移動支付正逐漸成為第三方支付的主流業務，而互聯網支付已成明日黃花。

近日國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算髮展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模將達到207.1萬億元，較2017年末增加86.8萬億元，同比增長72.2%。而互聯網支付交易規模為26.5萬億元，較上年同期增加1.9萬億元，同比增長7.7%。需要指出的是，《報告》所指“互聯網支付”為PC端網絡支付，“移動支付”包含所有使用移動終端支付的部分。

“2018年第二季度以來，互聯網支付交易規模整體呈小幅下滑趨勢。”《報告》指出，受監管收緊等因素影響，互聯網理財、消費金融等行業規模明顯收縮，導致互聯網支付整體規模下滑。

隨着移動技術及金融科技的發展，移動支付已成為C端市場的主流。無論是日常線上消費、轉賬或理財等交易，還是線下消費，甚至乘坐公交、地鐵等場景，大都通過手機支付。移動支付的業務的快速增長，既有利於用戶支付習慣的養成，也受益於不同年代的不通熱點。

2013年之前，第三方支付主要以互聯網支付為主，行業的增速主要由以淘寶為代表的電商引領。2013年餘額寶的出現，互聯網金融成為新的增長點，此後互聯網支付的佔比逐年縮小，而移動支付的佔比逐年提升。2016年，以春節微信紅包為契機，轉賬成為較規模增長的動力，隨着用戶線下移動支付習慣的逐漸養成，線下消費支付逐步成為移動支付交易規模新的增長點。

《報告》預計，今後移動支付佔比有望進一步提升，而互聯網支付佔比將進一步收縮。

資料來源：《中國支付清算髮展報告（2019）》

“寡頭競爭結構在短期內難以動搖，市場格局基本已定。”《報告》指出，支付寶繼續推進區域下沉和長尾用戶拓展，增強用戶黏性，帶動用戶活躍度提升，加之其對個人類商戶轉賬提款等業務實行免手續費政策，個人類交易規模保持穩定，以53.72%的市場份額佔據移動支付首位。

目前移動支付市場份額方面，支付寶和騰訊金融（即財付通或微信支付）合計佔據超過90%的市場份額。

在第二梯隊的支付機構在各自的細分領域發力。2018年壹錢包經營業績保持高速增長，全年交易規模近6萬億，市場排名穩居行業第三，累計註冊用戶數超2億，月活躍用戶數突破2500萬。對於用戶服務業務，壹錢包憑藉不斷豐富的理財、購物、生活、支付、積分等金融增值、消費場景服務，及520、920兩大年度營銷活動的持續發力，壹錢包App活躍度大幅提升。企業端市場，壹錢包立足金融科技，持續完善商業信息化解決方案，加速向金融、電商、航旅等多行業滲透，並向線下收單市場大力拓展，已服務線下商戶數以百萬計。

易觀的報告显示，快錢在萬達場景如購物中心、院線、文化旅遊等場景快速擴展；蘇寧支付致力於O2O化發展，為C端消費者、B端商戶提供便捷、安全的覆蓋線上線下的全場景支付服務。

資料來源：《中國支付清算髮展報告（2019）》

雖然互聯網支付的交易規模和市場佔比逐漸下滑，但從市場份額萊卡，互聯網支付市場仍呈現寡頭壟斷的局面。支付寶、銀聯商務、騰訊金融分別已23.56%、23.13%和9.82%的市場份額佔據市場的前三位。

“三家機構在移動支付領域競爭激烈，但互聯網支付業務偏向保守，導致總的市場佔有率繼續小幅下降，其他支付機構的快速發展在一定程度上也壓縮了前三家巨頭的市場份額。”《報告》指出，隨着移動支付行業的發展，線上支付場景的應用模式已較為完善，電商流量觸達天花板，網絡購物規模增長率持續下滑，線下移動支付有着更豐富的場景和更平穩的增長速度，逐漸發力並實現廣泛滲透，成為移動支付新的增長點。並預計，移動NFC支付的市場有望得到大幅提升，同時，面向行業端市場，立足金融科技的支付服務也將成為未來發展趨勢。

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6月11日消息，網聯清算日前發布消息稱，已聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。 

網聯清算表示，未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作。

《證券日報》記者通過知情人士了解到，由於一鍵綁卡是網聯剛上線的業務功能，其他銀行和機構正在繼續趕來中。

微信支付回應稱正在籌備

根據網聯清算髮布的消息，首批合作的支付機構包括中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等。

但騰訊旗下微信支付並不在首批合作機構名單中。

6月10日，《證券日報》記者問詢網聯清算相關負責人，但並未得到回復。

微信支付相關負責人對《證券日報》記者表示，“目前微信支付已支持工行等銀行的一鍵綁卡功能，同時與網聯合作一鍵綁卡功能也已在積極籌備中”。

資料显示，網聯清算有限公司是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台的運營機構。於2017年8月份註冊成立。主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入。

截至2018年年底，網聯平台處理單日交易筆數突破10億筆，已成為全球最大的支付清算體之一，並已有424家銀行接入網聯平台，全部持網絡支付牌照的115家支付機構接入網聯，超過99%的市場存量跨機構業務已通過網聯平台處理。

據悉，網聯清算為了滿足市場訴求，聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。一鍵綁卡業務功能的上線，是網聯通過創新產品功能，滿足成員機構業務開展訴求、便利支付用戶的示範。

具體而言，是用戶登錄手機銀行APP，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構APP頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

