作為世界人口第二大國家，目前印度互聯網用戶數量為4.6億，智能手機用戶為3.0億。隨着印度經濟的飛速發展，越來越多的創業者、VC以及巨頭們開始關注這一價值窪地。根據專業公司Tracxn的統計，印度新創科技公司去年一共獲得了102億美元的風險投資。
近日，移動互聯網公司APUS發布《印度互聯網金融報告》，數據显示，印度的電商零售市場份額和滲透率將會飛快增長，對應的，支付正在迅速崛起，支付領域會呈白熱化競爭。在3億智能手機用戶的加持下，支付領域、另類借貸(Alternativelending)、財富管理(智能投顧，在線理財顧問)和網絡證券都將有爆發的可能性。
目前市場
互聯網和智能機滲透率
印度目前互聯網用戶4.6億，互聯網滲透率為35%，低於印尼55%。印度智能手機用戶為3.0億，智能機用戶佔總人口滲透率為23%，稍高於印尼21%。印度和印尼均從PC時代直接跨越到移動時代，由於印度人均GDP更低，電腦普及率要遠低於印尼。但是印度擁有3億的智能機用戶數，而且隨着中國廠商在印度的大力推廣，以及印度移動電信運營商在流量、話費套餐上的大力改革(比如Reliance Jio)，未來印度擁有智能機的用戶會越來越多。
印度人口基數大，未被傳統銀行覆蓋的比例接近一半，信用卡滲透率在5%以下。對比東南亞國家，潛在需要Fintech科技擁抱的人群基數更大。
目前印度60%的電商支付方式為貨到付款(CoD,cash on delivery)，表明印度人民對於現金的依賴。而信用卡和借記卡的合計使用率也僅為30%，第三方数字錢包的使用率更僅為0.5%。未來隨着印度数字化的推進，錢包的進一步普及，和EMI(Equal Monthly Installment，類似於國內分期樂)等方式進一步流行，更加會促進Fintech行業整體的發展。
根據Morgan Stanley預測，2016年印度電商零售市場份額為$15bn，未來10年將以30%的年化增長率到2026年增長到$200bn，滲透率從2%提升到12%。對比中國，電商零售滲透率在2 016年就達到了19%。隨着印度電商未來的飛速發展，包括電商巨頭Flipkart，Amazon等的補貼，將極大地促進Fintech行業發展，直接受益的便是支付和借貸領域。電商數據的累計也會促進Fintech行業中的徵信與風控環節。
印度為高利率國家，一年期的存款基準利率為3.5-4%，一年期的貸款基準利率為8-9%。相比於印尼，印尼的一年期存款和貸款基準利率更高，分別達到5-6%和13%。
互金市場概覽
Fintech融資金額和項目數量變化圖
2017年印度Fintech融資額度從2016年的$480m增長4倍到了$2.4bn.。從案子數量來看，2017年成交的投融資項目數也增長了65%。表明2017年印度的Fintech行業愈加吸引了資本市場的青睞。
Fintech投資回報收益
根據PwC發布的印度2017年互金行業趨勢報告，印度Fintech投資年化收益達到29%，高於世界平均水平20%。
Fintech未來發展趨勢
1、UPI支付迅速崛起，印度支付領域會呈白熱化競爭
2016年印度推出UPI支付后，由UPI產生的交易量便迅速上升，2018年2月的交易量已經快達到了Visa和Mastercard的一半。隨着Google Tez，Whatsapp等巨頭玩家的進場，和Amazon，Paytm，PhonePe，MobiKwik，Freecharge等現有玩家爭奪支付這塊蛋糕，未來支付領域線上和線下的競爭會更加白熱化。
2、另類借貸(Alternativelending)會迎來爆發
傳統銀行享有低利息成本優勢，但是實體店運營成本，監管成本，催收成本等增加了放貸成本。傳統銀行只傾向於給有良好信用記錄的個人和企業放貸，因此包括中小企業SME，學生，New to bank或者Underbanked的消費者，無法從傳統渠道獲取借貸資金。而Alternative lending通過快速放貸、便捷，小額的方式，覆蓋傳統銀行和NBFC沒法覆蓋的人群，來勝出。Alternative lending包括消費貸，SME借貸，流動資金借貸，現金貸，Marketplace lending，P2P等。
3、財富管理(智能投顧，在線理財顧問)和網絡證券有潛力爆發
根據德勤報告，印度人們95%都喜歡銀行存款，62%喜歡保險產品，偏好購買基金的只有10%，而購買股票或者債權產品分別只有8%和4%。在線理財顧問，智能投顧和網絡證券(類比國內的老虎證券、富途證券等)長期來看會受到消費者的關注。
4、先以城市為主，未來3-5年切入農村地區短期內，Fintech公司都會主要針對城市居民，因為印度城市的互聯網滲透率為60%，而農村僅為17%。在未來3-5年中，Fintech公司會逐漸延伸擴展至農村地區。
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