10月20日消息，據銀保監會官網披露，銀保監會方面就《商業銀行理財子公司管理辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見。在前期已經允許銀行私募理財產品直接投資股票，以及公募理財產品通過公募基金間接投資股票的基礎上，銀保監會進一步允許子公司發行的發行的公募理財產品直接投資股票。同時，參照其他資管產品的監管規定，將不在《理財子公司管理辦法》中設置理財產品銷售起點金額。

銀保監會相關負責人表示，銷售渠道和投資者適當性管理方面，規定子公司理財產品可通過銀行業金融機構代銷，也能通過銀保監會認可的其他機構代銷，但必須遵守關於營業場所專區銷售和錄音錄像、風險匹配原則、客戶風險承受能力評估、和信息披露等規定。參照其他資管產品監管規定，不強制要求個人投資者首次購買理財產品進行免簽。

相較於之前的理財新規對銀行理財投資範圍、合作機構、產品結構、運行方式等，《理財子公司管理辦法》意在鼓勵商業銀行的理財業務积極向銀行理財子公司轉型，這將有助於未來銀行理財子公司更好地開展業務。

本次規定的不設置理財產品銷售起點金額，對銀行來說是一個利好消息，這意味着銷售起點將由理財子公司自行把握，意在同公募基金拉平監管口徑。由於只有銀行才能給現金管理類產品墊資，這也意味着銀行將在這個領域有更大的優勢，現金管理類產品也將成為銀行理財子公司的發展重點。

然而，由於目前仍處於過渡期內，銀行理財產品還是以預期收益型為主，短期內將形成原本在門檻之外的客戶加速入場，而原有客戶尚未離場的局面。之後理財子公司即可發行攤余成本法計價的現金類管理產品，在客戶風險評估和起售金額上大幅放鬆，對目前的共募基金體系下的貨幣基金將會產生強烈的衝擊。不過未來銀行公募理財規模能否增長，主要取決於新發出的符合資管新規凈值型產品的質量是否得到投資者的認可。

隨着資管新規的逐步落實，我國銀行理財業務將逐步轉型，有望繼續在現金管理類產品、非標準化資產投資等領域保持優勢地位，並逐步拓展在標準化投資領域的能力。在債券和股票等標準化資產投資領域，商業銀行在逐步成立子公司后，在委外管理的同時，也能逐步構建自身的主動管理能力。

整體來看，商業銀行設立理財子公司開展資管業務，有助於推動銀行理財回歸資管業務本源，也有利於強化銀行理財業務風險隔離，逐步打破剛性兌付。過去依靠影子銀行模式帶動快速增長的時代已經過去，在資管新規的影響下，市場競爭將從粗放式的規模競賽，轉為銷售能力和投研能力的綜合比拼。

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10月20日消息，如今，國內移動支付行業規模正處於高速增長階段，眾多中小支付平台的日子卻有點不好過。

一方面，針對第三方支付平台違規操作的現象，央行正在下重拳進行整治。自去年以來，就不斷有公司受到制裁，輕則罰款千萬，重則停牌出局。有數據显示，目前已有33張支付牌照被註銷，今年以來，央行開出的2000萬罰單已達6張。

另一方面，在針對個人用戶的C端市場，巨頭垄斷的格局已經基本形成。支付寶和微信憑藉天然的流量優勢，以電商和社交為入口，依靠強大的線上運營能力早已將蛋糕瓜分殆盡。據易觀發布的數據显示，支付寶和微信在市場上分別佔據了53.7%和39.5%份額，加起來市場份額總共超過90%，留給其他第三方支付公司的份額不足10%。

移動支付這塊蛋糕越做越大，結果卻是兩家歡喜，多家愁。對於為數眾多的中小支付平台來說，C端用戶市場已日趨飽和，未來如果繼續將業務重點放在個人用戶上，無疑將面臨規模縮水直至被淘汰的命運。在這種情況下，服務於中小企業或零售商戶的B端市場，有望成為行業新藍海，是移動支付平台未來轉型的方向。

B端市場潛力無限，前景廣闊。有數據显示，截止至2018年，在中國工商局登記在案的企業數量接近3000萬家，其中中小企業佔比90%以上，且企業的數量規模還在不斷增長。

事實上，在完成C端市場的垄斷布局后，支付寶和微信已經在B端市場展開行動。據《電商報》了解，近日，螞蟻金服、旋極百旺、浙江小望與江西省稅務局在南昌召開“互聯網+稅務”戰略合作推進會，簽訂了四方合作協議，同時推出了“支付+開票”的服務方案。消費者通過手機掃碼后，幾秒之內即可完成支付+開票，大大降低商家的管理成本。

