《產業》美食吸客，百貨搶端新菜色

2019/04/25 16:19
時報資訊

【時報記者沈培華台北報導】近幾年網購勢力崛起，百貨實體店需要常常創造話題，美食也成為吸引客人到店的有利法寶。台北位於東西轉運站的統一時代百貨、京站各引進日式中華料理名店首家北部店、日式個人化烤肉店全台首店，餐飲業種也占這兩家百貨的業績各達3、4成。

以往逛百貨公司順道吃飯，現代都會人變成聚餐兼逛街，看好百貨的聚客力，餐飲名店也樂得進駐百貨。尤其日系餐?常把台灣視為布局亞洲市場試水溫的第一站，加上台灣人愛到日本旅遊以及偏愛日式餐飲，使得日系餐?持續在台灣遍地開花。此兩家百貨公司位於交通樞紐、人流大，餐飲占業績也比一般百貨的平均25%高。

在日本每日賣出200萬顆餃子，日本最大中華料理連鎖店株式會社王將FOOD SERVICE，2017年在台灣成立100%子公司王將餐飲，目前在高雄有兩家分店，即將在台北首度展開直營第三號店，餃子的王將統一時代百貨店，將於4月27日正式開幕。

日本餃子的王將全新概念旗艦店甫於3月在東京銀座開幕，此次特別引進原汁原味形態運用於台北首店，呈現新的王將風格。餃子的王將台北一號店即將開幕，之後在台北希望能開設多家分店。預計未來的目標要在全台開30∼50家，目前也在其他亞洲地區進行評估。

統一時代百貨引進多國口味餐廳，先前信義區獨家的泰式餐廳nara新開幕，另引進Lady Nara海外首店，搶在母親節前夕29日將開幕。

位於北車重要轉運點的京站迎接第10年，也持續強化餐飲品牌，引進日本海外第一家一人燒肉店「燒肉 Like」即將於27日開幕，且美食街進行開店以來最大規模的改裝，也將新進駐京都勝牛、飯飯堂。

京站引進日本海外第一家一人燒肉店「燒肉 Like」，主打「頂級肉質」、「手機點餐3分鐘上菜」、「自製醬料搭配客製化餐點」三大特色，店內提供A3等級日本和牛、8種秘製醬料的百元一人燒肉，勢必掀起美食話題風潮。「燒肉 Like」希望藉此打響知名度，並展開展店計畫，今年目標再開2至3店，3年內目標開15家，未來再朝亞太區布局。

新光三越百貨近年也持續引進差異化餐飲品牌，像是去新加坡必吃的肉骨茶，即將進駐台北南西店。在新加坡擁有六十多年歷史，累積達千萬碗熱銷的「黃亞細肉骨茶」，繼去年於信義區開出海外首店締造佳績後，今年將插旗南西商圈，進駐新光三越台北南西店一館，「黃亞細肉骨茶台灣二號店」將於27日正式開幕。

另外，位於大直商圈的美麗華今年也進行大規模餐飲改裝，4月有瓦城集團旗下的泰式麵食「大心」進駐美食街，以及主打米食的「時時香」新開幕。另外，5樓原本的華漾餐廳撤出百貨，將由5家餐廳進駐，分別為義大利麵店石壁家、欣葉集團唐點小聚、日式涮涮鍋品牌溫野菜、韓式燒肉meatlove，以及馬丈爐端燒，預計將於5月下旬開幕。

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余紅永：創新消費金融產品 助力消費轉型升級

2019-04-10 16:56
來源:同花順財經
互聯網 /消費 /貸款

原標題：余紅永：創新消費金融產品 助力消費轉型升級

新華網（603888）廣州4月10日電(黃玫李幸子)成交件數12537筆、貸款餘額2392795萬元、放款金額5004萬元……在中郵消費金融業務實時監控大屏上，數以萬計的交易額實時更新，預計貸款餘額4月可破240億元。

“消費金融的特徵是小額、分散、高頻，在擴大內需、支持消費轉型升級等方面發揮着積極作用。”中郵消費金融有限公司總經理余紅永表示，中郵消費金融不斷拓展消費場景，創新消費金融產品，服務更多用戶，促進消費升級。

