3月11日消息，銀保監會主席郭樹清在今年全國兩會“部長通道”上，接受記者採訪的最後，特彆強調說，“還有一個問題，就是我們老百姓的投資理財領域，問題相當嚴重，我們必須提高警惕，不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，因為這方面的風險是很大的，我們要反覆強調這一點。”

而做此告誡之前，郭樹清是在回答記者關於金融供給側改革的提問。他認為金融供給側改革需要大膽創新，但同時表示，“我們這些年有很多金融亂象，這些金融亂象許許多多都是打着金融創新、科技創新這樣的旗號，實際上做的是非法集資、非法融資、非法吸收公眾存款、亂設機構、亂辦金融業務這些活動。”

2017年4月，郭樹清面對當時校園貸引發的種種惡性事件，曾提出“把正門打開”，強調將加強商業銀行對大學生的金融服務。

現在，隨着互聯網金融專項整治的持續推進，我們看到，正規金融機構理財產品，在一系列新的制度安排下，正在為普通投資人打開正門。

銀行理財、信託門檻逼近P2P網貸

2018年12月2日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》。辦法規定，理財子公司發行的公募理財產品，將不設銷售門檻。這將銀行理財拉至跟網貸一樣的1元可投。同時，不再強制要求投資者首次購買必須到銀行櫃檯面簽，而且銷售渠道不再僅限於銀行櫃檯及其电子銀行，未來銀行理財將通過第三方平台銷售，購買銀行理財的便捷性將得到極大的提升。

2019年2月26日，《證券時報》旗下媒體報道稱，由銀監會信託部制定的《信託公司資金信託管理辦法》已結束對各省級銀保監局的徵求意見，該辦法提出，信託產品可以面向不特定社會公眾發行公募信託產品，認購起點為1萬元。而目前為止，信託一直屬於私募領域，信託產品不能公開募集，投資人數必須限制在200人之內，主要面向高凈值客戶，基本是百萬起投。

此外，2019年3月2日，證監會正式發布《科創板首次公開發行股票註冊管理辦法（試行）》，其中儘管為投資科創板設置了極高門檻——個人投資者須滿足50萬金融資產且兩年以上證券交易經驗，但同時又允許普通投資人通過基金分享科創板機會，近期投資科創板的基金申報相當活躍。

種種制度安排，非常明顯，傳統正規理財領域正漸次向普通投資人打開大門。我國一直以來以高儲蓄率著稱，而現在似乎正處於一個關鍵轉折點，持續多年的全民儲蓄時代將徹底切換至全民理財時代。

那麼，從儲蓄跨入理財的普通投資人，又應該做好哪些準備？在即將到來的全新理財市場格局中，實質上承擔了重要的理財觀念啟蒙及風險教育使命的P2P網貸將扮演什麼角色？

全民理財是發展趨勢，風險意識須持續加強

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析稱，“大概從2015年左右，從銀行的數據也可以看出，我們的存款其實是在下降的，原因是多方面的。一個原因包括我們收入結構的變化，以及老百姓消費理念的變化；另一個很大的原因，是我們投資渠道的變化，渠道在豐富，股票證券市場、互聯網金融市場等等金融產品在豐富”。

尹振濤認為，“這種弱存款重理財、重投資的傾向，是金融發展的一種必然趨勢。這對於傳統金融機構特別是銀行，影響是非常大的，面臨資金流失，傳統金融機構不得不考慮，如何開發更豐富的金融產品，來留住客戶和資金”。

中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文同樣認為，居民資金從存款市場轉向理財市場，包括新增資金大量進入理財市場，是一種長期的趨勢。

陳文指出，“其實理財的範疇是非常廣的，但長期以來，理財更多是指散戶能參加的一些標準化的產品，比如股票、債券等滬深兩市掛牌的標準化金融產品，但除此之外，散戶參與非標投資的機會還是比較有限的。”

“現在無論是銀行理財降低門檻，還是信託降低門檻，這些都是為散戶提供了投資非標的渠道。儘管這些產品背後都是由持牌金融機構發行，但投資人仍然需要加強風險防範意識，因為理財不是存款，不能保本保息，與P2P沒有本質區別”，陳文提醒道。

