3月14日消息，美國連鎖超市克羅格（Kroger）近日宣布，因Visa收取過高手續費，從4月3日起，美國7個州的142家超市和108家加油站將不再接受Visa信用卡。

隨後，数字資產管理公司Morgan Creek創始人Anthony Pomp Pompliano在推特上表示，已與克羅格数字產品團隊進行了電話溝通，希望能向克羅格推廣比特幣“閃電網絡”作為支付手段，引發業內關注。截至發稿時，記者尚未收到克羅格的回復。

此前，截至2017年4月，日本國內支持比特幣結算的店鋪約有4500家。此外，日本公司Recruit－lifestyle旗下26萬家店鋪也開始運行比特幣結算系統。

一段時間以來，有關星巴克、樂天等大企業考慮接受比特幣等加密貨幣支付的消息不斷。在經歷了2017年冬天的劇烈波動之後，比特幣價格正趨於穩定，加上“閃電網絡”技術的誕生，比特幣等加密貨幣廣泛應用於個人和公司支付的希望再次燃起。不過，受訪專家認為，價值的穩定性、合規性以及“閃電網絡”技術的安全性是比特幣等成為主流支付手段要面臨的挑戰。

長久以來，零售商對信用卡高昂的手續費抱怨不斷。有報道稱，顧客若使用信用卡消費，零售商需支付的交易成本約為銷售金額的2%到3%。在抱怨的同時，零售商一直在尋求替代支付方案。比特幣誕生以來，一部分支持者相信，它可以通過取代傳統的支付方式重塑全球金融格局。

由於區塊容量有限，隨着比特幣用戶的增加，高昂的交易費和極低的處理速度成為比特幣向支付手段發展的掣肘，隨之用於即時、高容量微支付的“閃電網絡”技術應運而生。“閃電網絡”技術（Lightning Network）是在比特幣區塊鏈上的第二層支付協議，將大量交易放到比特幣區塊鏈之外進行，可實現比特幣的即時交易，並降低交易費用。

数字資產經紀公司OSL正在密切關注眾多“鏈上”和“鏈外”擴容探索。3月13日，OSL行政總裁Wayne Trench對21世紀經濟報道記者稱，儘管目前還不確定“閃電網絡”能否最終解決擴容和降成本等問題，但經初步觀察認為它很有前途。比特幣等去中心化技術的最大特點之一，就是社區能夠通過協作以多種方式攻克難題，雖然有時社區會出現分歧，但最佳方案通常能夠勝出。

資深金融分析師肖磊13日對21世紀經濟報道記者分析稱，處理速度是區塊鏈在進入終端支付層面最大的問題，“閃電網絡”能解決一部分，但卻犧牲了一部分數據“去中心化”的信任度和安全性。

廣州互聯網金融協會會長方頌13日接受21世紀經濟報道採訪也認為，在區塊鏈之外進行交易的設計是否可行，仍有待實踐檢驗。“畢竟這幾年比特幣交易所都有發生黑客入侵事件，造成巨額損失。”

隨着“閃電網絡”技術的應用，有關比特幣能否成為主流支付手段的討論再次熱烈起來。“我們的觀點是，比特幣已經被許多人視為一種主流的支付方式。例如，恆寶與OSL合作，推出了世界上首款只接受比特幣支付的奢侈手錶。”Wayne Trench稱。據Ark Invest，比特幣交易已超過PayPal和Discover卡網絡的總交易量。

火幣大學校長於佳寧指出，比特幣是價值波動較大的数字資產，直接作為日常支付手段是不現實的。“今天能解決的問題僅僅是降低支付成本、提升支付效率，但價值波動的問題仍然無解。”在他看來，與法定貨幣價值錨定的“穩定幣”更有希望成為主流的區塊鏈資產支付和清算媒介，如摩根大通開發的加密貨幣“JPM Coin”。

肖磊認為，終端支付需要各國法律的適當性條件，目前全球來看，大國里只有日本諸多超市接受了比特幣支付。“數據方面仍然欠缺，量也不夠。整體而言，加密貨幣進入支付市場是大勢所趨，但限於技術以及政策敏感等問題，大規模增長可能還看不到，小範圍逐步實現的可能性較大。”