那麼對於用戶來說，在銀行和支付機構之間進行綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息，跨機構綁定銀行卡，成功率更高，用時更短。

而對於銀行來說，有助於提高手機銀行APP的活躍度，提升綁卡成功率，保障良好的用戶體驗，提升銀行移動支付競爭力。

建設銀行項目相關負責人表示，“建設銀行作為首批同網聯合作、開展一鍵綁卡業務的賬戶機構，感受到了一鍵綁卡業務功能帶來的便利。通過網聯實現一鍵綁卡后，有助提升我們手機銀行APP的月活量和綁卡成功率”。

為支付行業各方賦能

業內人士認為，網聯一鍵綁卡業務功能的上線，一方面，滿足了銀行提升手機銀行APP使用率的需求，為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性；另一方面，通過統一的行業標準及規範，發揮居間平台作用，優化行業資源和成本投入。同時，此項業務功能也體現了網聯在支持支付創新方面的能力和價值。

支付寶項目相關負責人表示，“一鍵綁卡業務，為激活持卡用戶的活躍度提供了新的抓手型工具。該業務也天然避免了簽約信息輸入有誤等問題，客戶獲得更好籤約體驗的同時，接入機構的整體簽約成功率也有顯著提升。”支付寶方面認為，網聯上線一鍵綁卡業務功能后，統一行業標準及規範，增強了業務合規性，同時也有效節約了支付行業各方的連接成本。順利完成“斷直連”工作后的網聯，支撐了越來越多的合規創新業務落地，為支付行業賦能。

錢袋寶（美團支付）相關負責人表示，“作為首批接入網聯一鍵綁卡業務功能的支付機構，錢袋寶（美團支付）在提升用戶綁卡成功率和用戶黏性方面，效果顯著，用戶的支付體驗得到了較好的提升。”錢袋寶（美團支付）表示，除了日常的轉接清算，網聯平台為錢袋寶（美團支付）構建全面的生態場景提供了有力支撐，助力錢袋寶（美團支付）的合規創新業務開展。

網聯方面稱，未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作，通過不斷創新，更好地滿足市場各方的實際訴求。

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6月12日消息，鑒於金融業務具有強大的流量變現能力，以BATJ為首的各大互聯網公司均在爭相布局，不過，對於搜狐而言，其金融業務正漸漸成為“多餘的一個”。

據《電商報》了解，近日，搜狐旗下的P2P網貸平台搜易貸發布了2018年審計報告。財報數據显示，去年該平台凈利潤僅為0.09億元，同時其總營收由2017年的2.02億元降至1.4億元，同比下滑30.52%。

公開資料显示，搜易貸於2014年9月正式上線，是狐狸金服旗下P2P品牌，由搜易貸(北京)金融信息服務有限公司運營。而狐狸金服則是搜狐旗下的金融科技集團，除了搜易貸，狐狸金服還運營理財平台狐狸慧賺、消費金融小狐分期以及徵信平台雲狐徵信。

相比於阿里旗下的互金巨頭螞蟻金服，搜狐麾下的狐狸金服在業務布局上並不顯得單薄，但是外界卻對其知之甚少。

據《電商報》了解，去年3月，搜易貸曾發生了逾期事件，受影響的相關出借人數超過400人，但是，搜易貸逾期事件卻並未引起輿論的關注和熱議。而就在同一時間，頭部平台陸金所因“龍力生物兌付違約”早已鬧得滿城風雨。

媒體和公眾的區別對待側面體現出搜易貸在業內的存在感過低。有業內人士指出，談及搜易貸，外界很難將其與搜狐聯繫在一起，這也显示金融業務在搜狐內部，並未能佔據重要的位置。

如今，隨着網貸平台備案試點方案在業內流傳，包括你我貸、小贏網金、PPmoney等業內多家平台已經發布了增資公告，宣布將實繳資本增至5億元及以上，劍指即將到來的備案，而搜易貸一方卻尚未有任何動靜。

按照試點方案作出的規定，網貸機構將按照經營範圍劃分為單一省級區域經營和全國經營，若搜易貸有心衝刺全國，則要在滿足5億元註冊資本金的同時，還需繳納一定數量的準備金和補償金。

而就目前的情況來看，金融業務尚未給搜狐增添多少值得吹噓的資本，如今搜狐是否願意再去花大價錢助搜易貸順利通過備案，無疑存在不小的疑問。

另外，在21聚投訴平台上，搜狐旗下的一款消費信貸產品——小狐分期被多位用戶投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

比如一位用戶反映稱，“小狐分期砍頭息，用呼死你軟件騷擾家人朋友，還威脅恐嚇家人，造成了很惡劣的影響。”

不過，針對用戶投訴的問題，搜易貸在接受《華夏時報》採訪時矢口否認，並表示，“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”暴力催收是監管明確禁止的行為，小狐分期從未發生過暴力催收，未來也不會出現暴力催收。同時，小狐分期產品所有借款綜合資金成本均在國家政策規定的範圍之內，並在借款人確認借款操作時將息費詳細信息進行頁面告知，並無違規，不涉及高利貸行為。

搜狐旗下的金融業務是否存在違規還尚未見分曉，但其重要性在降低已是不爭的事實。據《電商報》了解，近日，搜狐推出了一款名為“狐友”的社交APP軟件，在其開放日上，搜狐CEO張朝陽直截了當地表示，搜狐新聞、搜狐視頻是搜狐的現在，狐友是搜狐的未來。完全沒有狐狸金服的事情。

