藉助大幅放寬金融市場准入的政策東風，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消費金融”）於2018年4月27日獲得銀保監會批准籌建，其背後股東為台灣地區中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股，並於2018年10月正式開業。

自開業以來，金美信消費金融已運營半年，且台資為大股東，在23家獲批開業的消費金融公司中，無疑十分特殊。

金美信消費金融獲批背後有何故事？運營策略及成果如何？帶着這些疑問，21世紀經濟報道記者在廈門國際金融中心大廈專訪了金美信消費金融總經理李章偉。

台資銀行“嘗鮮”大陸消費金融

近年來，大陸消費金融市場火熱，也吸引着台資銀行的目光。

21世紀經濟報道記者梳理髮現，共有四家台資銀行在大陸參與發起設立消費金融公司，包括中國信託商業銀行、凱基銀行、王道銀行、富邦華一銀行，僅中國信託商業銀行為主要發起人，且已獲批。

具體來說，凱基銀行擬與江蘇銀行、二三四五、海瀾之家共同發起設立江蘇蘇銀凱基消費金融，註冊資本金6億元，江蘇銀行持股50.1%，凱基銀行持股33.4%；王道銀行擬與光大銀行、中青旅共同發起設立北京陽光消費金融，註冊資本金10億元，光大銀行、中青旅、王道銀行分別持股60%、20%、20%；富邦華一銀行擬與唯品會共同發起設立四川省唯品會富邦消費金融，出資1.25億元，占股25%。

一家台資銀行高管告訴21世紀經濟報道記者，台資銀行參與大陸消費金融市場，有幾個考量：一是台灣地區銀行業從事消費金融的經驗較豐富，可移植技術；二是在大陸從事消費金融必須有場景，合作夥伴很重要；三是大陸人口多，市場大。

李章偉此前一直在中國信託商業銀行工作，紮根消費金融及信用卡等零售業務近二十年，2015年，受中國信託商業銀行委派，參與了金美信消費金融牌照申請及籌建工作。

自營與第三方機構合作並重

金美信消費金融三方股東持股比例接近，中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股分別持股34%、33%、33%。

李章偉進一步解釋，消費金融公司的核心關鍵在於：風控、資金、場景。目前大多數的消費金融公司都是通過強強聯手，以發揮各自的資源優勢。中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股作為金美信消費金融的三方股東，分別提供了風控、資金和場景優勢。

談及股東要求，李章偉坦言，金美信消費金融“算是後起之秀，有追趕壓力”，股東希望金美信發揮組合優勢，在合規經營和穩健風控的基礎上，融入互聯網思維，實現一定盈利，將金美信消費金融打造成為兩岸金融合作交流的典範。

目前，金美信經營三類貸款產品，包括極速貸（額度五千元）、生活貸（額度20萬元以下，件均10萬元）、消費貸（與廈門國美電器合作或其他商戶合作）等。不同於其他大部分的消費金融公司，目前金美信消費金融在業務上採取多樣化經營，線上線下同步拓展，自營與第三方機構合作並進。

金美信消費金融自2018年10月開業以來，業務規模與服務客戶數均快速增長。在2018年兩個多月的經營時間內，放款額度累計達2.3億元，服務客戶達1.8萬人，並實現開業當年盈利。截至2019年4月，累計放款總量已突破10億元，服務客戶破9萬人，遍及全國各地。

“我們處於起步階段，自營推廣速度需要時間積累，開業初期必須藉助互聯網平台優勢，用空間換時間，培養與調測自營能力，並逐步提高自營佔比。”李章偉坦言，“目前自營業務已佔一定比例，且會逐步提升。”

台灣與大陸市場存在差異

“環境不一樣，挑戰很大。”作為消費金融行業老兵，李章偉對比大陸和台灣地區消費金融市場，存在兩大不同。

首先，台灣地區參與主體都是銀行，以線下推廣模式為主，而大陸參與主體眾多，包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網小貸等，且以線上放貸為主；不過，台灣地區徵信環境較為完善，聯合徵信中心覆蓋95%人口，客戶畫像清晰，而大陸徵信體系還在逐步完善中。“這使得兩地的經營戰略手法很不一樣。”李章偉稱。

李章偉表示，各家消費金融公司都應積極接入央行徵信中心和百行徵信，強化它們對客戶信用信息的掌握。

相比頭部消費金融公司，如捷信消費金融已增資至80億元，金美信消費金融5億註冊資本金顯然較少。李章偉表示，放貸資金初步依賴於銀行借款，未來，當金美信消費金融逐步拓寬了市場渠道，擴大了企業規模，股東也將結合公司實際，考慮增資。

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春節后，貸后催收、貸后管理項目招投標迎來旺季。北京商報記者了解到，日前，指旺金科中標中國電信天翼电子商務有限公司消費金融事業群貸后管理平台項目。此外，一諾銀華也再次中標廣發銀行信用卡、貴陽郵儲等多個委外催收項目。而以人工智能、大數據技術為首的金融科技貸后催收模式早已滲透到了資產處置領域。分析人士認為，雖然智能催收相對於人工催收的優勢在於效率高、全天候、風險可控，但不管是從當前的應用場景來看，還是從金融科技賦能催收行業來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