中郵消費金融有限公司總經理余紅永接受新華網專訪。新華網伍嘉偉攝

以擴大內需和消費升級引領金融創新

近年來，互聯網金融發展迅速，基於移動互聯網的消費金融作為一種全新業態，呈現“井噴式”增長態勢，消費逐漸成為經濟增長的“壓艙石”。

2010年國內成立首批4家消費金融公司，消費貸款逐漸成為居民貸款增長的主要動能。中郵消費金融成立於2015年，是唯一一家總部位於廣州的全國性消費金融公司。

為堅守貸款質量的底線，傳統銀行對客戶的資質有着嚴格的門檻，即獲信客戶通常職業穩定，有固定資產。目前，一些奮鬥在一線城市的新白領，他們擁有穩定的收入、良好的信譽，但沒有房、車資產，很難被傳統銀行列入“優質客戶”名單，成為了消費金融公司的潛在客戶。

隨着國家陸續出台鼓勵擴大消費的措施，消費金融作為刺激消費的“血液”功能也得到鼓勵。余紅永說：“個人信貸業務是傳統銀行很難全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。”

據了解，中郵消費金融2018年每筆交易金額平均約為1.1萬元，2018年資產總額為236.71億元，同比增長75%；凈資產為30.86億元，同比增長209%；實現凈利潤2.03億元，同比增長199%。

拓展消費場景解決普惠金融“最後一公里”

“隨着消費轉型升級，會出現新的消費場景，我們應該探索更多的消費場景，研究和場景相適應的消費金融產品，滿足人們對消費金融的需求。”余紅永說。

目前，中郵消費金融的“郵你花”結合線上電商平台購物、日常生活消費等不同消費場景授予“郵你花”雲閃付使用額度。未來“郵你花”將拓展至繳存物業管理費、水電煤、生鮮配送、家政服務等生活場景，覆蓋消費人群。

對於在廣州工作的黃先生來說，分期付款可以緩解經濟壓力，使支付方式變得多元化，“還可以把暫時省下的錢拿去做別的事情”這種消費方式受到部分消費者的喜愛。

近年來，中郵消費金融致力於個人消費金融領域，憑藉產品研發能力、風控能力與運營能力，通過深化金融與新興科技的融合，實現渠道與場景的連接，解決普惠金融“最後一公里”問題，服務了大量傳統金融機構難以覆蓋的“長尾”客戶群。

余紅永表示，中郵消費金融成立三年來，根據消費金融審批快、額度小、頻率高、風險大等特點，不斷打造“強科技+重風控+優服務”的發展特色，為更多有消費需求的普通個體提供平等、便捷的金融產品與服務。

據了解，2018年中郵消費金融三大拳頭產品“郵你貸”“郵你花”“郵你購”覆蓋個人現金貸、循環貸與商家合作分期貸等領域，堅持“線上線下聯動，線上為主，互聯網+線下創新”的業務發展模式，2018年其線上業務的餘額佔比約為三分之二。

“橫到底”“縱到邊”網格化防控金融風險

消費金融是數據驅動的行業，是否有成熟的大數據風控系統成為關鍵。“自主研發的知識圖譜風險檢測平台第一期已上線,實現了數據挖掘與知識推理等技術在風險檢測場景的創新應用。”余紅永說。

過去,眾多分散的常用數據表無法直觀展示數據之間的關聯,對數據的處理亦需要耗費大量人力物力。知識圖譜是由節點和關係所組成的圖譜,通過不同知識節點的關聯性，形成網狀知識結構,通過推理挖掘潛在事實,實現對已有數據的充分利用，有利於提升反欺詐效率，對防範化解金融風險具有重要作用。

“從組織層面，我們有‘橫到底、縱到邊’的風險組織框架。”余紅永介紹，“橫到底”,指公司所有部門都有風控職責，把風險理念和責任貫徹到每個部門；“縱到底”，是從公司總部到全國的16個營銷中心，都貫穿了風險管理的要求，設有風險管理崗位。

