歷經六個月，市場翹首以待的香港虛擬銀行牌照終於出爐了。

3月27日，香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恆宣布，向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照，將在6-9個月完成準備工作后推出服務。

經過激烈的角逐后，最終三家合資公司脫穎而出。分別為中銀香港（控股）（占股44％）與京東新程科技(香港)（占股36％）、怡和集團（占股20%）組成的合資公司Livi VB；由渣打銀行（香港）（占股65.1%）牽頭、電訊盈科（占股25%）、攜程金融（占股9.9%）及香港電訊（占股25%）參與的合資公司為SC Digital Solutions；以及由眾安在線（占股51%）、百仕達集團（占股49%）組成的合資公司眾安虛擬金融。

截至2018年8月底，香港金融管理局已收到約33家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。

然而，首批獲得虛擬銀行牌照的公司並無騰訊、螞蟻金服、小米等內地互聯網巨頭，頗讓外界感到意外。阮國恆透露，共有8家進入第二輪詳細的盡職調查，“我們並無對合資公司形式有任何偏好，除了此次獲發牌照的3家合資公司以外，其餘5份申請正在積極處理，某些已接近完成階段。”

WeLab發言人向21世紀經濟報道記者表示：“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作，進展良好，暫時未有更多消息分享。”

平均資本金達19億港元

去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。據悉，上述三家獲批的發牌企業將在6-9個月內推出虛擬銀行服務，但僅限於以互聯網為客戶提供遙距開戶和提供各類銀行服務，主要針對零售客戶和中小企業。

阮國恆表示：“在開業前仍有一系列的準備工作，包括測試科技平台及系統、落實風險管理、管控措施細節，設立遠程開戶程序及反洗錢及恐怖分子資金籌集的管控措施、人力資源等不同方面。”

根據《虛擬銀行的認可》指引，金管局要求虛擬銀行申請人最低繳足款股本為3億港元。然而，此次獲批的三家合資公司資本金均遠超過這個水平，平均達到19億港元。據21世紀經濟報道記者了解，中銀香港作為大股東的合資公司Livi VB的初始聯合投資總額就達到25 億港元。

對此，阮國恆回應稱：“申請人的資本金有高有低，主要取決於各自的業務模式，有些相對輕資本。按照他們目前提交的業務計劃，初期應該並無太多資產項業務，因此槓桿比率也將較低。在考察申請人是否具備足夠財政能力時，會考慮自身的財政實力以及股東支持等因素。”

同時，他強調，虛擬銀行的監管將參照現有對傳統銀行的監管原則，“但我們會根據業務重點來確定監管重點，堅持風險為本的原則。”另外，他表示，虛擬銀行的申請人亦須按照傳統銀行牌照申請人一樣，向監管機構提交“退場機制”，“比如在何種情況下可以決定停止業務？如何將資金返回給客戶等具體細節。”

初期業務總量不大

據悉，首批獲發牌照的三家合資公司中，分別有1-2家擁有大量客戶的公司作為合資方。對此，阮國恆坦言：“這8家申請人在提交業務規劃時有各自不同的考慮，擁有龐大的原生客戶可以順利開展業務，服務特定客戶群，這也體現了我們希望推廣普惠金融的政策目標。“

在談及具體的審批原則，阮國恆表示：“申請人必須具備足夠的申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源以經營虛擬銀行；業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；及申請人獲發牌后能較早開始營運。 ”

高盛銀行此前發表報告指，香港零售銀行業每年總收入高達225億美元，但長久以來被數間龍頭大行主導。其中，滙豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計，隨着虛擬銀行加入戰場，傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到衝擊。

同時，阮國恆指出，由於虛擬銀行是一項新的特殊安排，金管局初期採取審慎的取態，在首批獲批申請人正式推出服務后，金管局將會根據市場反應進行評估決定是否繼續發牌，“這些新的虛擬銀行將無可避免會對傳統銀行帶來一定競爭，但按照申請人的投入資本總額來看，他們的初期業務總量不大，對市場的影響有限，是市場可以接受的。”

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4月2日消息，日前有媒體報道，有贊或與海爾消費金融合作，即將上線針對C端用戶的分期支付業務——“有贊分期”，目前正在內測階段。

在此之前，有贊曾發布了一份面向商家和消費者關於消費分期業務的調研問卷，其展示了有贊消費分期的產品內測截圖，在商品支付界面，除了微信支付和銀行卡支付方式，新增了一個“分期支付”選項，支持消費者分若干次完成商品全額支付。而在該產品內測界面底部有一行提示：分期支付由有贊聯合海爾消費金融提供。

據全天候科技援引有贊內部人士的消息稱，除了海爾消費金融，有贊計劃引入更多合作方，這次就是想讓更多的金融機構一起進來玩；雖然有贊已經擁有多個支付牌照，但消費分期業務會與有實力的金融機構合作，同時歡迎金融機構溝通協作。

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一位接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露，上海網貸主管部門表示，到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。多數受訪者也表示，網貸降存量是必然，但仍有發展空間。

