誰是最可愛的人

2019-03-28 14:20
來源:公司金融服務平台
銀行 /貸款 /金融危機

原標題：誰是最可愛的人

信貸員故事多，他們就是一個社會，心中有經濟的動態，有政策的運作，有企業的經營。如今的信貸管理越來越嚴、風險越來越大、責任越來越重、工作越來越忙，但萬變不離其宗，要求信貸員把貸款放出去，把本息收回來。

銀行最揪心是不良貸款，晴雨表都在信貸員的臉上。這一刻資產質量好時，一個個如大爺般得意，自我感覺不錯；過一刻不良貸款冒出，立馬便成了孫子，心思心態壞極了。千萬不要取笑人家出事了，站在風險平台上的人都一個命，或許明天輪到了你。成熟的信貸員絕不會幸災樂禍，常會做案例分析，找到是哪裡出了問題，得到警示和教訓，祈禱和告誡自己更加小心一點。

當下的社會環境中信貸風險太大，借款人作假太普遍，市場太複雜，而且政策多變，出了風險不由你解釋。總歸是一筆敗績一個污點，能讓別人去承擔嗎？其實，天天河邊走，哪有不濕鞋，慢慢的出個不良資產也能有正常的心態。姜是老的辣，老信貸經驗豐富最敏感，天天在風險中混，身經百戰成熟老練了，本領大了辦法就多，心情就好了。

中國信貸員的責任是最重最大的，全球都比不上。一方面人均業務量大、放貸多，加上誠信環境差、醜陋太多，自然為難了。而政府、政策、監管多要銀行支持經濟、支持企業發展，要求把貸款引向風險最大的小企小微借款人。另一方面銀行的風險責任制也最特殊，看西方銀行哪有對按照規程發放的貸款追究責任的？我們的方式最嚴厲，連李克強總理都一次次疾呼銀行要改改貸款考核制度，解脫羈絆大膽支持小微。但實際上考核制度很難撬動，因為資本仍然死死地考核經營績效，薪酬照樣與利潤掛鈎，不見股東有鬆動跡象。

未經幾次熊市折磨的人投資心態幼稚不會成熟，不經幾次經濟下行期的人豈知信貸風險之嚴酷，是風險把信貸員熬成了婆。一般而言，信貸周期要比股市周期更加長，金融危機周期十年一輪迴，信貸員的成熟期也就更長。統計數據表明，中國的證券、基金經理們一直是年輕化的，不成熟的市場、不成熟的參与者，想成功真要靠運氣和冒險。信貸市場的秩序不是這樣，信貸員年輕時也是天之驕子，五年十年二十年一步步釀成，越來越成熟，變得老道穩健，不靠運氣不能冒險。市場太深邃，規律太玄乎，誰都無法抵禦風險的降臨，否則要技能、經驗與智慧干什麼！機敏一點可能抓住點時機好運，但是智者千慮必有一失，周期性風險誰都躲避不掉。

當然，別只說信貸員受苦為難的一面，在銀行，信貸的地位是銀行職能賦予的，信貸資產佔到銀行資產的七八成，人數又少，信貸成敗事關整個經營的命運。質量、盈利指望着他們，眼睛都盯着他們，績效考核都取決於他們，一好百好，一差而全行受牽連。地位能低嗎？在社會，更多時候他們終究是個財神爺，經濟越麻煩反倒地位越高。他們代表着銀行，掌控、配置、監管着百千億的信貸資金，管控着大把的錢，牽動着企業的生死。有權力就有地位，有敬畏就會膜拜。優秀信貸員真像是救世主，為企業排憂解難，總換得感恩在後。這就是風險崗位的兩面性。