“不在沉默中爆發，就在沉默中滅亡，”搜狐旗下的金融業務未來的結局該是如何，且待時間來揭曉答案。

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6月12日消息，石景山公安分局在其官方微博上發布情況通報稱，自石景山公安分局對P2P平台“安心貸”運營方北京君安信科技有限公司非法吸收公眾存款案開展立案偵查以來，經多方調查取證，近日，主要犯罪嫌疑人劉某等人已被移送石景山區人民檢察院審查起訴，國際刑警組織已對主要犯罪嫌疑人翁某在全球發布了紅色通緝令。

同時，為及時追贓減損，專案組依法對相關的涉案財產進行了查封凍結，其餘涉案財產查封凍結工作仍在進行中。

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如果中國還存在哪個應該被嚴監管但還沒被管起來的、離老百姓金融需求又最近的一個行業，毫無疑問就是網貸了。

距離去年6.30網貸備案大限，僅差19天就已經延期整整一年了。然而，目前在營的900多家P2P，尚未有任一家取得備案資格。此前流出的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》，被業界廣泛認為是官方網貸備案工作安排進程表。方案指定網貸平台備案的正式啟動時間不會晚於本月末，也就是說，第一批試點備案名單或許正處於出爐的倒計時中。

6月11日，深圳市互聯網金融協會在其官方微信上公告，近日協會推出P2P網貸機構良性退出投票系統，重點針對P2P網貸機構良性退出面臨涉眾決策難的難題。目前首家福田區某試點投票網貸平台在2019年5月10日晚19點開始，按照《良性退出指引》相關規定開始第一次重大事項投票表決。

記者通過採訪深圳、北京、上海以及杭州等多個網貸平台的重地，得知各地監管對其轄內網貸“放行”態度不一：深圳基本完成第二輪行政核查，北京則完成了第三輪行政核查，小部分運營穩健平台皆在核查名單內；而上海、杭州今年以來沒有啟動任何一輪行政核查，所有的平台備案前準備工作停滯。

四大網貸重鎮，冰火兩重天。

各地監管態度迥異

“ 每個地區對網貸的容忍度不一樣。有些地方（監管）希望保留一些頭部的、運營穩健的網貸，有些地方因為風險高發，連上市的都不想給予備案。主要是看各地金融辦和銀保監的態度。”一名頭部網貸機構高管告訴記者。他所在的平台，此前宣傳攻勢凌厲，但從去年下半年以來，主動對外發聲宣傳的頻率已經低了很多，按他的說法是，“備案之前大家都不想要這麼高調了”。

各地對網貸容忍度不一，最直觀的體現就是各地行政核查速度與次數不同。通常，進入並通過行政核查，被認為是“離備案進了一步”。

以深圳為例，據券商中國記者了解，深圳地區於5月份下旬啟動了第二輪行政核查，行政核查小組主要包括市金融辦、銀保監局、公安局、註冊地所在區金融辦、會所、律師組成，目前核查接近尾聲。

“這邊備案名單里應該沒超過10家，一些貸款餘額巨大的網貸平台目前並不在名單內，行政核查作為備案的必經環節，能夠通過核查的平台大概率會進入預備案流程。”一名在行政核查名單內的網貸平台人士告訴記者。

與深圳相比，北京地區的進度更快，第三輪行政核查已經結束。“我們會所負責P2P這塊的人員都在加緊趕報告，至於北京地區能留下多少平台，我們不太了解。”北京地區一家會計師事務所負責人稱。

如果說深圳和北京對網貸的態度沒有這麼負面，那麼至少從備案前準備工作上來看，作為網貸重地的上海以及杭州似乎對網貸沒有這麼歡迎——兩地自去年下半年的第一輪也即唯一一輪行政核查后，一直沒有下一步進展，備案似乎卡殼。

記者了解到，杭州一批頭部網貸於2018年9月中旬提交了自查報告，並在10月下旬接受了監管部門現場檢查，11月初向中國互聯網金融協會提交自查自糾相關材料，且被納入中國互金協會第一批非現場檢查名單。

但截至目前，杭州地區網貸沒有一家接受新一輪的行政核查。有接近監管的人士告訴記者，監管曾經有意引導杭州區網貸全部退出P2P業務，轉向持牌的網絡小貸，但“想法過於理想”而作罷。

“監管態度其實很模糊，沒有很支持也沒有很反對。現在明確要我們做的是控制貸款增量，餘額不讓增長。可以借用科技做點助貸業務，總之就是做傳統金融的有益補充。但其實這一說法，理解因人而異。一些監管人士認為只能做技術，一些是允許你跟銀行做不同客群，取決於拍板的領導怎麼想。我們也只好觀望，現在也沒有備案要開啟的風聲。”上述人士表示。

密集增資困難在哪？

關於《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱“《試點工作方案》”）流出到現在已近兩個月，該試點工作方案一項重要內容是對基於網貸平台資金實力的風險管理要求，按平台展業範圍劃分為省級和全國區域兩類，並對平台的註冊資本、風險準備金、風險補償金做出了詳細規定。

其中，對於註冊資本，該方案指出省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。對此，許多平台為達備案目的，近期紛紛發布增資公告，將註冊資本金和實繳資本金增至5億元以上。

據了解，截止目前，宣布增加註冊資本金≥5億元的P2P平台有小贏網金、你我貸、陸金所、PPmoney、積木盒子、易利貸、投哪網、桔子理財、恆信易貸、泰然金融等10家。其中小贏網金和PPmoney均已完成實繳，而增資數量最大的是積木盒子，由原來的2億元變更為10億元。