貸后催收“牽手”金融科技

北京商報記者注意到，此次指旺金科中標的貸后管理平台項目將整合人工智能、大數據技術，為電信天翼提供高效合規的貸后管理整體解決方案，打造一體化貸后管理平台。同時，該系統平台在多種應用場景中融入人工智能解決方案，包括智能風險預警模型、智能催收機器人、智能語音質檢等。一諾銀華則承包了廣發銀行信用卡、貴陽郵儲、遼寧工行、中信銀行總行個貸等多個委外催收項目。

除了貸后催收、貸后管理項目招投標熱度不減外，金融科技賦能貸后催收的方式也早已滲透到以BTA為代表的互聯網企業中。2018年6月，在“2018中國金融科技發展論壇”上，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，在信貸決策方面，從准入、授信、反欺詐、貸后監控、催收、客服等，完全是智能化的。360金融具有為逾期用戶構建C評分的Argus智能風控引擎、憑藉以C評分為核心管理工具的客戶分群能力，優化了逾期貸款的催收過程。據360金融招股書显示，在其智能催收的助力下，截至2018年9月30日，經360金融撮合獲得的貸款M3+逾期率僅為0.6％，因欺詐而產生的M3+逾期率更是低至0.2％。蘇寧消費金融自主開發的智能催收平台整合了多種計算資源，以機器學習平台、深度學習平台、知識圖譜和催收案件庫為底層基礎。統計數據显示，智能機器人目前每月可處理逾期案件12萬筆，語音通話超過20萬通，相當於約50人的人工座席工作量。

較長逾期催收效率仍待提高

北京商報記者注意到，當前市面上的線上智能催收服務主要分兩類，一類是把待催收的項目登記在平台上，任何人看到都可以認領並且進行催收，完成后結算傭金。催收員作為該軟件主要適用人群，進行具體的催收作業，催收員可通過定製化篩選快速定位案件、免費雙向呼叫、快速催記整理與上傳、一鍵客服協助等。而不良資產委託方可隨時隨地查看其案件詳情。另一種是催收工具型App，只幫助催收團隊和催收人員提供記錄、導航、信息收集等服務。

在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚看來，智能催收相對於人工催收的優勢在於效率高、全天候、風險可控，一個普通智能催收機器人在一天內催收的逾期客戶量能達人工的20倍，而且能24小時不間斷催收，智能催收的話術很多都是事先準備好並經過精心篩選的語句，不會有辱罵、恐嚇等語句，被客戶投訴的可能性較小。麻袋研究院研究員吳澤來向北京商報記者介紹稱，從目前的融資信息來看，只有少數平台獲得了VC的投資，說明投資機構並不十分看好該行業。但智能催收確實在一定程度上解決了催收行業的一些痛點，比如短期賬齡（逾期3天以內）的催收上，智能機器人的催收效率和成本要比人工低。但需要注意的是智能催收還處於發展的初級階段，吳澤來進一步表示，對逾期時間較長（超過5天）的債權，智能催收機器人的催收效率極其有限；其次，目前大部分智能催收機器人的仿真性較差，電話接通后容易被掛斷，也是導致催收效率低的一個重要原因；第三，智能催收本地化部署成本較高，但云部署又可能涉及數據安全，只能通過合同約束。

從用戶角度來說，孫揚認為，智能催收現在的技術還達不到催收千人千面的境界。因為每個人的情況是不一樣的，如果執行相同的催收話術，催收效率會大大地下降。一方面客戶交互的技術還不夠十分智能；另一方面，失聯修復技術還不夠先進，逾期客戶的聯繫方式獲取還比較困難。此外，智能催收技術發展有賴於自主推理技術等相關技術的發展，只有知識圖譜、自主推理、區塊鏈技術的發展與融合，才能讓催收實現真正的智能。

不能真正改變“暴力催收”現狀

金融科技賦能能否真正改變暴力催收等問題？據21CN聚投訴發布的《2018年度報告》數據显示，從各行業投訴情況看，2018年，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/P2P、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計20.9萬件，占投訴總量的66.4%，成為2018年第一大被投訴行業。而互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題中就包括惡性催收。

“智能催收可以一定程度上減少暴力催收的現象，尤其是低金額、賬齡短的場景。但是目前，對於大額的貸款、公司貸款、賬齡較長的場景，金融機構在訴諸法律同時，還是會依賴專業的催收公司、資產管理公司來進行資產回收。”孫揚也同時指出，“而這些公司也是良莠不齊的，所以在一些地方、一些場景下還是會有暴力催收的存在”。

吳澤來也持同樣的看法，他表示，目前智能催收機器人的應用場景還十分有限，基本局限於逾期3天以內的催收，而該階段即便是人工催收，也是比較溫和的以提醒為主的催收，基本不存在暴力催收的問題。解決暴力催收的問題不能完全依賴於金融科技或智能催收技術，還需要監管政策的完善、催收行業從業人員的規範培訓以及借款人信用教育等多方面合力推動。其次，金融科技是一把“雙刃劍”，如果催收人員使用催收機器人曝借款人通訊錄，那金融科技就可能加劇暴力催收。因此，不管是從當前的應用場景來看，還是從金融科技賦能催收行業來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

