斷直連”時間表沒有新的統一版本出爐。

對於此前“斷直連”大限延期的原因，有業內人士稱，主要是新成立的網聯與老牌銀聯之間存在一定的利益博弈，除此之外，還存在業務體量巨大以及需要各方協調的工作較多等因素，因此很多支付機構處於觀望態度，端口較多的銀行也不能在規定時間內完成“斷直連”工作。

隨着目前“斷直連”進程的順利推進，第三方支付機構將切斷之前直連銀行的模式，接入網聯或銀聯，其客戶備付金也即將由央行100%集中存管，支付機構靠備付金利息盈利的好日子即將一去不復返。

公開資料显示，今年11月29日，央行支付結算司發布《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》，規定支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

而備付金由央行100%集中存管政策的落地，無疑對中小支付機構造成較大衝擊，在不計入利息的前提下，將會令中小支付機構利潤短期受到較大影響。

以匯付天下為例，據其披露的招股書信息显示，2017年，備付金利息佔全年純利潤（經調整后）的比例達到了36.9%，在未開拓其他盈利渠道的情況下，收入的大幅減少將使得眾多中小支付機構的生存條件愈發嚴峻。

類似於支付寶、微信支付兩大支付行業巨頭，備付金利息固然是一筆可觀的收入，但兩者在支付業務的基礎上，均推出了一系列金融衍生服務，開發出多種盈利渠道。整體來看，備付金集中存管的新政並不會對兩大支付巨頭造成嚴重的影響，有分析師曾做出預測，相關政策變化對支付巨頭的整體利潤影響不會超過10%。

從長遠來看，隨着備付金新政的落地，中小支付機構的盈利空間將被進一步壓縮，國內第三方支付行業強者愈強，弱者愈弱的馬太效應將更為明顯。

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12月19日消息，互金子公司被查封、股價暴跌、董事長失聯……，如今的萬家樂，上上下下可謂一團糟。

近日，萬家樂對外發布公告稱，由於控股的P2P子公司浙江翰晟生產經營停滯、財務狀況惡化，萬家樂對浙江翰晟的投資及債權款項難以收回，董事會決定對浙江翰晟的投資及債權計提全額減值準備。如計提減值實施，將對公司2018年度業績產生約-7.94億元的影響。

消息一經發布，萬家樂本就已經慘不忍睹的股價再次下跌，從互金公司被查封的消息曝出至今，萬家樂股價已累計下跌逾70%，其大股東蕙富博衍已累計虧損近12億。

梳理萬家樂股價暴跌事件的前因後果，剝離主業盲目進軍P2P互金行業可謂釀就今日苦果的始作俑者。

2016年4月，萬家樂原大股東西藏匯順將實際控股人的位置轉讓給如今的蕙富博衍。“新官三把火”，蕙富博衍隨後對萬家樂的業務架構進行了大刀闊斧的改革，包括剝離萬家樂舊有資產，成立新興業務板塊，介入供應鏈和金融業務等。

同年11月，萬家樂正式發布公告稱，將以7.45億的價格剝離原先的廚電主業。彼時，萬家樂給出的解釋是：因廚衛電器業務競爭激烈，且後續資金投入大，經營風險較高，且公司主營業務持續下滑。因此出售廚衛電器業務。

不過，從營業數據上看，廚電主業當之無愧是支撐萬家樂營收體系的奠基石。據公開數據显示，2014年、2015年以及2016年1~8月，萬家樂廚電業務貢獻的營收均超過公司整體營收的60%，同期貢獻凈利潤分別為1.2億元、7869萬元及-1931萬元。

需要說明的是，萬家樂廚電業務在2016年前8個月之所以出現虧損，主要是銷售費用的增加以及商標減值所致。

在互聯網金融蓬勃發展的2016年，經歷股權更迭的萬家樂早已是心猿意馬，試圖押寶P2P互金業務，迅速發展壯大。有分析人士表示，“傳統製造業利潤薄，但（金融）這塊行業收益豐厚，處在風口來錢快。”萬家樂正是看中這一點。

“千呼萬喚始出來”，2017月1月11日，萬家樂終於發布公告稱，將累計出資4.56億元，通過現金購買及增資的方式，獲得主營大宗商品貿易和供應鏈管理服務的浙江翰晟60%股權。

一心逐夢互金的萬家樂明顯未能考慮到P2P業務風險的不確定性，剝離主業，押寶P2P的做法使得互金路成了一條不歸路。

今年10月22日，浙江翰晟因牽涉到原股東草根投資P2P爆雷的事件中，當地警方隨之對浙江翰晟進行了查封，隨着萬家樂董事長失聯，公司大股東股份被凍結，萬家樂的境遇每況愈下。

事實上，由於在P2P互金業務上投入過多，面臨巨額虧損的萬家樂已經難以再重拾舊業，控股互金子公司涉案被查封的輿情使得萬家樂的品牌聲譽面臨嚴重的信任危機，期望設立民營銀行的願望就此變得遙遙無期。

據《電商報》了解，萬家樂此前曾希望在北京通州區設立民營銀行，但截至目前，監管部門仍未審批通過。有分析人士表示，“銀保監會一向對民營銀行的要求較高，若申請的企業存在主營業務、盈利能力，甚至有負面信息等問題，銀保監會的決斷會更加審慎”。

