4月25日，四川錦程消費有限責任公司（下稱“”）的大股東成都銀行發布2018年度報告。显示，截至2018年末，錦程消費金融總資產33.05億元，凈資產8.83億元，營業收入2.30億元，實現凈利潤7647.93萬元，比去年同期增長26.30%。
成都銀行於2018年1月31日在上交所掛牌上市，成為四川省第一家A股上市銀行。2018年，成都銀行實現歸屬於母公司股東的凈利潤46.49億元，同比增長18.95%；營業收入115.90億元，同比增長20.05%，錦程消費金融為其貢獻2799.10萬元的收益。
成立九年僅盈利0.76億元
錦程消費金融成立於2010年2月26日，註冊地為四川省成都市，初始註冊資本3.2億元，由成都銀行、馬拉西亞豐隆銀行共同發起設立，分別持股51%、49%，是第一批獲批籌建的4家消費金融公司之一。
2018年9月3日，錦程消費金融完成首次增資，註冊資本由3.2億元增至4.2億元，新增投資方為周大福、凱楓融資租賃和浩澤凈水國際控股。增資后，成都銀行、周大福、凱楓融資租賃、豐隆銀行、浩澤凈水國際控股分別持有錦程消費金融38.86%、25%、19%、12%、5.14%的股權。
錦程消費金融此次增資擴股除了擴大業務規模、確保資本充足外，尋求新股東及借力股東攜帶的資源是更為關鍵的訴求。
而在2017年4月，錦程消費金融就在西南聯交所披露了其“增資擴股+股權轉讓”方案，其中增資擴股主體為錦程消費金融公司，股權轉讓主體為錦程消費金融公司的股東之一—豐隆銀行。
其方案已經明確指出：擬引進2-3家（組）具有互聯網金融經驗與大數據及信貸模型運用能力、網上消費或消費場景及消費客群或渠道優勢的戰略投資者。這表明了錦程消費金融在渠道、客戶獲取、互聯網及風控方面等面臨短板。
事實上，相比於早期批複設立的持牌消費金融公司，錦程消費金融一直以來較為低調，鮮有披露數據及業務運營情況，業績表現也十分平穩。
公開數據显示，2013年、2014年、2015年、2016年、2017年，錦程消費金融的凈利潤分別是0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元以及0.61億元，2017年的凈利潤還同比下降18.67%。
本報記者注意到，目前已經披露2018年度報告的數十家持牌消費金融公司中，2家躋身10億元凈利潤的行列中。2018年，捷信消費金融以13.96億元位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融凈利潤分別為12.53億元、8.01億元，位居第二、第三。
從線下搬到線上用了八年時間
事出皆有因。錦程消費金融成立九年業績卻表現平平，這和其一開始便走保守路線有關，對外宣傳較少，甚至除了客服連公司的內部人員也很難聯繫到。
在2018年上半年以前，運營八年時間，錦程消費金融重在發展線下大額信貸業務，如分期貸款、薪時貸、醫美、車險、助業貸、樂居貸等，業務覆蓋成都、眉山、南充、資陽、德陽等地區，集中於四川。雖然布局場景眾多，但還主要依靠線下渠道代理獲客，藉助成都銀行的渠道網絡資源和存量客戶資源來拓展客戶。
業內人士表示，錦程消費金融的這種表現或許和其初始股東成都銀行和豐隆銀行保守有關。，成都銀行副董事長何維忠曾對錦程消費金融做出了定位： “深耕本土市場，做小而精的專業消費金融公司”，將錦程消費金融劃到四川之中。
成立較晚的中銀消費金融和捷信消費金融，早期同樣以線下業務為主。隨着消費金融行業的發展，2016年前後均上線了線上業務。
似乎自增資起錦程消費金融就已有了“危機意識”，但直到2018年下半年才開始有具體的產品落地。
2018年下半年，錦程消費金融推出了線上消費貸產品“錦囊貸”，分為蓉易貸、馳聘貸、騎手貸、offer貸、天使貸5種產品，分別面向一般用戶、網約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫護人員，借款額度5000元-3萬元，日利率最低為0.067%，借款期限6-12個月。目前，錦囊貸在安卓應用市場的下載量為6.2萬次。
官網显示，錦程消費金融的業務範圍主要是個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、辦理信貸資產轉讓等。目前，錦程消費金融主要有兩類產品，分別是消費分期和現金服務。除了四川外，其業務還覆蓋重慶、西安等地。
消費分期產品包括時尚數碼、麗人貸、麗人貸（牙科專項）、健康貸、車飾貸、車險分期，多數產品只需要提供身份證（高額度可能需要提供更多資料），就可以獲得最低1000元最高10萬元的貸款，最快30分鐘完成審批，且享受0首付，還款期限最短6個月最長36個月。但其產品時尚數碼、車飾貸以及車險分期還沒有對接任何商戶。
現金服務產品包括收入貸、抵押貸款、助業貸、樂居貸，還款期限長達60個月，貸款金額最高10萬或20萬元。
錦程消費金融能否扳倒目前的局勢，分“線上”一杯羹呢？答案是模糊的。
事實上，2017年，消費金融就已經進入全面爆發期。持牌機構中招聯消費金融、馬上消費金融等均在2016年實現扭虧，中銀、捷信等已經步入增長快車。而錦程消費金融的凈利潤不增反降，真是“起了個大早，卻趕了個晚集”。
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