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今年3月份起，網聯清算有限公司將同支付寶正式開展跨境條碼支付業務合作，此舉將促進粵港澳大灣區一體化發展。

據《證券日報》記者了解，下個月，Alipay HK（支付寶香港本地錢包）的線下跨境支付新功能將正式上線，交易資金將通過人民幣跨境支付系統完成跨境結算。支付寶香港錢包用戶在大灣區消費時，可以通過線下掃碼的方式進行跨境支付。

而在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，跨境支付正在逐漸成為移動支付的布局重點。

京東数字科技研究院院長孟昭莉對《證券日報》記者表示，當前國內支付市場已經進入轉型發展的新階段，跨境支付、B端支付等垂直市場成為機構競相追逐的“新藍海”。

推動电子支付系統互聯互通

早在2017年，粵港澳大灣區就被寫進十九大報告，由區域發展上升為國家戰略。

據悉，目前粵港澳大灣區有三種貨幣體系制度，而要實現大灣區內的資金流通亟需制度創新來打通三地金融體系。

2019年2月18日，中共中央、國務院發布《粵港澳大灣區發展規劃綱要》，明確提出“共同推動大灣區电子支付系統互聯互通”，為打通三地金融體系及實現跨境資本流通指明了方向。

中國社會科學院金融研究所所長助理、國家金融與發展研究室副主任楊濤對本報記者稱，網聯與支付寶的合作具有重要意義，加快了大灣區电子支付系統基礎設施互聯互通，使跨境支付更加透明、合規、安全，同時也是強化金融服務功能、服務粵港澳民生互聯互通的有效方式，有助於支付行業在防控風險的同時，高質量地擴大開放；另外，從功能外延的角度看，本地錢包的區域瓶頸正在被逐漸打破。

據《證券日報》記者了解，支付寶香港地區用戶在大灣區可以通過商戶的掃碼，在交通出行、餐飲購物、日常消費、生活服務等多個線下場景用手機進行支付，首批覆蓋了大灣區內的數十萬商戶。

網聯此次承擔了轉接清算的重要角色。作為金融基礎設施的網聯平台，除了對日常的跨機構支付交易進行基礎保障和在重要節點進行重點保障外，網聯此次為首次對支付機構的跨境業務提供支撐。

網聯方面表示，在央行指導下，網聯將積極貫徹落實相關政策和指示，服務支付機構合規開展跨境業務。此次合作有助於推動大灣區电子支付系統互聯互通，推動形成支付服務市場全面開放新格局，無論是對支付行業、對商戶還是普通消費者都具有重大意義。

支付寶方面則對《證券日報》記者表示，支付寶同網聯平台緊密合作，網聯對支付寶跨境業務的開展提供了有力支撐。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，網聯與支付寶在跨境支付業務上的合作，是支付行業在跨境方面的新探索。同時，隨着國家建設粵港澳大灣區的戰略規劃發布，網聯與支付寶以實際行動支持粵港澳大灣區建設，促進兩地居民資金流通、人員流動，具有重要的價值與意義，而目前跨境支付正在成為支付企業的“新藍海”。

跨境支付正成為“香餑餑”

據Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第3季度》數據显示，支付寶以53.71%的市場份額佔據移動支付頭名，騰訊金融、壹錢包分別以38.82%和1.23%的市場份額佔據第二名和第三名。在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，海外市場跨境支付正逐漸成為移動支付巨頭的布局重點。

蘇寧金融研究院互聯網研究中心主任薛洪言認為，支付公司對於跨境支付“牌局”打法各有不同。他對《證券日報》記者坦言，“整體上看，C端用戶驅動的跨境旅遊消費、跨境教育、跨境匯款等領域，兩大巨頭佔據優勢地位，而中小支付機構主要發力B端跨境支付業務，集中於跨境电子商務、旅遊教育、酒店住宿等領域。從模式、場景、客群等方面看，整體上仍是同質化的；從戰略決心、業務深度上看，不同機構的差異非常大，支付寶和微信仍然走在了市場前列。”

以支付寶、微信、銀聯為首，對移動支付市場的爭奪之戰從未停歇。而目前這場移動支付爭奪戰已經升級，跨境支付成了新的“戰場”。

據《證券日報》記者不完全統計，支付寶的線下境外支付已覆蓋超過57個國家和地區，而微信雖起步晚但擴張迅速，已覆蓋49個國家和地區。

除此之外，第二梯隊支付公司也在爭奪跨境支付市場。

以匯付天下為例，早在2013年公司就獲得可開展跨境电子商務外匯支付業務的資格，通過對接跨境金融機構和跨境電商平台，提供國內結匯和清算服務。

匯付天下相關負責人對《證券日報》記者坦言，“支付未來的競爭關乎科技，跨境支付也不例外。推出更創新、更智能、更周到的金融衍生和增值服務，針對商戶的日常運營痛點，用科技持續賦能。”

