11月1日消息，曾經備受追捧，價格動輒高達十億的第三方支付牌照，如今已少人問津，價格也逐漸降溫。有金融牌照交易的業內人士表示，目前市場上支付牌照交易玩家數量正逐漸減少，支付牌照價格相比年初至少下降了20%。

最初，支付牌照價格飆升的理由在其“不可再生”的稀缺性。2016年8月，央行明確表示，一段時期內不再批設新第三方支付機構，這標志著第三方支付牌照進入存量時代。截至目前，央行共發放271張第三方支付牌照，累計註銷33張，存量的支付牌照數量為238張。

彼時，眾多新成立的互金公司希望通過購買或併購的方式將支付牌照收入囊中，恆大、小米、美團、唯品會、滴滴等企業均通過這種方式相繼完成支付牌照收購。

支付牌照固然稀缺，但第三方支付行業經過長達5年的激烈競爭，市場格局已趨於穩定。據艾瑞諮詢發布的數據显示，2018年財付通和支付寶的用戶滲透率分別為85.4%和68.7%，合計市場份額超過90%。

在這種情況下，小型支付平台希望憑藉一張支付牌照賺得盆滿缽滿，這種想法並不現實。以民盛金科為例，2016年，該公司斥資16億人民幣買下全牌照支付公司“合利寶支付”，希望2017年能夠實現凈利潤1.5億元。現實情況卻是，當年合利寶不僅沒賺到1.5億，民盛金科還減值了1.95億，全年利潤同比下降222.78%，虧損嚴重。

超過200家企業爭相搶佔區區不足10%的第三方支付市場份額。從這個角度來看，支付牌照並沒有那麼稀缺。因此，支付牌照價格飆升很大程度上有着炒作的成分。

值得注意的是，隨着互聯網金融行業監管趨嚴，第三方支付牌照業務範圍受到極大的限制，這是導致如今支付牌照大幅貶值的根本原因。

在此之前，第三方支付機構在支付體系中佔據主導地位。但是，與銀行直連的交易模式繞開了清算系統，央行無法掌握具體交易信息和資金流向，對於消費者來說，其資金安全得不到保障，對於銀行體系來說，會影響金融市場秩序穩定。

為切斷第三方支付平台與銀行的直連關係，央行發文要求所有非銀支付機構網絡支付業務需全部遷移至網聯平台處理。這一舉措意味着第三方支付牌照的用途僅剩下商戶與用戶間單純的支付通道形式，商戶與用戶間單純的支付通道形式，第三方支付機構從主導地位轉變為從屬地位，這直接影響了第三方支付牌照的交易價格。

與此同時，針對第三方支付機構重要收入來源的備付金利息收入，央行正着手全面接管。2018年6月，央行發布了《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，明確自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

對於第三方支付機構而言，備付金利息收入是最重要也是最穩定的收入來源，備付金取消后，隨着央行徹底接手備付金存管，大部分以備付金為主要利潤來源的機構將加速出局，第三方牌照價格也將進一步縮水。

總而言之，第三方支付牌照的價格之所以能炒上天，和支付行業的野蠻生長息息相關，隨着互聯網金融行業監管力度的不斷加碼，第三方支付牌照的估值將逐漸趨於理性。

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11月7日消息，“到農村去，廣闊天地大有可為，”國家政策層面對三農問題的關注賦予了互聯網金融新的靈感，眾多網貸平台紛紛“下鄉圈地”，關心起了糧食和蔬菜。

隨着農村新型農業經營主體逐漸發展壯大，“三農”資金需求密集湧現，農村金融已經成為名副其實的藍海。

據社科院“三農”互聯網金融藍皮書數據显示，目前我國“三農”金融的缺口已達3萬億元；未來10年，農村土地流轉的加速，是我國農業、農村最為黃金的發展階段，預計到2020年“三農”互聯網金融的總體規模將達3200億元。

一面是農村金融發展的多方看好，另一面卻是涉農網貸平台數量與交易量雙雙下降的慘淡現實。據零壹智庫數據不完全統計，截至今年7月末，約有75家正常運營的P2P網貸平台以農村金融為重要業務，較年初減少約25%，占正常運營平台數量的5.06%。同期涉農貸款約24億元，環比減少28.1%。

