股市行情一好，各路韭菜紛紛進場搶錢，有些人貪圖平安證券的股價足夠便宜，帶着資金大舉殺入，最終反而跳進了一個大坑裡。

1

天上竟然掉下餡餅?

最近兩個月，國內股市迎來了一波罕見的大漲，從1月4日到3月4日的整整兩個月時間里，上證指數從2440.91點上漲到3090.80點，漲幅超過26.6%。

在A股這波大漲行情中，券商板塊的表現無疑是舉世矚目的焦點，因為券商板塊是先於大盤見底反彈，並且多次掀起漲停潮帶火了整個市場的做多氛圍，所以券商板塊毫無疑問是這波大漲的絕對龍頭。

^{證券公司指數近期走勢}

根據證券公司指數(399975)的走勢來看，該指數從去年10月19日見底以來，已經由當日的466.44點飆升到近日的851.80點，累計上漲了82.6%，相當於大盤漲幅的三倍。其中證券板塊的龍頭中信建投的漲幅更是高達307.7%，讓十幾萬股東賺得盆滿缽滿。

在龍頭股已經一飛衝天的情況下，不少股民開始尋找前期漲幅較小、後期存在補漲需求的補漲股。最終有部分機智的股民發現，在香港上市的平安證券是顆被遺漏的鑽石，因為在國內券商股票集體大漲的情況下，平安證券直到近日才反應過來開始觸底反彈，並且反彈的幅度還沒有超過30%。

按照上述信息來看，這隻平安證券的股票確實是一隻被遺漏的潛力股，畢竟以平安證券在國內100多家券商裡頭排名前20的實力，再加上背靠平安集團這個世界500強企業排名第29的綜合性金融巨頭，怎麼說也得漲幅居前吧。所以在證券公司指數上漲了82.6%的情況下，平安證券漲幅不到30%絕對是被埋沒了，後面肯定得有大幅的補漲行情。

不過大家也要好好想想，天上掉餡餅的事情能夠輪得到你嗎?資本市場上那麼多職業搞投機的人難道都是傻逼，連平安證券這麼大的公司都能遺漏掉?

2

上市公司也能有“假”!

其實這家股權代碼為HK00231的“平安證券集團控股”跟國內的平安證券完全是兩碼事，這兩家公司除了名字高度雷同之外，實際上並沒有半毛錢關係。

^{平安證券集團控股近期走勢}

國內的平安證券全稱叫做平安證券股份有限公司，其前身是1991年8月創立的平安保險證券業務部，現在已經發展成為一家全國性綜合類券商，目前是中國平安集團旗下的重要成員。雖然平安證券與中信證券、海通證券、招商證券、廣發證券等行業龍頭相比還存在不小差距，但是近年來憑藉平安集團雄厚的資金、品牌和客戶優勢，這家券商也取得了長足的發展。

目前平安證券不僅APP做得非常好，被譽為國內最好用的三個券商APP之一，而且還能夠支持登錄手機同花順APP交易，給予了股民們充足的自主選擇空間。另外平安證券長期給予股民萬分之2.5的超低傭金，是目前大型券商裏面傭金水平最低的券商之一，而且給予客戶提供的融資、融券服務只收取5.88%的利率，同樣是業內最優惠的。

^{國內的平安證券官網}

香港的平安證券早在1970年時就已經在香港成立並從事證券經紀與交易服務，他們早年還曾經是香港遠東證券交易所的創會會員，現為香港證監會發牌的持牌法團。雖然按照歷史來說，香港的平安證券要比內地的平安證券早涉足證券行業很多年，但是他們後來的發展卻遠遠比不上內地的平安證券，以至於直到現在仍然只是香港本土眾多證券公司中的一個。

2015年的時候，盛明國際以12億港幣收購了這家平安證券，然後準備將“盛明國際控股”的股票名稱修改為“平安證券集團”。為此內地的中國平安保險集團股份還曾經發函給盛明國際控股，聲稱其更改公司名稱有影射之嫌，然後雙方還打了一場官司。不過法院最終還是將“平安證券”這一名稱判給了盛明國際，然後他們才得以將股票名稱改為“平安證券集團控股”。

