6月13日消息，北京銀保監局發布《 北京銀保監局關於中信消費金融有限公司開業的批複》，同意中信消費金融有限公司開業。
批複內容显示，中信消費金融所設地址為北京市朝陽區建國門外大街19號國際大廈，註冊資本為3億元，其中中國中信有限公司出資1.053億元，持股比例為35.1%；中信信託有限責任公司出資1.047億元，持股比例為34.9%；金蝶軟件（中國）有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。
經營範圍主要包含以下8項：（一）發放個人消費貸款；（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；（三）向境內金融機構借款；（四）經批准發行金融債券；（五）境內同業拆借；（六）與消費金融相關的諮詢、代理業務；（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；（八）固定收益類證券投資業務。
此外，批複中還提及，中信消費金融的董事和高級管理包括：董事長皇甫文忠，副董事長林波，董事包括劉小軍、官冰飛、王宏，總經理周青松，副總經理黎成，首席信息官劉晉軍。
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6月13日消息，截至昨日，各類金融理財產品陸續披露了今年5月份收益情況。從《證券日報》記者根據普益標準昨日最新發布的《中國財富管理收益指數（2019年5月）》、融360發布的相關理財數據及公開數據梳理髮現，5月份各類金融理財產品收益出現環比下降。
具體來看，5月份，銀行理財平均收益環比下降5BP（1個BP等於0.01%）至4.11%，信託理財產品收益環比下降11BP至8.62%，貨幣基金產品收益環比下降9BP至2.43%，P2P產品收益環比下降9BP至9.15%。此外，偏理財的投資連結保險雖暫無5月份平均收益數據，但4月份其平均收益也出現相應的下滑。
一位銀行保險銷售相關負責人對《證券日報》記者表示，綜合銀行各渠道銷售的理財產品來看，目前保險產品預期收益普遍較低，年化收益在4.5%左右，由於各家保險公司目前主動推動3年期等以上期限保險產品，因此，單從收益的角度來看，在銀行銷售的萬能險等產品競爭力相對不足。相較而言，銀行理財收益近幾個月雖然出現不同幅度的下滑，但其期限更為靈活，仍受投資者青睞。
P2P平均收益達9.15%
貨基收益降至2.43%
從5月份各類理財產品收益來看，銀行理財、信託理財、貨幣基金、P2P等理財產品收益均出現環比下滑。其中，由於權益市場波動，貨幣基金收益環比下滑最大。
從備受市場關注的銀行理財產品來看，5月份凈值型產品數量提升，保本理財數量持續下滑。
據融360大數據研究院不完全統計，5月份發行的凈值型理財較上月增加40.70%。5月份披露業績比較基準的凈值型理財產品共32隻，平均值為4.32%；披露凈值的有114隻，平均期間收益率為4.83%，較上個月下降0.67個百分點。
此外，5月保本理財發行量僅佔21.71%，佔比繼續減少。融360大數據研究院監測數據显示，2019年5月份保本類(保證收益類+保本浮動收益類)銀行理財發行量為2230款，佔比為21.71%，環比下降0.86個百分點。
融360分析師楊慧敏表示，隨着過渡期的時間慢慢臨近，保本理財的發行量仍會繼續減少，或者新發行的保本理財主要為了對接老資產，所以期限會越來越短。
再從備受業界關注的P2P來看，據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年5月月報》，5月份網貸行業成交量、借貸餘額、活躍出借人數、活躍借款人數分別環比下降0.82%、2.42%、1.33%、0.64%，正常運營平台數量比4月減少了21家，平台數量、業務規模、出借人與投資人數等繼續響應“三降”(出借人人數下降、業務規模下降、借款人人數下降)的要求，持續縮水。