余紅永認為，金融業經營的本質是風險經營，其關鍵是要合規經營。“企業長久發展要靠合規，從根本上說合規經營和發展並不衝突，合規經營能保障和促進健康長遠的發展。”返回搜狐，查看更多

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地方債務置換強勢襲來！國開行火力全開，背後玄機意味深長

2019-04-10 17:02
來源:解局財經
地方債 /貸款 /財政部

原標題：地方債務置換強勢襲來！國開行火力全開，背後玄機意味深長

解局財經綜合自姜超宏觀債券研究、中國債券等

如何處理地方債這個燙手山芋，問題又一次被擺到了檯面。

前段時間，財新周刊和彭博周刊有新聞報道說，天津、江蘇鎮江、湖南湘潭、湖南常德、湖北一些縣市已與國開當地分行就地方債還債問題進行溝通。

根據媒體給出的消息來看，目前的化債方式基本為發放貸款借新還舊，或者以長期貸款置換短期貸款。

無獨有偶，國開行行長在接受中國證券報記者專訪時表示，國開行將採取切實可行的措施，協助地方政府穩妥處理好債務問題，強化風險防控，守住不發生重大金融風險的底線。

這就意味着，化解地方債務風險已經由之前地方政府層面自行的小打小鬧，正式上升到了國家層面。

巨輪的轉嚮往往隱藏於細節之間。

關於地方債，經濟學界有一個難得的共識——你永遠也不知道基層地方政府到底欠了多少錢。

財政部說，不慌不慌，地方政府債規模僅為16.47萬億；但事實上，這僅僅是納入到財爺“政府債務管理系統”的顯現債務，隱藏於數據下的地方政府隱性債務，水究竟有多深，誰也不知道。

故而，人大財經委副主任委員賀鏗直言中國的地方債大概是40萬億時，輿論除了驚訝之外，更多的是認為其所言非虛。

因為如果真要算上地方融資平台公司債務、政府和社會資本合作（PPP）項目的債務、棚改債務等隱性債務的話，賀鏗數據的真實性是八九不離十的。

如果真是這樣，政府的槓桿率就值得我們關注了。

在這我們先按下槓桿率不表，來探討一下這種天文数字般的債務究竟是怎麼欠下來的？

往深處細究，財政體制和經濟發展的不匹配顯然是存在的。94年分稅制后，中央管緊了地方的錢袋子，但拿走錢后，地方政府的需要花錢的地方卻並沒有減少，這就造成了“央地財權、事權”的不匹配。

但地方政府還是要發展啊，畢竟GDP是考核政績的唯一標準，沒錢但是要出成績，那沒辦法，只能舉債往前飛奔了。

在這種背景下，由政府主導的城市建設投資控股公司就應運而生了。從表面上，這些城投公司是企業，但誰都知道它們是根正苗紅的正規軍。地方政府依靠它們大量舉債，以解決資金困境。

事實上，這也是前幾年投資——債務經濟驅動發展模式盛行的原因。

但是在這種過度舉債后，地方政府還是錢不夠；於是，為了彌補巨額的資金缺口，中國的地方政府傾向於使用PPP（即社會資本和政府資本合作，參與公共設施建設）的模式來“對沖”融資壓力。

這樣一來，拿到錢了，GDP數據是上去了，但在算債務的時候，因為這些城投公司是企業，所以被剝離於政府負債表。

但從根本上來說，它們其實就是地方政府的隱性債務；而所謂的PPP模式是需要擔保的，於是，政府通過銀行給相關企業擔保，而很多PPP項目最後都是不了了之，其實質上已經變相搞成了政府的潛在債務。

欠下了如此高額的巨債，地方政府如何償還？

賀鏗就曾說過：地方政府就沒有一個想還債的，甚至許多地方連息都還不起。40萬億，按照地方債4%的利息來算，每年都是1.6萬億。由此可見，其償債壓力。

以往地方政府都通過賣地來償債，雖然說土地財政被罵的不行，但是土地確是實實在在賣到了好價錢的，好歹日子還能過下去；但縱觀如今的形勢，大家兜里都開始沒錢，土地財政模式明顯難以為繼。

