剛往雲網幣交易平台入金20,970元，第二天網站就打不開了，王女士發現兩萬多元是匯入了廣州市匯聚支付电子有限公司（下稱“匯聚支付”）這個第三方支付平台。

這並非個案。近日，有多名投資人對經濟觀察報記者舉報，他們參與投資的多個平台最後發現是網絡詐騙平台，而不少支付機構還為這些平台提供支付結算業務，眾多投資人要求支付企業查封賬號並凍結商戶資金。投資者反映的這些支付機構中，不乏支付寶、銀聯等行業巨頭。

近年來，監管已經多次出台相關管理辦法對電信網絡詐騙“重拳出擊”，但總不斷有公眾投訴舉報支付企業為虛擬貨幣、網絡博彩和其它非法外匯等部分違規違法平台提供支付結算通道。

一位北京支付公司負責互聯網支付業務的人士表示，“監管的條例震懾力很強，難是難在如何落實。”

消失的雲網幣

王女士是炒股發燒友。她告訴經濟觀察報記者，2019年4月初，她通過朋友介紹認識了自稱名為李君澤的股票點評人士。李君澤每天發私信消息給王女士，要她進入乾一遊資直播間聽股票分析，有時會推薦個股。王女士按推薦買股，發現都能賺錢，漸漸對李君澤產生信任。

王女士稱，4月8日，李君澤分析股票市場有風險，讓投資者配置雲網幣，推薦網址為COINGOUPEX.COM。王女士出於信任，在該交易平台註冊開戶入金雲網幣。4月18日，王女士通過建行入金20,970元，第二天早晨卻發現這些交易平台無法打開，李君澤及相關人等都像人間蒸發一般無法取得聯繫。王女士告訴記者，她通過銀行交易明細發現，兩萬多元匯入了第三方支付平台匯聚支付。她表示，後來自己認識了更多被李君澤騙過的投資人，都有相似的遭遇，錢也都是通過匯聚支付平台接入了雲網幣。

經濟觀察報記者就此向匯聚支付方面採訪，匯聚支付表示，公司不會支持任何違規違法行為，合作之前都會要求商戶提供合法合規的證照和正規經營業務的場景，但在經營過程中一些商戶盜用接口從事了一些非法的業務，對第三方支付機構進行了隱瞞和欺騙的行為，匯聚支付通過交易監控系統及早地攔截異常可疑交易，盡到第三方支付機構的責任。

匯聚支付方面表示，針對雲網幣事件，公司在監測到該商戶交易存在異常的情況下進行了部分資金攔截，把信息同步給了立案機關，立案之後也指引了案件受害人報案，提供了相關線索。

公開資料显示，匯聚支付成立於2008年，是廣州市商業地產企業正佳集團旗下的全資子公司，五年前獲得了互聯網支付牌照，2015年底獲批可開展跨境人民幣支付業務匯聚支付最開始主要是面向正佳廣場商家、商業零售企業及傳統电子商務需求提供互聯支付業務，隨着跨境貿易支付的發展，匯聚支付針對中小企業跨境商業業務中交易環節中收/付款需求的痛點提供跨境支付解決方案。今年初，央行廣州分行網站公布的行政處罰信息显示，匯聚支付因違反支付結算管理規定被沒收違法所得近18萬元，並處罰款53萬元，合計罰款近71萬元。

網絡博彩的背後

有部分投資人向記者舉報，一些支付企業涉嫌為外圍博彩提供支付結算通道。

2019年4月2日，蔡先生在QQ上被誘導進入了一家名為恆耀的外圍博彩平台。他告訴記者，後來他了解到該網站所開的獎都是可以後台篡改的，至今自己還有2萬多元未能提現。

蔡先生向記者提供的視頻显示，他在恆耀的官網上選擇充值，就會跳出一個有多種充值支付方式的頁面，其中包括大額快充、支付寶、銀聯掃碼等方式，蔡先生選擇大額快充、填入充值金額后，頁面會跳轉讓他選擇具體銀行，選擇完畢后就會跳轉出現一個訂單信息的頁面，显示商戶名稱為匯聚支付、商品名稱為水杯。

蔡先生告訴記者，4月底后，他再登陸該網站時，發現匯聚支付已經不再接入該博彩平台，不過仍有支付寶和銀聯等支付方式可以選擇。

經濟觀察報記者登陸該博彩平台操作發現，選擇銀聯支付方式手機掃碼后，頁面显示正在向上海巍佳电子科技有限公司進行支付。天眼查的資料显示，這是一家以經銷DIY組裝電腦等數碼电子產品為主，兼顧外設的電腦配件批發公司，創始人名為程偉偉。

記者就上述情況向銀聯採訪，銀聯方面回復稱，中國銀聯作為清算組織，始終嚴格遵守各項監管規定。同時，嚴禁成員機構為任何非法交易提供支付服務，如有違反將嚴格按照相關業務規則予以處置。中國銀聯也將持續督促網絡內成員機構保持業務合規發展，嚴格落實商戶管理、交易監控和風險排查相關要求。。