孟昭莉也認為，傳統的跨境支付一直存在着支付方式程序冗長、費用高昂、時效性低的缺點。隨着数字化支付方式的介入，這些問題將得到持續改善，尤其是隨着區塊鏈等新興数字科技的不斷應用，跨境支付有望摒棄中轉節點，實現點到點的低成本快速支付。

“對於少數幾家巨頭而言，支付出海只是前站，未來布局可期。後續滲透本地化場景會遭遇很大挑戰，所以初期的高速增長之後，未來業務要保持高增長會有很大的難度。”薛洪言最後表示。

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3月1日消息，《移動支付網》援引消息人士的話稱，中國城市軌道交通協會正在聯合各城市地鐵公司研發一款名為“城軌易行”的APP，旨在打通各地地鐵，實現一個APP通行全國。

有知情人士透露，無錫將會是“城軌易行”第一個支持城市，而北京等城市也在技術對接中。目前這款APP尚未正式上線，預計近期中國城市軌道交通協會會聯合部分城市召開發布會，正式對外發布該產品。

中國城市軌道交通協會是一個全國性、行業性的非營利社會組織，該組織接受住建部、交通部、工信部等部委的行業指導，其會長會員單位均是各地軌道交通、地鐵集團公司，包括北上廣深在內的一線城市地鐵集團均在其中。因此，在整合地鐵運營資源方面有着先天的優勢。

據了解，關於交通領域二維碼的互聯互通問題，目前主要有兩種解決思路：一是基於市民卡公司、通卡公司形成的聯盟；二是依託地鐵公司資源形成的整合。

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3月4日消息，當創業者帶領着企業走到上市敲鐘的那一刻，幾乎都會有這樣一番表態——“上市並非意味着結束，而是一個開始。”如今，這句話在趣店創始人羅敏身上似乎得到了很好的印證。

上市伊始，趣店就風波不斷，最近曝出的“裁員事件”再次將它推向風口浪尖。

據媒體報道，一天超80%趣店“管培生”離開，裁員人數達200人。大白汽車走了100+，趣店校友社交“相同”走了90+。

同一天，有趣店認證員工在脈脈發貼稱：趣店去年底招聘的管培生，經過激烈協商，走了80%，拿着“N+6.5”補償走人。

“其實，無論是總部南遷風波、大白汽車關店、進軍在線教育，還是裁員，這一系列事件都不是獨立事件，對趣店來說就是同一件事在持續發酵，那就是上市后的趣店在努力尋找新的業務突破點和業績增長點。”一位私募股權投資合伙人曹洋（化名）對《國際金融報》記者表示，“目前來看，羅敏似乎一直在碰壁，引發了趣店的震蕩。誰也不知道羅敏的各種嘗試究竟能否成功。”

人均獲賠10萬元

“經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

近日，有消息曝出，趣店裁員200人，離職員工人均拿到了近10萬元的賠償。

“差不多一個月了，一直都在處理‘被離職’賠償這件事。現在算是有結果了，‘N+6.5’的補償標準基本符合大部分人的預期。”趣店被裁員工小棟（化名）對《國際金融報》記者坦言，“一年前招聘我們的時候，趣店承諾18萬無責底薪。現在，每個月1萬元左右的薪水，再加上‘N+6.5’的離職補償，差不多剛好就是18萬元左右。”

小棟所說的“N+6.5”，其中N表示員工在趣店的工作年限，比如工作滿一年的，拿到的賠償為1+6.5個月的工資，工作滿2年的，拿8.5個月的工資賠償……據了解，此次被辭退的大多為工作一年左右的員工。

據悉，從11月初開始，趣店內部員工陸續收到HR發的“協商解除勞動合同事宜”的电子郵件，截至目前已經有近200人被裁。“其中，大部分是大白汽車業務部門的員工，還有一些是在線教育部門的。”小棟說。

小棟進而指出：“一開始，趣店開出的離職補償是‘N+1’，說實話從補償標準來看是合法的。但是，趣店最大的問題是裁員整個過程有違法理和情理，基本沒有任何事先溝通和協商，突然間就被通知解除勞動合同，很多人收到郵件后直接就懵了，有些人甚至還在出差途中就被通知要裁員。”

“經過激烈的協商，大部分人選擇接受‘N +6.5’的補償方案，拿錢走人。”小棟坦言，“我們一起維權的很多人看法差不多，雖然趣店目前還是比較賺錢的，但是它謀求轉型的新業務很難看到方向。經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心也明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

轉型路茫茫

“羅敏應該是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型。但她這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。”

這次鬧得滿城風雨的裁員風波緣起於趣店的業務調整，就如趣店HR發給被辭退員工的郵件中給出的統一理由——公司業務和架構調整。

自趣店上市以來，羅敏就帶領着趣店進行各種新業務的嘗試與試探，但目前尚未找到突破口。

大白汽車是被羅敏寄予厚望的重點轉型項目，羅敏曾一度發出“一年銷售10萬輛汽車”的豪言壯語，並在國內三四線城市快速建立起大量的線下門店。但是，今年9月以來，市場不斷傳出大白汽車“變相裁員”和“關店”的消息，其門店由原來的頂峰期179家，驟減至40多家。第三季度，大白汽車銷售收入5.86億元，較上一季度的7.85億元，環比下滑25%。