平心而論，就歷史而言是香港的平安證券年代久遠，要比內地的平安證券多出21年歷史。但是論影響力的話，香港的平安證券默默無聞，而內地的平安證券則是名聲赫赫。正是因為這種原因，所以當內地的平安證券發展壯大后要去開拓香港市場時，就會遇到兩個平安證券的尷尬場面，目前來說內地的平安證券在香港開展活動時，採用的正式名稱為“中國平安證券(香港)有限公司”。

不過不管怎麼樣，兩家公司重名說到底還是會帶來許多不便。因為在現實中不止普通股民對兩家平安證券會傻傻分不清，一些專業機構有時候也會搞錯而鬧出烏龍。

例如前幾天中國銀河證券官網上的資訊中心在轉載《證券時報》的一篇內容涉及平安證券的文章時，他們的小編在修改標題時就張冠李戴把香港那家“平安證券集團控股”給寫了上去，還附帶上了00231的股權代碼。

^{銀河證券官網截圖}

截至目前為止，這份新聞還掛在他們的官網上面。試想一下，就連銀河證券這麼大的證券公司，旗下擁有那麼多專業的金融精英，尚且沒有人能夠及時發現這個烏龍的存在，更何況是我們的一些普通股民呢?

3

香港平安證券能否入手?

在了解完兩家平安證券的區別之後，想必腦子靈活的朋友也會想到了賺錢的機會。以前奧巴馬當選總統時A股的奧馬電器出現了漲停，川普當選總統后川大智勝又出現了漲停，那麼近期國內券商股票持續大漲，是否會帶動香港的平安證券集團控股也來一波補漲行情呢?

筆者認為在有人蓄意炒作的情況下不排除有這種可能性，但是總體上來說概率不大，主要原因有三個。

第一、香港的平安證券雖然知名度不高、影響力不大，但是人家在香港證券行業中存在了幾十年，香港股民或多或少都聽說過這家公司，大家知道是怎麼回事所以不會盲目去跟風購買，而國內會去炒港股的股民的經驗和水平都相對較高，也不至於和國內散戶那樣傻傻分不清。

第二、這家公司業績很差，不僅營業收入不高，而且連續多個季度出現巨額虧損，甚至有時候虧損的金額是自身營業額的好幾倍之多。這樣的公司放在國內市場上都是妥妥的“巨雷”，要去拿來炒作的話風險很高，弄不好這顆雷就直接在自己手上炸掉了。

^{平安證券集團控股的財務數據}

第三、國內的平安證券雖然在香港沒打贏官司，未能搶到“平安證券”的招牌，不過他們也不會坐視別人亂拿他們的招牌來炒作。一旦有人蓄意混淆“平安證券”去炒香港的平安證券集團控股，國內的平安證券肯定會站出來闢謠澄清，屆時自然也就炒作不起來了。

總而言之，筆者還是建議大家不要去買香港的平安證券，因為這家公司不僅方方面面都與國內的平安證券不可同日而語，而且存在較大的不確定性隱患。如果確實想要買平安證券的話，不妨再等一段時間，因為他們近年來有在積極謀劃上市，以平安證券的實力來看的話，估計距離正式上市的時間不會太遠。

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3月5日消息，近日，微信支付開始對“朋友會員”功能進行測試，據介紹，商家開啟這一功能后，店長可以加顧客為好友，給予顧客到店消費的折扣優惠。同時，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發布近期優惠和新品動態，引導顧客多次復購。

據了解，“朋友會員”功能位於“收款小賬本”小程序的首頁，在微信里可通過“支付”和“搜索”兩大入口觸達。用戶點擊“朋友會員”的功能，即進入“會員優惠活動”的頁面。在這裏，商家可為會員設置優惠活動，包括優惠折扣和單筆優惠上線。

有分析稱，此次“朋友會員”的推出是微信拓展線下支付的一個策略。它會激勵更多中小商戶使用和投放微信收款碼，覆蓋更多線下場景，培養用戶的微信支付習慣，實現與支付寶對用戶的線下爭奪。