而一旦地方不能根本開源節流解決債務問題，那麼債務危機的爆發恐將不再是一句空話了。

所以就有了以房產稅取代土地財政的說法，因為地方政府除了賣地償債外，剩下的還錢手段就只剩下收稅了。

今年的政府工作報告特地強調，將繼續發行一定量的地方政府置換債券，減輕地方利息負擔嘛。

這實質上就是給地方政府留下踹息空間。

經過三年多的置換后，十多萬億非政府債券形式政府債務被置換。數據显示，截至2019年1月末，全國地方政府債務餘額188041億元。其中，政府債券184890億元，非政府債券形式存量政府債務3151億元。

其中後者是置換的對象，當然如果只是置換三千多億，並不需要特別在政府工作報告中提出。這頗有一定想象空間，那麼置換的對象會是什麼呢？

顯而易見，今年地方債面向個人投資者放開，就是政府為了地方債務置換下的一步大棋。

這一次國開行出手參與地方債風險化解，能提供多少貸款？

按照最樂觀的估計，國開行2019年新增貸款額度約為1.5-1.8萬億，但就實際情況來看，資本充足率或難以放鬆至最低要求。

此外，國開行棚改貸款額度或將隨着貨幣化安置削弱降低，地方政府債務置換基本結束，國開行認購資金等或可部分用於化解隱性債務，但總體來看可能額度較為有限。

此前國開行曾經過幾次增資，若本次承擔化解地方隱性債務的重任，能否再次得到支持值得關注。

哪些地區可能受益？

1， 從目前已知信息判斷，國開行參與隱性債務化解由各省級政府主導，試點以地市級為主。為何是地市級？

一方面，省級平台層級高、體量大，市場化轉型難度相對較低，可以更為靈活的運用市場化方式化債；另一方面，區縣級平台可動用的資源體量相對較少，從金融機構的角度來看合作的意願或較弱。

因而，省級政府若要選擇下屬地區作為試點，更可能是債務負擔較重的地級市。

2 ，具體地區方面，國開行行長在兩會期間接受彭博採訪時透露，該行還與財政部就江蘇、山西及東北省份等地區的隱性債務化解項目進行溝通。

另外，債務負擔較重的省份積極化債的動力較高，可關注這些省份中債務負擔較重的地級市，以貴州省、湖北省、湖南省及江西省為例，其中湘潭市、常德市、遵義市、宜昌市、襄陽市、株洲市、岳陽市、贛州市及上饒市有息債務總量及其占政府綜合財力的比值均處於較高的水平，建議重點關注。

這個時候，國開行親自出手化解地方債，其中的政策指向性無疑是非常明顯的。

在海通證券分析師姜超看來，國開行參與地方政府隱性債務化解，有着三層深意：

1 ，不會再有新一輪的中央主導的債務置換。“中央不救助”、“誰家的孩子誰抱”等原則不會變，不會有新一輪統一的債務置換，更可能是各省出台化債方案時跟政策性銀行或商業銀行基於市場化原則自主合作。

2 ，實質上是隱性債務的轉移而非化解。低息貸款僅能作為以時間換空間的一種方式，實質上是將財政風險部分轉移至金融風險，隱性債務中高融資成本及期限較短到期壓力較大的債務中，屬於國開行貸款等形成的非常少，也相當於將其他金融機構的風險轉移至國開行。

3 ，有利於降低無風險收益率，利率中樞趨降。地方政府隱性債務通常利率居高不下，同時由於政府隱性擔保的背書，其實際違約風險極低，因而政府隱性債務的存在極大地提高了市場的利率中樞水平。