P2P優勢仍在，未來合作空間更廣闊

但P2P一直以來引以為傲的優勢似乎在逐漸消失。未來，相比銀行理財，P2P將不再有起投金額低的優勢，兩者均為1元起投；相比信託產品，第三方數據显示，目前信託的收益率，基本已經與P2P平均收益率持平，兩者均為9%左右，儘管未來信託可能1萬起投，門檻要高於P2P，但差別已不明顯。

那麼，未來P2P的空間，是否會被它們一步步蠶食？

對此，尹振濤表示，“金融行業的發展不是你死我活的競爭狀態，隨着我們老百姓收入的增加，以及投資理念的轉變，理財市場將越來越大，同時也存在很多有待挖掘的空間。而且，更多市場主體、更豐富的產品進入老百姓的理財市場，會營造更好的市場氛圍和市場競爭環境，這對於P2P行業以後的發展和轉型，也是有幫助的”。

而對於信託等產品降低門檻，陳文則從中看到了更多對於P2P而言的合作空間。陳文表示，“之前關於P2P平台分類處置的175號文，提出了P2P平台未來的轉型方向之一——為持牌金融機構導流，在這一點上，信託降低起投門檻，對於P2P平台未來轉型是一種利好，因為只有信託從百萬起投降下來，才能與P2P客戶群體比較匹配，導流才能成為一種業務模式”。

“不過，一旦信託降低投資門檻且公開募集，如果給散戶投資人造成損失，同樣會影響社會穩定，由於其背後是持牌金融機構背書，所造成的影響可能更惡劣。所以權衡之下，到時此類信託產品的底層資產，可能較現在百萬起投的產品有所調整，其最終收益率可能較現在會低很多”，陳文進一步指出。

除了未來P2P收益率很可能仍然高於其他理財產品之外，尹振濤認為，P2P在投資的便利性上，未來仍會保持一定優勢，綜合來看，儘管未來傳統金融機構的理財產品在門檻上逐漸逼近，但P2P的優勢仍在。

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當前，在社交網站上共享文字和照片，並分享彼此的喜怒哀樂，已經成為大眾生活的重要組成部分。隨着時代的進步，共享正逐步走入實體社會，共享單車、共享雨傘、共享充電寶、共享汽車等一系列共享經濟模式橫空出世，給人類的生活帶來了巨大的便利。

作為一種分佈式共享賬本，區塊鏈技術似乎天生就和共享密不可分，業界人士也不斷宣稱這種技術能給共享帶來革命性的進步。

那麼，區塊鏈式共享與互聯網式共享究竟有何不同呢？本文以數據共享為例，對這一問題進行解答。

區塊鏈共享的不僅僅是數據

數據共享是人與生俱來的需求，比如，在咖啡館談人生理想、執筆書寫文字等等，這些都是普通人用來和他人交流信息的重要方式。

互聯網的出現，打破了數據共享在地域和時間方面的限制，它可以讓不同人在地球的不同位置進行即時交流，电子郵件、網上即時通訊等技術的出現大大提高了信息傳輸的效率。此外，互聯網可以彙集海量的數據，提供了比紙質檔案更大的容量，讓用戶在很短的時間內獲取豐富的信息。

那麼，在區塊鏈技術下，這一切有何不同呢？

事實上，區塊鏈技術關心的並非是數據的共享，而是數據控制權限的共享，此處的權限主要是指數據的修改和增加的權力，它主要包含兩個含義：

一是誰可以進行數據的修改；

二是以何種方式進行修改。

在互聯網模式下，數據讀取、寫入、編輯和刪除一般都伴隨着身份認證操作，只有特定的人才能對數據進行修改，而在區塊鏈模式下，尤其是公有鏈體系下，任何人都可以參與對數據的讀寫，並且以分佈式賬本的方式構建了一個去信任的系統，參與讀寫的各個組織或個體可以互不信任，但能對系統存儲數據的最終狀態達成共識。