於是，趣店又開始嘗試線上教育和家政服務行業。5月22日，廈門趣店文化科技有限公司成立，這家公司主要定位為3-10歲的兒童1對1在線教學。10月份，趣店推出小程序“趣學習”。然而，很快“趣學習”平台就陷入了“殭屍教師”和“假學生”的輿論漩渦。

到如今，趣店的業務轉型依舊沒有任何起色，業績主要還是由借貸業務支撐。根據財報，趣店第三季度總營收19.28億元，同比增長32.9%；調整后凈利潤為7.5億元，同比增長12.6%。但主營業務消費金融服務收入下滑，約為9.6億元，同比下降8.9%；汽車零售項目也難以支撐高增長，銷售收入為5.86億元，環比下滑25%。

“其實，羅敏應該也是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型，這本身來說並非壞事，企業要發展必然需要開拓新的增長點和盈利點。只是，羅敏這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。至少，趣店的上市說明他階段性成功了，但是未來能否成功真的難以定論。”曹洋指出。

在2017年10月20日上市之初，趣店的發行價高達24美元/股。可是該公司股價在經歷了上市之初的短期上漲后，就開始長達一年連綿不斷的下跌。截至12月6日，趣店股價報收於5.01美元/股，較一年前的發行價跌了近80%。

在經濟學家宋清輝看來，趣店不停改變背後是為生存而戰的必然選擇。“在對現金貸業務監管趨嚴背景下，趣店不能再倚重相對單一的‘現金貸’業務，而是需要向外拓展新的業務類型，降低消費信貸業務的比重。總的來看，趣店頻繁拓展新業務這種行為，也是為了生存而戰的必然選擇。”

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3月5日消息，剛剛失去備付金利息這一重要的收入來源，回頭又收到央行開出的巨額罰單，最近第三方機構平台的日子有點不太好過。

延續去年的嚴監管態勢，開年之後，央行對支付機構違規行為的處罰毫不手軟。據《電商報》不完全統計，截至3月1日，央行已對22家支付機構處以監管罰單，罰沒金額累計達到2500萬元。

其中，杉德支付以及盛付通，已是年內兩度受罰；易寶支付則因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定領到了央行最高罰單，被罰沒9424298.03元。

對於第三方支付機構頻頻受罰的原因，易觀支付分析師王蓬博在接受《北京商報》採訪時指出，由於支付行業涉及的線下產業鏈流程長、相關的規定又很多，而支付結算因為調用接口的問題特別複雜，再加上下游輔助的供應商等問題，導致支付領域容易出現各種違規行為，從而使得央行的處罰不斷。

公開資料显示，去年央行對支付機構共開出超過130張罰單，累計罰沒金額超過2億元，共有6家支付機構收到了總行開出的千萬級別的罰單，國付寶公司罰沒金額超過4000萬元，位居合計罰沒金額首位。

有業內人士認為，央行對第三方支付機構保持嚴監管十分有必要，而隨着支付監管框架的明確，整個行業的灰色地帶和模糊地帶越來越少，對支付機構違規行為的處罰變得有章可依，開罰單雖顯簡單粗暴但卻是便捷有效，能對支付機構違規操作形成有效震懾。

需要指出的是，央行對違規支付機構“下重手”凸顯出支付行業的重要性。有業內人士指出，在整個互聯網金融體系中，支付是最核心的金融基礎設施，是一個完整金融鏈條中不可或缺的環節。支付聯結着資金和信息，聯結着信用和投資，關係著每個人和每個市場主體的切身利益，關係著整個經濟金融的效率與穩定。

正因如此，相關監管部門一直着力構建一個“風清氣正”的支付環境。如建立網聯平台、備付金集中存管、優化牌照續展及市場退出機制、規範銀行等支付機構管理、加強個人賬戶分類管理、嚴查支付通道和接口‘私搭亂建’等。

毋庸置疑，從目前的情況來看，新的2019年支付行業依舊會延續強監管態勢，反洗錢監控、跨境支付會是持續的高壓線，規範市場競爭秩序或成為監管着力點。

對於支付行業而言，隨着第三方支付機構相繼宣布完成備付金100%上交、相關支付賬戶被註銷，第三方支付機構與銀行直連的模式徹底被打破，銀聯、網聯平台將成為銀行和支付機構之間僅有的兩個接口，支付行業需要重新思考其定位和業務模式。

總的來看，支付行業經歷了一段時期的野蠻發展，從大亂走向大治的過程中，雖然有部分不合規的機構被淘汰，或部分小型支付機構面臨轉型危機，但整體上都將持續推動行業的健康發展，對支付行業乃至整個互聯網金融行業未來的發展都具有積極意義。

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3月7日消息，互聯網保險正在被越來越多的消費者接受，同時互聯網保險業已經進入新階段。