若能將高息的地方政府隱性債務置換成低息貸款或者其他債務，其實就相當於降低了真實的無風險利率水平，有利於驅動利率中樞下行。返回搜狐，查看更多

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服務戶數超四萬 杭州銀行紓困小微“跑街”“跑數”兩不誤

2019-04-22 10:56
來源:中國網財經

原標題：服務戶數超四萬 杭州銀行紓困小微“跑街”“跑數”兩不誤

中國網財經4月22日訊(記者 曾強)作為紓困小微企業的主體，各銀行近年來均取得了一定的成績及效果。杭州銀行日前召開小微金融媒體行活動，對其近年來小微金融服務取得的成果進行了全面介紹。

數據显示，截至2018年末，杭州銀行按照工信部口徑的小微貸款餘額1605.4億元、佔比45.79 %；增速27.18%，高於全行增速3.71個百分點；戶數42002戶、年增7533戶；按照“兩增兩控”口徑的小微貸款餘額507.85億元，佔比14.48%；增速29.89%，高於全行增速 6.42個百分點；資產質量已連續兩年實現不良額、不良率雙降。

杭州銀行小微金融部總經理來國偉表示，服務小微作為杭州銀行已堅守12年的戰略重點，近年來該行在14家小微機構專營基礎上開展專業團隊建設，打造了由600多名小微客戶經理組成的109個標準團隊，業務模式為“跑街”+“跑數”相結合。

具體而言，在“跑街”模式上，2017年杭州銀行設立台州分行作為小微專營試點分行，開創了同類城商行體系裡舉全分行體制專業從事小微業務的先河。針對小微企業實施客戶經理多次上門營銷並辦理商戶現場開卡和送簽合同上門等服務。

截至2019年3月末，台州分行小微貸款餘額達14.2億元，戶均貸款67.3萬元，已經開始盈利。初步建立了內部培訓體系，有41人的內訓師隊伍，自主開發了96門課程，通過“100天小白變精英”的小微培訓項目，開業至今已培養出24人“小白”大學生具備小微業務上崗資質。

“跑數”模式上，小微企業千差萬別，但有着“短、頻、快”的共性要求，結合“最多跑一次”改革要求，杭州銀行在数字普惠上運用比較成熟的主要是規則引擎決策模型、人臉識別技術、移動作業設備和电子簽名等金融科技技術，提升数字渠道體驗，將金融服務送上門，陸續推出稅金貸、退稅貸、雲抵貸等創新產品，極大提升小微客戶體驗。

數據显示，稅金貸累計受理申請超2萬戶，累計授信客戶近4000戶，戶均25萬元左右；雲抵貸截止2018年12月末，累計服務小微客戶數33144戶，累計授信429.1億。返回搜狐，查看更多

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湘潭市工業經濟開局良好，一季度預計規模工業增加值達175億元

2019-04-25 12:00
來源:湘潭發布

原標題：湘潭市工業經濟開局良好，一季度預計規模工業增加值達175億元

– 全文798字閱讀約需2分鐘–

湘潭市工業經濟開局良好

一季度預計規模工業增加值達175億元

同比增長8.9%

4月24日，市工信局透露，1-3月，全市預計實現規模工業增加值175.47億元，同比增長8.9%。全市工業用電量累計18.06億千瓦時，同比增長1.7%，工業實現了穩定增長。

一季度湘潭市重點產業、重點企業發展勢頭良好，起到了“定海神針”的作用。

●“1+4”重點產業實現增加值128.44億元，同比增長11.4%，較全市平均水平高2.6個百分點，拉動全市規模工業增加值增長8.1個百分點，對全市規模工業增長貢獻率達93.0%。

●重點企業則繼續充當“領頭羊”。1-3月，全市12家重點監測企業產值同比增長10.0%，高於全市平均水平0.9個百分點。

從一季度工業運行情況來看，全市工業結構逐步優化。

●園區發展提速，3月，園區規模工業實現增加值48.92億元，同比增長9.5%，較2月增速提高1.7個百分點。

●非公工業活力顯現，1-3月，規模工業中非公有制工業實現增加值137.01億元，同比增長9.3%，佔全部規模工業的78.1%，同比提高0.8個百分點。

●製造業中高加工度工業發展明顯，一季度規模工業中高加工度工業同比增長13.0%，佔全部規模工業的50.3%，同比提高1.9個百分點。

●高技術規模工業大幅增長，1-3月，規模工業中高技術行業增加值同比增長12.5%，佔全部規模工業的4.5%，同比提高0.2個百分點。

市工信局相關負責人介紹，今年全市工業經濟實現良好開局，但也存在一些困難和問題，如企業融資難的問題，至3月底，全市工業貸款餘額為305.33億元，同比下降4.1%，工業貸款佔全社會貸款餘額比重為16.2%，佔比同期下降了2.2個百分點，工業企業特別是中小企業融資難、成本高問題仍然突出。