幾乎在同一時間，騰訊總裁劉熾平在公司全員內部信上，公布了醞釀已久的第三次組織架構調整，其中最主要的內容就是：針對To B業務建立一個全新的組織架構，轉移發展重心。

巨頭入局，要想順利搶佔B端市場，其實並不容易。To B支付不是新生事物，已歷經十餘年的發展，客戶的支付需求從最初的單一支付及資金結算，擴容到如今要有兼具集合資金歸集、數據交互、會員管理、營銷助力等綜合化支付解決方案，它對支付提出的要求遠高於C端。同時，B端商戶業態眾多，即使在同一行業，不同企業的需求也不盡相同。

不同於C端市場，兩大支付巨頭擁有渠道和社交的先天優勢，B端商戶並不是只接受一種支付方式，多種移動支付手段將在聚合支付方案下，展開公平競爭。一定程度上，中小支付平台與支付寶、微信兩大支付巨頭，其實是站在同一起跑線上，中小支付平台依舊保有逆境翻盤的希望。

下一步，優化針對線下服務商的支付方案，實現商戶綜合解決方案的定製化，將成為此輪移動支付平台競逐B端的關鍵賽點，任何一家移動支付平台都有大顯身手的機會。

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10月20日消息，根據中國互聯網絡信息中心發布的《第41次中國互聯網絡發展狀況統計報告》显示，移動支付正加速向農村市場滲透，農村地區網民使用線下移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。

正所謂“要想富，先修路”，實現移動支付在農村地區的進一步推廣，面臨多種困難，但相關基礎配套設施落後，仍是需要最先解決的問題。

廣大農村地區潛藏着可觀的人口紅利，移動支付市場規模前景廣闊。據《電商報》了解，截至2017年底，農村地區擁有縣級行政區總共有2252個，鄉級行政區3.21萬個，村級行政區52.97萬個，農村地區人口數量達9.71億人。2017年，非銀行支付機構為農村地區提供移動支付1295.09億筆，金額42.9萬億元，單筆金額331.25元。

與此同時，農村地區居民開通手機銀行的數量保持高速增長勢頭。中國人民銀行發布的《2017年農村地區支付業務發展總體情況》显示，截至2017年末，手機銀行開通數累計5.17億戶，較上年新增1.44億戶，增長38.61%。显示出農村地區居民對移動支付服務的巨大需求。

業內有觀點認為，農村地區居民對移動支付過程中，賬戶資金的安全性的擔憂是阻礙移動支付進一步發展的主要原因。

實際上，受電商下鄉的影響，農村居民對移動支付的接受程度已經有了很大提高。根據《中國支付清算行業運行報告（2018）》的數據，作為移動支付重要方式之一的條碼支付接受程度得到了全方位提升，並已深入應用到鄉鎮和農村地區。2017年，省會城市的用戶使用或接受程度為93.6%；直轄市用戶為93.3%；地級市、縣域地區和鄉鎮的用戶分別為92.5%、91.4%和90.5%；農村用戶為85.0%。

據《電商報》了解，在農村地區大大小小的商鋪甚至路邊攤，擺上掃碼支付用的二維碼，已成為一種普遍現象。為了推廣掃碼支付，一些支付平台還會安排專門的工作人員下鄉進行指導。省去找零環節，不必擔心受到假幣，則是農村居民逐漸接受移動支付的主要原因。

不同於城市地區，農村地區移動支付相關基礎設施普遍比較薄弱。移動支付的順利完成，需要智能手機等終端設備，覆蓋廣、信號良好的移動網絡，相關APP和交易處理系統，能夠及時處理故障和風險的服務網點和工作人員，規模較大的商戶還需配備了解業務的收銀和管理人員及掃碼槍、掃碼儀等業務受理設備。

現實情況卻是，一些偏遠地區網絡信號覆蓋程度不高，影響支付順暢程度；部分商戶從業人員難以處理突髮狀況，缺乏指導消費者進行移動支付的能力，業務受理水平有待提升。

只有做好基礎配套設施的完善工作，才能在真正意義上，讓移動支付“飛入尋常百姓家”。這將有力刺激農村零售支付發展，推動商品的進城下鄉，進而提高農村居民生活水平。

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10月20日消息，百行徵信方面披露，經過國慶長假的密集準備，徵信系統已初具雛形，接入測試工作已經正式啟動，預計今年底可向市場提供個人徵信服務。截至9月底，百行徵信已經與241家機構簽署了信用信息共享合作協議。

