自央視315曝光了“714高炮”、現金貸等違法信貸產品之後，大量現金貸企業一時間遭受重創，但近期似乎又有了回血之勢。

從2015年的強勢崛起到2018年年初的融資渠道遭全面封堵，不少無資質的小額貸款公司已經消蹤匿跡，現金貸業務也在大規模減少。

近日，記者發現仍有新的資質不全的貸款產品上線，但因為資質不全，此類現金貸產品不能通過正規渠道上線應用商城，大部分獲取用戶的方式都是靠貸款超市來引流。

瘋狂導流的貸款超市

目前，貸款超市主要集中在App端。由於貸款超市門檻低又暴利，所以近些年大量企業湧入行業中。但是，大部分貸款超市對其上線的產品並沒有嚴格審核，導致平台上線畸高利率產品，變相收取砍頭息，甚至暴力催收等行為猖獗一時。

例如，一款名為菠蘿貸的一站式小額貸款產品，記者注意到，長期以來不斷有用戶在聚投訴網站等投訴菠蘿貸平台存在“714高炮”產品，且涉嫌暴力催收、在各大瀏覽器發布虛假廣告等。

菠蘿貸是一款金融借貸平台，為個人和小微貸企業提供金融貸款產品搜索和推薦服務，滿足多層次用戶的個性化借款需求，提供快速放款以及信用卡代還服務，具有放款快、額度高、門檻低等特點。合作機構包括銀行、P2P網貸公司、小貸公司、消費金融公司、汽車金融公司等。

其運營公司為深圳普融智信互聯網金融信息服務有限公司，公司成立於2015年5月，是一家專註於提供用戶更高效的網絡投資、借貸為目標的移動互聯網公司，通過移動互聯網技術、大數據精準分析為用戶提供安全、快捷、便利的投資與借貸服務，降低用戶的選擇成本，提升借貸成功率及資金收益。

深圳普融智信互聯網金融信息服務有限公司由廣州糰子信息科技有限公司100%控股，該公司成立於2017年03月27日，公司經營範圍包括軟件服務、軟件測試服務等。記者注意到，該公司已於今年4月1日將註冊資本金由100萬元增至1000萬元。

此外，針對用戶投訴事件，該公司負責人對記者表示，公司自創立之初，便以“菠蘿貸”來申請軟件著作以及上線各大應用商店。但在申請商標時被拒絕，因而“菠蘿貸”並非註冊商標。

“我們發現市場上陸續出現同樣以‘菠蘿貸’命名的APP在推廣，並出現了相關投訴。每當遇到此類情況我們都一一查驗，確保我司經營的合法合規性，但我們無法管控他人經營方式，也因為並非註冊商標無法要求對方下架產品。因此，關於菠蘿貸在相關網站被多次投訴的情況，我們無法判斷具體情況給予解答。”上述負責人如是說道。

飽受詬病的現金貸

記者查看APP發現，該平台會員中心存在信用卡取現和幫還信用卡等業務。雖然此類業務長久以來一直飽受詬病，但還是有不少平台為了提高用戶粘性，對此類輔助貸款的業務“樂此不疲”。

行業發展至今，不容忽視的是多數貸款超市盈利模式一直都存在短板，註冊用戶與活躍用戶難成正比。部分平台為了提高用戶粘性、增加平台收益，為用戶提供信用卡代還、借款評估、拒貸黑名單檢測等業務。更有甚者為了防止客戶流失，通過平台多次誘導致使其重複借貸，最終導致共債量攀升。

另一方面，從產品上分析，菠蘿貸APP界面分別显示“首頁”、“全部貸款”、“一定借到錢”和“放款檢測”幾大類。其中，首頁上的“去借現金”業務引起了記者的關注。

眾所周知，現金貸一直都是行業投訴的重災區。2016年6年以來，現金貸快速發展的同時也產生了侵犯隱私、誘導借貸、暴力催收、利率畸高等多重問題。媒體曾曝光過不少放貸機構通過低利息甚至零利息等虛假宣傳誘導用戶借貸，隨後又憑空增添各種附件費，最後實際利率遠遠超過法定年化率。