來源：湘潭在線

湘潭日報社全媒體記者：曾佰龍 通訊員：鄧鋮

編輯：賀娉

審核：吳新春 徐美返回搜狐，查看更多

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工業 製造業 貸款
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營業收入相差近億元 獨山農商行信批數據“打架”

2019-04-25 12:18
來源:黔訊網

原標題：營業收入相差近億元 獨山農商行信批數據“打架”

華夏時報chinatimes.net.cn記者王仲琦 馮櫻子 北京報道

日前，貴州獨山農商行發布的2019年同業存單發行計劃显示，該行不良貸款率居高不下，截至2018年末，該行不良貸款率4.19%，已經連續兩年保持4%以上；撥備覆蓋率157.98，略有好轉。

此外，該行存貸比呈上升態勢。2018年在存款規模下下降的同時，信貸投放保持增長，該行存貸比飆升至91.68%。

引人關注的是，在經營方面，該行同業存單公布的營業收入為3.56億元，而聯合資信評估有限公司在獨山農商行2019年主體長期信用評級報告（下稱評級報告）中披露的該行2018年營業收入僅為2.65億元，二者相差了近億元。

對於獨山農商行2018年營收數據“打架”一事，《華夏時報》記者先後致電評級機構和該行。對此，聯合資信的分析師在接受記者採訪時明確的表示：“評級報告是根據獨山農商行的審計報告編製的，數據是真實準確的，當時已經與該行溝通過營收數據的問題。”

而獨山農商行相關工作人員拒絕了記者的採訪要求。隨後，記者試圖聯繫貴州省農村信用社，但貴州省農信社客服提供的辦公室電話一直無人接聽。

公開信息显示，獨山農商銀行於2013年12月正式掛牌開業，其前身為獨山縣農村信用合作聯社。截至目前，獨山農商銀行是獨山縣存貸款規模最大、機構覆蓋面最廣、金融服務面最寬、支農支小力度最強、從業人員最多的金融機構。全行下轄固定營業網點22個，其中營業部1個，支行8個、12個分理處，全行在職員工達到265人，金融設施及服務實現全轄8個鄉鎮64個行政村全覆蓋。

截至2018年12月末，股本總額為22860.45萬元，股本結構為：法人股15419.04萬股，占註冊資本的67.45%；自然人股7441.41萬股，占註冊資本的32.55%，其中本行職工持股 1185.20萬股，占註冊資本的 5.18%。

獨山農商行2019年同業存單發行計劃显示，2016年到2018年，該行營業收入分別為2.98億元、3.57億元和3.56億元，而評級報告中上述三年的營業收入為2.33億元、2.9億元和2.65億元。分別相差了0.65億元、0.67億元和0.91億元。從數據可以看出，獨山農商行同業存單的數據中，2018年營收同比僅下降0.01億元，但評級報告中2018年營收同比下降明顯，達到0.25億元。

其實，獨山農商行同業存單和評級報告中，不僅營業收入數據不一致，與之相關的成本收入比也不相同。同業存單显示，該行2016年到2018年成本收入比為40.07%、43.76%和51.41%；評級報告中上述數據為46.64%、42.71%和50.02%。

