3月10日，在央行新聞發布會上，央行副行長范一飛回答了關於移動支付的問題，宣傳介紹了銀行業統一APP“雲閃付”。當天，銀聯的員工紛紛轉發這則新聞。

范一飛介紹，人民銀行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。2018年，這一工程服務範圍進一步擴大到全國100個主要城市，而藉由便民工程，雲閃付初步建成，現已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。

近年來，在移動互聯網趨勢下，支付寶、微信依靠二維碼支付崛起，實現“降維打擊”，支付行業格局發生深刻變革，銀聯的壓力可想而知。

於是，2017年12月，在央行的指導下，銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP雲閃付高調誕生，試圖在移動支付市場爭得一席之地。

2018年9月，時任銀聯董事長葛華勇坦言，銀聯面臨三大挑戰，其中之一便是來自第三方支付的挑戰。後接任葛華勇出任銀聯董事長職務的原央行辦公廳主任邵伏軍強調，加快以雲閃付為重點的移動支付發展，以學習者和追趕者的姿態，積極運用金融科技，優化產品體驗，做好市場推廣。

那麼，在財付通（微信支付可視為其支付產品）與支付寶二元支付結構成型的今天，含着“金鑰匙”出生的雲閃付，又能否破局，實現三分天下有其一？

雲閃付初長成

多位熟悉銀聯的人士告訴21世紀經濟報道記者，移動支付便民工程主要依靠雲閃付落地。

從誕生至今，央行領導多次出席雲閃付重要場合，可謂不遺餘力。

比如，2017年12月11日，雲閃付正式發布之時，央行副行長范一飛、中國鐵路總公司總會計師余邦利、中國銀聯總裁時文朝、17家全國性商業銀行負責人、14家區域性銀行負責人等悉數到場，陣容強大，聲勢浩大。

央行為何力推雲閃付？業內看法不謀而合。一位央行分支機構人士近日告訴21世紀經濟報道記者：“我個人認為，更多從金融基礎和金融安全角度考慮，希望引入競爭，防止寡頭壟斷，有更多的支付工具給老百姓服務，更好促進移動支付發展。”

“支付寶、財付通形成寡頭壟斷，市場佔比結構不大合理，需要推動優化移動支付體系，促使轉向合理市場結構，進行良性競爭。央行費了很大苦心，以銀聯為首，銀行業共同參與的一方，希望三分天下而有其一。”一位銀行業資深人士認為。

2018年11月16日，第七屆中國支付清算論壇在京舉行，到任銀聯后首次公開亮相的邵伏軍提到，以雲閃付產品推廣和移動支付便民示範工程建設為契機，進一步提升各類場景支付服務的覆蓋面與滲透率。推動支付產品與服務向二級地市、縣域、農村市場下沉，彌補傳統金融服務的空白，降低金融服務門檻。

雲閃付一周年來臨之際，即2018年11月26日，銀聯正式宣布，雲閃付APP用戶數突破一億，雲閃付不僅匯聚了支付、卡管理、理財等基礎金融功能，也深入便民示範工程“十大場景”。

雲閃付剛上線時，記者便已下載，但當時很多商戶不支持，且APP技術故障較多，偶爾使用幾次，便擱置了。

近日為體驗產品，記者更新了雲閃付APP。3月7日，記者在陸家嘴世紀金融廣場太平洋咖啡店使用雲閃付購買了一杯咖啡，消費34元，優惠2.45元，並獲得0.12元紅包獎勵；3月13日，記者在浦東小區附近的聯合超市購買了商品，消費19.64元，優惠1.8元，並獲得0.14元紅包獎勵。

記者還在雲閃付上成功開通了上海銀行III類賬戶；為了體驗理財功能，開通廣發銀行电子賬戶，成功購買了一款貨幣基金產品。

可以說，目前雲閃付功能較為豐富，支持信用卡在線申請，信用卡賬單查詢及免費還款、借記卡餘額查詢、移動支付、投資理財等，還有手機充值、公共繳費、商城等服務。

“這幾年做得不錯，比如APP功能、體驗、活動等。”談及雲閃付，一家城商行網絡銀行部人士如此稱。

怎麼留住客戶是個問題

毫無疑問，移動支付是雲閃付的主要功能，打開雲閃付APP，首頁宣傳語便是“支付先看雲閃付”。

對於用戶而言，雲閃付最吸引人的地方還是優惠活動。“銀聯捨得砸錢。”多位銀行業人士稱，但不清楚投入資金情況。

問題在於，用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業人士坦言，很多用戶使用雲閃付，目的是為了薅羊毛，“優惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業人士也只知雲閃付其名，雖然下載了，但較少使用。

多位雲閃付用戶坦言，得知雲閃付有一分錢坐公交車的活動，開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。“家人朋友都不知道這個，轉賬發紅包也不方便，就繼續用支付寶、微信了。”一位雲閃付用戶近日如此評價。

“怎麼留住客戶，確實是個問題。”多位熟悉銀聯的人士表示，最近雲閃付促銷力度較大，特別關注用戶數和用戶活躍度，會對每個項目進行全面評估，甄別用戶，還會開展交叉營銷，希望為客戶提供常用的賬戶和支付服務。商戶也願意貢獻資源，而不只是銀聯出錢。