做個優秀信貸員吧！員工是最可愛的，尤其是金融風險中的信貸員，如同出生入死的戰士，是最可愛的人。

（本文部分內容摘自《貨幣商人》）

作者簡介

張衢，暨南大學經濟學博士，現任清華大學五道口金融學院學術顧問委員會委員，公司金融顧問（CFC）中國金融行業標準專家委員會委員，曾任中國工商銀行副行長。1996年被授予”全國金融勞動模範”稱號，2002年被中國人民大學評為研究員，曾任江蘇銀行獨立董事，曾任工銀瑞信基金管理有限公司監事會主席。代表作品：《銀行與未來》、《貨幣商人》。

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原創維信金科2018年年報分析：盈利穩中有增，轉型方興未艾

2019-03-28 14:24
來源:零壹財經
年報 /互聯網 /貸款

原標題：維信金科2018年年報分析：盈利穩中有增，轉型方興未艾

3月26日，線上消費金融服務提供商維信金科對外披露了其2018年度的業績公告。年報显示，2018年雖外部監管趨緊，但維信金科的業績仍是穩中有升。此外，在2018年，維信金科加速了與外部機構合作的步伐，且在金融科技的助力下，亦實現了業務的全面線上化。隨着維信金科所在行業的加速出清，行業將更顯馬太效應。

一、外部資金面趨緊，維信金科業績不降反升

縱觀整個2018年，尤其是2018年上半年，為化解系統性金融風險，降低企業部門槓桿率，國家在宏觀經濟面加速推進去槓桿政策，破除各類“影子銀行”。作為社會融資的組成部分，“核心影子銀行”（國家三大評級機構穆迪定義，包括信託貸款、委託貸款和未貼現銀行承兌匯票）驟然緊縮，如圖1所示。

圖1：“核心影子銀行”在2018年驟然緊縮

資料來源：wind，零壹財經

此外，隨着2017年年末監管141號文的出台，涉及現金貸業務的公司，資金面承壓。觀之維信金科2018年年報，其融資活動現金流從2017末凈流入46.34億元，變為2018年末凈流出27.65億元。資金面的承壓也反映在各利息類產品的收入上。2018年，維信金科利息凈收入為19.56億元，較去年同期的23.36億元同比下降16.27%。

在外部監管環境趨緊的條件下，維信金科在2018年主動進行了業務結構調整，以應對前者的變化。2018年全年，維信金科實現總收入27.37億元，較去年同期的27.06億元同比增長了1.1%。此外，雖然根據國際會計準則，維信金科2018年度的凈虧損同比增長2.4%，虧損敞口略有上升，但考慮到2018年6月21日登陸香港聯交所，排除一些與上市相關的非經常性損益的影響，維信金科2018年度經調整的經營利潤和凈利潤分別為4.27億元和2.96億元，同比增幅分別為17.2%和1.1%。

圖2：維信金科各項損益指標同比變化情況

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

就業務調整來說，與利息類收入的小幅下降形成鮮明對比的，是貸款撮合服務費的大增。2018年度維信金科實現貸款服務費2.70億元，較去年同期的0.84億元漲幅高達221.43%。貸款撮合服務費增加主要由通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量大幅增長所帶動。尤其是信用增級貸款撮合模式，其撮合服務費由2017年的0.69億元大增至2018年的2.14億元，同比增幅達210.14%。

圖3：撮合服務費同比增長情況

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

二、加速與外部機構合作，不良率改善正當時

2018年，維信金科加快了與外部機構合作的步伐。維信金科年報披露，2018年，其與10家新資金合作方建立互利夥伴合作關係，包括多家持牌消費金融公司、一家全國性股份制銀行以及多家地區性商業銀行。尤其值得一提的，是2018年維信金科先後與三大移動運營商（中國電信、中國移動、中國聯通）建立戰略合作。而截至2018年12月31日，維信金科已與30家資金合作方建立合作關係，機構資金佔比的進一步擴大，維信金科的業務模式也更具可持續性。

憑藉不斷努力深化風險管理能力與資金合作方自主風險管理系統的融合，維信金科2018年在不良率控制方面亦成效顯著，這在2018年資金面趨緊，違約率上升的情況下着顯不易。尤其是首次付款逾期率這一指標，2018年相對2017年基本保持平穩，維持低位。

