2019/04/25 16:21
時報資訊
【時報-記者柯婉琇綜合外電報導】最新公布的一些財報不如投資人擔心的那樣糟糕，以及長假前的賣壓減輕，周四日經225指數收漲0.48%，為22,307.58點，站上4個半月新高。東證一部指數收漲0.51%，為1620.28點。日本央行考慮設立一個機制以出借部分其持有之龐大的ETF，並承諾將保持超低利率水準至少到明年春季，亦為市場帶來提振。
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2019-04-10 15:29
來源:北京商報
人才 /貸款 /保險
作為一種新型金融服務產品，以房養老原本可以把老人們的房子變成實實在在的“養老金”，但市場上不少打着“以房養老”旗號推出的服務和產品卻難辨真假，一不留神，“以房養老”可能會變成“錢房兩失”。近期，又一起涉嫌借“以房養老”將老人引入住房抵押貸款圈套的事件浮出水面，北京商報記者對此展開調查追蹤，試圖揭開“偽以房養老”的套路真相。
千萬元級的“以房養老”糾紛
養老需求快速爆發，各路打着養老旗號的理財產品陸續問世。日前，北京商報記者就接到消費者王女士（化名）投訴稱，自己的母親生前曾通過國資眾信資產管理（北京）有限公司（以下簡稱“國資眾信”）參與了一項所謂“以房養老”產品，將自己名下的房屋以較高的利息率抵押給了一個個人放貸方，而由此拿到的100餘萬元的借款則直接交給了國資眾信。然而在王女士母親過世后，國資眾信不僅沒有按照承諾按時發放“分紅”，而且甚至未按約定定期向貸款方還款，最後自己只能先花160萬元連本帶息將房屋贖回。
“這一次，王女士遇到的所謂‘以房養老’項目，很可能只是套着以房養老外殼的違規房屋抵押借貸，看似高投資回報的背後，卻隱藏着極大的風險。”資深經濟律師郭哲告訴北京商報記者。
根據王女士介紹，2017年年底，自己的母親在朋友的介紹下接觸了所謂的“以房養老”項目，後來經過一段時間的了解后，母親選擇了國資眾信介紹的抵押貸款項目，將自己位於昌平區的閑置房產通過國資眾信抵押給個人一年並貸款130萬元。“當時，國資眾信承諾每個月會幫助母親向借款人支付2.6萬元的利息並且給母親1.1萬元左右的‘分紅’，1年抵押到期後代為贖回原本的房產。”王女士介紹，去年4月底母親去世后，自己和家人才了解到母親參與了這項投資，因此立即前往國資眾信當時位於昌平的實體店中要求終止合同。王女士直言，當時國資眾信的負責人明確表示可以終止合同，並承諾1-2月內辦理完手續，然而至今國資眾信不僅未能如約終止項目，而且還長期拖欠代替王女士母親償還借款人的利息以及“分紅”。
“國資眾信與母親定下的合約期為去年1整年，但7月後就不再按照約定代還每月2.6萬元的貸款利息，而每月1.1萬元的‘分紅’則只給了1-2個月。”王女士告訴北京商報記者，現在與自己情況類似的家庭還有10餘個，最低抵押貸款額度都在300萬元以上，總金額已高達數千萬元。據王女士透露，現在國資眾信位於昌平的實體門店已“人去樓空”，因為該公司遲遲未還款，其他抵押房屋的家庭甚至已面臨房屋即將被拍賣的情況，自己已向相關公安機關進行報案。王女士透露，目前國資眾信相關負責人仍然能在聯絡到，但對於還款事宜卻仍然“一拖再拖”，始終不肯給一個確切的答覆。而截至發稿時，北京商報記者多次聯繫國資眾信相關負責人，但該負責人始終未接聽電話。
層層交織利益網
實際上，國資眾信的“套路”在國內的養老市場上並不陌生，日前備受熱議的“中安民生以房養老事件”就是採取的類似的模式。
公開信息显示，早在2018年，就有媒體報道，一家名為中安民生的企業從2014年開始進入北京多個社區開辦講座，向老人們宣傳“以房養老”項目。之後，至少有10餘位消費者房屋被抵押，抵押款超過3100萬元。近期，有微博網友在微博上爆料稱，因資金鏈斷裂，有大量老人因中安民生“以房養老”項目延期兌付，而可能會面臨自己的房屋被拍賣等情況。這一消息也再次讓中安民生養老服務有限公司來到了輿論的風口浪尖。雖然隨後中安民生在官網連發兩篇公告稱上述信息為謠言，表明將全力配合辦理相關手續，並在3月底發布了轉型兌付方案，擬通過六個項目保障後續兌付。
然而，4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博發布情況通報稱，針對有投資人舉報北京中安民生資產管理有限公司及中安民生養老服務有限公司從事非法集資活動的情況，北京市公安局海淀分局已對相關公司立案偵查。警方依法刑事拘留包括公司實際控制人李某某在內的犯罪嫌疑人88人。根據警方通報的消息和業內分析，這次中安民生被查很可能與其此前該企業大肆推廣並引起諸多爭議的所謂“以房養老”產品密切相關。
值得注意的是，經過查找后，北京商報記者也發現，中安民生似乎與消費者向本報投訴的國資眾信有着“非比尋常”的關係。根據企查查網站披露信息显示，國資眾信目前的實控人為楊智信，持股比例為97%，然而，楊智信同時也是北京中安民生資產管理有限公司控股的北京中安民生投資管理中心(有限合夥)的投資人之一 ，持有該公司11.11%的股份。王女士還告訴記者，有消息稱，楊智信原本就在中安民生任職，后獨立出來成立了國資眾信，國資眾信的負責人目前已經接手了中安民生的管理工作，還為中安民生的部分員工進行了培訓。
雖然目前國資眾信的資金情況暫時還不明朗，但中安民生的資金風險已經愈演愈烈。 另一方面，北京商報記者也獨家獲悉了中安民生早已出現資金斷裂風險的消息。據業內知情人士透露，近期，中安民生在北京惟一一家、位於馬家堡的養老驛站正急於尋找投資方“接盤”。就此，北京商報記者聯繫到這家驛站的負責人，該負責人證實了上述說法。“驛站是去年11月開業的，面積為1200平方米，現在每天有100多人在驛站里活動、就餐，但至今驛站連推廣宣傳活動都還沒來得及做。”該負責人表示，雖然驛站開業后中安民生沒有按時發放工資，但今年春節前員工拿到了補發的一個月工資后，原以為公司只是暫時資金困難，不曾想年後至今工資就一直拖欠着，現在已有4個月的工資未發放，應該是開業時公司的資金鏈就已經有問題了。
這位驛站負責人告訴北京商報記者，現在驛站的租期一直到6月底，大部分員工已經離職只剩下10餘位工作人員，現在只能靠自己個人借錢度日，日前自己終於拿到授權可以找人“接盤”驛站，“現在員工工資+社保+一些合作廠商結款加起來驛站的欠款約為73萬元，接手的投資方需要代為償還這些費用。”有業內人士直言，這不由地讓人擔憂起與中安民生存在利益關係的國資眾信是否也陷入了資本困局中。
就此，北京市民政局副局長李紅兵向北京商報記者表示，一旦在京發現搭車、冒牌的以房養老產品，政府一定會毫不留情地查處，而且如果沒有經過合法途徑獲得相應資質的以房養老產品，將肯定不能進入到本市的養老機構中。
李逵與李鬼
不論是中安民生還是這次的國資眾信，同樣的模式、相似的結局，讓人不禁對這種打着“以房養老”旗號金融產品的可靠性產生了疑問。郭哲告訴記者，目前，北京全市的公證處都被明令禁止不得輕易做有強制執行效力的債權文書，就是針對近年來市場上出現的這種“偽以房養老”事件採取的措施。“在我國正規的以房養老產品還不成熟的時期，不乏一些不法企業鑽空子，它們的目的不是確保老人的房子最終能夠用於養老，而是將以房養老作為一個幌子來欺騙老人，此前北京市朝陽區法院就有過類似的案例，最終法院認定‘以房養老’案件中的房屋買賣合同無效，房屋物權仍歸原主。”
根據朝陽區法院向記者提供的一審民事判決書，在去年判決的這起“以房養老”案件中，將原告房屋抵押的代理人被告龍某被認定為濫用代理權與買受人惡意串通簽訂房屋買賣合同，損害了原告的利益，因此龍某代理原告簽訂的房屋買賣合同被判無效。最終，被“套路”的房屋回到了老人手中。據悉，此案發生后，北京方正公證處被責令停業整頓。北京市司法局此後發文明確，公證機構為60歲以上老年人辦理賦予強制執行效力公證或涉及不動產的委託公證時，老年人必須由成年子女陪同，辦證過程必須進行錄像，並附卷備查。
