11月16日消息，“一石激起千層浪”，繼支付寶聯手信美人壽推出“相互保”之後，近日，京東金融聯合眾惠財產相互保險推出了“京東互保”。一時間，相互保險公司與互聯網巨頭合作推出保險產品的做法，似乎已是大勢所趨。

實際上，相互保以及京東互保所推廣的大病保障“互助分攤”的模式，在國內並不是一個全新的模式。據《電商報》了解，早在2011年創立的康愛公社（原抗癌公社）是這一模式的首創者，此後陸續出現的e互助、夸克聯盟、輕鬆互助、水滴互助等網絡互助平台均是這一互助模式的實踐者。

支付寶推出的相互保、京東金融跟進的京東互保，其運作模式上述網絡互助平台並無特別大的區別：無需交費或繳納少量費用，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的多種大病保障，在他人患病產生賠付時才參与費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

相互保險平台“聯姻”互聯網巨頭，看似突兀實則卻是互惠互利之舉。對於前者而言，保險產品藉助互聯網巨頭品牌效應，得到了最大限度的曝光，截至15日14時，加入相互保的用戶人數已達1864萬人，單一保險產品在短短一個月時間內便取得如此耀眼的成績，這與支付寶的品牌效應密切相關。

對於互聯網巨頭而言，低成本即可獲取大批量有潛在保險以及醫療健康需求的用戶，後續可進一步推進市場轉化，為其他產品的推廣銷售鋪路。據支付寶發布的調查數據显示，在參与調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前從未購買過商業健康保障，這無疑給其他保險產品留下了很大的空間。

相對於傳統重疾險，“相互保”和“京東互保”無疑都有其巨大的創新之處。不過，有業內人士指出，這種創新的保險模式本身存在一定的風險。

從運營機制上看，兩大巨頭先後推出的相互保險都很難單純從產品運營上盈利。“相互保”無需提前繳費，也就意味着保險公司沒有保費收入的投資收益，“京東互保”設置了成員的年度分攤上限，就意味着如果賠付超額，保險公司需要承擔終端賠付責任。

而門檻設置低，逆選擇風險高，給此類產品的持續運營增加了較大的不確定性。“相互保”明確表示，當成員數少於330萬時，該計劃隨之終止。用戶可隨時退出的靈活性無形之間造成了“樹倒猢猻散”的潛在風險。

值得注意的是，相互保險是否符合監管要求，是否有政策風險，也尚待觀察。有消息稱，保險監管部門對這種新模式創新高度關注，正在對此進行調研，目前尚未給出明確的監管意見。有業內人士指出，這種運作模式容易讓人形成一種保險都是“低保費、高保障”的印象，消費者對保費較高的保險的接受度降低。

傳統保險公司的阻撓也為相互保險增添了不確定因素，“京東互保”上線僅一天便閃電下架。據財聯社報道，此次下架主要是因為該產品觸動了傳統保險公司的利益，受到各方投訴。

總的來看，相互保險迎合了用戶的痛點，這是“相互保”一經推出，用戶雲集響應的根本原因。但是，該模式本身存在的風險隱患以及政策合規風險為這類產品的未來蒙上了一層陰影，消費者在選擇疾病保險時，有必要做出一番考量。

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11月16日消息，在“金融的歸金融，科技的歸科技”這一監管背景下，國內以BATJ為首的互聯網企業紛紛改口不做金融，轉而向TO B端輸出技術、經驗、解決方案。金融科技賦能傳統銀行的局面，呈現愈演愈烈之勢。

據《電商報》了解，金融科技平台與傳統銀行合作推行“聯名信用卡”的做法，已經成為一種普遍現象。截至目前，BATJ以交叉互聯形式與超過15家銀行發行了至少30種聯名信用卡，僅京東金融就至少與12家銀行合作推出過17張小白卡產品。

在此之前，金融科技平台手握流量、數據、金融科技與場景，卻受限於監管政策，難以放開拳腳；傳統銀行掌控巨量的資金與龐大用戶需求，卻囿於能力不足未能提供良好的用戶體驗。