記者在上述博彩平台選擇支付寶充值，會彈出一個支付二維碼，掃碼后显示轉賬給個人賬戶為“強240李簙”的人。

支付寶方面對經濟觀察報記者表示，其對於網絡賭博是零容忍，拒絕與任何涉賭商戶合作，並不斷引入新技術加強打擊力度，目前支付寶的黑灰產業團隊已經介入跟進對恆耀娛樂的調查取證。2018年年初，支付寶啟動“天朗計劃”，聯動警方、企業等各方對黑灰產業開展源頭治理，其中打擊賭博是重點之一。一旦查實有商戶違規涉賭，支付寶會即可採取嚴厲的處罰措施：立即限制商戶收款功能並清退；及時報警，並配合警方對涉賭資金採取限制措施及進行打擊；將涉賭商戶加入黑名單，不再提供任何支付寶的服務。

為何屢禁不止？

支付企業支持博彩平台、非法外匯平台等提供結算的現象一直屢見不鮮，記者在聚投訴平台也看到了不少投資人投訴。

博彩組織利用第三方支付平台進行涉賭資金清算、清洗的現象一直是公安部門集中整治和有關部門監管的重點。2010年6月21日，據公安部官方網站通報，第三方支付平台“快錢”公司為賭博網站提供支付服務，從中獲利1700餘萬。其高級管理人員梅某與境外賭博集團勾結，協助境外賭博集團流轉資金30餘億元。

多名支付行業人士向經濟觀察報記者透露，有的支付企業接入上述違法違規平台的原因是這些平台給予的利潤比一般的正規平台要高好幾倍，而且互聯網支付C端戰場幾乎被巨頭瓜分殆盡，正規商戶都會往大公司接入，其餘平台的接入量很小。

今年3月，央行發布《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（185號文），可謂各種網絡電信詐騙現象當頭棒喝。185號文強調，收單機構不得直接或變相為互聯網賭博、色情平台，互聯網銷售彩票平台，非法外匯、貴金屬投資交易平台，非法證券期貨類交易平台，代幣發行融資及虛擬貨幣交易平台，未經監管部門批准通過互聯網開展資產管理業務以及未取得省級政府批文的大宗商品交易場所等非法交易提供支付結算服務。而在此前，央行也制定了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》和《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，要求支付機構要及時跟進核查商戶信息。

除此之外，監管還屢屢祭出大額罰單。2018年，國付寶為非法交易提供了網絡支付服務，及為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易、未按照規定報送可疑交易報告等問題，“吃下”了央行4646萬元巨額罰款。智付和銀盛支付因為違法平台提供支付通道，分別領了去年第二大罰單和第五大罰單，金額分別為4200萬元、2247萬元。

但為何總有人舉報支付企業為違法違規平台提供支付結算通道，連支付寶和銀聯這樣的支付巨頭也牽涉其中？支付寶已經不是第一次因捲入境外賭博網站結算遭舉報，2016年也曾有媒體報道支付寶支持大多數網絡賭博平台交易。

一位接近支付寶的支付風控人士對經濟觀察報記者透露，這是因為冒用商戶的違法技術不斷升級，支付企業檢測商戶端口是一個很正常的商戶名字和經營註冊情況，但它中間層層轉包了多個馬甲，然後轉到了網絡的博彩平台或者其它違規平台上。

上述北京支付公司負責互聯網支付業務的人士表示，85號文主要的內容其實在2016年已經出台過一次，這次與當年相比只是更細化了，但是這麼多年來支付機構違法違規問題依然屢禁不止。監管的條例震懾力很強，難是難在如何落實。

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日前，北京互金協會發文稱，“鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構”。

我將之視作一種求助信號——呼籲市場機構入場，不是接手爛攤子，而是借巨頭之手搭建風險隔離帶。

打贏打好防範化解重大風險攻堅戰，節點在2020年（2017年召開的中國經濟工作會議，將防範化解重大風險列為之後三年決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰之首，並明確提出重點是防控金融風險），留給P2P整改的時間已經不多了。在接下來一年半的時間里，地方監管機構要做好兩件事，一是給出備案名單，二是責令不能備案的平台有序清退。

平台密集清退，容易發生踩踏事件，連累能備案的平台出險。時間緊、任務重，可箭在弦上，不得不發。此時引巨頭入場，能阻斷恐慌情緒，穩住市場信心，讓整改備案動而不亂。

監管釋放求助信號，選擇權，交到巨頭手中。買，還是不買？

時機

我們厭煩一個東西時，會討厭它的一切，包括談論它的文章。說實話，這樣的東西並不多，P2P就是其中之一。

大批的出借人被P2P坑了，大量的機構也飽受折磨。最近一段時間，眾多巨頭系、國資系、上市公司系P2P在狼狽退出，背後的股東叫苦不迭——互金賽道那麼多，偏偏把寶押在P2P上，錯失機遇事小，惹一身騷事大。

一朝被蛇咬，十年怕井繩，在P2P上栽了跟頭，這輩子也不想和P2P打交道，這是正常的心理防禦機制。可在商言商，真理不站在心理防禦機制那一邊。該不該買P2P，與P2P的過去無關。

自銷售金交所定製化理財被叫停后，互聯網巨頭貨架上缺失了高息固收理財，對P2P是有渴求的，只因備案不明，不敢下場。

最穩妥的做法，是在備案名單里挑選入股標的，來規避備案的不確定性，避免過早介入雞飛蛋打的結局，可缺點有二：

一則合適標的難尋。最新的監管精神將P2P分為全國性平台和區域性平台，全國性平台門檻高、數量有限，區域性平台則反之。全國性平台是理想的併購標的，可數量有限，先到先得，備案后再選，未必有得選。

