用戶基礎攀新高，信用卡科技服務收入增長逾八

2019-03-28 14:09
來源:港股那點事
信用 /信用卡 /微信

原標題：51信用卡（2051.HK）：用戶基礎攀新高，信用卡科技服務收入增長逾八

作者：格隆匯·_風吹草低見牛熊

3月26日，51信用卡召開了2018年財年的業績發布會，出席者包括首席財務官趙軻、副總裁兼董事會秘書魏建鵬。

2018年，51信用卡的收益約為28.12億元，同比增長24%；51信用卡管家APP的註冊用戶達7590萬，同比增長22.4%； 信用卡科技服務費收入2.56億，同比增長82.1%。

一、海量優質用戶和數據，形成競爭高壁壘

2018年，海量用戶基礎高速增長。截至2018年末，51信用卡管家APP的註冊用戶達7590萬，同比增長22.4%；該APP累計的管卡數量達1.23億，同比增長15.7%。同時，通過該APP進行信用卡及其他賬單的還款交易金額達1,872億，同比增長71.6%。2018年，公司對信用卡還款的優惠力度調低，在這種情況下，交易額仍實現大幅增長，說明用戶對平台有着較強粘性。

這部分用戶除了基數大，也極具價值。其中大部分是活躍信用卡持有人，持有多張信用卡，且有計息餘額歷史的信用卡記錄。他們具有較活躍信貸需求，同時也較重視信用記錄的保持，是高需求高質量的用戶群體。並且，海量的用戶使公司能積累大量的有效數據，使公司能更好地挖掘客戶需求。海量高價值的用戶和積累的大量數據成為公司的核心競爭力，形成競爭的高壁壘。

二、線上信貸撮合服務結構優化，信用卡科技業務高速增長

線上信貸撮合服務板塊的收入，占公司總營收的比例逾七成。2018年針對信用卡人群的信貸撮合及服務交易規模達204.57億，與2017年基本持平；信貸撮合及服務費收入20.56億，同比增長26.3%。其中，在針對信用卡人群的信貸撮合服務中，2018年借款人數量為80萬，與2017年持平，借款筆數140萬筆，較2017年穩步增長，平均借款規模1.49萬，比2017年稍微下降，平均的貸款期限是13.6個月，與2017年基本持平。

比體量和收入更重要的，是信貸撮合服務業務的客戶結構的優化。2018年，公司保持謹慎穩健的策略，把該業務的重心轉到持有信用卡的用戶身上，定向縮窄無卡人群的借貸規模。持有信用卡的用戶，其徵信記錄已經通過銀行盡調與篩選，風險較小且業務可持續強。客戶結構的優化使得公司降低業務風險成本，這也是為什麼公司能在體量增速不大的情況下，實現收入較快增長。

信貸撮合業務的資金來源方面來看，2017年底國家出台相關規定，公司為嚴格遵守國家監管要求一度暫停了與機構融資夥伴的合作。在2018年的4月公司重新獲得融資擔保許可證，截至到2018年底，公司已快速獲得金融機構授信超過100億。

信用卡科技業務方面，2018年通過公司所發行的信用卡張數達270萬張，較2017年的210萬張增長28.6%；公司和24家銀行開展信用卡科技服務合作，合作銀行數量較2017年穩步上漲；加上公司對用戶持續進行持續挖掘，信用卡科技業務的收入快速增長，2018年達2.56億元，同比大幅上升82.1%。

三、科研成果提高運營效率，獲客成本進一步下降

公司推出了全生命周期營銷解決方案“費馬”和風控大數據AI解決方案“光錐”。

其中，“光錐”能保證風控模型的即時性和提高其穩定性。而費馬能利用積累的大數據進行渠道價值量化及精準實時調控，通過渠道追蹤、意圖識別、實時計算等步驟，完成用戶的轉化。另外，費馬能通過深度學習算法，充分歸納用戶特徵，最大化挖掘用戶價值。