在行業寒冬期，多數平台在準備備案的同時開始謀變，轉型監管引導的助貸機構、網絡小貸成為主流，也有部分平台擬向私募機構及金交所轉型。

1

一個目標：壓降存量

2017年6月，監管層首次提出網貸業務規模和機構數量“雙降”要求。中國人民銀行等國家十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，“雙降”要求首次正式出現在官方文件中。隨後，各地方監管部門發出通知，要求網貸平台以2017年6月30日業務餘額為基準，遵照執行“雙降”指令。

2018年底，網貸“雙降”升級為“三降”，部分地方互金協會發文提出，“待償餘額不得增加”、“出借人人數不得增加，並應有序減少出借人人數”、“線下門店數量必須持續壓縮”。

步入2019年，引導網貸機構有序退出，進一步壓縮網貸存量，防範風險成為監管部門的工作重點。今年1月10日，互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室召開專項整治工作會議提出，“以合規檢查促‘三降’落實、良性退出、合規經營和風險出清。”

之後曝光的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（“175號文”）明確指出，“堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退、應關盡關，加大整治工作的力度和速度”，“嚴格管控存量規模和投資人數，執行雙降要求”。

3月13日，有接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露，3月12日上海市地方金融監管局召集各區金融辦開會，網貸主管部門領導在會上表示，到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。會上，還點名了幾家問題比較多的網貸平台。

記者從網貸之家了解到，3月又少了22家網貸平台，整個行業目前存活平台1021家。

3月月報显示，廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別達到228家、213家和109家，這三個地區也是全國正常運營平台數量超過100家的地區。三地累計正常運營平台數量達到550家，占同期正常運營平台數量的比例為53.87%。網貸之家認為，在平台退出為主導的背景下，各地正常運營平台數量預計也將繼續下降。

此外，記者注意到，截至3月底，除了廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區外，其餘地區的正常運營平台數量均不超過30家，其中內蒙古、天津、海南、寧夏等8個地區的正常運營平台數量不足10家。

中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“網貸機構的數量會巨幅降低，這是肯定的，1000多家還是不符合市場規律。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則對《國際金融報》記者表示，在“能退盡退，應關盡關”的政策指導下，網貸平台正經歷着嚴格的合規整改與合規評估，少數平台能通過備案，多數平台將走上轉型和清退之路。“對網貸平台而言，合規之外，市場運營能力才是生存的根本”。

2

一種選擇：轉做私募

隨着網貸存量的進一步壓縮，部分平台開始向私募機構轉型，“網貸老大哥”紅嶺創投就於近日宣布清盤並往線下私募轉型。

3月23日，紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發帖《雖然是清盤，但不是說再見！》，稱紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產，未到期部分債權由紅嶺控股全額收購，旗下投資寶平台轉型線下私募，億錢貸平台則繼續保留並爭取備案。

紅嶺創投官網显示，紅嶺創投2009年3月正式上線運營，至今累計融資總人數13萬人，累計出借總人數為48萬人，累計出借4519億元，待收184億元（不含凈值標）。

尹振濤表示，網貸和私募是兩套邏輯。其一，從產品設計上，網貸和私募就有本質不同，私募不是借貸關係，是債權關係；其二，面向客戶不同，網貸面上C端的普通客戶，私募面向高凈值客戶，有KYC規則（了解客戶規則）要求和准入門檻；其三，募集方式也不同，網貸是互聯網的公開募集，私募則是線下的非公開募集。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，轉型私募的話，曾經有網貸基金做過類似產品，但最後以失敗告終，涉嫌突破合格投資人數量限制以及項目拆分，“也有通過業務員代持形式繞道監管，雖然沒被發現，但底層風險相當之大”。

薛洪言指出，相比之下，獲得私募牌照要容易得多，不過私募管理人只能面向合格投資者（一般是高凈值投資者）開展業務，網貸的客戶則是小額出借人，轉型私募管理機構，網貸平台等於自廢武功。

不過，一位不願具名的網貸資深分析人士對《國際金融報》記者表示，一般網貸平台轉做線下私募困難重重，但紅嶺創投以“大額標”、“凈值標”起家，因此紅嶺創投的投資人相對於一般的網貸平台更符合私募合格投資人的要求，這或許也是紅嶺創投轉型線下私募的一個原因。

網貸之家在統計報告中也指出，選擇轉型做私募的P2P網貸平台，在所有的轉型退出平台中屬於P2P網貸業務規模偏大的一類。一般來說，規模越大的P2P網貸平台其高凈值客戶越多，而高凈值客戶恰恰正是私募的目標客戶群體。

另外，也有網貸選擇設立或涉足金交所，但業內受訪者一致認為難度很大、意義不大。

尹振濤指出，從目前來看，擁有交易所渠道的平台其實還是少數，特別大的平台或者BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）才有資格，網貸完全轉向交易所比較難，因為交易所現在也在專項整治，各地正在對交易所，特別是金融資產交易所進行專項整治。

1月29日，清理整頓各類交易場所辦公室下發《關於三年攻堅期間地方交易場所清理整頓有關問題的通知》，在2018年11月下發的《關於穩妥處置地方交易場所遺留問題和風險的意見》基礎上，進一步強調金融資產類交易場所化解風險的方案要求，重申金融資產類交易場所定位及業務範圍問題。

