10月31日消息，開業未滿三年，華融消費金融高層已歷經多次變動。近日，華融消費金融現任董事長賈傳寶、總經理鄒新亮雙雙被免職，公司方面尚未透露兩人被免職的原因。

公開資料显示，華融消費金融於2016年1月19日開業，註冊資本6億元，是我國第13家獲批開業的持牌消費金融公司；公司由中國華融作為主要出資人發起，聯合合肥百大、深圳華強、安徽新安資產共同設立。

在極為重要的經營初期，華融消費金融的董事長、總經理已更換多次。據《電商報》了解，早在2017年1月，華融消費金融成立初期的高管團隊便已悉數退出，剛剛被免職的董事長賈傳寶、總經理鄒新亮已是公司成立以來的第三批高管。

對於成立不久的公司而言，頻繁換帥，會對經營帶來一定的影響。據中國華融年報數據，華融消費金融在2016年末貸款總額為16.59億元，但其經營首年並未實現盈利，稅前凈利潤為虧損0.37億元；2017年末貸款總額增至61.66億元，凈利潤扭虧為盈實現1.05億元。

有業內人士分析稱，2017年華融消費金融扭虧為盈的關鍵並不在於業務調整的立竿見影，而是彼時的高管團隊多由湘江銀行而來，由於消費金融業務和銀行業務關聯緊密，華融消費金融可以從銀行獲取低成本資金。

值得注意的是，儘管華融消費金融貸款總額在2017年末達到61.66億元。但在同期獲得開業批複的眾多持牌消費金融公司中，華融消費金融的表現並不出色。公開資料显示，蘇寧消費金融在2017年末累計放款超過300億元、馬上消費金融2017年累計放款794億元、中郵消費金融截至2017年10月累積放款超300億元。

近三年間，華融消費金融始終未能推出具有代表性的消費金融產品，業績不佳並不讓人感到意外。早在華融消費金融成立之初，中國華融曾表示：“將突出華融基因、互聯網基因、創新基因、普惠基因等‘四大基因’，着力打造符合普惠金融理念的消費金融產品。”但目前公司並沒有核心的互聯網產品上線，只有線下大額信用貸產品，之前的承諾最終成為一句空話。

為了實現利潤的短期增長，華融消費金融逐漸走上了“做資金輸出賺快錢”的道路。從去年開始，華融消費金融便與多家網貸平台展開業務合作，將資金輸出給向錢貸等數十家現金貸平台；此外，華融消費金融還曾捲入“租金貸”事件，與房屋中介機構夢想大熊合作租房分期業務，后因用戶投訴“被貸款”而停止。

華融消費金融為現金貸平台“輸血”，染指“租金貸”的行為明顯有悖於監管要求。早在去年12月，銀監會便針對消費金融公司發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的函件，要求禁止消費金融公司通過P2P網絡借貸撮合等任何方式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款。

相對於華融消費金融的“不思進取”以及“不務正業”，外界資本卻對消費金融這塊“大蛋糕”眼饞不已。今年8月，銀保監會發布《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，明確未來將“积極發展消費金融”；近期，多家消費金融公司順利獲批開業；目前，已有27家機構拿到牌照。

隨着持牌機構的不斷增加，未來的消費金融市場競爭將日趨激烈。對於華融消費金融而言，如何儘快形成自己的核心競爭力，無疑是當下亟待解決的問題。

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11月2日消息，據融360監測數據显示，10月份P2P問題平台數量大幅減少至26家，其中清盤和立案兩類合計佔69.2%比例。10月交易額為843億元，環比減少9.7%，繼上月環比增長後有恢復下降趨勢。截至10月末，P2P網貸行業正常運營的平台有1500家，待還餘額為8020億元，環比下降4.3%。10月，行業平均投資利率持續下降至9.63%，環比下降0.05個百分點；平均借款期限333天，環比延長超18天。

截至10月31日，共檢測到6330家平台，其中正常運營的僅有1500家，佔比為23.7%，且10月沒有新平台上線。問題平台數量共有4718家，占平台總量的比例高達74.5%，10月份問題平台僅26家，創4年來新低。在監管和從業機構等各方的通力合作下，網貸行業正在持續回暖。實際上，P2P市場的需求從未下降，網貸行業在嚴格的監管環境中將步入新的發展階段，逐漸走上健康可持續發展之路。