簡單地說，區塊鏈式共享和互聯網式共享的本質區別在於區塊鏈共享的不僅僅是數據，而是數據的控制權。那麼，區塊鏈究竟怎樣處理數據控制權呢？

區塊鏈通過規則來控制數據

在區塊鏈技術出現之前，互聯網數據通常是被單一實體控制的。由於網站運營方完全控制了中央服務器，這些組織可以隨意地編輯和處理數據。雖然組織也需要在一定的法律和協議下完成數據修改等行為，但由於其是掌握資源的一方，個人用戶很難享有完全的控制權。

舉一個簡單的例子，某一用戶上傳了一張照片到網站平台上，並且希望朋友們能看到這張照片。排除掉一些非法要素，這張照片最後的控制權是歸誰呢？

顯然，從用戶的角度來看，這張照片是歸自己所有的，但事實上，這些社交網站才是真正的控制方，他們可以隨意的進行修改，用戶卻毫無辦法。

也就是說，在現有互聯網體系下，只要掌握了網站平台的運營權，就能完全地控制平台上的數據。

而在區塊鏈體系下，數據不被任何權威方掌握，其權限是由規則來進行控制的，這些規則的主要目標是來規定什麼樣的信息是有效的，同時還規定了參與者應當如何對其進行反饋。

這些規則通常是預先定義的，加入區塊鏈網絡的參與者必須遵守規則。當然，從技術上來說，參與者可以自行忽略某些規則，並根據自身利益來構建一些無效的數據。但是，由於區塊鏈共識機制的存在，其他參與者可以根據預定義的規則將這些無效數據排除在網絡之外。

比如，在蘇寧金融上線的區塊鏈黑名單共享平台系統中，就有很多這樣的規則——沒有積分不得查詢數據，本機構數據只有本機構有權限修改，等等。一旦有機構做了一次規則外的操作，這些操作會作為無效交易，禁止其發生。

總的來說，區塊鏈根據技術層面的規則體系來規範數據的寫入行為，而互聯網是通過權力和資源來控制數據，這是區塊鏈式共享和互聯網式共享的根本性區別。

區塊鏈規則由參與者共同維護

雖然在互聯網環境內，也存在着一些規則，但是由於規則完全是由權力方來維護的，難以避免會出現暗箱操作等行為。而在區塊鏈體系內，規則是由所有參與者共同維護的，各參與方都會根據規則來獨立的驗證數據。

在這一過程中，我們並不能假設所有參與者都能完全依照規則，因此，每一位參與者都會獨立的驗證其接收到的數據，並判斷其是否違反規則。如果核實數據是有效的，那麼參與者就會接受這份數據，並將其轉發給其他人，否則，就會直接拒絕。

在區塊鏈網絡內，只有當相關參與者同意后，新數據才能被視為有效數據，並將其加入到最終的區塊鏈共享賬本中。根據區塊鏈的構造方式，數據的確認方式有較大的區別，比如，在公有鏈中，需要大部分參與者都同意數據的有效性，而在聯盟鏈或私有鏈中，只需要少數參與者同意即可。

在這種方式下，參與者自身就是管理者，這就是區塊鏈去中心化最為核心的表現形式：沒有機構高人一等，具有完全的數據的控制權限。區塊鏈是以權限分享的形式，讓每個參與者同時作為數據提供方、驗證方和使用方，共同維護區塊鏈數據的安全和有效性。

自從區塊鏈火熱之後，萬物皆可區塊鏈似乎成為行業的廣告詞，尤其是一些數據共享型應用會被認為是區塊鏈的極好案例。事實上，互聯網的出現已經在一定程度上解決了數據共享的問題，區塊鏈實現的是權限的共享，這才是區塊鏈給業界帶來的最革命性的變化。

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7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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7月10日消息，近期“男子微信錯轉他人8萬元后被拉黑，微信稱要用戶自行協商”的消息引發爭議。