郭哲分析稱，以房養老的金融產品，橫跨着多個領域，還涉及創新的養老方式，從事這類經營活動需要擁有相應的主體資質。以國資眾信為例，企查查披露信息显示，國資眾信工商登記的所屬行業為衛生和社會工作，“然而，該企業向老年人推薦所謂以房養老產品並且促成交易達成時，卻是在進行理財服務，目前我國現行法律有明確規定，從事這類服務的企業不僅需要在工商部門登記、持有相應營業執照外，還需要獲得歸口行業主管部門核准，拿到特許經營許可證后才可以開展相關活動，可見從第一步來說，該企業就涉嫌程序上的違法，主營業務並非借貸、經營主體資格不符合要求。”郭哲表示，如果企業資金鏈充足，投資人均沒有產生太大損失，那麼該企業將面臨的是行業主管部門的行政處罰，如限期整改等，然而，一旦企業出現資本缺口，現金流斷裂，還將涉嫌存在欺詐、合同詐騙等違法行為。
另一方面，也有不少業內人士都表示，“偽以房養老”產品確實鑽了政策的空子蹭熱點，是相關部門要嚴厲查處打擊的市場現象，但近年來相關部門對於以房養老模式的推廣，也確實讓人們看到了一種新型養老保障產品的可能性。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文向北京商報記者介紹，截至去年7月31日,在住房反向抵押試點的4年期間，全國只有幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱“幸福人壽”）一家保險公司申辦開展了住房反向抵押養老保險業務，在其8個試點機構累計簽約201單（141戶），累計承保139單（99戶），在已承保的99戶中，北京、上海、廣州和武漢的客戶佔90%,其中北京簽約30戶、承保28戶,南京、蘇州、大連和杭州等城市的住房反向抵押由於啟動不久，承保數量較少。住房反向抵押平均投保年齡71歲，平均月領養老金近8000元,每戶最高領取30000餘元，每戶最低領取近2000元。
鄭秉文坦言，直至目前，幸福人壽推行反向抵押養老保險（即“以房養老保險”）業務仍十分謹慎，因為國內房地產市場不夠穩定，而且業務對資金規模的要求相對較高，“現在，雖然試點階段已經結束，以房養老保險已經向全國推開，但大多數企業尤其是大型保險企業仍在觀望階段，還未開始大規模湧入市場。”鄭秉文表示，而這種正規的以房養老項目與市場上出現的“偽以房養老”產品有着本質的區別。
亟待規範與刺激的新市場
作為一種新興的跨資本市場和房地產市場的資源配置方式，真正的以房養老當初在國內起步時被當做養老模式的一種有效補充而備受期待。然而，隨着時間的推移，這一新模式的水土不服狀況也逐漸顯現出來。公開資料显示，此前我國確定首批以房養老試點城市北京、上海、廣州、武漢，基本都出現了相關業務遇冷的現象。
“很顯然，過去試點的4年間，以房養老的成績單並不盡如人意。”不過，鄭秉文也表示，這樣的結果也在意料之中，早在4年前住房反向抵押試點啟動之初，業內就認為以房養老這個新生事物的市場將十分有限，而4年的試點結果也證明這確實是一個小眾產品。
另一方面，也有專家樂觀地表示，即使在我國以房養老將成為相對小眾的消費方式，只有一成老人願意嘗試，對於企業和政府來說，這部分市場也是十分可觀的。據國家統計局公布數據显示，截至2018年底，我國60周歲及以上老年人口約為2.5億人左右，佔總人口17.9%，以此計算，1/10願意以房養老的老人就有2500萬人左右，更何況未來老齡化加速，這部分數量還將繼續增加。
從整個行業的角度來看，鄭秉文建議相關部門應儘快出齊配套政策，鞏固正規企業開展以房養老業務的信心。“從住房反向抵押的供給端來看，保險公司面臨的風險和不確定性比需求端還多、還要複雜，包括長壽風險、市場風險、利息風險等，從美國等國家的經驗來看，政府部門普遍都會通過不同的渠道給提供以房養老保險產品的企業開設‘再保險’制度，這樣如果保險企業因為樓市的劇烈波動而在收回老人的房產時利益受損，將會獲得一定的保險補償，此前香港也實行過相關制度，獲得了業界的認可，建議內地可以參考相關制度推出一些類似的措施。”
更為重要的是，穩步發展的以房養老市場“遭遇”了李鬼，還有不少老人因此受到損失，各界都期待相關部門能儘快“官宣”更多相關政策規範市場。
日前，北京市民政局就在最新印發的《北京市整治養老行業“保健”市場亂象保護老年人合法權益工作方案》中就直接點名“以房養老”產品的相關問題，明確要重點整治本市損害老年人權益的行為，如“以房養老”詐騙、出售或泄露老年人信息及隱私等。
“在法律環境層面，我國應加快完善和補充涉及住房反向抵押的相關立法，儘快破除相關立法瓶頸。”上述專家認為，就住房反向抵押來說，《繼承法》、《物權法》、《擔保法》等法律中還有一些不配套、不一致甚至一些法律銜接的空白點，急需修訂相關法律條文。以幸福人壽住房反向抵押4年試點的情況為例,該公司目前提供的產品只有1款即“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)”(以下簡稱“幸福房來寶”)。這款產品雖然十分有利於房主,但這就涉及有關《繼承法》的相關法律問題。比如：繼承人如果沒有生活來源或沒有生活能力或對抵押房產佔用不騰房時，抵押物就難以處置，因為這裏涉及《繼承法》中關於繼承權與他項權的矛盾。
還有業內人士建議，為了激發市場需求，還應給予以房養老保險業務一定的政策支持。同時，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產的範圍，將其他類型的不動產，如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押範圍，以便解決更多老年人的收入問題，真正實現老有所養。
北京商報沸點工作室 出品
蔣夢惟/文 張彬/製表
作者：蔣夢惟返回搜狐，查看更多
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2019-04-10 16:30
來源:大眾點金
信用 /貸款 /利率
“聽說在小貸公司借錢不上徵信，我們借完就直接玩失蹤吧，反正他們也找不到我們，白白拿錢美滋滋！”
相信這是很多對小貸平台不了解的人的看法，對於這些，小編只想說，圖樣圖森破！！！你以為這些不上徵信的小貸借完不還對你就沒有影響嗎？其實並不是這樣的，不還的話是會有很嚴重的後果的！
相信這是很多對小貸平台不了解的人的看法，對於那些，小編只想說，不是那麼簡單的如果不還錢的話，會對人的生活造成一定的影響，我們會覺得很多東西其實
為什麼這麼說呢？小編認為主要可以通過下面三個問題來進行闡述。
小貸真的不上徵信嗎？
大家一定要清楚一點，小貸公司並不是慈善機構，不會平白無故的給你放款，如果讓你拿着錢白白跑了，那這些小貸公司怕是多少錢都不夠賠！
事實就是，通常你申請小貸產品的話，這些機構是會和你簽署一份徵信授權協議書，如果你沒有簽名的話，是不會為你放款的！
那麼這個徵信授權協議書是什麼呢？
這份協議書裡面包含了其他依法成立的徵信機構查詢權力，使用借款人的信用報告和相關信息，貸款記錄會出現在個人信用報告內。雖然有些小貸機構不要你簽署這份協議，大家也要提高自己的警惕，因為一定還會有其他的方法掌握你的把柄的！
借款期限和利息怎麼算？
雖然現在社會上的小貸機構門檻比較低，加上審核比較松且不上徵信，而且金額都是很快到賬，吸引了很多人的眼球。但是代價就是高額的利息和逾期后的費用，加上還款期是非常短的，如果你逾期一次，後面就可能還不起了。
為什麼這麼說呢？
因為這些小貸的利率實在是高的離譜。很多人都是因為著急用錢才選擇這種方式進行貸款，如果沒有及時還款，逾期就會產生高額的罰息和違約金！而這些小貸機構的催收手段是十分野蠻的，不僅會對你的日常生活造成影響，嚴重的話可能還會對你的人身安全造成威脅！
小貸不還要追究刑事責任嗎？
其實現在的小貸機構也是運用法律手段來保護自己的權益的，如果你在小貸機構上面借了比較大的金額不還的話，小貸機構就會起訴你，如果法院下通知的話，那麼你就必須得執行“還款裁決”。
通常借錢不還這類事件都屬於民事糾紛，不會上升上刑事層面。但是如果借款人一直拒不執行，堅決不還錢的話，視情節嚴重程度，法院還會追究借款人的刑事責任，情節嚴重者會坐牢。
以上就是小編總結的關於向小貸機構借錢不還的幾個問題。是的，雖然現在市面上小貸機構已經五花八門，都在尋找客戶放款款，但是小貸機構也不是白白送錢，借錢給你是想在你身上獲得盈利，他們一定會有自己的方式維護自己權利。
在這裏奉勸大家，借錢一定要還，千萬不要抱僥倖的心理~返回搜狐，查看更多
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到台中借款公司借錢,想辦理台中汽機車借款,台中車借款不知是否有限車齡、車種?