“現在受理環境確實好很多了，在大型商超落地較多。受理環境好了，對客戶有積極影響。”一位銀行人士近日告訴21世紀經濟報道記者，他常使用雲閃付在超市購物，可以享受優惠。

一家大型商超福建營銷部人士近日也告訴21世紀經濟報道記者，跟雲閃付有一些合作，雙方各出一半資金，目的是拉動超市銷量，但銀聯投入力度較小。

比如，去年做過兩次優惠活動，滿100元減50元，但優惠名額只有幾千個。全省那麼多超市，客流量太大，優惠名額很快用完了。他還表示，在技術層面，銀聯目前還無法實現單品補貼，也是未來機會點，這要看雙方合作力度。

沒有殺手鐧？

“以前，我們到商場買東西，每家銀行都有POS機，一共十幾台。後來，央行牽頭成立銀聯，不搞重複建設，一台POS機就可以了，互聯互通做得不錯。近幾年，支付寶、微信橫空出世，二維碼支付一下子把銀行卡打敗了。”上述央行分支機構人士坦言，阿里、騰訊的市場開拓能力太強，雖然雲閃付補貼多，且還是二維碼支付，但用戶已習慣支付寶、微信，這必將是個艱難的過程。

對此，多位受訪業內人士看法不一。有人認為移動支付格局已定，很難改變，且雲閃付還沒探索出來；有人認為，只要有時間和決心，雲閃付還有崛起機會，市場會從兩強爭霸步入多強共存的局面。

“還是沒有殺手鐧，也就是說，用戶為何要用雲閃付，而不用支付寶、微信。我覺得銀聯還沒摸索出路來。”一家大型互聯網金融機構資深人士趙義（化名）近日對記者表示。

“單純搞支付肯定不行，銀聯方向也不明確，一會兒二維碼支付，一會兒NFC。”趙義進一步分析，現在要在支付上打出一片天地可能性很小。由於缺乏流量、生態和增量價值，雲閃付很難做起來，得想辦法差異化，不如在其他服務方面找出用戶的痛點。如果做好了，有了裝機量和活躍度，支付則是水到渠成的事，當然也不可能改變大格局。

趙義認為，銀聯不妨發揮地位優勢，立足長板，做對客戶有增量價值的事。不妨做個超級網銀入口，比如，圍繞銀行卡，就可以做很多，查詢各銀行卡的餘額，轉賬，購買理財等。

實際上，銀聯已在上述領域發力。比如，逾330家銀行開通借記卡餘額查詢功能。“享優惠”頻道開設理財信貸頁面，集合展示銀行相關產品，目前主要是廣發銀行、上海銀行等中小銀行的基金產品和理財產品，以及新網銀行的信用貸款產品。

“從用戶角度看，目前雲閃付好處在於：一是由於銀聯和銀行的緊密關係，實現卡管理，解決了多卡用戶的痛點，轉賬也比較方便；二是囊括了所有信用卡產品的優惠信息，還可以直接在APP里使用，別的APP無法做到；三是服務費優勢，比如信用卡還款免費。”中國支付網創始人劉剛分析稱。

聯盟各方的“心思”

除了“外患”，雲閃付運營也存“內憂”。

雖然，在雲閃付誕生時，銀聯總裁時文朝表示，雲閃付是商業銀行、中國銀聯等產業各方協力同心、共建共享的移動支付產品，但實際推廣時，銀聯與銀行各有“心思”。

“雲閃付APP相當於是個統一入口，管理各個銀行的賬戶，可以開通銀行III類戶。”多位銀行業人士表示，銀行主要起到配合作用，如營銷活動等。

但多位銀行業人士表示，當地央行對雲閃付推廣有指導性考核，雖然並非強制性，但有銀行人士直言，並不市場化。

一位不願具名的知情人士反映，銀聯也存在借力直接給銀行布置任務的現象，讓銀行出營銷費用，但增加的是雲閃付的客戶，因此，銀行並不滿意。

但有城商行總行人士表示，可能是地區差異，當地央行沒有考核，有幫忙推廣但並非硬性任務，銀行本着自願原則，也可以不出營銷費用。

無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。

21世紀經濟報道記者詢問上海、廣州多家銀行網點人士，均表示沒有推廣雲閃付任務。“我們推自己的手機銀行和聚合支付，反正沒人管過雲閃付。雲閃付對銀行又沒什麼好處，銀行只會儘力推自己的產品。”一家國有大行廣州某支行人士坦言，有安裝雲閃付，但很少用。

記者了解，更多是銀行總行層面配合推廣雲閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣雲閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。

“銀行還有私心，在宣傳時強調自己產品的優惠，而且讓客戶下載雲閃付的積極性也不高。舉個例子，我行信用卡有消費滿100元減40元活動，別的銀行信用卡有消費滿100元減50元活動，全都展示在雲閃付上，客戶就用其他銀行產品了。總之，我們銀行不太積極主動。”上述城商行總行人士坦言。

上述不願具名的知情人士還稱，銀行在某種壓力下要出營銷費用，銀行推廣也不積極，聯盟無法形成合力，甚至對立，可能成為一盤散沙。希望打破現有模式，僅將雲閃付作為一個功能，嵌入各家銀行手機銀行APP，用雲閃付幫銀行拉客戶，同時，也保留雲閃付APP，屆時全國這麼多銀行都推雲閃付，相信會更有未來。