除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

“但對於行業平台尤其是待收餘額比較大的平台，這也意味着一大筆風險資金。”麻袋研究院高級研究員王詩強此前表示。

王詩強認為，風險準備金和風險補償金類似於一個槓桿限制，抑制部分網貸平台非理性快速增長的目的。“這個應該可以對標銀行的貸款計提損失準備和資本充足率要求，槓桿倍數差不多。”他表示。

據記者了解，對於註冊資本、風險準備金以及風險補償金的要求，各家平檯面臨不小的壓力。一家境外上市的互金公司負責人稱：“我們目前實繳出資相關工作正在有序進行中，至於增資面臨的最大的困難就是平台需要大量的資金去完成監管要求，並且留給我們的時間並不充裕。”

“中小平台可能需要十幾億，更大平台可能需要超過20億元，至於風險準備金以及補償金計提比例，還是要看最後公布的正式文件。”一位華東地區P2P相關負責人表示。

備案一拖再拖，平台數量同期銳減5成

從網貸平台2018年6月底完成備案的大限，到全國範圍內延期已快一年的時間。截至目前，眾多網貸平台備案工作雖在進行，但備案的正式文件仍尚未落地，平台仍面臨生存、盈利雙重壓力。

據網貸之家最新數據統計，截至2019年5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，相比去年同期1872家，同比下滑51.18%。

分省市來看，各地正常運營平台數量均呈現下降走勢，其中廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別下降至196家、195家和93家，其中上海地區的正常運營平台數量已經跌破百家。

一位業內人士表示：“從目前情況來看，備案需要與P2P清退同步推進。就當前狀況看，網貸行業運營平台仍近千家，遠遠超過市場預期的備案數量，此時若讓少量平台通過備案，就會將大部分平台置於限期清退的境地，出借人、借款人、第三方合作機構都會加速逃離這些待清退機構，從而可能引發踩踏式清退潮，這不是市場各方想看到的結果。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，比較穩妥的方式，可能是只有當在運營平台數量與備案數量相差不多時，才能控製備案開閘的負面影響。未來一段時間內，監管重心應該是推動平台轉型與清退，結合行政手段和市場化手段，把平台數量降下來，為備案實質性開閘創造條件。

雖然網貸平台數量已經降低歷史最低，但對於在運營的網貸來說，一些好的現象也正在顯現。

記者根據網貸之家披露的數據，按照成交量高低，統計了2019年5月排名前50家網貸平台資金凈流出為1.16億元，對比去年爆雷潮最嚴重的7月相比（僅2018年7月29日一天，50家平台凈流出資金就達5.75億元），資金流動性得到大幅緩解。

同時，與之前幾乎90%平台都在面臨不同程度的資金枯竭的境遇不同的是，上述50家平台中，只有21家資金凈流出，其餘29家分別有不同程度的資金凈流入。

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6月14日消息，外媒報道稱，Facebook計劃於下周正式推出其加密貨幣，且已與包括Visa、Mastercard、PayPal在內的十多家公司簽下合約，為其提供支持。

知情人士表示，這些與其簽約的公司將分別在一個為Facebook管理数字貨幣的財團中投資約1000萬美元。他們表示，這些資金將用於資助這款数字貨幣的創建，並支持其與政府發行的法幣掛鈎，以避免出現困擾其他加密貨幣、導致價值劇烈波動的因素影響。

此前，彭博社曾報道，在Facebook負責這項加密貨幣計劃的部門被稱為GlobalCoin。據了解，扎克伯克已經與英國央行行長馬克卡尼討論過加密貨幣帶來的機遇和風險。Facebook還向美國財政部官員問詢了相關的政策與監管問題。

分析人士認為，Facebook之所以押注於数字貨幣，是因為其相信，通過圍繞其龐大的社交網絡和數十億用戶建立基於加密貨幣的支付系統，將對現有支付體系產生顛覆作用。

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2015年，攜程與去哪兒兩大在線旅遊巨頭甫一合併，便佔據了市場的絕對主角，C位之姿一覽無餘。

而今看來，這個C位依然穩固。

2018年，攜程全年凈收入310億元，其中住宿預訂與交通票務兩大主業合計收入佔比達79%。與此同時，同行業中，美團的到店、酒旅板塊2018年營收實現158億元，大有坐二沖一之勢。

無論美團抑或攜程，看重的都是在線旅遊的高利潤，這從2018攜程80%、美團酒旅板塊近90%的毛利中，可見一斑。

此時，坐擁行業C位的攜程，在賺巨額利潤之時，也體驗着另類C位：投訴激增。

表：暴力催收，投訴激增

21CN聚投訴數據显示，攜程投訴主體眾多，無論是攜程、攜程旅遊抑或去哪兒，任何一個主體投訴量都超過1000個，此前部分熱門投訴甚至有數萬用戶關注。

而用戶投訴也五花八門，“酒店不能取消預定、不退款;航班出錯各類損失;誘導下單后發現更優惠活動”，比比皆是。

行業人士表示，“在線旅遊涉及用戶切身利益，線上線下服務切換易產生問題無可厚非，但投訴主體多而雜，便給用戶帶來困擾，影響效率。”

一波未平，一波又興。

在線旅遊的投訴還未平息，越來越多的用戶轉向攜程金融。

據了解，憑藉在線旅行領域場景積累，攜程借海量用戶之利，於2017年9月成立攜程金融。目前，攜程已直接或間接布局了保險、消費金融、理財等諸多業務領域。加之，近日攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，攜程金融版圖日漸成形。