蘇筱芮認為，如果網貸機構資產質量夠好，能夠獲得市場認可，那麼完全可以走銀行、信託渠道，沒必要走金交所。

薛洪言也表示，自2018年4月互聯網資管新規出台後，金交所業務空間被大幅壓縮，與持牌機構、網貸的合作被斬斷，自身也面臨整改和退出的問題，對網貸平台而言，並非好的轉型方向。

3

三條出路：“兩貸一導”

網貸平台自尋出路的同時，監管部門也給出了轉型意見。“175號文”提及，應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。只是，這三條轉型道路，在實際操作過程中仍存在不少難題。

先來看第一條路——轉型為網絡小貸公司，門檻較高，必須有網絡小貸牌照。

零壹研究院院長於百程告訴《國際金融報》記者，目前來看，轉型為網絡小貸，對於股東的資質要求，資本要求都較高，同時網絡小貸也要受槓桿的限制。

網貸天眼分析師李鵬飛對《國際金融報》記者表示，當前網絡小貸牌照的發放已經處於停滯狀態，且取得網絡小貸牌照門檻較高，對股東實力也有較高的要求。對於自身實力不強的網貸平台來說，轉型網絡小貸的難度非常大。

薛洪言也指出，互聯網小貸的持牌門檻很高，除了個別頭部平台，其他平台獲得互聯網小貸牌照的可能性不大。融360大數據研究院此前統計的數據显示，截至2月21日，在正常運營的1063家網貸平台中，僅22家網貸平台及關聯公司持有網絡小貸牌照。

“網貸轉型互聯網小貸的關鍵，還是要看自身是否能夠持牌。”蘇筱芮還表示，即使有一些網貸平台自身是擁有網絡小貸牌照的，但由於槓桿約束，資金層面也可能會無法滿足資產需求。

尹振濤也坦言，網貸轉型互聯網小貸雖是監管指令的方向，但是難點在於網絡小貸是不能公開募集資金的，需要自有資金和合作資金，轉型后發展可能受到限制。

再來看另外兩條路——轉型為助貸機構或為持牌機構導流，也並沒有想象的那麼簡單。

對此，於百程認為，綜合實力較強的企業，轉型為助貸機構相對合理，但同時也需要監管方明確助貸業務的邊界，給予政策引導；轉型做導流的話，需要平台有海量的用戶作為基礎，且同時要求平台有較強的運營能力。

據了解，網貸機構轉型為助貸機構，合作對象可以是銀行、信託等持牌金融機構，也可以是其他合規的網貸平台。

李鵬飛稱，當前平台轉型助貸機構或為持牌機構導流仍然面臨較為現實的問題，即與持牌金融機構合作時，網貸平台的風控邏輯、資產質量很難獲取傳統金融機構的深度信任，當前成功與持牌金融機構進行合作的平台寥寥無幾。

“而轉型為其他網貸平台的助貸方也存在困難，當前處於‘三降’大環境下，即使是實力較強、有望合規備案的平台也沒有餘額空間去接納其他平台的資產。”李鵬飛稱。

不過，在業內人士看來，未來網絡借貸業務依然具有較好的市場空間，但更多的網貸平台可能在整個鏈條的某個環節上發揮優勢，特別在服務持牌機構方面將會發力，而不會都像以往一樣覆蓋從出借人到借款人的全鏈條業務。

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6月5日消息，網貸行業監管高壓持續，業務合規已成業內共識，但一向被奉為良心平台的信而富卻冒行業之大不韙，變成了引流高利貸平台。

據《電商報》了解，最近這段時間，各大投訴平台出現了大量有關信而富“違規放貸、縱容砍頭息”的投訴貼，而信而富APP中導流的星河小貸，因其年化利率遠超監管紅線，被用戶質疑為高炮平台。

有用戶表示，自己通過信而富APP上的星河小貸借款1500元，扣除了375元的放款特權包，實際到賬款項為1125元，借款期限為15天，到期還款1508.73元。經過計算，這筆借款的年利率達到839.5%，遠超監管規定的民間借貸年利率36%紅線。

有業內人士認為，信而富此舉更多是為了拓展業務，通過切入短期高息借貸領域，增加營收和盈利的渠道，從而試圖盈利能力下滑的困境。

而在此之前，信而富一度被稱為“良心平台”。有業內人士指出，在網貸行業野蠻發展的階段，信而富一直堅持低利率和穩增長，這種做法屬於網貸行業的一股清流。

信而富的“良心”標籤與其創始人王征宇的個人風格分不開關係，作為留美歸國的博士，擁有多年消費信貸從業經驗，王征宇一直對利率的控制極端嚴格，他希望通過技術優勢、風控優化、提高復貸率等手段獲得盈利，而非依靠提高利率和大數法則這種簡單粗暴的方式。

不可否認，在業內同行大都跑馬圈地以高利率來獲取高收益的時代，信而富的堅持顯得難能可貴。但是，正所謂“魚與熊掌不可兼得”，信而富收穫行業好口碑的同時卻始終難以實現盈利。公開數據显示，自上市以來，信而富從2015年到2017年虧損金額分別為3000萬、3300萬和3700萬美元，且虧損呈逐步擴大的趨勢。

商業的本質在於盈利，同業賺得盆滿缽滿，信而富卻持續虧損，這也將投資者的耐心消耗殆盡。公開資料显示，從2017年4月上市至今，信而富股價便一路下行，今年4月17日，其股價首次跌破1美元，已觸及退市紅線。

