3月14日消息，互聯網券商之間的競爭日趨激烈，在競爭對手富途證券搶先一步登陸美股市場的情況下，尚未實現盈利的老虎證券加快了赴美上市的腳步。

據《電商報》了解，美國東部時間本周一，老虎證券向美國證監會更新了招股書，將以每股5美元至7美元的價格發行1300萬股美國存托股票(ADS)，最高擬融資9100萬美元，預計老虎證券將於本周開展全球路演及認購，本月下旬在納斯達克全球精選板塊掛牌。

應該說，目前互聯網券商上市的大環境還是趨好的。公開資料显示，北京時間本月8日晚間，富途證券正式登陸美股納斯達克，成為中國互聯網券商赴海外上市第一股，上市首日，富途證券的股價高開高走，盤中一度沖高至17.5美元/股，后回落，最終大漲約27.67%，總市值達到了17.09億美元。

在業內人士看來，國內互聯網券商之所以受到美國機構投資者的追捧，在於以富途證券、老虎證券為代表的互聯網券商通過引入前沿金融科技，積極進行技術創新，有效解決了傳統券商機構互聯網經紀業務普遍存在的用戶資金進出流程緩慢、交易不穩定、界面粗糙、服務態度不夠好等痛點，因此呈現出巨大的發展潛力。

與富途證券獲得騰訊扶持的經歷類似，老虎證券在發展的過程中，也獲得了國內巨頭企業小米的戰略投資。另外，有消息稱，美國最大的互聯網券商盈透證券在已持有老虎證券7.7%的股份的情況下，有意在此次IPO中增持，盈透證券後續也將為老虎證券開拓國際市場提供支持。

而老虎證券自身已是不負眾望，其平台註冊用戶已是連續三年實現翻倍增長。據其招股書披露的數據显示，截至2018年12月31日，老虎證券已擁有註冊用戶158萬，累計交易規模在三年內突破10000億元人民幣。

不過，不同於老對手富途證券，頂着“三年交易規模破萬億”光環的老虎證券至今還沒有獨自覓食的能力，盈利能力不足也成為投資市場關注的焦點。

據老虎證券招股書披露的數據显示，在過去的2016年、2017年、2018年三年間，老虎證券分別實現1080萬美元、790萬美元和4430萬美元的凈虧損，而經非GAAP（非美國通用會計準則）調整后，老虎證券的凈虧損則分別為1042.3萬美元、757.7萬美元以及1008.9萬美元。

對於未能實現盈利的原因，老虎證券在招股書中解釋稱，由於公司在研發、員工薪酬和福利、市場數據、營銷和以及品牌推廣等方面進行了大量投資，所以至今仍未盈利。

不過，有券商行業從業人士指出，老虎證券獲客成本居高不下是阻礙盈利的關鍵因素。公開資料显示，2018年，老虎證券營銷品牌費用為1052.7萬美元（7073.72萬元人民幣），而2018年公司交易客戶數量增加3.79萬，據此估算，老虎證券2018年獲得一個可以帶來傭金收入的客戶成本高達1866.41元，獲得一個開戶客戶（2018年增加29.74萬）的成本為237.85元。

相對於國內券商約為130元左右的獲客成本，老虎證券獲客壓力不容小覷，因此，獲客成本高企被業內認為是阻礙老虎證券成長壯大的隱憂。

總的來說，老虎證券此番上市算是抓住了互聯網券商發展的風口，雖然老虎證券在盈利能力上存在缺陷，但“只要站在風口上，豬都能飛起來”，老虎證券的未來表現還是值得期待。

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3月14日消息，拉卡拉支付公司近日更新招股說明書。招股書显示，拉卡拉支付2018年實現營收56.79億元，同比增長103.91%；實現歸屬於發行人股東的凈利潤5.99億元，同比增長27.65%。

截至2018年末，拉卡拉的收單業務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業務交易金額逾3.65萬億元；個人支付業務已在全國371個城市的便利店內鋪設了近10萬台拉卡拉自助支付終端，2018年個人支付交易金額逾2800億元。

2018年，拉卡拉支付收單業務實現營業收入50.71億元，同比增長113.82%，佔總收入的89.29%。個人支付業務收入分別為1.08億元，佔總收入比重1.9%，硬件銷售及服務收入4.82億元，佔總收入比重8.49%。

截止招股說明書出具日，聯想控股持有公司31.38%的股份，為公司第一大股東，孫陶然持股7.67%，為第二大股東。公司前5大股東聯想控股、孫陶然及孫浩然、鶴鳴永創、陳江濤均承諾自公司股份上市后36個月不減持公司股份，從而保障公司股權結構的相對穩定。

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京東公司推出“白條”賒賬功能后，尾隨“白條”的各種犯罪層出不窮。

3月16日，澎湃新聞報道了多名大學生冒充他人申請“京東白條”詐騙獲刑，中國裁判文書網140餘件刑事犯罪判例显示，“京東白條”的授信審核存在漏洞，有面簽官收受好處、走過場。

這隻是圍繞“白條”的網絡黑產犯罪之一種。記者據眾多判例分析，自2014年以來，圍繞“京東白條”的違法犯罪行為，從單純的以“免費套現”為誘餌的詐騙犯罪，逐漸演變成大量剽竊京東賬戶的侵犯公民個人信息犯罪，並形成一條對泄露的京東賬號進行買賣的產銷黑鏈。