近日，騰訊微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》显示，互聯網保單量在5年間增長了18倍，約有75.2%的網民接受互聯網購險，包括微信、支付寶在內的支付渠道成為互聯網購險的首選。

京東数字科技研究院院長孟昭莉接受《證券日報》記者採訪時認為，“當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

互聯網保險

火爆后歸於冷靜

在當前的数字經濟時代，當傳統保險公司融合大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，在產品、渠道和服務等方面持續創新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼湧現，2018年科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。

孟昭莉對《證券日報》記者表示，“目前活躍在互聯網保險市場的主要力量包括尋求創新的傳統保險機構、手握流量和數據的互聯網巨頭、同保險后服務緊密相關的產業巨頭、以眾安保險為代表的四家專業互聯網保險公司、三家相互保險公司、互聯網保險中介創新機構以及眾多致力於保險科技服務創新的創業公司等七方力量。”

從數據上也可以看出互聯網保險的火爆程度。據中國保險行業協會數據显示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2016年的2299億元，年均複合增速高達135%。與此同時，互聯網保險滲透率也一路走高，從2011年0.2%上升至2016年7.43%。

不過，持續走高情況在2017年發生變化。據統計，2017年互聯網保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數據同比降幅有所收窄。孟昭莉認為，互聯網保險作為一種新興業態，經過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業發展的必然規律。

她進一步表示，“需要注意的是，雖然單從收入規模上看，行業規模有所收縮，但事實上，這種規模統計只能說明以互聯網為代表的新興技術作為一種渠道創新對保險行業的部分改進作用。在数字經濟時代，数字科技對保險的拉動作用更多的體現在其對保險產品設計、保險反欺詐以及保險后服務等各個環節的降本增效，從行業角度而言，這些都是很難被具體量化的。換句話說，當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

行業治理原則和發展邊界

今年將進一步明晰

儘管保費和滲透率呈現下滑態勢，但隨着保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應用，使得行業風險防控能力持續增強。有業內人士認為，“從長遠看，將為互聯網保險創造更為有利的發展環境，進而激發行業的內在動力和活力，同時維護金融安全。”

與此同時，保險嚴監管態勢也在持續。

2015年，原中國保監會曾印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，作為互聯網保險的基本依據，但根據原規定的施行期，該辦法已於2018年10月份到期失效。因此，2018年互聯網保險監管規範體系建設逐步提速。時至2018年9月30日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，表示正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，原《暫行辦法》繼續有效。

2019年互聯網保險業務將迎來《互聯網保險業務監管辦法》的正式落地，行業治理原則、規則和行業發展的邊界都將進一步明晰。

孟昭莉表示，“對於此次修訂，行業最為關注的兩大問題是：互聯網銷售的不受地域限制的險種範圍和互聯網保險專業中介機構的經營區域。對這兩個問題的界定代表了互聯網保險的在創新和風險之間的平衡尺度——在互聯網與保險加速融合，全行業数字化轉型的背景下，如何做出選擇，將決定2019年整個保險行業監管的趨勢。”

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3月7日消息，據路透社報道，亞馬遜公司正與墨西哥央行進行談判，以推出一種新的政府支持的移動支付系統，該系統將允許消費者使用二維碼支付在線購物費用。

據了解，這種新的支付系統被命名為CoDi，目前由墨西哥中央銀行Banco de México（簡稱為Banxico）打造。CoDi將允許消費者通過智能手機免費使用二維碼在線和親身付款。它旨在將更多人帶入正規金融部門。有數據显示，墨西哥有一半以上的國民沒有銀行賬戶。

墨西哥央行表示，CoDi系統的試點預計將於本月晚些時候或下月早些時候推出。

報道稱， 墨西哥的新一屆政府正在關注金融科技，希望通過新技術的應用幫助國民擺脫貧困。CoDi的廣泛普及將是墨西哥普惠金融戰略的重要一步。

不過，亞馬遜對這一消息拒絕置評。據市場研究公司Euromonitor International的數據显示，去年墨西哥只有3.9%的零售銷售是在線進行的。亞馬遜與其阿根廷競爭對手MercadoLibre是其中最大的兩家公司。

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3月11日消息，銀保監會主席郭樹清在今年全國兩會“部長通道”上，接受記者採訪的最後，特彆強調說，“還有一個問題，就是我們老百姓的投資理財領域，問題相當嚴重，我們必須提高警惕，不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，因為這方面的風險是很大的，我們要反覆強調這一點。”

而做此告誡之前，郭樹清是在回答記者關於金融供給側改革的提問。他認為金融供給側改革需要大膽創新，但同時表示，“我們這些年有很多金融亂象，這些金融亂象許許多多都是打着金融創新、科技創新這樣的旗號，實際上做的是非法集資、非法融資、非法吸收公眾存款、亂設機構、亂辦金融業務這些活動。”