趣識財經發現，在龐大的金融板塊中，投訴焦點主要集中在消費金融的暴力催收上。無論是攜程自有的拿去花、借去花，還是攜程入股的尚誠消費金融公司，乃至攜程金融平台上第三方消金公司借款業務合作，均是如此。

在21CN聚投訴上，僅拿去花、借去花便有上百條投訴記錄。投訴焦點直指暴力催收，用戶多言“攜程金融催收團隊，未與本人聯繫，便直接騷擾親人、朋友等通訊錄好友，且態度惡劣”。

趣識財經了解到，目前攜程金融大多業務集中在消費金融領域，而此領域暴力催收向來猖獗。

但一個尷尬事實是，在用戶大量投訴的“拿去花”產品，其實並沒有多大的業務體量。據悉，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期-拿去花半年營收1203萬元，凈利潤只有120萬元。

而拿去花，只是攜程金融的一個縮影。整個攜程金融雖廣泛布局，但增長乏力，前景待考。

里：業務虛胖，深耕不足

但，這並不能阻擋攜程全金融牌照的構想。

與螞蟻金服、京東金融、360金融等脫胎於母集團相似，作為國內最大的在線旅遊平台，攜程既有大量用戶，又不缺應用場景。尤其在攜程酒旅業務的用戶服務中，涉及大量支付、保險、消費金融等業務，跨界金融勢在必行。

實際中也是如此，攜程全牌照之旅，從未停歇。

保險是攜程第一個重點切入的生態圈。2011年，攜程保險代理公司成立。2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司便參與設立眾安在線，成為9大股東之一。

此後，攜程又重點布局了攜程財富投資管理(北京)有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司，參股上海尚誠消費金融股份有限公司，並設立金融科技子公司攜程金融科技(上海)有限公司。

不久前，攜程金融參與的合資虛擬銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構之一。

不得不說，在眾多實力強勁的對手面前，攜程金融不甘人後，攬得虛擬銀行牌照，再次C位出鏡。

至此，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但從業務層面來看，攜程金融遠沒有表面布局來的高光，目前涉足主要是消費金融業務，其他業務涉足不深。即便消費金融業務，依舊難以“圈點”。

以消費金融為例，攜程金融重點參股的尚誠消費金融(參股37.5%)2018年扭虧為盈，實現凈利潤2043.19萬元。而在2017年和2018年上半年，尚誠消費金融的虧損分別為1300萬元和1600萬元。

而消費分期“拿去花”產品，更不盡人意。據《攜程金融拿去花第一期資產支持專項計劃2號說明書》显示，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期產品拿去花業務在貸餘額不足5億元;同時，半年營收1203萬元，而凈利潤只有120萬元。

除卻業務量小、單一外，攜程金融的另一特點是布局雜、亂，參差不齊。

攜程金融官方APP显示，攜程金融主體是上海攜程小額貸款有限責任公司(以下簡稱攜程小貸)及其關聯方。攜程小貸的股東分別為上海攜程資產管理有限公司、攜程旅遊信息技術(上海)有限公司、攜程計算機技術(上海)有限公司以及攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司。

雖然，攜程小貸極其關聯方是攜程金融的主體，但這卻只是“攜程金融”的冰山一角。攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司以及上海攜程商務有限公司旗下布局了大量的互聯網金融類公司。

企查查查詢發現，攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司旗下控股的涉及金融業務的公司有，上海攜程金融信息服務有限公司、攜程小額，以及作為第二大股東參股了尚誠消費金融公司。

而上海攜程商務有限公司也不遑多讓，其重點控股了攜程金融科技(上海)有限公司、攜程保險代理有限公司。如圖所示，攜程金融科技公司，旗下100%控股了多個互聯網金融類公司;僅北京互金新融科技有限公司，在聚投訴上的用戶投訴量便多達200多個。

除攜程控/參股的金融、保險企業(如眾安、尚誠)、攜程金融的主體攜程小貸、以及剛剛涉足的虛擬銀行，攜程旗下眾多的互金公司知名度不大，業務規模較小，不為人所知。

“一個重要的原因，可能是業務進展不大，也有可能來自監管方壓力。”一位接近攜程的行業人士補充，“但這無法抹滅攜程布局金融全牌照的決心，但到目前為止攜程金融，更顯虛胖。”

深處：C位者的尷尬

時至今日，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但對比其他互聯網流量新貴，諸如小米、美團，支付牌照的缺失，或成攜程永遠的“殤”痛。

而近年來，央行堅持的“總量控制”致使第三方支付牌照驟然收緊，讓攜程的全金融牌照之路一片陰霾。

業內人士分析，攜程金融已涉足虛擬銀行、保險、消費金融等多個領域，且有大量的高頻酒旅用戶，目前更應該夯實業務、深耕場景，滿足C端用戶需求。

既處C位，為何留“殤”?這考驗着攜程金融，深耕業務的智慧。

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回頭看來，2014真是一個有趣的年份。

這一年，馬雲喊出了著名的“如果銀行不改變，那就改變銀行”，流傳廣泛。在此之前，餘額寶橫空出世，讓傳統金融行業發現原來大眾理財的需求如此龐大。回頭再看2014年，無論是銀行還是支付寶，都走到了一個重要的轉型節點。

