12月30日消息，據《東方日報》報道，馬來西亞國家銀行（BNM）周五發布数字銀行（digital banks）牌照框架的意見徵詢草案，打算髮放最多5張数字銀行牌照。

根據這項牌照草案框架，央行要求数字銀行在營運初期的3至5年內，資產水平不超過20億令吉。同時，数字銀行在初成立3至5年內，必須維持至少1億令吉的最低無損資本金額。直到5年的基礎階段結束后，最低無損資本金額將提高至3億令吉。

《電商報》注意到，馬來西亞最近在持續加碼移動支付建設。上周五，馬來西亞主權財富基金國庫控股（Khazanah Nasional Bhd）宣布，政府已選擇GrabPay，Boost和Touch’n Go eWallet三家电子錢包服務提供商，以實施4.5億林吉特（約合1.09億美元）的e-Tunai Rakyat計劃。

據悉，三大电子錢包服務提供商GrabPay，Boost和Touch’n Go eWallet是馬來西亞的頭部电子錢包服務提供商，共同為該計劃提供了現成的平台，於2020年1月15日正式啟動。

Khazanah表示，e-Tunai Rakyat計劃旨在加快馬來西亞消費者和商人（尤其是小型企業和零售企業）對电子錢包和数字支付的更多使用。

根據尼爾森（Nielsen）的一份報告，雖然馬來西亞人對移動普及率和對移動支付的認知度達到88％，但只有8％的馬來西亞人使用电子錢包。

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92億元“大窟窿”的存在，告訴我們一個道理：女媧補天終究是個神話故事。——旁觀有感

12月30日消息，《電商報》獲悉，近日，遼寧大連警方破獲一起特大非法經營案。深圳愛貝信息技術有限公司以“聚合支付”名義，從事非法資金支付結算業務，截留商家資金，涉案金額92億餘元人民幣。

據悉，愛貝公司先通過註冊多家“殼公司”方式向微信、支付寶等第三方支付機構套取支付通道，再將這些支付方式整合成一個二維碼發送給商家使用。但消費者付給商戶的錢並沒有直接進入到商家的賬戶，而是先進入愛貝公司的賬戶。愛貝公司根據與商家約定的交付款時間將資金結算給商家，並收取一定的服務費。

大連市公安局沙河口分局經偵大隊副大隊長范延群表示，支付平台取得監管部門頒發的許可牌照，還需繳納一定金額的備付金用於保障商家的資金安全。但像愛貝這類平台沒有任何資質，商家的巨額錢款捏在他們手裡沒有任何保障，一旦他們捲款跑路，商家必定損失慘重。

事實上，這就是二清的危害，也是聚合支付一直以來頗受詬病的一點。所謂的二清指的是，未獲得中國人民銀行許可的單位或個人支付業務的行業，並借用持牌人的渠道，在執照支付機構實際支付業務和資金清算業務模式。由於存在監管漏洞，二清以極低的費率、極低的申請門檻，為聚合支付企業贏得了比較客觀的利潤空間。

一般來說，聚合支付收到的錢會流到第三方支付通道（微信、支付寶等）或者銀行通道，這是一清。倘若聚合支付平台將自己包裝成為一個大商戶，把旗下籤約的商戶作為自己的一個個子商戶，自己成為大商戶。這就變成在銀行和商戶之間，還要多一次聚合平台的二次結算，所以被稱為二清。

如此看來，二清的危險顯而易見，如果聚合平台出現資金鏈問題無法及時給商戶結算資金，就會出現暴雷。今年5月起，由於愛貝私自挪用商家資金，已造成至少3000萬元資金無法支付給商家。

雖然，中國人民銀行自2017年起頒布了多項條例，《中國人民銀行支付結算司關於開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》、《中國人民銀行關於持續提升收單服務水平規範和促進收單服務市場發展的指導意見》、《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》、《關於規範支付創新業務的通知》等，用以規範聚合支付市場，明確劃定“二清”雷區及不得採集等。

但是，隨着聚合支付的過熱發展，移動支付市場有更多層級的加入，責任歸屬變得模糊不清，風險隨着責任分散難以把控。因此，但隨着行業向縱深發展和廣泛應用之下，聚合支付監管體系亟待完善。