圖4：首次逾期付款率連續兩年保持低位

資料來源：維信金科2018年年報，零壹財經

三、金融科技助力，業務全面線上化

2018年維信金科全年的研發費用支出7405.8萬元，與去年7437.9萬元的研發費用支出維持了一以貫之的水平。據維信金科年報披露，2018年，維信金科通過升級其智能風控系統——“蜂鳥”系統、利用多元化的數據源與業務夥伴開展聯合建模合作，進一步提升了其風險管理能力。受惠於上述措施，維信金科業已發展出通過“蜂鳥”系統而無須進行線下核實來匯總及分析借款人的信用和其他數據的能力。也正是基於該線上風控能力，維信金科於2018年10月10日底出售線上至線下業務平台，從而蛻變為一個純在線消費金融平台。

2019年1月2日，維信金科發布公告稱，出售維仕金融及線上至線下業務平台事項已於2018年12月31日完成。出售事項完成后，維信金科將不再經營線上至線下業務平台。公司亦將保留現有線上至線下貸款，其於2018年6月30日的公允價值餘額為43.89億元。

出售線上至線下業務板塊之前，維信金科旗下有三大產品板塊，分別是信用卡餘額代償產品、消費信貸產品和線上至線下信貸產品。不同於前兩種產品相對小額與短期，線上至線下信貸產品主要服務於消費者更大額的融資需求，期限較長。鑒於此，維信金科要求該類產品的消費者須於線下辦事處採取額外風險管理措施，以提高信貸風險監控。根據維信金科年報披露的信息，2017年和2018年，線上至線下產品交易數目分別為3.8萬筆和2.2萬筆，同比降幅較大，且交易數目分別僅占交易總數的1.1%和1.0%；就貸款實現量來說，線上至線下產品在2017年和2018年分別為25.16億元和26.06億元，占貸款實現總量的比分別僅為10.3%和12.6%。

除占公司業務比重較小外，出售線上至線下業務平台主要的好處還有以下三方面。首先，該業務運營成本重，擠占公司財務資源，出售後有利於維信金科財務資源再分配；其次，有利於維信金科集中精力進一步側重於線上運營；最後，資管新規出爐后，市場資金面縮緊，對於線上線下業務帶來政策上的不確定性大幅增加。

今年1月2日的公告显示，線上線下業務平台截至2018年6月20日未經審核資產凈值約為1160萬元，而最終銷售價格為1180萬元，超過該業務平台賬目資產凈值。在消費金融市場競爭越來越激烈、行業集中度越來越高的情況下，沒有虧損的情況下出售這部分業務，算得上是理性的行為。

四、行業加快出清，顯馬太效應

2019年1月22日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（簡稱“175號文”）。從整體上看，175號文加速了整個網貸行業的轉型，維信金科等消費金融領域從事助貸和引流的專業公司在嚴守監管政策之下的模式創新，為網貸機構提供了更多思考的範本和借鑒的道路。

175號文中指出，“积極引導部分機構向網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構提供導流”。維信金科以助貸、導流、互聯網小貸構成主要業務，成為一個符合175號文監管導向的典型樣本。據微信金科相關負責人介紹，公司擁有“融資性擔保公司”和“互聯網小額貸款公司”的牌照，在多年的業務發展中，從未涉足資金端，而是結合自身的牌照、技術和服務優勢，與持牌金融機構合作，共同進行產品設計、場景融合、做大C端信貸資產。在這個過程中，維信金科同時作為一個信貸資產的流量提供方，提供技術支持、數據整合、風控建議，並且針對不同金融機構的“風險-收益”偏好，推薦相應的信貸資產。同時，維信金科與持牌金融機構“資金方+金融科技”的助貸合作模式，在公司上市後有更進一步發展，除與外貿信託繼續和擴大10餘年的戰略合作外，與股份制商業銀行、消費金融公司、各類中小銀行的合作都更趨深入。

