匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

金融科技（Fintech）的影響力有多大？可能比ATM、第三方支付和比特幣（bitcoin）帶來的影響更甚。

Fintech意指企業使用科技技術提升金融服務效率，因而形成的一種經濟產業。《商業內幕》（Business Insider）近日的一份報告指出，Fintech是2008環球金融危機一支最具顛覆性的力量，對全球金融服務體系產生改變。

報告指出，相比幾年前，Fintech企業不再是一群以數位起家、以消費者為中心創立的新創公司而已，相反，它正在成為金融體系中不可或缺的一部分，且Fintech的創新力量依舊存在，新的類別還在不斷湧現。

不僅是金融新創企業，大型科技公司如Apple、Google、Facebook都已陸續進入金融服務領域，全球最大資產管理公司貝萊德（BlackRock）聯合創辦人Robert Kapito指出，這些科技企業透過收集、儲存關於消費者習慣的數據，創造出一種與傳統銀行業務全然不同的商業模式。

Fintech將對包括銀行、保險、財富管理機構等行業造成影響，它迫使這些行業積極應對，包括前端、後端、核心業務營運都必須做出相對的變革。

由於傳統金融服務公司在某個程度上不得不依靠科技巨頭或Fintech公司，包括大數據、雲端運算、人工智慧等新興領域的專業知識，都需要仰賴這些企業的幫助。CB Insights近日的一份亦指出，在過去的6年間，美國十大銀行共參與了81項與Fintech公司的交易。

若這些大型科技公司真正成功跨足金融行業，將對傳統金融服務公司造成巨大衝擊，世界經濟論壇（WEF）的也指出，傳統銀行、金融公司正面臨來自亞馬遜、Facebook以及Google等科技巨頭的嚴峻威脅。

近日「小摩」摩根大通（JPMorgan）與新創公司Plaid簽署協議就是一項典型例子，Silicon Angle資深記者Mark Albertson認為，這標誌著金融、科技領域的合作將是2019年的關鍵主題。

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匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

加密貨幣近來價值暴跌，比特幣甚至跌破4,000美元大關，讓曾經被視為一大商機的礦機出現賤售潮，引發市場恐慌；然而巴拉圭政府似乎未因此憂慮，巴拉圭政府近期與區塊鏈技術基金會就建立全球最大比特幣礦廠和交易所完成了談判。

區塊鏈技術基金會成立於韓國，又稱為下議院基金會，會選擇巴拉圭一地建造全球最大的礦廠，主要考量因素就是電力；巴拉圭的水利資源相當豐富，主要河流有巴拉圭河和巴拉那河，與鄰國巴西共同建立的大型水電站，而該國的電力皆來自水力發電大壩：泰普水電站（Itaipu Hydroelectric Power Plant）。

泰普水電站：為挖礦提供了豐富的電能

據了解，太普水電站是全世界最大的水力發電站之一，年發電量高達103TW，但由於巴拉圭電力消耗並不多，當地居民大約僅使用了20%的國家發電總量，其餘都出口到其他國家，因此若將這些多餘的電力用於挖礦，將能省下更多成本。

巴拉圭的電網已經國有化，在此次的談判中，韓國的區塊鏈技術基金會已經與該國政府達成至少5年協議，獲得了極具競爭力的價格，其價格至少比韓國電價便宜80%，同時巴拉圭政府將提供五塊土地，總面積約達5萬平方公尺，用於建構加密貨幣交易所和挖礦礦場。

巴拉圭副總統：支持加密貨幣產業發展

巴拉圭政府將全面支持加密貨幣產業的發展，打算透過ICO（首次代幣發行）為該項目籌集資金，並推出名為「MicroBitcoin」的加密代幣，代幣擁有者每天將可獲得30%的挖礦利潤和70%的交易所利潤，並在一些交易所兌換成美元。

加密貨幣交易以及區塊鏈技術在全球迅速發展，但南美洲的國民經濟以農牧業為主，工業基礎較弱，當地多國正面臨嚴重的腐敗和經濟不穩定問題，整體發展也較為緩慢，因此在採礦上的積極投入，或許是對本地能源最有效的利用，也是對區塊鏈行業進行更深的探索。

