藉助大幅放寬金融市場准入的政策東風，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消費金融”）於2018年4月27日獲得銀保監會批准籌建，其背後股東為台灣地區中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股，並於2018年10月正式開業。

自開業以來，金美信消費金融已運營半年，且台資為大股東，在23家獲批開業的消費金融公司中，無疑十分特殊。

金美信消費金融獲批背後有何故事？運營策略及成果如何？帶着這些疑問，21世紀經濟報道記者在廈門國際金融中心大廈專訪了金美信消費金融總經理李章偉。

台資銀行“嘗鮮”大陸消費金融

近年來，大陸消費金融市場火熱，也吸引着台資銀行的目光。

21世紀經濟報道記者梳理髮現，共有四家台資銀行在大陸參與發起設立消費金融公司，包括中國信託商業銀行、凱基銀行、王道銀行、富邦華一銀行，僅中國信託商業銀行為主要發起人，且已獲批。

具體來說，凱基銀行擬與江蘇銀行、二三四五、海瀾之家共同發起設立江蘇蘇銀凱基消費金融，註冊資本金6億元，江蘇銀行持股50.1%，凱基銀行持股33.4%；王道銀行擬與光大銀行、中青旅共同發起設立北京陽光消費金融，註冊資本金10億元，光大銀行、中青旅、王道銀行分別持股60%、20%、20%；富邦華一銀行擬與唯品會共同發起設立四川省唯品會富邦消費金融，出資1.25億元，占股25%。

一家台資銀行高管告訴21世紀經濟報道記者，台資銀行參與大陸消費金融市場，有幾個考量：一是台灣地區銀行業從事消費金融的經驗較豐富，可移植技術；二是在大陸從事消費金融必須有場景，合作夥伴很重要；三是大陸人口多，市場大。

李章偉此前一直在中國信託商業銀行工作，紮根消費金融及信用卡等零售業務近二十年，2015年，受中國信託商業銀行委派，參與了金美信消費金融牌照申請及籌建工作。

自營與第三方機構合作並重

金美信消費金融三方股東持股比例接近，中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股分別持股34%、33%、33%。

李章偉進一步解釋，消費金融公司的核心關鍵在於：風控、資金、場景。目前大多數的消費金融公司都是通過強強聯手，以發揮各自的資源優勢。中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股作為金美信消費金融的三方股東，分別提供了風控、資金和場景優勢。

談及股東要求，李章偉坦言，金美信消費金融“算是後起之秀，有追趕壓力”，股東希望金美信發揮組合優勢，在合規經營和穩健風控的基礎上，融入互聯網思維，實現一定盈利，將金美信消費金融打造成為兩岸金融合作交流的典範。

目前，金美信經營三類貸款產品，包括極速貸（額度五千元）、生活貸（額度20萬元以下，件均10萬元）、消費貸（與廈門國美電器合作或其他商戶合作）等。不同於其他大部分的消費金融公司，目前金美信消費金融在業務上採取多樣化經營，線上線下同步拓展，自營與第三方機構合作並進。

金美信消費金融自2018年10月開業以來，業務規模與服務客戶數均快速增長。在2018年兩個多月的經營時間內，放款額度累計達2.3億元，服務客戶達1.8萬人，並實現開業當年盈利。截至2019年4月，累計放款總量已突破10億元，服務客戶破9萬人，遍及全國各地。

“我們處於起步階段，自營推廣速度需要時間積累，開業初期必須藉助互聯網平台優勢，用空間換時間，培養與調測自營能力，並逐步提高自營佔比。”李章偉坦言，“目前自營業務已佔一定比例，且會逐步提升。”

台灣與大陸市場存在差異

“環境不一樣，挑戰很大。”作為消費金融行業老兵，李章偉對比大陸和台灣地區消費金融市場，存在兩大不同。

首先，台灣地區參與主體都是銀行，以線下推廣模式為主，而大陸參與主體眾多，包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網小貸等，且以線上放貸為主；不過，台灣地區徵信環境較為完善，聯合徵信中心覆蓋95%人口，客戶畫像清晰，而大陸徵信體系還在逐步完善中。“這使得兩地的經營戰略手法很不一樣。”李章偉稱。

李章偉表示，各家消費金融公司都應積極接入央行徵信中心和百行徵信，強化它們對客戶信用信息的掌握。

相比頭部消費金融公司，如捷信消費金融已增資至80億元，金美信消費金融5億註冊資本金顯然較少。李章偉表示，放貸資金初步依賴於銀行借款，未來，當金美信消費金融逐步拓寬了市場渠道，擴大了企業規模，股東也將結合公司實際，考慮增資。

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2月28日消息，億邦動力網從接近360金融內部的知情人士處獨家獲悉，近期，360金融集團孵化了一個內部稱為之“360金融電商”的社交電商項目，包含了拼團類和分銷類兩個產品，目前已展開了招商工作。

與此同時，一位該項目的供應商向億邦動力爆料，騰訊很可能投資了本次360孵化的拼團類社交電商。

在億邦動力獲取的一份360金融對外招商ppt里，其將該社交電商項目的模式分為F2C和S2B2C。360金融稱，360社交電商項目的優勢主要體現在會員方面，包括360集團連接了超過10億台的設備，已有的360金融8000萬註冊用戶，並且可以獲得360集團和金融公司給與的流量支持。