對於金融科技平台和銀行而言，聯名卡是一座大礦。通過發行聯名信用卡，雙方可發揮各自所長，觸及特定群體，實現消費場景進一步下沉，擴大市場份額。同時，相比過去線下推廣的手段遭遇的瓶頸和高成本，這是一種低成本獲客的手段。

在合作模式上，發行聯名卡具有良好的機動性，如遇市場反饋不佳，只需要迅速取消。而一旦成功，則可以迅速複製擴展資產規模，將聯名企業旗下資源用戶納入旗下。

覬覦聯名信用卡蘊藏的巨大流量，不止BATJ四大巨頭，眾多年輕的消費金融平台亦爭相入局。據《電商報》了解，近日，美團方面與青島銀行聯合推出一款主打生活消費場景的聯名信用卡。

美團點評聯合創始人、執行董事兼高級副總裁穆榮均表示，希望圍繞“吃喝玩樂”各種生活消費場景權益，通過大規模消費場景觸達用戶真實需求，讓金融下沉到全國更多的省市區縣中，聯手為用戶提供“本地客戶+本地生活+本地金融”的特色化、差異化的金融服務。

值得注意的是，雖然金融科技公司與傳統銀行之間的合作風生水起，但依舊面臨監管不確定性的挑戰。

以當下眾多互金平台發力的信用卡代償服務為例，作為信用卡發行熱潮下的一項衍生業務，近來飽受輿論爭議。有業內人士表示，在代償模式下，平台通過墊付用戶信用卡欠款，取得對用戶的債權，用戶要定期向代還平台償還貸款。這樣一來，借款人的信用卡欠款被轉移至代償平台。這其實屬於信用卡套現的一種方式，有潛在的違規風險。

今年5月，國家互金專委會發布《互聯網金融新業態風險巡查公告》，明確表示“信用卡代償”的業務模式，涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用和用戶信息泄露等問題。此番表態使得快速發展的信用卡代償服務就此踩下了急剎車。

大體而言，金融科技賦能傳統銀行，將對金融產品創新、金融模式更迭、金融服務升級帶來巨大變量，在改善客戶體驗、降低交易成本、提高服務效率上，更好地滿足用戶需求。但在相關衍生業務的開展上，需要格外注意操作的合規性。

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11月20日消息，京東金融CEO陳生強今天在2018京東数字科技全球探索者大會上宣布，今日起京東金融品牌正式升級為“京東数字科技”，英文名稱為“JDDigits”，包括京東城市、京東金融、京東鉬媒、京東農牧和京東少東家等子品牌。

陳生強在會上表示，在與数字科技共進的5年中，京東金融不會去打造封閉生態，也沒有去顛覆哪一方的生意。產業数字化的市場足夠大，共建與共生是市場生態。

另外，京東智能城市研究院也在大會上正式啟動。陳生強表示，未來京東將把資產和資金等一些列金融業務轉移至金融機構，由金融機構直接去做資產、資金和用戶運營，自身轉型為科技輸出角色，業務形態由B2C轉變為B2B2C。

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11月21日消息，近日，紐交所迎來今年第四隻赴美上市的互聯網金融中概股，號稱“車貸第一股”的微貸網。但其開盤次日就一路下跌，兩小時即盤中破發，最低達9.75美元，最終以10美元收盤。

在目前互金中概股難逃破發魔咒、美股下行壓力仍存的情況下，中國互金企業卻依然一個接一個赴美上市。此前在行業出清與整治下，經歷過2017年融360、拍拍貸等多家金融科技公司掀起的第一波赴美上市潮后，國內互金企業漸漸放緩了赴美上市的速度。但隨着行業合規整治的深入，一批互金細分領域頭部企業在今年下半年又開始扎堆赴美上市，並從9月份起呈現加速態勢。

據畢馬威國際的一份研究報告显示，互聯網金融領域已經呈現出馬太效應。目前BATJ等四家公司以其龐大的市值為基礎，在過去幾年間從互聯網領域轉至金融領域，從消費金融、支付到保險、銀行和基金等，形成了完整而龐大的金融生態體系。但隨着監管的日益趨嚴，眾多互聯網金融公司紛紛轉型做科技，拓展2B業務。