在成交量上，5月份P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%。行業成交量同比下降過大也影響了貸款餘額的下降。截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台合計貸款餘額總量為7002.35億元，環比下降2.42%。隨着各項指標的下滑，5月份網貸平均收益也環比跌至9.15%。
從貨幣基金收益來看，5月份貨幣基金產品收益環比下降9BP至2.43%。與此同時，受一系列新貨幣基金產品審批和發行接近停滯影響，市場已經連續數月未迎來新產品。曾經風光無限的互聯網“寶寶”貨幣基金，收益率也大不如前。尤其是權益類基金指數收益率呈現波動下行。
從不同收益類型劃分，普益標準發布的數據显示，5月份，固收市場綜合收益指數小幅下降，固收市場綜合收益為5.97%，環比下降8BP，經風險調整后的固收市場綜合收益環比下降6BP至4.66%。凈值型產品綜合業績基準為5.45%，環比下降6BP，較基期（2018年5月）下降22BP。
高收益伴隨高風險
投資人仍需看好錢袋子
從各類理財產品發行情況來看，目前市場上各類理財產品頗為豐富。普益標準發布的數據显示，5月份403家商業銀行共發行了11003款理財產品，62家信託公司共發行1673款信託產品，貨幣基金有114家機構共計存續740款產品，網貸平台的正常運營平台數量914家。
儘管可供投資者選擇的理財產範圍較廣，但仍需關注投資風險。比如，5月份P2P平均收益率高達9.15%，但新增的問題平台數量也增加了21家。此外，5月份受內外部因素影響，大盤震蕩，月K線收陰，成交量偏低，部分與權益試產掛鈎的理財產品收益也出現下滑。
普益標準表示，橫向來看，財富管理市場整體收益回落帶動凈值型理財產品收益小幅回調；縱向來看，依託商業銀行固收領域優勢、完備的風險管理體系，凈值型產品收益穩定，抗風險能力較好，因此形成了較大的市場競爭優勢。
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6月13日消息，昨日，國際支付巨頭Visa宣布推出一款名為“VISA B2B Connect”的區塊鏈跨境支付網絡，旨在讓跨境支付更快更便宜。目前，該網絡已覆蓋全球30個貿易渠道，預計到今年年底將擴展到90個市場。
據介紹，“VISA B2B Connect”基於區塊鏈技術，並整合了Hyperledger的技術。為了開發這款產品，VISA先後與密碼分類帳系統建造商Chain、全球科技巨頭IBM、电子支付運營商Bottomline Technologies以及金融科技公司FIS進行了合作。
“Visa B2B Connect 的推出將加快全球商務支付的演變進程，這是支付業界的一個重要里程碑。”Visa 高級副總裁兼全球商務解決方案負責人 Kevin Phalen 表示：“我們的解決方案致力於消除支付行業關鍵痛點，實現銀行間的直接交易，並解決導致的交易障礙。Visa B2B Connect 讓公對公跨境匯款變得更加簡單快捷，同時能夠提高數據的透明度和一致性。”
據《電商報》了解，目前，基於區塊鏈技術的跨境支付市場已成為不少巨頭企業爭相布局的重點。今年2月，摩根大通推出了加密貨幣JPM Coin，應用場景便涵蓋針對大型企業客戶的跨境支付領域；Facebook也將於明年正式推出名為GlobalCoin的加密貨幣，並建立自家的数字支付系統。
有觀點認為，隨着越來越多的金融科技巨頭進軍加密貨幣市場，發展中國家、美國銀行體系甚至全球資本市場都將會受到巨大衝擊。
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6月13日消息，近日，為鼓勵合作夥伴接入更多自助點餐場景客戶，財付通發布《2019年微信支付合作夥伴行業獎勵政策-餐飲行業》調整通知，表示微信支付從2019年7月1日起，將為合作夥伴提供的餐飲行業獎勵支持進行升級。
