11月2日消息，“今天的你對我愛理不理，明天的我你高攀不起，”馬雲的這句話放在今天的支付寶身上，顯得尤為合適。

近日，在由支付寶主導的第一屆天下碼商大會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟宣布，今年年底前，將為碼商報銷超過5億元的門診看病費用，同時全面助力線下小微經營者實現数字化經營。

所謂碼商，即那些沒有購置掃碼槍等移動支付配套設施，僅使用二維碼收錢的線下小微商家。

在此之前，對於支付寶、微信支付來說，大型商超以及連鎖店才是他們积極籠絡的對象；類似街頭的包子鋪，巷尾的煎餅攤，此類小微商戶服務成本高、利潤低，移動巨頭們並不太看得上這個市場。

目前，國內移動支付市場經過多年鏖戰，早已呈現穩定的格局。支付寶、微信支付兩大巨頭瓜分了國內高達九成的市場份額，兩者一時難分高下。隨着主流場景的覆蓋趨近飽和，下一步推進場景滲透成為必然的選擇，在此情況下，數量眾多的小微商家，已由曾經的蚊子肉，變成了今天各方爭食的美味珍饈。

事實上，小微商戶作為國民經濟的毛細血管，數量龐大，行業分佈廣泛，有着重要的場景優勢。據央行公布的數據显示，截至2017年末，中小微企業（含個體工商戶）佔全部市場主體的比重達90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的專利，60%以上的GDP與50%以上的稅收。

支付寶斥巨資籠絡碼商，並不是一件容易的事。天生缺乏社交屬性一直是支付寶的痛處，這為支付寶的下一步推廣造成阻礙。反觀微信支付，依靠基於社交場景的的紅包和轉賬功能，短時間內便實現了對支付寶的彎道超車。

微信支付憑藉天然的社交屬性，在支付場景的滲透上也更具優勢。據調查機構益普索最新發布的《2018三季度第三方移動支付用戶研究報告》显示，微信支付滲透率高達84.3%，而支付寶的滲透率為63.6%，兩者差距明顯。

為了彌補兩者之間的差距，支付寶選擇在自身擅長的金融科技領域發力。針對小微企業面臨的融資難問題，支付寶推出“網商貸”服務，商戶借款無抵押無擔保，隨借隨還，提前還款無手續費。

包括“網商貸”在內，支付寶所推出的多收多保、多收多賒等金融服務的背後是針對商戶經營行為進行的大數據分析，螞蟻金服自身的金融科技實力便是推行這些金融服務的重要支撐力量。

值得注意的是，支付寶在重金籠絡碼商的同時，其競爭對手微信支付也未曾鬆懈。據《電商報》了解，今年7月，微信支付在騰訊集團內部已升級為“微信支付線”，僅次於最高的級別BG事業群。隨後，微信支付將逐漸從一線城市擴寬到二三線城市，加快渠道下沉，進一步推動場景滲透。

對於支付寶而言，其金融屬性上的優勢讓微信支付難以望其項背，在移動支付市場競爭的下半場，如何揚長避短，發揮自身優勢，讓小微商家切實享受到財務管理、理財投資、貸款擴業等金融科技服務的便利，是決定支付寶能否扳回一局的關鍵。

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11月2日消息，在支付寶與微信佔據主流的移動支付時代，傳統的信用卡支付業務似乎將被邊緣化，但是，近幾年，信用卡發卡量卻呈現暴增趨勢。據央行發布的數據显示，2017年的信用卡發卡量高達1.23億張，遠超2016年的0.33億張，今年上半年發卡量也突破了0.5億張。

從具體數據上看，截至今年6月末，累計發卡量前四名為工行、建行、招行和中行，數量分別為1.56億張，1.15億張，1.14億張以及1.04億張，均進入信用卡“萬億俱樂部”行列。