五年過去，改變的不止銀行，亦有支付寶。

2014年前後，銀行們認識到了互聯網的效應和金融創新的能量，開啟了迄今為止最為重要的兩項轉型任務：戰略方向的数字化升級和業務端的零售轉型。前者破局的關鍵是科技互聯網，而後者的題眼則是流量。兩項轉型最終匯流到了一處：與互聯網巨頭達成流量、資金、技術、場景的全方位深度合作。

同樣是2014年，隨着智能終端的普及，移動支付生態也在迅速成熟。在移動支付領域攻城略地的同時，支付寶亦從一個支付工具轉變為了一個提供便民生活服務的國民級應用。這一轉變，讓支付寶成為了一個十億用戶量級的超級APP。但同時，也對支付寶的B端服務能力提出了更高的要求。而銀行，無疑是支付寶最重要的B端合作方。

時至今日，雙方在不斷自我迭代的過程中，競合關係經歷了微妙的變遷，開始走向一種更為深度的融合。

1、“阿里分行”是什麼

不知不覺，支付寶上已經有十餘家銀行入駐小程序。這個載體，就類似銀行在阿里平台上運營了一個服務窗口，可以看作是虛擬的“阿里分行”。

不過，不同於傳統線下分行的設立，支付寶分行的開設不需要漫長的籌建過程和大量人力、租金等剛性成本的投入。小程序平均佔據內存僅2兆左右，無論是開發還是使用都輕省便捷許多。開發周期短，上線速度快，投入成本低。銀行可以在裏面提供信用卡辦理、理財產品購買、存款證明開具等專業金融服務，運營效率高。

值得一提的是，和以往合作不同的是，入駐小程序標志著銀行不再僅僅就某單一維度與支付寶進行合作，而是以一種“登陸”姿態進入到了支付寶的生態中，開始從資金、數據、技術、場景等各個維度全方位探索合作的可能。

事實上，銀行的数字化轉型由來已久。

早在2009年前後，銀行開始自建APP。但彼時一方面移動互聯網生態尚未成熟，另一方面銀行對零售市場運維經驗不足，大多數銀行APP體驗不佳卻形成了高額沉沒成本。這為後來銀行APP的升級改造帶來了一定的阻障。

直到2015年前後，移動端生態逐漸成熟，“虛擬銀行”的發展契機再度顯現。各大銀行才開始重新發力APP，優化產品體驗，形成了眼下市場上的各款銀行APP。

不過，銀行打造“虛擬銀行”，實現数字化、智能化的道路卻並非如此簡單。

普遍來看，銀行們的舉措主要包含兩方面。一方面是內生性的變革，從各家銀行最新年報表現來看，銀行們已經開始主動縮減線下的低效網點。此外則是發力線上端，具體包括提升留存網點的智能化程度、發力建設APP。

（大多數傳統主銀行正在對傳統線下網點數量進行壓降，以網點帶規模的做法已經過時）

線下網點涉及房租、人力、設備等剛性成本，從各家銀行既往財報分析看來，平均單個網點的年運維成本在千萬元量級。而隨着移動端的發展普及，用戶習慣也在發生遷移，對線下網點的依賴程度則在慢慢變弱。可以預判，在未來的幾年時間里，銀行們或將集體開啟一場針對線下實體網點的渠道改革。

另一方面，則是尋求外部合作方，大幅提升自身的数字化效率。借力巨頭的流量和技術優勢上線小程序是最為典型的一種。銀行線下設立分支機構往往輻射範圍有限，而線上分行卻完全沒有疆域的限制。支付寶的小程序，還意味着可能觸達阿里生態中的10億用戶和幾千萬小微商戶。

反饋數據显示，某全國性銀行開設“阿里分行”后，直接帶來了超逾100萬的信用卡申請量，通常而言，信用卡獲客成本在100元上下，以此計算，這意味着，入駐支付寶未銀行省去了將近1億的獲客成本。

此外，技術能力則是銀行們選擇巨頭合作的另一個重要原因。很多大銀行的技術能力比支付寶弱，更別提那些中小城商行了。現在很多銀行在用支付寶的金融雲技術，優化業務平台和APP體驗。銀行相當於把支付寶當做了專業的技術供應商，來解決自己不擅長的問題。

2、支付寶與銀行的關係進化史

事實上，支付寶與銀行之間的合作，一直由來已久。

（要迅速改變與用戶若即若離的關係，打通零售市場的最後一公里，借力支付寶無疑是一種高效的選擇）

2006年，支付寶剛成立不久，就與多家銀行達成了快捷支付合作。用戶在淘寶上用銀行卡付款，這個現在再普通不過的操作變成了可能。2007年，建設銀行與支付寶合作賣家信貸服務，為淘寶賣家提供最高10萬元的小額信貸，扶持了網商群體的發展；2014年，支付寶母公司螞蟻金融服務集團成立，服務對象定位為小微企業、金融機構和消費者；2015年至今，47家銀行在使用支付寶的金融雲服務提高自己的服務水平。2017年開始，銀行開始入駐支付寶的小程序和生活號；2018年，支付寶的花唄和銀行開始合作，消費者在花唄里的額度，有相當一部分資金來自於銀行的支持。

目前，全國已經有200多家銀行、100家基金公司、80家保險機構和支付寶有合作。藉助支付寶，金融機構可以在阿里平台上運營自己的阿里分行、分公司、分部。

經濟長期築底、消費金融卻逆勢增長的大背景下，銀行們零售轉型的迫切性無需贅言。然而，此前，銀行的主要利潤中心是對公業務，零售服務的重點則主要聚焦於高凈值用戶。互聯網的主要客群卻是銀行長期以來無暇關注的80%長尾用戶。