近年來，C端市場已經趨於飽和，使得許多支付機構開始轉向B端市場，微信支付從2014年下半年開始着手建立服務商體系，在2016年正式推出“星火計劃”對服務商進行扶持，近年來更是不斷加大對服務商的扶持力度。
而在2019年3月15日，微信支付曾發布《2019年微信支付合作夥伴基礎服務獎勵政策》的調整通知。鼓勵促進微信支付服務商體系的進一步發展和開放。並在2019年3月19日微信支付合作夥伴大會上，微信支付團隊表示，將在2019年針對更多行業進行規劃和推廣，向服務商全面開放能力。
在大會上，微信支付提出了新的“返佣”體系。據移動支付網了解，微信支付“返佣體系”，在給服務商現金流量獎勵方面，第一是對首次使用智慧經營產品的商戶會給予開戶獎勵；第二是根據每一張券的核銷金額會給予核銷獎勵。同時通過補貼流量的方式為商戶提供獎勵，根據核銷用戶領到券的情況來補貼微信支付平台流量，流量獎勵上不封頂。
餐飲行業作為人民生活中的重要支柱產業，是微信支付近年來頗為關注的領域，此次微信支付調整獎勵政策，或將落實提出的新“返佣”體系，意在拓展自助點餐服務布局，加快微信支付B端建設。
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6月11日，上海銀行(601229)發布公告稱，經上海銀行董事會五屆十二次臨時會議審議通過，同意給予上海尚誠消費金融股份有限公司(下稱“尚誠消費金融”)60億元授信額度，主要用於同業借款等業務，額度有效期2年。
公告指出，因公司副行長兼首席財務官施紅敏同時擔任尚誠消費金融公司董事長，公司信用卡中心總經理兼零售業務部總經理楊嶸同時擔任尚誠消費金融公司董事，本次交易構成關聯交易。
上海銀行表示，公司與尚誠消費金融公司關聯交易的定價依據市場原則進行，授信條件不優於公司現有授信的其他可比非關聯公司。本次關聯交易為公司的正常授信業務，對公司正常經營活動及財務狀況無重大影響。
資料显示，尚誠消費金融成立於2017年8月，股東包括上海銀行(持股比例38%)、攜程旅遊(持股比例37.5%)、德遠益信投資有限公司(持股比例12.5%)、長盈科技(持股比例12%)。
經營範圍包括髮放個人消費貸款、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券、境內同業拆借、與消費金融相關的諮詢和代理業務、代理銷售與消費貸款相關的保險產品、固定收益類證券投資業務等。
官網介紹，尚誠消費金融由上海銀行、攜程集團、博裕資本、紅杉資本強強聯合，跨界融合設立，於2016年11月17日獲原中國銀監會批准籌建，2017年8月17日正式工商註冊，註冊資本10億元。
依託於上海銀行和攜程集團兩大股東，尚誠消費金融成立后的第二年就扭虧為盈。財報显示，截至2018年末，尚誠消費金融資產總額68.74億元，凈資產10.06億元;2018年全年營業收入3.35億元，凈利潤0.2億元。2017年營業收入0.23億元，凈利潤-0.13億元。
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6月13日消息，支付寶通過官微宣布，已與歐足聯就2020歐洲杯達成合作，正式開通了“UEFA歐洲杯”支付寶生活號，並以此作為歐足聯國家級賽事目前在中國唯一的官方消息發布途徑；同時上線的還有名為“UEFA歐洲杯2020訂票”的支付寶小程序，這也是歐足聯歷史上首次在官方網站以外開通售票渠道。
今年2月中旬，歐足聯官網即正式開通支付寶購票功能，彼時，歐足聯官網是2020歐洲杯賽事的唯一官方售票通道。
歐洲杯素有“小世界杯”之稱，在全球擁有龐大的觀眾群體，是全球最具影響力的賽事之一。據悉，2020年歐洲杯將首次在歐洲12國13個城市舉行，成為史上最多國家主辦的單一賽事，預計比賽場次多達420場，觀看人次將達53億。