2019-04-10 16:39
來源:錢雲
銀行 /貸款 /買房
辦理貸款最怕的就是貸款被拒，因為借款人申請貸款一般都是有急用，如果被拒相當於一條路被堵死，遇到這種情況誰都不好受。為了讓借款人能順利放款，小編給大家介紹一下影響貸款審批的行為有哪些，做到及時預防。
1、提供虛假資料
不少借款人在申請貸款時，明明自己的個人徵信很不錯，但最終未能獲貸，這是為什麼呢?經查詢，是提供的資料有誤。結果，被銀行扣上了“不誠實”的帽子，拒絕放款!因此，我們在貸款時，一定要認真填寫資料，切勿造假。
2、信用卡逾期不還
信用卡還款到期之後沒有按時還款，或還款沒有達到最低還款金額的行為是會被記入個人徵信記錄的。如果您出現了這種情況，銀行拒絕也是理所當然的。
3、個人徵信近期查詢過多
在辦理貸款前，借款人近期內個人徵信報告查詢過多，則會被貸款機構認為這段時間急需資金，進而被列為風險用戶，拒絕貸款。
4、“高危”職業
通常來說，若借款人的工作屬於屬於“高危”職業，則會被貸款機構拒之門外。一般高危職業包括：飛行員、空姐、建築工人等收入不穩定的職業。
5、工資流水不達標
如果你工作不穩定，工資流水必然也就稀爛的，如果這時你還想貸款買房，銀行肯定不會同意把錢貸給你。所以，想在銀行申請貸款，一定要有一份穩定的工作才行。
最後提醒大家，以上這些因素是綜合考量的，有其中一項都可能造成被拒哦。返回搜狐，查看更多
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屏東當舖二胎,屏東當舖房屋二胎貸款好嗎? 5大房貸常見問題!
2019-04-22 11:30
來源:網貸天眼
新聞每天都在發生，行業日新月異。每天清晨，網貸天眼讀早報，為您帶來最新鮮、勁爆的行業新聞，伴您開啟美好一天！
網貸平台增資潮起：5億入場費 僅5家繳足
近日，多家網貸平台密集公告增資，將實繳資本增至5億元及以上。而在上周，儘管尚無官方正式文件，一份網貸平台備案細則方案在業內流傳開，明確基於網貸平台資金實力的風險管理要求，提出了平台實繳註冊資本、風險準備金和風險補償金的標準。（來源：券商中國）
專家：打擊套路貸 謹防老賴利用套路貸借口惡意逃債
近日，兩高兩部（最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部）出台4個文件，進一步明確惡勢力、軟暴力等刑事案件標準。4月20日，刑辯十人論壇在中國政法大學舉行，到場律師、專家圍繞掃黑除惡的相關問題進行研討。（來源：新京報）
“綠化貸”非吸案件最新進展 已按計劃還款7962餘萬
4月21日，深圳市公安局福田分局在其官方微信發布了P2P平台“綠化貸”涉嫌非法吸收公眾存款案最新案情通報。通報显示，截至今日，“綠化貸”已按還款計劃(已同意代償方面)如期還款7962餘萬元。（來源：網貸天眼）
58金融被疑開展無抵押首付貸等業務 目前仍為團貸網旗下產品導流
近日，有媒體曝出58金融存在“無抵押首付貸、汽車金融變相收費”等問題。記者核實后發現，目前，58同城官網上的“金融”入口已無法打開， 58同城APP內房源下方已無“湊首付”蹤影，二手車分期入口已關閉，APP端“借錢”里仍有大額分期申請可選“房貸”。值得注意的是，58金融借錢入口仍在為已爆雷的團貸網旗下產品“你我金融”導流。（來源：中國網）
吉林集中清退228家嚴重違法違規小額貸款公司
吉林省小額貸款公司較多，部分公司存在暴力催收貸款等涉黑涉惡違法犯罪行為。為此，吉林省實施“黑白”名單制度，清理整治小額貸款公司。據了解，吉林省實施“黑白”名單制度，將依法合規經營小額貸款公司列入“白名單”，將嚴重違法違規、拒不退出的小額貸款公司列入“黑名單”，並堅決清出市場。（來源：新華社）
康旗股份轉型互金商譽減值11.9億，旗下貸超導流714高炮
從國內最大的眼鏡供應商到金融科技服務商，康旗股份(300061.SZ)退出眼鏡行業的第一年就面臨業績大變臉。4月19日晚間，康旗股份發布《2018年度業績預告及業績快報修正公告》，本次公告中康旗股份對各項利潤都進行了大幅度調整。（來源：藍鯨財經）
花式掩蓋不良資產，7家銀行領處罰
據記者整理，在35家上市銀行(含A股、H股)中，有19家銀行截至2018年末的不良貸款率同比有所抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款餘額雙升的情況。僅有農業銀行、浦發銀行、招商銀行3家實現“雙降”。（來源：國際金融報）返回搜狐，查看更多
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2019-04-22 11:57
來源:同花順財經
曾經風光一時無兩的中國民生投資集團(以下簡稱“中民投”)正處在渡過危機的關鍵時刻，這種狀態，如今已逾百日。
《中國經營報》記者獨家獲悉，在“公司面臨生死存亡”的特殊時期，中民投下發關於《應急管理委員會八項規定的通知》(以下簡稱“《通知》”)，這份《通知》嚴令禁止一切內部宴請，暫停總監級以上的員工提拔，並作廢3月25日以後的提拔任命，這不僅包括中民投層面，被投公司也被覆蓋在內。
以3月25日這個時間為節點，向前倒推一個月，2月25日，中民投選擇在上海黃浦區體育公園的籃球館里，與眾多債權人見面。其間中民投總裁呂本獻向債權人致歉。不過，記者確知，同樣是在這一天，因“其他借款合同糾紛”，江蘇銀行（600919）起訴中國民生投資股份有限公司、中民國際融資租賃股份有限公司、中民投租賃控股有限公司已立案。
就債務有關問題，記者多次聯繫中民投有關業務部門負責人，但其並未對債務有關情況作出解答。
中民投的債務處理，在危機出現百餘日之後，顯然剛剛開始。而在2018年底，長沙公安局經偵支隊原隊長鬍志國受賄案宣判，作為中民投發起股東之一的特華系實際控制人李光榮涉案。
在記者掌握的司法材料中显示，李光榮曾在證言中表示，自己曾向胡志國打探中民投D姓高管涉及C姓商人案件的相關情況。胡志國則是C姓商人專案組的成員，在胡志國的供述中，亦承認替李光榮打探並泄露了D姓高管涉及C姓商人的案件情況。
這就像是一道魅影，從中民投身上一閃而過。
“特殊時期”
隨後，中民投部分子公司亦下發人事管理工作相關要求的通知，明確暫停受理3月28日以後員工提出的離職申請。
上海市中山南路100號金外灘國際廣場是中民投的總部所在地。不過，曾經瓦亮閃爍的中民投公司LOGO牌被紅藍相間的塑料編織布裹住，在一片繁茂的綠植掩映中，突兀又有些無措地豎立着。一樓大廳中，曾佔據着核心展示區的董家渡金融城沙盤亦是同樣的待遇。
《中國經營報》記者獨家獲悉，近日，中民投在集團內部下發了上述《通知》，通知對象包括各被投公司和集團各中心各團隊。
《通知》強調：“在目前公司面臨生死存亡的特殊時期，為改進工作作風、嚴肅工作紀律並加強團隊建
設，經研究，提出如下八項規定。”
據記者獲悉，八項規定包括：一律禁止所有內部宴請，非對外公務接待不得飲酒；所有員工因公出行均需勤儉節約，不得乘坐頭等艙，不得預訂套房；暫停集團和被投公司部門總監級別以上員工提拔，3月25日後提拔任命一律作廢，恢復時間另行通知，原則上暫停所有員工招聘，優先以內部優化和兼職等方式補充人員缺口；暫停受理集團和被投公司部門總監級以上離職申請，特殊情況需報應急管理委員會公共關係和團隊建設組審批；所有員工離職需事先徵詢集團廉政辦公