二則要價高。備案之前入股，是雪中送炭，備案之後，只是錦上添花。巨頭們排隊來入股，不但要出高價，還要在管理權、資源互換層面做出更多讓步，想完全控股，更是難上加難。

現在入手，雖可能踩雷，卻也有三項好處：

一則響應號召，為監管雪中送炭。不說投桃報李之事，起碼併購過程更順利。

二則助平台渡難關，在標的挑選上有更多空間，價格便宜，有更大話語權。按照新規要求，P2P平台在合規整改過程中要補足資本金、一般風險準備金和出借人風險補償金。

全國性平台，需合計提取待收餘額的9%，百億規模對應9億真金白銀，壓力着實不小，對願意入股的白馬騎士，想來是舉雙手歡迎的。

三則人心未定，品牌加持效果好。待備案落地，出借人閉着眼睛投資，更看重收益，巨頭的牌子也未必好使。

綜合來看，只要能降低踩雷風險，提前入手更划算。

如何避雷呢？

避雷

沒有平台把“雷”字寫在臉上，尤其這段時間，紅嶺創投清退、團貸網出事，頭部平台也暗藏玄機，更是讓潛在買家無所適從。

此時，巨頭有心做白馬騎士，很可能只是接盤俠。什麼叫接盤俠，就是接手一堆麻煩，陷入泥潭。

P2P做的是高槓桿生意，5億註冊資本（這算大平台了）對應百億待收餘額。對於買主來講，5億投進去，獲得了控制權，可能還要更多個5億填進去，才能解決麻煩，獲得經營權。花5億買入，接手的卻是百億風險，這百億風險就叫泥潭，這種行為就叫接盤。

如何避雷呢？

有個原則可確保安全：量力而為。

P2P的潛在風險以待收餘額為邊界，50億待收的平台，能製造的最大麻煩也就是50億。量力而為，確保能HOLD住待收餘額，就不會動搖根基。

當然，這個做法太過保守。正常情況下，只要對假標一票否決、重點關注期限錯配，並結合底層資產類型（大標還是小標、場景標還是現金貸、信用標還是抵押標等）、來源渠道（自營與第三方比例、線上與線下比例等）、歷史不良率等調整意向價格，就不至於吃大虧。

還有一個不確定性，就是備案。

按照目前的備案精神，合規未必就能備案，尤其是小平台，多在清退之列。辛辛苦苦忙一場，若最終拿不下備案，依舊竹籃打水一場空。

備案的不確定性在哪裡？

備案

備案是一種經營許可。

開個商貿公司，不需要許可，為何P2P需要許可？或者說，早期的P2P不需要許可，為何現在沒有許可就不得經營？

這是因為P2P從事的是金融業務，且涉及到公眾資金，具有很強的風險外溢性——P2P平台經營不善，風險會流溢到企業之外，由社會來買單，故而不得不管。近日監管明確鼓勵P2P轉型助貸和網絡小貸，也是想緩解潛藏在P2P資金端的風險壓力。

想通這一點就會明白，備案與否的關鍵不在地方監管機構，而在自身資質——能否hold住資金端的風險壓力。

P2P的風險外溢性遠小於銀行，若有實力申請民營銀行，則加持一張P2P不成問題。所以，一家實力雄厚的大公司入手一家身家清白的P2P，大概率是不難拿到備案的。

不過，並非所有大公司都受歡迎，正如不是所有企業都有資格做銀行股東一樣。

在《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》中，曾明確提出幾類企業不得作為商業銀行的發起人：

（一）公司治理結構與機制存在明顯缺陷；

（二）關聯企業眾多、股權關係複雜且不透明、關聯交易頻繁且異常；

（三）核心主業不突出且其經營範圍涉及行業過多；

（四）現金流量波動受經濟景氣影響較大；

（五）資產負債率、財務槓桿率高於行業平均水平；

（六）代他人持有中資商業銀行股權（本條不適用於P2P，作者注）；

（七）其他對銀行產生重大不利影響的情況。

由於P2P也涉及公眾資金，我想，監管也不願看到這類企業控制一家P2P。

企業在決定併購P2P之前，不妨對照《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》做個自我評估，如果存在核心主業不突出、關聯企業眾多、槓桿率超高等問題，保險起見，請備案后再考慮入手P2P，免得併購容易備案難。

風暴

從現在到2020年末的十幾個月里，大量平台退出行業，由於太過密集，足以掀起一陣風暴。如考慮提前下場布局，不得不正視這個風暴。

風暴會從兩側襲來，資金端和資產端。資金端是出借人的恐慌情緒和資金外流，資產端是借款人的償債能力和還款意願。

前面講過，互聯網巨頭下場，能把市場恐慌情緒阻斷門外，巨頭加持下的平台，非但不用擔心資金外流，還可在分化加速的行業環境里盡享品牌紅利，如江河入海般彙集市場資金。

需要擔心的是資產端。

一是多頭借貸鏈條下的傳染效應。大量平台退出，市場中的借款渠道快速下降，加劇部分借款人的資金壓力，在多頭借貸鏈條下，容易引發連鎖違約。

市場中有個真實案例。2017年12月現金貸新規出台後，大量放貸平台避風頭式退出市場，導致全行業不良率快速攀升，頭部放貸平台逾期率提升多在5個點以上。如曾經的現金貸龍頭二三四五在財報中披露道：“由於2017年末互聯網消費金融業務政策變化，導致貸款王業務墊款回收出現重大風險。管理層根據評估該部分墊款，預期未來可獲取的現金流量確定其價值，並計提相應的減值準備”。最終，2017年四季度計提資產減值7.88億元，接近前三季度總和的兩倍。