巴拉圭副總統Hugo Velazquez Moreno表示，巴拉圭政府將積極支持區塊鏈技術基金會的計畫，並透過修憲為加密貨幣提供稅收減免優惠，甚至將承認加密貨幣在法律上的合法地位，這將成為加密貨幣在全世界的一次重大突破。

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4月25日，四川錦程消費有限責任公司（下稱“”）的大股東成都銀行發布2018年度報告。显示，截至2018年末，錦程消費金融總資產33.05億元，凈資產8.83億元，營業收入2.30億元，實現凈利潤7647.93萬元，比去年同期增長26.30%。

成都銀行於2018年1月31日在上交所掛牌上市，成為四川省第一家A股上市銀行。2018年，成都銀行實現歸屬於母公司股東的凈利潤46.49億元，同比增長18.95%；營業收入115.90億元，同比增長20.05%，錦程消費金融為其貢獻2799.10萬元的收益。

成立九年僅盈利0.76億元

錦程消費金融成立於2010年2月26日，註冊地為四川省成都市，初始註冊資本3.2億元，由成都銀行、馬拉西亞豐隆銀行共同發起設立，分別持股51%、49%，是第一批獲批籌建的4家消費金融公司之一。

2018年9月3日，錦程消費金融完成首次增資，註冊資本由3.2億元增至4.2億元，新增投資方為周大福、凱楓融資租賃和浩澤凈水國際控股。增資后，成都銀行、周大福、凱楓融資租賃、豐隆銀行、浩澤凈水國際控股分別持有錦程消費金融38.86%、25%、19%、12%、5.14%的股權。

錦程消費金融此次增資擴股除了擴大業務規模、確保資本充足外，尋求新股東及借力股東攜帶的資源是更為關鍵的訴求。

而在2017年4月，錦程消費金融就在西南聯交所披露了其“增資擴股+股權轉讓”方案，其中增資擴股主體為錦程消費金融公司，股權轉讓主體為錦程消費金融公司的股東之一—豐隆銀行。

其方案已經明確指出：擬引進2-3家（組）具有互聯網金融經驗與大數據及信貸模型運用能力、網上消費或消費場景及消費客群或渠道優勢的戰略投資者。這表明了錦程消費金融在渠道、客戶獲取、互聯網及風控方面等面臨短板。

事實上，相比於早期批複設立的持牌消費金融公司，錦程消費金融一直以來較為低調，鮮有披露數據及業務運營情況，業績表現也十分平穩。

公開數據显示，2013年、2014年、2015年、2016年、2017年，錦程消費金融的凈利潤分別是0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元以及0.61億元，2017年的凈利潤還同比下降18.67%。

本報記者注意到，目前已經披露2018年度報告的數十家持牌消費金融公司中，2家躋身10億元凈利潤的行列中。2018年，捷信消費金融以13.96億元位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融凈利潤分別為12.53億元、8.01億元，位居第二、第三。

從線下搬到線上用了八年時間

事出皆有因。錦程消費金融成立九年業績卻表現平平，這和其一開始便走保守路線有關，對外宣傳較少，甚至除了客服連公司的內部人員也很難聯繫到。

在2018年上半年以前，運營八年時間，錦程消費金融重在發展線下大額信貸業務，如分期貸款、薪時貸、醫美、車險、助業貸、樂居貸等，業務覆蓋成都、眉山、南充、資陽、德陽等地區，集中於四川。雖然布局場景眾多，但還主要依靠線下渠道代理獲客，藉助成都銀行的渠道網絡資源和存量客戶資源來拓展客戶。

業內人士表示，錦程消費金融的這種表現或許和其初始股東成都銀行和豐隆銀行保守有關。，成都銀行副董事長何維忠曾對錦程消費金融做出了定位： “深耕本土市場，做小而精的專業消費金融公司”，將錦程消費金融劃到四川之中。