百行徵信也被業內稱作“信聯”，是由中國互聯網金融協會與騰訊徵信、芝麻信用、考拉徵信、前海徵信、中誠信徵信、鵬元徵信、華道徵信、中智誠徵信8家市場機構共同發起組件的一家市場化個人徵信機構，也是由央行牽頭組建的國家級網絡金融個人信用基礎數據庫。

作為全國唯一一家擁有個人徵信業務牌照的市場化個人徵信機構，百行徵信與人行徵信中心收集證券公司、商業銀行、小貸公司等持牌金融機構信用信息互補，致力於採集散落的非傳統金融領域的個人信用信息，着力於服務長尾人群，填補傳統徵信的空白。據央行徵信中心的統計，目前查詢信用報告的主體中，金融機構和個人各佔一半，越來越多的個人開始關注徵信記錄，個人信用意識也空前高漲、

在政府大力建設社會信用體系的大背景下，百行徵信通過信用信息共享機制，有望打破徵信市場“數據孤島”並減少多頭借貸的亂象，使互聯網金融機構的徵信成本大幅降低，同時降低行業風險。由於其獨特的政策定位，且國內消費者的信用記錄普遍較短，所以需要拓展除金融領域外的信息才能對個人信用做出更好的判斷，此前備受爭議的社交和消費數據屆時可能也會引入到百行徵信的數據系統中。

央行徵信管理局方面表示，徵信機構對市場提供服務，需要採集信息逐步擴展，所有機構根據成熟一個接一個的原則運行，因此百行徵信初期規模可能沒有預期達，但會逐步擴展。央行未來也將進一步推動信息共享，按照政府信息公開要求整合集中。在國內外個人信息泄露事件頻發的背景下，央行方面也正在規劃和研究對數據服務商的規範管理，以應對互聯網發展帶來的個人信息濫用問題，促進信息的商業化應用和合理流動。

實際上，全球很多徵信公司都開展了大數據技術的研究和應用，紛紛利用大數據資源挖掘信貸數據之外的其他替代數據。新技術的發展同時也為徵信行業帶來了新的挑戰，徵信信息的經濟價值和安全壓力是同比上升的。近年來，亞馬遜、雅虎、facebook、google等大型互聯網公司均發生過信息泄露事件，信息安全成為技術帶給徵信行業的巨大挑戰，這也是一個國際難題，是百行徵信下一步的主要工作任務。

另外，更全面的徵信體系能夠幫助國內借款群體建立更強的信用文化，促進更審慎的借款行為，這將有助於控住國內迅速增長的居民債務水平，對消費金融ABS也具有正面的信用影響。

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10月22日消息，英國支付技術公司Worldpay宣布，在英國的實體店內交易中，非接觸式支付方式的使用率首次超過接觸式Pin碼和IC卡，成為了更受消費者青睞的支付選擇。

Worldpay方面表示，這一突破性的轉折始於今年6月份，彼時51%的店內交易是由非接觸式支付完成的。報告指出，這一比例在7月份上升至52%。自2017年6月至2018年6月，非接觸式支付在門店內的使用量增加了約30%。

該報告還指出，零售商支出額度增大和非接觸式支付快速推廣的雙重影響，是非接觸式支付突飛猛進的主要原因。其中，時裝零售商從非接觸式IC卡和Pin碼向移動非接觸式支付的轉變尤為明顯。

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10月22日消息，諮詢和技術服務公司凱捷聯合巴黎銀行編製併發布了《2018年世界支付報告》。據報告显示，在統計期內的無現金支付總次數方面，中國以480億次位居第三，歐元區以745億次排名第二，美國以1485億次佔據榜首。

該報告預測，在2015年-2016年增長10.1%之後，非現金交易的年複合增長率將進一步在2021年擴大至12.7%，總量預計為4826億美元。新興亞洲市場及中歐、中東、非洲是其主要增長力量，發展中市場的增速為16.5%，政府推動和移動支付的增長推動了這一增速。

另外，該報告指出，發展中市場的複合年增長率將達到21.6%，其中亞洲新興市場未來5年的複合年增長率為28.8%。到2021年。預計發展中市場將佔全球所有非現金交易的一半左右，首次超過成熟市場，目前的市場份額為66.3%。

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10月22日消息，國家互聯網信息辦公室下發了《區塊鏈信息服務管理規定（徵求意見稿）》。該意見稿表示，為維護國家安全和公共利益，規範區塊鏈信息服務活動，保護公民、法人和其他組織的合法權益，促進區塊鏈技術及相關服務的健康有序發展，區塊鏈信息服務提供者需要通過網信辦進行備案。