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3月18日消息，北京商報記者關注到，工商信息显示，小米金融旗下的珠海小米金融科技有限公司（簡稱“珠海小米金科”）显示為“註銷”動態。不久前，小米剛註銷旗下珠海小米小額貸款有限公司（以下簡稱“珠海小貸”）。

對此，小米金融方面向北京商報記者回應稱，“珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷，這兩家公司並未實際投入運營，主動註銷屬於正常的管理運作範疇，都是旨在資源的有效合理利用。”

工商信息显示，珠海小米金科成立於2017年6月，註冊資本金3億元，由小米科技有限公司100%持股，法定代表人為洪鋒，經營範圍包括：金融軟件的技術開發；接受金融機構委託從事金融信息技術服務外包等。

值得關注的是，珠海小米金科為珠海小貸的母公司。珠海小貸成立於2017年8月，註冊資本3億元，法定代表人同為洪鋒，由珠海小米金科全資控股，實際控制人和最終受益人為雷軍，持股比例為77.8%。

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3月18日消息，全國首張軌道交通區塊鏈电子發票在深圳地鐵福田站開出，正式宣告深圳市地鐵乘車碼上線區塊鏈电子發票功能。即日起，用戶使用騰訊乘車碼搭乘深圳地鐵之後，將可以一鍵在線開具區塊鏈电子發票。除深圳地鐵以外，出租車、機場大巴等交通場景同時上線區塊鏈电子發票功能。

區塊鏈电子發票按照國家稅務總局的工作部署，深圳市稅務局承接試點，騰訊區塊鏈提供底層技術、高燈科技等提供行業解決方案，是一種應用“區塊鏈+發票”生態體系的新型电子發票。本次落地場景的擴展，由深圳市稅務局指導，騰訊公司聯合深圳地鐵集團、港鐵深圳集團、高燈科技、廣電運通公司等多家單位企業共同推進，是區塊鏈电子發票向公共交通智慧出行邁出的第一步。

深圳市地鐵乘車碼用戶在每次行程結束后，可通過微信支付扣費憑證頁面，點擊“查看乘車記錄”進入開票，或通過“乘車碼”小程序主頁面右下角“我的-乘車記錄”，選擇需要開票的行程開具相關發票，已開發票可在“我的-卡包-票證”查看。使用深圳地鐵APP的用戶則可以在“我”-“电子發票” 中按相關提示進行開票。

2018年5月8日，由騰訊公司、深圳地鐵、港鐵（深圳）聯合推出的乘車碼刷碼過閘服務正式上線。截止到2018年11月，深圳地鐵全線路所有閘機均支持乘車碼刷碼過閘，乘車碼用戶數突破1100萬，日均進站客流超百萬人次。龐大的地鐵客流對發票的需求量極大，區塊鏈电子發票上線前，深圳地鐵每天約開具16萬人次紙質發票，上線后將極大地解決開票量大、需到車站客服中心領取紙質發票等不便，有效緩堵更便捷。

區塊鏈电子發票上線后，用戶可以實現先離站后開票，無需因索取發票而在站內停留，提高了通行效率和開票效率，避免高峰時間因開票產生擁堵，用戶出行體驗得到進一步優化。同時，該功能的接入將為深圳市地鐵每年節約發票印製成本約40萬。

此次上線的多個公共交通場景，通過接入深圳市稅務局區塊鏈电子發票系統實現開票與支付的對接，是深圳區塊鏈电子發票向公共交通智慧出行邁出的第一步，未來還將進一步拓展至更多便民場景，覆蓋更多出租車公司及公交巴士，讓用戶出行更加快捷。

騰訊區塊鏈方面首次公布的深圳區塊鏈电子發票業務數據显示，截至目前，深圳區塊鏈电子發票系統接入商戶已經超過千家，開票數量突破百萬張，開票金額已突破13.3億元。

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3月19日消息，作為一種高頻次、高粘度的移動支付應用場景，公共交通出行有望成為支付巨頭們集結較量的另一個戰場。

據《電商報》了解，近日，央行副行長范一飛在深圳出席活動時透露稱，今年的移動支付便民工程建設已確定將交通領域作為重點場景來抓，以移動支付助力交通領域降低社會成本、保障資金安全、提升出行體驗。