裁判文書披露，擁有“白條”功能的京東賬戶，遭大量泄露，並在黑市買賣。一個開通“白條”功能的京東賬號，最高可以賣到1000元。更有犯罪分子搶劫手機時，逼問受害者的賬號、密碼，申請“京東白條”消費額度，用於購買黃金飾品。

“憑信用卡白領現金”

在圍繞“京東白條”的多種犯罪類型中，詐騙分子最早嗅到了可以通過“白條”從事犯罪活動的氣息。

據人民網消息，京東公司的“白條”業務於2014年2月推行。僅僅4個月之後，就出現了利用“京東白條”詐騙的犯罪。山西省晉城中院的一起判例中，擁有大學本科學歷的王某，於2014年6月2日通過信用卡激活“京東白條”業務，他獲得了2618元在京東商城消費的額度。根據“白條”規定，他消費后可選擇延後付款或分期付款。突然，他意識這個事可以掙錢——“京東商城這個‘打白條’活動與個人信用卡信用不掛鈎，短期內也不會對信用卡造成損失，不會引起持卡人注意。”王某和另外7名“85后”商量，可以趁很多人不知道京東“白條”業務進行詐騙。

隨後，幾人進行了分工，決定分各個渠道去拉“客戶”。

判決書显示，該案中，一共有55名受害人作證。

住晉城市城區民房的一名27歲女子稱，2014年6月4日上午8點多，他聽朋友常說光大銀行搞業務，提供本人身份證、光大信用卡及綁定手機號就可以領取200元現金，然後她把身份證、信用卡等給了朋友，朋友給了她200元現金。後來她發現手機上有短信，說已經成功訂製“京東白條”業務共計2585.30元。她向光大銀行諮詢，發現並無領現金活動，而且，她的信用卡因為“京東白條”消費，被分6期扣款，每期扣400多元。

法院查明，2014年6月2日，王某等7人通過QQ、陌陌、微信等平台發布“只要有信用卡就可白領現金”的消息吸引被害人，在給被害人1000元左右現金后，用被害人提供的身份證號、信用卡及綁定手機號等信息，在被害人不知情的情況下，為被害人開通“京東白條”業務。隨後，被告人利用被害人的“白條”購買京東購物卡，再轉賣變現。8名被告人共為77名被害人註冊了“白條”業務，訂單金額為20餘萬元，支付被害人7萬餘元。

晉城中院認為，王某等8人以非法佔有為目的，利用京東商城打“白條”業務的漏洞，通過虛構事實、隱瞞真相方式騙取77名被害人錢財，數額巨大，侵犯了公民的財產權，構成詐騙罪，判處一年至一年十個月不等刑期。

“白條代套現”

2015年，京東金融“白條”業務逐漸被更多京東用戶知曉。各種網絡詐騙套路中，也出現了一撥“京東白條代套現”的操作。澎湃新聞梳理的140餘起“京東白條”犯罪判例显示，“代套現”騙局始於2015年。

如成都郫縣法院的一起判例中，被告人崔某在2015年4月22日至5月21日，短短一個月之內，誘騙6名受害人，通過其“京東白條”購買了總價值3萬餘元的蘋果手機、數碼相機等商品給崔某。法院以詐騙罪將其判刑一年六個月。

崔某誘騙6受害人上當的理由很簡單——幫助套現。但這完全是誘餌，被害人用自己的“京東白條”額度購買了崔某指定的物品，並寄到崔某指定的地方，但崔某並不按此前承諾，將物品折抵的價款給被害人。當被害人發現上當時，崔某便將被害人聯繫方式拉黑。被害人除了報警之外，還要為自己的輕信埋單：用自己的錢去償還“京東白條”的債。

由於“京東白條”只能在京東商城上賒賬購物，並不能直接提取現金，澎湃新聞注意到，在140餘起判例中，類似崔某的詐騙套路屢試不爽。有的騙局中，詐騙分子聲稱收取代套現金3％甚至9%手續費，也只不過是看起來更像正規“明碼標價”的代套現，實質仍然是詐騙。至於“刷單消費賺取傭金”，同樣也是騙取“京東白條”額度的新花樣。多份判例显示，刷“京東白條”兼職、代套現的廣告，已經貼到了各大高校。

到2017年，連線下傳統型搶劫的犯罪分子，也盯上了被害人手機里的“京東白條”額度。

廣州市黃埔區法院判決書披露，2017年3月4日凌晨，被害人張某正在廣州市黃埔區中國農業銀行某支行自助銀行存款，突然遭到被告人王某某持刀威脅。王某某當場劫得現金1.2萬元后，搶走被害人手機，逼問開機密碼。逃離現場之後，王某某打開被害人張某手機，修改了支付寶、微信及京東賬號密碼，為張某申請了7000元的“京東白條”消費額度，購買了6946.68元的黃金手鏈和黃金吊墜。

一名辦理過“白條”詐騙案的檢察官介紹，詐騙分子利用他人“京東白條”購買的物品更多是手機、電腦等數碼產品，迅速寄到廣東省深圳市華強北進行銷贓。

大量京東賬號泄露

實際上，早在2016年，京東賬號及其“白條”賒購業務，已被“黑客”盯上，並形成了驚人的“黑產”鏈。

重慶市綦江區法院判決書显示，2016年上半年，被告人李某剛運用計算機語言，將其從網上下載的“京東登錄的編程源代碼”改寫成某掃號軟件。運行該軟件后，導入公民的個人基本信息，可盜取他人京東賬戶的賬戶名、登錄密碼、註冊者姓名、綁定銀行卡號、綁定手機號碼、“白條”是否開通、身份證號碼等信息。為規避京東的安全風險防控，李某剛還通過某第三方平台提供API接口、自動識別驗證碼等，以成功獲取他人京東賬戶信息。