二是老賴意識抬頭，還款意願下降。P2P借款人總有個僥倖心理，以為平台清退了，借的錢就不用還了，或者平台跑路了，找不到還款入口，債務會不了了之。

以訛傳訛下，行業內老賴意識抬頭，借款人還款意願下降，加劇行業風險。2018年下半年，市場中已經出現這樣的苗頭，在多方聯合打壓下才有改觀，顯然，還不到鬆口氣的時候。

該怎麼應對呢？敬畏風險，小心謹慎。

在這個行業裡布局，就不可能置身事外，能做的，就是比他人更謹慎一些，敬畏風險，適當採取防範措施，然後靜觀其變。

決斷

利弊都講了，可利弊是算不清楚的。所謂能謀善斷，謀看利弊，斷需決心。抉擇的天平兩端，不僅僅是利弊，還要看決心。

決心來自哪裡呢？決心來自吸引力，即P2P這個事，到底能帶來什麼價值？

P2P涉及資產端和資金端，分別看一下。

（1）資金端。

資管新規后，大資管領域的入場券分別為銀行、信託、基金、證券、保險，還有P2P、私募基金管理。前幾個牌照有多難，不必多說，私募牌照只服務高凈值用戶，對巨頭來講，P2P才是進入大資管市場的入場券。

與銀行、信託等牌照比，P2P的含金量雖低，但產品優勢突出——低門檻、高收益，是真正面向普羅大眾的投資工具。所以，P2P的空間是廣闊的，只不過在持續爆雷的行業環境下，潛在投資需求被合規屬性與安全擔憂暫時壓制。備案后的P2P，合規性與安全性有了質的好轉，長期受壓抑的需求被釋放，P2P行業有望重新迎來快速增長。

至於網傳P2P出借人限額規定——單平台出借不超過20萬、多平台合計不超過50萬，一則可疊加私募牌照予以規避，二則對於長尾用戶，限額也夠用了。

（2）資產端。

資產端可放貸的牌照太多了，卻都有槓桿率限制。現階段，不受槓桿率制約的渠道有兩個：一是助貸；二是P2P。

巨頭多通過助貸釋放其溢出（相較資本金）的流量和風控能力，可助貸的監管壓力越來越大，入手一張P2P，可靈活調配其放貸資源，同樣不可或缺。

看通了P2P的差異化牌照價值，我想，決心是不成問題的。

未濟

未濟，易經六十四卦的最後一卦，表示物不可窮，萬事皆無終點。

備案前買一家P2P，利弊得失則屬算不可窮，謀算不出一個定局，是一種冒險，可何事不需冒險呢？

2011年之前的支付機構，一直處在無牌經營的尷尬地位；

2015年之前的P2P，則陷於非法吸收公眾存款的憂慮之中；

造就互聯網產業輝煌的幕後推手——資本，更是一直承擔著投十賠九的壓力；

……

世事皆是未濟之事，機遇皆在風險之中。

監管已經發出求助信號，且看巨頭們怎麼回應吧。

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今天，騰訊公布了二零一九年第一季未經審核綜合業績。

二零一九年第一季，微信及WeChat的合併月活躍賬戶數達11.12億，同比增長6.9%。

第一季度總收入同比增長16%，主要受商業支付服務及其他金融科技服務、社交廣告及数字內容服務所推動。

同時，金融科技及企業服務收入同比增長44%至人民幣218億元，主要受益於商業支付及雲業務收入的增長。

由於每用戶交易量增加，商業支付交易額同比增長。用戶交易頻率和交易額提升，受益於月活躍商戶同比增長超過一倍。

我們為數以千萬計的商戶提供銷售點支付解決方案，從旗艦合作夥伴到長尾商戶。為此，我們需要開發及升級服務於消費者與商戶的解決方案，同時要符合監管要求以及大規模交易的安全性要求。

通過執行該等舉措，使我們支付業務的收入達到目前的規模，並支持金融服務(例如個人理財及小額貸款產品)的有效分發。

今年三月，微信支付團隊正式發布了全新的“縱”“橫”戰略，為“智慧36行”商業合作夥伴指明二零一九年方向，以開放、合作的方式將工具箱里的各項能力，應用到各個行業里，並將為各行各業的合作夥伴提供更多值得信賴、貼合實際需求的数字化工具和扶持激勵政策，堅持開放和合作，一起開拓市場。

二零一九年，我們將持續探索消費及產業互聯網領域，騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰表示：“我們在金融科技及企業服務的新分部披露其業績，展示出我們在內部培育具有長遠增長潛力的業務所取得的成功。我們相信，公司正在為消費及產業互聯網領域的未來增長奠定堅實的基礎。”

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受“降准”影響銀間市場流動性呈現適度寬鬆狀態，5月15日，來自央行官網發布的消息显示，銀行體系流動性總量處於合理充裕水平，當日不開展逆回購操作。在市場資金面適度寬鬆的情況下，理財市場可謂是喜憂參半，銀行理財產品在小幅上漲后大概率將呈現下降態勢，收益率遠超銀行的信託理財產品也已經接近頂部，難有進一步大幅上升的動力。