而實際上，從目前的情況來看，完全不需要官方的鼓勵，以支付寶、微信支付以及銀聯為首的支付機構早已在交通支付場景的爭奪上展開了明爭暗鬥。

以支付寶為例，公開資料显示，早在2014年，支付寶便開始在公共交通領域推廣普及移動支付，在一些支持支付寶乘車的城市，市民只需要在支付寶首頁點擊付錢-乘車碼，即可掃碼上車。截至目前，支付寶已在全國超過50個城市上線了掃碼乘公交服務，預計未來一年內，這一範圍將擴大到100個城市。

另一方面，微信支付也不甘落後，2017年，騰訊“乘車碼”問世，為了推廣這一小程序，一向低調的“小馬哥”不僅現身各個城市的“乘車碼”上線發布儀式，還身體力行地在線教學如何使用“乘車碼”功能。截至目前，騰訊已將其擴展至100多個城市。

而銀聯更是早早地將交通出行場景列為重點打造的“十大場景”之一，近年來，銀聯在公共交通支付領域推出了包括手機閃付、金融IC卡閃付、銀聯乘車碼等在內的一系列交通移動支付產品。從統計的數據來看，全國北上廣深四大一線城市的公交、地鐵移動支付乘車除北京地鐵外，銀聯皆有布局。

對於這些支付巨頭而言，爭奪交通出行場景是為了進一步佔領支付渠道、擴展支付份額。有業內人士進一步指出，交通出行場景的人群數量眾多，使用頻次高，並且有位置信息，是搶奪用戶、獲取數據的最佳場景之一。

不過，不同於超市便利店等公共支付場景，交通出行場景對支付效率有極高的要求，而在中國的眾多大城市，早上7點至9點往往是上班通勤族出行的高峰期，這對支付系統的穩定性提出一定的挑戰。

而從實際情況來看，由於支付系統宕機導致用戶出行受阻的情況並不鮮見。據《電商報》了解，本月初，深圳便出現了一起早高峰時期深圳通二維碼“罷工”的現象，有大量網友反映稱，深圳市公交的“深圳通+”微信小程序無法刷出二維碼，導致乘車遇到麻煩而使得上班遲到。

也正是因為移動支付系統的“脆弱性”，不懼風雨的實體公交卡依舊是交通出行支付市場中一支不可忽視的力量。有業內人士指出，支付巨頭要想順利搶佔交通支付場景，需要重點解決支付系統不穩定的問題。

值得一提的是，《移動支付網》近日發布報道稱，中國城市軌道交通協會目前正在聯合各城市地鐵公司研發一款名為“城軌易行”的APP，旨在打通各地地鐵，實現一個APP通行全國。

毋庸置疑，打通各地交通系統，用戶使用一個APP即可通行全國可以大大方便用戶的出行，但在實際使用過程中，其支付系統是否有足夠的能力承載這龐大的支付流量，目前顯然還是一個未知數。

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3月21日消息，最近金融圈的瓜有點多，包括銀聯、融360、薩摩耶金服在內，均因為央視315晚會的曝光而“出盡風頭”，而京東金融旗下的京東白條卻因為一樁刑事案件而備受關注。

據《電商報》了解，近日，長沙市天心區法院開庭審理了一起利用京東白條審核漏洞進行詐騙的案件，9名被告人通過京東白條共計詐騙獲得價值達110餘萬元的商品，最終上述被告人均被判處1年2個月到10年9個月不等的有期徒刑。

而實際上，利用京東白條漏洞進行詐騙已並不是單一的個例。據中國裁判文書網檢索信息显示，截至目前，全國範圍內至少已有200人因為“京東白條”詐騙等行為觸犯刑法並獲相應刑罰。

據了解，上述案件中牽涉的“京東白條”是京東金融公司於2014年2月推出的一種“先消費，后付款”支付方式。而在白條首頁，有針對學生的專享優惠，在專門的學生專屬通道，需要填寫姓名、身份證號、手機號、學校所在地、學籍等信息。

京東金融稱，開闢專門的學生專屬通道是希望給學生群體提供消費特權。不過，也有學生“敏銳”地察覺到京東白條所存在的審核漏洞，無需本人實名認證，也無需綁定銀行卡，用別人的身份信息，就可以註冊賬號並賒賬購物。