“但可能比較困難，之前也跟銀聯提過這個想法，但銀聯並沒有接受。”上述城商行總行人士稱。

益普索最新報告显示，目前移動支付市場，財付通和支付寶的共同滲透率為93.3%，接近移動支付整體用戶滲透率94.7%。財付通和支付寶用戶規模分別達到9.1億和7.4億，用戶滲透率分別為86.4%和70.9%。對於雲閃付而言，要實現“三分天下有其一”，任重道遠。

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作為生物識別技術的一種，人臉識別技術以其獨特的優勢，利用人個體面部特徵的區別，被多家銀行以及金融科技機構廣泛運用。近日，郵儲銀行北京分行宣布正打造“人臉識別+客戶標籤”的智能化數據應用服務體系，持續推進大數據應用與客戶金融服務的融合。除郵儲銀行外，各大商業銀行紛紛布局人臉識別技術。不過，更讓人擔心的是，人臉識別技術存在一定的隱私風險，而用戶指紋、聲紋、面部特徵等信息被採集后如何儲存與運用，如何防止數據泄露等問題仍待解決和規範。

人臉識別成“新寵”

2017年12月底，央行發布了《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，明確提出“提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特徵識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段”。至此，人臉識別終於得到了“准生證”，成為各家銀行的新寵。近日，新晉國有大行之列的郵儲銀行正式宣布打造“人臉識別+客戶標籤”的智能化數據應用服務體系，持續推進大數據應用與客戶金融服務的融合。目前包括中、農、工、建、交、郵儲銀行在內的六大國有行以及民生銀行、浦發銀行、平安銀行等在內的各大商業銀行紛紛布局人臉識別技術。

“顧名思義，人臉識別技術就是識別面部信息，本身並沒有太多隱私。但是，這背後關聯着被識別人登記的相關信息，包括姓名、年齡、身份證號碼、地址、手機號碼等基本信息。” 麻袋研究院高級研究員王詩強介紹，當前，銀行等很多App都可以通過人臉識別登錄。但是技術是一把雙刃劍，一旦相關人臉信息被壞人收集，是否會被用來干違法犯罪的事情，就不得而知了。

信息安全風險仍待解

人臉識別確實在生活中給人們帶來許多便利，但更讓人擔心的是，人臉識別技術仍存在一定的隱私風險。日前，全國政協委員、上海眾人網絡安全技術有限公司創始人談劍鋒在提交的一份題為《關於加強大數據風險防控，以信息安全保障國家安全的建議》的提案中提到，大數據在特定領域的應用是存在嚴重風險的，如將人臉識別、生物特徵識別等應用在互聯網身份認證就非常不安全。“密碼丟了可以換，但生物信息是不可再生的，一旦泄露，你不可能再有第二張臉。” 談劍鋒說道。

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚表示，人臉識別技術存在圖片未經允許在公開場合被傳播、圖片被竊取用於分析個人的面部和生理特徵、圖片被PS軟件偽造修改後進行造謠生事、人臉識別數據和時間以及位置結合又會暴露個人的行蹤信息，人臉識別數據還可以通過圖像識別和情感分析技術用來分析個人的情感信息這些涉及到個人隱私的問題。從法律層面來看，北京尋真律師事務所律師王德怡指出，人臉識別領域最大的特點就是處於無法可依的狀態，缺少行業規範，立法趕不上技術發展的需要。當用戶權益受到損害時，很可能因技術原因難以取證，也缺少向有關責任主體索賠的法律依據。希望有關部門將生物技術領域的立法提上日程，確定技術使用的合理範圍，劃定權利和責任的邊界。

建議制定數據保護清單

對人臉識別領域如何規範？孫揚進一步指出，對於個人數據的收集、保存、使用和共享等步驟和數據要素，都要制定標準規範。要通過國家立法機關制定個人隱私保護的法律，從很細緻的程度嚴格規定數據信息安全保護，比如不允許隨意向營銷機構分享個人聯繫方式、不允許如果使用App就要強制收集一些個人信息、最小化個人數據收集、收集個人數據必須獲得個人的顯式同意、個人數據保存時間必須明確最小化、個人數據保存必須去標識化、個人敏感信息必須具備完善的訪問控制機制、個人可以發起個人信息刪除等。

王詩強也提醒，監管應出台明確的監管規定，對相關從事人臉識別技術的企業持牌經營，對於使用相關技術的企業禁止利用人臉信息從事非法業務，在收集信息前，明確約定使用範圍，比如僅用戶登錄使用。建議從政府層面制定數據保護清單，嚴控生物、醫藥等關鍵領域內的數據在互聯網上的應用，切斷風險源頭；對互聯網企業的信息採集進行嚴格地管理規定，只可針對企業產品的特性進行必要的數據採集，不得額外過度地採集用戶數據。

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在經歷前幾年的高速增長后，互聯網人身險市場發展進入瓶頸期。上證報記者從相關渠道獲得的一組行業內部數據显示，繼2017年互聯網人身險規模保費首次出現負增長以來，2018年互聯網人身險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降13.7%。

互聯網人身險行業規模保費的“剎車”，折射出傳統人身險公司過去藉助互聯網渠道快速、低成本地接觸海量客戶，線下到線上轉移的發展方式遇到了轉型的考驗。市場競爭加劇、產品同質化嚴重等問題也開始隨之浮出水面。