2017年12月1日，央行和銀監會聯合發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》明確叫停金融機構的“助貸”模式、嚴禁砍頭息，綜合資金成本將不得超過36%的年化利率；未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務；暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網絡小額貸款。

2019年3月19日，北京市互聯網金融行業協會做出風險提示，提醒金融超市及以上公司做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

對此，上述負責人向記者表示，公司的合作方均按照相關政策要求，由專業的法務人員來進行審核，並要求合作方向公司提供相關的資質與保證函。同時，公司一直在廣州相關政府部門的監管下，合規合法的開始業務，及時呈報公司各項經營資料。

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2月28日消息，香港《蘋果日報》日前發布報道稱，螞蟻金服已在香港完成“螞蟻銀行”商標的註冊工作。業內人士分析稱，螞蟻金服此舉或為日後在港設立虛擬銀行做準備。

不久之前，英國《金融時報》披露稱，在未來幾周之內，香港金管局將正式下發首批六張虛擬銀行牌照，螞蟻金服位列其中，另外五家企業分別是來自內地的財付通、小米、眾安在線以及香港地區本地的渣打銀行以及香港電訊。

不過，需要指出的是，自2017年起，螞蟻金服方面便註冊了多個與銀行相關的商標，包括“星匯銀行”、“星安銀行”、“智惠銀行”等。“螞蟻銀行”的名稱，註冊於去年8月23日，即虛擬銀行首批申請者限期前提交。

在上述名稱中，“星匯銀行”已獲選用。去年9月，阿里繫上市公司亞博科技宣布與螞蟻金服旗下的支付寶，投資1億澳門元（約5100萬令吉），在澳門投資開設“星匯銀行”。

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DeepFake技術又“搞大事”了，這一次人工智能“瞄準”的是楊冪。日前，一段《射鵰英雄傳》中的朱茵“換臉”成楊冪的視頻風靡網絡，通過人工智能技術，楊冪擁有了朱茵一樣靈動的演技，視頻甚至還在微博上達到了1.2億次的瀏覽量。

DeepFake究竟是一項怎樣的技術？人工智能換臉技術難在何處？會不會帶來個人信息安全問題？帶着一系列疑問，浙江在線記者採訪了之江實驗室人工智能研究院技術負責人單海軍博士。

朱茵“換臉”變楊冪（圖片來源：網絡）

DeepFake是什麼技術？

DeepFakes是一種使用深度學習技術來生成逼真圖像和視頻的技術，已達到以假亂真。在2017年12月，一位網名為DeepFakes的匿名用戶在Reddit論壇上發布了一個假視頻，他將《神奇女俠》主角蓋爾·加朵(Cal Gadot)的臉嫁接到另一個電影女星的身上，但是看起來幾乎毫無破綻。

單海軍告訴記者，用人工智能實現“換臉”的技術近幾年已基本成熟，“這項科技就是利用了人工智能深度學習的功能。”單海軍介紹，AI實現“換臉”分為三步走。

第一步，提取數據。要收集大量的數據，如此次視頻中朱茵和楊冪大量的照片以給人工智能深度學習的“材料”，第二步是訓練神經網絡，最後是人臉轉換，即AI完成圖像融合，把楊冪的臉部特徵完美地嫁接到朱茵的圖片上。識別出畫面中那些和周圍場景格格不入的部分，同時將其移走和生成缺失的像素。

DeepFake“換臉”案例

AI“換臉”難在何處？

此次“換臉”視頻在網上引發大討論同時，更在微博上達到1.2億次瀏覽量，除了明星效應帶來流量外，還有技術本身的難度。

單海軍表示，儘管人工智能的相關技術日趨成熟，但要在視頻中實現“毫無違和感”的換臉還有諸多技術難點。

“相比於靜態圖片‘換臉’，視頻中的難度更高。”單海軍告訴記者，看起來只有短短几十秒的視頻其實運算量巨大，不僅需要對每一幀中幾十或者上百張圖進行“換臉”，在圖像融合階段AI還要解決抖動、模糊等問題。