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3月5日消息，澎湃新聞（www.thepaper.cn）記者日前從全國工商聯獲悉，全國工商聯向全國政協十三屆二次會議提交了題為《關於進一步完善互聯網支付專項整治落實措施，促進居民消費增長，推動金融更好服務實體經濟的建議》的團體提案（以下簡稱《提案》）。

《提案》指出，隨着現代信息技術的發展，我國互聯網支付、移動支付業務迅速興起，對促進消費，推動金融更好服務實體經濟起到積極作用。但隨着市場競爭加劇，不同支付服務主體因利益驅動引發無序競爭、不公平競爭的情形時有發生。“根據國務院互聯網金融專項整治工作的統一部署，中國人民銀行開展了對非銀行支付機構風險專項整治工作，有效優化了市場環境。”不過，《提案》認為，結合目前國內宏觀經濟形勢及金融服務實體經濟的要求，部分互聯網支付領域的監管措施帶來的附加影響應予以密切關注。

《提案》認為，附加影響主要有以下幾個方面：一是支付手續費後端價格上漲增加了企業及消費者的負擔；二是支付機構備付金在央行集中存管對社會資金成本及流動性造成潛在影響；三是“電商二清”界定不清，影響了电子商務行業正常發展。

據《經濟觀察報》報道，“二清”即是“二次清算”，其市場普遍定義是平台或者大商家接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清分結算，屬於支付領域一種無證經營的行為。“二清”一般是針對“一清”機構而言。“一清”機構指的是商業銀行和擁有人民銀行支付業務許可證的支付機構。

全國工商聯在《提案》中建議，進一步降低商業銀行快捷支付費率，保證支付行業整體費率平穩，有效促進居民消費增長。

“在消費放緩的大背景下，進一步降低支付行業的整體費率，對促進居民消費增長將起到積極作用。2013年和2016年，我國兩次下調了銀行卡交易手續費，每年為商戶可以節約成本超過150億元，有利促進了消費增長和實體經濟的發展。”《提案》建議，有關部門積極引導商業銀行適當降低快捷支付費率水平並採用政府指導價的方式統一商業銀行接口費率水平，網聯公司的清算轉接費應當嚴格控制在成本水平，可以採用政府定價的方式，盡量避免出現支付市場價格上漲，抑制居民消費的情況。

《提案》認為，應該同時考慮進一步整體下調銀行卡刷卡手續費，減輕商戶負擔，支持民營經濟發展，有效促進消費增長。

全國工商聯在《提案》中還建議，明確界定支付業務“二清”範圍，保障电子商務行業平穩有序發展。

“電商平台資金歸集存在的本質是為了滿足提高業務結算效率的必要性，與支付‘二清’有着本質的區別。其所面臨的資金運用的道德風險問題以及信息安全問題可以通過其他方式進行監管從而得到解決。”《提案》建議，有關部門儘快明確電商平台信息發送、資金歸集等業務的標準，同時可以要求電商平台提供有效擔保、保險，建立電商平台白名單，通過技術手段對電商平台進行資金監管，將電商平台的正常業務與非法從事支付結算業務區分，保障電商商務行業平穩有序發展。

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3月7日消息，隨着金融科技的興起，商業銀行通過互聯網平台引流並進行“聯合貸款”的模式走熱，而其中隱藏的風險也引起監管機構的關注。3月6日，有消息稱，上海對“聯合貸”釋放監管信號，要求不得新增違規合作項目，逐步壓縮存量業務規模。當日，全國政協委員、上海銀保監局黨委書記韓沂透露，針對銀行與第三方機構聯合貸款業務，去年上海已下發相關文件進行整治，最近再度重申，要求違規總額不得再增加。

據了解，上海監管機構要求，尚未從事此類業務的機構在監管規則沒有明確之前不得新開展此類業務，已經從事此類業務的機構不得新增合作項目，並逐步壓縮存量業務規模。

韓沂表示，目前對於聯合放貸有明確的要求，銀行不得將風控管理交給互聯網機構。韓沂強調，互聯網機構可以協助銀行放貸，比如幫助獲客，提供技術以及管理、回收貸款等。但銀行不能直接將資金交給互聯網機構，由互聯網公司直接放貸，這是個原則問題。