前十名機構保費佔比超九成

市場集中度高

上述行業內部數據显示，2018年開展互聯網人身險業務的公司中，建信人壽以294.5億元的規模保費繼續位列首位。此外，規模保費位列前十名的公司還有：國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身險總規模保費的92.2%。

由此可見，互聯網人身險業務的市場集中化程度較高。另一方面，規模保費排名前列的銀行系保險公司居多，網銷規模保費佔比也普遍較高，依託其母行龐大的客戶資源及手機銀行、網上銀行等線上平台，彰顯了銀行系保險公司開展互聯網業務的天然優勢。

從業務增速的角度看，互聯網人身險業務增長排名前十的公司分別為：復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恆安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此可以看出，中小壽險公司正在積極進行金融創新，加大保險科技布局和促進互聯網渠道大力發展業務。

從不同險種來看，在保險行業加速回歸保障本源的整體基調下，各人身險公司積極調整業務結構，健康險業務得以迅猛發展。2018年，互聯網健康險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%，健康險在互聯網人身險中的比重首次突破一成至10.3%。

產品結構單一 呼籲更多政策支持

伴隨着互聯網人身險市場規模增長勢頭的放緩，產品同質化嚴重等問題也逐漸顯現。在業內人士看來，隨着互聯網技術在保險業的全面滲透，互聯網人身險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平台多渠道競爭發展的格局。

但是，發展過程中也存在以下問題。一是產品缺乏創新、結構單一，各保險公司的業務基本上都集中於簡單的壽險、年金及意外傷害險等，同質化現象嚴重，替代性強、存在感弱，缺乏核心競爭力，只能被迫進入價格競爭的惡性循環中，不利於保險公司長期穩定經營。

二是產品創新不當，比如，將網絡互助計劃偽裝成相互保險。2018年在網絡廣泛傳播的“相互保”產品，上線9日內用戶數突破1000萬，該產品雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

三是保險科技應用仍存短板，技術創新仍需加碼。比如，保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節，在產品研發定價及風險管理等對於數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化。

多位互聯網保險領域的資深人士表示，未來，互聯網人身險業務如要走出瓶頸，還需在豐富場景化產品、定製化產品上進一步發力。同時，要綜合運用保險科技，提升客戶滿意度。

此外，上述人士還建議，進一步放寬保障型產品銷售限制，加大對互聯網人身險產品開發創新、合作方式創新等的政策支持力度，科學引導並鼓勵保險公司設計出更加符合互聯網客戶個性化需求的保障型產品，充分發揮互聯網平台技術優勢，實現“千人千面”的定製化產品開發，幫助保險公司通過產品創新實現價值轉型。

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3月26日消息，宜人貸（NYSE:YRD）官網昨日發布信息進行業務整合，整合完成之後，宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。21世紀經濟報道獨家了解到，宜信惠民、宜信普惠兩大板塊將被整合納入上市公司體系。

整合之後，宜人貸作為上市公司，承擔面向大眾富裕人群財富管理、抵押及擔保類消費貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

宜信方面稱，只是將上述幾個板塊併入上市公司，財務並表，業務層面還是合作關係，各自獨立運作。

此次整合重點是將宜信的普惠金融業務和線上財富管理業務整合進入上市公司體系。

21世紀經濟報道了解到，普惠金融業務指的是宜信普惠和宜信惠民兩家公司，而財富管理業務指的是指旺財富和宜人財富。

簡而言之，宜信旗下的兩個P2P——宜人貸和宜信惠民都歸入上市公司體系內，同樣的還有資產端宜信惠民、財富管理端指旺財富和宜人財富。

至於宜人貸是否與宜信惠民合併，成為一家網貸平台了？

宜信方面稱，本次交易實現了業務管理層面的整合及協同，但宜人貸原有的網貸平台恆誠科技及本次整合的網貸平台宜信惠民的股權結構及業務並未調整，仍然是獨立運作的兩家網貸平台。

宜人貸由宜信公司2012年推出，2015年12月18日在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。CEO為方以涵。

宜信惠民全稱宜信惠民投資管理（北京）有限公司，CEO為唐寧，也是宜信旗下P2P。

宜信普惠全稱宜信普惠諮詢（北京）有限公司，是宜信公司旗下的普惠金融業務公司，成立於2013年，CEO唐寧是宜信公司創始人和掌舵者。據其官網信息，目前宜信普惠已在267個城市農村地區建立網點，客戶主要是工薪階層、小微企業主、農戶、農商平台等，提供的服務包括車房抵押貸款、農機畜牧設備融資租賃等信息諮詢服務。

至於備案情況，宜信方面表示，宜人貸與宜信惠民在相關監管部門的指導下，正在按部就班的進行備案工作。目前已完成中國互聯網金融協會和北京互聯網金融協會規定的自查流程，正在正常報送數據，未來也會進入行政核查階段。有關備案的所有動作都將嚴格按照相關監管部門要求和指導進行。

3月25日，宜人貸發布了年度業績，總凈營收為56.207億元(約合8.175億美元)，同比增長1%；凈利潤為9.666億元(約合1.406億美元)，同比下滑30%；調整后的凈利潤為19.014億元(約合2.765億美元)，同比增長39%。

同時宜人貸宣布管理層調整：曹陽因為個人原因將辭去COO和首席技術官(CTO)職位，把更多時間用於陪伴家人，2019年3月底生效。他將繼續擔任宜信顧問。另外，為了加強公司財務管理團隊，宜人貸財務副總裁劉佳將與現任CFO叢郁擔任聯席CFO。