有業內人士分析稱，對於那些真正做與農業相關金融服務的平台，停業的原因不會是資產端的問題，相對來講，涉農項目的金融風險要遠高於其他消費領域，發生資金鏈斷裂的可能性比較大。

風控問題是互聯網企業“下鄉”所面臨的最大挑戰。農村人口作為全國最大的“零徵信人群”，缺乏央行的徵信，網貸平台在進行資質審核時遭遇到大數據匱乏的難題；另外，農作物是季節性產物，產量多受天氣影響，市場價格波動大，網貸平台無法建立統一的風控模型。

從信心滿滿到掃興而歸，蜂擁下鄉的網貸平台顯然缺少足夠的心理準備。農村金融作為一個尚未開拓的市場，前期布局工作量繁重。農村地區沒有一個成熟的風控模式，網貸平台需要單獨建立風控團隊，在團隊建設過程中，需要嚴格選擇農業+金融的複合型人才，只有既懂農業又懂金融，才能深入產業鏈和作物圈。

“大浪淘沙”，精耕細作式的業務推進方式讓一些隨波逐流的網貸紛紛“打道回府”，不過，也有一些互聯網企業耐得住寂寞，深耕一線，逐漸摸索出一套行之有效的金融模式。

據《中國農村互聯網金融發展報告2017》显示，目前，農村互聯網金融已形成三類主流的金融模式：首先是基於電商平台的鏈式金融模式；其次是基於農業產業鏈的鏈式金融模式；最後是涉農互聯網金融平台模式。從上述三種模式上看，以政府或農村合作企業的信用做背書，向鏈條中的農戶或個人提供貸款的供應鏈金融正被逐步確立。

對於網貸平台而言，農村金融是一項“慢工出細活”的業務，從長遠來說，隨着一線團隊深耕產業鏈及作物圈，資產獲取的效率會逐漸提高，一旦到達一定量級，將會引起規模的質變。

風控是網貸平台的核心競爭力和護城河。個別平台如果僅僅跟風進入，自身又缺少行之有效的獲客方案和風控模式，後續無疑將陷入步履維艱的地步。

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11月12日消息，阿里巴巴天貓雙11於今日凌晨落下帷幕，全天最終達成交易額2135億元，超過去年的成交總額1682億元。螞蟻金服提供數據显示，密碼正在退出歷史舞台，今年雙11當天，消費者通過指紋、刷臉完成支付的比例達到60.3％。

螞蟻金服副CTO胡喜表示，每年的技術大考“倒逼”支付寶持續自主創新，十年不斷湧現的新技術不僅服務着雙11早已成為社會商業的基礎設施，而且支付寶自主研發的核心技術已經100%實現了開放。

六成支付靠臉和手，生物支付時代已經到來

支付寶的數據显示：今年天貓雙11，通過生物信息完成支付的佔比高達60.3%，創造了新的記錄。相當於每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等完成。

螞蟻金服對生物認證技術的研究始於2012年，並於2015年將指紋支付應用於雙11。當年3月，馬雲在漢諾威博覽會上演示刷臉支付后，支付寶在登錄、風控等環節引入人臉識別技術。2017年9月，支付寶在肯德基餐廳實現刷臉支付商用。同年，支付寶的刷臉支付入選《MIT科技評論》的“全球十大突破性技術”。目前，支付寶的刷臉支付已應用於超市、便利店、藥店等眾多的線下零售場景。

支付寶自主研發的核心技術已經100%實現開放

螞蟻金服對外開放的自主研發核心技術今年也100%通過雙11驗證。據悉，螞蟻金服即將對外發布的分佈式關係型數據庫OceanBase2.0版本就支撐了今年雙11支付寶核心鏈路。該版本性能比去年提升了50%，這樣交易、支付不用臨時擴容，實現了“零成本”支撐大促。

“支付寶一直希望通過科技開放，讓更多普通人享受到技術帶來的美好和便利。”胡喜介紹，2015年以來，螞蟻金服已經開放了包括分佈式中間件、分佈式數據庫、區塊鏈、生物識別在內的自主研發核心技術。