不僅上海，今年1月初，浙江銀保監局下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，對當地城商行開展“互聯網助貸、聯合貸款”業務提出更高要求，主要要求包括核心風控環節不得外包、資金不得出省。

據了解，銀行和互聯網公司的貸款合作主要有兩種，即助貸和聯合貸款，監管要求助貸回歸本源，互聯網公司更多扮演客戶資料的收集和推薦；而聯合貸款模式，互聯網公司則參與度更深。聯合貸款在當前已經是較為常見的模式，在爭搶用戶流量的訴求下，一些民營銀行、中小銀行紛紛與其他商業銀行或者助貸機構開展聯合放貸。

從監管思路層面，麻袋研究院高級研究員王詩強表示，監管對於聯合貸款的思路主要是持牌經營、控制風險、合規放貸。具體來講，聯合貸款機構雙方都必須具有放貸資質，持牌經營；為了控制風險，小貸公司、消費金融公司、商業銀行、信託公司等貸款機構業務規模必須滿足各自的槓桿比例、屬地化限制以及其他監管要求，沒有跨區域經營放貸資質的機構不能跨區域聯合放貸。

分析人士認為， 目前的聯合放貸業務，有的銀行只提供資金，風控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風險。中國人民大學重陽金融研究院副院董希淼表示，互聯網貸款未改變信貸的本質，其基於互聯網等技術，原來在線下進行的信貸業務全部遷移到線上，風險呈現出一些新的特點和趨勢。少數從業機構還存在一些粗放經營、野蠻生長的行為。如個別農村信用聯社甚至將直銷銀行業務外包給網絡借貸信息中介平台，由此類平台經營網絡借貸業務。

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3月8日消息，從2014年到2018的5年間，“互聯網金融”每年都出現在政府工作報告中。梳理對這5年互聯網金融的表述，從促進發展、異軍突起、規範發展到警惕風險，再到健全監管，呈現了互聯網金融在國內的發展周期，也显示出互聯網金融行業5年來經歷了從高速發展到規範整治的歷程。

但是，今年的政府工作報告中，互聯網金融卻“缺席”了。有業內人士對《證券日報》記者指出，雖然沒有單獨對互聯網金融進行表述，但“激勵加強普惠金融服務，壯大数字經濟”的內容也適用於互聯網金融，這也給合規平台發展指明了方向，即：充分發揮技術和大數據優勢，做好普惠金融服務，引導更多資源投入到支持實體產業發展中，解決對小微企業和民營企業的金融支持，這也是金融供給側結構性改革的最重要部分。

互聯網金融連續5年

“現身”政府工作報告

互聯網金融近年來一直是兩會關注的焦點。據《證券日報》記者梳理，自2014年起至2018年，互聯網金融連續5年被寫入政府工作報告中。

2014年，互聯網金融首次出現在政府工作報告中，提到“要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。2015年的政府工作報告則兩次提到互聯網金融：回顧2014年工作時提到“互聯網金融異軍突起”；展望2015年工作提出要促進互聯網金融健康發展。2016年的政府工作報告明確提出：規範發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。整頓規範金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。2017年的政府工作報告進一步明確“當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕”。

2018年的政府工作報告強調，“嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動。加快市場化法治化債轉股和企業兼并重組。加強金融機構風險內控。強化金融監管統籌協調，健全對影子銀行、互聯網金融、金融控股公司等監管，進一步完善金融監管。”

措辭變化

折射行業監管動態

不難看出，五次不同闡述表明了政府對互聯網金融行業態度在轉變。順着每年不同的措辭，也可以摸出監管變化的脈絡。

互聯網金融在發展之初，作為普惠金融的創新模式，獲得了政策上的支持與鼓勵，帶動行業在2014年進入紅利期。但是隨着互聯網金融的不斷髮展，監管的缺失使得行業風險不斷暴露。因此，行業在2015年拉開了監管大幕，該年7月18日，央行、財政部等十大部委聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，針對P2P等互聯網金融行業制定了綱領性的指導措施，在運作模式、資金託管等方面均明確了要求。同年12月28日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》面世，向社會大眾公開徵求意見。