五、結束語

縱觀2018年，雖外部監管趨緊，但維信金科的業績仍是穩中有升。此外，在2018年，維信金科加速了與外部機構合作的步伐，且在金融科技的助力下，亦實現了業務的全面線上化。我們認為，隨着所在行業的加速出清，作為頭部平台的維信金科將更顯馬太效應。

此外，我們注意到，經歷了2018年9月和10月一系列股份回購操作后，2019年至今，維信金科股價上揚勢頭顯著。隨着行業的轉暖和維信金科經營業績的向好，後續其在二級市場或許還會有更好的表現。

圖5：2019年至今維信金科股價走勢圖

資料來源：wind，零壹財經返回搜狐，查看更多

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上海金山區個體戶註銷的詳細過程，滿滿的“套路”啊

2019-03-28 16:00
來源:上海申與城企業
人才 /貸款 /創業者

原標題：上海金山區個體戶註銷的詳細過程，滿滿的“套路”啊

創業終究不是一個人的夢想就能完成的事情，多少困難，多少失敗。也許只有真正創業的人才知道。各種各樣意想不到的結局，成功的創業者都有一樣的榮耀，而失敗的創業者，每個人都有自己不同的辛酸。

重要的一項則是：把自己的公司註銷掉，這也算是為下一次創業積累。要知道，公司不註銷的危害是非常大的，具體的不註銷的影響大家可以自行的科普。在這裏就不再贅述。所以，希望大家好好的自己能夠去查查相關資料。

你不註銷公司，有五大危害

1、無法擔任企業高管

2、進入工商黑名單

3、個人徵信留下污點

4、無法代理貸款

5、無法移民

註銷公司大概流程：

第一：成立清算組

第二：登記公司國、地稅註銷證

第三：公司主管到工商局操持公司登記備案

第四：登報公示

第五：登報45日後，再次到工商局完成登記請求

第六：到質監局登記代碼證返回搜狐，查看更多

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重慶農商行不良貸款偏離度降至70.9% 小微企業不良率僅1.92%

2019-03-27 12:12
來源:財聯社
人才 /貸款 /A股

原標題：【原創】重慶農商行不良貸款偏離度降至70.9% 小微企業不良率僅1.92%

【財聯社】（記者 李然）重慶農商行（3618.HK）發布2018年業績報告显示，2018年末該行總資產升至9506.18億元，全年實現營業收入、凈利潤分別為260.92億元、90.58億元，同比增長8.85%、1.37%。

2018年，該行加大不良貸款清收、處置、核銷（全年核銷29.86億元）的同時加強不良貸款的分類，截至2018年末不良貸款餘額為49.26億元，較2017年末增加16.25億元；不良率升至1.29%，較2017年末上升0.31個百分點，首次突破1%，2014年-2017年不良率分別為0.78%、0.98%、0.96%、0.98%。即使如此，該行不良率在同業中仍處於較優水平。

財報显示，加強不良貸款分類后，該行逾期90天以上貸款占不良貸款的比例（不良貸款偏離度）70.9%，比年初下降33.9個百分點；關注類貸款佔比為1.93%，較2017年末下降0.57個百分點。

按照行業劃分來看，2018年該行公司類不良貸款中製造業、房地產業、建築業不良率上升明顯，截至2018年末不良率分別為3.44%、0.71%、2.14%，2017年末分別為1.38%、0%、1.10%，此外批發和零售業、其他等不良率也略有提升；個人貸款不良率略有下降，由2017年末的1.09%降至2018年末的0.98%。

按產品類型劃分來看，2018年該行公司類貸款中僅中長期貸款不良率有較大提升，從2017年末的0.49%升至2018年末的1.37%，短期貸款從1.65%提升至1.96%。

財報還显示，該行監管口徑小微企業不良率較低，僅1.92%，未超過該行各項貸款不良率2個百分點。同時從已發布上市銀行財報來看，也處於較低水平。

“在經營層新設風險管理委員會，組建金融市場業務管理部和資產經營管理部，完善流動性和市場風險限額管控，強化不良資產處置清收，全面風險管理水平進一步提升，”該行在總結2018年工作時表示。