費馬降低了獲客成本。2018年，公司營銷及廣告費5.92億，較2017年穩步下降；營銷和廣告費佔總收入21%，同比下降5pct，用戶獲客的效率獲得較大提升。同時，該營銷方案已實際應用於51信用卡的合作銀行，並幫助該銀行將發卡量從此前3年累計10萬張提高到了單年28萬張。

四、問答環節

問：信用卡科技服務去年增長了80%，對於此業務在未來整個公司業務的佔比，公司有沒有一個初步的估算？

答：去年信用卡服務的上升最主要的原因是通過我們平台發行的信用卡數目的增加，以及單張的信用卡產生的收益增加。它佔總收入的比重我們預計未來也會持續的增長。

問：去年12月和光大銀行的合作，這塊是不是已經計入了信用卡科技服務收入裏面，還是說今年才結算？

答：我們跟光大銀行在過去其實一直有合作，但是過去合作是比較簡單的，我們作為他的一個信用卡發卡渠道，幫他推薦信用卡，賺取信用卡發卡服務費。後續跟他的合作範圍深度會有進一步的提升，收入預計也會上漲。

問：現在有來自其他平台的或者來自微信和阿里的一些對手，現在的競爭情況怎麼樣？

答：51信用卡有其他競爭者沒有的特點。51信用卡並不是一開始就做信貸業務的，而是通過51信用卡管家積累用戶，積累到第三、第四年的時候，我們擁有了幾千萬用戶基礎，然後我們再進入信貸撮合業務的領域。目前我們整個信貸交易的用戶來自於我們信用卡管理產品，用戶本身對我們業務有一定的粘性，我們也熟悉他們的情況，我們可以根據整個市場的風險表現來發展業務。

問：浙江有一些區域實施相關監管政策，而公司的總部在浙江，這個對業務在相關區域的開展是否有影響呢？

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51信用卡2018年營收超28億元，信用卡科技收入同比增長82.1%

2019-03-27 11:31
來源:藍鯨財經
年報 /信用 /信用卡

原標題：51信用卡2018年營收超28億元，信用卡科技收入同比增長82.1%

3月26日，金融科技平台51信用卡(2051.HK)發布2018年度業績報告，這也是其去年上市后的首份年報。年報显示，51信用卡2018年營收達28.12億元，連續三年保持同比上漲趨勢。其中，信用卡科技服務板塊發展迅速，收入同比上漲82.1%。

在信用卡賬單管理之外，通過在線還款、在線辦卡、其他負債管理、精準營銷等產品體系擴張和用戶服務效率的提升，截至2018年底，51信用卡管家註冊用戶數達到7590萬，繼續保持同比增長趨勢，漲幅超過22%。

另外，產品策略的優化以及服務邊界的延展，也進一步提高了用戶活躍度。年報指出，2018年度通過51信用卡管家償還信用卡及其他賬單還款交易金額為1872億元人民幣，同比增幅71.6%;截至2018年底，平台累計管理信用卡張數上漲到1.23億張。

前不久，央行發布了2018年第四季度支付體系運行總體情況，數據显示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.7%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。高速發展的信用卡市場與極低的滲透率使得信用卡垂直領域頭部平台51信用卡在未來仍具有極大的發展空間。

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改進優化“雙免”關閉通道 多家銀行為小額雙免打補丁

2019-03-27 12:09
來源:成都商報客戶端
銀行 /信用卡 /手機

原標題：改進優化“雙免”關閉通道 多家銀行為小額雙免打補丁

央視3·15晚會曝光“隔空閃付”后，各家銀行默認開通的閃付功能再度成為公眾關注焦點。

3月27日，紅星新聞記者從工行、農行、招行等多家商業銀行獲悉，為提高客戶知情權，各家銀行紛紛在其官方網站就小額免密免簽（即小額雙免）業務發布公告，有的銀行還改進、優化了“雙免”的關閉通道。