據《電商報》了解，在已經公開審理的案件中，有很大一部分涉案被告人都是在校大學生。去年8月，長沙市芙蓉區人民法院判決的一起京東白條詐騙案中，6名被告人均為大學本科生。

京東白條作為一款應用極為廣泛的互聯網消費信貸產品，竟然被一個大學生輕易發現漏洞，並且能夠通過該漏洞持續詐騙獲得價值高達110餘萬元的商品，有觀點認為京東金融公司在風控上存在漏洞，京東白條在審核流程上的不嚴謹為犯罪分子大開方便之門。

在案件的審理過程中，京東白條自身存在的審核漏洞成為爭論的焦點。有涉案大學生的辯護律師便指出，“被告人明明是拿別人的身份證去面簽的，京東的面簽官為何就看不出來呢？而且面簽視頻還要錄製上傳到京東總部，為何就沒有人把關呢？”

據《電商報》了解，京東為了在學生群體中推廣白條業務，甚至在每所大學都派駐了專門的“面簽官”，以審核相關信息，但是京東對這些“面簽官”並未進行嚴格約束。有被告人曾透露，“面簽官基本都會讓通過，不通過給他們打個小紅包，也就通過了。”

有多位參與此類案件的律師指出，京東白條的申請面簽過程就是走過場，並不仔細核對申請人的真實情況，面簽官本人，有的就是學校學生兼職的，他們有人故意放任作假，或者和犯罪分子一起做假。

針對白條審核存在漏洞的指責，京東金融在最新回應中，稱已取消這種人工核身方式，升級為人臉識別等智能核身手段，同時升級了一系列基於數據技術及AI能力的智能風控技術方案，可以支持賬戶全流程的反欺詐監測與處置需求, 所有業務中95%都是智能化、自動化運營。

對於京東金融公司而言，亡羊補牢，為時未晚。不過，對於整個消費信貸行業來說，京東白條牽涉到的一系列詐騙案恰恰給行業敲響了警鐘。京東金融在聲明中也透露稱，類似京東白條採取的這類人工審核方式，屬於行業通行做法。

實際上，如今市面上類似於京東白條這類的消費信貸產品不在少數，它們瞄準“囊中羞澀”的年輕人甚至學生群體，打着“先消費后付款，分期免息”的口號刺激其消費慾望，鼓勵其超前消費，借貸消費。

毋庸置疑，大學生作為具有完全民事行為能力的成年人，理應為其詐騙行為付出代價，但一些涉案企業在推廣消費信貸產品的過程中，也要做好風控工作，不能一味謀求展業而對可能存在的風險隱患睜一隻眼閉一隻眼。

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未上市櫃股票買賣常見疏失十大問題

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3月21日消息，近日，中國人民銀行發布了《2018年支付體系運行總體情況》和《2018年第四季度支付體系運行總體情況》。資料显示，2018年全年，全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203.12億筆，金額3768.67萬億元，同比分別增長36.94%和0.23%。

另外，《證券日報》記者還注意到，央行發布的數據显示，截至2018年年末，已經有424家商業銀行和115家支付機構接入網聯平台。

移動支付金額達277萬億元

較之5年前增長超27倍

從央行公布的《2018年支付體系運行總體情況》中，《證券日報》記者發現，移動支付業務量快速增長。

數據显示，2018年，銀行業金融機構共處理电子支付業務1751.92億筆，金額2539.7萬億元。其中，網上支付業務570.13億筆，金額2126.3萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；電話支付業務1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別下降0.99%和12.54%。

值得注意的是，國內移動支付市場從2013年開始進入爆髮式增長階段。在2013年基於移動互聯網的新型移動支付，手機錢包客戶端、應用內支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發展迅速。

“從支付結構上看，目前移動化趨勢明顯。在2013年前後，網絡支付佔主導地位，移動支付處於起步階段；到了2018年，移動支付開始佔據主導地位。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對《證券日報》記者表示。

翻閱央行發布的《2013 年支付體系運行總體情況》數據也可以發現，2013年全年，移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。而時隔5年後，2018年移動支付業務已達605.31億筆，金額高達277.39萬億元。與2013年相比，交易金額已經增長超過27倍。