不良率提升的同時，該行撥備覆蓋率也有所下降，為347.8%，較2017年末下降83.45個百分點，也是近五年來首次降至400%以下。監管對該行撥備覆蓋率、撥貸比要求分別為140%、2.1%。

A股上市工作方面，“鑒於該行A股發行的進度，董事會於3月26日批准對有關A股發行涉及攤薄即期回報及填補措施的議案作出的相關修改，”該行同時公告稱。

該行董事長劉建忠在財報致辭中表示，2019年要夯實科技、人才、風控“三個基礎”，加快推進金融創新、A股上市、智慧銀行“三項工作”，在鄉村振興、綠色金融、普惠民生上實現“三個作為”。返回搜狐，查看更多

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“流年不利”還是亟待加強風險管控 大連農商銀行不良貸款率飆升撥備碰紅

2019-03-27 13:42
來源:新投資者網
監管 /銀行 /貸款

原標題：“流年不利”還是亟待加強風險管控 大連農商銀行不良貸款率飆升撥備碰紅

在不到一年的時間里，大連農商銀行不良貸款率飆升1倍，撥備覆蓋率陡降近一半。而與此同時，該行居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%

《投資者網》胡朝輝

3月11日，大連農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱大連農商銀行）在上海清算所官網披露了《2019年度同業存單發行計劃》（以下簡稱《發行計劃》）。

《發行計劃》显示，截至2018年9月，大連農商銀行不良貸款率已從2017年末的4.95%飆升至9.95%。同時，其撥備覆蓋率也從2017年末的103.86%快速下降至56.02%，遠遠低於銀保監會要求的120%至150%監管紅線。

大連農商銀行在《發行計劃》中還表示，造成這一現象的主要原因之一是受自然災害影響，並計劃通過增資擴股，加大清收等手段，力爭在2019年將不良貸款率鎖定在5%，撥備覆蓋率回升到100%以上。

涉農貸款壞賬頻發 資產質量嚴重下降

大連農商銀行成立於2012年6月29日，是在原大連市農村信用合作聯社及轄屬8家縣級行社的基礎上，由符合發起人條件的企業法人、自然人共同發起設立的股份制金融企業，是東北地區第一家以市為單位整體改制組建的農商銀行。

大連農商銀行在《發行計劃》中披露，2018年9月末不良貸款率反彈，撥備率下滑，主要是由於以下原因：

一是不良貸款中涉農貸款比重大，貸款投向主要集中在涉農企業和小微企業。截至2018年9月末，大連農商銀行涉農貸款餘額約為337億元，佔全部貸款比重約為62%。而在約54億元的不良貸款餘額中，涉農貸款餘額約為37億元，佔比接近69%；

二是區域經濟下行間接影響信貸資產質量。近年來，受地區經濟持續下行影響，信用風險違約事件頻出，地區性大額風險事件頻發，東北特鋼集團風險事件、大機床違約破產事件等多起地區性風險事件加劇了資產質量惡化。因東北特鋼、大機床及其他大戶違約，2017年和2018年大連農商銀行不良貸款增加約6億元。

而針對涉農貸款不良率持續走高的現象，大連農商銀行在《發行計劃》中解釋說，主要是受近兩年大連地區自然災害頻發的影響。

大連農商銀行在《發行計劃》中稱，僅2018年就遭受了兩次重大自然災害：夏季持續高溫使得大連地區圈養海參及其他海產品大量死亡並絕收；入秋之後非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區生豬養殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。由此造成當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。

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亟待“輸血” 更應加強風險控制

對於涉農貸款產生的風險，大連農商銀行在《發行計劃》中的解釋是，“我行涉農貸款客戶處於農林牧漁業產業鏈末端，生產技術簡單，易受到自然災害等情況影響，抗風險能力薄弱，從而導致我行涉農貸款不良率走高。”