媒體對比了支付寶轉賬，支付寶轉賬姓氏驗證，降低了錯誤幾率。騰訊公關稱，支付寶是基於電商基於交易的，而他們是一個社交平台，對用戶的隱私保護更加嚴格，大家的使用頻率更高。支付寶回應稱，“‘保護隱私’就沒法保護錢的安全？對不起，我們比較笨，沒領會這個精神。”

隨着我國網絡支付的高速發展，這樣的事情雖然是小概率事件，但在日常生活中，不少人還是有可能會遇到這樣的問題。由於無法掌握到當事人的真實身份信息，微信客服、法院、公安都表示無能為力。雖然收到款項的一方涉嫌非法侵佔，但首先轉款人有一定過錯。騰訊市場與公關部相關人員表示，由於涉及用戶隱私，微信方面無法向轉款人提供收款人的任何信息。

微信方面在接受媒體採訪時表示，已經和那名用戶聯繫並溝通，正在配合警方一起解決此問題。微信支付已經引導用戶到法院立案，並將配合執法部門協助取證。

騰訊公關相關人員強調，保護用戶隱私是互聯網公司的底線，他們要對所有的用戶負責。只要司法機關要求微信官方協助，他們肯定義不容辭，但如果是個人需要，不能突破底線。

微信方面可以從中主動做更多工作，動員對方把錢退出來，但如果從中協調不成，會比較棘手。

支付寶方面稱，支付寶轉賬給陌生人，一定金額以上需要輸入對方正確姓氏才可完成轉賬，要是支付寶好友間已經轉錯賬了，可撥打支付寶客服電話，在不透露對方隱私的情況下支付寶會直接聯繫對方，協商幫助找回。

微信錢包設內有2小時到賬和24小時到賬的時間設計，但沒有撤回功能，因為微信主打社交，支付特點就是即時交易。騰訊方面表示，即使未來產品有相關調整，也和這次事件沒有直接關聯，他們只會根據市場需求來調整產品設計。

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7月11日消息，Google Pay是谷歌新近推出的、可整合不同支付工具的服務，目前，谷歌正在對其進行幾項更新。這些更新大多是今年早些時候宣布的，但現在谷歌表示，其實它們已經可以在App中運行。

其中一項補充功能是P2P（peer-to-peer）支付。之前你已經可以通過Google Pay Send向朋友付款或跟朋友要錢，但從今天開始，你也可以在Google Pay的主要付費App應用程序中做到這一步。

Google Pay的產品管理部主任格拉多·卡皮爾（Gerardo Capiel）認為，這項功能將使得你和朋友們分賬更容易——如果你使用Google Pay買了一些東西，點擊購買，你就能夠向多達五個人索要付款。

由於谷歌基本上合併了兩個應用程序，聽起來好像Google Pay Send即將退出市場，正如卡皮爾所說，“我們的基本想法是把所有功能都整合到Google Pay Send”，但他說Pay Send關閉的時機“待定”。

Google Pay應用程序也具有在手機上保存機票和登機牌的能力，這項功能也適用於卡券。Ticketmaster和西南航空公司都表示支持，谷歌表示，計劃將在線活動策劃服務平台Eventbrite、新加坡航空和西班牙伏林航空納入該體系。

雖然Google Pay的一些功能（如新的Passes標籤）僅限於Android系統使用，但卡皮爾指出，他們的目標是支持任何平台上的用戶。因此，可以在網上和通過iOS應用程序訪問Google Pay。谷歌表示，該公司正在使跨平台管理所有支付信息變得更加容易，例如允許用戶在網上更新自己的支付信息，並看到更新信息在他們的應用程序中反映出來。

展望未來，卡皮爾表示，他的團隊計劃增加對票務合作夥伴的支持，並在更多國家推出Google Pay付費應用，尤其是那些已經將這項服務用於在線支付的國家。

“我們正試着把所有功能都整合到這款App應用中，”他補充說，“有些事情相對要棘手一點，有很多原因，但我們會繼續努力，盡可能完善用戶體驗。”