隨後，李某剛建立了該軟件的交流群，將該軟件出租。被告人何某、朱某彬、朱某清，以每月1500元的價格從李某剛處租了該軟件使用。該軟件運行后，不斷自動登錄京東系統進行撞庫，再將成功登錄的京東賬戶自動保存到本地文檔。

何某明通過上述方法成功盜取他人京東賬戶信息后，於2016年11月期間，先後將10條開通了“京東白條”的京東賬戶信息，以“京東白條”消費額度10%的價格販賣給王某。

王某則以“京東白條”消費額度20%的價格出售給李某和陳某，從中賺取差價謀利。判決書显示，2016年11月10日，李某和陳某是以每人各出資500元的價格，從王某處購來的被害人郭某京東賬戶信息。之後，二人用郭某的京東賬戶登錄，使用其“京東白條”購買了價格為5199元的蘋果7手機。第二天，二人成功收到該手機，並以4400元的價格賣給他人變現獲利。二人發現有利可圖，又回頭繼續從王某處購買了他人的京東賬戶信息。

法院還查明，案發時，李某剛的網絡儲存工具中共儲存了京東賬號、QQ郵箱賬號以及其他公民個人信息共計177萬餘條；何某的網絡儲存工具中存儲了公民個人信息5388萬餘條，朱某彬、朱某清使用的服務器中存儲的公民個人信息250萬餘條；王某的VIVO手機中存儲了公民個人信息12000餘條。

值得關注的是，該案並非孤例。

2018年廣東省廣州中院的一起判例中，2016年下半年至2017年3月，一對85后情侶及其妹妹，通過下載上述掃號軟件，篩選出已經開通“京東白條”的用戶賬戶、登錄密碼、身份證號、關聯銀行卡等數據信息，隨後通過“京東白條”下單購物，盜得財物21萬元。

部分企業助推犯罪

相關網絡黑產犯罪已引起公安部門的重視。

如，上述8被告人為77名被害人註冊“京東白條”業務案中，其中72名被害人的訂單因公安機關及京東商城的攔截，未讓犯罪得逞。

澎湃新聞此前報道，公安部於3月7日召開新聞發布會，通報全國公安機關開展“凈網2018年”專項行動相關情況。通報显示，自2018年2月起為期10個月的“凈網2018”專項行動中，全國各地公安機關共組織偵破各類網絡犯罪案件5.7萬餘起，抓獲犯罪嫌疑人8.3萬餘名，行政處罰互聯網企業及聯網單位3.4萬餘家次。

公安部網絡安全保衛局黨委書記王瑛瑋介紹，針對部分互聯網企業不認真履行網絡安全管理義務，助推網上違法犯罪高發頻發的情況，全國各級公安機關落實屬地監管責任，加強監督檢查和行政執法，按照《公安機關互聯網安全監督檢查規定》（公安部第151號令）的有關要求，針對違法有害信息突出的網站及高風險應用服務，組織開展安全監督檢查14.4萬家次，發現整改安全風險、管理問題等134.6萬處，依法查處互聯網企業3.4萬餘家次。

當天，公安部發布的“凈網2018”十大典型案例中，2017年12月，江蘇徐州市公安局網安支隊偵查發現一境內外相互勾連、使用黑客工具、利用某網絡商城漏洞實施網絡犯罪的網絡團伙。專案組先後抓獲犯罪嫌疑人60餘名，扣押涉案電腦76台、手機468部，涉案金額達上億元。

王瑛瑋在新聞發布會上表示，公安部黨委決定今年繼續在全國範圍內開展“凈網2019”專項行動。公安機關將進一步強化企業整治。健全完善“一案雙查”制度，督促聯網單位落實安全管理責任制度及應急響應措施，對拒不履行單位要依法從嚴查處。要以防範網絡詐騙、侵犯公民信息等犯罪為重點，全面整治網絡運營秩序，打擊網絡黑產黑市。

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在市場資金流動性寬鬆的大背景下，銀行理財產品平均預期收益率持續下跌。今年2月份之前，銀行理財平均預期年化收益率已經連續12個月下跌，跌至4.35%。

進入3月份，銀行理財產品平均預期年化收益率有所變化。據融360監測數據，3月份首周（3月1日至7日），銀行理財產品平均預期年化收益率跌幅放緩，僅下降了0.01個百分點，為4.34%。上周（（3月8日-14日）銀行理財產品平均預期年化收益率為4.36%，較前一周上升了0.02個百分點。

業內人士認為，目前流動性已經有收緊的跡象，各期限shibor利率均反彈，再加上季末節點即將到來，銀行依然有攬儲的壓力，因此，銀行理財產品收益率或會迎來小幅反彈。

從產品類型看，上周保本理財型產品佔比降至24.65%。保證收益類理財產品110款，平均預期收益率為4.40%，保本浮動收益類理財產品419款，平均預期收益率為3.90%，非保本浮動收益類理財產品1617款，平均預期收益率為4.48%。