據《電商報》了解，若信而富股價在1美元以下持續停留30天，將被紐交所出示警告，警告后的90天內，如果公司不能採取相關措施改變股價，將停止股票交易，被勒令退市。

要想拯救持續低迷的股價，一份亮眼的財報便成為信而富的“救命稻草”，但是，時至今日，信而富卻始終未能披露其2018年財報。上月17日，信而富便在其官方公眾號上宣布，由於業務運營和董事會方面的調整，公司將延期向美國證券交易委員會申報2018年財報。

有觀點認為，美化財報，對於信而富來說只是短期的權宜之計。值此危難之際，信而富應當關注於自身的貸前、貸中與貸后管理環節。實際上，高成本、高逾期便是影響公司實現盈利，也是需要重點解決的問題。

毋庸置疑，為高利貸平台導流的做法屬於飲鴆止渴之舉，同時也敗壞了自身多年堅持積累下來的良好口碑，傷害了平台的存量客戶。

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6月10日消息，近日，由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示，消費金融類APP總歷史存量為5730個，而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新，佔比不足一成。

報告指出，截止2019年4月中旬，共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中，若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照，則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”，截至今年5月底，全國共有27家消費金融公司獲批，其中23家消費金融公司開業，此外，目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過，持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示，2018年，業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融，有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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通過手機App軟件合成照片“惡搞”微信中好友，原本只是和朋友間開的玩笑，但近一段時間，有人卻利用這類軟件不當獲利。

6月10日，重慶警方便抓獲一名嫌疑人，該嫌疑人利用軟件生成付款成功的頁面，騙走超市1700餘元。

昨天，北京青年報記者調查發現，目前相關軟件仍可以搜索下載，使用該軟件，用戶可以隨意修改付款金額以及收款方名稱、頭像等，並生成付款成功的頁面以假亂真。

合成付款成功頁面詐騙

北青報記者了解到，在一種手機軟件中，只要輸入相應內容，便可以生成聊天截圖、轉賬記錄、微信紅包和新的好友等圖片。

近日，有媒體報道稱，重慶市公安局渝北分局寶聖湖派出所抓獲一名嫌疑人，該男子利用一款軟件騙走了超市價值1700元的香煙。

北青報記者了解到，不久前，嫌疑人到超市裡買了4條硬中華和一包軟玉溪香煙，在問過價錢后，嫌疑人假裝用手機掃碼，卻打開手機里的一款App製作成付款成功的頁面，拿給店家看，假意已經付款。就在老闆說要查一下是否進賬時，嫌疑人便拿起香煙往外走，老闆叫他后，該男子落荒而逃。此後，該男子以1200元的價格出售了四條香煙。6月10日，該嫌疑人被民警抓獲。

轉賬金額及收款方可更改

昨天，北青報記者搜索看到，手機中目前仍可以下載這類軟件。該軟件內包含多項功能，主要涵蓋的是微信和支付寶兩款App，包括可以生成微信聊天、微信紅包、新的朋友、微信轉賬、朋友圈等多種截圖；還有支付寶聊天、轉賬、餘額甚至有支付寶收款到賬的鈴聲。

北青報記者點擊其中的轉賬頁面看到，用戶可以隨意更換收款方的頭像以及名稱，在頁面內還可以輸入任意的轉賬金額。在輸入轉賬金額后，點擊“轉賬”按鈕，可以生成各自不同的頁面。

除了可以隨時生成轉賬頁面外，該App還可以生成賬單、零錢明細等多種頁面，其中的內容可以根據需要隨時更改。而且該軟件內可以製作支付寶收款到賬的語音，但軟件提示需要付費會員才可以修改金額。

軟件方稱違法使用會“封號”

因為該軟件提供的功能種類較多，而且不僅有轉賬截圖，還有到賬鈴聲，有網友因此認為，如果用戶了解商店內使用的收款賬號以及收款方頭像，便可以生成相應付款截圖，利用這樣的方式來欺騙商家。

昨天，該軟件的客服人員對北青報記者回應稱，這款軟件正常的用途是朋友之間惡搞，禁止用於違法犯罪行為，否則後果自負，如果查到有違法行為，賬號會被封號。但客服人員也稱，目前有很多微商使用這款軟件，製作截圖用於推廣自己的商品。

平台建議商戶核對到賬信息

對於類似利用軟件生成虛假付款截圖的現象，支付寶平台客服人員稱，如果是商戶方採用二維碼等方式收款，為了防止有人利用這種軟件詐騙，建議商戶注意核對欠款是否到賬。

服務人員還表示，商戶方可開通語音提醒，如果沒有提醒再跟顧客進行核對。

此外，客服人員稱有人也會利用造假的轉賬截圖，給對方看過後稱付錯款，要求對方將錢轉回給作假方，在這種情況下，在給別人轉賬前要確認這筆錢確實入賬再轉回給對方。

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歷經近八個月時間，又一家持牌消費金融開業。

6月12日，北京銀保監局公布了關於中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消費金融”）開業的批複。

首家信託系消費金融公司開業

批複显示，該公司註冊資本為3億元。中國中信有限公司出資1.053億元，持股比例為35.1%；中信信託有限責任公司出資1.047億元，持股比例為34.9%；金蝶軟件(中國)有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。