“尤其是如何將將模糊圖像生成為高清圖像，這在AI領域還有一個專門的研究領域——超分辨研究。”

“從此次‘換臉’視頻中可見，將朱茵替換為楊冪的‘黃蓉’清晰度達到了一定水平。”

AI換臉會帶來哪些負面影響？

AI換臉的成功后，另不少網友警惕的問題隨之而來，這項技術是否會威脅到個人信息安全？

單海軍認為，目前使用人臉識別技術完成支付等手段，通常使用“活體檢測”，通俗來說就是看似簡單的刷臉背後系統還會檢測是否是真人，“這樣AI換臉技術就不會對這一類支付行為造成威脅。”

但目前，DeepFakes技術卻由於被用來製作虛假視頻而變得臭名遠揚，例如有人利用這項技術製作色情內容、偽造政治家的公開演講等。事實上，DeepFakes技術除了會損害視頻的真實度外，還將有可能被利用製造虛假證據，例如不法分子可以製作出有關於企業負責人行為不當的虛假視頻，以此來要挾及敲詐企業。

未來，人們除了要分辨圖片是否被PS的同時，還要警惕視頻是否會被造假。

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P2P接連“爆雷”，“校園貸”“現金貸”問題不時湧現，多頭借貸亂象仍舊存在……2018年以來，隨着行業風險不斷暴露，互聯網金融迎來轉型調整期。監管次第落地，使得風險顯著降低，雜草叢生的勢頭得到有效遏制，但存量問題解決的壓力依然較大。控制增量與消化存量如何兩手一起抓，引導互聯網金融服務於實體經濟？

向有規矩、有目標、有定位的“好學生”轉變

“我國互聯網金融領域總體風險水平顯著下降。”《中國互聯網金融年報2018》對過去一年我國互聯網金融的狀況給出了這樣的評價。

高效便捷是互聯網金融的顯著優勢，但不可避免的是，門檻降低隨之帶來風險的上升。《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》明確了36%的年化利率上限，重申了消費金融機構的槓桿率要求，甚至提出了禁止發放無場景依託現金貸的要求。

對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，頭部機構率先響應政策要求，停止發放違規業務，大量借款人遭遇流動性危機，行業逾期率快速上升。由於文件限制了平台的增長空間和盈利空間，上市平台股價開始跳水。

江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰認為，隨着監管持續加碼，互聯網金融正在從無人管、無人愛的“野孩子”向有規矩、有目標、有定位的“好學生”轉變。

截至2018年11月末，全國批準的互聯網小貸公司約300家，大部分已完成工商註冊，有場景、有技術、有風控、有資金的互聯網小貸或將成為紓困民企的重要融資渠道。

存量問題猶待有序化解

儘管互聯網金融風險監管長效機制正在逐步建立中，但仍面臨過度借貸、多頭借貸、問題機構“甩手”退出甚至惡意跑路等風險隱患。

尤其是P2P頻繁“爆雷”，將眾多投資者逼進了死角，此類存量問題仍需儘快化解。

2018年6月，號稱交易量達800億元的網貸平台唐小僧出現“爆雷”。之後，聯璧金融遭投資人擠兌，警方對其立案處理。再後來，深圳投之家平台傳出兌付逾期消息。其後幾個月，網貸行業出現“爆雷潮”，倒閉、逾期接連發生。據網貸之家不完全統計，2018年6月共有67家平台“爆雷”，7月的這一數據增到198家，8月的“爆雷”平台數量為99家。