室意見；嚴格請假制度，離開辦公場所須經有權審批人審批，嚴明會議紀律，參會人員無特殊原因必須按時參加，確有特殊原因需請假，必須報會議主持人審批；各被投公司應集中辦公，任何員工、高管不得一人擁有兩處辦公場所；各一級被投公司最多保留兩部公務用車，其他自購或租用車輛一律於5月30日前處置完畢。
“作廢”提拔任命的3月25日，似乎是一個時間節點。由此向前推一個月，中民投正在位於上海黃浦區體育公園的籃球館內召開會議，與債權人見面。同樣是在這一天，江蘇銀行涉及中民投的有關訴訟獲得立案。
記者了解到，因“其他借款合同糾紛”，江蘇銀行起訴中國民生投資股份有限公司、中民國際融資租賃股份有限公司、中民投租賃控股有限公司已立案。因涉案金額較大，案件將在北京市第四中級人民法院進行審理。
債務與展期
2014年，中民投的總資產為564.44億元；2018年上半年，中民投的總資產已激增至3096.51億元。
即便在中民投內部人士看來，中民投近百日的尖峰時刻，似乎早有預兆。
在狗年春節前，浙江金盾消防器材債務違約中，中民投即已“踩雷”。此後的永泰能源（600157）債務違約中，也有中民投的身影。後來，陽光凱迪新能源有限公司債務違約事件爆發，中民投方面涉及金額約30億元。
“期限錯配，是不可能長久持續的。”一位接近中民投的人士向記者表示。
在今年2月25日“中民投金融機構債權人委員會組建會議”上，呂本獻也承認了中民投存在“負債擴張過快、資本消耗大、債務期限錯配”等問題。
記者獲得的一份某債權銀行的報告記錄上，似乎可以窺得中民投“債務版圖”的一隅。
“截至2018年9月，中民投主體曾發行175億元公司債券、發行150億元債務融資工具、董家渡項目增加應付優先級投資人85億元長期應付款；中民新能曾發行10億元公司債券；思諾保險集團發行4億美元無抵押優先票據；中民築友智造科技發行2億港元可轉債；中民投國際租賃發行50億元公司債券、34億元資產支持證券、10.3億元資產支持票據和1億美元債券；中民投國際資本的子公司茂投資有限公司發行8億美元債券、億達中國控股有限公司發行優先票據3億美元和30億元人民幣公司債券等等。”
記者通過相關金融機構獲得的信息表明，在尖峰時刻到來前後，中民投的多筆貸款已經展期。截至2019年2月初，中民投共在19家金融機構的業務仍未結清，貸款餘額近200億元。
值得注意的是，中民投已有多筆展期貸款。其中，本應2018年11月29日到期的民生銀行12億元貸款被展期至2019年3月10日；郵政儲蓄銀行2018年12月10日到期的約2.8億元貸款被展期到2019年3月10日；營口銀行2018年12月26日到期的5億元貸款被展期到2019年3月12日。
除了流動資金貸款，中民投曾在中原銀行開立了25.1億元的信用證，在上海銀行（601229）開立了20.78億元的保函。
另外，在興業銀行有11.5億元貸款也於2019年初辦理了展期，但總計20億元貸款則被調整為“關注類”。
上海新世紀資信評估投資服務有限公司曾在信用報告中直言，中民投利用資本及債務槓桿不斷推進戰略投資及產業整合，負債水平快速攀升，目前已積累了較大規模的剛性債務。公司仍有較多項目處於集中投入階段，且具有投資規模大、投資回收期長的特點，短期內仍面臨一定的投融資壓力。2015～2017年末，公司剛性債務餘額分別為651.02億元、1422.91億元和1736.22億元。2018年3月末，公司負債總額為2275.80億元。
投資兇猛
中民投最重要的創始人之一是董文標，而中民投的不少高管，均與董文標的履歷多有交集。
從無到有，平地而起，中民投一度成為行業精英的“嚮往之地”。
中民投參股股東均為大型民營企業，參股企業資產總額近萬億元人民幣，涉及机械製造、冶金、信息科技、資產管理、服裝、生物製藥、環保、新能源、文化傳媒、商貿、電力、家電百貨、电子商務、房地產等多個領域，參股或控股多家上市公司。其中，蘇寧電器、新華聯（000620）合冶金控股集團、紅豆集團、科創控股集團、亨通集團等均為中國500強企業，同時位列中國民營企業100強。
按註冊資本計算，霍爾果斯市國信保泰創業投資有限公司和中泰信託有限責任公司持股分別為16.91%和4%，其餘股東持股最高不超3%。截至2018年12月初，中泰信託有限責任公司認繳註冊資本人民幣20億元，實繳人民幣14億元，剩餘未繳足的6億元根據《公司章程》將於2019年6月30日之前分期繳足。
一位接近中民投的銀行業人士對記者表示，此公司的股權是中民投未來作為公司高管股權激勵的目的設立的。霍爾果斯市國信保泰創業投資有限公司認繳註冊資本人民幣84.54億元，尚未出資，未繳足部分將於2024年10月31日之前分期繳足，但霍爾果斯市國信保泰創業投資有限公司自身不會實繳註冊資本，其認繳註冊資本將由公司新老股東通過受讓其所持公司股份並履行實繳義務的方式完成。
中民投最重要的創始人之一是董文標，而中民投的不少高管，均與董文標的履歷多有交集。中民投在投行領域的評價，則擁有“兇猛”的標籤。
以中民投在2015年10月4日投資的中國醫療網絡有限公司(以下簡稱“中國醫療網絡”，383.HK)為例，20億股本的投資總額為1.16億美元，股權佔比15.99%，三年多時間過去，目前價值3.821億港元(約合0.487億美元)，縮水近六成。
值得一提的是，在中國醫療網絡的股東中，中民投國際控股有限公司並未現身，而是通過其全資子公司——VictorBeautyInvestmentsLimited持股，廖鋒擔任中國醫療網絡的非執行董事，2015~2017年末共領取薪酬36.8萬元。
在輿論之中，中民投的尖峰時刻似乎已經淡出視野。然而，在債券市場上，4月的中民投仍然將面對兌付的局面。這個曾經頭頂各種光環的大型投資公司，如今，仍處在自己命運的關鍵時刻。
誰來拯救中民投，這是一個難以繞開的問題。在債權人會議上，監管部門曾提及，中民投當今的局面，應以“企業自救”為主。而中民投的債權金融機構，則有着自己不同的選擇——有不少金融機構選擇展期中民投的到期貸款或債務；當然，也有人選擇，將中民投訴上法庭。
在拯救中民投的問題能夠得出標準答案之前，中民投何以至此的歸因，似乎更有價值。追尋這個問題，對中國所有的金融機構，皆有裨益。返回搜狐，查看更多
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銀行 民生銀行 貸款
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2019-03-21 10:21
來源:我愛卡
信用 /信用卡 /消費
返現的信用卡有很多，今天主要推薦平安銀行信用卡。
說到平安銀行，玩卡的人一定非常熟悉，那一定是平安旅遊白！然而，這張卡早已經暫停申請，本着薅羊毛要趁早的原則，申請平安銀行還可以選擇平安旅遊金卡，尤其對於有旅遊和出行需求的卡友來說，這張卡很合適。
平安中國旅遊信用卡
最讓人放心的是年費，首年免年費、刷6次以上免次年年費，所以，即使申請完之後，暫時沒有旅遊出行需求，也不用擔心產生年費。
平安旅遊金同樣具備返現權益，機票、酒店、旅行社消費可以享受到0.5%回饋金，每月100元，所返現的金額可以直接抵扣賬單。