從招商信息可以看出，360金融要做的社交電商都是全品類平台，包括食品生鮮、傢具家紡、數碼家電、汽車用品、美妝個護、母嬰用品、服裝鞋包、珠寶配飾、運動戶外、家居日用、保健用品和寵物用品12大類目。

其在招商政策中提到，入駐360社交電商平台的pop店鋪要交5000元的保證金，平台會收取千分之六的技術服務費，而入駐商家的結算方式為T+1。

值得注意的是，在該招商ppt中，360金融電商對入駐商家的描述為：各拼團平台、各分銷平台以及工廠top商家。這似乎意味着，360社交電商項目除了作為工廠類供應商的分銷平台之外，還可作為其他社交電商的導流平台。

對此，億邦動力向詢問某社交電商平台高管是否願意入駐，該人士稱，“只要能給用戶和品牌帶來價值，會去考慮”。

分析人士則指出，360此舉是把其他社交電商平台當成供應商，把自己變成新的社交電商大入口，這類似於小米之前想把各類視頻平台聚合起來做視頻聚合流量大入口的邏輯，“想法看着很好，但落實起來並不簡單”。

針對上述消息，億邦動力向360金融官方進行了一一求證，對方確認了即將推出兩款社交電商產品的消息，但否認了招募其他拼團和分銷平台作為供應商之事，稱“暫時沒有這樣的打算”。而對於獲得騰訊投資的傳聞，360金融方面則沒有做出明確回復。

關於該社交電商項目的具體規劃，億邦動力向360金融方面詢問詳情后得到以下信息：

一、360金融本次孵化的社交電商項目有兩款產品，一款類似拼多多，主打拚團社交，一款類似雲集和貝店，主打S2B2C模式的分銷；

二、招商政策方面，該項目和拼多多、雲集、貝店等社交電商平台大同小異，但其中拼團類項目要求商家產品的價格不能高於拼多多，對產品品牌方面沒有要求，而分銷類項目則要求產品的品牌性比較好；

三、拼團類社交電商產品3月1號正式上線，而分銷類社交電商產品上線時間會晚一些。

事實上，360一直按捺不住自己的電商之心，除了旗下智能設備電商平台360商城外，360還專門做了360電商雲，搶抓電商雲服務市場，去年8月又上線了電商分期產品360分期，如今則以社交電商態勢殺入一個新市場。

然而，這個能量巨大的社交電商市場似乎已進入“深水區”。除了拼多多、雲集等起跑時間較早的平台外，各種拼團或分銷類新平台也層出不窮，包括大量品牌商也在嘗試以小程序為載體做社交分銷。此時才入場的360是否遲了？

對此，有零售品牌高管指出，社交電商雖已進入激烈競爭階段，但依然還有市場，品牌和工廠商家是哪裡有流量、哪裡可以分銷賣貨，就會往哪裡走。而且，對於360來講，旗下有眾多產品，好幾個產品用戶量過億，但這些產品流量和用戶並沒有很好整合起來做更多業務化的流量變現，電商變現則是一個很好的切入點。

值得一提的是，本次社交電商項目的孵化方為360金融集團，而非360集團本身。億邦動力了解到，360金融於2016年7月成立，定位於成為連接用戶與金融合作夥伴的科技平台，旗下核心產品有360借條、360分期、360小微貸。

有業內人士猜測，360金融孵化社交電商，其目的可能更多是為了瞄準供應鏈金融和消費金融。“在用戶端，360金融可為其提供消費貸款服務，在商家端，360金融可為入駐的社交電商平台和工廠TOP商家提供供應鏈金融服務，電商業務和金融業務同時得到拓展。”

目前，在拼團類社交電商領域，除了拼多多外，各大電商巨頭都在發力。蘇寧拼購在今年1月中旬就開始了2019年的第一輪招商活動，從泉州、海口、廣州、長沙等地直接預約當地廠商，加強蘇寧拼購的供應鏈建設，並且要從中精選出一批優質廠商加盟蘇寧拼購的“拼品牌”計劃。京東方面，2018年底調整組織架構時就新成立了社交電商業務部，將社交電商業務提升到新的戰略高度，近日京東拼購也開啟了新一輪的全品類招商。阿里方面，億邦動力此前報道過淘寶正謀划將聚划算、淘搶購和天天特賣三大頻道合併，以此切入工廠資源和低價市場，正面組團阻擊拼多多的“拼工廠”。

如果騰訊投資360拼團社交電商項目的消息屬實，那似乎意味着騰訊將手握“京東+拼多多+360”三張牌，拼團領域的巨頭之戰一觸即發。此外，騰訊究竟會如何分配流量，京東、拼多多、360三大企業會如何競爭，也將成為業界的關注焦點。