銀行不缺資金，但在C端流量、運營和維護方面經驗遠不如互聯網巨頭來得充分。數據的充分性和連續性也不如互聯網巨頭完整。支付寶向銀行開放流量、技術和數據能力，彌補了金融機構的這一短板。當然，銀行來支付寶提供服務，也讓支付寶上的金融服務更多樣了。

對於支付寶和金融機構的關係，中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松認為，與其低水平競爭，不如高水平合作。在金融機構與螞蟻金服這樣的平台之間，合作空間巨大，各展其長。

“阿里分行”現象，是支付寶和銀行合作進入新模式的表現。

對銀行們而言，阿里經濟體中的可能性探索空間巨大。除卻C端流量、技術、數據能力以外，阿里平台上各項場景的金融需求亦不啻為一個巨大富礦。

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6月18日消息，陸金所，全球第一大P2P平台，同時也作為估值僅此於螞蟻金服的金融科技獨角獸，其上市的“終身大事”始終是資本市場關注的焦點。

據《電商報》了解，就在本月初，有關陸金所上市的傳聞再度出現。有媒體報道稱，“中國平安旗下陸金所因一直無法在內地取得網絡借貸經營許可，致上市計劃受到重重阻撓，中國平安計劃斥資120億美元回購陸金所股份，回購方案或涉及交換平保的A股及H股”。

不過，傳聞甫一出現，無論是陸金所還是中國平安均予以否認。陸金所方面表示，目前沒有上市時間表；中國平安方面也表示，公司沒有任何重大收購計劃，也沒有應披露而未披露的信息

自2011年9月29日正式成立，距今不過8年的時間里，陸金所早已是上市緋聞的資深主角。2016年，陸金所已問鼎全球第一大P2P平台的寶座，在完成12.16億美元的B輪融資之後，上市便被首次提上了日程。但是，隨後國內監管環境突變，互金行業遇冷，陸金所A股上市的計劃也隨之擱淺。

2017年以來，關於陸金所上市的傳聞依舊不絕於耳。今年3月，中國平安聯席CEO陳心穎在2018年度業績發布會上在被問及“陸金所是否選擇在科技板上市”時表示，中國平安旗下科技子公司都在近期得到融資，資金充裕，不會急於上市。

在一眾草莽出身的P2P行業玩家當中，陸金所無疑有着特殊的身份，具備“銀行”、“國資”背景，同時擁有全球最大的業務規模，陸金所是行業的標桿，也被認為應該起到表率作用，而順利實現A股上市，便是外界對其所寄予的期待。

早前便曾有消息稱，決定陸金所上市時間表的一個重要原因之一，即P2P備案何時完成。而在業界流傳的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》中，明確網貸平台備案的正式啟動時間不會晚於本月末。

對此，陸金所方面也表示，陸金所正在積極備案，並已按最新監管要求做好備案前準備工作。

既然何時上市，取決於備案，那麼在通過備案之後，上市自然會成為擺在陸金所面前的頭等大事。而實際上，在過去的一段時間里，陸金所已經在為上市做好了一些準備。

其中，“去P2P化”便是陸金所上市的第一步。2016年12月，陸金所已將所有的網貸業務移交給陸金服，逐步剝離P2P業務。

按照A股市場的要求，申請上市的企業必須已經實現盈利，而為了扭虧為盈，陸金所也作出了一些努力，即施行業務重組，打造“三所一惠”的戰略布局，縮減P2P業務交易量。

據陸金所此前在中國互金協會信披系統上披露了2018年財務審計報告显示，2018全年，陸金服營收為30.21億元，較2017年的38.18億元同比下降20.89%，凈利潤為1101.58萬元，較2017年的642.61萬元同比增長71.42%。

需要指出的是，陸金服付給陸金所（上海）科技服務有限公司等公司高達29.36億的諮詢費，占營業支出的九成以上。即陸金服通過與平安普惠業務之間的關聯交易隱去了大部分屬於資產端的利潤，這也是陸金所賬面凈利潤僅為1101.58萬元的重要原因。

據中國平安最新發布的2019年一季報显示，陸金所控股的收入與利潤繼續保持穩健增長。截至2019年3月末，在財富管理領域，資產管理規模較年初增長2.0%至3767.07億元；在個人借款領域，管理貸款餘額較年初穩健增長7.5%至4031.21億元。

雖然陸金所一直在聲明上市無明確時間表，但作為一隻估值接近400億美元的“獨角巨獸”，又豈會長期游弋於資本市場之外，天終歸要下雨，陸金所上市終究也是遲早的事。

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由於缺乏監管，助貸平台良莠不齊，更有甚者打着“助貸”的幌子招搖撞騙。6月17日，北京商報記者注意到，來自上海楊浦檢察院官方網站發布的信息显示，“阿聯金”、“閃聯銀”兩款助貸平台App從第三方支付平台匯聚支付轉入該数字科技公司賬戶的資金總額高達人民幣1600餘萬元，啃取千萬“評估費”、“推薦費”。分析人士提醒，不要輕信來源不明的借款App關於低息、不上徵信等宣傳，否則既容易被騙取資金，也極有可能遇到“超利貸”平台。

啃用戶千萬“評估費”“推薦費”