據《電商報》了解，在推進全球化戰略布局的過程中，體育產業成為支付寶布局的重點領域。去年11月9日，支付寶即宣布，正式與歐足聯達成為期8年的歐足聯國家隊賽事全球合作夥伴關係，合作期間，雙方將在足球與移動支付、数字技術方面的結合進行探索。
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6月13日消息，今日，支付寶旗下的相互寶上線第二例賠審案，同時宣布開通“愛心接力”功能，讓賠審失敗的申請人可以多一種獲得幫助的途徑。
據《電商報》了解，對於有爭議的互助案件，相互寶將交由賠審團，由互助成員公開審議並進行投票決定是否下發互助金。賠審案將在24小時內結束併產生最終結果，申請人獲得超過半數以上票數支持即可獲得互助金。
今年3月，相互寶上線首例賠審案。5個小時中，有超過25萬相互寶“賠審員”參與了討論和投票，成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例，但是，5小時后，該爭議賠審卻被申請人主動“喊停”，原因是一些網友的討論給申請人造成了精神困擾。
隨後，針對首例賠審案產生的風波，螞蟻金服副總裁尹銘發表公開信回應稱，會在充分徵得互助成員意願情況下修改互助規則，接下來也將會開通愛心籌款通道，讓願意捐贈的用戶去幫助賠審失敗的申請人。
數據显示，截止到6月13日，相互寶總共救助了224位重病成員。專家認為，相互寶滿足了大眾抵抗重大疾病的保障需求，讓大眾在社保醫保外多了一份保障。相互寶一定程度上緩解了因病致貧的社會問題。
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隨着6月的來臨，P2P試點備案方案中預計的開啟節點已不足一個月，而關於試點備案的正式版本一直還沒有發布，有關目前備案進展“動力不足”的情況，業內人士分析稱目前網貸行業仍處於風險出清的最後階段，監管層需解決好平台退出等善後問題才能更好的推動備案工作，平台的清退越順利，則備案的工作也就越順利。
根據網貸天眼數據，當前P2P平台數量已經縮減到千家左右，與去年同期數據相比已經銳減一半。但即使如此，業內人士大多猜測最終獲得備案的P2P平台可能不足百家，所以未來一段時間，清退還將成為網貸行業的重要工作。由於清退過程往往伴隨着風險的暴露，所以清退工作的有序進行，將成為廣大出借人利益的重要保障。據網貸天眼不完全統計，目前已有90家平台全額兌付完成，實現良性退出；85家平台轉型成功。此外還有15家平台處於清盤兌付階段中。
（一）平台能夠良性清盤的原因
事實上，網貸行業並非想象中的野蠻生長，也未曾產生一發不可收拾的局面。進入4月，分別有兩家P2P平台——德晟金服和e都市錢包，宣布已經完成全額兌付並實現良性退出。
不難發現，此類平台能夠全額兌付並良性退出，其共同點在於平台的成交規模不大，宣布清盤時的借貸餘額較小，在此背景下，完成兌付的時效性更高。
以e都市錢包為例，平台能夠良性清盤，關鍵一點在於平台本身為盈利狀況。此外e都市錢包資產端，具有小額、短期的特點，主要來源於電商平台愛上街。相關自媒體資料显示，在2018年上半年，愛上街早已實現盈利，截止到清盤之前e都市錢包的待收規模僅為2.05億， 總的來說體量較小，因此良性清盤更加容易。
網貸天眼就此統計了良性退出平台名單，共計90家：
（注：因部分平台清盤較早，缺乏公開數據，1-22退出時間為深圳公布退出名單時間）
（二）步入清盤之路的平台
誠如我們所見，由於網貸行業的差異化，P2P平台間的差距也讓人難以想象；一邊是以保護投資人利益為主而已經實現良性退出的平台，另一邊則是以良性退出為幌子，以各種奇葩的兌付方案來套路投資人的黑心平台。
比如錢保姆，在去年8月4日，也就是錢保姆公告稱良性退出的一天後，錢保姆公布了一批股東可處置資產：股東林地資產，而後又新增了野山參和原漿酒，可見花樣百出。再如前海航交所。前海航交所在去年10月發布公告稱，平台在良性退出方案的基礎上，稱因兼顧部分投資人的出行需求，將退出本金兌換機票代金券。