3月26日，招商銀行發布公告稱，小額免密免簽是持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在境內指定商戶進行1000元及以下“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付。據稱，該行借記卡小額雙免單日累計金額為2000元，信用卡小額雙免單日累計金額為3000元，超過上述金額后交易將失敗。

很多銀行卡默認開通閃付功能，被不法分子“隔空”盜刷 圖據央視新聞

招商銀行證實，小額雙免是基於IC卡技術所誕生的服務，欺詐率在各種支付方式中最低，因此該行將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在開卡時同步開通。如果持卡人不願意使用這項功能，可以通過撥打該行客服電話、營業廳櫃面等方式關閉。

不僅招商銀行，包括工商銀行、農業銀行、中信銀行、華夏銀行、光大銀行、廣發銀行、瀘州銀行等多家商業銀行紛紛通過其官方網站發布關於銀聯卡小額免密免簽相關事宜的公告，對開通原因、受理環境、使用限額、關閉渠道等對外告知。

紅星新聞記者查閱各家銀行的公告了解到，各家銀行單日“閃付”累計限額不盡相同，有的是1000元，有的是3000元。不過，各家銀行都明確表示，持卡人在選擇關閉該服務后，在部分商戶小於1000元的“閃付”交易時，有可能會因無法輸入密碼而導致交易失敗，持卡人可改為插卡方式完成交易。

在關閉渠道的選擇上，有的銀行還進行了優化。工商銀行在公告中表示，從4月15日起，該行借記卡持卡人也可通過客服電話關閉該項功能，而此前只能通過營業網點、網上銀行進行處理。如果是信用卡持卡人，則可直接通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通。

據了解，其它銀行也在公告中表示，都可以通過網點、手機銀行、電話銀行、網上銀行、客服電話等渠道來關閉或恢復該項功能。

紅星新聞記者 楊斌

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信用卡大躍進埋禍根？中信、浦發、平安壞賬率回升

2019-03-27 13:52
來源:新金融琅琊榜
信用 /互聯網 /信用卡

原標題：信用卡大躍進埋禍根？中信、浦發、平安壞賬率回升

在零售金融成為中國銀行業競爭焦點的當下，信用卡業務堪稱中心戰場，一些股份制銀行更是發力猛攻。

2017年以來，中國信用卡市場迎來了一場前所未有的大躍進，平均每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場。

過去兩年現金貸的賺錢效應，更令許多銀行業者血脈僨張，進一步助推了信用卡的瘋狂生長。

然而，在銀行信用卡業務規模全面爆發的同時，信用卡貸款壞賬率亦在抬頭。

最近公布的銀行年報显示，中信銀行、浦發銀行和平安銀行於2018年末的信用卡壞賬率分別較上年末回升0.61、0.49和0.14個百分點。

如果考慮到分母在快速做大，以及信用風險暴露的滯后性，真實的壞賬隱患很可能比目前披露出來的更嚴重。

市場早前的擔憂正在被一一印證。

這不是黑天鵝，而是灰犀牛。

信用卡大躍進：每月新增1000萬張

根據央行公布的支付體系運行總體情況報告：

截至2018年末，全國信用卡（含借貸合一卡，下同）在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%；人均持有信用卡0.49張，同比增長16.11%。

截至2017年末，全國信用卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%；人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。

截至2016年末，全國信用卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長 7.60%；人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。

在過去兩年裡，全國信用卡在用發卡量增加了2.21億張；人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。

這意味着，2016-2018年，大概每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場，相當於單日新激活的信用卡超過30萬張。