實際上，與發達國家成熟的信用卡市場相比，中國的信用卡市場還遠未飽和。據《電商報》了解，中國信用卡人均持卡量僅為0.31張，美國信用卡人均持卡量則為2.9張，所以中國的人均持卡數量大約為美國的1/10，尚有比較大的增長空間。

信用卡市場的突飛猛進源自相關政策的鼓勵。2017年1月1日，央行開始實施《關於信用卡業務有關事項的通知》（簡稱“信用卡新政”），給予了銀行信用卡定價的自主權，免息期、最低還款額、透支利率等放開，改變了之前信用卡“千卡一面”的局面。

同時，在消費升級的經濟機遇下，國內消費金融迅速發展壯大，相關政策開始鼓勵消費增長，以拉動經濟增長。據國家統計局統計，今年前三季度，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78%。信用卡發行的各項指標得以實現大幅增長。

值得注意的是，信用卡發行量暴增的背後，逾期率增長的現象需引起重視。據央行發布的數據显示，2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%，占信用卡應償信貸餘額的1.21%。

移動支付方便快捷，深受用戶青睞，一定程度上，信用卡的“有卡式支付”顯得繁瑣落後。為了讓信用卡“發出去”的同時，也能讓消費者“用得上”，各大銀行開始進行跨界合作，以信用卡連接大量的消費場景，構築支付、消費與用戶的新型關係。

與知名商戶合作推出優惠活動，是比較普遍的線下場景布局方式。用戶在特定商戶使用信用卡消費可提供大折扣的優惠，這不僅能促進刷卡消費，同時很容易誘發消費者的衝動性申請。

此外，一些銀行通過與高校、電商網站、遊戲商推出聯名信用卡的方式，進一步加快線下場景布局，吸引用戶辦理信用卡業務。類似招行王者榮耀卡，浦發盒馬卡等，都成為市場追捧的對象。

以消費者為核心，針對消費者在一個具體的現實場景中所具有的心理狀態或消費需求，將產品的賣點置入到場景中，再通過不同的內容展示形式呈現給目標人群，讓他們被場景化的內容所影響，這是銀行推動信用卡場景布局的意義所在。

接下來，進一步加快信用卡消費場景布局，使之成為鏈接不同消費場景流量的聚合入口，將成為信用卡支付實現市場擴張，增加用戶粘性的關鍵。

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11月2日消息，據融360監測數據显示，10月份P2P問題平台數量大幅減少至26家，其中清盤和立案兩類合計佔69.2%比例。10月交易額為843億元，環比減少9.7%，繼上月環比增長後有恢復下降趨勢。截至10月末，P2P網貸行業正常運營的平台有1500家，待還餘額為8020億元，環比下降4.3%。10月，行業平均投資利率持續下降至9.63%，環比下降0.05個百分點；平均借款期限333天，環比延長超18天。

截至10月31日，共檢測到6330家平台，其中正常運營的僅有1500家，佔比為23.7%，且10月沒有新平台上線。問題平台數量共有4718家，占平台總量的比例高達74.5%，10月份問題平台僅26家，創4年來新低。在監管和從業機構等各方的通力合作下，網貸行業正在持續回暖。實際上，P2P市場的需求從未下降，網貸行業在嚴格的監管環境中將步入新的發展階段，逐漸走上健康可持續發展之路。

近兩個月，網貸行業的形勢逐步趨穩，自8月起問題平台的數量大量減少。目前，各地網貸平台普遍進行的合規自查，促使行業逐漸合規發展。10月中下旬開始，部分已經通過測評的商業銀行陸續在中國互金協會披露資金存管信息，此舉有助於十號線網貸機構和存管銀行之間的披露信息對比，防範網貸機構虛假宣傳、不實披露。截至10月31日，已經有18家銀行披露了382家P2P平台的存管數據，其中313家平台已經上線全量業務存管，而其餘69家還未接入全量業務。