《意見稿》表示，區塊鏈信息服務提供者應在提供服務之日起，10個工作日內通過網信辦區塊鏈信息服務備案全力系統填報《區塊鏈信息服務備案登記表》，未按照規定履行備案手續的，將由國家和省、自治區、直轄市網信辦依據職責責令限期改正，拒不改正或情節嚴重的給予警告，並處以1萬元以上3萬元以下的罰款。

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10月23日消息，在全國互聯網金融登記披露平台，中國互聯網金融協會對外披露了華夏銀行、中國建設銀行、廈門銀行、包商銀行和招商銀行等5家銀行與網貸平台對接的存管數據。繼9月20日中國互聯網金融協會官網公布首批商業銀行通過存管測評后，截至目前，已經有32家銀行通過網貸資金存管測評。本次公布的5家銀行資金存管信息，均在9月20日的第一批公布名單之中。

據統計，上述5家銀行接入的P2P平台共計46家，但這些P2P平台並非全部都已經上線了全量業務。其中，微車融、信融投資及和豐永訊分別在2017年4月、2017年6月和2018年7月與商業銀行簽訂了存管協議，但截至目前並未上線全量業務。

據了解，存管銀行在登記披露平台上披露的網貸機構信息項，包括商業銀行支付結算能力相關信息，以及在該銀行開展資金存管業務的網貸信息。其中，網貸機構的信息包括存管協議簽訂時間、平台名稱、網貸機構全稱、社會信用代碼、全量業務上線時間、版本號以及存管系統名稱等。這些相關信息都由商業銀行自主披露，並對披露信息的準確性、真實性和完整性負責。

此次中國互聯網金融登記披露服務平台銀行存管信息的披露功能，將可以防止一些網貸機構進行不實披露、虛假宣傳，有助於網貸機構落實資金存管相關要求，有效解決部分存管和假存管等問題，使真假存管一目瞭然。此前，有一些平台僅僅與銀行簽訂了存管協議，就開始對外宣傳上線銀行存管，而互金協會的這項披露功能，可以讓投資者更清楚地了解平台是否真的已經在銀行進行了存管業務。

同時，全國互聯網金融登記披露服務平台銀行存管信息披露功能的上線，也有助於實現銀行端的披露資金存管信息，同機構端披露的存管銀行信息進行對比，有效降低信息的不對稱性，及時了解哪些網貸平台在存管方面進行了虛假宣傳，促進網貸機構切實落實資金存管的相關要求，更好地保護投資者的合法權益。

另外，資金存管信息披露功能與商業銀行披露通過存管測評的差異為，資金存管信息披露功能是商業銀行在登記披露平台上，集中披露實際簽約和業務全量上線的網貸機構相關信息；而商業銀行披露通過存管測評，指的是商業銀行披露平台已經通過測評的資金存管系統和版本信息。

值得注意的是，儘管在中國互金協會官網上已經披露了存管信息的平台，也並不意味着網貸平台已經平穩落地。據互金協會方面表示，相關信息由商業銀行自主披露，而披露的信息不構成對與商業銀行開展網絡借貸資金存管業務合作，或聲稱合作的P2P中介機構相關情況的認可，無論是借款人還是出借人都應謹慎判斷識別風險。

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10月23日消息，上周二，支付寶再次有了新動作，聯手信美相互保險公司，推出了一項互助式保險服務——“相互保”，旨在幫助社會群體實現大病互助。從參与人數上看，該服務取得不錯的市場反響，截至22日14時，已有753萬餘人加入。

據支付寶方面介紹，凡是芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參与“相互保”，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參与費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。

支付寶此次推出這種互助式保險，最大亮點在於打破了傳統保險的組織形式。實行會員制，將“股東”和“客戶”的身份統一，會員既是組織的所有者，又是組織的服務對象。

互助式保險藉助互聯網公眾平台，試圖打造“人人為我，我為人人”的產品特色，契合公眾訴求，似乎有着美好的前景。但是，鑒於互助保險在國內尚處於起步階段，其發展模式與具體細節，能否通過實際檢驗，還存在疑問。

實際上，無論是支付寶，還是其合作夥伴信美相互保險公司，尚不具備運營互助保險的經驗。據《電商報》了解，信美相互保險於去年成立，作為國內僅有的三家相互保險公司之一，目前公司仍處於虧損階段。據銀保監數據显示，今年前8個月，信美共虧損5118.5萬元，且出現保費收入下滑趨勢。由此看來，信美可謂正處於花錢買教訓的經驗積累階段。