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7月14日消息，據統計，今年上半年共有22家險企發布了增資申請公告或增資已獲批複，合計增資額達到315億元。其中，有11家險企的增資申請已經獲得批複，增資金額超過180億元。

隨着“償二代”的實施，不少保險公司面臨着償付能力壓力。為滿足償二代監管的要求以及尋求業務規模發展，保險公司今年紛紛增資補血。

隨着許多中小型險企大幅度調整業務結構，一些公司此前銷售的中短期產品迎來集中兌付期。但今年開門紅以來，新增保費收入出現下滑，導致這些險企流動性及償付能力出現危機，監管此前出台的政策也要求一些業務保費與資本金掛鈎，因此增資對這些險企非常重要。

在今年增資獲批複的保險公司中，不少險企就在業務快速發展中面臨着資本金壓力。償二代實施之後，風險管控更為細緻。對於險企存在的各種風險賦予一個係數，風險大的資本要求高，風險小的資本則要求低。

原保監會在去年10月對外披露，已就擬修訂的保險公司償付能力管理規定公開徵求意見並明確，核心償付能力充足率達標標準為50%、風險綜合評級達標標準為B類及以上、綜合償付能力充足率達標標準為100%，三個指標同時達標的為償付能力達標公司，任一指標不達標的則為償付能力不達標公司。增資成為償付壓力較大的保險公司的一個改變償付能力的途徑。

從上半年險企增資的情況來看，無論是壽險公司，還是財險公司，增資的主要原因和目的大多是通過補充資本以提高償付能力，緩解現金流壓力，為未來的業務發展帶來後勁。

具體來看，上半年銀行系險企增資頗為顯眼，增資額大、增資頻繁。今年年初，中郵人壽第一次臨時股東大會通過了增資50億股、增資金額50億元的提案。增資種類為普通股，採取方式為非公開定向增資，增資金額全部以現金方式認購。

銀保監會方面表示，當前保險業風險總體可控，但風險形勢依然複雜。將對流動性風險較大的公司繼續加強跟蹤檢測，督促公司切實抓好風險防控工作。

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7月17日消息，馬上消費金融近日宣布新增戰略融資20億。在這一增資之後，馬上消費金融的註冊資本從22.1億元增至40億元，一舉成為內資第一大持牌消費金融機構。但馬上消費金融仍面臨數個問題亟待解決。

股權組成複雜 股東背景不一

值得注意的是，此次增資完成后重慶百貨佔比31%,是馬上消費金融的控股方。然而馬上消費金融實控人，即其CEO趙國慶是馬上金融第二大股東中關村科金技術有限公司的實控人，占股29.5%，而且占股4.99%的成都趣藝文化傳播公司同樣與中關村科金有股權關係，為其關聯公司。如此一算，趙國慶系公司所佔股權為34.5%，已超過第一大股東重慶百貨。

而且其股東有零售商重慶百貨、浙江中國小商品城、物美控股、金融業的重慶銀行、保險業的陽光財產保險、科技公司中關村科金以及遊戲行業的成都趣藝。這樣結構複雜的股權組成，背景不一且有各自利益訴求的股東有可能會對馬上消費金融的實際運營產生影響。

門店數量過少 業務難以展開

增資舉動被認為是公司高速擴張的信號，然而此前由於與捷信在線下3C購物場景的競爭壓力變大，馬上消費金融縮減了線下業務的發展主動尋求線上轉型。

據《電商報》了解，馬上消費金融曾受益於持牌優勢，在消費金融行業中迅速崛起，主要有三大類產品，現金分期、商品分期和循環額度產品。其APP在全國部分省份提供商品分期貸款服務，然而馬上消費金融在全國開展商品貸的實體店目前僅有37家。而且其三大類產品中的商品分期產品僅僅只能在實體店中完成，這意味只有這37家門店附近的消費者才能辦理馬上消費金融的商品分期業務，大大制約了馬上消費金融的發展。