通過以上情況，不難發現，一些良性清盤的平台在兌付過程中因平台資產端問題，或因股東實力等原因，已經停止兌付甚至以廉價商品抵債，而失信於投資人；基於此情況，網貸天眼還統計了目前已經清盤卻還在兌付中平台供讀者參考：
（三）向死而生的轉型
上文也提到了，在面對行業平台良性退出的浪潮中，平台也開始謀求轉型之路。在之前175號文中，我們也看到監管也創造條件來推動P2P轉型，具體有三個轉型方案，一是轉型網絡小額貸款公司，二是轉型做助貸，最後一個則是轉型做引流平台。
此前，有媒體對轉型退出的平台作出了相應的總結，其中發現轉型退出平台主要集中在北上廣，很大程度是因為北上廣三地目前是我國P2P網貸行業最發達的地區，且P2P平台數目眾多，轉型退出平的轉型方向大多和金融業相關。另外，轉型退出平台多為民營系，民營系平台由於普遍餘額較小，可充分發揮“船小好調頭”的特點，轉型相對容易。
據此，網貸天眼統計了目前轉型平台名單，共計85家：
總體來看，網貸行業的發展道阻且長，一方面是有平台憑藉良好的資產端能夠以較快的速度兌付給投資人，以實現良性退出；另一方面卻有平台以良性退出為幌子，卻遲遲未兌付，失信於投資人。平台清盤，能否良性兌付很大程度上與平台信譽和自身實力相關；從資產和標的角度來講，則需要具備兩個條件，一是資產優質，利潤充分覆蓋壞賬，且借款人具備充分的還款能力；第二是底層資產期限相對較短，短期內可快速回收資金。
除此以外，監管積極疏通退出路徑，規範退出行為也非常重要。6月11日，深圳市互聯網金融協會官方宣布正式推出深圳版P2P網貸機構良性退出投票系統，已經產生首家試點平台。而北京版P2P網貸機構出借人投票系統，有望會在近期上線；投票系統的推出，可謂打響了網貸退出規範化的第一炮，無論對平台亦或是出借人，都具有非常積極的意義。
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6月10日，網聯清算有限公司（簡稱“網聯”）宣布聯合銀行、支付機構開發上線“一鍵綁卡”功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。
該功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，實現客戶身份認證與簽約綁卡。
具體操作流程為，用戶打開建行APP的“一鍵綁卡”功能，選擇支付寶或美團支付，頁面會跳轉至相應的應用，用戶在檢查卡號、姓名等無誤后，即可綁卡，完成簽約。這項功能的推出，減少了用戶手動輸入一大串銀行卡號的操作。
這一波操作，不禁讓人想起網聯和銀聯和銀行之間的競合關係。
功能有效性還值得檢驗
銀行作為該項功能的發起方，業內人士稱，此舉意在盤活銀行App。“一鍵綁卡”簽約完成后，用戶從建行App可以直接跳轉至支付寶或者美團支付。
隨着移動互聯網與智能設備的發展和普及，手機銀行App已成為銀行業開展零售轉型的重要渠道入口。
今年4月，中國金融認證中心CFCA發布了《2018年电子銀行用戶使用行為及態度研究》，調查結果显示，2018年手機銀行用戶比例在持續上漲，網上銀行用戶比例趨於穩定，預計未來一段時間手機銀行用戶還會持續上漲，銀行應投入更多資源在個人手機銀行。
特別是在2018年年底，號稱“零售之王”的招商銀行宣布全國網點的“全面無卡化改造”項目完成，成為國內首家實現網點全面無卡化的銀行。這也標志著銀行業將從“卡時代”進入“App時代”。
“無卡化”時代即將開啟，“一鍵綁卡”功能的上線就是一個突破。
“一鍵綁卡”功能具體給銀行、支付機構、用戶等帶來了什麼影響？本報記者針對該問題對蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進行了採訪，他表示，“一鍵綁卡”功能一定程度上實現了銀行、網聯、支付機構的三方共贏，但其有效性還值得檢驗。
