8月28日消息，日前已經有多家消費金融公司公布了上半年的業績，營收均大幅增長，而凈利潤增速卻都令人堪憂。

今年上半年，中原消費金融營收已經達到1.57億元，該公司去年全年營收也只有9040萬元；招聯消費金融營收30.4億元，同比增長83.13%。大多數消費金融公司的營收增幅高，一是由於監管層對於消費金融的鼓勵。銀保監會近日發布《關於進一步做好信貸工作，提升服務實體經濟質效的通知》，其中就有提到要支持鼓勵發展消費金融。

二則是由於消費金融仍是一片藍海，消費場景應用也日漸廣泛。據融360研究報告數據显示，教育、旅遊、租房、美容等消費分期場景需求日益增多，而電商等原有消費分期場景也還有很大的發展空間。招聯消費金融獲得股東聯通的支持，其線上業務入駐聯通手機營業廳，而線下業務則覆蓋了近兩萬家聯通營業廳，提供了智能手機分期購買等服務，這都使得該公司營收大幅增長。

然而在消費金融大幅上漲的同時，招聯消費金融凈利潤僅為6億元，同比增長僅為11.6%，二三四五消費金融凈利潤6.14億元，同比增長35.58。營收大幅增長而凈利潤增速卻快速放緩，一是由於獲客成本增長。在線上，消費金融公司需要為第三方渠道，如百度、阿里等支付渠道費用，而由於競爭越來越激烈，費用也在逐步上升；在線下，消費金融依託於消費場景，多開在商城、購物中心等地方，開店成本及運營成本也都不低。

二是由於用戶不良率和流失率在提升。目前，百行徵信還處於測試階段，各個消費金融公司難以對接互相的徵信信息。在這一情況下，容易出現部分用戶多頭借貸，或是以貸養貸。據融360研究報告显示，當前有近三成用戶以貸養貸，存在5.44%的借款人資不抵債。

三則是監管在鼓勵消費金融的同時也在嚴抓消費金融違規行為，北銀消費金融就曾因隱瞞報表等被多次處罰，合計已被罰超過900萬元。ABS作為消費金融重要的資金來源，審核也變得較為嚴格，截止至7月底，消費金融ABS類產品數量僅為40隻，不到去年同期的三分之一。

上兩個月P2P的爆雷潮就是最好的前車之鑒，消費金融公司還需更加註重提升自身的風控能力，以及合規經營。

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9月1日消息，據國外媒體CNBC日前的報道，另一個显示中國科技巨頭影響力不斷增強的跡象是，許多中國本土銀行正在尋求這些公司的幫助，而不是在內部建立自己的服務。

得益於移動支付和电子商務的興起，中國的金融科技公司擁有大量關於消費者行為的數據，這些數據可以幫助評估向個人放貸的風險，而某些公司已經利用這些信息拓展到信貸業務。但隨着政府對金融科技公司的監管力度加大，銀行業也希望接觸到更多零售客戶。

在不到15年的時間里，螞蟻金服旗下的支付寶用戶數量已經增長到至少5.2億。據數據显示，支付寶已經覆蓋了全中國超過51%的手機用戶，而中國三大銀行的應用程序滲透率只有7%至11%左右。

穆迪金融機構集團副總裁兼分析師David Yin表示，過去兩到三年間，中國幾乎所有的中型商業銀行都與中國三大科技巨頭百度、阿里巴巴和騰訊簽署了商業合作協議。

馬雲曾經說，銀行不改變，那麼支付寶就來改變銀行。但近幾年銀行方面的轉變也讓馬雲選擇與銀行達成了一系列合作，將支付寶各方面的能力都貢獻給了銀行，甚至連最核心的电子支付功能也一樣同銀行共享。

芝麻信用的作用不僅僅涉及到支付寶本身的花唄和借唄的開通與否。有數據显示，金融機構引入芝麻信用評分之後，信用卡開卡的審批通過率提高了7%，且及機構的整體不良率降低了0.3%。

螞蟻金服方面表示，預計在未來3到5年，技術服務費用將成為其業務的關鍵支柱。在過去的幾個月中，螞蟻金服已經與華夏銀行、上海浦東發展銀行和光大銀行等數家中資銀行展開合作。