另外，在2013年，網上支付業務共成交236.74億筆，成交金額為1060.78萬億元。而到了2018年，網上支付業務已達增加超1倍，達570.13億筆，金額也達到2126.3萬億元，較之2013年增長1倍有餘。

“隨着消費者對無現金支付習慣的不斷深入，這個增速還會繼續保持3至5年，直至把現金消費的場景壓縮到極限。”中國支付網創始人劉剛對《證券日報》記者表示。

同時，央行強調稱，2018年網聯平台運行平穩。截至2018年年末，共有424家商業銀行和115家支付機構接入網聯平台。2018年，網聯平台處理業務1284.77億筆，金額57.91萬億元；日均處理業務3.52億筆，金額1586.48億元。

非銀行支付機構

交易金額超200萬億元

央行數據显示，2018年，全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203億筆，金額達3768.67萬億，同比分別增長36.94%和0.23%。而非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。

其中，非銀行支付機構主要指的是第三方網絡支付機構。其中，支付寶、微信支付（理財通、QQ支付）是兩大巨頭，這兩家所佔市場比例超過了90%。

記者注意到，從央行的數據統計來看，這個支付數據不包括紅包業務，而實體商戶條碼支付也已經調整到了銀行卡收單。

央行解釋稱，非銀行支付機構處理網絡支付業務量包含支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務量，以及支付賬戶的網絡支付業務量，但不包含紅包類等娛樂性產品的業務量。同時，自 2018 年 4 月 1 日起，人民銀行發布的《條碼支付業務規範（試行）》正式實施，自 去年第二季度起，實體商戶條碼支付業務數據由網絡支付調整至銀行卡收單進行統計。

同時，央行表示，受理市場環境不斷完善。截至2018年年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶2733萬戶，聯網POS機具3414.82萬台，ATM機具111.08萬台，較上年年末分別增加140.4萬戶、295.96萬台和15.03萬台。全國每萬人對應的POS機具數量245.66台，同比增長8.91%，每萬人對應的ATM數量7.99台，同比增長15.03%。

《證券日報》記者注意到，銀行卡信貸規模適度增長，逾期半年未償信貸總額佔比下降。截至2018年年末，銀行卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.40%；銀行卡應償信貸餘額為6.85萬億元，同比增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元，授信使用率44.51%。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年年末略有下降。

同時，小額批量支付系統業務金額穩中有升，2018年，小額批量支付系統處理業務21.83億筆，金額35.53萬億元，筆數同比下降13.64%，金額同比增長7.21%。

網上支付跨行清算系統業務量增速放緩，2018年，網上支付跨行清算系統共處理業務120.98億筆，金額89.05萬億元，同比分別增長42.93%和44.29%。日均處理業務3314.48萬筆，金額2439.85億元。

“目前，廣義的網絡支付滲透率已經很高，增長空間有限；移動支付仍處於快速增長通道，一方面是金融機構普遍加速移動互聯網轉型，業務從PC端向移動端的轉移仍在持續，還有則是移動掃碼對於傳統POS收單業務的替代在加速。從空間上看，移動支付對網絡支付的滲透率仍不足10%，未來三五年內仍能保持快速增長。”薛洪言對《證券日報》記者表示。

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3月21日消息，中國互金協會今日發布消息稱，為進一步督促會員機構加強自律管理，主動糾正經營中的違規行為。要求各相關機構即日起就高息現金貸等違規業務開展自查，並於3月底前向協會提交自查報告，對自查發現的問題立即整改，同時必須對合作機構進行排查，如發現涉及違規業務的，應暫停與其合作，敦促其立即整改，並及時將有關情況向監管部門和協會反饋。

中國互金協會表示，下一步將通過統計監測、舉報信息受理等平台對會員機構相關業務開展情況持續監測。對於不遵守國家金融法規和行業自律管理要求、拒不改正的會員機構，一經發現，將取消其會員資格，涉及網貸機構的，將及時提請監管部門審核。

本周二，中國互金協會曾在京組織召開專題座談會，重申監管政策及行業自律相關要求。其中，度小滿金融、字節跳動、玖富、積木盒子、融360、百融金服、用錢寶等機構高管參加座談。