在分析人士來看，拋開上述企業即將展開的激烈競爭，光看影響，此次拼團領域的商戰或許會給中低端消費市場和工廠端帶來很大的改變。

消費端，三四五線市場、鎮級市場以及農村市場的電商用戶會通過巨頭之間的拼團競爭被進一步瓜分，以往這些邊緣市場的用戶會進一步享受到電商帶來的豐富商品的便利，而這些低層市場的電商基礎設施也將隨之進一步完善。供應端，各拼團平台會進一步滲透到上游商家和工廠企業，促進工廠端的数字化改造升級

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從“免費”到“收費”是互聯網產業發展的普遍規律。對於互聯網企業來說，為了增強競爭優勢，初期普遍會提供免費模式，但在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。對移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業的持續發展——

近日，支付寶一紙公告引發了消費者廣泛關注。支付寶方面表示，從3月26日起，支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱，2000元以內依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務費。

儘管支付寶方面稱，收費的原因主要是“綜合經營成本上升較快”，但消費者卻不免有些擔憂。畢竟，來自市場研究機構的最新數據显示，2018年第三季度，我國第三方移動支付交易規模達到43.8萬億元，環比增長11.52%，支付寶與微信的份額合在一起已佔總量的92.53%。在如此巨大的市場中，兩大平台又處於絕對統治地位，移動支付的“免費午餐”是否即將吃完？

收費影響能有多大

當下，移動支付普及度越來越高，對信用卡還款這個單一業務收取服務費不是首次出現，支付寶更不是首家收費平台。

早在2016年，微信和支付寶就先後宣布對提現收費。到了2017年年底，微信又宣布對信用卡每月還款超過5000元的部分收取0.1%的手續費。去年8月份，微信進一步表示，不再設置免費額度，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續費，只有理財通鉑金、黃金會員才能享受信用卡還款免費。

如果僅僅就信用卡還款這一項業務來看，“收費”對消費者的影響較為有限。上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻表示，對於消費者來說，有很多渠道可以完成信用卡還款業務，具體方式在於個人選擇，且大額還款用戶可以選擇通過銀行網銀等渠道免費還款，支付寶的調整對用戶影響不大。

在南京工作生活的白領李媛同樣表示，其實有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，“我的方法是，設置一個自動還款儲蓄賬戶，銀行卡直接轉入餘額寶里的資金提現並不收費，所以每月從餘額寶里提到儲蓄賬戶里讓它自動還款，這樣就不需要再繳納額外的手續費了。”李媛說。

此外，部分想要爭奪用戶的移動支付平台依然提供免費信用卡還款服務，其中包括美團支付、蘇寧金融、京東金融、銀聯雲支付等平台。

但是，消費者真正的擔憂在於，“收費”範圍將會逐步擴大。畢竟，今年1月份微信團隊就表示，為了響應央行《關於規範支付創新業務的通知》中關於服務商不得開展不正當競爭的要求，對涉嫌“零費率”的服務商實行整改。此外，支付寶方面也將商家收款的費率重新調回0.6%。“羊毛出在羊身上，如果將來每一筆掃碼支付都要收費，那還用不用移動支付買單了？”李媛的話代表着消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過去大打“免費牌”的第三方支付平台，如今為何改弦更張開始收費了？

成本上漲是主要原因之一。“事實上，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統運維、服務器、人力等方面有着較大的日常綜合成本負擔。而且，免費服務所帶來的巨大交易成本和費用並不能降低平台的邊際成本，相反會不斷提高平台的運營費用。”市場研究機構电子商務研究中心主任曹磊說。

此前，微信團隊也在宣布信用卡還款收費時表示，“每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，騰訊財付通一直在投入手續費補貼”。

在另一方面，“斷直連”的推進和備付金集中存管也對支付機構產生了影響。2018年6月份，《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。

這意味着第三方支付機構無法再靠資金沉澱獲取利息收入。市場研究機構易觀支付分析師王蓬博表示，過去第三方機構將備付金存在各家銀行，因此對銀行也相對更有話語權，但隨着備付金集中存管，第三方機構與銀行談判時的話語權被削弱，通道成本將會進一步上升。

此外，“收費”也並非僅僅是為了收割流量紅利，通過諸如信用卡還款這樣的低頻服務賺取利潤並不是支付平台們的唯一訴求。“由於支付寶旗下的‘花唄’具有虛擬網絡信用卡功能，其與實體信用卡其實是競爭關係，通過信用卡還款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花唄’進一步擴大市場份額。”曹磊說。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言同樣認為，在宣布收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水電費等就可以獲得積分兌換免費額度。在微信上，可以通過成為理財通高階會員、參加‘愛定投’活動等方式，獲得免費資格，第三方支付平台也希望通過這些方式來提升用戶的黏度。”

“免費”之後的“下半場”

無論平台們打什麼樣的小算盤，“免費”之後的“下半場”已逐漸面目清晰。王蓬博認為，收費是向正常商業邏輯的回歸。“之前支付機構提供免費服務，主要是為了吸引用戶，以及保持用戶黏性和交易規模。但隨着用戶增長速度下降，行業格局逐步穩定，支付平台們不再需要依靠免費服務來為平台導流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯網產業發展的普遍規律。曹磊表示，平台也好，產品也罷，互聯網行業前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進行推廣，從而吸納更多的用戶群體，但到了後期則會漸漸脫離“免費”模式轉向“收費”模式。“回歸商業本質，無可厚非。”曹磊說。