運營方缺乏經驗，“相互保”在一些細節設計上，便顯得不夠精細。例如，“相互保”以40歲為界限，規定用戶初次確診重疾時的年齡若不滿40歲，賠付金額為30萬元，超過40歲，則為10萬元。這種方式明顯有悖於重疾險的精細化年齡分層原則。

一般的重疾險會以5歲為一個階段進行劃分，不同年齡階段的投保人，收到的保障金不同，而且隨着年齡增加，所需投入的保額會變高。但是，在“相互保”中，各年齡階段均承擔一樣的費用，39歲和41歲的用戶可獲得的保障金卻大不相同，這顯得不太公平。

同時，“相互保”的分攤方式導致用戶每月的賠付金額將存在較大波動。按照官方給出的計算公式，單一用戶賠付金額=（出險案例累計保障金+10%管理費）/成員人數。其中，成員人數，以出險案例公示時為準。

支付寶承諾，“單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢，”但是，考慮到用戶結構、人群發病率等多種因素，具體的分攤金額有可能達到數百元。相對於傳統保險，“相互保”顯得並不划算。

此外，一旦涉及互聯網環境，用戶的個人隱私保護是一個避不開的話題。在相互保里申請賠付，需要將用戶的各種材料進行公示，以便接受監督舉報，其中會涉及一些敏感的個人信息，甚至包括患病者的身份證號、住址、電話號碼等。

儘管支付寶方面表示，涉及唯一身份識別的個人信息，會進行脫敏處理，但在互聯網環境中，個人隱私的安全性並沒有足夠保障。

“相互保”的推出，如“平地一聲驚雷”，其推廣的互助保險模式是對傳統保險的顛覆。同時，我們也應該認識到，互助式保險尚處於起步階段，相關細節仍需進一步完善，該模式能否走通，仍有待時間檢驗。

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10月23日消息，支付行業嚴監管已成行業常態，行業合規要求不斷升級。近日，九家支付機構因特約商戶挪用網絡支付接口的問題，被中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）約談。相關通報指出，支付機構在網絡特約商戶管理方面存在入網審核不規範、未有效落實巡檢義務、交易監測不到位等問題。

近期，特約商戶管理混亂，非法挪用支付接口的現象愈發明顯。公開資料显示，今年上半年，在舉報中心調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000餘件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

特約商戶管理混亂，於支付公司而言，會影響企業的收入，在嚴監管的政策環境下會產生比較大的合規問題，輕則被罰款，叫停違規業務，重則吊銷相關牌照和許可；於國家而言，會嚴重影響有關監察部門對於網絡犯罪的監管，降低其對互聯網金融等敏感行業的掌控力度，攪亂市場環境。

針對支付機構對特約商戶管理混亂的情況，監管部門正在下重拳進行打擊。公開數據显示，自2018年以來，支付機構因違規領千萬罰單已達到6次，罰金總數超過1億6千萬；其中，商戶管理方面的違規行為是吃罰單的主要原因。

支付機構有責任對特約商戶的行為進行約束。據《電商報》了解，央行頒布的《銀行卡收單業務管理辦法》，曾對特約商戶的管理問題，提出過明確規範。

其中，第七條指出，“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，並承擔特約商戶收單業務管理責任”。

第二十條、第二十二條要求，“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任；對於網絡特約商戶，收單機構應當採取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查”、“收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查並採取有效措施”。

事實上，商戶管理混亂稱得上一個歷史遺留問題。

面對激烈的市場競爭，一些支付機構為了快速拓展商戶市場，對特約商戶的入網審核過於寬鬆，將部分入網資料不全、未取得特殊行業業務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位或個人發展為特約商戶。

除此之外，支付機構對特約商戶的交易檢測不到位，未有效設置或未嚴格執行交易監測規則，未對可疑交易進行有效核查或採取相應的限制措施，對商戶交易特徵與其實際經營內容、場景不符的情形持放任態度。

而特約商戶挪用支付接口現象層出不窮，在於其背後蘊含着巨大利潤。一些實力較弱的商戶，無法獲得支付渠道，便有意套用合規商戶的資質和接口；部分特約商戶為了獲利，便會接多個支付接口，做聚合獲利。

同時，部分違法商戶會用通過審查的合規業務支付接口，來開展違規甚至是違法的業務（例如互聯網博彩），來規避有關部門的監察。

在支付行業監管不斷加碼背景下，特約商戶管理混亂的頑疾迎來破除良機，第三方支付機構需要切實履行自身職責，營造健康穩定的金融環境。

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