成立較晚的中銀消費金融和捷信消費金融，早期同樣以線下業務為主。隨着消費金融行業的發展，2016年前後均上線了線上業務。

似乎自增資起錦程消費金融就已有了“危機意識”，但直到2018年下半年才開始有具體的產品落地。

2018年下半年，錦程消費金融推出了線上消費貸產品“錦囊貸”，分為蓉易貸、馳聘貸、騎手貸、offer貸、天使貸5種產品，分別面向一般用戶、網約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫護人員，借款額度5000元-3萬元，日利率最低為0.067%，借款期限6-12個月。目前，錦囊貸在安卓應用市場的下載量為6.2萬次。

官網显示，錦程消費金融的業務範圍主要是個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、辦理信貸資產轉讓等。目前，錦程消費金融主要有兩類產品，分別是消費分期和現金服務。除了四川外，其業務還覆蓋重慶、西安等地。

消費分期產品包括時尚數碼、麗人貸、麗人貸（牙科專項）、健康貸、車飾貸、車險分期，多數產品只需要提供身份證（高額度可能需要提供更多資料），就可以獲得最低1000元最高10萬元的貸款，最快30分鐘完成審批，且享受0首付，還款期限最短6個月最長36個月。但其產品時尚數碼、車飾貸以及車險分期還沒有對接任何商戶。

現金服務產品包括收入貸、抵押貸款、助業貸、樂居貸，還款期限長達60個月，貸款金額最高10萬或20萬元。

錦程消費金融能否扳倒目前的局勢，分“線上”一杯羹呢？答案是模糊的。

事實上，2017年，消費金融就已經進入全面爆發期。持牌機構中招聯消費金融、馬上消費金融等均在2016年實現扭虧，中銀、捷信等已經步入增長快車。而錦程消費金融的凈利潤不增反降，真是“起了個大早，卻趕了個晚集”。

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匯流新聞網記者胡照鑫／台北報導

台灣首張純網銀執照將在今年發出，到底純網銀是什麼？又能為台灣帶來什麼樣的改變？在數位浪潮不斷改變世界的今日，你我都需要了解「純網銀」的性質與服務，以及能夠為生活帶來怎麼樣的改變。

純網銀其實就是「純網路銀行(Internet-Only Bank)」，沒有實體分行存在，只需要總行跟客服中心，所有金融服務都是透過網路進行，使用者透過電腦、行動裝置或ATM來進行各項金融服務操作。

純網銀最早出現在美國，1995年美國「安全第一網路銀行(Security First Network Bank)」成立，亞洲首間純網銀則是出現在日本，2000年「日本網路銀行(Japan Net Bank)」正式開業。目前鄰近台灣的韓國、日本、香港、中國都有純網銀提供服務。

目前歐美地區的純網銀發展由英國後來居上，成為主要領導市場，亞洲則由中國及南韓超越日本。經營模式上，歐美地區的純網銀強調客戶體驗及科技創新，亞洲地區則會建立完整營運體系，結合物流、金流，拓展多方業務，提供更完整的服務。

對台灣來說，銀行已經是過度競爭的行業，為什麼還需要純網銀？最主要就是現行許多銀行的服務還是需要臨櫃辦理，對許多上班族來說，下午三點半就拉下鐵門的銀行，中午時段人又特別多，可能需要特別請假才能去銀行好好辦事。有了純網路銀行，只要能連線上網，很多金融服務都能隔空完成，十分便利。

不過台灣的純網銀要往什麼方向發展，才能在競爭激烈的環境中殺出一條路？金管會認為，純網銀會觸及傳統銀行過去沒有開發到的客戶，將以年輕族群、網路族為主要客源，希望能提升國人使用網路銀行的比例。

純網銀另一個優勢是不需要建置實體分行，經營成本降低許多，可望提供較高的存款利率跟較低貸款利率，貸款取得也可能變得更容易，再加上不分時間都可以操作完成各項服務，能夠提升金融消費體驗，同時帶動國內金融科技創新。

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匯流新聞網記者黃有容 / 綜合報導

日本瑞穗金融集團等70多間銀行近日宣布，將推出數位貨幣「J幣（J coin）」，迎戰支付寶、Apple Pay等外來行動支付方式。預計2020年推出的J幣如果順利普及，可能為日本銀行們省下1兆日圓ATM維護費用。

