助貸崛起 互聯網金融新的增長極

助貸,正成為互聯網金融轉型的重要方向,也成為其盈利的主要來源。

近日,多家在美上市的互聯網金融平台發布公告显示,助貸類業務快速增長。樂信財報显示,2018年4季度,樂信通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入達到8.25億,同比2017年第四季度的1.91億增長了331%。

拍拍貸發布的2018年業績報告显示,全年放款614.98億,與2017年的656億相比,下滑了6.3%。但是四季度助貸業務增長迅速,通過撮合機構資金促成的借款金額佔總撮合額的比例,從2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。

另外,汽車金融交易平台易鑫集團發布2018年度業績報告,易鑫2018年總收入為55.33億元,同比大增42%。其中,貸款促成業務(簡稱助貸)表現尤為亮眼,同比增長達到126倍。在這些上市公司的財報中,助貸成為重要的增長極。

監管之下向助貸轉型

實際上,目前業界對於助貸並沒有統一的定義,通俗的理解就是為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助。目前,業內的助貸是銀行等持牌金融機構,通過助貸平台,向平台推薦的用戶發放貸款。一般而言,由平台推薦給金融機構的用戶經過審核,但由於監管要求金融機構風控不可外包,所以平台推送后,金融機構還會進一步進行風控審核才可貸款。金融機構按一定比例支付給助貸平台傭金。

從整個金融科技行業趨勢看,引入機構資金、發展助貸業務正成為各個頭部平台新的着力點。

在互金嚴監管整治之下,一些剩下的P2P紛紛開啟了轉型的大幕,助貸也成為重要方向。“現在監管逼得P2P不得不轉型,三限方案限制了成交量,如果不轉型基本就是等死,P2P的問題一定要在發展中解決。”一名P2P負責人向《華夏時報》記者表示,去年開始慢慢引入機構資金合作。

另一方面,以往現金貸、金融科技企業等資金都來源於P2P,隨着行業趨嚴、市場萎縮,資金端來源受限,這些企業只能藉助自身的助貸能力和科技能力與金融機構合作形成“聯合貸款”的模式。

網貸的這種轉型有監管層的支持。2018年12月19日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》,其中明確指出“積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”。

事實上,助貸的發展,金融科技快速發展也是重要推動的因素,加上金融業務的場景化,各類機構對金融的支持從獲客深入到風控環節,助貸的發展越來越快、花樣越來越多。

“分工協作能顯著優化資源配置。在金融行業,類似助貸這樣的分工協作,也是趨勢所在。而助貸的發展,深化了金融產業鏈分工,也會逐步模糊金融與非金融的界限。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言向《華夏時報》記者表示。

國內資深小微信貸專家、兀峰科技董事長嵇少峰認為,受限於小微信貸最後一公里鋪設的難度與成本,銀行與外部小微信貸機構、金融科技公司、融資擔保公司等進行資源互補的助貸合作,共同拓展小微信貸市場,對市場與機構來說是一種多贏的選擇。

監管的選擇

近期,浙江、上海等地監管關注“助貸”和“聯合貸”業務風險,釋放了更多監管信號,有人將2019年喻為助貸的監管元年。

關於助貸最早的監管文件,源於2017年8月,銀監會曾下發了《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》,探索互聯網貸款模式,徵求聯合貸款模式的意見。通知要求,只有“經中國銀監會批准設立,持有金融牌照並獲准經營貸款的銀行業金融機構”,才能從事互聯網聯合放貸業務。

在2017年12月,監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》,通知要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

2019年1月初,浙江銀保監局下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》,對當地城商行開展“互聯網助貸、聯合貸款”業務提出更高要求,主要要求包括核心風控環節不得外包、資金不得出省。

2019年1月14日,銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》,要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營,原則上機構不出縣(區)、業務不跨縣(區),應專註服務本地,下沉服務重心,當年新增可貸資金應主要用於當地。

今年兩會上,全國政協委員、上海銀保監局黨委書記韓沂在全國政協駐地接受記者採訪時透露,針對銀行與第三方機構聯合貸款業務,上海在去年就下發了相關文件進行整治,最近再度重申,要求違規總額不得再增加。

“從文件來看,助貸要有自身的邊界,銀行是最終風險的承擔者,對銀行的風險評估和貸后管理能力提出了相當高的要求,若銀行不滿足這些基本條件,靠助貸做大規模並跨區域經營,會造成相關銀行的信用風險過載,給銀行體系的穩定性帶來潛在風險隱患。”薛洪言說,所以對助貸的管制中,有一條就是不允許將核心風控環節外包,並要求助貸機構向放貸的金融機構開放必要的風控數據。”

另一方面,今年政府工作報告提出:引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本,增強信貸投放能力。這預示着監管除了規範發展時,可能會對小微企業的助貸有政策性的支持。

銀行對助貸有現實的需求,因為要完成如此多的業務,要麼尋求自身的技術突破,要麼尋找外部的合作夥伴。

一位國有銀行零售業務相關人士表示,銀行如今都在轉型零售業務,但銀行傳統獲客渠道中的優質客戶早已被開拓得差不多了,急需其他獲客渠道。銀行系統內部有共債體系,銀行的優質客戶已經達到借貸的最大限額后,其他銀行無法再對其進行放貸。“互聯網金融的獲客渠道則與銀行不同,其客戶與銀行存在錯位,銀行與互聯網金融平台達成協議,以此補充獲客來源。”

薛洪言表示,助貸是好事,有助於推動信貸資源的優化配置,擴大信貸融資的覆蓋面,降低實體經濟尤其是小微企業融資成本。“以助貸為標誌,金融產業鏈在不斷深化,這也是一種創新。這種創新,你可以說是突破了現有監管的框架,也可以說是一腳踏入了監管空白地帶。但從監管與金融機構漫長的博弈史中不難發現,只要創新要有助於資源配置、價格發現和風險管理等金融基礎功能的實現,監管終究會向創新‘妥協’。”他說。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

【借錢借款相關精選資訊】

想知道中壢汽機車借款,平鎮汽機車借款的利息怎麼算嗎?公告收費標準一覽表!

軍公教小額借款超優惠,線上幫你試算比較銀行利率額度!

想知道更多土地房屋二胎諮詢服務平台在哪裡?懶人包大公開!