由於此前已經有眾多內地互金公司在美上市，同時投資者對內地互金公司的業務和模式有了一定的了解，後來從對整個流程更加熟悉。對於互金企業而言，作為美國上市公司，在進行跨國投資和併購時，將擁有更好的便利性和更充分的金融工具；同時美國資本市場作為成熟市場，作為新興市場的高成長企業能實現市場融資和資本運營。

在行業頻頻爆雷的情況下，微網貸等互金企業赴美上市，這也向投資人和監管部門傳達了從業機構的信心與責任，對整個互金行業而言是一大利好。不僅讓廣大用戶看到，穩健發展的平台仍被資本市場認可，具有良好的發展前景，同時還為正經歷低估的行業提升了信心。且目前互聯網金融概念的上市公司中已經出現了完全不同的發展路徑，每家公司在上市后都根據本公司的特點，在不同的細分領域中進行深耕。

此前，用戶對微網貸的套路貸、暴力催收和高額砍頭息的投訴從未停止過，而在聚投訴平台上，微網貸也因其極低的解決率和高發的投訴次數上榜。同時微網貸還多次涉刑事訴訟案件，被曝有員工因借貸糾紛毆打借款人、參与信用卡詐騙等等。該平台本次赴美上市，一方面被認為是為平台背書增信，已獲得更多投資人的認可，藉此進行營銷；另一方面是為了拓展融資渠道，以緩解流動性風險，同時為原有股東提供退出通道。

實際上，除個別頭部互金平台赴美上市，是為了趁行業動蕩擴大自身市場份額外，多數互金平台首先考慮的還是生存問題。在監管收緊的情況下，企業急需一條新路徑實現持續發展。赴美上市對企業實現合規發展、加強信息披露有許多积極作用，同時在一定程度上推動了整個行業的合規進程。

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11月26日消息，中國普惠金融研究院、中國小額貸款公司協會和浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司，在杭州共同啟動“小貸星計劃”合作項目。

據了解，小貸星計劃是在螞蟻金服的“凡星計劃”下，開展針對中貸協會員小貸公司的小貸星計劃合作項目，項目初期將會推出網上直貸和小貸星系統業務，三方此次簽署了小貸星計劃框架協議。

網商銀行行長黃浩表示，在過去的幾年中，網商銀行和螞蟻小貸服務了近1200萬個體工商業者和小微企業，共發放2.14萬億元貸款。網商銀行的貸款，背後都是與許多銀行和小貸公司共同合作的成果。希望來各方能夠互補優勢，共同提升金融服務小微最後一公里的效率。

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11月27日消息，最近，有關微信支付上調民生銀行用戶轉賬及提現手續費的消息在引發公眾關注的同時，事件的當事方也打起了“嘴仗”，微信支付表示民生銀行手續費高，民生銀行則聲稱從未收取過手續費，這一番你來我往讓不少“吃瓜群眾”不知所以。

正所謂“外行人熱鬧，內行人看門道”，有業內專家表示，其實微信支付和民生銀行陳述的都是事實，不過兩方說的並不是同一件事情。

據《電商報》了解，對於微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續費，且手續費相對其他銀行較高。微信支付為了緩解由此帶來的成本壓力，將這部分的虧空轉移到民生銀行用戶提現以及轉賬業務上。

而民生銀行也確實從未針對個人用戶的轉賬及提現操作單獨收費，但卻就微信支付與其達成的快捷支付業務，向微信支付方面收取了一定費用，由此對微信支付方面造成了損失。

客觀上看，民生銀行讓微信支付掏了腰包，微信支付便想將這筆錢從用戶手裡補上，這多少有着倚仗用戶優勢，向民生銀行施壓迫使其降費的目的。

不可否認的是，無論是微信支付還是支付寶，隨着用戶規模的進一步擴大，由此上漲的銀行通道成本壓力已成為制約其發展的難題。

早在2016年3月，騰訊公司董事會主席兼首席執行官馬化騰在接受媒體採訪時公開表示，銀行與微信支付之前的快捷支付業務都是有千分之一的成本在裏面，這個成本一個月超過3億元。

同時，在騰訊公司近日發布的Q3財報中，支付成本上漲拖累營收的趨勢表現的更為明顯。據其財報數據显示，騰訊今年第三季度的收入成本同比增長35%至451.15億元，支付相關服務成本上升是導致成本大幅上漲的主要因素。