為了防範風險積累，整頓規範金融秩序，2016年4月份出台了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對第三方支付、P2P網絡借貸、股權眾籌等分類專項整治。同年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布。

2017年，政府提出警惕風險。這一年，央行、銀監會等部門相繼出台了P2P網貸、現金貸、ICO等業態的強監管規定，對違法、違規業務活動進行清理整頓。同時，網貸銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地，網貸行業“1+3”制度體系正式形成。

在進一步完善金融監管的要求下，2018年全國各地開始陸續按照《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》發布整改驗收工作指引表，積極開展整改驗收工作。該年8月份，又先後發布《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《P2P網絡借貸會員機構自查自糾問題清單》，加速網貸合規備案進程。

化解金融風險

涵蓋互聯網金融風險

在今年兩會之前，業內都在期待今年的政府工作報告對於互聯網金融有怎樣的描述，但是今年它卻“缺席”了。

對此，互金專欄作者畢研廣在接受《證券日報》採訪時表示，雖然政府工作報告中沒有提到互聯網金融相關詞彙，但是多次提及了化解金融風險。現階段，化解金融風險是“三大攻堅戰”之一。化解金融風險是全方位立體式的，對涉及金融業務的企業，不管是傳統金融機構還是新興的互聯網金融機構都要一併化解風險。當前，互聯網金融行業進入整治期，政策頻出。不管是打擊逃廢債，還是督導平台良性清盤，都是在幫助互聯網金融化解風險。隨着整治的不斷深入，行業自律自查也進入了關鍵期，尤其是2019年3月底監管機構就要公布行政核查的結果，對於互金企業、網貸平台來講到了最後交答卷的時刻。

“防範金融風險，是防範整體金融行業出現系統性風險。互聯網金融作為金融系統的一部分，發展也與金融大環境息息相關”，前述業內人士認為，經過過去幾年的清理整頓，互聯網金融領域的風險已得到逐步緩釋，但防範和化解風險仍然是重中之重。對互金機構來說，始終要把風險防範放在第一位，合法合規運營。

而在簡普科技CEO恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘大清看來，政府工作報告沒有提及“互聯網金融”，但就中國金融行業的發展現狀而言，数字普惠金融和金融科技仍是未來發展趨勢，人工智能、大數據、雲計算等技術在金融行業的落地應用，將有助於提升金融機構的服務效率，降低潛在風險，解決中國金融行業供需結構性失衡的問題，讓中國金融行業從“大而不強”走向真正的強大。

金融科技的融合應用

推動普惠金融縱深發展

儘管互聯網金融未被提及，但是或許可以從政府工作報告中的其他重點內容一探互聯網金融及普惠金融的未來走向。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言指出，今年的政府工作報告，既強調推動普惠金融發展，也強調打擊非法集資，保護金融消費者利益。這兩個方面也是互聯網金融的一體兩面：一是，互聯網金融是普惠金融體系的重要組成部分；二是以P2P、現金貸為代表的特定領域，在保護金融消費者利益方面仍存在諸多問題，亟待解決和處置。

薛洪言認為，站在監管的立場，會分而治之。比如將一些機構納入監管體系讓其上岸，如螞蟻金服、蘇寧金融等納入金控試點的巨頭；同時也會強力推動對另一些機構的整頓清理，能關則關，消滅風險。在此監管邏輯下，行業分化會進一步加速。

恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘大清對《證券日報》記者表示，在推動中國普惠金融發展的過程中，人工智能、大數據、雲計算、数字普惠金融的融合應用將給行業帶來乘積式的增長，也將進一步通過驅動銀行等傳統金融機構的變革，實現從“智慧”金融到“智惠”金融的本質跨越，從而推動普惠金融的縱深發展。