而競爭對手捷信的營銷網店則遠遠超過馬上消費金融，截至2018年3月，捷信在中國的銷售點約為23.5萬個，較2017年末的27.75萬個減少了2380個，不過馬上金融門店的數量與這數量相比也已是天壤之別。馬上消費金融在線下已經難以抗衡捷信，而他從線下轉型線上能否成功將決定他的生死。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，網聯清算有限公司日前宣布，網聯2019年與行業的協同合作更加緊密，平台已經接入530家商業銀行、115家持網絡支付牌照機構、102家村鎮銀行。

另外，網聯還表示，這一年平台的支付清算能力持續進步。網聯平台核心繫統性能提高30%，總體設計處理能力超25萬筆/秒。為了保障春節紅包、618和雙11能夠順利進行，網聯組織行業進行54場生產壓力驗證，243輪次生產壓力測試。

值得一提的是，雙11當日，網聯平台處理跨機構支付交易筆數15.4億筆，金額1.16萬億元，交易筆數同比去年增長32.2%，金額同比去年增長147.25%，均創歷史新高。

公開資料显示，網聯平台於2017年3月31日啟動試運行，是在中國人民銀行指導下,由中國支付清算協會組織共同發起籌建,旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務。按規定，支付機構的線上支付通道將直接通過網聯平台與各家銀行對接。

據《電商報》了解，網聯平台的建立是為了確保客戶備付金集中存管制度落地，防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全。

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回顧互聯網金融過去一年的發展歷程，2019年是充滿機遇的一年。拉卡拉終於成功上市成為A股支付第一股；蘇寧金服也完成增資擴股，為下一步發展打好基礎。螞蟻金服在香港，印度等多國布局進一步落實全球化戰略。

與此同時，2019年的互聯網金融也是挑戰不斷的一年。非法網絡支付事件頻發，如第四方支付機構“二清”事件，對行業的健康發展產生不良影響。互聯網金融行業的變化從未停止。《電商報》現整理行業2019年的十大事件，呈現行業的發展動態。

一、拉卡拉成A股支付第一股

時間：2019年4月25日

事件：4月25日，拉卡拉支付股份有限公司正式登錄A股深圳創業板，成為“A股第三方支付第一股”。發行價為33.28元/股，開盤價39.94元，漲幅20.01%。本次IPO擬發行新股4001萬股，募集資金總額約為13.31億。

影響：一方面，拉卡拉成功“破冰”A股，股價飆漲的背後意味着資本市場對支付業務未來前景的認可。另一方面，隨着“斷直連”以及備付金集中存管工作的相繼完成，支付行業開始規範發展，監管層面對於支付機構上市的接受度更高，未來或許會有更多的支付機構登陸A股。

二、香港頒發虛擬銀行牌照，阿里騰訊京東等在內

時間：2019年5月9日

事件：2019年5月9日，香港金融管理局宣布，已根據《銀行業條例》，向螞蟻商家服務(香港)有限公司（螞蟻金服）、貽豐有限公司（騰訊）、洞見金融科技有限公司（小米）及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照即日生效。

此前，金管局已經陸續下發了四張虛擬銀行牌照，包括京東數科、攜程金融、眾安虛擬金融在內的巨頭企業的子公司。目前來看，香港虛擬銀行的賽道上，內地主流互金巨頭幾乎聚齊了。

影響：香港作為國際金融中心，其虛擬銀行牌照有可能成為內地各互金巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。不過，儘管香港金融市場高度發達，但其金融科技發展程度與內地存在一定的差距，尤其是香港本地原住民態度趨於保守，如何因地制宜，實現業務本地化，將成為決定手中虛擬銀行牌照價值的關鍵因素。

另外，值得關注的一點是，繼香港之後，新加坡也擬頒發虛擬銀行牌照。可見，在金融科技浪潮的推動下，傳統銀行的轉型升級已是大勢所趨，這是螞蟻金服等互金企業出海的好時機。

三、蘇寧金服完成增資擴股，正式從蘇寧易購獨立

時間：2019年9月27日

事件：9月27日消息，今日晚間，蘇寧易購發布公告稱，截至2019年9月27日，蘇寧金服完成本輪增資擴股工作，合計募集資金100億元，相關增資的工商變更已經完成，公司持有蘇寧金服 41.15%的股份，蘇寧金服成為關聯方蘇寧金控的控股子公司，為此蘇寧金服不再納入公司的合併報表範圍。