胡喜表示，分佈式數據庫、智能風控、區塊鏈、生物識別等等源於雙11保障的技術能力，早已不僅是服務雙11，而是與螞蟻金服其他更多自主研發的核心技術一起100%對外開放，越來越多地成為促進金融、零售、出行、政務、醫療等行業智能化升級的基礎設施。

暖科技讓“天下沒有難做的生意”

得益於金融科技的發展，不僅是傳統的“網商”，越來越多的線下商家開始享受到新金融服務的便利。數據显示：今年雙11，一共有343萬商家從網商銀行獲得了2020億的資金支持，貸款金額較去年同期增長37.4％，網商銀行累計投入3000萬補貼幫助降低商家融資成本。

螞蟻金服介紹，70多歲的江西石城农民賴德星，和孫子經營着一家賣蜂蜜的網店“復人春蜜園”，爺爺在家養土蜂，孫子帶着蜂箱外出采蜜，不但自家生意蒸蒸日上，還帶動了當地蜂農發展。賴德星從2012年開始使用網商貸，用作日常資金周轉和擴大經營，累計支用近200筆。今年為了雙11備貨，他們前後從網商銀行貸款了60多萬，“預計今年銷售增長在40%以上”。

除了為商家提供資金支持外，螞蟻金服的花唄、保險等產品也成為商家的重要助力，幫助釋放消費潛力。職業教育服務機構“正保遠程教育”電商業務總裁許宏宇介紹，今年雙11期間推出財會課程的花唄分期活動，並提供最高6期的免息優惠，“截至目前，使用花唄報讀的學員數較日常已經翻番，店鋪轉化率整體提升8%”。螞蟻保險與13家保險機構聯合推出的6大類70種消費保險讓消費者雙11購物再無後顧之憂。

嘗到“暖科技”甜頭的不僅是服務國內消費者的商家。在海外，來自支付寶的技術支持，讓東南亞和南亞的11國消費者通過Lazada和Daraz兩大海外電商平台體驗到雙11帶來的驚喜，而菲律賓、印尼、巴基斯坦、孟加拉的消費者也能用着自己熟悉的本地“支付寶”，和中國消費者一樣在雙11期間享受購物樂趣。雙11已經真正成為一個全球符號。

“十年天貓雙11也是‘從有到無’的過程，無限制的交易、無差別的服務、無疆界的市場正在成為現實”，胡喜在現場演講中表示，“未來，暖科技將繼續讓‘天下沒有難做的生意’。”

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11月15日消息，中國基金業協會發布了《證券期貨經營機構資產管理業務統計數據（2018年三級季度）》。

據數據显示，截至9月30日，基金管理公司及其子公司、期貨公司、證券公司、私募基金管理機構資產管理業務的總規模約52.23萬億元，較二季度末減少0.84萬億元，環比下降1.58%。

其中，基金管理機構管理的公募基金規模為13.36萬億元，較二季度增加0.66萬億元；基金管理公司及其子公司私募資產管理業務規模11.72萬億元，較二季度減少0.61萬億元；期貨公司及其子公司私募資產管理業務規模1676億元，較二季度增加46億元；證券公司及其子公司私募資產管理業務規模14.18萬億元，較二季度減少1.1萬億元；私募基金管理機構資產管理規模12.8萬億元，較二季度增加0.2萬億元。

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11月24日消息，不少正常運營的網貸平台在今年年中的行業爆雷期間受到波及，一些平台紛紛選擇加息以增加用戶粘性並刺激成交，使得網貸平台的綜合收益率不斷水漲船高。而近期，隨着行業整改政策的逐步落地，有多家平台已經宣布降息，如玖富普惠宣布從11月21日起調整出借服務的年化回報率，此次調整的為1年期、9月期及6月期，其參考年化回報率分別下降0.2、0.5及0.3個百分點。

據融360檢測的數據显示，在8月達到1年多以來的峰值10.34%后，網貸逾期平均加權收益率連續2個月回落，至10月錄得9.39%，已跌至1年多以來的最低水平。而在10月正常運營的1129家平台中，預期平均加權收益率為14%以上、12%-14%、8%以下的平台佔比分別為5%、12%和16%；預期收益率在10%-12%之間的平台佔比為27%；預期收益率在8%-10%之間的平台最多，佔比達40%。