李旻同樣認為，任何行業都不存在永遠的免費模式。對於“互聯網+行業”來說，在用戶最初接觸互聯網社交、移動支付等便利的新服務時，企業為了增強競爭優勢，普遍會提供免費模式。但是，在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。

“此前的網約車‘大戰’就是最明顯的例子，雖然長期補貼不符合商業規律，平台們為了吸引客戶仍然投入了巨額補貼。但在行業格局穩定、消費者養成網約車習慣后，補貼也就逐步退出了歷史舞台。雖然這一做法會讓用戶權衡去留，但平台也篩選出了最有效的客戶群體。”李旻說。

此外，互聯網企業也在改變着自己的判斷，隨着用戶為網絡音樂、在線視頻等互聯網服務付費意願不斷提升，互聯網企業逐漸認識到免費服務不再是吸引用戶、增強競爭優勢的唯一手段。對消費者來說，免費固然好，但收費也意味着更高的服務水準。

“對目前的移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業持續發展。”李旻說。

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今年3月份起，網聯清算有限公司將同支付寶正式開展跨境條碼支付業務合作，此舉將促進粵港澳大灣區一體化發展。

據《證券日報》記者了解，下個月，Alipay HK（支付寶香港本地錢包）的線下跨境支付新功能將正式上線，交易資金將通過人民幣跨境支付系統完成跨境結算。支付寶香港錢包用戶在大灣區消費時，可以通過線下掃碼的方式進行跨境支付。

而在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，跨境支付正在逐漸成為移動支付的布局重點。

京東数字科技研究院院長孟昭莉對《證券日報》記者表示，當前國內支付市場已經進入轉型發展的新階段，跨境支付、B端支付等垂直市場成為機構競相追逐的“新藍海”。

推動电子支付系統互聯互通

早在2017年，粵港澳大灣區就被寫進十九大報告，由區域發展上升為國家戰略。

據悉，目前粵港澳大灣區有三種貨幣體系制度，而要實現大灣區內的資金流通亟需制度創新來打通三地金融體系。

2019年2月18日，中共中央、國務院發布《粵港澳大灣區發展規劃綱要》，明確提出“共同推動大灣區电子支付系統互聯互通”，為打通三地金融體系及實現跨境資本流通指明了方向。

中國社會科學院金融研究所所長助理、國家金融與發展研究室副主任楊濤對本報記者稱，網聯與支付寶的合作具有重要意義，加快了大灣區电子支付系統基礎設施互聯互通，使跨境支付更加透明、合規、安全，同時也是強化金融服務功能、服務粵港澳民生互聯互通的有效方式，有助於支付行業在防控風險的同時，高質量地擴大開放；另外，從功能外延的角度看，本地錢包的區域瓶頸正在被逐漸打破。

據《證券日報》記者了解，支付寶香港地區用戶在大灣區可以通過商戶的掃碼，在交通出行、餐飲購物、日常消費、生活服務等多個線下場景用手機進行支付，首批覆蓋了大灣區內的數十萬商戶。

網聯此次承擔了轉接清算的重要角色。作為金融基礎設施的網聯平台，除了對日常的跨機構支付交易進行基礎保障和在重要節點進行重點保障外，網聯此次為首次對支付機構的跨境業務提供支撐。

網聯方面表示，在央行指導下，網聯將積極貫徹落實相關政策和指示，服務支付機構合規開展跨境業務。此次合作有助於推動大灣區电子支付系統互聯互通，推動形成支付服務市場全面開放新格局，無論是對支付行業、對商戶還是普通消費者都具有重大意義。

支付寶方面則對《證券日報》記者表示，支付寶同網聯平台緊密合作，網聯對支付寶跨境業務的開展提供了有力支撐。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，網聯與支付寶在跨境支付業務上的合作，是支付行業在跨境方面的新探索。同時，隨着國家建設粵港澳大灣區的戰略規劃發布，網聯與支付寶以實際行動支持粵港澳大灣區建設，促進兩地居民資金流通、人員流動，具有重要的價值與意義，而目前跨境支付正在成為支付企業的“新藍海”。

跨境支付正成為“香餑餑”

據Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第3季度》數據显示，支付寶以53.71%的市場份額佔據移動支付頭名，騰訊金融、壹錢包分別以38.82%和1.23%的市場份額佔據第二名和第三名。在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，海外市場跨境支付正逐漸成為移動支付巨頭的布局重點。

蘇寧金融研究院互聯網研究中心主任薛洪言認為，支付公司對於跨境支付“牌局”打法各有不同。他對《證券日報》記者坦言，“整體上看，C端用戶驅動的跨境旅遊消費、跨境教育、跨境匯款等領域，兩大巨頭佔據優勢地位，而中小支付機構主要發力B端跨境支付業務，集中於跨境电子商務、旅遊教育、酒店住宿等領域。從模式、場景、客群等方面看，整體上仍是同質化的；從戰略決心、業務深度上看，不同機構的差異非常大，支付寶和微信仍然走在了市場前列。”