他進一步談道，“我們預見，中國將迎來数字普惠金融和金融科技的黃金十年。金融数字化將成為比電商更大的蛋糕，電商改變了中國老百姓的生活，但是金融改變生活還沒有開始，中國金融科技、数字金融在某些方面已經走到了世界的前列，如移動支付、消費金融、保險、財富管理、小微金融等領域還沒有開始，這是一個未來規模將達到幾十萬億元的市場。”

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在互聯網金融風險專項整治工作（下稱互金專項整治）中，網貸行業的多年積弊正在得到逐步整肅。

上證報記者近日從部分地方金融監管局了解到，通過近三年的整治，當地互金總體風險水平有所下降。總體上，網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識增強。

當前互金專項整治工作已邁入深水區。監管部門堅持“機構退出為主要方向”的工作思路，積極攻堅，下一步將進一步做實合規檢查、落實“三降”（即出借人人數、業務規模、借款人人數下降）、引導轄內機構有序良性退出等。

風險得到一定緩釋但仍處高位

自2016年4月開始的互金專項整治工作，至今已持續近三年。

據悉，互金專項整治主要有兩大目標：一是打擊不法（分子）；二是保護投資者利益，提高清償率。在國家統一部署下，地方省市紮實有序開展互金專項整治工作，階段性成效顯著。

廣東省地方金融監管局人士向記者表示，該省網貸行業風險高發頻發勢頭得以初步遏制，在運營機構數逐步下降，存量風險逐步釋放。

據介紹，廣東省通過多種途徑對全省近30萬家企業進行摸排查，組織了現場檢查和清理整頓。目前，該省已基本完成股權眾籌、非銀行支付、互聯網保險等領域的清理整頓；互聯網小貸存量機構整治基本完成；對於互聯網資產管理，正分領域組織開展相關運營主體清退、網站信息清除等工作。

同屬經濟發達地區的浙江省，整治工作成效同樣明顯，主要體現在：案件高發頻發勢頭得到有力遏制；P2P網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識顯著增強；同時依法取締和打擊了一批非法從事金融活動的機構，形成了有效震懾。

成效從第三方平台的統計數據中亦可得以證實。記者獲得的數據显示，截至2019年2月末，全國在營網貸機構1140家，環比下降9%；成交額552.25億元，環比下降37.07%，同比下降74.11%；有超過100家機構積極準備良性退出。

整治工作進入攻堅階段

網貸整治雖已取得明顯效果，但風險隱患依然存在，形勢依然嚴峻複雜，從中央到地方對於互聯網金融的監管都未鬆懈，進入深水區的整治工作愈加具體而細微。

梳理來看，網貸行業的總體特點是機構數量多、規模大，業務跨區域經營，又具有很強的隱蔽性和風險傳導性，在問題爆發后，後續追贓挽損工作難度較大。此外，部分借款人惡意逃廢債嚴重。網貸行業在各地發展情況也不盡相同。例如，廣東省網貸行業呈現“兩個集中”基本特徵：一是機構主要集中在珠三角地區；二是業務規模主要集中在頭部機構。尤其是借貸餘額超百億元的7家機構，借貸餘額佔全省業務規模的70%以上。

種種現實問題導致整治工作難度高、投入大，充滿挑戰。當前，互金專項整治工作已進入攻堅階段，措施一脈相承，更趨嚴厲和可操作性，以“清退”為主的工作思路明晰可見。

記者獲悉，去年末，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（175號文），提出堅持以機構退出為主要工作方向，穩妥有序推進風險處置等。今年1月初，監管部門又下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（1號文），要求各地堅決遏制增量，持續壓降存量。完成行政核查的網貸平台，需逐步完成實時數據接入，不配合的平台將被清退。

具體到地方，也出台了更具針對性的措施。深圳市互聯網金融協會3月1日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引（徵求意見稿）》，是目前為止最有操作性的退出指引。

簡單而言，就是兩個字要求——“穩”和“退”。從廣東和浙江兩省整治工作進展來看，正是着力於此。“當前工作重點在於網貸領域，正統籌推進合規檢查和分類處置，加大力度引導轄內機構良性退出。”上述廣東省地方金融監管局人士表示。