從長遠來看，降息是網貸行業走向合規的現象，將利息降至合理區間更有利於市場的長期穩健發展。頭部平台的操作在一定程度上代表了市場的未來走向，預計未來將會有更多的平台跟進降息。從行業的發展進程來看，當進入良性發展階段之時，平台利息回落到合理區間也是必然之舉。同時，合理的收益率不僅利於網貸平台平衡資金端與資產端，也更利於用戶進行長期分散的投資，是行業規範運營的表現。此前的離譜高利率反而會增加出借人踩雷的幾率，傷害並侵犯了用戶利益，阻礙行業穩定發展。

近期監管合規檢查進入了關鍵期，平台衝量動力有所下降。而大部分從爆雷潮中緩過勁來的平台選擇降息，也在很大程度上造成了網貸行業近2個月預期平均加權收益率大幅下降。整體而言，預期平均收益率的回落幅度是合理的，但投資者的流動性資金需求可能在年底再度上升，借款端的回款壓力會增加，網貸行業整體流動性可能會趨緊，預期平均收益率或許會出現一定幅度的階段性回升。

同時，隨着不少網貸平台推出的運營活動，使得部分平台的人氣出現了回升，雖然從數據上來看，借款人數和投資人數仍在下降，但下降速度已經放緩，預計11月借款人和投資人會出現回升趨勢。

此前，在行業洗牌過程中，大量不合規的問題平台被擠出市場，而有合規執行力和資金實力的頭部平台大多都經受住了考驗，在行業動蕩期穩定市場信心。隨着行業的逐步回暖，同樣也是頭部平台率先下調收益率，起到了行業風行標的作用，再一次體現了大平台的擔當與實力。就目前來看，頭部網貸平台的綜合收益率均在合理區間。

行業備案合規工作目前仍在快速推進，許多平台都已經提交了自查報告，地方自律檢查也相繼啟動。在行業發展的新階段，網貸平台將不再以收益率作為吸引用戶的唯一指標，將更加註重在資產、風控和客戶服務等方面的打磨。

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11月29日消息，據度小滿金融方面透露，百度正式拿到准許經營證券期貨的許可證。該許可證的信息显示，機構名稱為北京百度百盈科技有限公司，註冊資本為2000萬元，證券期貨業務範圍為基金銷售，法人代表為張旭陽。

至此，BATJ四大金融科技巨頭均已拿到基金代銷牌照。據北京證監局要求，百度百盈應按照《證券投資基金銷售管理辦法》、《證券投資基金法》等法律法規要求，6個月內完成開業籌備工作。

根據相關規定，百度百盈應向工商行政管理部門提出工商變更登記申請，在公司經營範圍中添加基金銷售業務，並向中國證監會申領經營證券期貨業務許可證，在獲得許可證之前不得對外開展基金銷售業務。

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12月6日消息，自央行開展整治拒收現金工作以來，全國共查處拒收現金行為602起，其中44起正在處理過程中，經過約談、政策宣傳和批評教育，558起已經全部改正到位。整治焦點集中在公共服務、政務、新零售、水電煤繳費、餐飲類、交通類和景區等人口密集和涉外場所。

據了解，針對流通領域人民幣現金使用出現的問題，央行按照分類整治的思路開展了整治拒收現金工作。截至目前，央行營業管理部已經根據消費者反映和主動發現，共處理了30起不同類型的拒收現金行為，約談了2家知名企業。

央行營業管理部指出，在所有拒收現金行為中，有的是企業盲目跟風無現金的錯誤提法進行不當宣傳，有的是停車場、餐飲店等對員工管理不嚴，而有的則是公共服務類單位的收費窗口只能刷卡或刷手機。

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12月14日消息，繼上周360金融在其招股書中披露IPO發行價設定為16.50-18.50美元的範圍之後，美國財經信息網站Nasdaq進一步確認，360金融將以每股16.50美元的價格發行310萬股股票，並融資5100萬美元。