資金面有望整體保持平穩

今年首次定向降准終於實施到位，5月15日，央行發布公告稱，從即日起，央行對服務縣域的農村商業銀行實行較低存款準備金率，分三次實施到位。5月15日為實施該政策的首次存款準備金率調整，釋放長期資金約1000億元。銀行體系流動性總量處於合理充裕水平，當日不開展逆回購操作。

從央行近期對公開市場業務操作的措辭看，“銀行體系流動性合理充裕”被反覆提及，4月26日及以前為“銀行體系流動性合理充裕”、“銀行體系流動性總量處於合理充裕水平”。 5月13日“銀行體系流動性總量處於合理充裕水平”又出現在央行的表態中。

在反映市場流動性的上海銀行間同業拆放利率（Shibor）方面，當日Shibor利率漲跌互現，其中隔夜Shibor利率上漲12.11bp報2.53%，1周Shibor利率下跌0.9bp報2.64%，2周Shibor利率上漲1.3bp報2.46%，1個月Shibor利率下跌0.4bp報2.71%。

雖然除7天和1月Shibor利率回落、6月和1年Shibor利率與上一交易日持平外，其餘Shibor利率均出現上行，但市場觀點認為，考慮到2019年首次定向降准第一次操作本周落地，央行將繼續維持流動性合理充裕，資金面有望整體保持平穩。

“未來一段時間市場資金面仍將保持合理充裕狀態。” 普益標準研究員於康表示，雖然本次降准將為市場注入一定流動性，但5月財政存款將回籠資金約4000億元，且5月作為企業繳稅大月，繳稅壓力將居高位。綜合考慮，年中流動性將保持相對寬鬆。蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧也認為，受定向降準的影響，預測未來資金面將保持穩定態勢，不會有大的起伏，穩定的資金面也是維持經濟穩中向好增長的必要條件。

理財市場喜憂參半

在市場資金面適度寬鬆的情況下，理財市場可謂是喜憂參半，上周（5月4日-10日）銀行理財產品一改頹勢，出現小幅上漲趨勢。據普益標準研究院最新監測數據显示，上周封閉式預期收益型人民幣產品發行量較前一周增加1087款，平均收益率為4.15%，較前一期增加0.03個百分點。

普遍來說，在銀間市場資金面相對寬鬆的情況下，銀行理財產品收益率往往會越低，而此次銀行理財產品收益率小幅上漲也超出業內預期。在於康看來，在資金面適度寬鬆的情況下，產品收益小幅度上漲與銀行理財業務階段性調整及區域性競爭等多方面因素有關係。

整體來看，銀行理財產品收益率下行趨勢明顯，2019年前3個月銀行理財產品平均收益率分別為4.31%、4.26%、4.22%，4月銀行理財產品平均收益率為4.17%，較上期下降0.05個百分點，創近兩年新低。

與銀行理財產品收益率形成對比的則是信託理財產品收益率的高歌猛進，上周信託理財產品平均預期收益率為8.66%，環比上升0.24個百分點，增幅為2.85%。2019年4月信託理財產品更是“量價齊升”，當月信託理財產品發行數量環比增加了13款，增幅為0.83％，其中信託理財金融領域三年期產品收益達到9.8%，遠超銀行理財產品。一些信託業內人士認為，近期信託理財產品收益率上升，可能會對其他固收產品產生“擠出”效應，但寬鬆的流動性有利於壓低無風險利率，目前信託預期收益率已經接近頂部，難有進一步大幅上升的動力。

大概率步入下行通道

“信託預期收益率未來有下行趨勢。”資深信託研究員袁吉偉在接受北京商報記者採訪時表示，“目前企業融資渠道逐步暢通，尤其是債券融資等佔比會加大，企業融資議價會增強，制約信託預期收益率的上升。預計近年信託預期收益率會逐步回落到7%-8%之間。”

於康也持同樣的看法，他預計，信託產品的高收益率將難以長期維持。未來信託預期收益率預計將會逐步回調，一方面寬信用政策以及寬鬆的流動性有利於壓低無風險利率，將帶動信託收益率下行；另一方面，企業融資渠道逐步暢通，如債券融資等比重有望增加，企業融資議價能力增強，信託高預期收益率將觸頂回調。

北京商報記者此前調查發現，在銀行理財產品收益率“跌跌不休”的情況下，為了提升流動性，商業銀行紛紛推出理財產品轉讓功能，不少投資者開始“撿漏”高收益理財產品。但隨着監管層加大對銀行理財產品的管控， “二手”理財轉讓產品只能對市場有一定的緩解作用。“在銀行理財產品收益下行的大環境下，收益率階段性上浮的現象或將難以持續。目前，部分銀行針對購買長期限理財產品的投資者如遇突發資金需求，開通了理財產品轉讓業務，但就目前市場情況來看，理財產品轉讓市場規模還相對較小，並不會對銀行整體市場產生明顯影響。”於康說道。

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隨着A股上市公司2018年年報披露工作的全部結束，共有20家持牌系消費金融公司公布了2018年業績報告。

從目前公布業績的公司來看，作為消費金融領域的正規軍，大部分持牌系消費金融公司實現了盈利，其中僅捷信消費金融和招聯消費金融2家凈利潤破10億元，凈利潤不到1億元的有10家，業績分化明顯。