以支付寶、微信、銀聯為首，對移動支付市場的爭奪之戰從未停歇。而目前這場移動支付爭奪戰已經升級，跨境支付成了新的“戰場”。

據《證券日報》記者不完全統計，支付寶的線下境外支付已覆蓋超過57個國家和地區，而微信雖起步晚但擴張迅速，已覆蓋49個國家和地區。

除此之外，第二梯隊支付公司也在爭奪跨境支付市場。

以匯付天下為例，早在2013年公司就獲得可開展跨境电子商務外匯支付業務的資格，通過對接跨境金融機構和跨境電商平台，提供國內結匯和清算服務。

匯付天下相關負責人對《證券日報》記者坦言，“支付未來的競爭關乎科技，跨境支付也不例外。推出更創新、更智能、更周到的金融衍生和增值服務，針對商戶的日常運營痛點，用科技持續賦能。”

孟昭莉也認為，傳統的跨境支付一直存在着支付方式程序冗長、費用高昂、時效性低的缺點。隨着数字化支付方式的介入，這些問題將得到持續改善，尤其是隨着區塊鏈等新興数字科技的不斷應用，跨境支付有望摒棄中轉節點，實現點到點的低成本快速支付。

“對於少數幾家巨頭而言，支付出海只是前站，未來布局可期。後續滲透本地化場景會遭遇很大挑戰，所以初期的高速增長之後，未來業務要保持高增長會有很大的難度。”薛洪言最後表示。

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3月1日消息，網易保險於2018年10月起暫停運營，並將在2019年3月停止服務。

當前，網易正在砍掉除了支付業務以外的所有金融業務，包括理財、小貸與保險業務。其中，網易理財已在2017年着手準備關閉，並於2018年12月下線全部產品。

互聯網金融新聞中心獨家獲悉，網易早前推出的保險業務——網易保險將於2019年3月中旬正式停止服務。而在這之前，網易保險已經將平台所有產品全面下線。

2019年2月15日，網易保險發布公告稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。而這距離網易保險2011年上線，已經過去了8年。

丁磊曾力推保險

如今的網易保險，已經從大眾的視野中徹底消失。互聯網金融新聞中心了解到，網易保險在最初的幾年中，為網易帶來了不俗的貢獻。

網易CEO丁磊2014年解讀一季度財報時表示，網易將重點發展沒有物流的，包括電影票、彩票、保險，還有理財產品等。

丁磊稱，網易成功地在網上銷售汽車保險、人身意外險等不需要物流的“輕產品”、“輕商品”。而這些，是網易未來的重點。而在2014年，互聯網保險市場才剛剛開始，網易成為了互聯網巨頭中第一個深度布局的企業。

不負眾望，網易保險在2015年表現出色。中國保險行業協會的數據显示，2015年，網易車險全年銷售總額高達6.96億元，超越淘寶保險成為互聯網車險第一平台。

據了解，淘寶主打的是網購退運險，而網易主打的是車險。目前，幾乎每個大型的互聯網公司均在保險上有所布局，除了BAJ，也包括餓了么、攜程、滴滴等，以延誤險、車險等險種為主。

原網易保險產品總監張蕾曾表示，“網易保險一期首推車險，引入了國內最具影響力的保險公司，方便用戶選擇和比較，並根據自身需求定製適合的保險產品，打造‘一站式’的保險平台。”

隨後，網易保險持續擴張，合作的保險公司包括中國平安、太平洋保險和陽光保險、大地車險、中華聯合、中國人壽保險、美亞保險、中意財產保險與華安財產等10餘家，覆蓋的保險種類包括車險、人身意外險、健康險、旅遊險、賬戶險以及寵物險等。

網易金融終成空

不過，網易並未獲得保險經紀等相關保險牌照。網易保險也表示，其平台沒有直接對用戶理賠的功能，如果出險保險事故，需聯相關保險公司以獲得理賠支持。

而今，通過網易購買保險的用戶，隨着網易保險的徹底關閉，也將變成“誰的孩子誰領走，誰的責任誰領走”。網易理財也稱，查詢保單詳情需諮詢相關保險公司。

實際上，網易保險已於2018年10月起暫停運營，網易保險App也已經在1年前停止更新版本，其IOS端客戶端停留在2.2.1版本。

同年11月，網易旗下網易理財公告稱，將於2018年12月1日下線網易理財所有產品。幾乎同時，網易小貸也開始收縮，相關業務暫停。

在去除了保險、理財和小貸等主流金融業務后，只剩下支付業務的網易金融也將不再成為一個獨立的平台而存在，而是支撐性的業務。

天眼查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司（即“網易金融”）的法定代表人發生變更，網易支付副總裁劉慶生取代原網易金融總裁王磊，王磊則徹底退出，網易金融基本上已經成為了一個“空殼”。

此外，網易旗下的小貸業務已劃分給網易考拉，支付業務也已經划給網易杭州研究院。當前，網易小貸已經下線，不再維護，僅有網易來錢還在慘淡經營。

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3月4日消息，當創業者帶領着企業走到上市敲鐘的那一刻，幾乎都會有這樣一番表態——“上市並非意味着結束，而是一個開始。”如今，這句話在趣店創始人羅敏身上似乎得到了很好的印證。