浙江省地方金融監管局人士也向記者表示，現階段工作的重點主要是按照國家相關部署要求，引導機構良性退出，加強風險有效管控，穩妥有序出清風險，提高投資者資金兌付比例。

長效監管機制亟待建設

規範整治網貸行業，並非一蹴而就。記者獲悉，從監管部門到行業人士都認為，隨着整治工作不斷深入，亟需建立互聯網金融的長效監管機制，引導互金行業健康發展。

何為長效監管機制，下一步監管如何走？在上述廣東省地方金融監管局人士看來：一是從事金融必須要有高門檻強監管；二是要嚴格區分金融創新與金融詐騙；三是金融創新要與金融監管能力相匹配，避免出現監管盲區；四是強化投資者教育，要不斷向投資者揭示風險、強化風險自擔意識。

具體到網貸領域，可重點探索建立閉環強監管機制，同時加快監管科技建設。“網絡借貸跨區域經營、參與方眾多，資產質量參差不齊，資金流向複雜，僅僅依靠人力，無法對機構的風險進行準確及時研判。”該人士表示。

據悉，監管長效機制建設工作已納入監管部門工作日程。而對當前攻堅階段的整治工作而言，各地仍需持續加大力度和速度。今年1月召開的全國互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作會議要求，各地區要堅定、持續推進專項整治工作，進一步壓實責任，加大工作力度，務求工作實效。

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3月8日消息，近期，包括ofo小黃車在內的共享單車押金問題備受關注，但一直懸而未決。

有業內人士指出，一些共享單車的客戶押金，實際上也是備付金。反觀支付行業，也曾發生挪用客戶備付金等亂象。直到今年1月14日，實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存央行。這也意味着，支付機構告別躺着賺備付金利息收入的好日子。

艾瑞諮詢最新報告指出，在政策要求下，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能會有銳減3%-30%的負面影響。而且，支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。

在綜合經營成本上升的壓力下，繼去年8月微信對信用卡還款收費后，支付寶也加入了收費大軍。2月21日，支付寶公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

央行最新數據显示，今年1月末，非金融機構存款（注：支付機構交存央行的客戶備付金存款）為13985.62億元，由於已經實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存，這一數據也是備付金總規模。

但是，21世紀經濟報道記者發現，奇怪的是，客戶備付金存款首次減少，且相比2018年12月末，客戶備付金存款居然銳減2314.18億元，較2018年12月末下降14.2%，下降幅度較大。

“應該是有重要原因，減少規模和下降幅度有點大。”一家城商行網絡金融部人士指出。

基本排除周期性因素

長期以來，僅個別支付機構在上市材料中披露了零星數據。多位業內人士表示，支付寶、財付通這兩家支付巨頭合計市場份額超過50%，可以推測這兩家的備付金規模巨大。

比如，匯付天下港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結餘）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元；寶付支付上交所招股說明書披露，截至2017年6月30日，寶付網絡的備付金餘額為43億元，相對於大型支付機構來說，餘額較小。

艾瑞諮詢最新報告估算，截止到今年1月，支付寶、財付通保守來看將有超過6000億元規模的備付金全額交存，無法產生利息收入。

而行業數據則在官方統計數據中，非金融機構存款即支付機構交存央行的客戶備付金存款，2017年6月末首現央行貨幣當局資產負債表，此後隨着集中交存比例提高，一直處於增加趨勢。

21世紀經濟報道記者查閱央行數據並按集中交存比例20%測算，2017年12月末，客戶備付金存款為994.9億元，備付金總規模為4974.5億元；2018年1月末，客戶備付金存款為1237.57億元，備付金總規模為6187.85億元。

無論從客戶備付金存款還是備付金總規模來看，2018年1月末均較2017年12月末明顯增加。對此，一位支付機構人士如此表示“確實跟周期性因素沒有關係。”

或因多種因素導致

華東一家支付機構高管的說法較為中肯，他認為：“減少2300億元很正常。斷直連以後，銀聯和網聯對代付業務有新的要求，如協議支付。”