經批准，中信消費金融可經營的業務包括髮放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批准發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的諮詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務。

另外，從披露的高管名單上看，皇甫文忠將出任中信消費金融的董事長，林波將出任副董事長，劉小軍、官冰飛、王宏將出任董事，周青松出任總經理。

中信消費金融是我國第24家獲批開業的持牌消費金融公司，也是首家信託系持牌消費金融公司。

本報記者統計發現，截至目前，24家持牌消費公司中，四分之三以上為銀行主導的消費金融公司，其餘為產業系主導，有上市公司、零售企業等參與設立。信託系持牌消費金融公司目前僅有中信消費金融。

事實上，很多信託公司早已經布局消費金融業務。渤海信託是最先從機構層面介入消費金融領域的信託公司。2015年，中郵消費金融成立之際，渤海信託曾出資1.1億元成為中郵消費金融持股11%的第三大股東。不過，2017年底中郵消費金融註冊資本獲批增至30億元，渤海信託並未參與該次增資，其持股比例也壓縮至3.666%。

根據信託業協會調研數據，截至2018年末，信託業合計開展消費金融信託餘額已近3000億元，業務規模持續增長。另外，據雲南信託研發部統計，2018年，消費金融市場的入局者新增13家信託公司。截至2018年底，68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務，佔據信託業近六成比例。

相較於整個消費金融約10萬億的市場規模，信託行業在消費金融領域的布局滲透率偏低，業務增長空間較大。

隨着消費金融的發展，用戶群體在逐漸下沉，信託公司把開展消費金融業務作為重點轉型方向。首先，信託公司具有得天獨厚的資金端優勢；其次，信託公司在交易結構設計上相對靈活。但由於信託公司以企業金融為主，要想打開消費金融市場，布局零售金融業務還面臨一些挑戰；其獲客能力、風控能力、技術能力也需要進一步斟酌。

分化明顯 尾部平台存風險

根據已披露的2018年度報告，大部分的持牌消費金融公司實現了盈利。凈利潤和總資產等指標將持牌消費金融公司分為10億級及以上，億級，千萬級和虧損四大類。其中，捷信消費金融和招聯消費金融的凈利潤均超過10億元；凈利潤在億級的有6家；凈利潤在千萬級的有10家；河北幸福消費金融虧損1300萬元。

2018年，捷信消費金融實現凈利潤13.96億元，位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融以12.53億元和8.01億元位居第二和第三。這三家消費金融公司的凈利潤總和佔到整個行業凈利潤的60%以上。

而2017年，捷信、招聯、馬上三家消費金融公司的凈利潤分別為10.22億元、11.89億元、5.78億元，到2018年，凈利潤排名重新洗牌。

根據2018年報可以看出，持牌消費金融凈利潤分化，營業收入均呈大幅度增長趨勢。捷信、招聯、馬上、興業等10家消費金融公司均實現了凈利潤的增長，捷信和馬上的凈利潤同比增長近40%，海爾增速最快達250%；中銀、蘇寧、華融出現了不同程度凈利潤的下降，華融和蘇寧的凈利潤同比下滑了50%以上；長銀、北銀、杭銀、尚誠、長銀五八5家消費金融公司實現扭虧為盈；河北幸福虧損逐漸收窄。

在所有已實現盈利的消費金融公司中，捷信的凈利潤是長銀五八的126.91倍，消費金融行業兩極分化現象明顯。盈利能力處於尾部的消費金融平台，如何在競爭中立足，還需要思考。

蘇寧金融研究院表示，消費金融行業已進入自然增長狀態，出現爆發性增長的可能性不大，平台分化現象明顯，尾部平颱風險增大，清盤退場或成常態。

消費金融行業由於小額、分散的特點，又有很多銀行加持，風控和資產端相對安全，很多公司開始布局消費金融業務。

但是，從去年年初開始，不少消費金融公司違規開展業務，屢次收到監管處罰。且業內人士透露，近期不少消費金融公司正在積極關閉線下門店，同時對於此前外部接入的數據也極為謹慎，甚至切斷了此前不合規途徑獲取的數據。消費金融公司在合規方面還存在諸多挑戰，若監管政策繼續出台，行業或迎來洗牌。

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6月18日消息，拉卡拉發布公告稱，根據公司戰略發展及業務需要，完善業務布局，公司擬與聯想控股以及鼎珮證券等簽署《聯信證券股份有限公司發起人協議》，公司將認繳出資3.6億元，於中關村國家自主創新示範區與前述發起人共同投資發起設立聯信證券股份有限公司（以下簡稱“聯信證券”）。

據了解，聯信證券為外商投資股份有限公司，註冊資本為15億元人民幣。公司經營範圍包括證券承銷與保薦、證券經紀、證券資產管理、證券自營。未來公司將根據發展的實際情況, 逐步增加經營範圍。本次出資為現金出資，資金來源於自由或自籌資金。從股權結構上看，聯想控股認繳金額為7.65億元，持股51%，為公司控股股東，鼎珮證券認繳金額為3.74億元，持股25%；拉卡拉認繳金額為3.6億元，持股24%。