近期，監管部門對於網貸行業的規範和引導效果明顯。除了公布存管銀行白名單外，各地區的平台陸續遞交自評報告，後續隨着備案進程的加快，行業發展也將趨於平穩。值得注意的是，最近問題平台的數量雖然呈大幅下降的趨勢，但爭議平台和平台清盤問題的數量卻明顯高於其他問題的類型，從側面說明近期網貸行業的問題仍然突出。

10月中旬，百行徵信有限公司正式宣布百行徵信系統進入測試階段，首批P2P惡意逃廢債借款人信息也已被納入人民銀行徵信中心和百行徵信的系統，其中包含企業借款人和個人借款人的信息，共涉及金額約2億元，最大的一筆逃廢債金額已經超過千萬元。屆時失聯跑路的P2P平台高管也將納入徵信中。隨着徵信系統的逐步完善，各地方平台上報的逃廢債名單織成一張網，讓逃廢債的借款人寸步難行，壓制了部分借款人想要聯合拖垮平台的惡意心理。

可以預見的是，平台去蕪存菁是大勢所趨，監管力度逐漸加大，對不合規的企業而言，殺傷力巨大，而對於合規平台而言卻是最好的保護。积極響應監管合規建設的網貸平台，其優勢將更加鞏固。不過儘管監管趨嚴，問題平台不斷被清退，對於投資者來說，在篩選網貸平台時，仍然要從多方面結合來考察平台的安全性。

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11月2日消息，央行營業管理部聯合北京銀保監局籌備組、北京市發展改革委、北京證監局、北京市金融局、北京市財政局等部門，正式發布了《關於進一步深化北京民營和小微企業金融服務的實施意見》。

在再貼現政策方面，央行營業管理部相關負責人表示，將用好300億元的常備借貸便利額度，為轄區內符合條件的機構提供流動性支持，將不少於70億的再貼現額度專項用於支持民營和小微企業，每年辦理小微和民營企業貼現不少於120億元。

另外，央行營業管理部對再貼現業務管理制度進行修訂，簡化審批流程，明確對低於一定金額的民營、小微企業票據於2個工作日內完成審批，並在中關村中心支行增設再貼現窗口，引導其加大對註冊在中關村示範區的科技型民營、小微企業的票據融資支持力度。

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11月2日消息，銀保監會在其召開的全系統警示教育大會上表示，要加快補齊監管制度的短板，推動結構性去槓桿，堵塞制度漏洞，着力解決民營企業和中小企業融資難、融資貴等問題，加強重點領域風險防範處置。

銀保監會強調，要強化監管責任，嚴格金融監管，以更有力的舉措打贏防範化解風險攻堅戰。隨着跨界經營金融業務成為主流，如何合理確定監管邊界成為新的問題，同時新技術的出現也對傳統的監管手段提出挑戰。

銀保監會副主席王兆星在接受採訪中表示，出現民營企業融資難問題，除了金融有效供給方面還存在一定差距外，民營企業本身在發展當中也需要進行結構調整和升級。在小微企業和民營企業貸款時，銀行要盡可能降低對抵押擔保的依賴，避免因貸款程序過多而錯過市場良機。

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11月2日消息，北京市金融工作局發布了《打擊網貸惡意失信行為的公告》。公告中稱，根據國家互聯網金融風險專項整治的要求，將對出險平台失聯跑路的高管人員、惡意逃廢債網貸平台借款人等典型失信人實施信用懲戒，並逐步實施對所有失信人員的信用懲戒。

無論平台是否正常運營，投資人與借款人的債權債務關係均收到法律保護。金融工作局方面表示，請各網貸平台借款人积極履行還款義務，保障各方合法權益。對惡意逃廢債的網貸平台失信借款人信息將納入徵信系統，並通過網站予以公示。

此外，各平台需配合監管，加強風險防控能力，切實擔負主體責任，共同打擊逃廢債行為，維護投資人合法權益，並嚴厲打擊跑路失聯等失信行為。

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11月3日消息，剛剛宣布脫離百度獨立發展的度小滿金融，可謂風頭正勁。在近日舉行的2018百度世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光表示，目前度小滿已與50多家銀行和消費金融公司達成合作，今年已累計放款超1700億元。