近兩個月，網貸行業的形勢逐步趨穩，自8月起問題平台的數量大量減少。目前，各地網貸平台普遍進行的合規自查，促使行業逐漸合規發展。10月中下旬開始，部分已經通過測評的商業銀行陸續在中國互金協會披露資金存管信息，此舉有助於十號線網貸機構和存管銀行之間的披露信息對比，防範網貸機構虛假宣傳、不實披露。截至10月31日，已經有18家銀行披露了382家P2P平台的存管數據，其中313家平台已經上線全量業務存管，而其餘69家還未接入全量業務。

近期，監管部門對於網貸行業的規範和引導效果明顯。除了公布存管銀行白名單外，各地區的平台陸續遞交自評報告，後續隨着備案進程的加快，行業發展也將趨於平穩。值得注意的是，最近問題平台的數量雖然呈大幅下降的趨勢，但爭議平台和平台清盤問題的數量卻明顯高於其他問題的類型，從側面說明近期網貸行業的問題仍然突出。

10月中旬，百行徵信有限公司正式宣布百行徵信系統進入測試階段，首批P2P惡意逃廢債借款人信息也已被納入人民銀行徵信中心和百行徵信的系統，其中包含企業借款人和個人借款人的信息，共涉及金額約2億元，最大的一筆逃廢債金額已經超過千萬元。屆時失聯跑路的P2P平台高管也將納入徵信中。隨着徵信系統的逐步完善，各地方平台上報的逃廢債名單織成一張網，讓逃廢債的借款人寸步難行，壓制了部分借款人想要聯合拖垮平台的惡意心理。

可以預見的是，平台去蕪存菁是大勢所趨，監管力度逐漸加大，對不合規的企業而言，殺傷力巨大，而對於合規平台而言卻是最好的保護。积極響應監管合規建設的網貸平台，其優勢將更加鞏固。不過儘管監管趨嚴，問題平台不斷被清退，對於投資者來說，在篩選網貸平台時，仍然要從多方面結合來考察平台的安全性。

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11月6日消息，近日，晉商消費金融被捲入多起“租金貸”風波中，麻煩不斷。據了解，晉商消費金融在租房分期業務合作的關聯商戶中，已有2家出現資金斷裂問題，另外還有1家也已被列入失信被執行人名單。

公開資料显示，晉商消費金融成立於2016年，由晉商銀行股份有限公司發起，並占股40%。晉商消費金融作為國內第14家持牌消費金融公司，截至2018年8月末，已累計發放消費貸款265.63億元。

無論是分期業務還是現金貸業務，從場景獲取客戶是消費金融核心能力的體現。包括晉商消金在內的眾多銀行系消費金融公司資金雄厚，可在銀行間同業拆借市場，獲得低成本資金，但是在流量和場景上比較匱乏，難免陷入“有錢沒處使”的尷尬境地。

為實現規模擴張，消費金融公司在場景拓展上可謂不遺餘力，開始主動與一些具備場景和流量的第三方機構展開合作。據《電商報》了解，近兩年來，晉商消費金融一直在积極與各方合作機構開拓不同消費場景，目前已涵蓋房屋租賃、汽車保險消費場景等多個領域。

“租金貸”業務，是一個誘人的市場，對於消費金融股公司而言，顯而易見的好處在於可以批量做大放貸規模，並可提供各種場景金融服務。在此過程中，消費金融公司替租客支付全年甚至更長時間的房租，提前將租金預付給長租公寓，而租客則被動成為消費金融公司的負債對象。

但是，如今一些長租公寓平台門檻太低，公司只需經過工商登記，高價收購一些房源，低價再租出去，通過分期的方式一次性收到一二年的租金，其深知“倒貼”運營模式不可持續，資金沉澱到一定規模就有捲款跑路的風險。在這種情況下，會對消費金融公司造成直接經濟損失或商譽受損。

事實上，對於“租金貸”相關業務，監管層已經注意到了其風險。早在去年12月，銀監會便針對消費金融公司發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的函件，要求消費金融公司在開展個人租金貸業務時，應當加強風險把控，有效履行貸前調查、貸中審查、貸后管理的主體責任，不得將授信審查等核心業務外包。

風控的基礎是豐富有效的數據。消費金融公司需通過對豐富的多源數據進行加工處理，對合作機構進行充分的盡職調查，研究其利潤情況、真實出租情況來判斷其商業模式是否可行，從而真正達到防控風險的目的。

合作機構頻繁出現狀況反映了消費金融公司在業務上的風控能力不足。近來，晉商消費金融屢次因消費場景合作夥伴資金鏈斷裂陷入回款尷尬的處境，暴露其在規模擴張的過程中，未能有效彌補風控短板。

消費金融行業發展在追求“數量”的同時，更需要保證“質量”。對於晉商消金而言，適時讓發展的腳步慢下來未必是壞事，當下比起發展，更重要的是彌補風控短板，矯正未來的發展方向。