黃大智指出，以往支付機構和銀行綁卡行為都是由支付機構發起的，用戶需要在支付機構App中提交綁卡申請，並經過四要素甚至五要素認證才能完成綁卡。且在支付機構興起之後，用戶在支付時要先經過支付機構，然後才經過銀行，銀行的流量很大一部分被“攔截”。
而網聯的“一鍵綁卡”功能則可以直接讓銀行通過手機銀行App主動綁定支付機構的賬戶。這項功能不僅適用於大行，對於中小銀行來說，以往通過支付機構無法綁定銀行卡的，現在可以另闢蹊徑，通過手機銀行App端連接支付機構，最終實現綁卡。
“從這個角度來講，對銀行來說絕對是一個好事，而且增加了銀行在用戶方面的留存數量。”他說。
在一鍵綁卡的過程中，網聯起着居中連接作用。對於銀行來講，網聯連接了更多支付機構，增加了銀行獲客的渠道。對於支付機構來講，無論用戶綁定幾張銀行卡，最終用戶還是使用支付機構通道進行支付，影響並不是很大。
另外，對於消費者來說，“一鍵綁卡”增加了用戶的可選擇性，提升了用戶的體驗，只需要手機號和驗證碼就可以實現綁定銀行卡。
黃大智表示，未來，這項功能將會支持越來越多的銀行以及支付機構。
但同時他也表示，這種模式雖然對銀行、支付機構等存在重大利好，但其有效性還值得進一步檢驗。一個主要原因是，用戶在把支付機構和銀行進行賬戶綁定的行為，是由其需求發起的，不使用支付寶、美團支付的用戶則不會主動使用“一鍵綁卡”功能。
網聯和銀聯線上對壘
網聯作為一鍵綁卡功能的中間方，起着居中作用。就像當初網聯宣稱的那樣：“網聯只是一個清算平台，並不直接開展支付業務，以保持中立性。”這點不同於銀聯，它既是法則的擬定者，又是介入者。
時至今日，距離2017年3月31日網聯平台正式落地已經兩年之久。網聯是在央行指導下，由中國支付清算協會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。
網聯一經成立，業內人士便紛紛把銀聯放在了競爭的位置上。
網聯也被稱為“網絡版銀聯”，即線上支付統一清算平台，主攻線上業務，銀聯則兼容線上、線下業務。
銀聯依託銀聯商務進行線下業務，線上業務則通過銀聯在線支付進行。然而，隨着移動支付的迅速發展，線上和線下之間的界限變得越來越模糊，銀聯更多的線上支付業務“蛋糕”或被網聯分走。
另一方面，央行曾表示將放開清算業務牌照，網聯極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯同樣的業務模式和空間，成為銀聯的競爭對手。
2019年2月，萬事達卡組織擬與網聯合作，成立人民幣銀行卡清算公司，就已經計劃通過該合資公司向央行申請銀行卡清算牌照。且萬事達卡組織曾於2017年向央行遞交了銀行卡清算牌照申請材料，但已於2018年6月主動撤回。萬事達卡今年1月25日表示，近期還會向中國人民銀行遞交全新的申請。
一旦網聯清算牌照下發，直接受影響的就是銀聯和第三方支付機構。
說到底，銀聯的基礎性作用在於，建設和運營銀行卡跨行交易清算系統，推廣統一的銀行卡標準規範，提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時，聯合商業銀行，建設銀行卡自主品牌，推動銀行卡產業自主科學發展，維護國家經濟、金融安全。
事實上，在第三方支付機構崛起之前，銀聯也曾是“一家獨大”、“躺着賺錢”。用戶向商戶付款時，就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算，並向商戶和用戶收取清算費用。
第三方支付機構出現之後，這種形勢出現了反轉。支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶，並把清算費直接交給該銀行，從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計，約有90%的支付機構是直接對接銀行。