按照這一比例來計算，指定類型（MCC為4511、4722和7011）消費每月達到20000元即可，用以資金周轉也是不錯的選擇。
入手這張卡，同時相當於擁有了高額旅行保障，航空意外險、火車、地鐵、出租車等等均有各種保險保障。
但其實最實惠的就是航空延誤4小時及以上，直接補貼300元，行李延誤6小時以上直接補500元，旅行取消/縮短保險保障1000元。
這張卡雖然返現金額不比旅遊白，但是，夢想還是要有的，萬一哪天旅遊白能申了，豈不是相對容易下卡些~
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2019-04-22 18:15
來源:芝麻散花
朋友的信用卡被降額了，仔細問過才知道，他基本每個月都只用兩次信用卡，一次是把信用卡額度都套出來，到了還款日再一次性全額還進去，這不是在挑戰銀行的底線嗎？
難怪你的信用卡被突然降額，銀行不降你降誰？
你當銀行是傻子嗎？
這樣的刷卡方式不斷的在挑戰銀行的底線，這樣的事情每天都在重複不斷的上演，結果信用卡被銀行風控，被降額，資金限制大額交易。
信用卡一次刷空，一次還滿，然後又刷空，結果呢？
還有就是目前到處都是信用卡代辦、代還的朋友，家裡放着幾十台破司機，什麼一機多商戶、一機單商戶、外幣機、跳碼機器、跳商戶機器，琳琅滿目，好像來到了破司機博物館。
看着特別震撼，細聊之後發現，目前中介代還的成本一般就是6個點， 代還二萬收取240，他們掙120，而且可以說是業務廣泛，代還信用卡、代辦信用卡、信用卡養卡、辦大額信用卡，有的還經營小額貸款業務，什麼高息、小高息等。
對於很多外行人來說都認為這行當很賺錢，行內人都知道這裏的水很深。
單說有這麼多的破司機法律風險暫且不說，其實冒風險的不只有這些中介，有時連持卡人都會牽連其中。
網友小A就是找中介代還信用卡之後，再用卡就總是显示交易失敗，限制大額交易，後來致電銀行，才發現該卡被風控限制了……
這樣的事情每天都在不斷的上演，如何避免自己遇到同樣的事情呢？
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信用 銀行 信用卡
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2019-04-22 20:44
來源:零壹財經
摘要
截至4月中旬，我國上市銀行2018年報已多數發布完畢。從年報表述來看，向零售金融轉型成為銀行業的共識，其中信用卡業務佔據零售金融的核心地位。而從銀行年報就可驗證這一觀點，多數銀行在年報中均披露，受益於信用卡發卡量、分期業務和消費交易額的較快增長，銀行卡手續費收入也快速增長。實踐中，2018年我國上市商業銀行普遍藉助開放API、拓展線上生活場景等方式，促進活躍用戶數量增長並持續拓展獲客渠道。
然而，不容忽視的是，半年以上的信用卡逾期與不良率攀升問題，已經引起了我國監管層的高度重視，多家銀行將其歸咎於現金貸、網貸平台等“共債”風險波及到信用卡領域。2018年下半年，多家銀行通過收縮發卡量、降低信用卡貸款額度等舉措，保證信用卡貸款風險整體可控。同時，“銀行+頭部金融科技公司”跨界合作的方式，逐漸成為共享用戶數據、防控信貸風險的有效策略，在“開放銀行”戰略下，諸多銀行拓展與新興金融機構的合作，重塑信用卡金融生態圈，促進品牌傳播與客戶規模的增長。
本報告梳理2018年上市銀行的信用卡發展情況，從累計發卡量、貸款餘額、消費交易額、不良率以及收入結構等五項指標入手，詳細解讀信用卡業務的行業龍頭與各類新起之秀（對於2017年信用卡布局全面梳理，參見《28家上市銀行信用卡規模排行榜：工行、建行與招行位列前三》）。此外，銀行業採取“開放銀行”發展戰略，對於線上經營場景布局、攜手新興的金融科技公司進行技術合作的典型做法，將在本報告中詳細剖析，以供同業機構借鑒並加以改良創新。
一、信用卡累計發卡量：增速下滑、農行躋身“億張俱樂部”
（一）我國銀行業呈現信用卡發卡量增速放緩特徵
央行發布的《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%。但從發卡量的增速角度看，比2017年的26.35%相比，下滑了近10個百分點。下圖展示了2009-2018年我國信用卡的規模增長情況，2018年我國信用卡累計發卡量為6.86億張，同比增長16.67%；信用卡期末應償信貸總額為6.85萬億，同比增長23.20%。從連續十年的同比變化趨勢來看，累計發卡量的增幅明顯高於應償信貸總額，並且2015年應償信貸總額同比為-5.05%，可見信用卡貸款規模一直呈現上下波動的特徵。
資料來源：Wind 零壹智庫製圖
（二）從農村信用卡累計發卡量觀察“沉睡卡”規模
2019年4月初，中國人民銀行網站發布一篇題為《2018年農村地區支付業務發展總體情況》的文章，其中指出：截至2018年末，農村地區銀行卡發行量32.08億張。人均持卡量為3.31張。其中，借記卡29.91億張，增長11.13%；信用卡2.02億張，增長15.60%；借貸合一卡1434.35萬張。按照農村信用卡2.02億張的規模來測算，占我國全部信用卡的比例為29.45%，約為近三成。
同時，從下圖展示的2015-2018年農村地區借記卡與信用卡的同比增幅來看，近年來借記卡的增長率一直呈現下滑的態勢，與此相反的是信用卡在2016年、2017年的同比增幅均為6%，2018年提升至15%，並且在增長率上首次超越了借記卡。這一現象或許超越了大多數人的認知，認為信用卡在農村地區的普及率尚未達到這一規模，究其原因，很有可能是金融科技帶動農村基礎設施的加快布局，並激發出“小鎮青年”、農村電商購物等用戶群體的消費需求。
資料來源：中國人民銀行 零壹智庫製圖
然而，我們也注意到，中國銀聯公布的另外一組數據显示——截至2018年12月末，銀聯數據客戶銀行信用卡有效卡量近1.4億張，同比增長34%。這一數據與央行披露信用卡累計發卡量6.86億張相比，差距十分驚人，不容忽視的是每年公布的銀行業累計信用卡，其中一定比例的信用卡存在未開卡、“沉睡卡”或是用卡頻率不高等問題。因此，這一統計口徑的“水分”較大，不能完全準確地比較各家銀行的真實信用卡活躍用戶數量，下文所披露的信用卡流通卡數更能體現一家銀行的月活躍用戶數與日活躍用戶數（有關上市銀行的月活與日活相關數據解讀，可參考《手機銀行哪家強：建行用戶活躍度最高、招行兩款App趕超四大行》）。
（三）五家銀行成為“億張俱樂部”成員
從公布信用卡累計發卡量的12家銀行數據來看，截至2018年末，躋身“億張俱樂部”共有5家銀行，包括工農中建四大行與招商銀行（招商銀行公布最新數據是2017年累計信用卡發卡量為10022.72萬張）。同時，剛剛晉陞為國有大行之列的郵儲銀行，2018年末累計信用卡發卡量為2309.98萬張，與其他大行相比還有不小的差距，並且也未達到浦發銀行、民生銀行等一批股份制銀行的體量，未來在零售客群發展上還有很長的一段路要走。