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11月8日消息，消費金融專業委員會主任單位的位置尚未坐熱，中銀消費金融便迎來了年內的第三張罰單。近日，上海銀監局發布行政處罰信息，中銀消費金融因違規，被做出責令改正並處罰款共計150萬元的行政處罰。截至目前，中銀消費金融尚未對此事公開回應。

公開資料显示，中銀消費金融成立於2010年6月，是經中國銀監會獲准建立的全國首批消費金融公司之一，是中國銀行的附屬機構。公司業務包括線下大額信用貸、場景分期、線上現金貸、助貸業務，其中涵蓋的場景包括教育、裝修、租房、婚慶等。

據上海銀監局行政處罰信息公開表显示，中銀消費金融此次受罰主要是存在對於借款人收入情況貸前調查未盡職、未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定、未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用三個方面的問題。

作為國企中銀旗下的“嫡系部隊”，中銀消費金融在發展道路上的步伐可謂魯莽。據《電商報》了解，今年以來，中銀消費金融已接連接收到三張罰單。今年5月，上海銀監局因2016年7月中銀消費金融在辦理部分貸款時存在以貸收費的行為，對其處以警告，並沒合計人民幣138.68萬元。10月，因違反《徵信業管理條例》，中銀消費金融被央行處10萬元罰款。三次罰款金額累計近300萬。

事實上，為發揮金融對消費的促進和提升作用，國家層面明顯加大了對於消費金融的支持力度。

今年8月，銀保監會發布了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》提出，要积極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用；隨後，中共中央、國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》（下稱《意見》）提出，要順應居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續提升傳統消費，大力培育新興消費，不斷激發潛在消費。

面對消費金融行業日趨火爆的現狀，一些消金公司逐漸失去了對規則的敬畏之心，從而步入野蠻擴張的歧途。以中銀消費金融為例，此前有媒體曝出，中銀消金為擴大規模，將大量業務進行外包，由於管理混亂，外包渠道商巧立“外訪費”、“手續費”等名目胡亂收取額外費用，導致眾多用戶投訴。

消費金融發展受到政策鼓勵的同時，相應的監管也在同步加碼。公開資料显示，進入2018年以來，監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單，共涉及4家公司。

值得注意的是，中銀消費金融此次被罰涉及的三項問題在業內有一定普遍性。有業內人士認為，在普遍存在問題的情況下，拿大公司開刀有一定警示作用。尤其是到了年底，各個金融機構為了沖業績，經常違規放貸，監管部門有必要在年底的時候進行“剎車”提醒。

總的來說，在重鼓勵與強監管雙軌並進的政策推動下，消費金融正迎來由亂到治的下半場，行業將從粗放經營轉向精耕細作；對於多消費金融公司而言，強化金融科技創新，穩紮穩打，將成為未來發展的致勝之道。

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11月9日消息，央行官網發布消息稱，根據《銀行卡清算機構管理辦法》和《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》相關規定，日前與銀保監會審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”提交的銀行卡清算機構籌備申請。

央行方面表示，批准該公司銀行卡清算機構籌備申請，是貫徹穩步擴大金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，是銀行卡市場開放的重要一步。

根據相關規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向央行申請開業。央行表示，下一步將繼續遵循公平、公正、公開的原則，有序推進銀行卡清算機構准入工作。

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11月12日消息，受市場走勢低迷和部分委外定製基金遭遇機構撤資贖回影響，今年以來，基金清盤數量激增，截至11月11日，年內已有341隻基金宣布清盤。

據《電商報》了解，超八成基金清盤時規模低於5000萬元的清盤線，而根據相關公告显示，清盤原因也多與規模不足相關。清盤部分迷你基金不僅有助於提高公募市場產品質量，對於基金公司來說，也降低了各項人力成本，為後續產品申報提供便利。

有分析人士稱，基金清盤速度加快，可能是部分基金委外資金贖回后，後續申購資金不足，導致產品清盤，同時也存在監管趨嚴的因素。

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11月14日消息，據美國財經網站IPOScoop報道，微貸計劃於美國東部時間11月15日在紐約證券交易所（NYSE）掛牌上市，股票代碼為“WEI”。IPO承銷商為摩根士丹利、花旗和尚乘集團（AMTD）。