從產品期限看，3個月內理財佔比降至19.44%。上周3個月內理財產品437款，平均預期年化收益率為4.26%，3個月-6個月理財產品914款，平均預期年化收益率為4.32%，6個月-12個月理財產品810款，平均預期年化收益率為4.40%，12個月以上理財產品87款，平均預期年化收益率為4.67%。12個月以上理財產品收益相對較高，主要是因為部分結構性理財產品收益上限很高，拉高了產品的平均預期年化收益率。

目前銀行理財產品平均預期年化收益率大部分都已降至4.5%以下，部分銀行的保本理財產品已經降至4%以下，收益率在5%以上的非結構性理財產品幾近消失。然而，整體來看，春節之後結構性存款收益率仍然是向上走的。

上周，結構性存款發行量為119款，較前一周減少了12款，平均預期最高收益率為4.29%，較前一周上升了0.17個百分點，其中人民幣結構性存款113款，平均預期最高收益率為4.38%，較前一周上升了0.14個百分點。

監測數據显示，上周78隻互聯網寶寶產品的平均七日年化收益率為2.61%，較前一周下跌0.08個百分點，連續六周下跌。從不同類型銷售平台來看，銀行系寶寶平均七日年化收益率為2.76%，排在首位，第三方支付系和基金系寶寶平均七日年化收益率為2.62%，排在第二位，代銷系寶寶平均七日年化收益率為2.53%，排名墊底。目前互聯網寶寶萬份收益大多跌至0.7元左右。目前七日年化收益率能達到3%以上，且近1年收益率能達到3.8%以上的貨幣基金都屬於高收益。

融360理財分析師劉銀平表示，3月15日央行進行了200億元7天期逆回購操作，此前連續11天暫停操作，受稅期等因素影響，銀行體系流動性有所下降，且接下來銀行要面臨季末考核，流動性恐進一步收緊，預計3月份下半月銀行理財收益率下跌的概率不大，有可能在當前收益水平窄幅波動，或是小幅反彈。

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3月21日消息，雄獅雖老，餘威猶存，如今一些線下零售巨頭正甘願成為銀聯的裙下之臣，助其推廣二維碼支付。

據《電商報》了解，近日，跨國快餐零售巨頭肯德基在其官方APP上線了一款名為“神錢包”的內置錢包功能，為肯德基APP提供在線支付服務，並且打出了“神錢包，省錢包，吃肯德基就用神錢包”的口號，展開優惠推廣活動。

乍聽之下，“神錢包”好像很厲害的樣子，不過卻有明眼人指出，這個霸氣外露的錢包不過是披着一件馬甲的銀聯雲閃付罷了。

有業內人士指出，目前在中國境內開展支付業務需要取得第三方支付牌照，但“神錢包”的背後是百勝（中國）投資有限公司，該公司並不具備相應的支付牌照，因此，“神錢包”顯然不是肯德基自身的支付業務。

在“神錢包”的使用協議中，恰恰出現了銀聯雲閃付的影子。據了解，“神錢包”不提供任何資金留存和/或清算功能，也並非國內通常所指的“支付業務”，用戶若使用該功能，需要開通“銀聯在線支付”關聯銀行卡賬戶，即通過銀聯在線支付服務和銀聯二維碼完成支付。

顯而易見，用戶使用“神錢包”不過是在變相使用銀聯雲閃付，而銀聯恰恰能夠藉助肯德基的線下零售渠道，成功推廣自家的二維碼支付業務。

而在被銀聯籠絡的線下零售巨頭中，也不單單隻是肯德基一家，其中還包括跨國零售巨頭家樂福。據《電商報》了解，早在2017年9月，家樂福便宣布與中國銀聯展開業務合作，家樂福基於後者的二維碼支付體系，通過銀聯的技術賦能，推出了“Carrefour Pay”。

從合作的目的來看，零售商與銀聯推出獨立支付品牌的行為可以幫助前者拓展移動支付體系，對於銀聯來說，更能夠藉助對方的品牌拓展支付業務場景，實現自身二維碼支付業務的線下滲透。

不過，從實際情況上看，無論是這些零售商還是銀聯，都很難達到預期中的效果。首先，開通上述支付功能需要完成註冊填寫信息、綁卡、身份認證等一系列操作，整個過程並不輕鬆；其次，一些用戶在已有移動支付APP的情況下，不願意再去加重手機應用負擔，去下載一個額外的支付APP軟件。

為了說服這部分用戶主動使用自家推出的支付APP，這些企業多會推出一系列支付優惠活動。不過，有業內人士便指出，其中有很大一部分是為了薅活動優惠的“羊毛黨”，優惠活動不可能一直持續，一旦無利可圖，羊毛黨也會一哄而散。

事實上，銀聯為了推廣自家的二維碼支付業務，也是下了重本。據《電商報》了解，從去年到現在，銀聯雲閃付先後推出了“一分錢坐公交車”、“一毛錢都不容易 12.12銀聯替你付一半”等一系列優惠活動，意圖贏得用戶歡心。

但有用戶坦言，一開始得知雲閃付有“一分錢坐公交車”的活動，便開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。給家人、朋友轉賬發紅包不方便，就繼續用支付寶、微信了。

毋庸置疑，在二維碼支付市場已被支付寶、微信支付先入為主，搶先佔據的情況下，儘管得到線下零售巨頭的幫助，銀聯要想後來居上依舊有不小的難度。

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3月21日消息，納斯達克上市金融科技公司360金融發布2018年12月份上市后首份財報。