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“去年整個市場是資金驅動的市場，很多公司停止了獲客，主要是獲客后也沒有資金對接。”3月21日，一位互金平台高管向21世紀經濟報道記者介紹。

隨着互金上市中概股業績陸續披露完畢，在動輒上十億的凈利潤以及數倍的利潤增速背後，互金平台的一些結構調整趨勢顯現端倪：多家公司強調資金來源的多元化，加大與金融機構的資金端合作。但監管對於互聯網聯合貸款態度的不明朗，又成為懸在平台頭頂的一把利劍。

加大與金融機構資金合作

在監管部門明確金融業務必須持牌后，市場上當前能夠從事消費金融相關業務的機構，除持牌金融機構外，以互聯網小貸或P2P平台為主。互聯網小貸槓桿率受限，原本沒有槓桿率限制的P2P平台也並未風景獨好。

2018年下半年開始的P2P雷潮讓出借人信心大降。網貸之家行業數據显示，2018年6月末網貸投資人408.37萬人，而截至2019年2月末投資人數為223.05萬人，在人均投資金額差別不大的情況下，投資人數下降了45.38%。以撮合借款為主的P2P業態可貸金額下降近半。

監管部門對網貸平台原來“雙降”的基礎上進一步提出“三降”：降餘額、降人數、降店面。

3月21日，深圳一家原本在資金端頗有優勢的平台負責人告訴21世紀經濟報道記者，投資人數量下降的要求對平台最為致命，在平台消費金融資產相對優質的情況下，許多投資人的資金卻進不來。

1月21日，互金風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》提出，“積極引導部分正常運營的機構轉型為網絡小貨公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”。

在資金端早已受限的背景下，轉型助貸、導流成為上市互金中概股新的想象空間。

3月20日，360金融CEO徐軍介紹，其四季度放款額中有78%的資金來源於合作金融機構，截至2018年末貸款餘額中77%是機構資金，並且現有合作金融機構中有很多授信空間還未使用。徐軍還介紹，當前銀行對於消費金融資產仍然非常歡迎，但銀行機構首要關注的是風險，其次才是收益。因此合作時銀行機構主要考慮交易對手的實力和歷史資產質量表現。

樂信CEO肖文傑也將多元化資金渠道列為其三大核心優勢之一。財報显示，2018年樂信通過為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達20.8億元，比2017年增長448%。

此外，拍拍貸、趣店等也紛紛強調其與金融機構資金端的合作。拍拍貸機構資金撮合借款佔總撮合金額的比例從2018年三季度的14.3%上升到四季度的20.4%。趣店也對外強調其資金來源多元化，新增19家機構資金合作方，截至2018年末共與99家金融機構合作。

不過，在互金平台與金融機構的資金合作模式中，風險分擔模式並未過多着墨。21世紀經濟報道記者了解到，部分平台通過繳納保證金、與擔保公司或保險公司等合作變相兜底，以此保證金融機構資金的安全。

不過，上述互金平台高管指出，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（141號文）要求，銀行業金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。如果強化141號文要求，金融機構也要分擔風險，將會更關注平台的風控能力。此外，他擔憂，儘管P2P本身定位於信息中介進行撮合，但未來可能會對這一沒有槓桿率限制的業態明確槓桿要求。

小微聯合放貸或成新方向

各互金平台加大與金融機構資金端合作的同時，監管對於互聯網聯合貸款的態度成為高懸在平台頭頂上的利劍。

2018年末，監管部門有意規範商業銀行開展互聯網貸款的消息不脛而走。此後，浙江、上海等地銀保監局重申屬地原則，銀保監會規範農商行跨區經營，對與P2P等互金平台合作最為熱衷的城商行、農商行而言無疑將會套上緊箍咒，而互金平台的資金端將再次面臨無款可放的境地。

在360金融業績溝通會上，徐軍稱，公司已經對城、農商行資金來源進行了壓力測試。“我們接入了很多全國性銀行、全國性消費金融公司、信託公司，很多區域性銀行也覆蓋了國內主要區域。我們認為沒有資金安全性的困擾。”

而對於更多的平台，規範互聯網聯合貸款可能帶來的影響仍有待觀察。

3月4日，銀保監會發布《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》提到，優化信貸服務技術和方式。支持銀行在加強合規管理和風險控制的前提下，進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。