另外，值得關注的一點是，2019年7月，央行科技司司長李偉在《清華金融評論》月刊中撰寫了一篇名為《強監管 促發展 推動金融科技行穩致遠》的文章，文中透露，央行正在推動構建基於支付標記化技術建立的條碼支付互聯互通技術體系。

文章進一步指出，央行將組織商業銀行、支付機構、中國銀聯、網聯等，穩妥開展條碼支付互聯互通技術驗證和應用試點，逐步打通支付服務壁壘，為人民群眾提供更為安全便捷的支付服務。

這對聚合支付服務商而言，是一個爆炸性的消息。事實上，正是因為手機APP和商戶條碼標識無法互認互掃，用戶需要切換手機APP的不方便才催生一批聚合支付公司提供聚合碼，滿足商戶需求。

而二維碼互聯互通后，支付寶，微信，雲閃付以及各大銀行APP的二維碼都可以互掃互認，那麼聚合支付商的存在還有什麼意義嗎？加之，聚合支付存在的風險問題一直沒有得到有效解決，似乎聚合支付已經走到“盡頭”。

其實不然。短期來看，一定程度上，二維碼互聯互通後會瓦解聚合支付的“聚合碼”優勢，但聚合支付商的B端仍存在商機。因為多數的中小微商戶数字化經營能力薄弱，支付業務知識缺乏，幫助幫助其開戶、調試、上線，應該是個不錯的出路。

據艾媒諮詢數據显示，2018年中國實有各類市場主體11020萬戶，其中個體工商戶規模超7000萬戶，龐大的企業市場主體催生了支付機構服務B端的巨大市場。因此聚合支付企業可以主要將目光放在零售商戶上。

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12月31日消息，據竺道消息，印度央行——印度儲備銀行（RBI）已提議國家支付公司（NPCI）為零售消費者構建一個替代数字零售支付系統「New Umbrella Entity(NUE)」。

根據印度儲備銀行最新發布的《金融穩定報告》显示，最新的NUE替代数字零售支付系統除了解決中心化風險之外，還可鼓勵競爭和創新，從而有助於金融穩定，同時還有助於擴大数字支付對更多人覆蓋範圍，讓印度人民減少對現金的依賴。

印度國家支付公司是該國最大的零售支付系統服務提供商，處理近60％的零售电子支付交易。據《電商報》了解，NPCI旗下数字支付服務統一支付接口（UPI）實現了一個全新里程碑，十月份交易量已經達到了10億筆。事實上，印度統一支付接口只花了三年時間就實現了這一成績，而且在同一時期內已經吸引了1億用戶。

據悉，印度統一支付接口使用量之所以大幅上升，主要是得益於使用該数字服務的三大領先廠商PhonePe、Google Pay和Paytm，他們在整個統一支付接口数字支付生態系統里佔據了90%的市場份額。

值得一提的是，印度政府正在改變其数字支付路線圖，將截至2020年3月的財政年度中的电子交易目標從400億個增加至450億個（按數量計） 。

事實上，印度是世界上增長最快的主要經濟體之一，已有數千萬人使用在線交易。據國際清算銀行的數據，去年印度的移動支付交易量增長了55%，增速全球第一。相比之下，中國增長了48%，印度尼西亞增長了23%。

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1月1日消息，《電商報》獲悉，周二，浙江銀保監局發布批複稱，經審核，同意萬向三農集團有限公司入股浙江網商銀行（以下簡稱“網商銀行”）10.40億股股份，入股后合計持有該行17.6億股股份。

另外，同時，浙江銀保監局還要求網商銀行應加強股權管理，進一步完善股權結構，嚴格控制股東關聯交易，完善公司治理與內控機制，防範和化解金融風險。

事實上，早在2019年12月11日，浙江銀保監局已經發布關於網商銀行增資擴股方案的批複，同意該行2019年度第三次臨時股東大會通過的增資擴股方案。這是網商銀行成立以來的首次增資。

據《電商報》了解，網商銀行於2014年9月29日批准成立，2015年6月25日正式開業，是銀監會批准成立的中國首批5家民營銀行之一。目前，網商銀行註冊資本為40億元，大股東為螞蟻金服，持股比例30%。