360金融2018年未經審計的第四季度和全年業績显示，得益於消費成為拉動經濟增長的新引擎，巨大市場需求的不斷釋放，360金融2018年在用戶、業務、收入、利潤等指標均實現三位數以上的高速增長，業績表現超出華爾街投行預期。

用戶規模驅動

業務和收入高速增長

財報显示，2018年第四季度，360金融凈收入為人民幣15.66億元，同比2017年第四季度的4.3億元增長261%；凈利潤為5.95億元，同比2017年第四季度1.49億元增長300%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為6.72億元，同比2017年第四季度1.49億元增長352%。

2018年360金融凈收入為44.5億元，同比2017年的7.88億元增長464%；凈利潤為11.9億元，同比2017年的1.65億元增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比2017年1.65億元增長992%。

運營數據显示，360金融2018年第四季度撮合貸款總額330億元，同比2017年第四季度127.6億元增長159%；2018年全年，撮合貸款總額959.8億元，同比2017年的309.9億元增長210%。截至2018年12月31日，在貸餘額430.8億元，同比2017年的121.7億元增長254%，環比增長25%。

用戶數據方面，截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶數為1254萬人，同比2017年的330萬戶增長280%。截至2018年12月31日，通過360金融服務獲得貸款的借款用戶累計828萬戶，同比2017年229萬戶增加599萬人，增長率達262%。2018年用戶復借率為57.9%，高於2017年的53.9%。

360金融CFO吳疆表示，儘管2018年行業挑戰嚴峻，但是360金融第四季度和全年業務繼續保持了強勁增長，從運營角度來看，公司經營表現卓越，2018年非美國通用會計準則（Non-GAAP）下的運營利潤率達50.6%，同比提升90%。“2018年，我們在獲客和增強用戶忠誠度方面進行了大量投資，這將有助業務和業績在2019年的持續增長。”吳疆說。

基於當前業務發展情況，360金融預計2019年全年凈收入將達80億元至85億元。

超過90天

逾期率為0.92%

截至2018年12月31日，360金融超過90天的逾期率為0.92%。

360金融目前已積累了千萬級別的黑灰名單和數億級的白名單庫。360金融在工具層面，引入了複雜關係網絡分析；在算法層面，引入了無監督機器學習；在系統層面，實現了全自動化建模。

360金融副總裁鄭彥表示：“我們用戶的信用狀況穩定，就年化風險表現而言並無顯著變化，我們持續對於來自於不同渠道和不同貸款期限的用戶風險行為進行測試，從而優化新產品性能和風控能力。堅信有能力在金融科技產品、平台開發、大數據等方面給予金融合作夥伴強力支持。”

360金融的資產和風控表現，持續吸引更多金融機構深入合作。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構。

目前，360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信託公司建立了廣泛合作。360金融在大數據分析、人工智能、雲計算等核心技術領域的優勢，為金融合作夥伴提供高質量借款用戶獲取、借款人風險評估與匹配、工作流程自動化、先進的風險管理機制等一系列金融科技產品與服務，為傳統金融的数字化升級提供堅實的金融科技助力。

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3月19日，小米集團公布截至2018年12月31日第四季度及全年財務報告。

財報披露，2018年第四季度，小米集團互聯網金融業務單季度營收達4.76億元，佔總體互聯網服務收入11.9%，同比增長80.5%。

小米公司表示，小米其他互聯網增值服務收入達人民幣32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長。

與此同時，在3月11日，小米註銷了註冊地在珠海的金融小貸公司。3月15日，小米再度註銷全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

小米互金突飛猛進

在最新公布的財報中，小米2018年實現總營收1749.15億元，同比增長52.6%；全年經調整后凈利潤為85.55億元，同比增長59.5%。

其中，2018年收入同比增長61.2%至人民幣160億元，佔總收入的9.1%。由互聯網金融業務占互聯網服務總收入的11.9%可得，小米互聯網金融收入約為19.04億元。

小米貸款成立於2015年6月，當年9月正式上線。這款類似借唄與微粒貸的線上無抵押小額信用貸款產品的誕生，也標志著小米金融的成立。

從這一年開始，小米加快互聯網金融布局，路徑與BATJ 類似，從支付切入消費金融、商業保理等業務領域，同時通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照。

目前，小米金融開展的業務主要包括支付、商業保理、小貸、理財產品和保險產品代銷。2C 業務主要通過小米金融、小米錢包、小米貸款等APP 提供。

而2C業務是金融板塊的主要贏利點，包括消費金融利息收入以及其他金融產品銷售傭金收入，C端業務依賴於客戶基礎和流量入口的維護。

從財報數據來看，小米手機銷量及活躍用戶數都呈現良好的上升趨勢。小米智能手機2018年銷量高達1.187億部，同比增長29.8%。MIUI的月活躍用戶數由2017年底的1.71億人增長到2018年底的2.42億人，同比增長41.7%。

同時，小米在財報中表示，將繼續加強在中國大陸的渠道銷售能力，建設提供全品類的全渠道新零售網絡。在繼續保持電商市場領先的同時，我們亦會繼續完善線下分銷渠道，進一步加強效率優勢，並繼續發展互聯網金融及有品電商平台等可擴展至非小米智能手機用戶的服務。