值得一提的是，拉卡拉第一大股東為聯想控股，後者擁有28.24%的股權。因此，上述共同對外投資行為構成關聯交易。聯想控股是一家中國領先的投資集團，致力於培養行業領軍企業及動態管理投資組合，以此提升公司的長期價值。2018年度聯想控股實現營業收入3589.2億元，凈利潤71.78億元。

鼎珮證券為鼎珮投資集團(香港)有限公司旗下的註冊於香港持牌金融機構，成立於1986年2月6日，為香港證券業內的金融服務提供商，致力滿足公司客戶(包括於聯交所上市的公司)及個人客戶的需要。鼎珮證券的服務包括證券經紀、包銷及配售、財務顧問及保證金融資。鼎珮證券為根據證券及期貨條例可進行第一類(證券交易)、第四類(就證券提供意見)、第六類(就機構融資提供意見)受規管活動的持牌法團。

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摘要 【特斯拉招聘 約500人競爭28個職位 激烈程度堪比公務員考試】7月初，特斯拉在上海舉辦了一場工廠技師、班組管理類崗位專場招聘會，包括衝壓、焊裝、塗裝等7個車間，共28個職位。據記者了解，此次招募會面試規模在500人左右。雖然不知道特斯拉具體錄用的人數，但應聘競爭激烈程度堪比上海公務員考試。（每日經濟新聞）

　　距離規劃中的上海工廠試生產時間僅剩下兩個月，特斯拉正在督促招聘的員工抓緊上崗。

　　7月初，特斯拉在上海舉辦了一場工廠技師、班組管理類崗位專場招聘會，包括衝壓、焊裝、塗裝等7個車間，共28個職位。據記者了解，此次招募會面試規模在500人左右。雖然不知道特斯拉具體錄用的人數，但應聘競爭激烈程度堪比上海公務員考試。

　　據東方網此前報道，2018年度上海公務員考試中，有約5.2萬人報考1775個職位，計劃錄用3830人。

　　目前，參加面試的人已經陸續收到口頭錄用通知，特斯拉要求這些被口頭錄用的員工“越快報到越好”。

　　特斯拉再調價

　　7月16日，特斯拉官網显示，對Model 3系列車型的售價進行調價：

　　標準續航升級版起售價從37.7萬元降至35.59萬元；

　　長續航全輪驅動版從46.3萬元降至42.99萬元；

　　高性能版從52.2萬元降至49.99萬元。

　　上述特斯拉中國區內部人士告訴記者，此次除對Model S和Model X兩款車的高配車型價格進行不同比例的上調外，其他車型價格均下調了。

　　另外，在美國市場，特斯拉對Model 3起售價從32225美元降至30315美元。而Model S價格從65125美元上調至70115美元，Model X價格從71325美元上調至75315美元。

　　對於這次部分車型降價的主要原因，特斯拉方面稱，是為了使產品的擁有門檻更低。特斯拉中國區總經理王昊表示，以前特斯拉的最大年產能在10萬輛左右，目前一年可以生產幾十萬輛車，與之相應的是供應鏈成本也在下降。

　　但記者了解到，國產版Model 3的價格並不在此次調價範圍內，起售仍為32.8萬元，這讓不少預購買Model 3的中國用戶感到失望。對此，王昊表示，國產版Model 3的售價是經過特斯拉精確估算，在生產初期大量零部件仍需要進口，並不會因為國產化而出現價格大幅向下的情況。

　　不久前，國產版Model 3已開始接受預定，預計交付時間為6~10個月。根據規劃，特斯拉上海超級工廠試生產時間可能將在今年9月份，建成后，第一期每年產能25萬輛，今年年底開始交付。特斯拉公司首席執行官埃隆·馬斯克此前曾表示，上海超級工廠年產50萬輛汽車只是一个中期目標，從長期來看可能會突破100萬輛。

　　上海工廠招聘會火熱

　　7月初，特斯拉針對上海超級工廠的招聘面試在上海市浦東新區人才市場舉行。據記者了解，此次招募會面試規模在500人左右。到現場參加面試的人均通過了特斯拉首批簡歷篩選。此次招聘，特斯拉沒有設置複試環節，面試完后一周內通知，7月29日便將開始培訓。這意味着，特斯拉此次招聘的一線員工，最快在7月份上崗。

圖片來源：特斯拉招聘官方微信(部分)

　　7月16日，特斯拉中國區相關負責人在接受記者採訪時表示，如果應聘者通過了面試，特斯拉會有工作人員第一時間通知。如果沒有接到通知，很可能是沒有通過面試。

　　這並不是特斯拉針對上海超級工廠舉辦的首次人才公開招聘會。5月29日，特斯拉在上海市浦東臨港舉行首次公開專場招聘會，針對衝壓、焊裝、塗裝、總裝四大車間以及設施運營、物流部兩個部門進行招募，職位共24個。

　　同時，特斯拉招聘微信公眾號仍在為上海超級工廠招募員工。上述特斯拉中國相關負責人告訴記者，如果想要應聘上海工廠的工作可以直接在線申請。

　　除了加緊招募員工，特斯拉超級工廠也已基本建造完成。日前，上海市人民政府副秘書長、上海市發展改革委主任馬春雷公開表示，目前特斯拉上海工廠的工程建設已基本完成，現在已進入到生產設備的安裝階段。