上市伊始，趣店就風波不斷，最近曝出的“裁員事件”再次將它推向風口浪尖。

據媒體報道，一天超80%趣店“管培生”離開，裁員人數達200人。大白汽車走了100+，趣店校友社交“相同”走了90+。

同一天，有趣店認證員工在脈脈發貼稱：趣店去年底招聘的管培生，經過激烈協商，走了80%，拿着“N+6.5”補償走人。

“其實，無論是總部南遷風波、大白汽車關店、進軍在線教育，還是裁員，這一系列事件都不是獨立事件，對趣店來說就是同一件事在持續發酵，那就是上市后的趣店在努力尋找新的業務突破點和業績增長點。”一位私募股權投資合伙人曹洋（化名）對《國際金融報》記者表示，“目前來看，羅敏似乎一直在碰壁，引發了趣店的震蕩。誰也不知道羅敏的各種嘗試究竟能否成功。”

人均獲賠10萬元

“經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

近日，有消息曝出，趣店裁員200人，離職員工人均拿到了近10萬元的賠償。

“差不多一個月了，一直都在處理‘被離職’賠償這件事。現在算是有結果了，‘N+6.5’的補償標準基本符合大部分人的預期。”趣店被裁員工小棟（化名）對《國際金融報》記者坦言，“一年前招聘我們的時候，趣店承諾18萬無責底薪。現在，每個月1萬元左右的薪水，再加上‘N+6.5’的離職補償，差不多剛好就是18萬元左右。”

小棟所說的“N+6.5”，其中N表示員工在趣店的工作年限，比如工作滿一年的，拿到的賠償為1+6.5個月的工資，工作滿2年的，拿8.5個月的工資賠償……據了解，此次被辭退的大多為工作一年左右的員工。

據悉，從11月初開始，趣店內部員工陸續收到HR發的“協商解除勞動合同事宜”的电子郵件，截至目前已經有近200人被裁。“其中，大部分是大白汽車業務部門的員工，還有一些是在線教育部門的。”小棟說。

小棟進而指出：“一開始，趣店開出的離職補償是‘N+1’，說實話從補償標準來看是合法的。但是，趣店最大的問題是裁員整個過程有違法理和情理，基本沒有任何事先溝通和協商，突然間就被通知解除勞動合同，很多人收到郵件后直接就懵了，有些人甚至還在出差途中就被通知要裁員。”

“經過激烈的協商，大部分人選擇接受‘N +6.5’的補償方案，拿錢走人。”小棟坦言，“我們一起維權的很多人看法差不多，雖然趣店目前還是比較賺錢的，但是它謀求轉型的新業務很難看到方向。經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心也明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

轉型路茫茫

“羅敏應該是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型。但她這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。”

這次鬧得滿城風雨的裁員風波緣起於趣店的業務調整，就如趣店HR發給被辭退員工的郵件中給出的統一理由——公司業務和架構調整。

自趣店上市以來，羅敏就帶領着趣店進行各種新業務的嘗試與試探，但目前尚未找到突破口。

大白汽車是被羅敏寄予厚望的重點轉型項目，羅敏曾一度發出“一年銷售10萬輛汽車”的豪言壯語，並在國內三四線城市快速建立起大量的線下門店。但是，今年9月以來，市場不斷傳出大白汽車“變相裁員”和“關店”的消息，其門店由原來的頂峰期179家，驟減至40多家。第三季度，大白汽車銷售收入5.86億元，較上一季度的7.85億元，環比下滑25%。

於是，趣店又開始嘗試線上教育和家政服務行業。5月22日，廈門趣店文化科技有限公司成立，這家公司主要定位為3-10歲的兒童1對1在線教學。10月份，趣店推出小程序“趣學習”。然而，很快“趣學習”平台就陷入了“殭屍教師”和“假學生”的輿論漩渦。

到如今，趣店的業務轉型依舊沒有任何起色，業績主要還是由借貸業務支撐。根據財報，趣店第三季度總營收19.28億元，同比增長32.9%；調整后凈利潤為7.5億元，同比增長12.6%。但主營業務消費金融服務收入下滑，約為9.6億元，同比下降8.9%；汽車零售項目也難以支撐高增長，銷售收入為5.86億元，環比下滑25%。

“其實，羅敏應該也是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型，這本身來說並非壞事，企業要發展必然需要開拓新的增長點和盈利點。只是，羅敏這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。至少，趣店的上市說明他階段性成功了，但是未來能否成功真的難以定論。”曹洋指出。

在2017年10月20日上市之初，趣店的發行價高達24美元/股。可是該公司股價在經歷了上市之初的短期上漲后，就開始長達一年連綿不斷的下跌。截至12月6日，趣店股價報收於5.01美元/股，較一年前的發行價跌了近80%。

在經濟學家宋清輝看來，趣店不停改變背後是為生存而戰的必然選擇。“在對現金貸業務監管趨嚴背景下，趣店不能再倚重相對單一的‘現金貸’業務，而是需要向外拓展新的業務類型，降低消費信貸業務的比重。總的來看，趣店頻繁拓展新業務這種行為，也是為了生存而戰的必然選擇。”