“行業格局分化，頭部公司業務表現穩定，增速有放緩跡象；一些入場較晚的公司，業績呈現出加速增長的特徵。”零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示。

“簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不復返。未來對消費金融公司來說，躺贏的日子已經不再存在，整體市場將縮減20%,消費金融業也將進入比拼核心競爭力時代。”馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶對《證券日報》記者坦言。

消金公司業績分化明顯

旅遊巨頭系成長速度加快

隨着監管的日趨嚴格，持牌消費金融公司業績高歌猛進的時代不再，從今年已經披露的20家消金公司業績中可以窺探一二。

目前20家持牌系消費金融公司公布了2018年全年業績數據，僅河北幸福消費金融虧損，除中原消費金融未公布相關凈利潤數據外，其餘18家消金公司在2018年均實現了盈利，其中凈利潤超過10億元的僅2家，而凈利潤在5億元以下的公司佔大多數有13家。

其中捷信消費金融和招聯消費金融凈利潤均超過10億元，分別是13.96億元、12.53億元；馬上消費金融緊隨其後，凈利潤為8.01億元。

《證券日報》記者注意到，頭部消費金融公司凈利潤增速有放緩趨勢。

具體來看，招聯消費金融凈利潤12.53億元同比增長5%；該公司2017年凈利潤為11.89億元,同比增長高達266.97%。馬上消費金融2018年凈利潤為8.01億元,同比增長38.6%；其2017年凈利潤為5.78億元,但由於2016年盈利額較低，2017年同比增長88倍。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，“增速的普遍放緩，主要是基數方面的原因，2016年消費金融剛剛起步，消費金融公司普遍基數較小，襯托出了2017年誇張的增速。”

同時，業績下滑明顯的也不在少數。

據統計，作為四大行唯一一家消金公司、上海第一家消費金融公司，且是最早試點的消費金融牌照之一的中銀消費金融凈利潤為5.59億元，同比下降59%；華融消費金融的凈利潤為0.12億元，同比下降88%；蘇寧消費金融凈利潤0.45億元，同比下滑79%。

蘇寧消費金融公司相關負責人對《證券日報》記者表示。“受資本規模、行業市場風險等因素影響，很多公司也主動調整、放緩了發展節奏，不斷夯實風險、科技、運營等各項基礎工作。”

同時，記者注意到，具有旅遊巨頭背景的兩家持牌消金公司業績表現亮眼。

資料显示，尚誠消費金融由上海銀行、攜程集團等共同建立，根據財報显示，尚誠消金2017年凈利潤虧損0.13億元，2018年底實現了扭虧凈利潤為0.2億元；哈銀消費金融則是由哈爾濱銀行作為主要發起人，聯合同程軟件等共同建立。財報显示，2018年哈銀消費金融凈利潤為0.5億元，也實現了較大增幅。

“事實上，隨着消費貸被要求以場景為依託以來，未來旅遊市場的競爭也越來越激烈。”網貸天眼研究院院長李鵬飛認為。

趙國慶講道，“下半年從消費金融領域的競爭性角度來說，會更加趨於有秩序，今年下半年行業會發生很大變化。”

“盲目發展”后遺症

與合規壓力隱憂

如今，如何有效防範風險，積極擁抱監管成為很多消金公司需要考慮的重要問題。

去年初以來，為追求規模的不斷擴張，多家消費金融公司違規開展業務，行業收到的監管罰單遞增，處罰金額動輒在百萬元以上。如今，如何實現業務的穩健合規增長為消金公司需要考慮的重要問題。

李鵬飛指出，“很多消金公司的代理模式在內控方面可能會存在一些死角，比如代理商實際操作中可能會存在亂收費的問題，從而造成持牌機構吃罰單。”他強調，“例如催收過程，目前在三方投訴網站上，很多消費金融公司都榜上有名。再者，資金用途的審核，因為監管要求必須採取有效方式跟蹤檢查貸款使用情況，而無場景業務較難跟蹤資金去向，從而也更容易導致持牌消金公司被處罰。去年，有些消金公司就因為審查不到位、貸款被挪用而被監管罰款。”

薛洪言強調，“此前在資本要求、風口思維等各種因素的裹挾下，不少消費金融機構更多地追求規模增長和賺快錢，導致現金貸等暴利性產品扎堆。規模增長、利潤回升的背後，基礎並不牢固，且抗風險能力差，經營狀況呈現出較大的波動性。”他強調，在徵信建設、信息保護等領域，行業需求仍存在較大缺口。”他認為，“在2020年之前，行業重心都將圍繞防風險和夯基礎展開，之後，有望迎來新的高速增長階段。”

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5月20日消息，螞蟻金服副總裁陳亮今日宣布成立支付寶公益基金會，每年將拿出收入的千分之三，做更多有益的公益的探索。

陳亮表示，“我想今天我們做的事情是有意義的，也許看起來很小，就像我們螞蟻森林，雖然現在種了已經超過一億棵樹，但是它相對於今天中國整個的荒漠化面積而言非常小，我們依然覺得這件事情有意義。”

與此同時，支付寶還發布了最新的社會責任報告，報告以戲劇演出的方式進行，通過呈現8個被支付寶改變了生活的用戶的故事，闡釋支付寶的初心：誕生15年來只為做一件事——建立信任機制。