對此，一位從事風險管理工作10餘年的銀行業內人士向《投資者網》分析說，銀行其實是可以考慮通過要求涉農企業和個人上保險的方式應對自然風險的。而像大連農商銀行這樣在一年內不良貸款率上升如此之快，很大程度上反映的是銀行管理和風險控制方面出現了問題。

事實上，大連農商銀行因為貸后管理不到位等問題已經多次收到大連銀保監局的罰單。

2月21日，據銀保監會披露，大連農商銀行因“貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款資金繞道用於償還本行貸款利息，掩蓋貸款風險”而被處以50萬元的罰款，同時受到處罰的還有多名責任人。

3月12日，大連銀保監局公布的罰單显示，大連農商銀行又因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款實際用途與合同用途不符，貸款資金迴流借款人等問題被罰款50萬元。

而在此前的2017年12月29日，該行同樣因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位導致貸款資金被挪用，繞道轉為本行存款，部分貸款資金用於償還本行貸款利息的原因，被處以20萬元罰款。

上述銀行業內人士對此分析說，對銀行來說，類似行為都是不被允許的。銀行內部工作人員的動機其實是粉飾和虛增經營業績，但是這無疑大大增加了銀行的經營風險。

《投資者網》也注意到，在大連農商銀行不良貸款率和撥備覆蓋率指標惡化的同時，該行在同期居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%。

為了儘快擺脫困境，大連農商銀行《發行計劃》中稱，在2018年11月，已聘請會計師事務所啟動凈資產評估專項審計程序。2019年將優先考慮由初級持續資本補充書面承諾的大股東增資擴股，確保原有股東的控制權。還將在市政府幫助下，甄選合格的機構戰略投資者，並按照一定比例另行處置用於購買不良資產。

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《投資者網》也曾就以上問題向大連農商銀行求證核實，但截至3月25日，尚未收到任何回復。（思維財經出品）■

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金融科技——銀行業最大的挑戰！

2019-03-27 13:44
來源:果藤金融
銀行 /人才 /貸款

原標題：金融科技——銀行業最大的挑戰！

3月26日，招商銀行（簡稱“招行”）在香港舉行2018年度業績發布會，招商銀行董事長李建紅在會上用了多個“變”來形容招行以及銀行業在未來面臨的挑戰，他同時稱最大的挑戰不是來自同業，而是來自金融科技。

在回答中國證券報記者提問有關理財子公司的問題時，招行方面稱：“儘管招行還沒有拿到批准籌建的批文，但已經在积極開展籌建工作，相信不久就會批准我們籌建理財子公司”。

不良實現雙降

2018年，招行的業績依然可圈可點。2018年其營業收入達到2485.55億元，同比增長12.52%；實現歸屬於招行股東的凈利潤805.60億元，同比增長14.84%；資產總額為67457.29億元，較上年末增長7.12%。

同時，招行年報显示，其貸款不良生成率、生成額實現雙降。總體來看，2018年新生成不良貸款352.78億元，較上年減少12.59億元，降幅3.45%；不良貸款生成率1.01%，較上年下降0.15個百分點。2018年，招行繼續加強不良資產處置力度，運用多種途徑化解風險資產，2018年共處置不良貸款390.64億元。

招行稱，2018年其“輕型銀行”轉型成績卓著。在金融監管力度加強、中間業務收入增速普遍下降、新增資產投入集中於表內的形勢下，公司堅定不移地推進“輕型銀行”戰略布局，近兩年公司凈利潤複合增速高於權重法下風險加權資產複合增速4.69個百分點。

在回應市場極為關切的理財子公司問題時，招商銀行行長兼首席執行官田惠宇告訴記者：“目前理財子公司的籌備申請已經上報到銀保監會，相關部門正在審理中，一些具體的問題還在积極的溝通，相信不久就會批准我們籌建理財子公司。儘管監管部門沒有批准招商銀行籌建理財子公司，但我們的籌備工作已經緊鑼密鼓地開展起來，具體的包括系統建設、制度建立、人員招聘、新產品的創設、老產品的轉型、投研能力的打造等方面。”