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3月5日消息，近日，微信支付開始對“朋友會員”功能進行測試，據介紹，商家開啟這一功能后，店長可以加顧客為好友，給予顧客到店消費的折扣優惠。同時，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發布近期優惠和新品動態，引導顧客多次復購。

據了解，“朋友會員”功能位於“收款小賬本”小程序的首頁，在微信里可通過“支付”和“搜索”兩大入口觸達。用戶點擊“朋友會員”的功能，即進入“會員優惠活動”的頁面。在這裏，商家可為會員設置優惠活動，包括優惠折扣和單筆優惠上線。

有分析稱，此次“朋友會員”的推出是微信拓展線下支付的一個策略。它會激勵更多中小商戶使用和投放微信收款碼，覆蓋更多線下場景，培養用戶的微信支付習慣，實現與支付寶對用戶的線下爭奪。

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3月7日消息，互聯網保險正在被越來越多的消費者接受，同時互聯網保險業已經進入新階段。

近日，騰訊微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》显示，互聯網保單量在5年間增長了18倍，約有75.2%的網民接受互聯網購險，包括微信、支付寶在內的支付渠道成為互聯網購險的首選。

京東数字科技研究院院長孟昭莉接受《證券日報》記者採訪時認為，“當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

互聯網保險

火爆后歸於冷靜

在當前的数字經濟時代，當傳統保險公司融合大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，在產品、渠道和服務等方面持續創新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼湧現，2018年科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。

孟昭莉對《證券日報》記者表示，“目前活躍在互聯網保險市場的主要力量包括尋求創新的傳統保險機構、手握流量和數據的互聯網巨頭、同保險后服務緊密相關的產業巨頭、以眾安保險為代表的四家專業互聯網保險公司、三家相互保險公司、互聯網保險中介創新機構以及眾多致力於保險科技服務創新的創業公司等七方力量。”

從數據上也可以看出互聯網保險的火爆程度。據中國保險行業協會數據显示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2016年的2299億元，年均複合增速高達135%。與此同時，互聯網保險滲透率也一路走高，從2011年0.2%上升至2016年7.43%。

不過，持續走高情況在2017年發生變化。據統計，2017年互聯網保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數據同比降幅有所收窄。孟昭莉認為，互聯網保險作為一種新興業態，經過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業發展的必然規律。

她進一步表示，“需要注意的是，雖然單從收入規模上看，行業規模有所收縮，但事實上，這種規模統計只能說明以互聯網為代表的新興技術作為一種渠道創新對保險行業的部分改進作用。在数字經濟時代，数字科技對保險的拉動作用更多的體現在其對保險產品設計、保險反欺詐以及保險后服務等各個環節的降本增效，從行業角度而言，這些都是很難被具體量化的。換句話說，當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

行業治理原則和發展邊界

今年將進一步明晰

儘管保費和滲透率呈現下滑態勢，但隨着保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應用，使得行業風險防控能力持續增強。有業內人士認為，“從長遠看，將為互聯網保險創造更為有利的發展環境，進而激發行業的內在動力和活力，同時維護金融安全。”

與此同時，保險嚴監管態勢也在持續。

2015年，原中國保監會曾印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，作為互聯網保險的基本依據，但根據原規定的施行期，該辦法已於2018年10月份到期失效。因此，2018年互聯網保險監管規範體系建設逐步提速。時至2018年9月30日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，表示正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，原《暫行辦法》繼續有效。

2019年互聯網保險業務將迎來《互聯網保險業務監管辦法》的正式落地，行業治理原則、規則和行業發展的邊界都將進一步明晰。

孟昭莉表示，“對於此次修訂，行業最為關注的兩大問題是：互聯網銷售的不受地域限制的險種範圍和互聯網保險專業中介機構的經營區域。對這兩個問題的界定代表了互聯網保險的在創新和風險之間的平衡尺度——在互聯網與保險加速融合，全行業数字化轉型的背景下，如何做出選擇，將決定2019年整個保險行業監管的趨勢。”

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3月8日消息，第三方支付行業強監管態勢延續。北京商報記者注意到，央行營業管理部近日對隨行付支付有限公司（以下簡稱“隨行付”）作出處罰，該公司因違反反洗錢法相關規定被合計罰款590萬元，兩名相關責任人合計被罰31萬元。

央行營業管理部表示，隨行付因存在未按規定履行客戶身份識別義務，未按規定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規定報送可疑交易報告，與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的問題，違反了《中華人民共和國反洗錢法》相關規定，對其合計處以590萬元罰款，並對兩名相關責任人處以31萬元罰款。

值得一提的是，此次非隨行付今年以來的首次被罰。1月2日，隨行付重慶分公司因違反有關反洗錢規定的行為，被央行重慶營業管理部罰款170萬元，並對相關責任人員共處以罰款4萬元。

資料显示，隨行付成立於2011年7月，於2012年6月獲得人民銀行頒發的支付業務許可證，業務類型為銀行卡收單、互聯網支付、移動電話支付，業務範圍為全國。在第四批支付牌照續展中，隨行付順利通過，有限期至2022年6月26日。