瑞穗金融集團、日本郵貯銀行、橫濱銀行、靜岡銀行、福岡銀行等70多間銀行，計畫發行數位貨幣「J幣」，但這跟比特幣（Bitcoin）或以太幣等數位加密貨幣沒有太大關係。事實上，J幣是日本銀行想要拿來取代支付寶或Apple Pay等行動支付工具的產物。

明明是數位貨幣，J幣和比特幣有什麼差異？最大不同就是，J幣是國家貨幣的數位化版本，也就是將和日圓價值掛勾，不像比特幣等數位加密貨幣可炒作價格。當使用者將銀行帳戶與J幣使用的行動支付軟體綁定後，便可從戶頭提錢換成J幣，以行動支付方式在店家消費。除此之外，使用者之間也可以利用J幣互相轉帳，不需要負擔任何手續費。

從店家角度來看，讓顧客使用J幣結帳可以減少現金保管的風險，若要提倡J幣普及，店家可用「行動支付結帳享折扣」等方案加入推廣。而J幣管理單位，會將定期結帳後的總額一次性支付給店家。簡單來說，就像拿著實存實付的支付寶，以Apple Pay等綁定信用卡的結帳方式消費一樣；或著說，就像數位化、無實體的銀行金融卡了。

若J幣成功推行、讓日本進入無現金時代，那麼舊金融時代的產物「ATM」也可以大幅減少。而目前日本所有銀行總計花在ATM軟硬體的維護費用，高達1兆日圓，若可以省下維護成本，或許能將其回饋於民。

根據日本央行結算，2016年日本電子支付總額達5兆日圓，較前一年成長1成。銀行業評估，日本必須跟上數位化貨幣的趨勢，未來才能與世界金融科技接軌。

不過，日本的J幣並未提到結算方式是否引進區塊鏈技術。同樣已經在進行貨幣數位化計畫的新加坡和瑞士，則都確定將使用區塊鏈分佈式帳本技術做結算。

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4月30日消息，網貸（萬惠投資管理有限公司）昨日在其官網公布了2018年度審計報告（2018年財報）。

財報显示，PPmoney網貸2018年全年營收為4.97億元，同比2017年全年的4.03億元增長23%；平台2018年全年凈利潤為4445.98萬元，同比2017年全年的9185.19萬元下降52%。

在方面，官網數據显示，截至2019年4月28日，PPmoney網貸累計借貸金額839.91億元，借貸餘額113.85億元，當前出借人數16.26萬人，當前借款人數134.1萬人。

為衝擊備案，4月19日，PPmoney宣布，根據《網絡借貸信息中介機構有關條件備案試點工作方案》的相關文件要求，將實繳資本增至5億元。

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匯流新聞網記者蘇元和／台北報導

民進黨立委鄭寶清今天（13日）在立法院交委會指出，中華郵政基金績效不佳，是四大基金墊底，郵局掌握6.7兆資金，比其他三大基金相加還多2倍，去年，勞保賺4.02%、勞退賺3.23%、4.17%、退撫賺2.01%，郵政只賺1.59%，要求交通部應朝政策性鬆綁，讓中華郵政基金做一些金融商品與金融買賣。

鄭寶清表示，中華郵政基金有6.7兆，這是非常多的數字，國家一年預算不到2兆，立委比較四大基金規模及收益比，勞保基金規模有6994億元，勞退基金（新制）1.69兆，勞退基金（舊制）8157億元，退撫基金5480億元，郵政基金是6.7兆元。

他表示，中華郵政基金規模比其它三大基金相加還多了2倍。數字顯示，去年，勞保賺4.02%、勞退賺3.23%、4.17%、退撫賺2.01%，郵政卻只賺了1.59%。

他進一步質詢中華郵政董事長翁文祺表示，擁有近7兆多的資產，一年只賺98億元，獲利僅有0.13%。

立委說，6.7兆若是賺1%，國家一年就賺670億元，若賺2%，國家就賺1300餘億元，興建一條北宜直鐵也才花300~400億，可以做5、6條直鐵都還有剩。

立委說，賺2%不是苛求，要求交通部不應把大量金錢放在郵局，應該要鬆綁政策，籲交通部與行政院好好溝通。

交通部政務次長王國材表示，整個資金運用沒有效率，應朝適當鬆綁方向走，並設法了解不鬆綁的複雜因素。

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