該網站披露，微貸IPO定價為每股9美元至11美元之間，將發行450萬股美國存托股票，按照10美元的中位數計算，本次IPO擬融資約4500萬美元。

官網公開資料显示，微貸網於2011年7月8日上線運營，以“互聯網+汽車金融”為主要業務模式，2017年1月上線廈門銀行存管。根據工商信息，微貸網運營主體微貸(杭州)金融信息服務有限公司，成立於2014年12月，註冊資本1.28億元。截至2018年9月30日，微貸網未償還貸款總額為人民幣204億元。

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11月16日消息，據統計，目前全球處於運營中的信貸機構超過10000家，貸款用戶數量超過10億人，信貸市場的規模超過20萬億，且未來的發展潛力仍較大。對於全球大部分人口而言，抵押貸款是生活中必不可少的部分，這也是金融市場的重要組成部分。

然而，抵押貸款的流程不僅高度集中，且審核嚴格，其中不乏各種中間商通過各種理由加收費用，達到獲取高額利潤的目的，對於借款方而言這也是相當無奈的。當前，抵押貸款的交易流程需要信用機構的第三方意見來幫助評估貸款資格，中間商計算及確保抵押貸款信息的準確性，律師起草法律文件，調查員提供最新的房地產估值，還有產權部門確認和更新所有權歸屬。

這些職能中的每一方都需要龐大的團隊來處理相關工作，中間商不僅增加了成本，也會大大增加處理的時間，理論上幾十分鐘就能解決的貸款實際上卻需要幾個月。而一旦貸款獲得批准，信息還需與每个中間商進行更新，銀行將記錄抵押貸款一遍信貸機構可以訪問。這些都導致了傳統貸款申請流程的三個主要問題：處理時間延長，成本增加，缺乏透明度。據估計，使用區塊倆技術將大大及減少抵押貸款的時間，且基於區塊鏈的申請流程每年節省的成本可能高達17億美元。區塊鏈技術的關鍵，是實現了沿時間軸存儲數據，讓各個節點平等地收聽到這個數據庫廣播，並進行驗證的能力。

今年9月，中國交通銀行使用區塊鏈發行了價值13億美元的数字抵押貸款，中國農業銀行也在區塊鏈網絡上發放了價值約30億美元的農業用地貸款。這些貸款完整的抵押文件發布在區塊鏈平台上的分散式存款系統中，然後通過电子簽名進行驗證併發送到各個地區財產登記處進行檢查。在檢查並簽署所有文件后，便自動發貨。據了解，目前中國銀行正使用區塊鏈處理器85%的房地產抵押貸款，該行信息技術總經理表示，過去銀行和房地產評估師必須交換傳真和电子文件，並編寫和傳遞相關證明文件，而現在這個過程只需幾秒就能完成。

但事實上，區塊鏈雖然在增加客戶關鍵數據上有可為空間，但這樣一個看起來完美的信息共享機制，也面臨着許多現實阻礙，如信息巨頭成本收益不匹配問題，信息分發價值提高后個體合謀問題，形成規模之後的效率和定位問題。

另外，無論是抵押貸款是通過區塊鏈網絡發布還是通過傳統渠道，都必須適用於相關的法規，當然監管機構需適當做出符合市場格局的改變。區塊鏈的出現，只是改變了表面的交易形式，但並沒有改變交易的實質。若基於區塊鏈的抵押貸款成為主流，與監管機構合作並遵守法律框架將是一個必須克服的難題。

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11月20日消息，中國政府網發布了《中國銀行保險監督管理委員會職能配置、內設機構和人員編製規定》，該文件明確制定了網貸機構的監管制度。據介紹，銀保監會機關事業編製825名，設主席1名，副主席4名，且各項規定已於2018年8月14日開始實施。

過去在P2P網貸行業，讓借款人最焦慮的事情就是暴力催收與高利貸等各種亂象，其根本原因在於部分網貸機構對監管部門下發的禁令視而不見，這才導致部分平台的高利貸暴力催收亂象頻繁出現。同時，監管的疏忽或許是更可怕的原因，若P2P網貸都能按監管部門的要求放貸，當時市場上絕不會存在大量的高利貸等亂象，而所有的亂象背後都與違規運營有着緊密的關係。

當然，對於所有借款人來說，都希望自己能夠遠離高利貸，而監管部門也多次對高利率貸款下發了禁令，但由於部分網貸對監管的視而不見，所以高利貸暴力催收等亂象目前仍然存在。隨着監管政策的落地，網貸行業的洗牌加速。目前北京和上海等地的網貸平台相繼進入自律檢查階段，這也意味着金融監督將更加嚴謹，對於未來金融風險的防控效率會有所提升。