對於第三方支付平台而言，靠免費策略獲取用戶的時代早已成為過去式。如今，微信支付、支付寶已佔據國內第三方支付超過九成的市場份額，C端用戶增長趨勢愈發緩慢，兩大支付巨頭引領的“收費時代”正悄然來臨。

公開資料显示，微信支付、支付寶均已於2016年先後開啟賬戶零錢提現收費計劃，兩者均表示，迫於成本壓力，將對個人用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費。

從免費到收費，變化的不僅是腰包。有業內人士分析稱，收費更深層次的目的在於截斷資金出口，將資金沉澱於生態內部，從而提升用戶對生態圈內金融場景的活躍度。

支付業務屬於典型的高頻入口型業務，可以為理財和貸款業務導流，無論是微信支付還是支付寶這類支付巨頭，還是眾多中小支付機構，通過C端支付業務積累用戶資源，進而布局理財、貸款等盈利性業務來實現掘金夢想，已成為通行的做法。

收費有其合理性，但盲目的收費必然缺少正當性。此次微信支付單方面宣布提價的情況也為行業監管敲響了警鐘，第三方支付行業絕不可出現一家獨大的垄斷局面，否則將導致任由民營公司定價，消費者利益受損現象的發生。

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12月3日消息，國家發展改革委員會近日在其官網發布第九批涉金融領域黑名單，在惡意逃廢債借款人欄中，有25家“老賴”公司被公示，共涉及7家網貸平台。

從平台關聯的企業數目來看，錢牛牛涉及的企業最多，達15家企業；此外，有3家涉及寶象金融，2家涉及中廣核富盈，2家涉及新新貸，1家涉及錢多多，1家涉及利典金融，1家涉及口袋理財。

據《電商報》了解，公布惡意逃廢債名單將逐漸演變成一項長效機制。目前，各地上報的第三批惡意逃廢債的借款人名單已在篩選審核中，上報的區域進一步增添了中西部省份，涉及的借款人和逾期金額較前兩次大幅提升。預計12月初，網貸平台借款人惡意逃廢債信息將納入“信用中國”數據庫。

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12月3日，受三大重磅利好刺激，A股市場今天一掃多日來的低迷氛圍，各大板塊全線大漲。截止收盤，上證指數大漲2.57%、深證指數大漲3.34%、創業板指數大漲3.27%，兩市僅有不到50隻股票沒能翻紅。

這三大利好分別是G20會議上中美兩國就經貿問題達成共識，決定停止升級關稅等貿易限制措施；證監會全面放開股指期貨的交易限制，並下調了保證金比例和手續費標準;銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》，允許理財子公司發行的公募理財產品直接投資股票。

這三大利好分別起到了降低A股系統性風險、完善股票投資的對沖工具和帶來更多資金流入的作用，都屬於長期性利好，極大緩解了目前A股市場上存在的恐慌性情緒和消極情緒，有利於A股市場進行自我價值修復。

中美貿易戰緩和

特朗普也怕黑天鵝

在大家的印象里，美國總統特朗普雖然年紀不小，但是性格卻像一個天不怕地不怕的愣頭青，他懟天懟地懟空氣，似乎這個世界上沒有什麼東西能夠令他感到畏懼。

我們看到特朗普上台之後做出了許多美國曆任總統都不敢做的事情，他一方面退出了跨太平洋夥伴關係協定、《巴黎協定》、聯合國科教文組織、全球移民協議、伊朗核協議、聯合國人權理事會等多個國際組織，另一方面又四處開弓、向各國製造貿易摩擦，把包括德國、法國、加拿大等盟友在內的眾多國家都給得罪光了。

雖然這是歷屆美國總統不敢想也不敢做的事情，但是特朗普做了之後似乎還自我感覺良好，認為這也沒有什麼大不了的。說白了這跟特朗普是商人出身而非政客出身有關，商人的思維更多會想着怎樣消滅對手、垄斷市場然後賺取暴利，而政客的思維更多會想着如何維持均勢、構建秩序然後獲得有利地位。假如讓俾斯麥或者伊藤博文來當美國總統，他們至少不會同時得罪那麼多國家。