“雙金客群”創新高

零售業務作為招行的一大重頭戲，2018年其“招商銀行”和“掌上生活”累計用戶數達1.48億戶，零售客戶總數達1.25億戶，客群總量邁上新台階。其中，新增“雙金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100萬戶，創歷史新高。

招行稱，截至2018年末，公司零售客戶數12541.44萬戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長17.61%，其中金葵花及以上客戶（指在招行月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶）236.26萬戶，較上年末增長11.09%；管理零售客戶總資產餘額68021.05億元，較上年末增長10.35%，其中管理金葵花及以上客戶總資產餘額55082.35億元，較上年末增長8.83%，佔全行管理零售客戶總資產餘額的80.98%。

上述數據也表明，客戶數量佔比不到2%的招行金葵花及以上客戶的資產總額，佔到全部零售客戶資產總額80%以上。平安證券在其研報中指出，高凈值客戶規模的擴增和價值的挖掘，是招行未來零售業務空間的有力支撐。

雖然招行的零售業務亮眼，但也有部分競爭對手在奮起直追。對此，田惠宇表示：“每個銀行都有自己的特點，每個銀行有自己的市場定位、策略等。中國的銀行業出現了非常好的現象，由過去的同質化競爭變成各自尋求自身的特色發展。招商銀行對於自己的零售業務客戶增長是有信心的，我們正在實施的金融科技戰略可以助力我們零售業務的增長。”

挑戰來自異業

在2018年報的董事長致辭中，招商銀行董事長李建紅坦言：“變”是當今時代的主基調，展望未來，我們面對的變化之廣、之快、之深，前所未有。

面對這些前所未有的變，李建紅在業績發布會上指出：

一是國內經濟形勢之變，經濟運營穩中有變、變中有憂，經濟下行壓力較大；

二是金融市場之變，長期積累的金融風險不斷暴露，開始跨市場、跨區域上演，嚴監管對銀行的合規管理又提出了更高要求；

三是客戶需求之變，隨着移動互聯網深入滲透，客戶對服務效率和使用體驗的要求越來越高，同業及異業競爭日趨激烈，尤其來自於異業的顛覆性創新將使銀行業面臨嚴峻挑戰。

李建紅指出，銀行業最大的挑戰其實不是來自同業而是異業。“異業的競爭，尤其是金融科技的發展。麥肯錫前首席有一個預判：當前的標普500指數成分股，15年以後可能有75%會被今天貌不驚人的小企業取代，一個大企業不是被另一個大企業打倒，而是被一批貌不驚人的小企業顛覆、替代。銀行業的發展挑戰主要是在金融科技，在看清楚這個問題后，我們就要下力氣、更大投入。以前銀行、實體經濟一般都是以資本為核心來開展業務，未來光以資本核心還不夠，還要以科技和人才作為核心來發展。基於這樣的考慮，發展金融科技還要加大投入。”

“去年招行招聘的新員工中50%以上是IT、DT的複合型金融人才。不像以前銀行招收新大學生基本上都是要金融系、經濟系，現在要複合型人才，更要有DT、IT的基礎。董事會全力支持銀行在金融科技上的投入和發展。”李建紅說。

田惠宇表示：“隨着探索的深入，我們的認知也日漸清晰。科技是金融供給側改革的根本動力，金融科技可對傳統銀行所有業務及經營管理，進行全流程数字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個数字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來，它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。”

來源 | 文章整理自中國證券報返回搜狐，查看更多

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微眾銀行企業金融應該如何申請？東方融資網告訴你小微企業貸還款日的確定方式

2019-03-27 14:33
來源:財經資訊靈通
銀行 /貸款 /微信

原標題：微眾銀行企業金融應該如何申請？東方融資網告訴你小微企業貸還款日的確定方式

一說到銀行，人們都會想到貸款存款業務，而人們只關注一些大銀行，比如說中國四大銀行其實還有一些小銀行也可以辦理貸款和存款的業務，比如說微眾銀行。這個銀行也推出了貸款產品，比如說這種銀行企業金融，這一個貸款產品可以給用戶提供非常多的貸款服務，無需抵押，申請過後分分鐘就能到賬，但有很多小夥伴都不知道怎樣來申請，接下來我們一起詳細了解一下微眾銀行企業金融怎樣申請，小微企業貸還款日是如何確定的。