360金融副總裁溫樹海稱，從去年2月份啟動的小微貸項目目前服務了幾十萬小微企業，接下來將會加大與金融機構在小微貸獲客、風險管理方面進行合作。

“我覺得，監管部門對於支持小微企業的聯合貸款還是持鼓勵態度的，相比之前對互聯網聯合貸款的態度有一些改變。”一位大型互金平台負責人表示。

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受綜合經營成本上升壓力的影響，越來越多的第三方支付渠道開始對信用卡還款收取手續費。但同時也要看到，目前信用卡的還款通道較多，銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

對於使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶來說，一個新的變化即將發生：3月26日起，支付寶將對信用卡還款收取服務費，加之微信已於去年8月1日起對信用卡還款收費，互聯網服務的又一“免費午餐”終結。

接下來，你將如何選擇信用卡還款渠道呢？使用第三方支付償還信用卡，你還需要注意哪些事項？互聯網服務是否已進入收費時代？

支付寶VS微信

當前，最受用戶和市場關注的，莫過於支付寶、微信對於信用卡還款收費的異同。

實際上，通過第三方支付機構償還銀行信用卡，是近幾年才出現的新事物。相比之下，銀行網銀、手機銀行APP仍是信用卡還款的傳統主流渠道，且此渠道對於“還款”這一單獨行為不額外收取費用。

業內人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務”，是指第三方支付公司根據持卡人的交易指令，從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應款項用於信用卡還款。

據了解，“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。

“目前，我同時使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡，之前用手機銀行還款時，會分別登錄這3家銀行的APP，還需要記住各家不同的還款日。”在北京一家大型央企工作的年輕白領崔今晴說，後來使用支付寶“信用卡還款”功能，將3張信用卡整合管理，在一個界面上，你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細節一目瞭然。

在整合管理、路徑依賴等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶，但業務量的上升也導致綜合經營成本的上升，因為每一筆還款背後都會產生支付通道手續費。

當第三方支付機構不再投入成本補貼手續費時，“收費”也就成為大勢所趨。那麼對用戶來說，收費后的支付寶和微信有何異同？

記者比較后發現，從收費標準看，支付寶、微信均為還款金額的千分之一(0.1%)，但支付寶為用戶預留了兩個“免費路徑”。

具體來看，一是為每人每月提供2000元的免費額度。假設用戶當月還款金額為3000元，支付寶的手續費是1000元的千分之一，即1元，但微信是3000元的千分之一，即3元。

二是允許用戶通過“支付寶會員積分兌換”“借用親友的免費額度”兩種方法來提升自己的免費額度。

“值得注意的是，如果你的錢都在餘額寶里，可以先把錢提現到自己的借記卡中，該操作免費。然後再登錄銀行網銀，用借記卡的錢還信用卡，整個過程中不產生費用。”支付寶相關負責人說。

五方面事項需注意

除了收費，與銀行網銀相比，第三方支付的“信用卡還款”服務還有諸多需要注意的事項，集中表現在責權認定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預約還款功能5方面。

一是“責權認定”問題。需要注意的是，第三方支付機構只是用戶信用卡還款指令的執行者，除非它沒有按照用戶的指令進行操作或操作指令錯誤，否則不對用戶使用該項服務產生的損失負責。

二是“還款幣種”以及“賬單查詢幣種”問題。目前，支付寶、微信的信用卡還款服務僅支持人民幣還款，不支持外幣還款。此外，如無特別說明，用戶通過上述兩者能夠查詢到的賬單信息也僅為人民幣賬單，查詢到的外幣賬單僅供參考，準確信息仍需通過發卡銀行獲取。

三是“單筆限額”問題。微信在協議中明確表示，用戶通過財付通公司平台進行信用卡還款時，仍應遵守還款來源銀行對其單筆轉賬最高金額、每日累計轉賬最高金額的限制；因該限制導致的還款失敗，財付通公司不承擔責任。

四是“還款提醒”問題。值得注意的是，用戶即便在第三方支付平台上設置了信用卡“還款提醒”，但仍需根據自己和信用卡發卡行的約定進行還款，以上設置僅作為還款時間、還款金額的參考，而非是否應該還款、何時還款的依據。