隨着P2P互金幻夢的破滅，萬家樂後續如何通過業務轉型，消解投資人臉上的愁容，提振市場信心，是當下亟待解決的問題。

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12月19日消息，近日，有媒體在查詢中國商標網時發現，今日頭條母公司字節跳動在本月6日連續申請了吾先分期、輕栗分期、字節付三個商標。目前，三個商標均显示“等待受理”的狀態，暫時沒有更為詳細的信息披露。

有媒體就今日頭條是否即將進軍金融業務向當事人進行求證，今日頭條回應：不予置評。

事實上，今日頭條在去年便被傳出組建金融團隊並布局金融業務的傳聞，但今日頭條隨後通過官方頭條號表示：我們從事金融業務的傳言不實。

有業內人士分析稱，今日頭條的最終目標是實現流量變現，而開展金融業務正是快速實現流量變現的捷徑。公開資料显示，今日頭條有6億用戶，日活達到1.2億。巨大的流量有望成為今日頭條開展金融業務的優勢。

不過，缺少相關金融牌照將成為今日頭條布局金融業務的最大掣肘。據《電商報》了解，今年7月，今日頭條曾上線“放心借”，后遭到一位自媒體人的實名舉報，該自媒體人質疑今日頭條沒有金融牌照卻上線金融業務，涉嫌虛假宣傳、侵犯通訊錄隱私等。

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12月19日消息，針對此前有加密貨幣媒體報道的“港交所不願批准比特大陸IPO”的消息，港交所一位發言人通過郵件向問詢此事的媒體回復稱：上述消息是謠言，（港交所）對相關傳聞不予置評。

公開資料显示，比特大陸於2013年成立，總部位於北京，是目前全球比特幣礦機生產的龍頭公司，據其今年9月披露的IPO文件显示，比特大陸上半年收入達28.5億美元，其中9成以上收入來自礦機銷售。

不過，隨着今年比特幣市場價格出現暴跌，比特大陸的礦機銷量大受影響。近日，比特大陸已關閉兩年前在以色列開設的Bitmaintech Israel研發中心，該中心的 23 名員工全被解僱。

據《電商報》了解，加密貨幣礦機公司遭遇上市不順的並不止比特大陸一家，在此之前，嘉楠耘智的IPO申請已失效，億邦國際的IPO申請最快將於下周到期。

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12月20日消息，“忽如一夜春風來，”隨着互聯網金融行業的蓬勃發展，全民理財的時代正在悄然臨近。

近日，阿里旗下的餘額寶公開發布了一組數據：自成立五年多以來，餘額寶已累計為用戶賺取收益1700億，相當於平均每天能實現賺1個億的“小目標”。

不斷為用戶理財賺取收益的同時，餘額寶正在進行穩定的擴容。據《電商報》了解，就在餘額寶發布上述數據之前，該平台又新接入1隻貨幣基金，至此，餘額寶對接的貨幣基金數量已達到14隻。另外，有消息人士稱，上海一家中型基金公司的貨幣基金也正就接入餘額寶平台進行接洽，若進展順利，餘額寶將很快擴容到15隻。

餘額寶在發展的道路上狂飆突進的同時，老對手騰訊也未曾酣睡，對標餘額寶的“零錢通”也隨之上線。

上個月中旬，騰訊方面發布消息稱，“零錢通”已正式上線公測，用戶開通零錢通后，可以將微信錢包里的資金直接用於微信支付所有場景的消費，也能同時幫助用戶自動獲取理財收益。

據了解，用戶可將微信零錢或銀行借記卡資金轉入零錢通，零錢通所有資金也可轉出到微信零錢或銀行卡，轉入、轉出均無手續費。零錢轉入成功后，資金將實時到賬，且受微信賬戶安全體系保護。

事實上，無論是“餘額寶”還是“零錢通”，隨着年關降至，資金面趨緊，兩者的收益率均有望出現回升的勢頭。公開資料显示，此前收益率一跌再跌的餘額寶已實現平均年化收益率穩定在2.5%以上。

有分析人士稱，元旦、春節臨近，貨幣基金一般會較多配置逆回購、同業存單、短債資產以及到期債券一次性兌現收益等產品，貨幣基金收益率有望進入上行通道。隨着兩大貨幣基金規模持續擴大，餘額寶與零錢通之間的競爭也將日趨激烈。

值得注意的是，面對萬億規模的理財市場，傳統銀行也在陸續進入這一領域。從目前的情況來看，當下的理財市場已不是餘額寶和零錢通的“對台戲”。

據《電商報》了解，近日，包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行在內的至少10家民營銀行推出了智能存款產品，該產品本質上屬於銀行定期存款，但用戶可隨時支取，並且提前支取的利率最高可達4.5%，遠超傳統銀行。

從產品特點上看，具有“存取靈活”、“高利率”特色的智能存款產品無疑與餘額寶的設計有着異曲同工之妙。目前，央行正就這類產品制定相應的監管細則，隨着時間的推移，趨於成熟的智能存款產品有望與餘額寶為代表的貨幣基金掰一掰手腕。

除此之外，隨着《商業銀行理財子公司管理辦法》發布，一向“船大難掉頭”的大型國有銀行也正在成立理財子公司，進軍理財市場。公開資料显示，截至目前，國有五大銀行設立理財子公司的計劃已全部出爐。

支付巨頭、民營銀行、國有銀行先後入局，當下的理財市場註定不會是一潭死水，多強競爭的“鯰魚效應”正在形成。不久之後，普通百姓將能輕易購買到“接地氣”的理財產品，全民理財的時代即將到來。

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