近期，地方金融監管局密集掛牌，如11月12日四川省將省金融工作局更名為省地方金融監督管理局，加掛省金融工作辦公室牌子。地方監管局作為地方政府的直屬機關，將負責統籌做好全省地方金融監督管理工作。當下，“1+3”制度體系不斷在發揮作用。由最開始的網貸暫行管理辦法，到之後的一系列政策下發，包括登記備案要求、銀行存管、57號文、信息披露指引及最近的合規經檢查通知和108條備案細則等，加快行業的出清速度，整個行業也漸趨合規化。

同時，隨着政策的漸漸補充完善，網貸行業正在漸漸形成較完善的制度，既為行業全面護盤，也在沖刷着行業的污跡。尤其是銀保監會對網貸存管銀行的准入十分嚴苛，既要滿足監管要求，若想通過測試，還要兼顧用戶的體驗，這需要具備強大的業務能力和資源優勢，在很大程度上淘汰了一批實力不足的平台。

另外，近期網貸合規檢查通知和108條備案細則出台，也意味着行業備案重新開啟，同時給平台通過備案設置了不低的門檻。根據政策要求，網貸平台通過備案需要完善信息披露、銀行存管、小額分散、項目合規、等保三級認證、獲取ICP證件等，且平台不得自融，不得設立風險備付金，不得設立資金池等。

在業務方面，自現金貸風波后，網貸平台已不能將商業銀行作為資金來源，但雙方仍將在差異化的借款人市場中提供網貸服務。在網貸行業檢查通過後，問題平台將被清退，而這些平台服務的借款需求，或由將通過檢查的網貸平台和商業銀行共同滿足。

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11月21日消息，深陷兌付危機已有月余的網貸平台海象理財終於有了新動作。近日，海象理財通過其官方微信對外發布了《海象理財網貸存量業務兌付方案》，最新兌付方案显示，海象理財APP將不再發行網貸新標，集中完成現有網貸存量業務的本金及利息兌付工作，兌付方案方案將分為過渡期和分期兌付兩個階段。

據《電商報》了解，海象理財成立於2014年，由北京海象世紀信息服務有限公司負責運營。根據海象理財APP今年7月發布的運營報告显示，截至7月底，平台累計成交492億元。

今年8月，在海象理財曝出兌付困難的消息后，海象理財間接股東復華文旅公開提出了兜底承諾。據海象理財早先公布的《致海象用戶的承諾書》显示，復華文旅自願以自有資產，對平台全部借款人的債務向平台全部出借人承擔代償責任，即承擔連帶清償責任的承諾。

針對復華文旅主動提出為海象理財兜底的行為，業內人士稱，原因在於海象理財與復華文旅及其背後的復華控股有一定關聯性。

根據天眼查信息显示，海象理財股東恆銀中嘉法定代表人、執行董事與北京瀚亞世紀資產管理有限公司（以下簡稱“瀚亞資本”）監事同為李建萍。而天眼查同時显示，瀚亞資本是復華控股成員企業中專業從事地產金融投資的公司。

公開資料显示，復華文旅成立於2013年，作為國內文旅地產的龍頭企業，公司對外宣稱旗下資產高達千億。不過，復華文旅財大氣粗的外表背後，其兌付兜底的承諾卻始終無法兌現。據《電商報》了解，目前網上不斷有用戶在投訴其兌付方案一直未履行。

實際上，復華文旅在為海象理財做出兜底承諾的同時，本身也是泥菩薩過河，難保自身安虞。近日，有多家媒體曝出，復華文旅資金鏈出現斷裂，多地項目均出現員工討薪事件，公司也出現了大規模裁員的現象。

同時，復華旗下的全時便利店也被傳出貨架空置，正尋求出售股權的消息。據《電商報》了解，目前，全時便利店正與潛在買家洽談對接，或將出讓部分股權給蘇寧易購或物美等企業。

縱觀整起事件，可以發現高風險的P2P網貸業務是造成如今兌付危機的原罪，一直以來，海象理財便以狂飆突進的姿態進行大規模擴張。早在2016年7月，海象金服便發布平台發展戰略，明確提出，今後將打造包括基金、眾籌、保險等業務在內的“一站式理財超市”。

時局變遷，隨着眾多P2P網貸平台爆雷，監管部門開始着手整治網貸違規亂象，同時發文明確規定，網貸平台不能混業經營其他理財項目，海象金服高速擴張的步伐就此止步，餅越畫越大，爐火卻愈發微弱，海象理財就此陷入兌付危機。

在網貸行業監管加碼的背景之下，一些為網貸平台背書，承諾為其兜底的企業無疑面臨着極大的風險，海象理財以及復星文旅的遭遇，無疑將成為資本入局的前車之鑒。

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