關於數據不一致的問題，聯合資信的分析師表示評價報告“數據真實準確”。那麼根據聯合資信評級報告的數據，獨山農商行的經營狀況如何？

評級報告收益指標显示，該行2018年營業收入為2.65億元，同比下降8.62%。其中，利息凈收入佔比較高。該行利息收入主要來自貸款利息收入，近年來，該行貸款規模持續增長，活期存款和央行再貸款的成本優勢使其凈利差處於較高水平，2016年到2018年凈利差分別為5.05%、5.52%和5.15%，推動貸款利息收入逐年增加；但與此同時該行同業資產規模收縮導致同業資產利息收入減少，加上近年來定期存款佔比有所升高，利息支出成本有所增加，導致2018年獨山農商行利息凈收入有所回落，從2017年的2.88億元降至2018年的2.75億元。

獨山農商行手續費及傭金收入主要來自銀行卡業務、結算業務和代理業務。作為一家地方農村金融機構，由於自身實力有限以及信息科技基礎相對薄弱，該行中間業務的發展受到一定製約，手續費及傭金收入和投資收益對營業收入貢獻度較低，2016年到2018年該行手續費及傭金凈收入為0.01億元、0.02億元和-0.11億元。

該行營業支出主要由業務及管理費和資產減值損失構成。近年來，隨着業務的持續發展，該行業務及管理費持續增長，2016年到2018年分別為1.09億元、1.24億元和1.33億元，成本收入比為46.64%、42.71%和50.02%，成本控制能力有待加強。該行資產減值損失主要是貸款減值損失。上述同期資產減值損失為0.48億元、1億元和0.76億元。

由於受到利息凈收入波動的影響，該行撥備前利潤總額有所波動，2016年到2018年為1.19億元、1.56億元和1.32億元；此外，近三年該行貸款減值準備餘額為1.79億元、1.95億元和2.69億元，持續增長，對利潤造成一定侵蝕。受此影響，該行凈利潤整體呈現下滑態勢，2016年到2018年分別為0.41億元、0.23億元和0.33億元。2018年，該行平均資產收益率為0.63%，平均凈資產收益率為8.32%，盈利水平較弱。

評級報告認為，獨山農商行營業收入結構相對單一，信貸資產質量的變化加劇了盈利的波動，同時該行成本控制能力較弱，制約了整體盈利能力。

值得注意的是，信用風險是獨山農商行經營中面臨的最主要風險，只要來自於其貸款業務。

獨山縣內的產業以農業為主，受區域經濟結構和自身“支農支小”的業務定位影響，該行貸款主要投向農林牧漁業和批發零售業。截至2018年末，該行第一大貸款行業農林牧漁業和前5大行業貸款餘額分別占貸款總額的24.33%和59.92%，信貸業務面臨一定的行業集中風險。此外，在地方基礎設施投資力度加大的帶動下，該行投放了一定規模的建築行業貸款，2018年末，建築業貸款餘額占貸款總額的6.37%。由於建築業及房地產業受國家宏觀政策調控的影響較大，周期效應相對明顯。2018年末，該行建築業不良貸款占建築業貸款餘額的6.38%。

從資產質量方面看，2017年以來，該行逾期貸款規模增長明顯，不良貸款規模和佔比均有所增加。另外，該行早期參與投放了社團貸款，其中部分社團貸款已經形成不良，加大了該行信用風險的管理壓力。截至2018年末，該行不良貸款餘額1.7億元，不良貸款率4.19%。

評級報告認為，總體看，獨山農商行面臨一定行業集中風險；受當地農戶還款習慣與結息日期不匹配、信用意識淡薄等因素影響，該行信貸資產質量面臨較大下行壓力，信用風險體系尚待完善；投放房地產相關行業貸款資產質量遷徙情況需予以關注，整體面臨較大的風險管控壓力。

在流動性方面，該行存貸比呈上升態勢。獨山農商行2019年同業存單大型計劃显示，截至2018年末，該行各項存款餘額為43.03億元，較年初下降4.5億元；各項貸款餘額40.66億元，較年初增加5.3億元。正是這一增一減，讓該行存貸比飆升至91.68%，同比上升17.92個百分點。評級報告認為，該行2018年存貸比上升到較高的水平，在信貸資產質量下行的背景下，該行中長期流動性管理面臨一定壓力。

來源:華夏時報返回搜狐，查看更多

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