出乎意料的是，零售金融轉型動作頻繁的兩家銀行——招商銀行與平安銀行，均沒有披露2018年信用卡累計發卡量數據，而是披露了流通卡數，分別是招商銀行8430.44萬張、平安銀行5152萬張。究其原因，流通卡量更能反映一家銀行真實的用卡數量，代表了日常交易頻率高的真實活躍用戶整體規模，披露這一數據口徑將更能展現這兩家銀行在同業之中的活躍用戶數量領先優勢。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖
說明：（1）上述列明12家銀行的信用卡累計發卡量統計數據，其中寧波銀行未公布2017年數據，因此無法显示同比增長率；（2）未披露年報或年報中未提及信用卡累計發卡量的銀行，共有17家，分別是招商銀行、平安銀行、興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、成都銀行、南京銀行、常熟銀行、鄭州銀行、貴陽銀行、無錫銀行、張家港行、吳江銀行與江陰銀行。
二、信用卡貸款餘額：建行規模第一、平安銀行同比增幅最大
（一）信用卡貸款增速出現放緩，卡均授信額度增長
《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，銀行卡授信總額為15.4萬億元，同比增長23.4%；銀行卡應償信貸餘額為6.85萬億元，同比增速約為23.33%。相比2017年36.83%的增速有所放緩，但我國銀行業整體更加註重尋找優質借款人，徵信狀況良好的借款人被給予更大授信額度。2018年，我國銀行卡卡均授信額度2.24萬元，同比增長5.66%。
（二）工行、建行信用卡貸款餘額超過6000億元
公布信用卡貸款餘額的上市銀行，零壹財經統計共有15家，其中規模超過6000億元的包括兩家：建設銀行6513.89億元、工商銀行6264.68億元。排在其後的招商銀行與交通銀行，信用卡貸款餘額規模超過了5000億元，這四家處於行業領先地位。
從2018年銀行信用卡貸款餘額的同比增長率來看，平安銀行位居第一，達到55.88%；其後達到同比增長30%以上的，分別是民生銀行、光大銀行與中信銀行。但與此同時，唯一出現負增長的是無錫銀行，該行2018年信用卡貸款餘額為4.48億元，2017年同期為6.31億元。
平安銀行在2018年將零售金融作為轉型重點，發展力度可謂是逐步追趕招行，它十分注重信用卡業務發展，其中信用卡貸款是實現盈利的關鍵點。信用卡實現產品交叉銷售的效果十分顯著，多家商業銀行2018年報中披露，以信用卡來看促進借記卡開戶、手機銀行用戶以及消費金融等業務發展。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖
說明：上述列明15家銀行的信用卡貸款餘額統計數據，未披露年報或年報中未提及信用卡貸款餘額的銀行，共有14家，分別是興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、成都銀行、南京銀行、貴陽銀行、鄭州銀行、張家港行、吳江銀行、江陰銀行與常熟銀行。
（三）信用卡貸款在零售金融中佔比逐漸增高
根據目前披露的上市銀行信用卡貸款數據，從下錶可知，五家銀行（平安銀行、光大銀行、民生銀行、交通銀行與中信銀行）信用卡貸款在整個零售信貸中的佔比達到30%以上。同時，我們發現2018年各銀行普遍均提升了信用卡貸款總規模，僅浦發銀行是-4.49%的變動幅度，可以看出銀行業整體正在加大信用卡貸款的投入力度，以此作為做大零售信貸規模、向零售金融轉型的重要突破口。
資料來源：銀聯數據
三、信用卡消費交易額：招行與平安銀行佔據業界領先地位
（一）卡均交易金額達到6.34萬、分期手續費收入漸成主流
根據銀聯發布的《2018年信用卡業務發展報告》，截至2018年末，銀聯數據客戶銀行信用卡卡均交易金額為6.34萬元，較2017年略有下降。但從總交易規模與交易總筆數來看，總交易金額同比增長37%，交易筆數同比增長47%，卡均交易筆數為30.50筆，同比增長4%。
2018年，我國銀行業將信用卡業務作為零售轉型升級的重點之一，使分期手續費收入逐步成為信用卡的主要盈利來源，並由此帶動了信用卡消費交易額穩步增長。此外，銀聯披露數據显示各省市信用卡卡均交易筆數與交易金額如下圖所示，排名前五名的省份整體上分佈在一、二線城市，並且持卡人的消費場景日益豐富，包括餐飲類、民生類以及百貨類等。
（二）招行消費規模最大、平安銀行增長率第一
已公布2018年信用卡消費交易額的上市商業銀行，零壹財經統計共有下圖所示的12家銀行。從排名順序來看，整體上與2017年基本一致，而交通銀行與平安銀行這兩家的排名明顯躍進了幾名（2017年我國上市銀行的消費交易額排名，參考《28家上市銀行信用卡業務較量：巨頭的戰場》）。
招商銀行以37938.36億元的規模總量排名第一；排在招商銀行之後的是交通銀行，達到30702.76億元；而在股份制銀行之中，平安銀行以27248.07億元位居第二，僅次於招商銀行，改寫了2017年還落後於光大銀行、民生銀行的競爭格局；其餘商業銀行大部分信用卡消費交易額的規模處於1萬億以上，而新晉陞為國有大行的郵儲銀行僅為7743.45億元，排在最後一位。
從同比增長率來看，最高的是平安銀行，高達76.11%，足可見該行2018年推進落實零售金融戰略的發展成效；其他商業銀行整體上呈現20%-40%的增長幅度。同時，通過對比分析六家國有大行的增長率，我們發現呈現出“兩極分化”的現象——三家增長率在20%以上（交行、工行與郵儲銀行），而另外三家則以低於20%的增長率（建行、農行與中行），這與每家銀行選擇開展的線上營銷渠道、場景拓展與優惠舉措等策略密切相關。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖說明：（1）上述列明15家銀行的信用卡消費交易額統計數據，未披露年報或年報中未提及信用卡消費交易額的銀行，共有17家，分別是：興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、寧波銀行、成都銀行、南京銀行、常熟銀行、鄭州銀行、長沙銀行、貴陽銀行、無錫銀行、張家港行、吳江銀行與江陰銀行；（2）各家銀行對於信用卡消費交易額的統計口徑存在一定的差異，目前銀行披露的數據維度包括消費額、交易額以及消費交易額等三類。具體數據披露口徑參見下錶所列的上市銀行公開年報信息，本報告以各家銀行披露的數據維度作為依據。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製表說明：（1）消費額：信用卡授信額合計；（2）交易額：信用卡刷卡交易額、手續費、還款等數據合計；（3）消費交易額：只是單純的刷卡交易額合計。
我們注意到，2018年公布信用卡消費交易額的銀行，均屬於全國性商業銀行，而城商行與農商行並未公布。在2017-2018年期間，地方性銀行信用卡貸款也出現了規模下滑的波動，鑒於這些銀行發展信用卡的年限較短，可以預測在嵌入場景、客群規模等方面，還無法與全國性商業銀行相抗衡，更需選取區域特色服務場景來實現“彎道超車”。尤其是面對日益增多的競爭對手，即大型商業銀行與進軍信用卡市場的金融科技公司，應當制定出符合本地經濟發展特色的差異化信用卡發展定位，在激烈的市場競爭中才能贏得一席之地。
四、信用卡不良率：整體可控、招商銀行呈現持平狀態