度小滿金融，即原百度金融。今年4月，百度宣布旗下金融服務事業群組正式完成拆分融資協議簽署，融資額超19億美元，拆分后百度金融將啟用全新品牌“度小滿金融”，實現獨立運營。

儘管度小滿金融一直塑造自己獨立的形象，但在其發展的過程中，一直未能擺脫百度對它的影響。據《電商報》了解，在度小滿金融的官網上，相關信貸產品的介紹為：度小滿金融旗下的信貸服務品牌。

由此看來，百度分拆金融業務，更名為度小滿金融宣布獨立運營的目的在於爭取更多外部資金支持，謀求自身的估值，最終實現上市融資。

百度本身具備的流量優勢是度小滿金融實現業績增長的主要推動力。度小滿金融CEO朱光也公開承認，度小滿的信貸業務全部都是場景貸，而這些場景來源自每天有數億的用戶在百度搜索產品和服務時，產生的巨大的信貸融資需求。

但是朱光認為，度小滿還遠遠沒有滿足出來自百度生態產生的金融需求，“目前所滿足的金融需求，尚不足百度生態內的1%，還有99%的空間可待開採。”

百度金融屢屢錯失互聯網金融發展的風口，是導致其金融需求出現供給缺口的重要原因。在互聯網金融興起的2014年，國內互聯網巨頭紛紛出手，2014年4月，騰訊成立微信事業群；2014年10月，螞蟻金融服務集團正式成立；反觀百度，直到2015年年底，百度金融服務事業群組才姍姍來遲。

在互聯網金融領域，百度明顯缺少提前規劃，儘管早已收購或投資了PPS視頻、糯米，Uber等業務，卻並未完成互聯網消費閉環的打造，自身不具備形成交易的直接場景，鮮有支付、消費分期等熱門項目的運行經驗。

在關鍵的金融牌照布局上，百度金融也是接連折戟。公開資料显示，目前百度除了與中信集團聯合發起設立百信銀行外，在證券、保險、基金以及信託等領域，均一無所獲。

此外，度小滿近日被曝出賬號盜用借款事件，其風控系統也引發用戶的擔憂。據《電商報》了解，有用戶向媒體反映，自己用了七八年的百度賬號和手機號，被一個不認識的人實名認證了，並且綁定了她的銀行卡，用于歸還貸款。

實際上，百度賬號被盜用，他人進行貸款的情況並不是個例。例如，有用戶收到百度有錢花類似短信，但並未使用過“百度有錢花”軟件；此外，還有用戶收到百度有錢花開通賬號的短信，但其本人從未註冊過“百度有錢花”借貸軟件。

在互聯網金融領域，度小滿起步較晚，自身根基不穩；此外，度小滿被曝出安全漏洞問題也显示其風控系統有待進一步完善。“稚子”度小滿是否有能力滿足餘下99%的金融需求，無疑存在很大疑問。

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11月3日消息，作為各方資本所嚮往的淘金熱土，第三方支付行業似乎有了降溫的趨勢。據市場研究機構益普索近日發布的《2018三季度第三方移動支付用戶研究報告》显示，第三方支付國內市場的規模增長正呈現趨緩態勢。

移動支付增長趨緩源於C端市場日益飽和。如今，支付寶、微信兩大巨頭垄斷的格局已經基本形成。據易觀發布的數據显示，支付寶和微信在市場上分別佔據了53.7%和39.5%份額，加起來市場份額總共超過90%，C端市場的蛋糕幾乎已被瓜分殆盡。

C端支付已是紅海市場，B端市場的萬億藍海吸引力巨大。除了流量巨大的大型商超，為數眾多的線下小微零售商戶也是值得進一步開拓的潛在市場。據艾瑞諮詢發布的《2018年中國第三方支付商業職能變革研究報告》數據显示，僅食雜店、便利店、煙酒店等零售小店的規模在中國就有660萬家，每年的銷售額高達2.3萬億元。