影響：有業內分析人士認為，當金融業務發展到一定程度，對其進行拆分已成為互聯網巨頭一貫的做法，在拆分過程中可以”重新安排股權與經濟權益的比例”來吸引新的投資，謀求更高的估值，為後續的上市掃除障礙。

值得關注的是，在蘇寧金服之前，螞蟻金服、京東数字科技、度小滿金融以及360金融等互金巨頭均已從母公司剝離，成為獨立的金融品牌。

四、銀聯正式進軍刷臉支付市場

時間：2019年10月20日

事件：10月20日，在第六屆世界互聯網大會金融科技分論壇上，銀聯發布全新智能支付產品“刷臉付”，正式宣布進軍刷臉支付市場。

影響：去年12月，支付寶推出刷臉支付設備“蜻蜓”；3個月後，微信發布刷臉支付設備“青蛙”；銀聯雲閃付“刷臉付”加入，至此“三國鼎立”的局面形成。

銀聯對刷臉支付布局的提速也是為了加速搶佔市場，彌補之間在二維碼支付推廣時落下的差距。但考慮到微信和支付寶早2019年初就在持續布局，接連發布刷臉支付新設備，以及加大補貼力度。銀聯的后發想要突圍將會面臨較大考驗。

另外，大部分用戶對刷臉支付的安全性的擔憂，讓他們始終對這一新生事物敬而遠之。作為“國家隊”代表的銀聯入場刷臉支付，某種程度上代表了監管對於這種模式的認可。

五、網聯、銀聯雙11共處理網絡支付業務17.79億筆 同比增長35.49%

時間：2019年11月11日

事件：2019年11月12日，中國人民銀行披露雙十一數據。11月11日，網聯、銀聯共處理網絡支付業務17.79億筆、金額14820.70億元，同比分別增長35.49%、162.60%。

影響：國民消費力在雙11的大爆發需要資金渠道的穩定來支撐。這最終仰仗於各支付機構在數據運行方面技術研究的投入。雙11是支付平台檢驗技術成果的最佳時機。

六、印度支付公司Paytm獲10億美元融資，螞蟻金服、軟銀領投

時間：2019年11月25日

事件：2019年11月25日，印度数字支付巨頭Paytm母公司One97 Communications宣布，公司已在新一輪融資中籌集了10億美元資金，由軟銀集團和螞蟻金服領投。本輪融資對One97的估值為160億美元，使其成為亞洲估值最高的創業公司之一。

影響：事實上，早在2015年，螞蟻金服就向Paytm注入6.8億美元新資金。本次的進一步注資，將利於螞蟻金服進一步深耕印度数字支付市場。印度作為第三方世界中電商發展迅猛的一個國家，背後的金融潛力不可小覷，而投資本土企業可助力阿里快速進入當地市場。

七、螞蟻金服人事大調整，三大戰略全面提速

時間：2019年12月19日

事件：2019年12月19日，井賢棟以“內部信”的形式宣布，螞蟻金服全面提速全球化、內需、科技三大戰略。即日起，螞蟻金服總裁胡曉明接任螞蟻金服CEO，向井賢棟彙報，井賢棟繼續擔任螞蟻金服集團董事長。

影響：在此次架構調整中，螞蟻金服突出了全球化的地位。根據安排也可看出，井賢棟未來會將更多精力放在全球化。這將加強阿里数字經濟體的戰略一體化。

有業內人士指出，隨着螞蟻金服此番的架構調整，也是為螞蟻金服下一步的資本運作做了充分的準備。值得一提的是，4天後，有消息稱，螞蟻金服可能計劃在內地A股和香港H股同時上市。對此，螞蟻金服表示，不評價市場傳言。