據《電商報》了解，按照原定計劃，360金融將於美國時間12月14日在納斯達克上市，股票交易代碼為“QFIN”。花旗、海通、尚誠集團（AMTD）和Lighthouse將擔任該交易的首席承銷商。

公開資料显示，今年10月底，360金融首次向美國證券交易委員會（SEC）提交了IPO招股書。在國內眾多擁有巨頭系互聯網公司背景的金融科技公司中，360金融是首家公布赴美上市計劃的公司。

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你我貸正式提交IPO

12月19日，網貸平台你我貸母公司嘉銀金科(Jiayin Group Inc)向美國證券交易委員會提交了IPO申請文件，擬於納斯達克掛牌上市，註冊名稱為JIAYIN GROUP INC，股票代碼為“JFIN”。預估上市后，將募集不超過5750萬美元(約合人民幣3.96億元)的資金。

據嘉銀金科招股書显示，2016年公司凈收入為5.91億元;2017年凈收入上升至22.51億元，同比增長高達280.8%;2018年前三季度為21.72億元，較去年同期增長46.7%。值得一提的是，據艾瑞諮詢此前的報告显示，截止今年上半年，以中長期貸款交易量來看，你我貸已經成為了我國第三大線上個人借貸撮合平台。

凈收入不斷提高的同時，嘉銀金科的凈利潤也隨之不斷增長。2016年，嘉銀金科仍虧損3.89億元，到2017年便已扭虧為盈，實現5.39億元的收益，2018年前三季度的凈利潤已經達到了4.49億元，與去年同期相比增長了13.4%。

在借款方面，你我貸今年1-9月的活躍借款人數為238.5萬人，去年同期為177.3萬人，同比增長34.5%。你我貸提供額度為5000至30000元人民幣不等的借款產品，2018年1-9月借款人平均借款金額為6846元(997美元)。

在出借方面，你我貸今年1-9月的活躍出借人數量為27.7萬人，去年同期為20.7萬人，同比增長33.8%;2018年1-9月重複出借人為21.6萬人，去年同期為11.6萬人，同比增長86.2%。同期，你我貸撮合出借金額為192億元人民幣(28億美元)，其中96.1%的出借金額來自重複出借人。

截至2018年9月30日，你我貸出借人的平均出借金額約為69000元人民幣(10097美元)，復投出借人的平均出借金額約為86000元人民幣(12522美元)。而據你我貸官網數據显示，截止至2018年12月20日，你我貸累計交易額已經高達1,178.6億元，累計註冊用戶為60980892人，出借人累計獲取收益超過65億元。

股權方面，創始人及執行董事嚴定貴通過New Dream Capital Holding Limited持股58%，為最大單一股東及控股股東。聯合創始人及副董事長張光林則通過Sunshinewoods Holding Limited持股12%;另外，Dream Glory L.P.持股比例為27%。

一波三折的上市路

據《電商報》了解，嘉銀金科成立於2004年8月，法人代表及創始人均為嚴定貴。2011年6月，旗下的網貸平台你我貸也正式上線;2012年12月，你我貸聯合發起成立全國首家網絡信貸服務業企業聯盟;2015年，上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司成立，嘉銀金科通過這家全資子公司進一步布局網上個人金融服務業務。

事實上，你我貸赴美上市早已不是首次衝擊資本市場，2015年時便有消息傳出，創始人嚴定貴打算通過A股上市公司熊貓金控借殼登陸資本市場。彼時的熊貓金控還曾發布過重大資產重組公告，與上海嘉銀金融服務有限公司(嘉銀金服)、嚴定貴簽訂股權轉讓協議，擬通過現金收購51%股權，同時購買嘉銀上海企業徵信服務有限公司51%股權，未披露具體成交金額。

^{你我貸創始人嚴定貴}

外界一度認為嚴定貴借殼上市志在必得，可惜的是天不遂人願，交易並不順利。同年6月，你我貸官網公告稱，擬終止資產重組。針對終止合作的原因，你我貸方面表示，與熊貓金控就交易事項進行多次溝通，但交易涉及的條款存在較大分歧，有關事項未能達成一致，經公司慎重決定終止本次資產重組。