正如知名自媒體人洪偌馨所說，良好的用戶基礎和不斷創新高的銷售額，以及龐大的銷售網絡和產業鏈條，都成了小米金融後續發力最大的資本。

接連註銷公司

在3月11日，有媒體報道稱，小米註銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司。3月15日，小米註銷了旗下的珠海小米金融科技有限公司。

工商信息显示，珠海小米小額貸款有限公司成立於2017年8月7日，註冊資本3億元人民幣，洪鋒為總經理，雷軍擔任執行董事。珠海小米金融科技有限公司成立於2017年6月，註冊資本3億元，法定代表人為洪峰。

小米金融回應稱：珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷，這兩家公司並未實際投入運營，主動註銷屬於正常的管理運作範疇，都是旨在資源的有效合理利用。

業內人士對此有兩種看法，前者認為小米受到地方政策的影響，後者認為小米想留下一家小貸公司做大。

零壹研究院院長於百程認為，目前小米貸款業務是以重慶市小米小額貸款有限公司為主體開展，重慶小米小貸是一家互聯網小貸公司。重慶的網絡小貸公司數量較多，显示出當地政策的開放性。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，其主要原因是當地監管政策並不能滿足小米業務需求，導致相關公司並未實際投入運營，屬於小米金融主動註銷。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍則認為，有些企業開設多家小貸公司可能是為了拿稅收優惠等，小米則有可能是想要留下一家小貸公司做大，後續再不斷增加註冊資本金。

進軍香港虛擬銀行

小米金融前CRO兼信貸負責人陳曦曾表示，“小貸公司與小貸牌照是兩回事情，我已經不負責這塊業務，具體等小米金融官方回復。”並稱自己目前主要負責香港虛擬銀行的籌備工作。

結合小米出現在香港虛擬銀行牌照的發放名單上，不難看出，小米的國際化金融業務正在如火如荼的展開。

在今年2月22日，外媒報道稱，香港將在未來幾周內向六家運營商發放虛擬銀行牌照，預計包括騰訊旗下的支付業務財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行。

對於虛擬銀行牌照的價值是否真的有那麼大，有人質疑，香港市場規模有限，並且香港金融體系成熟，競爭激烈，對大多數機構來講，牌照價值並不明顯，反而是象徵意義更強。

但融360理財分析師劉銀平堅定地認為虛擬銀行類似我國的民營銀行或互聯網銀行，所有業務通過網絡辦理，主要面向零售客戶和中小型企業提供金融服務，涵蓋領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等。香港金融市場非常發達，發展前景也很廣闊，是全球重要的金融中心，如果能拿下銀行牌照，有利於進一步拓展國際金融市場。

安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德表達了同樣的觀點，（虛擬銀行牌照）申請者可以在大灣區找到更多的機會，並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷髮展的市場上，也可以找到類似機會。

結合政府在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中，大灣區內的銀行機構可按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售、以及推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等等，小米的國際化金融業務正在穩步推進中。

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3月22日消息，據騰訊控股昨日披露的財報显示，截至2018年末，公司實現收入3126.94億元人民幣，同比增長32%。其中，其他業務收入（金融科技與雲服務）同比增長80%，對公司總體業績的增長起到推動作用。

據悉，金融科技服務收入的增長來自向商戶收取商業交易手續率、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用，以及向金融機構收取分銷金融科技及雲產品（例如微粒貸及在騰訊理財通平台提供的財富管理產品）的服務費。

去年9月，騰訊FiT線首次以“騰訊金融科技”的整體形象對外呈現。根據官網显示，目前，騰訊金融科技業務條線包含4個部分，理財：騰訊理財通、騰訊微黃金；證券：騰訊微證券；支付：微信支付、QQ錢包、財付通；創新業務：手機充值、一生保、騰訊徵信、騰訊金融雲、騰訊區塊鏈、微信信用卡還款。

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3月26日消息，支付寶官方微博近日發布公告稱，加入相互寶需要芝麻信用分650分以上的限制將放寬，用戶的身體健康狀況符合《健康要求》且通過芝麻分為基礎的綜合信用評估，即可加入相互寶計劃。

支付寶方面稱，調整准入規則的目的是為了讓更多健康的用戶能夠參與這項普惠的互助保障服務，同時確保加入的成員信用狀況更可控、更全面。升級后的新規則已於本月22日正式生效。

支付寶方面透露，上線五個多月以來，相互寶運營情況優秀，已有4000多萬支付寶用戶加入，並幫助15名患病成員（含原相互保）獲得了互助金。

公開資料显示，去年11月27日，“相互保”正式更名為“相互寶”，產品定位為互聯網互助計劃。據合作方信美人壽相互保險社發布的公告显示，更名的原因是監管部門認為“相互保”作為一款互聯網保險產品，涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。

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股份支付處理存爭議。

作為第三方支付巨頭企業，創辦於2005年的拉卡拉多年來深耕線下收單業務，並在2015年度首次扭虧為盈。之後公司業績出現爆髮式增長，2018年拉卡拉營收突破50億元，同比暴增103.91%；實現歸母凈利潤5.99億元，同比增長27.71%。

在過去三年間，拉卡拉營業收入年複合增長率高達48.95%。如此驕人業績，在支付寶、微信支付等行業霸主已蠶食絕大部分市場份額的背景下堪稱“奇迹”。

孫陶然是這家明星企業的創始人兼最核心高管。在創辦拉卡拉之前，他曾因其在四達集團、藍色光標、恆基偉業等公司的輝煌履歷而被外界盛讚為“創業教父”，並著有暢銷書《創業36條軍規》。