但是這一回特朗普真的怕了！因為美國股市最近經常莫名其妙的下跌，技術形態上已經形成了一個較為明顯的大底，十年長牛可能將近尾聲。這種情況下，高位的美股一旦出現黑天鵝突然崩盤，那麼所帶來的衝擊力將會遠遠大於A股崩盤，說不定將會給美國經濟帶來毀滅性衝擊。

作為美國總統，特朗普肯定不願意自己將來在歷史教科書上留下胡佛一樣的名聲，所以他肯定想要極力避免任內出現大規模的金融危機，即使避免不了也要盡量讓衝擊來得更溫柔些，所以特朗普現在也不敢硬來，他想要給美國經濟尋求軟着陸的機會。

所以在上周末阿根廷首都布宜諾斯艾利斯召開的G20會議上，美國總統特朗普最終還是選擇了與中國暫時“休戰”，因為貿易戰對美國和中國的經濟都會帶來諸多消極影響，大家即使還想要再打下去，現在至少也還得停下來先喘一口氣。

股指期貨大鬆綁

機構做多有了膽

2015年牛市崩盤時，由於A股出現了持續性暴跌，監管層想要通過堵住做空渠道來遏制住暴跌的勢頭，於是中金所便對股指期貨交易開始施行嚴控。通過限制倉單、提高保證金、提高手續費等多項措施，讓股指期貨成交量、流動性、持倉量大幅縮減，淪為了名存實亡的雞肋。

股指期貨作為一個重要的對沖工具，一直是機構和大戶們用來對沖系統性風險的工具，但是在被監管層限制之後，股指期貨的對沖作用被大大減小了。機構和大戶們在做多股票的同時，無法通過做空股指期貨來進行對沖，那麼就可能面臨着未知的系統性風險，這種情況下無疑是高空作業不系安全繩，所以大家在投資的時候就會變得畏手畏腳。

了解這幾年A股市場發展經歷的人都知道，自從15年牛市結束之後，A股市場上出現了兩次很明顯的病態風格，先是2016年時機構們熱衷炒短線賺快錢，然後在被監管層處罰之後，2017年又抱團買大藍籌玩了一波“價值投資”。

機構們之所以熱衷於炒短線和抱團取暖，歸根結底就是為了規避系統性風險或者增強對系統性風險的抵禦能力。

炒短線快進快出，既減少資金在市場中的停留時間，又有較大的流動性可供撤離，所以能夠減少系統性風險，但是卻會造成市場波動性過大、某些個股容易暴漲暴跌。抱團取暖則是大家一起買少數大藍籌，然後一起獲得股價浮盈的紙面富貴，但是除了造成市場上二八效應愈加明顯外，將來機構們如何撤出這些大藍籌也成為一個棘手的問題。

這種情況下，本次監管層大幅放寬股指期貨的日內交易限額、大幅降低保證金比率和交易手續費之後，機構們就可以在股指期貨上面開更多的空單，以便對衝掉股價下跌所帶來的損失。如此一來，他們就可以在一定程度上對衝掉拋售藍籌股時股價下跌會帶來的收益損失。

這樣一來，以後機構們就沒必要把大量資金都堆放在藍籌股上抱團取暖，反而可以更加均衡的配置到各個板塊上去。反正有了股指期貨的對沖，遇到系統性風險時也可以通過正確的操作方式來抵消掉部分損失。

理財子公司管理辦法出爐

A股有望更加成熟

12月2日晚間，銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》，對理財子公司的准入條件、業務規則、風險管理等方面作出具體規定。與徵求意見稿相比，主要從股權管理方面、自有資金投資方面、內控隔離和交易管控方面進行了修改和完善。

《理財子公司管理辦法》在“理財新規”的基礎上進一步放開了公募理財投資股票的限制，讓銀行理財子公司發行的公募理財產品均可以直接或間接進入股市，可以為A股引入更多的長期穩定資金，讓投資者結構和投資風格得到改變。

根據wind統計的數據显示，截至11月30日，四大行合計擬出資不超過530億元註冊成立理財子公司，其中建行註冊資本金為150億元，中行為100億元，工行為160億元，農行為120億元。加上已經宣布設立理財子公司的16家商業銀行，合計最高註冊資本金達1170億元。