2017年4月，郭樹清面對當時校園貸引發的種種惡性事件，曾提出“把正門打開”，強調將加強商業銀行對大學生的金融服務。

現在，隨着互聯網金融專項整治的持續推進，我們看到，正規金融機構理財產品，在一系列新的制度安排下，正在為普通投資人打開正門。

銀行理財、信託門檻逼近P2P網貸

2018年12月2日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》。辦法規定，理財子公司發行的公募理財產品，將不設銷售門檻。這將銀行理財拉至跟網貸一樣的1元可投。同時，不再強制要求投資者首次購買必須到銀行櫃檯面簽，而且銷售渠道不再僅限於銀行櫃檯及其电子銀行，未來銀行理財將通過第三方平台銷售，購買銀行理財的便捷性將得到極大的提升。

2019年2月26日，《證券時報》旗下媒體報道稱，由銀監會信託部制定的《信託公司資金信託管理辦法》已結束對各省級銀保監局的徵求意見，該辦法提出，信託產品可以面向不特定社會公眾發行公募信託產品，認購起點為1萬元。而目前為止，信託一直屬於私募領域，信託產品不能公開募集，投資人數必須限制在200人之內，主要面向高凈值客戶，基本是百萬起投。

此外，2019年3月2日，證監會正式發布《科創板首次公開發行股票註冊管理辦法（試行）》，其中儘管為投資科創板設置了極高門檻——個人投資者須滿足50萬金融資產且兩年以上證券交易經驗，但同時又允許普通投資人通過基金分享科創板機會，近期投資科創板的基金申報相當活躍。

種種制度安排，非常明顯，傳統正規理財領域正漸次向普通投資人打開大門。我國一直以來以高儲蓄率著稱，而現在似乎正處於一個關鍵轉折點，持續多年的全民儲蓄時代將徹底切換至全民理財時代。

那麼，從儲蓄跨入理財的普通投資人，又應該做好哪些準備？在即將到來的全新理財市場格局中，實質上承擔了重要的理財觀念啟蒙及風險教育使命的P2P網貸將扮演什麼角色？

全民理財是發展趨勢，風險意識須持續加強

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析稱，“大概從2015年左右，從銀行的數據也可以看出，我們的存款其實是在下降的，原因是多方面的。一個原因包括我們收入結構的變化，以及老百姓消費理念的變化；另一個很大的原因，是我們投資渠道的變化，渠道在豐富，股票證券市場、互聯網金融市場等等金融產品在豐富”。

尹振濤認為，“這種弱存款重理財、重投資的傾向，是金融發展的一種必然趨勢。這對於傳統金融機構特別是銀行，影響是非常大的，面臨資金流失，傳統金融機構不得不考慮，如何開發更豐富的金融產品，來留住客戶和資金”。

中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文同樣認為，居民資金從存款市場轉向理財市場，包括新增資金大量進入理財市場，是一種長期的趨勢。

陳文指出，“其實理財的範疇是非常廣的，但長期以來，理財更多是指散戶能參加的一些標準化的產品，比如股票、債券等滬深兩市掛牌的標準化金融產品，但除此之外，散戶參與非標投資的機會還是比較有限的。”

“現在無論是銀行理財降低門檻，還是信託降低門檻，這些都是為散戶提供了投資非標的渠道。儘管這些產品背後都是由持牌金融機構發行，但投資人仍然需要加強風險防範意識，因為理財不是存款，不能保本保息，與P2P沒有本質區別”，陳文提醒道。

P2P優勢仍在，未來合作空間更廣闊

但P2P一直以來引以為傲的優勢似乎在逐漸消失。未來，相比銀行理財，P2P將不再有起投金額低的優勢，兩者均為1元起投；相比信託產品，第三方數據显示，目前信託的收益率，基本已經與P2P平均收益率持平，兩者均為9%左右，儘管未來信託可能1萬起投，門檻要高於P2P，但差別已不明顯。

那麼，未來P2P的空間，是否會被它們一步步蠶食？

對此，尹振濤表示，“金融行業的發展不是你死我活的競爭狀態，隨着我們老百姓收入的增加，以及投資理念的轉變，理財市場將越來越大，同時也存在很多有待挖掘的空間。而且，更多市場主體、更豐富的產品進入老百姓的理財市場，會營造更好的市場氛圍和市場競爭環境，這對於P2P行業以後的發展和轉型，也是有幫助的”。

而對於信託等產品降低門檻，陳文則從中看到了更多對於P2P而言的合作空間。陳文表示，“之前關於P2P平台分類處置的175號文，提出了P2P平台未來的轉型方向之一——為持牌金融機構導流，在這一點上，信託降低起投門檻，對於P2P平台未來轉型是一種利好，因為只有信託從百萬起投降下來，才能與P2P客戶群體比較匹配，導流才能成為一種業務模式”。

“不過，一旦信託降低投資門檻且公開募集，如果給散戶投資人造成損失，同樣會影響社會穩定，由於其背後是持牌金融機構背書，所造成的影響可能更惡劣。所以權衡之下，到時此類信託產品的底層資產，可能較現在百萬起投的產品有所調整，其最終收益率可能較現在會低很多”，陳文進一步指出。