無論是在國內還是國外，已經形成智能手機使用習慣的中國消費者儼然成為重要的業務增長驅動力。傳統金融機構與金融科技企業能夠放棄各自大一統的野心，共同營造商業生態，無論對於消費者還是監管層而言，都是喜聞樂見的事情，這樣的結果或許是最完美的。

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9月7日消息，截至8月31日下午5時，香港金管局接受虛擬銀行申請的最後時點，已有29家機構遞交虛擬銀行牌照申請，其中部分已經完成了相關審批。螞蟻金服、騰訊、小米、京東金融、眾安保險、中國平安、渣打銀行、滙豐香港等金融或科技巨頭均以獨資或設立合資公司的形式出現在內。

金管局方面透露，計劃最早今年年底發放首批虛擬銀行牌照，首批牌照或發8-10張，這意味着首批申請者通過率僅有三分之一。在已遞交申請虛擬銀行牌照的29家機構中，有部分是已完成相關審批程序、接近完備的申請。

為了獲得首批虛擬銀行金融牌照，不少金融科技巨頭和傳統銀行或其他有實力的集團公司，都已經開始加速布局。

如小米金融在香港設立洞見金融科技申請虛擬銀行牌照的同時，還邀請滙豐原亞太地區主席鄭海泉與香港理工大學校長唐偉章加盟，以加強團隊的合規操作與監管政策協調能力。百仕達、眾安在線及中信銀行（國際）組成合資公司“眾安虛擬金融”，並從恒生銀行挖來銀行家柯清輝出任該公司董事。渣打銀行（香港）為了申請虛擬銀行牌照，已於8月30日成立了一家企業實體，並以此向香港金管局提交虛擬銀行牌照申請。

業內人士表示，要獲得香港虛擬銀行牌照，絕非易事。這場虛擬銀行的牌照之爭，正逐漸演變成大型金融科技平台與傳統銀行之間的鏖戰。由於金融科技平台有雄厚的資金實力，在風險管理、資本充足及資本充足率等其他指標上能夠達到香港金管局的要求。

香港虛擬銀行牌照與內地的直銷銀行或民營銀行中的互聯網銀行概念相近。在業內人士看來，大型金融科技平台之所以积極競爭香港首批虛擬銀行牌照，一個重要原因就是以此拓寬在東南亞等國際市場拓展互聯網金融業務的空間。

對於有志於進軍國際市場，以及把握住粵港澳大灣區發展契機的機構來說，獲得香港虛擬銀行牌照將增加走出去的砝碼。

企業擁有香港虛擬銀行牌照，將具有國際資本市場和吸引海外資金的優勢。在產品和服務方面，除了自營金融產品，金融科技公司也會與其他金融機構進行合作，拓寬產品範圍，為客戶提供更多的創新金融服務。在技術方面進入虛擬銀行業務能夠拓寬平台金融科技的應用邊界，充分發揮數據分析、機器學習、人工智能和大數據等基礎技術的應用，提升金融科技能力。

參与了此次申請虛擬銀行牌照的WeLab創始人龍沛智在接受採訪時表示，虛擬銀行將是香港金融革新的一大步，能夠真正實現普惠金融。近年來，香港也一直努力在金融的創新和監管中保持着平衡，虛擬銀行的落地或給予金融科技公司更多的發展機會，也將為香港市民和兩岸投資者們帶來更加優質的金融服務選擇。

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近些年電商平台如雨後春筍般湧現，隨着平台的快速發展，資金賬務處理、清結算、票據等問題，是永遠都無法繞開的話題。尤其是一些規模型電商平台，大多都面臨着商戶過多，難以管理，且清結算複雜的難題。

針對各類電商平台的上述痛點，付錢拉推出商易通——交易平台賬戶資金管理綜合性產品，為各類交易平台搭建一套完整的交易資金支付和虛實賬戶體系。同時基於各行業商戶的應用場景向平台及平台用戶提供賬戶開立、賬戶綁定及鑒權驗證、出入金、銀行回單、擔保支付、資金清分、 資金對賬、資金存管、投融資等一體化綜合賬戶資金管理服務。