　　今年1月7日，特斯拉上海超級工廠(一期)在上海臨港產業區正式開工建設。根據規劃，上海超級工廠將為中國市場生產Model 3 電動車和未來的新車型。工廠建成后，計劃在初始階段每周生產約3000輛Model 3 ，完全投入運營後年產量將攀升至50萬輛。

　　中國區裁員仍在繼續

　　值得注意的是，特斯拉一邊為上海工廠“補血”，多次舉行人才招募會；另一邊卻為節省成本大幅裁員。

　　“公司已經裁走很多人了，現在還在裁。”上述特斯拉中國區內部人士向記者透露。

　　此前，有消息稱，特斯拉正在調整其亞太業務部門，將進行一次大規模的裁員計劃。同時，組建一個大中華區新部門，或交由現亞太地區運營副總裁兼中國區總裁朱曉彤領導，亞太地區其它團隊將直接向馬斯克彙報。

　　特斯拉中國區內部人士告訴記者，特斯拉之所以大幅裁員，主要是因為公司資金運轉困難，需要節約成本。數據显示，2019年第一季度，特斯拉總營收為45.41億美元，環比下滑37.16%，凈虧損為7.02億美元。

　　交付量方面，今年第一季度，特斯拉累計交付6.3萬輛，環比下降31%。直到第二季度，特斯的交付量才有所增長。數據显示，今年第二季度，特斯拉共生產約8.7萬輛，較一季度增長12.9%，約交付9.52萬輛，較去年同期增長133.5%。其中，Model 3在今年二季度中交付量約為7.76萬輛。

　　一位不願具名的特斯拉中國區工作人員向記者透露，“第二季度特斯拉銷量大增的主要市場並非在中國，國內Model 3的市場銷量並沒有外界所看到得那麼好，交付的9.52萬輛新車中，來自中國市場的銷量還不到1萬輛。”

　　特斯拉方面曾表示，預計2019年特斯拉的汽車產量將超過預期的36萬輛至40萬輛。如果位於上海的超級工廠能在今年第四季度初實現“量產”，特斯拉2019年全球市場總產量可達50萬輛。

　　相關報道>>>

（文章來源：每日經濟新聞）

(責任編輯：DF512)

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摘要 【券業海外布局較量！銀河證券完成在馬來西亞收購 這些券商海外收入佔比居前】在7月18日銀河證券召開的中期策略會上，新任銀河證券總裁陳亮介紹稱，銀河證券在今年已經完成了對馬來西亞聯昌集團證券業務收購的戰略布局，海外業務網絡延伸至香港、新加坡、泰國、印度尼西亞等9個國家和地區，成為目前中國在亞洲地區布局最廣泛的證券公司之一。（券商中國）

　　券業海外布局較量！銀河證券完成在馬來西亞收購，這些券商海外收入佔比居前，多家已大手筆增資

　　隨着資本市場雙向開放的不斷深入，中資券商海外業務突飛猛進。

　　在7月18日銀河證券召開的中期策略會上，新任銀河證券總裁陳亮介紹稱，銀河證券在今年已經完成了對馬來西亞聯昌集團證券業務收購的戰略布局，海外業務網絡延伸至香港、新加坡、泰國、印度尼西亞等9個國家和地區，成為目前中國在亞洲地區布局最廣泛的證券公司之一。

　　在券商在海外攻城略地之時，相關風險仍需防範。在完成海外業務布局后，如何加強管理、適應當地投資邏輯，將是更需要關注的問題。

　　華泰子公司AssetMark登陸紐交所，上市首日開盤一度大漲近18%。

　　銀河證券完成在馬收購

　　近年來，頭部券商海外業務比拼不斷。日前，銀河證券透露了公司海外業務的最新布局情況。

　　在7月18日銀河證券召開的中期策略會上，新任銀河證券總裁陳亮介紹稱，在國家加快開放資本市場的背景下，銀河證券正在圍繞“一帶一路”、大灣區和自貿區建設，建立以銀河國際、銀河聯昌、銀河海南、銀河廣東為基礎平台，以東南亞為核心，覆蓋亞洲的國際業務體系架構。

　　陳亮稱，銀河證券在今年已經完成了對馬來西亞聯昌集團證券業務收購的戰略布局，海外業務網絡延伸至香港、新加坡、泰國、印度尼西亞、韓國、印度、馬來西亞、英國、美國等9個國家和地區，成為目前中國在亞洲地區布局最廣泛的證券公司之一。

　　早在2017年6月，銀河證券即透露在馬收購業務的預期。彼時，銀河證券全資子公司銀河國際擬以1.67億新加坡元(彼時約合人民幣8.23億元)收購聯昌集團(CIMB Group Sdn Bhd)旗下聯昌證券國際50%股份。

　　公開信息显示，聯昌集團系一家註冊於馬來西亞的投資控股公司，由聯昌集團控股全資擁有。聯昌集團控股在馬來西亞證券交易所主板上市，是東盟地區中最大型的金融機構之一，主要從事商業銀行、投資銀行、證券、資產管理及其他金融業務。

　　而在2018年底，銀河證券再次公布該次收購的進展情況。銀河國際以5.94億林吉特(現價約9.93億人民幣)的價格認購CGS-CIMB Holdings Sdn。 Bhd(MY合營企業)50%股份，目前該公司在馬來西亞範圍業務已更名為“CGS-CIMB Securities”。