對於第三方支付機構而言，B端市場固然是一塊香餑餑，但要想順利吃下，其實並不容易。To B支付不是新生事物，已歷經十餘年的發展，客戶的支付需求已從最初的單一支付及資金結算，擴容到如今要有兼具集合資金歸集、數據交互、會員管理、營銷助力等綜合化支付解決方案，它對支付提出的要求遠高於C端。同時，B端商戶業態眾多，即使在同一行業，不同企業的需求也不盡相同。

支付需求的多樣化對支付機構的金融科技實力提出不小的考驗。

不同於C端市場的“一套方案吃遍天下”，為了滿足不同企業的需求，第三方支付機構要將經營重點逐步轉變到根據行業特點深度挖掘客戶需求，優化場景服務，提高服務水平上來，做到由量到質的轉變。

在這一方面，在金融科技領域深耕多年的支付寶已經在開展行動。在近日舉行的天下碼商大會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，未來支付寶將為1億小微經營者提供数字化經營工具，藉助螞蟻金服自身的金融科技實力，讓線下小微商家享受到包括經營分析、財務管理、理財、保險、貸款等多維的金融科技服務。

優化針對線下服務商的支付方案，實現商戶綜合解決方案的定製化，將成為此輪移動支付平台競逐B端的關鍵賽點，不止支付寶，任何一家移動支付平台都有大顯身手的機會。

值得注意的是，第三方支付行業涉及到用戶的資金安全、信息安全，監管部門對行業的監管呈現日趨嚴格的趨勢。自去年以來，就不斷有公司受到制裁，輕則罰款千萬，重則停牌出局。有數據显示，目前已有33張支付牌照被註銷，今年以來，央行開出的2000萬罰單已達6張。

隨着監管的持續收緊，同質化機構競爭白熱化背景之下，第三方支付市場必然將只剩下規模大、實力強的玩家。

如今的第三方支付行業，“賺快錢”已經成為過去式，對於亟待開拓的B端支付市場，金融科技實力無疑將成為支付機構進一步實現市場擴張的制勝法寶。

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11月3日消息，目前，我國的金融科技公司已經覆蓋信貸、支付、智能投顧等諸多細分領域。據H2 Ventures和KPMG聯合發布的全球2017 Fintech 100显示，排名前三的螞蟻金服、眾安在線和趣店，分數支付、保險和借貸三大類。近幾年，金融科技都在以兩位數以上的增長速度發展，甚至達到30%或40%。同時，這也將會成為中國金融業未來的主流發展方向。

僅在2018年，螞蟻金服融資140億美元，創下全球迄今為止最大的單筆私募融資金額；51信用卡赴港上市，市值百億港幣；京東金融融資130億元人民幣，投后估值高達1330億元人民幣。目前，金融業確實進入到了新時代，但如何做到行業改革的同時也穩定發展，是監管層面將要面對的難題，也是企業在發展中面臨的環境。

作為前景廣闊的藍海領域，金融界和科技界的多家公司在發力金融科技的過程中，都將2018視作重要的一年。近日，360金融向美國證券交易委員會提交招股書，衝擊美股IPO。伴隨着360金融的上市，百度、阿里巴巴、騰訊和京東等巨頭旗下的金融業務布局也再次受到關注，面對龐大的消費信貸市場，新一輪的競爭又開啟了。

目前，正在進行中的多方行業變革正在將我們的生活帶入到一個全新的階段。原本僅僅是改變用戶與行業對接渠道的方式逐漸失去效果，以行業深度變革為原點的新產業革命正在成為未來一段時間的發展主題。傳統的金融供給模式越來越難滿足用戶的需求，當用戶訴求不斷被忽視的時候，反饋給金融行業的訪談也將促使行業進行根本性的改變。所以現在互聯網金融開始向金融科技進化。