陳亮表示，支付寶創立之初，希望用擔保交易化解人與人之間的信任，而今天我們用信用分解決租自行車、充電寶中遇到的問題，而現在支付寶還用區塊鏈技術去解決信任。

據《電商報》了解，上周三，阿里巴巴發布2019財年第四季度財報及2019財年業績。財報首次公布了支付寶分潤情況：2019財年，螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元，按照此前約定的37.5%的分潤協議計算，螞蟻金服稅前利潤約為13.79億元。

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4月11日消息，比特幣價格重回5000美元高位的欣喜勁還沒過去，國內虛擬貨幣產業轉頭就被潑了一盆冷水。

據《電商報》了解，國家發展和改革委員會近日發布了《產業結構調整指導目錄(2019年本，徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)，涉及鼓勵類、限制類、淘汰類三個類別的產業活動，而其中，虛擬貨幣“挖礦”活動（比特幣等虛擬貨幣的生產過程）被列入淘汰類產業。

雖然上述文件只是一紙徵求意見稿，具體的政策尚未正式落地，但有業內人士在解讀文件時指出，虛擬貨幣“挖礦”活動這一條沒有標上“淘汰期限或淘汰計劃”，側面反應出監管層面對這一產業鮮明的反對態度。

據了解，《徵求意見稿》一般會在淘汰類產業中給定了一個明確淘汰期限，若條目後有括號寫明淘汰期限的，應在相應期限前淘汰；若有淘汰計劃的條目，根據計劃進行淘汰；未標淘汰或淘汰計劃的條目為國家產業政策已明令淘汰或立即淘汰。因此，“挖礦”屬於應“立即淘汰”的產業。

對於將“挖礦”列入淘汰類產業的原因，《徵求意見稿》中並未做出具體的解釋說明，不過有觀點認為，“挖礦”活動是一項能耗較高的產業，虛擬数字貨幣的生產會消耗大量的電力，但產品本身不能產生實際的社會價值。

有業內人士介紹，所謂“挖礦”，其實是一個爭奪虛擬貨幣公開記賬系統記賬權的過程，最終哪台挖礦計算機成功爭奪下記帳權，那這台礦機便得到一定數量的虛擬貨幣獎勵，爭奪記賬權需要更高效的計算機，理論上講，更高級的計算機需要消耗更多電力。

這些專為挖礦而設計的計算機屬於當之無愧的“電老虎”。據摩根士丹利此前發布的數據显示，2018年全球“挖礦”用電需求達到120~140萬億瓦時，而全球電動車的能源消耗到2025年預計才不過125萬億瓦時。根據國際能源署2015年的數據，阿根廷當時全國一年的用電量也才不過125萬億瓦時。

目前，國內專門從事“挖礦”產業的礦場一般分佈在四川、雲南、貴州、內蒙古等地，因為這些地方的電費更加便宜，礦場在消耗當地過剩電能的同時也能帶動當地就業，因此在產業發展的早期階段，當地政府對這些礦場還是持歡迎態度。

不過，鑒於“挖礦”企業，在消耗大量資源的同時，也助長了“虛擬貨幣”投資炒作之風，國家層面開始對“挖礦”活動進行限制，不少地方政府也開始對轄區內的礦場下發了驅逐令。

據《電商報》了解，去年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾向各地下發文件，要求各地互金整治辦積極引導轄內企業有序退出比特幣挖礦業務，並定期報送工作進展。同年6月，雲南、貴州、內蒙古、新疆等地陸續傳出引導虛擬貨幣“挖礦”企業退出的通知文件。

不過，鑒於當下以比特幣為首的虛擬貨幣依舊具有一定市場前景，“挖礦”產業並不會就此休止。有業內觀察人士稱，如今有一些企業可能會選擇轉移到東南亞等地，尋找能耗成本較低的區域繼續“挖礦”。

值得注意的是，目前有關部門對於“挖礦”產業的反對態度愈發明顯，從觀察期、規範期、逐步進入有序引導期，“挖礦活動”野蠻生長的時代已經過去。長遠來看，挖礦產業恐怕難以為繼，業內從業者與其掙扎求生，倒不如早日轉型另謀出路。

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中國香港金融管理局（以下簡稱金管局）近日宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於當日生效，這是金管局發出的第4個虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab於2013年在中國香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。WeLab虛擬銀行是第一家中國香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行，預計於未來6至9個月內上線並推出首批服務。

資料显示，WeLab擁有B2C和B2B兩部分業務，旗下品牌包括中國香港“WeLend”，“我來貸”、“淘新機”、“天冕大數據實驗室”等，以及在印尼的金融科技合資公司“AWDA”，並在內地積極發展消費分期和融資租賃業務，三地共擁有3600萬用戶。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示：“集團將積極投入虛擬銀行的成立工作，發揮WeLab在中國香港及其他市場累積的純線上金融運營經驗，全力支持WeLab虛擬銀行的發展。”

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4月16日消息，“相濡以沫，不如相忘於江湖，”歷經四個月的忐忑等待，曾經保險行業的網紅產品“相互保”，終究還是迎來了被放逐的結局。

據《電商報》了解，繼上周中國保險行業協會正式對“相互保”做出違規定性之後，銀保監會日前公布了處罰決定，指出這一保險產品發起方信美人壽相互保險社存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率以及欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項違規，累計被罰93萬元。