宜信方面稱，宜人貸CEO方以涵還在宜信體系內。

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3月28日消息，近日，第三方研究機構易觀發布了《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》。報告显示，2018年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達47.2萬億元人民幣，環比升高7.78%。

在移動支付市場份額的排名上，支付寶佔據53.78%，繼續奪得移動支付頭名；騰訊金融（含微信支付）為38.87%，排在第二位。總體上看，支付寶與騰訊金融合計佔據整個市場的92.65%，較上一季度再度提升了12個基點，移動支付市場格局日趨穩固。

值得注意的是，位居第一的支付寶較三季度再度擴大8個基點，在大基數下實現了增長。有分析人士認為，這有賴於整個阿里巴巴經濟體所產生的協同效應，四季度正是阿里傳統的電商季節，在線上交易規模再創新高的基礎上，支付寶在阿里生態內聯合口碑、餓了么等廠商，通過人傳人紅包、線上線下聯動折扣等方式帶動線下高頻消費類場景交易規模高速增長，最終，支付寶在基數較大的情況下，仍然保持份額的增加。

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4月2日消息，截至2019年3月底，黑貓投訴平台（tousu.sina.cn）累計收到消費者有效投訴11萬餘件。3月新增投訴單量近三萬件，與2月投訴單量相比增速明顯提高。315央視晚會曝光了網貸砍頭息等問題，隨後，網貸相關投訴激增。

關鍵詞：網絡借貸霸佔黑榜半邊天

觀察3月紅黑榜可見，位列黑榜前十名的企業，有四家是網貸企業，投訴問題均集中在會員費用退還難、高利息、隨意收取砍頭息等方面。佔據黑榜的立即貸 、信閃貸、水象分期、閃銀等四家企業，3月有效投訴單量均過百，除閃銀客服處理11單外，其餘客服均未對用戶投訴進行回復處理。黑貓投訴工作人員曾多次聯繫這些企業，但並未看到任何實際行動。

關鍵詞：車小喜首登黑榜位列第三

3月的企業黑榜前列出現了一個新企業——車小喜。這家號稱致力於成為汽車後市場聚專業、齊全、實惠、貼心為一體的APP平台，近期卻在黑貓投訴平台屢遭消費者投訴。投訴問題集中在本金退費難、提現難等方面，目前該企業在黑貓累計接收到近700條投訴，均未進行處理。

車小喜1月18日發布過延期兌付公告，此外，車小喜曾在官網宣稱，公司已經與平安銀行達成資金存款協議，然而平安銀行此前發布聲明稱，“我行從未與深圳市車小喜科技控股有限公司簽訂任何資金託管協議、資金監管協議”。

關鍵詞：盼達用車躋身紅榜

盼達用車本月首次登陸黑貓投訴紅榜。近期，黑貓投訴平台接收到不少盼達用車的用戶關於用車退押困難的投訴。在黑貓投訴工作人員與其及時溝通下，盼達用車憑藉其較快的回復速度，完成近七成投訴單，領跑紅榜。

關鍵詞：京東重返紅榜前五

自紅黑榜發布以來，京東均在紅榜之列，但在紅榜中名次不穩定，今年1、2月在紅榜中名次較靠後，3月雖然投訴量大幅增長，但京東憑藉較快的處理、有效的解決重返紅榜前五。

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4月5日消息，獲客成本攀升，監管政策收緊，這些不利因素的疊加使得一度火熱異常的消費金融市場出現了降溫的跡象。

據《電商報》了解，過去這段時間，多家持牌消費金融公司披露了2018年業績。與此前業績瘋狂增長的現象不同，多數消金機構業績增速出現放緩的跡象。

以招聯消費金融有限公司為例，2017年，該公司實現凈利潤11.89億元，同比大增266.97%，而過去的2018年，該一数字為12.53億，凈利潤增速僅為5.38%。

當然，消費金融公司凈利潤增速放緩有基數方面的原因。有觀點指出，2016年，正是消費金融剛剛起步的階段，公司業績基數普遍較小，因此，2017年凈利潤增速呈現爆髮式增長的情況。

而除去基數變化的因素外，經營環境的變化對消費金融公司業績增長造成的影響也不容忽視。有消金行業從業人士便指出，由於監管趨嚴，公司的運營成本和風控成本都在增加，原先低成本高利潤的紅利已經消失，消費金融行業的盈利空間正在被逐漸壓縮。

另外，消費金融行業玩家眾多，各路資本紛紛入局，激烈的競爭環境也進一步推升了平台的獲客成本。據《電商報》了解，2015年，消費金融行業的單個獲客成本（成功向一個用戶放款）大約維持在幾十元左右，但到了2018年年末，僅平台的註冊成本就達到了50-100元。

縱然消費金融行業紅利期已過，企業無法難以實現低成本高利潤，但這並不意味着消費金融行業就此走上了下坡路。在業內人士看來，消費金融在我國的滲透率還比較低，次貸人群信貸服務依然有限，因此，消費金融的風口仍將繼續。

有觀點便指出，在行業競爭趨於激烈、成本攀升的時期，消費金融企業若要突破瓶頸尋求新的業務增長，需要下沉服務客群，在維護原有城鎮用戶的基礎上，進一步向農村拓展，挖掘農村人口消費的新增長。