回顧剛剛過去的2018年，防範不良資產與不良率攀升，是我國金融監管層在經濟增速放緩時期的管控重點，下錶所列的3項政策體現出信用卡領域的消費者權益保護具體法律規範，對於透支、逾期等界定與收費標準進一步明確。在這樣的主基調下，各家商業銀行陸續出台了一些分期還款、費率優惠的差異化競爭舉措。但與此同時，我國多數上市銀行也暴露出信用卡不良率抬升的問題，尤其是年輕客群更容易“超前消費”，從信用卡、網貸平台等多渠道頻繁借款，往往是“拆東牆補西牆”、借新還舊等問題層出不窮。此外，央行徵信系統目前無法展現借款人的“多頭借貸”信息，導致銀行無法及時發現這類高風險客戶，最終形成了信用卡不良率的攀升。
資料來源：監管部門 零壹智庫製表
（一）我國銀行業整體信用卡資產質量相對平穩
《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。由此可見，2018年我國銀行業整體上的信用卡資產質量保持平穩狀態，信貸風險處於可控範圍之內。
根據銀聯披露的數據，我國各省市的信用卡不良率情況如下圖所示，其中前五名的高風險地區包括天津、重慶、遼寧、黑龍江以及北京。從數據可以看出，儘管天津、黑龍江不良率雖呈現一定幅度下降，但依舊處於高風險前五名地區。
資料來源：銀聯數據
（二）招商銀行持平、民生銀行不良率最高
從財報數據來看，總共有9家上市銀行在2018年報中，披露了信用卡不良率情況。通過數據分析對比，不難發現整體上我國信用卡貸款的資產質量出現下滑，而且是在銀行不斷加大不良資產處置和核銷力度的背景之下。因此，信用卡不良率抬升的問題應當引起業界的高度警示，但在各家銀行年報表述中均表示“信用卡貸款風險處於可控範圍內”。具體來看，1家銀行不良率無增減，2家不良率下降，另外6家不良率增長。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖說明：已公布的上市銀行之中，有9家銀行公布了信用卡不良貸款率數據。
（1）1家銀行：信用卡不良率無增減
作為“零售之王”招商銀行，2018年信用卡貸款餘額排在第三，增速處於行業中游的位置，在個人用戶的信貸服務上並沒有十分激進。因此，招商銀行的信用卡不良率為1.11%，與2017年持平，可見在信貸自動化審批與風控模型方面達到業界領先地位。
（2）2家銀行：信用卡不良率下降
交通銀行2018年信用卡不良率為1.52%，比2017年下降了0.32%；農業銀行2018年信用卡不良率為1.66%，比2017年下降了0.33%。
（3）6家銀行：信用卡不良率增長
民生銀行在信用卡不良率增長的6家之中最高，達到2.15%，同比提升0.08%；中信銀行的信用卡不良率為1.85%，緊跟在民生銀行之後，並且是6家銀行中不良率增幅最大的，同比增幅為0.61%；
另外四家銀行，即浦發銀行、郵儲銀行、平安銀行與建設銀行的信用卡不良率，分別為1.81%、1.67%、1.32%、0.98%。儘管建設銀行的不良率提升，但其不良率控制在1%以內，並且低於招行的1.11%，從絕對量上來講風控管理較為精準，體現出國有大行的信貸管理能力。
（三）“共債風險”引發2018年信用卡不良率攀升
通過全面梳理我國上市銀行2018年財報，發現對於信用卡不良率攀升這一問題，僅有中信銀行與平安銀行給出明確的答案，並且兩家銀行全部歸因於“共債風險”。由於金融科技在2018年快速發展，引發海量的個人用戶群體通過各種線上渠道來申請信用卡，並且互聯網平台誘導年輕客群來申請貸款，養成提前消費的行為習慣，用於旅遊、購買手機等花銷，然而並未做到對借款人還款能力進行精準的風險評估，引發信用卡貸款不良問題逐漸暴露出來。
中信銀行在2018年報中指出：“共債”這一概念是指個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象。受現金貸等行業亂象影響，2018年監管機構進一步加強對互聯網消費金融、P2P、小貸等行業的規範性監管，相繼出台了整治互聯網金融、肅清行業亂象的一系列政策，共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業。對比國際經驗看，當前中國居民槓桿率、信用卡應償餘額佔比、人均持卡量等前瞻指標仍處於較安全水平，信用卡業務仍有廣闊發展空間。
平安銀行在2018年報中指出：受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升，該行信用卡和“新一貸”不良率也有所上升。其中，信用卡不良率1.32%，較2017年末上升0.14個百分點。平安銀行自2017年底開始已前瞻性地進行風險政策調整，重點防範共債風險，有效控制並降低了高風險客戶佔比，新發放業務的資產質量穩定向好，根據賬齡分析的結果來看，該行2018年以來信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，較2017年下降0.06個百分點。
零壹財經判斷2018年我國銀行業信用卡貸款的不良率攀升，核心原因在於兩方面：第一，國家對於現金貸、P2P平台的監管政策趨嚴，導致部分“多頭借貸”主體轉移到銀行信用卡領域，從而引發欠錢不還的高風險事件；第二，在我國經濟增速放緩的宏觀環境下，“堅決打好防範化解金融風險攻堅戰”成為銀行業的經營主線，逐漸將“90天以上逾期”歸為不良貸款統計，而不再列為關注類貸款，這種變化也提升了不良貸款的總體規模。
五、信用卡收入結構：分期收入佔比最高、五家銀行披露數據
（一）僅五家銀行披露信用卡收入數據
在陸續公布的各上市銀行2018年報中，僅有下錶所列的5家銀行披露了具體的信用卡收入數據。從整體營收規模來看，作為“零售之王”的招商銀行，憑藉667.01億元的業績表現居於首位。零壹財經發現，披露信用卡收入的這5家銀行均屬於股份制銀行，可見一直以創新著稱的股份制銀行在信用卡營收方面，可作為銀行業的典範，值得其他銀行加以學習與借鑒。
在這五家上市的股份制銀行之中，有3家公布信用卡業務的非利息收入（招商銀行、中信銀行與民生銀行），其中招商銀行的同比增幅最大，達到了39%；其次是民生銀行，增幅為34%；最後是中信銀行，增幅僅為8%。
資料來源：各上市銀行2018年報零壹智庫製表
（二）銀聯披露信用卡分期收入佔比最高
銀聯信用卡統計數據显示，截至2018年12月末，銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入整體同比增長36%，有53家銀行收入過億。在收入結構方面，分期收入佔比提升，達36.7%，為信用卡業務第一大收入來源；利息收入由2016年的40%降低至30%；回佣收入佔比小幅提升，具體各類收入佔比如下圖所示。
資料來源：銀聯數據
信用卡分期業務與具體交易場景、還款期限與額度等因素密切關聯，目前我國常見的分期業務包括賬單分期、靈活分期、大額分期、按日貸等不同類別。按照銀聯數據的統計口徑，分期業務發展速度較快的省份呈現出以下特徵：廣東的持卡人相較其他省份來說，對賬單分期、靈活分期的接受程度更高，江蘇地區持卡人偏愛大額分期，湖南地區持卡人更熱衷於按日貸。
資料來源：銀聯數據