　　彼時，銀河證券表示，CIMB集團為一家於東盟的領先金融機構，覆蓋東盟內其中九個國家。銀河證券將致力於建立並進一步增強國際業務作為長期戰略發展的一部分，與CIMB集團的合作將為公司建立更為全面的平台，為公司在中國、東南亞及全球的客戶提供更優質的服務創造一個獨特的機會。

　　此外，該收購將顯著加強銀河證券國際研究及股票銷售能力，並且依靠聯昌證券國際集團於東盟的強大聲譽及市場地位，補足中國的“一帶一路”發展戰略。銀河證券視聯昌集團控股為一個具有實力的合作夥伴，共同搭建亞洲的股票平台。銀河證券將證券經紀業務合資視作與聯昌集團控股建立長期戰略合作關係的第一步。

　　銀河證券2018年年度報告显示，截至2018年12月31日，銀河國際控股總資產為人民幣87.08億元，凈資產為人民幣32.02億元；2018年，銀河國際控股實現營業收入約人民幣3.69億元；凈利潤人民幣1.23億元。

　　券商海外攻城略地

　　2018年9月，證監會發布《證券公司和證券投資基金管理公司境外設立、收購、參股經營機構管理辦法》，旨在依法有序推動證券基金經營機構走出去，加強證券基金經營機構對境外機構的管理。而在此之後，去年10月，銀河證券、中信建投等7家券商跨境業務獲批，一時間券商布局海外業務成為潮流。

　　僅就近期來看，除銀河證券海外併購敲定外，今年5月，證監會批複信達證券以自有資金5.17億港元出資收購信達國際63%的股權。該次收購完成后，信達證券將成為信達國際的直接控股股東。根據批複公告，信達證券將以5.17億港元出資收購信達國際4.039億股，占已發行股本的63%。

　　兵車未動，糧草先行。在券商海外“買買買”之下，對海外子公司的密集增資勢在必行。2018年以來，山西證券、東興證券、方正證券、廣發證券等十餘家券商陸續增資境外子公司。

　　就最近的一起增資來看，今年7月1日，長江證券獲證監會批複，擬向長江證券國際金融集團有限公司增資不超過3億港元。長江證券表示，增資將提升長證國際資本實力、改善盈利模式，也將為長證國際在今後的發展中抓住業務機遇奠定基礎。增資完成后，將進一步提升長證國際綜合競爭力，促進公司國際業務的穩健發展，提高公司綜合實力。

　　證券公司海外業務收入如何？就中證協公布數據來看，2018年共有31家證券公司公布境外子公司證券業務收入佔比營收情況。其中，海通證券和中金證券均超過20%，名列前茅。此外，中金公司、山西證券、光大證券、華泰證券、中信證券5家公司的境外收入佔比也超過10%。

　　根據《證券公司分類監管規定》，證券公司上一年度境外子公司證券業務收入占營業收入的比例達到40%、30%、20%，且營業收入位於行業中位數以上的，分別可加4分、3分、2分。以此來看，海通證券、中金公司均可獲得分數加成。

　　海外業務謹慎防雷

　　在各家券商积極拓展海外業務之時，謹防海外“踩雷”當是重中之重。今年以來，券商因海外子公司而遭罰或大幅計提的情況屢有發生。

　　6月25日，因對境外子公司管控不到位，未有效督促境外子公司強化合規風險及審慎開展業務，江蘇證監局對東海證券開出罰單。江蘇證監局表示，東海證券應對相關問題予以改正，強化內部控制，健全風險管控，提升合規管理水平，杜絕此類情況再次發生。

　　《證券公司和證券投資基金管理公司境外設立、收購、參股經營機構管理辦法》二十七條：證券基金經營機構應當建立並持續完善覆蓋境外機構的合規管理、風險管理和內部控制體系。證券基金經營機構應當要求境外子公司的合規負責人和風險管理負責人每年度結束后30個工作日內，向證券基金經營機構報送年度合規專報和風險測評專報。證券基金經營機構的合規負責人、風險管理負責人應當對上述專報進行審查，並簽署審查意見。

　　在此之前，今年光大證券和廣發證券陸續遭遇海外併購“滑鐵盧”。今年3月19日，光大證券發布業績預告修正公告，計提15億資產減值準備。光大證券表示，全資子公司光大資本下屬子公司光大浸輝擔任執行事務合伙人的浸鑫基金投資項目出現風險，未能按原計劃實現退出。此後，招商銀行向光大證券提起訴訟，要求兌現差額補足承諾，訴訟金額約為34.89億元。

　　廣發證券則在3月37日公告，其全資孫公司廣發投資香港在2016年開曼註冊成立了一隻以衍生品對沖策略為主的多元策略基金(Pandion基金)，該基金在2018年12月31日的凈值為-0.44億美元及2018年度虧損1.39億美元，合併報表后，廣發證券減少凈利潤為人民幣9.19億元。

　　“國際業務的開展對券商的資本實力、公司經營能力、海外展業整理要求很高，更重要的是風險管理能力”，北京某券商合規人士表示，在完成海外業務布局，如何加強管理、適應當地投資邏輯，需要格外重視。

（文章來源：券商中國）

(責任編輯：DF372)

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