增量卡片的快速湧入，帶來了信用卡交易以及貸款的猛增，相關業務收入水漲船高。而零售業績的飆漲則大大刺激了銀行業績的提升。

據央行統計，截至2018年末，全國銀行卡授信總額為15.40萬億元， 同比增長23.40%；銀行卡應償信貸餘額為6.85 萬億元，同比增長23.33%。

這股大躍進的勢頭，從最近披露的銀行年報里都能清晰感受到。以中信、浦發和平安為代表的股份制銀行，則是急先鋒。

中信銀行年報稱，截至去年末，該行信用卡累計發卡6,705.69萬張，比上年末增長35.27%；全年新增發卡1,748.61萬張，比上年增長43.44%；信用卡交易量達20,815.83億元，比上年增長39.48%。

據浦發銀行披露，截至去年末，該行信用卡累計發卡5,650.54萬張，同比增長37.26%；流通卡數3,750.36萬張，較上年末增長39.50%；全年信用卡交易額 18,065.70億元，同比增長51.42%。

相比中信和浦發，平安銀行的激進態勢，有過之而無不及。

財報显示，截至2018年末，平安銀行信用卡流通卡量5,152萬張，較上年末增長34.4%；信用卡應收賬款餘額為4732.95億元，同比增長55.9%；全年信用卡總交易金額27,248.07億元，同比增長76.1%。

需要指出的是，相比更早兩年浦發信用卡的狂飆突進，平安銀行在2018年的表現則黯然失色。

在2016-2017年，浦發銀行信用卡的流通卡數同比增幅分別達到46.00%、59.31%，透支餘額同比增幅分別達到141.20%、56.71%，交易額同比增幅分別達到62.90%、76.33%，業務總收入同比增幅分別達到104.77%、125.00%。

壞賬率回升：共債惹的禍？

從央行數據來看，近年來信用卡資產質量整體上呈現好轉態勢。

數據显示，截至去年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。

不過，信用卡業務沖的最猛的中信、浦發和平安，其壞賬情況卻在抬頭。

以中信銀行為例，2018年末，該行信用卡不良貸款餘額81.95億元，不良率1.85%，比上年末上升0.61個百分點；信用卡逾期貸款158.50億元，逾期率3.59%，比上年末上升0.84個百分點。

同期，浦發銀行信用卡不良貸款餘額78.32億元，不良率1.81%，較上年末上升0.49個百分點，並且連續兩年回升。

平安銀行的信用卡貸款不良率1.32%，較上年末上升0.14個百分點，看上去回升幅度相對溫和，但如果考慮到去年全年高達55.9%的信用卡貸款餘額增幅，我們似乎很難樂觀起來。

從這個角度來說，中信銀行存在同樣的隱憂——去年末該行信用卡貸款餘額 4,420.46億元，同比增長32.63%，較2015年末增長超過150%。

浦發銀行顯得很特殊。在發卡量和交易量大幅增長的同時，其信用卡貸款的增長卻極其收斂。去年末，浦發信用卡透支餘額4,333.29億元， 較上年末僅增長3.65%。

事出反常必有妖。考慮到浦發信用卡在2016-2017年的瘋狂，結合去年全年0.49個點的不良率增幅，一個可能的解釋是，浦發整個2018年都在為前兩年信用卡業務的激進擴張埋單。

頗有意思的是，對於信用卡不良率的回升，中信銀行和平安銀行都在年報中進行了一定的解釋，且均將矛頭指向了共債風險，中信銀行更是不厭其煩地進行了多段大篇幅的闡述。

中信銀行財報提到：“近年來，個人消費金融業務呈高速發展態勢，個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象日益增多……受宏觀經濟和監管環境影響，共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業。”

中信銀行聲稱，受現金貸等行業亂象影響，國內信用卡貸款不良率有所提升，市場上出現了一些對於信用卡風險的擔憂情緒。“我們認為，對比國際經驗看，當前中國居民槓桿率、信用卡應償餘額佔比、人均持卡量等前瞻指標仍處於較安全水平，信用卡業務仍有廣闊發展空間。”

平安銀行則強調，該行自2017年底開始重點防範共債風險，有效控制並降低了高風險客戶佔比。根據賬齡分析的結果來看，2018年以來信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，較2017年下降 0.06個百分點。

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