五是“預約還款功能”問題。微信在協議中明確表示，“如果您使用預約還款功能，財付通將根據您信用卡的發卡行提供的賬單信息向您提供還款服務，財付通公司不保證該信息的真實性、完整性和及時性”。也就是說，如果因該賬單信息有誤，導致用戶遭受損失，包括但不限於經濟損失、產生滯納金、信用評價降低等，均由用戶自行與發卡行解決。

銀行網銀渠道仍免費

面對上述變化，多位業內人士表示，總體來說對用戶影響有限。一方面，與消費、理財等服務相比，還信用卡屬於頻次較低的功能；另一方面，目前信用卡的還款通道較多，支付寶、微信雖收費，但銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

此外，支付寶也在“信用卡還款服務規則調整”的公告中建議，如果是大額還款，用戶可選擇通過銀行網銀等渠道免費還款。

實際上，對於商業銀行來說，零售業務向來具有利潤穩定器的作用，而信用卡業務則是零售業務的重要組成部分。

通常情況下，用戶在申請某一銀行的信用卡時，需要擁有該行的借記卡，並以此作為還款賬戶。這樣一來，銀行既能夠借信用卡業務提高客戶黏性，又能形成穩定的資金沉澱和還款現金流。

正因如此，長期以來，各家銀行的網上銀行、手機銀行APP對於本行發放的信用卡，針對“還款”這一單獨行為均不額外收取費用，但如果用戶出現逾期、分期還款等行為，則另外收取其他種類的費用。

近年來，多家銀行甚至已支持用戶通過“他行借記卡”還“本行信用卡”，且暫時不收取手續費，以期為用戶增加還款渠道、提升其對本行信用卡的使用頻次。

值得注意的是，隨着微信、支付寶先後針對“信用卡還款”收費，社會上再度掀起了關於“互聯網服務是否已經進入收費時代”的討論。

不可否認的是，過去幾年中，互聯網上已有越來越多的服務項目開始收費。據中國國家版權局調查，在2017年中國互聯網內容市場上，收費型的內容幾乎佔到一半。

與此同時，面對收費，用戶也已從早期的“不習慣”逐漸轉為“習慣”。愛奇藝2018年第三季度的財報显示，截至2018年9月30日，愛奇藝訂閱會員規模已達8070萬人，其中付費會員佔比超過98%；會員服務收入為29億元，同比增長78%，已超過24億元的在線廣告服務收入。

“任何行業都不存在永恆的免費模式。在一個充分競爭的市場，收費與否，最終取決於企業提供的服務是否值得消費者為此付費，而收費價格也逐漸會在競爭中趨於合理。”支付寶相關負責人說。

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3月22日消息，據美國科技媒體The Next Web援引印度媒體Entrackr報道，騰訊準備進軍印度支付市場，推出基於“統一支付接口”（UPI）的微信支付App“WeChat Pay”。

UPI是一項由印度央行支持開發出的在線支付技術，已被印度數十家銀行採用。用戶只要使用銀行賬戶關聯的網銀App或第三方UPI的App，就可以進行實時收付款，且不收手續費。

該報道稱，騰訊高管三周前與印度國家支付公司（NPCI）會面，討論如何獲得許可證的問題，並計劃在今年5月或6月推出這項服務。

在印度，基於UPI的支付已經很成熟。屆時，微信支付將與Bhim、PhonePe、Paytm和Google Pay等相競爭。此外，就在本周三，有報道稱小米公司已正式在印度推出了Mi Pay支付服務，並且已經獲得印度NPCI的批准。

另外，WhatsApp也在測試其支付服務，目前僅供有限的用戶使用。在印度，WhatsApp擁有超過2億用戶。

據NCPI網站數據显示，在去年12月、今年1月和2月，印度每月的UPI交易額均超過1萬億盧比（約合144.9億美元）。毫無疑問，微信也想從中分得一杯羹。

2016年，騰訊對印度消息服務Hike投資了1.75億美元。目前尚不清楚微信支付是否會與主應用程序集成，以及是否具有任何消息傳遞功能。

支付行業一位分析師向The Next Web表示，早期微信可能會投入大量資金，以深入了解印度消費者的行為。此外，騰訊也可以利用《絕地求生》遊戲的受歡迎程度，通過微信支付實現應用內購買。

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