商易通具體功能模塊剖析

模塊一：資金存管功能

當前，在網貸平台資金存管的大背景下，電商平台的資金監管正迎來一場新的清查風暴，監管部門明令禁止沒有支付牌照和支付資格的互聯網平台開展網絡支付業務，禁止其以自身名義搭建具有金融屬性的類电子賬戶，禁止私自設立不具有真實交易背景、不受金融機構管控的資金池。

付錢拉商易通資金存管功能，可以為電商平台尋找最合適的存管銀行，銀行為交易平台開立資金存管總賬戶，併為每位交易成員建立資金存管明細賬戶，該明細賬戶與交易成員指定的同名銀行結算賬戶建立出入金轉賬對應關係，在此基礎上，存管銀行發揮賬戶管理、資金結算以及第三方存管的作用，為交易平台和交易成員提供出入金、交收清算以及對賬等功能，幫助平台企業解決“二清”難題，輕鬆邁進合規門檻。

［四大功能優勢］

① 資金安全，用之有道

平台客戶資金存放於銀行，資金封閉運作，不存在被挪用風險，客戶安心。

②合規、盈利兩不誤

電商平台存管的資金能夠獲得一定收益，增加平台贏利點。

③ 賬目準確，對賬便利

存管銀行總分核對交易賬戶，確保賬目準確。支持客戶多渠道隨時隨地對賬機制。

④提高信譽，更具權威

完全符合監管要求，相較於第三方機構存管而言，銀行存管更具社會公信力，顯著提昇平台聲譽。

模塊二：智能分賬功能

付錢商易通智能分賬功能，能夠為平台型電商企業提供更靈活、更方便的分賬以及分賬退款支撐體系，簡化平台賬務對賬工作，提升核算效率及準確度。

［五大功能優勢］

① 支持實時、延時分賬

支付款項可以實時拆分到指定商易通賬戶中，也可以根據實際情況自定義時間進行分賬。

②分賬規則自由方便

自定義分賬規則 or 將分賬規則交由商易通管理，每個分賬環節都可支持按照固定金額 or 百分比金額拆分。

③ 分賬退款算法靈活

支持單筆退款、多次部分退款，同時支持分賬后全額及部分退款，以及再繼續分賬等功能。

④結算提現多樣及時

支持實時結算，提供T＋0、T＋1等周期提現到賬服務，支持交易手續費實時划扣和定期划扣。

⑤ 交易管理便捷清晰

提供強大的商戶後台管理系統，商戶可進行交易管理、流水查詢、對賬單下載等操作。

模塊三：电子回單訂製功能

商易通电子回單訂製功能可以為B端商戶提供可定製化的电子回單（回執）服務，幫助企業輕鬆實現“合同流、物流、資金流、票據流”的“四流合一”，規避稅務風險。

模塊四：專屬支付服務

在支付方面，商易通可以解決平台支付渠道多元化問題，從而大大降低企業的支付成本，同時商易通還可以為投融資企業提供回款監控、定向支付等專屬支付服務。

［四大功能優勢］

① 多種收款方式

快捷支付、二維碼支付、B2C網銀支付、B2B網銀支付、代收（代扣）、身份識別

②多種付款方式

銀企直連（普通/快速）、央行大小額、墊資支付、委託代付、三方單付/批付

③ 支持賬戶類型

支持所有類型賬戶，包含個人及對公賬戶。

④自動運維

7*24小時自動運維，具備高併發處理能力。

模塊五：流量變現增值服務

商易通產品可以實現將平台客戶的餘額賬戶對接銀行存款、銀行理財或其他金融機構理財產品，獲取餘額增值收益。

［五大功能優勢］

①形成客戶資金流閉環

用戶投資資金到期贖回不直接回到銀行卡，而是返回餘額賬戶，在平台內部形成資金流閉環，提高平台賬戶和用戶餘額賬戶內的留存資金收益。

②無支付額度限制

資金轉入轉出，沒有額度限制，輕鬆便利完成購買支付。

③ 全面金融產品對接

全面組合服務，解決電商平台及平台用戶所需一切金融服務需求，提昇平台金融屬性，使平台客戶閑散資金得到有效利用。

④快速高效資金贖回

支持T＋0贖回，資金立即可用。

⑤ 降低支付運營成本

客戶購買理財產品到期贖回，如若直接至用戶銀行卡，則在進行二次投資時，平台需增加一次代付至用戶銀行卡以及一次快捷支付交易成本。

模塊六：供應鏈金融&消費金融服務