衝擊A股市場失敗的嚴定貴並未就此放棄，他隨後盯上了2015年3月才剛在新三板掛牌的上海復仁信息科技股份有限公司，投資認購復仁科技定增的1450萬股，成為第一大股東，同時也是公司的實際控制人。再加上後來的一系列操作，嘉銀金科正式借殼復仁科技登錄新三板，成為第一批在新三板掛牌的互金企業之一。

然而，到了今年4月，嘉銀金科便在全國中小企業股份轉讓系統終止掛牌。而關於退市的原因，嘉銀金科在公告中回應稱是“為順應互聯網金融行業發展趨勢，配合資本市場長期發展規劃，謀求更大業務發展，幫助投資者創造更多收益的主動行為”。若這次衝擊美股成功，嘉銀金科或也將成為首家從新三板終止掛牌，轉眼又登錄美國資本市場的互進企業。

如何度過互金寒潮

政策監管不斷施壓，互金行業寒潮已至。2018年11月12日，北京市互聯網金融協會也下發《關於行業合規自律檢查期間各機構做好規範宣傳的通知》(下稱“合規通知”)要求，在行業合規自律檢查期間，各網貸機構不得以此為名，擅自不實宣傳或變相推廣。

11月19日，北京副市長殷勇也進一步提及北京地區對於P2P違規存量整治中將實行“三降”，這標志著北京明確要求P2P網貸平台需要縮減待收餘額、降低出借人人數、減少門店數量。

同月底，廣州互聯網金融協會下發《關於規範自律檢查期間機構宣傳的通知》，要求網貸機構在自律檢查期間，各機構應积極主動配合行業自律檢查相關要求和工作安排。同時，堅決杜絕一切形式借用行業自律檢查之名，擅自進行不實宣傳和變相推廣的行為。

12月6日晚間，深圳互聯網金融行業協會官方發布《關於進一步規範網絡借貸信息中介行業專項整治期間有關行為的通知》。通知稱，在深圳互金行業自律檢查期間，深籍P2P網貸機構必須遵守包括“降餘額、降人數、降門店、降存量”等在內的十條自律要求。對於違反者，協會將在後續自律檢查中給予其“一票否決”。

在這樣的大環境之下，互金行業一時間頗有點“風聲鶴唳”的跡象，你我貸也難以避免。據網貸之家此前數據显示，在2018年第三四季度，你我貸的成交量有所減少，出借人和借款人數量也有一定下降。

不得不提的是，雖然你我貸在今年1-9月內的撮合出借金額高達192億元，但其中96.1%的出借金額來自重複出借人。顯然，你我貸平台上活躍出借人的復投率相當之高，未來在新用戶增長存在着不少挑戰。

此外，據嘉銀金科最新的財報數據显示，在截至2018年9月30日的三個月內，嘉銀金科確認凈虧損人民幣4400萬元。儘管嘉銀金科之前一直向外界透露，不利的市場發展的負面影響是暫時的，並已開始消退。但在嚴酷寒潮的侵蝕下，未來憂慮令人擔憂。

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1月4日消息，美股周四大幅收跌，道指重挫660點。蘋果公司強調亞洲經濟增長放緩並因此下調銷售預期，美國12月ISM製造業指數創10年來最大跌幅，加重了市場對全球經濟增長放緩的擔憂情緒。中概股普遍下跌，嗶哩嗶哩跌9.38%報12.94美元，搜狐跌7.23%報16.56美元，樂信漲2.70%報7.62美元。

美東時間1月3日16：00（北京時間1月4日05：00），道指跌660.02點，或2.83%，報22686.22點；標普500指數跌62.14點，或2.48%，報2447.89點；納指跌202.43點，或3.04%，報6463.50點。

中概股普遍下跌，其中6支股票跌幅超過7%，蘭亭集勢跌29.62%報0.72美元，嗶哩嗶哩跌9.38%報12.94美元，迅雷跌8.15%報3.38美元，搜狗跌7.23%報5.13美元，搜狐跌7.23%報16.56美元，優信跌7.22%報3.60美元；百度跌4.65%報154.71美元，阿里巴巴跌4.49%報130.56美元，京東跌4.33%報20.35美元。

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