廣闊農村市場大有作為，這是消費金融公司未來發展過程中重要的潛在市場。根據國家統計局最新發布數據显示，截至2018年年末，中國大陸總人口14億人，其中，城鎮常住人口8.3億人，鄉村常住人口5.6億人，佔到人口總數的40.42%，用戶規模極為可觀。

需要指出的是，由於國內徵信體系尚未完善，消費金融企業下沉農村用戶，是對企業自身科技，包括風控、反欺詐、貸后管理等的一種挑戰，同時企業也將面臨用戶金融與法律知識不完備等困境。

在此期間，消費金融公司要完成技術升級，有其要在在風控能力上下一番功夫，同時結合自身優勢，緊貼用戶需求，通過科技手段為用戶提供多元化、定製化服務，從而提升用戶黏性，培育出消費金融企業的核心競爭力。

總的來說，相比於早期的跑馬圈地，粗放式運營，如今的消費金融行業已經步入到精耕細作的全新階段，在行業競爭的下半場，資本已經不是決定勝敗的主要因素，業內玩家需要在金融科技、大數據風控等硬實力的打造上花更多心思。

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天價拍下巴菲特午餐，幣圈名人孫宇晨迎來屬於自己的高光時刻。6月3日凌晨，孫宇晨公開宣布，他以破紀錄4567888美元（約為人民幣3153萬元）成功拍下沃倫巴菲特20周年慈善午宴，這一競拍金額為20年來最高紀錄。

6月3日中午，孫宇晨獨家對話騰訊新聞《一線》，他透露早在2018年即產生競拍巴菲特午宴的想法，彼時巴菲特公開表示比特幣是個笑話。

“我一直以來都是巴菲特價值投資的信仰者，也通過價值投資在股市賺到了第一桶金，同時我也是加密貨幣的信仰者，兩者是可以統一的。”孫宇晨將巴菲特之所以不看好比特幣和加密貨幣的原因歸結為“他沒有找到正確了解加密貨幣的人”，而他希望通過競拍午宴，為巴菲特介紹比特幣誕生至今10年來加密貨幣行業的變化，並變成巴菲特在區塊鏈領域最好的朋友。

他把巴菲特視作“古典投資者”，這些人群投資風格偏好現金流穩定、商業模式穩定的企業，而對於新興領域的企業則往往不看好。他例舉稱，巴菲特所在的伯克希爾哈撒韋在過去多年間一直不看好互聯網產業，也因此錯過了包括亞馬遜、谷歌等在內的互聯網巨頭成長帶來的紅利。“但是他在去年的股東大會上對錯過這個機會表示可惜，所以我覺得一個人的想法是可以改變的……我覺得我能夠說服他，改變他對區塊鏈行業的偏見。”

孫宇晨透露，6月1日競拍最終價格有些超出了他此前的預期。“根據過往幾年的競拍記錄，我覺得會是在350萬美元，但競拍那天有個人跟我杠上了，我第一次出價后他一直在網上抬高，所以最後我拍下的價格，成了創紀錄的4567888美元，数字還是挺吉利的。”

但在看到眾多媒體對此事報道后，孫宇晨否認了通過競拍巴菲特午宴達成營銷的目的。對於赴宴人選，孫宇晨表示因為消息剛剛宣布，還沒有確定名單。但他希望能夠帶領區塊鏈領域各細分行業的專家領袖一起面見巴菲特，“比如礦機生產商，交易所和項目方，項目方最好有pow跟pos不同機制。”

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2018年是金融科技的變革之年，隨着金融強監管和互聯網流量紅利日漸被瓜分，ToB業務已然成為金融科技公司爭奪的下一個風口，金融科技市場新進的玩家越來越多， “四強爭霸”格局初步形成。

建信金科、民生科技等由傳統銀行科技部門在人員編製限制或支撐業務發展等多重因素下獨立進行科技輸出;神州信息、長亮科技、宇信科技、信雅達等一批長期服務於銀行、有一定業務積澱和客戶資源的傳統IT服務商佔領固有陣地。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融科技、度小滿金融等互聯網巨頭在“去金融化”的要求下強勢介入;第四範式、百融雲創、同盾科技等一大批專註於風控、營銷、反欺詐等環節的原生型金融科技公司整合新興數據與技術“跑步”入場。

從銀行的角度來看，四類服務商之間的差異點有哪些?誰將會成為服務銀行的 “最強王者”?億歐金融就上述問題採訪了行業相關人士，刻畫出四類技術服務商的市場畫像。

傳統銀行IT廠商：大而全的“百貨商場”

以神州信息、長亮科技、宇信科技、科藍軟件、南天信息、信雅達等為代表的傳統銀行IT廠商最早從20世紀80年代開始為銀行提供科技服務，深耕中國銀行業信息化建設多年，底蘊比較深厚;公司中有大量高管出身於銀行，對銀行業務的理解比較深;服務內容比較全面，從前端的渠道建設如網銀、手機銀行，到中間的各種移動產品和技術平台，如核心業務系統、中間業務系統、微服務平台、ESB平台，再到後端的數據類系統、監管報送、風險管理系統等，提供全方位的產品和解決方案。因為深耕銀行業近30年，這些廠商形成了一套完整的項目實施和團隊管理體系;此外，在價格方面，充分市場化，是中小銀行承受得起的技術和人力報價。