他舉例，以前保險公司希望支付機構代付資金，這筆資金就成了備付金，在直連銀行模式下，支付機構直接付出去了。現在，銀聯和網聯需要支付機構提交協議，但保險公司不可能把保單等材料給支付機構，於是支付機構就代付不了，失去了很多業務，資金規模較大，因此，備付金存款銳減。

上述華東支付機構高管還稱，也有合規經營的因素。由於支付機構從嚴約束，在直連模式下為一些灰色網站代收付資金，斷直連后也不再為這些網站提供支付服務，減少許多代付業務，從而減少許多備付金。他還認為，2月末數據可能更少，3月末數據就持平了。

多位支付機構人士表示，今年開始，大多數支付機構調整了業務策略，風控更加嚴格，對部分可能存在風險的商戶進行清理，特別是非法賭博網站等，使之更符合監管要求，由此導致交易規模萎縮。他們預測，整個一季度都會處於下滑狀態。

中國支付網創始人劉剛認為：“一方面，全額交存已經到頂，雖說1月14日是最後期限，但是可能2018年12月底就交得差不多了；另外，支付機構大力推廣信用支付，如花唄等產品，無需消費者先行支付現金，因此而減少了不少備付金。”

也有業內人士認為，也可能存在支付機構變相留存部分客戶備付金，避免利息收入損失，業內稱為“備付金出表”。

一位支付機構人士坦言，比如，部分銀行設立虛擬賬戶，幫支付機構做備付金出表；或者，支付機構和一些商戶協商好，以商戶名義購買理財產品，以此留存備付金。

“主要針對回款周期要求不高的商戶，有些機構挺早開始做了，我們也想做這塊，由於監管趨嚴，沒推起來。現在做這個的很少了。”上述支付機構人士稱。

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3月11日消息，本月8日，央行官網發布公告稱，央行金融科技（FinTech）委員會2019年第一次會議於當日召開。會議強調，2019年要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。

會議指出，在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，為金融業轉型升級提供源源不斷的動力。2018年，央行加強金融科技研究規劃和統籌協調，強化金融科技創新規範引導，穩妥推進人工智能、雲計算、大數據等新一代信息技術在金融領域合理應用，不斷提升金融科技應用與管理水平，推動金融科技成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。

會議從以下五方面部署了2019年金融科技重點工作。首先，要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。其次，逐步建立金融科技監管規則體系，完善創新管理機制，營造有利於金融科技發展的良性政策環境。另外，聚焦央行履職與行業發展，發揮全系統和社會力量深化金融科技基礎性研究，凝聚形成產學研用發展合力。再次，充分運用金融科技手段優化信貸流程和客戶評價模型，降低企業融資成本，紓解民營企業、小微企業融資難融資貴問題，增強金融服務實體經濟能力。此外，持續強化監管科技應用，提升風險態勢感知和技防能力，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

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7月6日消息，微信支付官方在昨日發布聲明，稱微信支付的SDK重大漏洞（XXE漏洞）是XML組件默認沒有禁用外部實體引用導致。

通過該漏洞，攻擊者能夠獲得服務器中目錄結構和文件內容，如各種私鑰、代碼等。

以下為公告原文：

尊敬的微信支付商戶：

溫馨提示，請貴公司研發團隊關注XML外部實體注入漏洞(XXE)的相關信息：

1、XML外部實體注入漏洞(XML External Entity Injection，簡稱 XXE)，該安全問題是XML組件默認沒有禁用外部實體引用導致。

2、請安排貴公司技術人員排查確認其系統中接收微信支付回調通知部分的邏輯是否存在XXE漏洞，同時也請排查其他相關係統是否存在該漏洞，該漏洞極易因研發人員編碼遺漏引入且危害很大，具體的檢查和修復方案已經在微信支付商戶平台內發布公告，請儘快讓技術人員進行查看和處理。

3、微信支付安全實踐指引：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/jsapi.php?chapter=23_5

微信支付團隊

2018年7月5日

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7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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