然而眼下，在拉卡拉這家耗費了他十多年心血的創業公司中，孫陶然僅持股7.72%。如果加上其弟孫浩然6.34%的股份，兄弟二人合計持有拉卡拉約14.06%股權，與大股東聯想控股31.38%的持股比例相去甚遠。

有意思的是，聯想控股卻一直對外宣稱，對拉卡拉“僅為財務性投資入股，以獲取投資收益為目的，不單獨或聯合謀求對公司的控制”。縱然2012至2013年對拉卡拉的持股比例高達56.13%，聯想控股仍認為“並無控制權”。

這至少帶來雙重後果。其一，聯想控股在財務處理中選擇了並表持股比例相仿的聯想集團（約30.55%），卻將拉卡拉視為“聯營公司”，謀求後者獨立上市；另一方面，拉卡拉的股東們不得不做出結論說，“公司並無實際控制人”。

該結論難免引起外界熱議。2016年初，A股上市公司西藏旅遊發布公告，將通過發行股份及支付現金方式收購拉卡拉。此舉普遍被市場視為拉卡拉意圖“借殼上市”，然而公司對此予以堅決否認。隨後上交所兩次發函，要求西藏旅遊說明該筆交易不構成借殼上市的理由。

在雙方爭論中，關於孫陶然及部分高管是否一致行動人、進而實際控制公司成為爭議焦點之一。後來由於多重因素影響，西藏旅遊中止了該筆交易，拉卡拉也決定向證監會報送招股說明書，擬登錄創業板完成上市。

在最新的證監會官網公布的拉卡拉更新后的招股書上，時間財經查閱發現，公司前述“無實際控制人”問題依然存在。若追溯其根源，實際上在拉卡拉進行多次股權轉讓時就已埋下“禍根”。在此過程中，公司關聯股權交易頻現、神秘PE屢高買低賣、轉讓價格價差過大等問題時有發生，這也給拉卡拉此番IPO蒙上陰影。

慷慨與索取

孫陶然與聯想緣分頗深。據《創業36條軍規》，1991年孫陶然從北大經濟管理系畢業時，“聯想就打算接受他”，但由於種種原因最後作罷。2005年1月，孫陶然創辦拉卡拉的前身乾坤時代。公司註冊資本100萬元，聯想控股旗下的有道創投（后更名為君聯創投）、孫陶然、雷軍分別出資50萬元、25萬元、25萬元。

一年後，君聯創投及雷軍將部分股權平價轉讓給鄧保軍、孫陶然、戴啟軍和錢實穆四人。本次股權轉讓后，孫陶然、鄧保軍分別以43.71%、30.00%股權成為公司第一、第二大股東，君聯創投以12.00%的持股比例降至股東第三位。

接下來幾年中，拉卡拉開始搭建境外VIE架構，並先後經歷四輪私募融資。外界此前盛傳阿里巴巴（AlibabaInvestment Limited）亦曾跟投，其實是在最後一輪，約2008年12月左右進入，彼時持股10.00%。

央行隨後的一項舉動意外打亂了孫陶然的部署。2011年5月，央行正式向第三方支付企業發放第一批支付牌照，支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉等赫然在列。而據更早些時候央行發布的管理辦法，外資股東普遍被視為獲取上述牌照的重要障礙。基於此，孫陶然不得不迅速拆除此前苦心搭建的VIE架構。

根據股權轉讓協議，收購拉卡拉境外實體的總價款為2994.28萬美元（約合人民幣1.97億元）。在此緊要關頭，聯想控股雪中送炭，而且表現得異常慷慨。

2010年12月，聯想控股聯合蘇州信託、秦嶺瑞才、青城永創等股權投資機構與拉卡拉前股東君聯創投、孫陶然、鄧保軍、雷軍、戴啟軍、錢實穆簽署增資協議，約定向拉卡拉增資2.50億元，其中0.69億元作為新增註冊資本，其餘1.81億元計入資本公積。

據2016年2月，上海市方達律師事務所出具的《關於西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易的法律意見書》（下稱“2016年方達意見書”），在上述融資過程中，蘇州信託、聯想控股、君聯創投的增資單價分別為8.53元/出資額、6.60元/出資額、3.11元/出資額，而秦嶺瑞才、青城永創等PE及孫陶然、鄧保軍等自然人的增資單價則為1.00元/出資額。

聯想控股、君聯創投分別出資1.80億元、0.21億元，秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等增資0.34億元。稍加計算會發現，聯想系本次合計出資2.01億元，實際認繳出資額0.34億元，其餘1.67億元全部計入了資本公積額。

在隨後幾天的股東會議中，公司同意將1.64億元資本公積轉增股本，這樣聯想控股的出資額變為0.91億元，持股比例38.88%；君聯創投出資0.23億元，持股比例9.72%。反觀秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等股東，不費吹灰之力，就將實際出資額增加近三倍。

就此而言，聯想控股似乎做了筆虧本買賣。真的如此嗎？

2014年1月，君聯創投以2.76元/出資額向孫浩然、戴啟軍，及公司另一名高管徐氫轉讓4.53%股份，收回0.29億元投資額。

同年6月，君聯創投又以11.50元/出資額向秦嶺瑞才、鶴鳴永創等機構及房建國、唐凌、黃圖平、田文凱、陳吉韜等高管轉讓4.669%股權，合計收回1.40億元。與此同時，聯想控股也以11.50元/出資額向另外兩家PE機構——鶴鳴永創、崑崙新正轉讓5.331%股權，轉讓價款為1.60億元。