但當前傳統銀行IT廠商正面臨着強烈的市場衝擊。隨着普惠金融訴求的擴大化、政策向小微金融、農村金融傾斜的力度加大，銀行希望通過降低獲客成本、風控成本、運營成本，提高效率同時提升用戶體驗，來覆蓋中小微企業和更廣泛的消費者，因而對於智能決策、智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等新興技術的應用需求爆發。傳統銀行IT廠商由於無法提供這些細分領域的新興技術服務，正面臨被洗牌的危機。

傳統銀行IT廠商的服務形式以項目制和人員服務為主，由於提供的解決方案比較多，相應的項目運營成本和人員管理成本比較高，在進行轉型時，組織架構和人員都是包袱，“轉身比較難”。這些公司多為上市公司，如果在創新技術和創新業務上投入更多的精力，部分IT廠商需要拋棄以往低端的人員外包服務，同時短期內上市公司在營收上也會相應下降，傳統銀行IT廠商正處於“變與不變”的十字路口，能否犧牲短期的營收、拋掉過往的“成就”來獲得未來的轉型考驗着IT服務商的魄力與定力。

銀行系金融科技公司—背景強大的“旗艦店”

銀行系金融科技子公司脫胎於母行，在經歷了电子化、数字化發展階段之後，銀行迎來了開放融合、走向場景的新階段，銀行自身的技術沉澱，可以向同業、銀行上下游的合作夥伴以及銀行所服務的客戶進行產品化輸出。

業內人士表示，依託於母行豐富的業務資源、強大品牌溢價優勢和信用背書能力，銀行系金融科技子公司很容易獲取銀行客戶訂單。

但在產品適配、服務理念、人力資源供給等多方面，銀行系金融科技子公司都面臨難題。

在產品方面，目前成立金融科技子公司的銀行都是頭部大行，這些子公司依託於母行的一整套系統向外進行技術輸出，雖然系統比較成熟，但不是市場化的產品體系，可以適配不同銀行的差異化需求，由於產品與母行的技術架構和業務架構密切相關，在將業務系統輸出給中小銀行時，需要經過大量改造和市場化重新封裝。

在服務理念上，銀行系金融科技公司的技術人員來自於銀行體制內，甲方心態比較嚴重，很難在短期內建立起市場化的服務響應機制和溝通管理機制。

在人力供給上，銀行系科技公司的人力缺口很大。銀行系科技公司雖然有一定的技術人才，但都是體制內的，人才招聘、晉陞、保留與市場化的人力資源體系有很大的差異;甚至有業內人士表示，非市場化的人力供給和人力資源體系是當前銀行系金融科技公司技術輸出時最大的挑戰。人力資源緊缺直接映射在服務價格上，據億歐金融了解，銀行系金融科技子公司的人力單價是傳統銀行IT廠商的5-7倍。

此外，目前大部分銀行系金融科技公司以服務母行為主，這種背景下，向比母行體量較小的銀行輸出解決方案時，如果母行在某個具體的細分領域或地域與輸出銀行有競爭，中小銀行客戶還會考慮同業競爭的問題。

互聯網巨頭：走在市場前列的“奢侈品店”

在金融強監管的背景下，以螞蟻金服、京東數科為代表互聯網巨頭從2018年開始強調“去金融化”，對外進行科技輸出。相比於銀行，互聯網巨頭大多不具備資金端和資產端產品的設計能力，即便具備這種能力，也沒有海量的資本金來進行金融產品運作，因此他們希望通過向銀行賦能、深度介入金融市場。

在優勢方面，依託於服務互聯網用戶的業務與技術經驗，互聯網巨頭在微服務分佈式應用架構、分佈式事務處理、分佈式數據處理等更加考慮互聯網高併發、海量交易、海量客戶數據狀況的技術方面走在市場前列，也推動了中國IT行業的去IOE、國產化進程。

但互聯網巨頭對於銀行業務的理解是最弱的。體現在技術上，互聯網巨頭只做底層基礎技術平台，不做上層具體應用方案。由於沒有銀行業務的背景知識，互聯網巨頭往往需要請金融IT服務商或諮詢公司幫助進行業務規劃和業務諮詢;同時，巨頭們也面臨着技術實施人員緊缺的問題，反映在價格上，BATJ的人力成本甚至高出銀行系金融科技公司。億歐金融從內部人士獲悉，螞蟻金服的BPaaS平台向某農商行報價時，人力的實施成本是30萬/人。簡而言之，互聯網巨頭有非常強的技術優勢，但對銀行業務理解不深入，只能提供技術平台類產品，同時，技術人員匱乏，項目實施能力和管理能力很弱，產品和服務的市場價格很高。

原生型金融科技科技公司：小而美的“精品店”

原生型金融科技科技公司很多都是從移動互聯網發展中衍生過來的，看到了銀行数字化轉型過程中的機遇，圍繞智能化營銷、智能風控等細分領域進行研發創新、向金融機構進行賦能。

相比於前三類技術服務商，原生型金融科技公司專註於利基市場，市場反應速度很快，技術非常創新，壁壘很高。這類公司往往是在某一個具體技術領域取得突破之後形成自己的產品和服務，比如第四範式圍繞AI在銀行的落地應用，同盾科技圍繞大數據風控輸出風控模型。服務模式上，原生型金融科技公司向銀行輸出業務服務，只需要與銀行進行接口對接，而非輸出技術和產品，幫助銀行搭建一整套系統。