雖然有這三大重磅利好支持，但是建議大家對於A股的反彈還是要謹慎樂觀的參与，畢竟現在大環境不是特別好，股市也不可能漲得太高。所以大家且行且珍惜，無需過於悲觀但也不能太過樂觀，大概到了2900就差不多了。

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12月7日消息，今日凌晨，赴美上市的360金融再次更新其招股書，確定將每股美國存托股票（ADS）的IPO定價區間設定為16.50美元到18.50美元之間，計劃發行310萬股，擬籌集最多6595.25萬美元資金。

業內人士認為，360金融公布定價區間意味其上市進程已進入關鍵衝刺階段，上市日期日益臨近。

公開資料显示，360金融由360金服拆分獨立，最初由360集團內部孵化。在其融資歷程中，先後吸引了包括紅杉資本、紅點創投、IDG、雲啟資本、峰瑞資本、奇虎中財、共建創投、五嶽資本在內的眾多明星投資基金參投。

今年10月底，360金融首次向美國證券交易委員會（SEC）提交了IPO招股書，申請在紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為“QFIN”。在國內眾多擁有巨頭系互聯網公司背景的金融科技公司中，360金融是首家公布赴美上市計劃的公司。

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12月8日消息，受到現金貸政策的影響，今年以來消費金融的ABS市場出現了較大變化。據融360統計的數據显示，2018年消費金額ABS全部回歸場內，雖然規模不及2017年的一般，但已經實現穩步回升。且臨近年底，在節假日可能再迎來一個小高峰。

自去年12月1日，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》下發以來，現金貸迎來整治浪潮，確定了持牌經營，並規定利率紅線，規範助貸業務。該政策下發至今已經一周年，現金貸向消費金融場景轉變已經成為行業共識。一方面，監管層鼓勵發展消費金融，規範發展消費信貸；另一方面，一些現金貸平台或出海拓展業務，或轉型輸出科技，或發力區塊鏈應用。

不止是多家消費金融公司在控制放款的總量，多家中小銀行也對外透露，目前已經暫停了有場景的互聯網貸款業務，尤其是涉及省外的部分。一方面，隨着銀行和科技公司甚至P2P平台的湧入，客群相對減少，多頭共債的現象開始出現，整個消費金融客戶群體的質量在下降；另一方面，監管形勢漸趨嚴峻，尤其是對互聯網銀行和平台公司的監管加強。總體而言，雖然許多企業的金融科技水平在提高，大量獲客變得更加容易，但行業有意識地控制了節奏，今年沒有大量增加放款量，而是追求更穩健的增長。

據融360統計的數據显示，進入2018年以來共成功發行消費金融ABS產品76隻，總金額超過2000億元，此外還有總金額為185億元的4隻消費金融ABS產品處於發行期，或許能在年內完成發行。同時，2018年2月消費金融ABS的發行停滯了一個月，出現斷崖式清零，但隨即在三四月份迎來強勁反彈，在此之後的發行情況開始趨於平穩，直到9月再次迎來高峰，9月共發行了19隻消費金融ABS產品，總金額達717.54億元。

而從發行主體來看，非持牌機構機構仍然占多數，尤其是阿里系今年共髮型了56隻消費金融ABS產品，總金額1234.5億元，佔比超60%。其他非持牌機構共發行9隻產品，合計金額為77.85億元。而銀行消費金融ABS產品11隻，合計金額603.72元，規模佔比近30%。同時，在銀行系和電商系金融服務公司的雙重壓力下，普通消費金融公司佔據消費場景的難度日益提高。

另外，由於傳統銀行機構無法覆蓋廣泛的長尾人群，消費金融服務的群體大部分存在徵信記錄缺失的問題，在前期大規模擴張之後，消費金融的客戶群體進一步下沉，且客群的風險成本越來越高，風控難度也更大，相應的資產質量問題浮出水面。

在行業利率受控、服務費受限的環境下，消費金融整體利率下降成為必然。今年消費金融行業步入洗牌期，其風控與合規成本也將大大提高，但持牌公司與能夠掌控場景的機構將獲得更多的發展機會，行業集中度將進一步提升。

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