當C端市場漸趨飽和后，以BAT為代表的科技巨頭，正在開啟一個以B端用戶為目標群體的新階段。通過底層技術的深度研發，行業效能再一次得到了提升，傳統行業的原始元素正在被改變。無論是阿里中台還是百度大腦，實際上都是在加強新技術的應用，並以此來影響金融業的內在元素，使金融行業開始不斷地去金融化。

相比於C端用戶僅僅需要純粹的金融服務與產品，B端用戶需求的更多是能夠改變傳統金融運營的技術。以傳統金融機構為代表的B端用戶，需要底層技術的賦能來實現蛻變，而金融科技的去金融化和新技術化則能夠符合這種需求。通過提供技術、產品和服務來改造傳統金融機構的運作方式，從而讓金融機構產生內在的徹底改變。

另外，金融科技公司同時與諸多大小銀行展開合作，有效利用渠道資源，提高傳統金融機構客群的轉化效率。同時，依託銀行長期積累的管理、風控和數據等優勢，加強跨界合作，促進金融與互聯網的融合，達到互利共贏，將是金融科技下一個階段發展的重點。

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11月3日消息，度小滿CEO朱光在百度世界大會“度小滿”智能金融論壇上表示，近三年以來，度小滿金融在智能金融技術研發方面不斷投入，目前度小滿的人工智能技術已經進入到規模化的階段。

隨着雲計算、大數據和人工智能不斷髮展，科技賦能傳統運營模式已成為大趨勢，包括BATJ在內的互聯網巨頭、創業公司和傳統企業紛紛入場。在此過程中，企業的運營效率有了明顯的提高，運營成本也有了明顯的降低。繼去年出台《新一代人工智能發展規劃》之後，今年10月31日，國家再次提出大力發展人工智能。受此消息影響，近日A股及美股的人工智能相關個股全線飄紅，部分股票開盤即漲停。

當前，AI技術已經越來越深入地被引進金融領域，金融行業正跨入金融與科技結合的智能金融新階段。目前來看，智能金融不僅是一個前瞻的概念，也是金融與科技融合發展的必然結果。作為與消費者連接最緊密的環節，智能金融在消費金融領域已經得到了廣泛實踐。以新興技術賦能金融科技，能夠有效滿足人民日益增長的多層次、多元化的消費金融需求，並以此拉動內需，服務實體經濟的發展。

在信貸方面，通過人工智能和大數據等手段的賦能，傳統信貸流程的風險定價機制和審核環節正逐漸被線上流程所取代，這不僅節省了人工成本，也提高了審核的效率，同時提升了用戶的信貸體驗，加強用戶粘性。據度小滿方面透露，度小滿金融過去兩年，聯合了50多家消費金融公司和銀行等金融機構，共同滿足百度用戶的需求，累計幫助金融機構獲得利息收入超過50億元，累計放款超過2500億元，共同服務小微企業主達700萬。

此外，在智能金融時代，金融服務正走向“需求決定服務”方面發展，因此未來的金融服務也將是千人千面的。通過運用人工智能和大數據，企業可以更加清晰地掌握消費者對產品的使用情況、適用人群及滿意度等，從而令企業能更具有針對性地對決策進行調整，減少因決策失誤帶來的損失，同時也規避了許多決策風險和誤區。

可以預見的是，人工智能技術正在推動各產業產生變革，在共享經濟、中高端消費、現代供應鏈和人力資本服務等領域培育新的增長點並形成新的動能。一方面，人工智能與銀行等金融機構的合作，能提升金融服務的效率，幫助銀行觸達更多用戶；另一方面，開創電商+金融這一有場景的消費金融業態，也讓銀行的金融服務能夠助推居民的中高端消費。

不過值得注意的是，隨着科技不斷賦能傳統金融業，平台逐漸依賴於業務數據化，數據的高度集中也增加了發生系統性金融風險的可能。一旦金融風險在短時間內爆發，化解的難度也將是令人頭痛的。所以企業在深耕智能金融的同時，更應注重對數據的保護。

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