網聯的成立、備付金的交存、斷直連，是對支付機構的多連重擊。以往支付機構通過資金沉澱賺取高額收入的日子一去不復返。
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強監管之後，整個消費金融行業都處在夾縫中，一些機構仍遊離在監管的邊緣頻繁試探，“虛假合同”、“暴力催收”、“高利率”亂象層出不窮。而在經歷了前些天的增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足，一些機構選擇主動進行業務調整。在行業回歸理性后，下一步的路應該走向何方、如何尋找差異化發展，是2019年消費金融行業亟須關注的重點。
高額息費引關注
法院判決不予支持
關於消費金融公司“虛假合同”、“暴力催收”、“放高利貸”的信息一直層出不窮。在21CN聚投訴平台上，以“消費金融”為關鍵詞搜索出現的投訴帖就高達14331件，共涉及22家消費金融公司，這些投訴帖大多圍繞“高利率”、“暴力催收”、“放款后強行收取手續費”等問題展開。6月上旬，21CN聚投訴平台關於消費金融公司的投訴帖就激增至350多條。借款人李明（化名）發布帖子稱，“自己在興業消費金融旗下小鯊易貸借款2000元，未還本金大概500元左右，按照正常標準，提前結清需要收未還本金3%的費用大概15元，但小鯊易貸結果显示卻要30元”。鄭佳（化名）也認為小鯊易貸的年利率過高，她表示，5月17日向小鯊易貸借款10070元，由於個人被詐騙，提交立案告知書與小鯊易貸協商還本金未果，於是還了第一期1071.14元，現想進行提前還款操作，但總金額卻達到11326.13元。
小鯊易貸的年化利率究竟有多高？有沒有超過監管規定的紅線？北京商報記者調查發現，小鯊易貸借款審批的流程比較簡單，只需要提交身份證、手機運營商密碼、工作單位名稱等個人信息即可，在提交信息后，北京商報記者獲得了2萬元的信貸額度，分十二期還清，每期的還款金額約為2003.25元。按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，小鯊易貸的年利率為35.4%，接近監管規定的36%紅線。
但據記者了解，持牌消費金融公司的借款產品，大部分產品的借款利率都控制在24%之內。一位資深消費金融觀察人士對北京商報記者表示，在個人與消費金融公司發生借貸糾紛時，24%-36%之間的利率是不受法院保護的，但依舊是合規的，借款人只需還清24%之內的欠款即可，同樣如果此前借款人已經歸還超過36%的利率欠款，也可以隨時協商消費金融公司返超過紅線之內的款項。
北京商報記者在調查中還發現，在註冊申請額度后小鯊易貸的App就無法打開，一直显示正在升級當中。針對利息、無法借款等問題記者多次致電小鯊易貸客服人員進行詢問，但電話始終未能接通。
而在此之前，小鯊易貸還存在“砍頭息”的做法。北京商報記者在興業消費金融公眾號今年3月發布的一篇“小額閃電貸申請攻略”文章中看到，在截圖示意中，申請3萬元貸款時，會被收取900元的“貸款服務費”，該費用將於放款當天扣除。不過，在4月1日，興業消費金融發布公告，取消“金融諮詢”以及“客戶服務”兩項收費項目。
除了興業消費金融外，中郵消費金融近期也因息費較高而引發關注。4月23日廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融與魏俊康金融借款合同糾紛一案中提到，中郵消費金融滯納金按逾期的期數收取，每期(每月)收取標準為欠付款項的5%且不少於50元。根據計算，年化利率高達60%。同時，中郵消費金融主張支付利息、手續費、違約金。法院則表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果，否則明顯過高，應予調整。
業績增長降速
個別機構主動調整業務
在經歷了前些年的爆髮式增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足。雖仍有消費金融公司凈利潤保持三位數增長，但類似2017年的近88倍瘋狂增長現象已不復存在。