除了未來P2P收益率很可能仍然高於其他理財產品之外，尹振濤認為，P2P在投資的便利性上，未來仍會保持一定優勢，綜合來看，儘管未來傳統金融機構的理財產品在門檻上逐漸逼近，但P2P的優勢仍在。

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3月11日，廣州市互聯網金融協會（下稱“廣州互金協會”）在官網發布公告稱，為幫助網貸機構回歸信息中介定位，推動行業透明化發展，計劃於2019年3月底上線“信息披露服務平台”，集中對廣州市所有網貸機構自2019年1月起的信息對外公開披露。

《關於信息披露服務平台計劃上線運行的通知》 廣州互聯網金融協會官網 圖

根據公告，廣州互金協會計劃披露的信息包含機構備案信息、組織信息、審核信息和經營信息，除審核信息直接鏈接至機構官網披露頁外，其他信息與機構報送至廣州互金協會信息披露報送系統的信息一致。信息披露報送系統是廣州互金協會於2018年6月上線的信息披露報送系統。“這也是協會首次披露信息”，廣州互金協會人士告訴澎湃新聞，“廣州所有的網貸機構都是協會會員，從之前的報送信息，到現在的公開信息，都很支持很配合”。

按照銀保監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》中提出的要求，協會需要對網絡借貸行業的信息披露進行自律管理。2017年6月，中國互聯網金融協會上線了集中式、防篡改的全國互聯網金融登記披露服務平台，以統一規範的標準大幅提升了行業信披的質量與效率，並得到了廣泛認可。“作為地方協會，我們希望以中國互金協會為標桿跟進落實”，廣州互金協會會長方頌解釋道，當下網貸出借是風險自擔的，上線信披平台也是為了讓出借人可更好地了解網貸平台的可持續經營能力、管理層的專業水平、治理結構是否健全。

比照中國互聯網金融協會的信息披露平台，廣州互金協會將具體披露要求會員機構的以下四方面信息：

1。備案信息披露指標

電信業務經營許可信息：電信業務經營許可證號

資金存管信息：資金存管銀行名稱、銀行存管系統上線時間

風險管理信息：風險管理架構、風險評估流程（貸前）、風險預警管理情況（貸后）、催收方式（逾期）

2。工商信息披露指標

從業機構全稱、從業機構簡稱、統一社會信用代碼、註冊資本、實繳註冊資本、註冊地址、經營地址、成立時間、法定代表人、經營範圍、聯繫方式（客戶電話）、聯繫方式（傳真）、聯繫方式（郵箱）

3。網絡借貸信息中介機構審核信息披露指標

財務審計報告：鏈接至機構官網披露頁面

重點環節審計報告：鏈接至機構官網披露頁面

合規報告：鏈接至機構官網披露頁面

4。網絡借貸信息中介機構經營信息披露指標

累計借貸金額（元）：自網貸機構成立起，經網貸機構撮合完成的借款項目的本金總合

累計借貸筆數（筆）：自網貸機構成立起，經網貸機構撮合完成的借款交易筆數總合

當月借貸金額（元）：網貸機構當月撮合完成的借款項目的本金總合

借貸餘額（元）：截至統計時點，通過網貸機構已經上線運行的網絡借貸信息中介平台完成的借款總餘額

累計借款人數量：借款人通過網貸機構成功借款的借款人總數。同一借款人多次借款的，按實際借款人計算

累計出借人數量：出借人通過網貸機構成功出藉資金的出借人總數。同一出借人多次出借的，按實際出借人計算

當前借款人數量：截至統計時點仍存在待還借款的借款人總數。同一借款人多次借款的，按實際借款人計算

當前出借人數量：截至統計時點仍存在待收借款的出借人總數。同一出借人多次出借的，按實際出借人計算

前十大借款人待還金額佔比（%）：在平台撮合的項目中，借款最多的前十戶借款人的借款餘額佔總借款餘額的比例

最大單一借款人待還金額佔比（%）：在平台撮合的項目中，借款最多一戶借款人的借款餘額佔總借款餘額的比例

關聯關係借款餘額（元）：截至統計時點，與平台具有關聯關係的借款人通過平台撮合完成的借款總餘額。關聯關係指網絡借貸信息中介機構主要股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業、自然人之間的關係，以及可能導致網絡借貸信息中介機構利益轉移的其他關係（主要股東，指持有或控制網絡信息借貸中介機構5%以上股份或表決權的自然人、法人或其他組織；直接或間接控制企業，指直接或間接持有企業5%以上股份或表決權）

逾期金額（元）：按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合。收到，是指資金實際划付至出借人銀行賬戶

逾期筆數：按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數。收到，是指資金實際划付至出借人銀行賬戶

逾期90天以上金額（元）：逾期90天（不含）以上的借款本金餘額

逾期90天以上筆數：逾期90天（不含）以上的借款的筆數

代償金額（元）：因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網貸機構）代為償還的總金額

代償筆數：因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網貸機構）代為償還的筆數

收費標準：網貸機構向借款人、出借人收取費用的名目及費用計算標準（如有代第三方收取的請分別說明），以WORD或JPG格式提交。

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