微眾銀行企業金融怎樣申請

現在可以通過幾種方式來申請小微企業貸：

1、關注“微眾銀行企業金融”公眾號;

2、下載微眾銀行app;

3、進入微眾銀行官網，在首頁點擊企業金融。

小微企業貸還款日是如何確定的

小微企業貸的還款日為貴公司首筆借款的發放日，以後每筆借款的還款日都為該日。其中，如果貴公司首筆借款發生在當月28日之後，則每月還款日為28日。具體日期以系統登記為準。 非首筆還款的第一個還款日，若距離最近的一個還款日小於15天(不含)，則會跨越最近的一個還款日。例如：貴公司現在的還款日為每月21日，當在1月15日再次借款， 那麼貴公司的這筆借款借據的第一個還款日為2月21日。

還款日可以更改嗎

還款日不可以更改，由系統確定默認日期，之後的所有借款都將以此日期為固定的還款日。

通過以上這些內容介紹，我們可以了解到微眾銀行怎樣來申請?有三個申請方式，可以在微信的公眾號搜索，同時也可以下載app，而且也能進入官網，所以是比較方便的，可以滿足不同人的需求，但是也要建議大家在申請之前一定要慎重的考慮自己是否真正的需要，以免對生活造成影響。返回搜狐，查看更多

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貸款被拒3次以上，可能是你這5方面有問題，看看你存在嗎?

2019-03-27 14:50
來源:融聯偉業
銀行 /貸款 /買房

原標題：貸款被拒3次以上，可能是你這5方面有問題，看看你存在嗎?

現在貸款對生活影響是很大的，因為消費觀念是這樣的，無法貸款，那麼很多事可能都辦不成，必需要等到自己攢夠了錢才能實現。那是一種無助的感覺!

如果你去申請貸款次次被拒，超過三次以上，就要反思自己的問題了，找到問題，解決問題，讓貸款不再是難事。

貸款被拒3次以上，可能是你這5方面有問題

1、徵信的問題

徵信無論是空白還是有逾期，或者是查詢次數過多，都是不好的，會影響貸款，銀行既不愛給沒有徵信記錄的人貸款，也不愛給老是逾期的貸款，查詢次數過多則意味着總是申貸，十分缺錢，所以也不愛接受這樣的客戶。

2、收入不穩定

銀行喜歡收入穩定的，因為這樣說明不還款的風險較小，如果你是做銷售的、或者工資發放以現金形式，就要注意了，每月定時往銀行卡里存錢，保持穩定的流水。

3、負債過高

負債高就是指你每個月的支出占收入的比例太高了，如果超過70%就會有風險，很不受銀行的待見，所以節制一點吧!

4、為朋友兩肋插刀做擔保

給朋友做擔保，你是會受連累的，在你申請貸款的時候會查看你和債務人雙方的徵信，兩個人都過關了才有資格，另外，你的貸款額度也會受到擔保的影響，可能會降低。

5、貸款信息隨便填

千萬不要以為申請貸款填寫信息的時候可以隨便填，銀行會進行考察，如果你隨便填的，銀行打電話確認發現與真實信息對不上，或者打不通，那麼就會認為你提供的是虛假信息，拒貸是必然的!

所以申請貸款的時候要認真填寫信息，針對所填聯繫人，提前打好招呼，配合接信審電話。

如果貸款屢次被拒，一定要好好的去分析自己的問題，尤其是對於買房貸款這種大事，如果什麼都準備好了，就是貸款卡住了，那是很困擾的，會耽誤很多事兒，也可能會造成一些損失，所以一定要細心點，注意一些細節!返回搜狐，查看更多

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