同時，從各省份信用卡業務的資產收益來看，銀聯統計數據显示：絕大多數省份的信用卡業務生息資產佔比同比上漲，雲南、重慶、山東、天津、寧夏的增幅較大，而內蒙古生息資產佔比則同比下降1.7%，江西同比下降1.6%，同時新疆、黑龍江、貴州、福建、廣西、四川、安徽也有一定程度下滑。與2017年同期相比，各省份的凈利息收益率均有所提升。
資料來源：銀聯數據
六、数字化運營模式：“線上場景+技術創新”塑造信用卡生態
儘管2018年我國銀行業出現了一定的信用卡逾期抬升、“共債”風險等事件，但整體來看，各家銀行普遍將信用卡業務作為零售金融轉型的重點，看中的正是其交叉營銷效應，能夠有效帶動借記卡開卡量、消費金融以及中間業務的規模增長。因此，2018年多家銀行藉助金融科技，對外宣布了“開放銀行”戰略，一方面提升拓展線上獲客場景，另一方面也在藉助技術手段來實現自動化風險預警，降低信用卡逾期的可能性。下錶列明了7家具有代表性的上市銀行在信用卡創新方面，所做出的經營模式變革與“互聯網+”場景布局情況，通過這些舉措來快速提升信用卡用戶粘性。
資料來源：各上市銀行年報 零壹財經整理
伴隨着5G時代到來、通訊技術不斷進步，我國銀行業正在掀起一股数字化運營的浪潮，信用卡的營銷渠道、產品創新流程、風控建模與貸后催收等環節，均發生了翻天覆地的變革。以中信銀行為例，該行提出的“無界金融生態圈”，就是採用了全面布局平台化、生態圈和開放銀行的多端口接入客戶策略，以用戶體驗為核心，實現客戶旅程的数字化改造。
各家銀行加強學習互聯網公司的商業模式，以此對於傳統銀行進行数字化改造，部分領先銀行已開展“敏捷銀行”的創新實踐。從最新實踐成果來看，2019年4月初熱議的“人類歷史上首張黑洞照片”，就是最佳的範例。招商銀行與中信銀行在照片公布的當晚和第二天，分別推出了迅速響應的信用卡產品，引起互聯網用戶的廣泛關注與轉發。招行的宣傳語是“黑洞已揭開面紗，而黑卡依舊是個秘密”；中信銀行則是推出了“星雲信用卡”，主要面向天文愛好者這類群體，可見金融機構的信用卡中心已建成產品研發與營運部門的協同機制，使全行朝向数字化運營方向來邁進。兩家銀行的快速反應速度，充分體現出互聯網思維，使產品開發周期大幅縮短，可以及時地投入市場，是業界對於敏捷開發實踐的成功範例。要做到這種效率，離不開總行一把手管理層的支持，由決策層充分調動各方資源、快速響應，進而提升客戶的品牌認知度與忠誠度。
針對這一發展趨勢，麥肯錫諮詢公司在最新發布的《中國銀行業CEO季刊》2019年春季刊中指出：“銀行可以通過四條路徑實現敏捷轉型，分別是敏捷試驗小組、数字化工廠、規模化敏捷以及全組織敏捷，銀行需要考慮到自身的数字化程度及能力選取合適的路徑”。
七、跨界戰略合作：“銀行+頭部金融科技公司”實現雙贏
在各家上市銀行2018年報中，中信銀行是唯一一家提出在信用卡業務領域，與金融科技公司實現跨界合作的，該行在年報中的表述為：“作為中信銀行股東之一的冠意有限公司，是一家在香港註冊成立的公司，同時對51信用卡和萬得信息等擁有領先市場份額的互聯網金融公司進行了前瞻性投資和布局，致力於打造一體化金融服務生態圈”。
目前，已上市或謀求上市的信用卡領域金融科技公司包括51信用卡、小贏科技、維信金科與薩摩耶金服這四家，商業銀行通過與這些頭部機構合作，在獲客場景、智能風控與用戶徵信管理等環節將合作共贏，有助於形成更加多元化、数字化的金融生態圈。尤其是在銀行體系之外，這些金融科技公司2018年重點布局信用卡代償業務，孕育出不少新的商業生態。開放、共享已成為銀行零售轉型的共識，尤其是AI、大數據等技術在信用卡產業的運用，眾多的金融科技公司更具優勢，因此多家銀行在2018年與金融科技公司實施跨界戰略合作，謀求更大的市場份額，進一步提升品牌競爭力。
八、結束語
信用卡業務是商業銀行零售金融轉型的一個核心環節，2018年在“開放銀行”戰略的引領下，藉助線上獲客、自動化審批授信額度與智能風控等創新舉措，各家銀行普遍都取得了信用卡發卡量、貸款餘額以及消費交易額的同比增長。央行統計數據显示，我國累計發卡量已達到6.86億張，其中農村地區實現2.02億張，但其中蘊含着一定比例的“沉睡卡”。引人關注的是，平安銀行在過去的一年，大力發展信用卡業務，在業績表現上與“零售之王”的招商銀行差距日益縮減，兩家銀行正在爭奪零售金融的“第一把交椅”。在業務創新方面，銀行業逐步向“敏捷銀行”的方向轉型，在產品創新、觸客渠道與智能風控等領域，均融入了金融科技的諸多元素。
從2018年我國上市銀行年報來看，五家銀行的信用卡累計發卡量已進軍“億張俱樂部”，包括工農中建四大行與招商銀行。國有大行面對激烈的同業競爭與金融科技的迅猛發展，對於信用卡業務的投入力度也在持續提升，藉助自身資源優勢，不斷拓展線上場景與獲客渠道。但與此同時，剛剛晉陞為國有大行的郵儲銀行，在信用卡業務方面的表現相對落後，僅達到股份制銀行的中等水平，在發卡量、品牌傳播等方面都需要進一步完善創新。
在信用卡快速增長的同時，不良率普遍表現為同比增長、“共債”風險加大，成為整個銀行業的隱憂。目前，共有9家銀行公布了信用卡不良率數據，其中招行不良率無增減，農行和較好的不良率下降，剩餘6家銀行信用卡不良率均同比提升。針對這一問題，2018年下半年各家銀行普遍加強了金融科技在風控環節的應用，並以開放、共贏的理念，拓展與信用卡領域的頭部金融科技公司戰略合作，共建数字化、平台化的有持續金融生態服務體系。
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匯流新聞網記者黃有容 / 綜合報導
電商開放寶市（OpenBazaar）設計總監沃夫（Mike Wolf）4月5日在Youtube發表一段，討論開放寶市開放其他虛擬貨幣──又統稱為「山寨幣」（Altcoin）──的可能性。
於2016年正式發佈的開放寶市是一個去中心化、無手續費、無限制條款，並以虛擬貨幣交易的電商平台。過去開放寶市以比特幣為主要付費方式，但是沃夫表示，比特幣的手續費節節上升，與開放寶市對低手續費的期許不同。因此，沃夫在影片中展示了多元虛擬貨幣選項的概念設計。
沃夫在發表影片同時，也在自己的推特上開放投票，徵詢網友意見。在總投票數443票中，有87%的網友支持開放寶市能支援其他多種虛擬貨幣。
比特幣本身的手續費並不高，但由於比特幣的交易越見熱絡，使加快交易速度的手續費開始增加。當一筆交易產生時，需要挖礦者在網路鏈中建立一個新的區塊，大約每10分鐘可以儲存1MB的資訊，平均每秒應可確認7筆交易。但是當比特幣交易量大增，交易處理也開始塞車，交易處理時間就會大大的拉長，平均增加四倍以上的時間，甚至有相隔一天才完成交易的案例。
為了解決交易塞車，用戶端可以選擇付更多交易手續費以加快交易速度。為成為優先處理的案件，手續費可能上至幾十元美金，這就是比特幣手續費不停漲價的原因。
中國比特大陸（Bitman）總裁吳忌寒也在3月底的比特行業聚會中，提到高昂手續費對比特幣發展的阻礙。他引用比特幣發明者中本哲史對於手續費的觀點，其認為手續費造成交易費用上升，會限制小額交易和即時交易的可能性。
Bitcoin.com執行長法爾（Roger Ver）指出，比特幣應該盡速擴容區塊，這也是從根本解決手續費因交易速度而飆漲的方法。他表示，比特幣要成為優質貨幣，擴容和降低費用刻不容緩。
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