馬雲曾表示，網商銀行的定位是服務於小微企業，提供不高於100萬元的貸款。12月5日，網商銀行表示，全國1億小店中，有一半已經獲得貸款額度，超過5000萬小店可以隨時取錢，用於自己的生意。

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1月2日消息，《電商報》注意到，今日拉卡拉股價繼續走高。數據显示，截至上午收盤，該股上漲3.78%至81.44元，盤中最高上探至84.50元，創上市以來新高。午後開盤后，拉卡拉維持上漲勢頭，最終以81.15元/股收盤，漲幅為3.42%。

另外，值得一提的是，2019年12月27日以來的4個交易日，拉卡拉兩度漲停，累計漲逾34%。這與拉卡拉在12月27日公布的《關於 2019 年度利潤分配及資本公積金轉增股本預案的預披露公告》有關。

根據公告，拉卡拉擬以公司截至2019年12月31日總股本40001萬股為基數，向全體股東每10股派發現金股利人民幣20元（含稅），同時以資本公積金向全體股東每10股轉增10股。照此預案，需要派發現金股利8.0002億元。

而股價的連日波動引起相關部門的關注。周二，拉卡拉正式回復深交所關注函，對於深交所關注函中的提出的問題作了詳細的解釋和說明。拉卡拉在回復中表示，本次利潤分配及高送轉預案具備合理性，沒有炒作股價的情況。

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7月21日消息，騰訊對“微信二次實名認證”一事進行回應，微信支付並未通過任何形式引導用戶進行二次實名認證，希望用戶不要輕信短信等渠道傳播的二次實名認證要求和鏈接，謹防上當受騙。

“深圳公安發布”微信公眾號稱，今日接到多地群眾舉報，微信收到賬號名為“支付安全認證”發送的消息，要求用戶點開其中的鏈接進行“微信二次實名認證”，否則將凍結微信賬號。部分用戶在點擊鏈接之後，發現這是一個木馬鏈接。

如今，大多數APP都實行後台實名、前台自願的實名制機制。因此使用APP應用時被要求進行實名認證，是不奇怪的，但“二次實名認證”卻是聞所未聞。微信團隊也在之後證實，目前並沒有所謂的個人或企業微信賬號需要進行二次實名認證。

其實，該詐騙團隊編製的騙局還是有很多漏洞的：第一，該名為“支付安全認證”的微信賬號是一個個人賬號，對方只是用昵稱和頭像混淆視聽，而真正的微信服務賬號都只能關注；第二，微信官方的服務賬號推送鏈接通常都是圖文消息的格式，一般不會直接發送網址鏈接，這種形式的陌生鏈接多為木馬病毒或釣魚網站；第三，詐騙文字信息表述極不規範，甚至文中還有錯別字。

網警也提示廣大網友，身份驗證並不需要綁定銀行卡，驗證平台不可能是公司網址，且該信息中提及的“網絡刑法”根本就不存在，目前只有《中華人民共和國刑法》。一定不要點擊來源陌生的網站網址，不要隨意下載軟件應用，更不要填寫社交賬號密碼、手機驗證碼、銀行卡賬號密碼等涉及財產安全的重要信息。

微信官方對實名認證的表述為：根據國家法規對支付服務實名制的要求，需要用戶提交完整的身份信息進行實名認證。真正的微信實名認證步驟為：進入微信—我—錢包—右上角四宮格—支付管理—實名認證。

騰訊方面表示，用戶開通實名認證后，會根據交易金額、風險等級等條件，依據國家法規引導用戶補齊更多身份信息，但不會要求二次實名認證。

對於冒充官方賬號的個人行為，騰訊表示希望廣大用戶對其投訴舉報並拉黑。

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7月24日消息，P2P平台聚有錢發布公告稱，決定退出網貸行業，並開展清盤工作，盡最大努力兌付用戶的本金。

本月P2P網貸平台出現殘酷洗牌潮，百多家P2P平台前赴後繼出現倒逼、實控人跑路、投資人無法提現、失聯的現象。

又一家十億級P2P平台聚有錢也於近日宣布良性退出網貸平台。聚有錢於2015年1月上線，是一個高收益、低門檻的互聯網理財平台。2015年獲得多家投資，與數十家精選機構合作，依託自身優勢開發保障性高、收益穩定的理財產品。