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在互聯網金融風險專項整治工作（下稱互金專項整治）中，網貸行業的多年積弊正在得到逐步整肅。

上證報記者近日從部分地方金融監管局了解到，通過近三年的整治，當地互金總體風險水平有所下降。總體上，網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識增強。

當前互金專項整治工作已邁入深水區。監管部門堅持“機構退出為主要方向”的工作思路，積極攻堅，下一步將進一步做實合規檢查、落實“三降”（即出借人人數、業務規模、借款人人數下降）、引導轄內機構有序良性退出等。

風險得到一定緩釋但仍處高位

自2016年4月開始的互金專項整治工作，至今已持續近三年。

據悉，互金專項整治主要有兩大目標：一是打擊不法（分子）；二是保護投資者利益，提高清償率。在國家統一部署下，地方省市紮實有序開展互金專項整治工作，階段性成效顯著。

廣東省地方金融監管局人士向記者表示，該省網貸行業風險高發頻發勢頭得以初步遏制，在運營機構數逐步下降，存量風險逐步釋放。

據介紹，廣東省通過多種途徑對全省近30萬家企業進行摸排查，組織了現場檢查和清理整頓。目前，該省已基本完成股權眾籌、非銀行支付、互聯網保險等領域的清理整頓；互聯網小貸存量機構整治基本完成；對於互聯網資產管理，正分領域組織開展相關運營主體清退、網站信息清除等工作。

同屬經濟發達地區的浙江省，整治工作成效同樣明顯，主要體現在：案件高發頻發勢頭得到有力遏制；P2P網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識顯著增強；同時依法取締和打擊了一批非法從事金融活動的機構，形成了有效震懾。

成效從第三方平台的統計數據中亦可得以證實。記者獲得的數據显示，截至2019年2月末，全國在營網貸機構1140家，環比下降9%；成交額552.25億元，環比下降37.07%，同比下降74.11%；有超過100家機構積極準備良性退出。

整治工作進入攻堅階段

網貸整治雖已取得明顯效果，但風險隱患依然存在，形勢依然嚴峻複雜，從中央到地方對於互聯網金融的監管都未鬆懈，進入深水區的整治工作愈加具體而細微。

梳理來看，網貸行業的總體特點是機構數量多、規模大，業務跨區域經營，又具有很強的隱蔽性和風險傳導性，在問題爆發后，後續追贓挽損工作難度較大。此外，部分借款人惡意逃廢債嚴重。網貸行業在各地發展情況也不盡相同。例如，廣東省網貸行業呈現“兩個集中”基本特徵：一是機構主要集中在珠三角地區；二是業務規模主要集中在頭部機構。尤其是借貸餘額超百億元的7家機構，借貸餘額佔全省業務規模的70%以上。

種種現實問題導致整治工作難度高、投入大，充滿挑戰。當前，互金專項整治工作已進入攻堅階段，措施一脈相承，更趨嚴厲和可操作性，以“清退”為主的工作思路明晰可見。

記者獲悉，去年末，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（175號文），提出堅持以機構退出為主要工作方向，穩妥有序推進風險處置等。今年1月初，監管部門又下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（1號文），要求各地堅決遏制增量，持續壓降存量。完成行政核查的網貸平台，需逐步完成實時數據接入，不配合的平台將被清退。

具體到地方，也出台了更具針對性的措施。深圳市互聯網金融協會3月1日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引（徵求意見稿）》，是目前為止最有操作性的退出指引。

簡單而言，就是兩個字要求——“穩”和“退”。從廣東和浙江兩省整治工作進展來看，正是着力於此。“當前工作重點在於網貸領域，正統籌推進合規檢查和分類處置，加大力度引導轄內機構良性退出。”上述廣東省地方金融監管局人士表示。

浙江省地方金融監管局人士也向記者表示，現階段工作的重點主要是按照國家相關部署要求，引導機構良性退出，加強風險有效管控，穩妥有序出清風險，提高投資者資金兌付比例。

長效監管機制亟待建設

規範整治網貸行業，並非一蹴而就。記者獲悉，從監管部門到行業人士都認為，隨着整治工作不斷深入，亟需建立互聯網金融的長效監管機制，引導互金行業健康發展。

何為長效監管機制，下一步監管如何走？在上述廣東省地方金融監管局人士看來：一是從事金融必須要有高門檻強監管；二是要嚴格區分金融創新與金融詐騙；三是金融創新要與金融監管能力相匹配，避免出現監管盲區；四是強化投資者教育，要不斷向投資者揭示風險、強化風險自擔意識。

具體到網貸領域，可重點探索建立閉環強監管機制，同時加快監管科技建設。“網絡借貸跨區域經營、參與方眾多，資產質量參差不齊，資金流向複雜，僅僅依靠人力，無法對機構的風險進行準確及時研判。”該人士表示。

據悉，監管長效機制建設工作已納入監管部門工作日程。而對當前攻堅階段的整治工作而言，各地仍需持續加大力度和速度。今年1月召開的全國互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作會議要求，各地區要堅定、持續推進專項整治工作，進一步壓實責任，加大工作力度，務求工作實效。

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