經過上述幾波股權轉讓后，君聯創投徹底退出，聯想系至少收回3.30億元投資額，聯想控股則仍保持着拉卡拉的大股東地位，持股36.44%。

問題在於，聯想控股與君聯創投11.50元/出資額的轉讓價格是否公允？要知道，僅僅5個月前，作為彼時公司第三、第五大股東的秦嶺瑞才與青城永創，將股權轉讓給幾乎同一批公司高管時的定價僅為0.30元/出資額。面對前後近38倍的轉讓價差，聯想控股究竟有何魔力來促成交易？

就上述問題，時間財經多次聯繫拉卡拉，截至發稿未收到回復。

高買低賣與國資PE魅影

與聯想控股相比，以秦嶺瑞才為代表的一批PE機構是絕對的異類。

在拉卡拉多次股權轉讓中，總能見到它們的身影。它們頻繁進出，與公司管理層過從甚密，卻做着“高買低賣”的生意。

2014年1月，秦嶺瑞才以0.30元/出資額將所持拉卡拉8.889%股份轉讓給疑似關聯方崑崙新正、君合瑞才及張洪林、徐氫、房建國等公司高管；5個月後，君聯創投選擇出清所持拉卡拉股份，秦嶺瑞才又以11.50元/出資額，共計2624.81萬元拿下部分股權；到2016年11月，秦嶺瑞才更以30.56元/股受讓了張洪林、韓吉韜等公司高管的股份。

如何理解上述行為？

據2016年2月《西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易報告書（草案）》（下稱“2016年草案”），秦嶺瑞才由北京崑崙天創技術服務有限公司（下稱“崑崙天創”）及自然人徐氫於2010年10月以現金方式出資設立，設立時註冊資本為3萬元。自然人曹奕、戴啟軍、徐氫及鄧保軍各持有崑崙天創25%股權。除曹奕時間財經無法確定其身份外，其餘三人均為拉卡拉高管。

2016年草案還显示，崑崙天創為鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家合夥企業的執行事務合伙人，因此，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆互為關聯方。

在拉卡拉的會計處理中，由於2014年1月股東秦嶺瑞才和青城永創將部分股權轉讓給公司員工及其持股平台，轉讓價格顯著低於同期君聯創投轉讓的價格。公司按照相關規定計提了4898.05萬元股份支付。

部分資深會計師告訴時間財經，股份支付的實質是股東用股份代替現金來支付公司高管或員工的工資。若能證實轉讓方和受讓方之間存在關聯關係，這更像是一次股東之間的低價股權轉讓，不能算做股份支付。因為公司並沒有以此來換取高管的服務，換句話說，在這個交易中公司本身沒有獲益。

實際上，若詳細梳理拉卡拉歷次股權轉讓，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家股東之間存在多筆關聯股權交易。

在此基礎上，上交所2016年問詢函中提出的問題依然有效：若孫陶然與戴啟軍等主要管理層股東構成一致行動人，其持股比例將上升至40.73%，超過聯想控股31.38的持股比例，成為拉卡拉第一大股東。這意味着，拉卡拉“無實際控制人”的結論或許並不成立。

以秦嶺瑞才為代表的股東行為固然令人費解，另一家國資PE——蘇州信託同樣神秘莫測。早在2010年12月，拉卡拉拆除VIE架構進行首次融資時，蘇州信託就以8.53元/出資額增資1500萬元，增資單價遠高於聯想控股（6.60元/出資額）、君聯創投（3.11元/出資額）及其他股東（1.00元/出資額）。

這勢必涉嫌國有資產流失問題。2011年12月，蘇州信託將其持有拉卡拉586.27萬元出資額轉讓給子公司蘇信創投，轉讓價格約2.56元/出資額，合計1500萬元；2012年3月，蘇信創投將其中293.00萬元出資額轉讓給聯想控股，作價3.45元/出資額，蘇信創投合計收回約1000萬元。

2016年12月，蘇信創投將剩餘股份以30.86元/股轉讓給疑似高管持股平台崑崙新正，合計價款1.07億元。經過上述幾次股權轉讓后，蘇州信託不僅收回早期投資額，還凈賺約1億元。

然而在2015年6月，蘇州太平國發以34.50元/出資額向拉卡拉增資2.67億元。股權穿透后，蘇州信託、蘇州太平國發的大股東均為蘇州國發創業投資控股有限公司（下稱“蘇州國發”）。為何蘇州國發也做起了“高買低賣”的生意？

部分投行人士告訴時間財經，財企（2009）94號文規定，擬IPO企業若有國有股，需要划轉一部分到社保基金。按照規定，如果國有股持股比例不高（假設5%），那麼企業一IPO，將有一半的股票被轉給社保基金。所以，上述行為未必是有貓膩，反而可能是理性選擇。當然，這個規定後來改了，2017年相關部門廢止了原來的“94號文”。

值得一提的是，2015年蘇州信託原董事長朱立教涉嫌嚴重違紀遭刑事拘留。2017年9月，蘇州市姑蘇區人民法院一審認定朱立教犯受賄罪，判處有期徒刑三年，並處罰金50萬元。回溯2010年蘇州信託入股拉卡拉及其後幾次股權轉讓，均與朱立教有不同程度的交集。

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