聚有錢方面的還款計劃為：未來兩月每月還本金1%，其後兩年每月還本金不少於2%，期末至少還完本金三成，未來直至2021年8月前兌付剩餘本金。若2021年7月31日平台未完全結算所有本金，平台實控人將依法承擔責任。

聚有錢方面承諾，在相關監管部門的指導下，不跑路、不失聯，穩妥處理好清算工作，定期、及時向監管和用戶公開處置進展，加大對借款人的催收力度，確保用戶資金不受損害。

對於退出的原因，聚有錢方面表示，由於近期互聯網金融行業發生嚴重波動，市場生存環境惡化，投資者信心不足，導致大部分借款人還款意願降低，主觀上存在惡意逃廢債行為，對平台經營產生重大負面影響。

但外界質疑其還款公告屬於套路，首兩月僅還本金共2%毫無誠意，並把整個還款計劃拖長至三年，目的只為拖延時間方便賴賬或跑路。有投資者表示，將會報警處理。

對此，聚有錢方面強調，自公告發布之日起10天內，公司實控人譚瑋會牽頭成立清盤工作組，對公司的還款計劃做盤點，平台會通告具體情況和還款方案，與每一位用戶聯繫。平台及實控人承諾兜底，清算待還資金來源，已放出款項的應收款，逾期及違約情況的賬款催收，提供相應足值固定資產做保障。

自公告發布之日起，平台將停止相關業務運營，保留網站和APP正常維護，不再發行新產品。目前賬戶可用餘額能夠正常提取，凍結未到期資產，以公告發布之日起的待收本金作為後期清算的基數。

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當前我國市場經濟體制改革仍在持續深化，在這個過程中，各企業都面臨着巨大的發展空間和嚴峻的市場競爭壓力。眾所周知，企業的生產經營活動離不開現金管理，合理優質的現金管理模式對企業的持續發展起着決定性的作用，但在現實中，仍有眾多企業在現金管理上出現各種問題：資金監管不嚴，存在挪用風險，資金安全難以得到保障;資金流向不透明，資金流與發票流不吻合，無法合理報稅;資金管理手段單一，傳統銀企直聯模式需要大量成本投入;交易數據龐大，同時難以被利用，供應鏈金融服務開展困難等等。

針對上述企業現金管理的諸多問題，“付錢拉”以雄厚的技術實力和豐富的金融服務經驗，為高速發展的企業提供專業、安全的企業現金管理解決方案——商易通。

付錢拉商易通是什麼？

商易通是一套合規的綜合性現金管理解決方案。以賬戶為基礎，以各類金融消費場景為核心，幫助企業規避資金歸集風險，通過自動清結算服務實現資金按需分配，為平台提供便捷、靈活的支付方式和餘額增值、流量變現服務，滿足供應鏈融資需求，全面提昇平台生態體系內的綜合競爭力。

付錢拉商易通有何功能優勢？

商易通綜合性現金管理解決方案，主要有以下五大優勢：

資金合規

目前隨着監管趨勢愈發嚴格，含非自營交易模式的電商平台，需要通過銀行或具有互聯網支付資格的支付機構為其搭建符合監管要求的賬戶體系，並依此規範平台交易資金的支付流轉過程，使平台上交易透明化，進而提昇平台客戶的信任度，增強平台的社會公信力。

_{圖：電商平台資金管理詳情示意圖}

· 兼具匹配性與定製化：根據平台運營情況，為平台匹配最合適的存管銀行;

· 實現平台合規性：規避“二清”風險，徹底排除不受監管管控的資金池;

· 服務對象範圍：適用於B2B、B2C和C2C等大消費以及生活服務領域綜合性電商平台;

· 適用行業場景：垂直細分行業涵蓋服裝、家居、电子、飾品、母嬰產品、旅遊、二手車交易、物流等;

· 資金一體化集中管理：向平台及平台個人和企業用戶提供總分賬戶的開立、賬戶綁定及鑒權驗證、充值、提現、交易擔保支付、交易資金清分、清算和對賬等資金一體化集中管理服務。