付錢拉商易通產品有助於電商平台獲得銀行在供應鏈金融和消費金融方面的服務，進而提升電商平台企業自身綜合服務能力，獲得更多用戶青睞。

商易通的同業優勢

商易通對比同業產品有以下六點優勢：

★ 產品成熟

商易通可提供整套平台類電商行業解決方案。自上線后，陸續服務過數十家電商平台，擁有眾多成功實踐案例。

★ 功能豐富

商易通將收單、支付、賬戶等多個產品打通，實現電商平台交易資金收付一體化管理，提昇平台產品對接及使用效率。

★配置靈活

功能模塊自由組裝，參數配置靈活多樣。擁有上百個功能接口，並可針對電商企業多元化、個性化的需求，精準提供功能模塊進行組裝。

★ 系統完善

商易通產品系統運營穩定，併發處理能力強，可滿足擁有海量客戶的大型電商的使用要求。

★ 增值多樣

自動為平台建立平台客戶錢包賬戶體系，為平台上客戶提供餘額增值服務，匹配多種增值產品，增強平台用戶粘度。

★ 對接高效

專業化對接流程，開發及運營團隊全程支持，最快4周完成申請至投產全流程。

商易通辦理流程

商易通辦理流程分為四階段：

1.初次接洽：明確客戶需求，依照客戶需求定製專屬化商易通功能模塊

2.資料收集&盡職調查：收集平台資料，實地調研平台運營狀況

3.簽署協議&開立賬戶：與平台簽署協議，開立對公賬戶，含資金存管賬戶、平台自有資金賬戶

4.系統對接&上線運行：網絡準備，派專人進行系統對接，聯調測試，驗收測試保證投產上線安全

商易通六大功能模塊為電商平台提供專業、高效、一體化的賬戶資金管理服務，豐富平台資金管理手段，提昇平台財務核算效率，滿足平台健康快速發展訴求。

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9月14日消息，昨日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）微信公眾號發文，相關內容透露了8月份機構在登記披露平台登記合同情況：截至2018年8月末，共有66家機構接入登記披露平台，較7月末新增19家，累計登記合同9431萬份，較7月末增加了931萬份，環比增長11%，涉及金額1160億元，較7月末增加了176億元，環比增長18%，涉及借款人數360萬人，較7月末增加了53萬人，環比增長17%。

此外，通告显示，共有103家會員機構在登記披露平台上披露了2018年7月的運營信息，其中貸款餘額合計6555億元，累計交易總額38409億元，累計服務出借人數3697萬人，累計服務借款人數9427萬人。

此前，互金協會對外表示已逐步形成較為完整的風險監測體系，具備了宏觀和微觀監測相結合的能力。互金協會綜合運用掌握的統計監測、登記披露、信息共享、舉報等數據，不斷加強網貸機構違法經營活動、個人借貸信用等風險源的監測，及時準確掌握平台底數和風險程度。

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9月17日消息，日前，中國互聯網金融協會戰略研究部負責人、互聯網金融標準研究院副院長肖翔在第二屆新金融·普惠實踐峰會上表示，“在推進数字普惠金融的過程中，不能僅依靠技術單兵突進，或者把技術過度地神化、泛化，而應該研究推動包括政策、制度、技術等在內的一攬子、系統性的数字普惠金融解決方案。”

據了解，中國数字普惠金融的發展程度和速度總體居於所屬東亞及太平洋地區國家、中等偏上收入國家的平均水平以上，排在發展中國家前列。

肖翔進一步表示，近年來，在新一輪科技革命和產業變革的時代背景下，以互聯網、大數據、雲計算、人工智能等為代表的数字技術不斷取得突破，為解決上述全球共性難題提供了可行路徑和技術支撐。但由於数字普惠金融在業務模式、技術屬性、風險特徵等方面的新特點，也帶來数字鴻溝、算法歧視、平台鎖定等一些新挑戰，使得数字普惠金融面臨“使命漂移”的風險。

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