今年初，手頭有點緊的小林經廣告推薦下載了一款名為“閃聯銀”的助貸App。用自己的手機號註冊成功，直接進入平台後，小林按照相關操作提示，上傳了本人身份證照片正反面，並填寫了一系列個人信息和個人銀行卡信息后，按下了“提交”鍵。隨後就進入了“智能評估服務”，小林點擊了“去借款”后，手機短信立刻通知之前填寫的那張銀行卡內被扣了68元，手機屏幕上也很快給出了一個“信用評估分”。然後又進入“智能推薦”，小林選擇了一個額度后，再點“去借款”，就又被扣了 128 元。

小林再次查看App，在“我”這個選項里找到了訂單列表，發現自己選擇的訂單显示“待系統審核”，但承諾如放款失敗可申請退款。大概過了半個多月，小林仍然沒有收到任何放款信息。由於被扣金額不多，小林並沒有太在意，就把該App刪除了，隨後也就不了了之了。

和小林一樣，急着用錢的小孫也經歷了如出一撤的“被扣錢”遭遇，只是他的審核显示失敗后，App推薦了他一堆網貸App，卻始終退款無門。打了多通客服電話，總是被對方一堆套話應付過去，忍無可忍的小孫選擇了報警。

從上海楊浦檢察院披露的信息來看，經警方調查，犯罪嫌疑人趙某某夥同熊某某等人，成立上海某数字科技有限公司，先後開發了 “阿聯金”、“閃聯銀”兩款助貸平台App應用，在並無第三方徵信公司數據對接，亦無第三方貸款平台放款對接的情況下，通過虛構的隨機產生的徵信評估分收取每名客戶徵信評估費68元，並後續收取每名客戶98-288元不等的貸款推薦費，再以向客戶显示虛假的銀行審批流程為拖延，向全國範圍內的大量客戶實施詐騙，經初步統計，兩款App從第三方支付平台匯聚支付轉入該数字科技公司賬戶的資金總額高達人民幣1600餘萬元。

披“助貸”馬甲

北京商報記者注意到，目前在蘋果以及安卓應用商店，已經搜索不到“阿聯金”、“閃聯銀”兩家平台App的具體信息。通過調查進一步發現，兩款平台App的運行主體為上海金群数字科技有限公司，天眼查數據显示，該公司大股東為趙加龍，持股比例99%；另一股東為熊芳勇，持股比例1%。

據了解，助貸平台本身並不直接發放貸款，而是為借款人撮合匹配資金方，以實現資金的融通。而趙某某公司開發的App根本不具備助貸資質，他們與相關第三方大數據公司、徵信部門、銀行機構根本沒有任何對接，更沒有任何實質性的合作，他們給出的徵信評估分是系統隨機給出的，兩筆費用交完后的審核也是子虛烏有。

從上述案件來看，此類助貸的資金方到底是哪些機構？麻袋研究院行業研究員蘇筱芮在接受北京商報記者採訪時介紹稱，主要是自有資金放款，這類機構主體需持牌經營，例如銀行、網絡小貸等；此外是非自有資金放款，此類情形在合規認定上較前者更弱。對接到個人出借主體的，此類平台為網絡借貸信息中介機構，即通常所說的P2P；而對接到機構資金主體的，就是通常所說的助貸機構。

上海楊浦檢察院披露的信息中提到，趙某某搭建這樣的平台的目的只是為了打着“助貸”的旗號，騙取兩筆費用——徵信評估費和貸款推薦費。而應對海量的投訴電話，他們的客服也有相應的“話術”應對，只有面對那些比較強硬的、揚言要報警的維權者，客服才不得不退款。

檢察官提醒，用戶應謹防你求助的平台在借代這件事兒上根本沒法為你“助力”，卻是只披着“助貸”皮的詐騙平台，來啃你支付的“評估費”、“推薦費”。所以，借貸請選擇正規渠道。

針對借款人的建議，蘇筱芮也指出，急需用錢首選持牌金融機構，流程正規且利率最優；其次選擇知名非持牌機構，例如某些大型P2P，以及擁有明確合作方的大型助貸機構等，不要輕信來源不明的借款App關於低息、不上徵信等宣傳，否則既容易被騙取資金，也極有可能遇到“超利貸”平台。

運營混亂易逃脫監管

在互聯網金融發展大潮中，近一兩年主攻資產端的助貸機構開始在國內興起，各種借貸App不斷出現在公眾手機上，很多借款人還安裝上了助貸App來“助力”，但由於行業良莠不齊，也導致風險事件頻發。

上海楊浦檢察院提醒，“助貸”因其“非貸性”，即金融屬性減弱，而容易逃脫監管，運營混亂。借貸人切莫因借錢心切，而胡亂求助於“助貸”平台。對助貸機構主要存在的風險，零壹財經研究院院長於百程分析認為，助貸機構主要有兩大風險：一個是風控能力不足導致的經營風險，這種風險會傳導到合作的金融機構；二是對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等，比如部分現金貸平台。

而助貸業務已多次被監管機構提及，4月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）官方微信發布《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》稱，助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。北京互金協會表示，目前，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。

蘇筱芮進一步強調，從監管動向來看，今年1月，中國支付清算協會與銀聯發布了《關於嚴禁為非法交易提供支付服務的函》要求成員機構不得以任何形式為非法交易提供服務。這充分說明監管思路開始順應新形勢，從大前方的“正向打擊”，逐漸轉變為“釜底抽薪”。從支付環節打擊非法金融活動，不但可以運用在非法現金貸，還能夠運用在非法校園貸、非法互聯網賭博等多種業態，也正成為2019年的工作重點。

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