有業內人士認為，“相互保”本質上是一項網絡互助計劃，在披上了互助保險外衣的情況下，卻未能遵守保險產品的設計原則，這是該產品最終被監管部門叫停的原因。而在中國保險協會此前發布的《2018年互聯網人身險報告》中也指出，“相互保”問題出在產品創新不當，涉嫌多項違規，給公眾對保險的認識和理解帶來較大的不良影響。

從目前的情況來看，業內有關“相互保”違規的討論終於有了蓋棺論定，這一相互保險也就此成為了歷史。

而另一方，由“相互保”完成更名的“相互寶”，儘管已脫離了保險屬性，產品發生了本質區別，但受益於支付寶平台巨大的流量，“相互寶”依舊延續了過往的火爆態勢。據支付寶方面發布的數據显示，截至4月10日，“相互寶”成員數量已超過5000萬，就此成為全球最大的互助社群。

在完成更名之後的這段時間，網絡互助計劃“相互寶”也在積極探索，不斷提升產品體驗。例如，基於信用風控，增加了“為配偶、父母申請加入”功能，進一步降低了門檻；推出了互助金結餘使用規則，使得互助金使用進一步公開透明；上線了“賠審團”機制，用於解決可能存在的賠付糾紛。

與此同時，“相互寶”的成功也吸引了眾多巨頭玩家紛紛進軍網絡互助市場。據《電商報》了解，電商巨頭蘇寧目前正在內測“寧互寶”互助計劃，蘇寧方面表示，待產品成熟后將向所有客戶開放；此外，滴滴方面也於今年1月推出了“點滴相互”。

整個網絡互助市場發展得如火如荼，但盛名之下也潛藏着發展的隱患，在業內人士看來，缺乏相應的規則約束，是以“相互寶”為代表的眾多網絡互助產品如今面臨的一大問題。有觀點認為，目前的網絡互助計劃，除了公司內部進行自覺地監管外，外部監管還處在比較模糊的境遇，亟待出台相關政策。

網絡互助產品作為互聯網時代的創新事物，正在發展過程中不斷地調整方向，逐漸完善成熟，而在產品設計的創新方面，“相互寶”們卻缺少明確的界限，這也是導致“相互保”產品違規的主要原因，因此，適當的政策引導無疑有助於網絡互助市場的健康發展。

需要指出的是，網絡互助產品所秉承的“一人患病，眾人均攤”的互助理念，以其低門檻、高性價比的方式，在社保、商保之外，為眾多低收入群體提供了一份安全保障。

支付寶方面發布的數據也显示，“相互寶”的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員。客觀而言，“相互寶”的出現有助於緩解部分低收入家庭的大病致貧風險。

因此，相應政策法規的制定，目的不在於限制網絡互助計劃的發展，而是為了將其納入保障公民健康的正規編製之中，使得“相互寶”們不再是遊離於制度規則之外，無根可依，無規可循的流浪兒。

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截至2019年4月12日，中國互聯網金融協會——全國互聯網金融登記披露服務平台並公開披露運營數據的103家P2P平台中，已有90家披露2019年3月份的運營數據。

據網貸之家統計显示，新增借貸金額方面，3月份90家平台合計新增借貸金額649億元，環比增長29.07%。

逾期相關數據方面，截止2019年3月底，90家平台中，金額逾期率超過10%的平台達到了12家。其中有8家平台的金額逾期率已經超過了50%，分別是易通貸金額逾期率為153.65%；中普金服金額逾期率96.39%；聚寶普惠金額逾期率75.18%；抱財網金額逾期率為69.63%；米缸金融金額逾期率60.87%；愛投資金額逾期率56.47%；京金所金額逾期率為53.74%；德眾金融金額逾期率為51.68%。

同時，3月份新增借貸金額有4家平台超過了40億元，分別是陸金服、玖富普惠、微貸網、拍拍貸，另有17家平台新增借貸金額超過10億元。從環比數據來看，新增借貸金額環比增幅達到和超過100%的有21家。

在借貸餘額方面，截至2019年3月底，90家平台合計借貸餘額達到了5892.3億元，較2月底下降37.35億元，降幅0.64%，延續了近幾個月以來的下降趨勢。此外，3月行業當前出借人及借款人數量較2月底均有所下降。

網貸之家統計显示，截至3月底，90家平台合計當前出借人數量637.3萬人，環比減少9.59萬人，減少幅度達1.48%；90家平台合計當前借款人數量為2964.98萬人，環比減少17.8萬人，減幅0.6%。

另外，有20家借貸金額環比出現上漲，其中3家漲幅超過10%。另有65家3月新增借貸金環比下降，其中13家降幅超過10%。另有5家平台3月借貸餘額無變化。

網貸之家分析認為，整體而言，3月P2P行業仍維持“三降”狀態。儘管新增借貸額環比上漲，但用普遍以衡量平台業務規模的借貸餘額延續了近期以來的穩步下降趨勢，且出借人、借款人數量亦呈減少的態勢。

2019年3月份，全國網貸行業綜合收益率為9.79%。其中甘肅、新疆、陝西等16個省份綜合收益率低於9.79%，其中，綜合收益率最高的三省市分別是廣西、雲南和貴州，分別為13.36%、12.48%和11.67%。

網貸之家研究員陳曉俊表示，3月份行業綜合收益率繼續下行，主要是因為部分平台為配合監管要求，主動壓縮規模，控制發標數量。

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