“四流”合一

商易通通過為B端商戶提供可定製化的企業电子回單(回執)服務，可以輕鬆幫助企業解決“合同流、勞務流(物流)、資金流和票流”等“四流”合一問題，規避可能面臨的稅務風險。

_{圖：可定製化企業电子回單}

多種收付款方式

付錢拉商易通可提供包含網銀、掃碼支付、ATM、快捷支付、錢包支付在內的多種支付方式：

圖：付錢拉商易通可提供多種收付款方式

供應鏈金融

通過付錢拉商易通的合作，銀行還可以為電商平台提供供應鏈融資服務，電商平台能夠賺取風險保證服務費，為融資一方提供違約風險履約保證。通過擴展多樣化的服務方式，提升電商平台自身綜合服務能力，獲得更多B端企業的青睞。

_{圖：付錢拉商易通幫助平台開展供應鏈金融服務}

賬戶增值，流量變現

付錢拉商易通利用成熟的底層賬戶體系，採用賬戶餘額的方式將商戶及終端用戶的資金沉澱下來，進而開展豐富的金融創新活動，同時提供跨產品資金不落地，相互轉換清算的無縫銜接。

_{圖：付錢拉商易通可提供賬戶增值服務}

· 平台客戶：可以為平台客戶提供具有市場競爭力的餘額增值服務;

· 跨平台&跨產品：通過跨平台和跨產品的合作，為合作夥伴引流，獲得流量變現收益，構建互利共贏的生態體系。

付錢拉商易通能夠幫助企業實現資金合規、“四流”合一、多樣化收付款、供應鏈金融業務開展、賬戶增值等綜合性現金管理功能，為企業的長遠健康持續發展奠定了堅實的基礎。

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7月24日消息，據記者查詢工商信息時發現，美國社交網站Facebook已經於今年7月在杭州成立獨資公司，由Facebook Hong Kong Limited全資控股。

Facebook嘗試重返中國市場的努力一直沒有停止。

據工商信息显示，臉書科技（杭州）有限公司在2018年7月18日正式成立，類型為台港澳法人獨資的有限責任公司，由Facebook Hong Kong Limited控股100%，註冊資本為3000萬美元，法定人代表為張京梅。

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7月26日消息，多地金融監管機構選擇與金融科技公司合作，面對日益複雜的新金融監管環境，提升科技監管能力，防範涉眾金融風險。

從今年4月至今，已經有北京、西安、廣州、天津等七地金融局先後與螞蟻金服達成合作，裝備了螞蟻風險大腦，目前更多地方監管部門還在密集考察、調研中。

據了解，螞蟻風險大腦是螞蟻金服的一個風險處理模型，搭載了螞蟻金服十多年在金融場景中積澱的經驗和領先的技術能力。天津市金融工作局局長聶偉迅表示，希望風險大腦成為千里眼，提早識別風險，向投資者預警，避免或減少經濟損失，同時也為金融監管部門預留更多處置空間。

螞蟻金服風險大腦技術負責人張英表示，未來螞蟻金服會將最新的區塊鏈技術與風險大腦結合，將地方金融監管機構、監管科技平台和相關企業的行為上鏈，記錄在同一個賬本上，不可篡改，更有助於信息的準確和透明。

據資料显示，風險大腦可根據金融風險特徵及各地方監管機構提供的專家經驗建立風險模型，從企業股權、產品經營、工商合規、負面涉訴、輿情分析等多個維度進行分析，計算出相關從業金融機構的非法金融風險、合規風險及業務風險，實現風險定型后，為監管部門提供處置依據。

螞蟻金服方面表示，無論是信息報送和反饋價值的建立，還是共同上鏈的探索，目的都在於共建。讓科技成為地方監管的助力，幫助各個城市建立本地化的風險防範能力，更好地保障民眾的財產安全。

科技有助於識別和有效防範金融風險，近年來引起關注較多的P2P和ICO等風險領域，本質上是打着互聯網和科技的外衣實施詐騙。監管科技的運用能夠有效防範風險並促進創新，智能風險預警與識別，複製監管機構提前從處置打擊風險，將風險控制在早期階段，防範系統性風險。

隨着各地監管部門與科技企業的共同推進，互聯網金融的地域性將被抹消，各地風險防範經驗可以得到進一步共享，這在可以預見的未來將成為大趨勢。

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