例如，招聯消費金融去年凈利潤從2017年的11.89億元增長至12.53億，同比增長5.38%。不過，2017年時，招聯消費金融凈利潤同比增長266.97%。此外，蘇寧消費金融2018年度營業收入7.42億元，與2017年3.84億元的營業收入相比增長95%；凈利潤4532萬元，與去年同期2.17億元的凈利潤相比下降79%。馬上消費金融2018年度實現凈利潤8.01億元，同比增長38.6%，但在2017年時，馬上消費金融的凈利潤增長高達88倍。
從目前已披露2018年業績的消費金融公司中可看到，行業業績兩極分化較為明顯。其中招聯消費金融、馬上消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融等公司的凈利潤達到了5億元以上。晉商消費金融、錦程消費金融、哈銀消費金融等公司的凈利潤尚未超過1億元。
對此，分析人士指出，消費金融公司最早從2010年成立，在經歷了“跑馬圈地”式的快速發展后，基數較大，凈利潤增速有所放緩比較合理，尤其是頭部平台。2018年出台的與消費金融相關的一些監管政策，如對聯合放貸的規定，導致消費金融公司的部分業務受限、合規成本增加。此外，消費金融行業的參與者眾多，競爭日趨激烈，推升了平台的運營和獲客成本。
隨着業績增長回歸理性，一些消費金融公司也在主動進行業務調整。最近有消息稱，湖北消費金融的信貸業務目前已暫停放款，除自營業務外，還暫停了部分助貸業務，此次暫停時間暫定為三周。對此，北京商報記者諮詢湖北消費金融，工作人員表示，目前“嗨循環”產品因系統問題做暫時調整，但其他產品沒有變化。對於未來是否會再開通該業務，該人士表示，肯定會開通，但目前沒有具體的恢復時間。根據湖北消費金融App“嗨袋”显示，“嗨循環”是針對優質老客戶推出的一款循環授信額度產品。
紅利期不再
發展思路面臨轉變
從現有情況來看，消費金融市場的發展還屬於擴大規模的粗放經營模式，隨着市場增量空間的逐漸減小，現有市場主體既面臨增長的壓力和同業、新增玩家的挑戰，但同時又有個性化、精細化的轉型機遇。
在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，每家平台都會有自己的優勢，無論是股東資源，還是消費場景，亦或資金成本，接下來各家的機遇和挑戰並存。機遇是技術創新所帶來新的業態和機會，挑戰是各家的資源、能力和專業儲備是否能夠跟得上行業的演進。
“當前消費金融公司雖整體盈利，但仍處於業務的調整時期，一些消金公司在人員設置、業務重心調整等方面擁有較大動作。存量發展階段，消金機構面對激烈的行業競爭，思路應當從‘求發展’轉變到‘穩質量’，做好風險把控的同時，加強產品與科技創新。” 麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，從2018年財報可以看出，去年消費金融公司的發展呈現出兩極分化態勢。可以說，一方面是目前整個消金行業的規模增速放緩；而另一方面，監管正鼓勵和開放外部玩家入局。
簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不復返，市場回歸有序以後，消費金融公司應如何尋找差異化發展？蘇筱芮強調，對於原有消費金融玩家而言，需要考慮業務模式和創新能力的共同發展，消費金融公司能做的業務較多，這就要求消費金融公司在發展過程中要有所側重，對重點發展領域進行資源傾斜，打造自身的核心競爭力，而不是遍地開花，做到有所為與有所不為。此外，近年來，消費金融公司由於入局者眾多，其同質化的趨勢愈加明顯。如何利用大數據、智能科技等領先技術來打造護城河、提升業務效率，將是消費金融公司在未來競爭中所要認真考慮的問題。
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