原生型金融科技公司的弱點在於沒有全面的技術和產品體系，產品線相對比較單一，對於銀行而言，其技術是在某個創新點上的積極有效補充，而不是全套的端到端的產品和服務。此外，原生型金融科技公司基本是創業公司，由於技術研發所需的投入非常大，中小公司會為了融資需求或與大行合作的案例背書而犧牲價格，短期內利潤有限，一旦技術的市場認可度下降，這類公司將面臨倒閉風險。

目前來看，傳統系、銀行系、巨頭系、創業系金融科技公司都遠未武裝起無堅不摧的盔甲，金融科技市場格局看似涇渭分明，實則孕育着一場大變局。

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銀行與支付機構之間的互聯互通再進一步。6月10日，北京商報記者從網聯方面了解到，近日，為滿足市場訴求，網聯聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。據了解，該業務功能由銀行發起，用銀行App可以直接一鍵綁定多家支付機構，並且用戶跨機構綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息。在分析人士看來，網聯牽手支付機構和銀行上線一鍵綁卡功能是多方共贏的舉措。不僅能夠提升銀行App活躍度、促進支付機構綁卡率提高其用戶黏性，更重要的是能夠方便用戶，提高使用體驗。

銀行為發起方

據了解，網聯的一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。

網聯方面介紹，從具體流程上看，用戶登錄手機銀行App，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構App頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

北京商報記者隨即登錄中國建設銀行App搜索一鍵綁卡點擊進入，目前显示有支付寶和美團兩家支付機構，兩者均在開展相關綁卡獎勵活動。

據了解，在網聯該項功能支持之下，用戶在銀行和支付機構之間進行綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息，跨機構綁定銀行卡，成功率更高，用時更短，體驗更好。比如從建行App入口進入，點擊支付寶一鍵綁卡后，可以直接將建行卡的信息同時綁定到支付寶上，另外用戶也可以在建行App上利用支付寶交易、消費。

一位銀行業人士在談及銀行自身需求時對北京商報記者表示，在以往的支付交易環境下，一般是由支付機構作為發起方，銀行作為受理端，而近年來銀行大力推舉自身App業務，在活躍用戶方面有強烈的發起支付業務需求，但礙於沒有落地功能的承接。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對北京商報記者表示，一鍵綁卡提高了用戶綁卡體驗，有助於提升銀行卡在支付渠道中的綁卡率。

網聯方面表示，一鍵綁卡對於銀行來說，有助於提高手機銀行App的活躍度，提升綁卡成功率，保障良好的用戶體驗，是銀行提升移動支付競爭力的重要途徑。

誰是贏家

分析人士指出，通過網聯實現一鍵綁卡業務的合規落地，對銀行、支付機構和用戶都有好處，是一個多方共贏的舉措。能夠更好地為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性。

“這件事最大的贏家是客戶，無論從支付機構和銀行端兩端都能發起綁定，非常方便。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對北京商報記者表示，三方攜手最大的目標是為了方便客戶，於網聯而言，一端連接支付機構、一端連接銀行，能夠充分發揮其作為居間平台的作用，優化行業資源、降低各行的成本、增加整個行業的效率、提高客戶體驗。

從支付機構來看，易觀金融行業資深分析師王蓬博對北京商報記者表示，目前銀行和支付機構之間已經不是對立關係，銀行需要流量和用戶，支付機構可以為其提供一個入口，將第三方支付在銀行平台上聚合起來有利於銀行獲取流量。對於第三方支付來說，現在又到了另一個瓶頸期，有流量但是沒有增值服務，缺少提高用戶黏性的東西，與銀行的合作能滿足一些需求。

前述銀行業人士指出，當下支付機構自身綁卡的成功率和門檻很高，如果銀行端能夠直接進行綁卡，也可以增強支付機構的黏性和使用率。換言之，綁定的銀行越多，用戶使用支付機構的意願就越強烈。

支付寶項目相關負責人表示，網聯上線一鍵綁卡業務功能后，統一了行業標準及規範，增強了業務合規性，同時也有效節約了支付行業各方的連接成本。

開放包容成趨勢

在網聯上線一鍵綁卡功能后，也引發了市場人士對於支付機構和銀行生態互聯互通模式的思考。“支付機構掌握了用戶與場景，已經不必費力自行拓展場景，可以靠生態效應來吸引第三方主動接入，只要牢牢握住用戶，就能在生態鏈中立於優勢地位。”薛洪言如是說。

董希淼指出，如何便利客戶才是未來行業各生態需要探索的方向。互聯互通，開放包容，是整個社會發展的必然要求，也是金融業務發展的必然趨勢，誰阻擋這一趨勢，肯定就會在競爭中落敗。“隨着銀行越來越開放，也需要支付機構越來越開放，大家一起努力，藉助網聯共同把客戶服務好，提升效率增加社會的福利，是多方共贏的一件事情。”

據了解，網聯是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台運營機構。在中國人民銀行的指導下，由中國支付清算協會按照市場化方式組織非銀行支付機構以“共建、共有、共享”原則共同參股出資。網聯的核心工作，是為非銀支付機構提供統一支付清算支持，實現非銀機構和商業銀行的一點接入。

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