八、PayPal完成收購國付寶70%股權，正式進軍中國电子支付市場

時間：2019年12月20日

事件：美國支付公司PayPal宣布，已完成對國付寶信息科技有限公司（GoPay）70%的股權收購。交易完成后，PayPal成為第一家獲准在中國市場提供在線支付服務的外資支付平台。

影響：首先，PayPal若想布局中國的TO C市場，由於兩者都已經取得了很高的市場滲透率，必然會與支付寶和微信支付等本地支付服務商發生激烈的競爭。但是，跨境支付是個值得投入的突破口，因為PayPal本身就在全球金融深耕已久，牌照相當齊全。

值得一提的是，適度引入外資支付機構，有利於營造公平競爭的市場環境，提高資源配置效率，提升支付機構和支付產業的服務水平，擴大和深化金融業對外開放。

九、亞馬遜申請掃手支付專利

時間：2019年12月26日

事件：2019年12月26日，美國專利商標局公布了一項亞馬遜的專利申請，該專利只需掃描手掌便可識別購物者身份並結賬。

據悉，這專利是一種非接觸式掃描系統，通過掃描用戶的手掌皺紋、靜脈等特徵來識別身份。在該專利申請中，發明人還描述了一種掃描儀設備，用於獲取用戶手掌的原始圖像。

影響：相較其他移動支付方式，如手機支付，刷臉支付等，掌紋識別即安全又快捷，出門甚至連手機都可以不用帶，如若相關技術研究順利，未來必將在移動支付領域搶佔一席之地。

另外，值得一提的是，根據《中國生物識別技術行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》預測，到 2020 年全球生物識別市場規模將增長至 250 億元。尤其是在金融行業里的應用，生物識別已經深入到開戶、支付、取款、借貸等各個領域。未來幾年，生物識別技術將會迎來新一輪爆發。

十、聚合支付服務商“愛貝”非法支付結算，涉案92億人民幣

時間：2019年12月30日

事件：近日，遼寧大連警方破獲一起特大非法經營案。深圳愛貝信息技術有限公司以“聚合支付”名義，從事非法資金支付結算業務，截留商家資金，涉案金額92億餘元人民幣。

影響：隨着聚合支付的過熱發展，移動支付市場有更多層級的加入，責任歸屬變得模糊不清，風險隨着責任分散難以把控。今年以來，公安部門聯合央行大力打擊第四方支付的違法網絡金融交易，進一步規範網絡金融發展秩序，降低我國金融系統性風險。另外，監管的完善同樣利於聚合支付商的穩健發展。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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1月6日消息，據《電商報》獲悉，中國支付清算協會移動支付和網絡支付應用工作委員會（以下簡稱“工作委員會”）發布了《2019年移動支付用戶問卷調查報告》。

據介紹，工作委員會在總結往年問卷調查工作經驗的基礎上，組織成員單位重點針對用戶基本屬性、用戶使用偏好、用戶滿意度等內容開展延續性調查工作，共收到153950份有效問卷。

報告显示，2019年，移動支付用戶以中青年群體為主，本科及以下學歷和月收入在3000-10000元用戶為主力軍。移動支付用戶以城市為主，城鄉比例與上年相同。地域方面，用戶主要集中在華東、華北、華南等經濟發達區域和人口聚集地區。

就移動支付方式而言，條碼支付最常用，閃付類產品使用比例相較去年有所提升。與此同時，指紋和人臉識別技術也已被大部分用戶接受。使用頻率方面，絕大多數用戶每周都使用移動支付，大部分用戶每天使用。單筆支付金額1000元以下佔比較多，500元以上佔比顯著提升。

針對移動支付的應用場景，生活消費、公共出行和水電燃氣繳費是最主要的應用場景。在搭乘公共交通時，掃二維碼和手機NFC是用戶支付的首先選擇方式，用戶在高速付費通行時則更偏向選擇ETC支付。

與此同時，報告也指出，安全性和應用場景仍然是移動支付最需要改善的方面，安全隱患和商戶不支持是用戶目前最擔心的問題。用戶最常遇到的安全問題包括個人信息泄露、賬戶資金被盜用和掃描到偽假條碼等。

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