不過，網貸行業風險並沒有得到完全釋放，主要表現為有2/3左右的存量平台並未成功實現白名單銀行存管，並全量上線，存量待收資產質量風險還沒有全面出清，少數頭部平台仍然保持待收餘額持續增長，互聯網金融整治工作仍然在路上。

與此同時，多頭借貸的情況仍然存在。由於大多數現金貸平台及數據徵信公司並不會讓別人共享自己的數據，因此借貸者在多個平台重複借貸，以貸養貸的行為並不少見。曾有統計显示，大約56.5%的現金貸借貸者申請過2次或2次以上貸款，其中49.4%的借貸者是在不同機構申請的。

中國互聯網金融協會秘書長陸書春表示，部分整改轉型不力的從業機構仍面臨較為突出的合規風險。比如，部分從業機構存在資金違規流入房地產等產能過剩行業或在金融體系內自我循環、“脫實向虛”等問題。

加快監管落地，構建風險防範長效機制

政府人士及專家建議，應加快推進監管落地與合規經營，力爭實現行業全覆蓋。中國人民銀行副行長潘功勝公開重申，任何金融活動都不能脫離監管體系，不能以技術之名掩蓋金融活動的本質。設立金融機構，從事金融活動，必須依法接受准入管理，准入管理的主體、日常監管的主體和從業機構展業空間範圍應該保持一致。

除政府監管外，風險防範長效機制的構建也需要行業多方共同參與。作為行業重要組成部分的平台，在服務大眾、踐行普惠金融的同時，需要通過完善自身發展與強化風控建設，有效降低用戶交易風險，進而促進風險防範長效機制的建立。

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股市行情一好，各路韭菜紛紛進場搶錢，有些人貪圖平安證券的股價足夠便宜，帶着資金大舉殺入，最終反而跳進了一個大坑裡。

1

天上竟然掉下餡餅?

最近兩個月，國內股市迎來了一波罕見的大漲，從1月4日到3月4日的整整兩個月時間里，上證指數從2440.91點上漲到3090.80點，漲幅超過26.6%。

在A股這波大漲行情中，券商板塊的表現無疑是舉世矚目的焦點，因為券商板塊是先於大盤見底反彈，並且多次掀起漲停潮帶火了整個市場的做多氛圍，所以券商板塊毫無疑問是這波大漲的絕對龍頭。

^{證券公司指數近期走勢}

根據證券公司指數(399975)的走勢來看，該指數從去年10月19日見底以來，已經由當日的466.44點飆升到近日的851.80點，累計上漲了82.6%，相當於大盤漲幅的三倍。其中證券板塊的龍頭中信建投的漲幅更是高達307.7%，讓十幾萬股東賺得盆滿缽滿。

在龍頭股已經一飛衝天的情況下，不少股民開始尋找前期漲幅較小、後期存在補漲需求的補漲股。最終有部分機智的股民發現，在香港上市的平安證券是顆被遺漏的鑽石，因為在國內券商股票集體大漲的情況下，平安證券直到近日才反應過來開始觸底反彈，並且反彈的幅度還沒有超過30%。

按照上述信息來看，這隻平安證券的股票確實是一隻被遺漏的潛力股，畢竟以平安證券在國內100多家券商裡頭排名前20的實力，再加上背靠平安集團這個世界500強企業排名第29的綜合性金融巨頭，怎麼說也得漲幅居前吧。所以在證券公司指數上漲了82.6%的情況下，平安證券漲幅不到30%絕對是被埋沒了，後面肯定得有大幅的補漲行情。

不過大家也要好好想想，天上掉餡餅的事情能夠輪得到你嗎?資本市場上那麼多職業搞投機的人難道都是傻逼，連平安證券這麼大的公司都能遺漏掉?

2

上市公司也能有“假”!

其實這家股權代碼為HK00231的“平安證券集團控股”跟國內的平安證券完全是兩碼事，這兩家公司除了名字高度雷同之外，實際上並沒有半毛錢關係。

^{平安證券集團控股近期走勢}

國內的平安證券全稱叫做平安證券股份有限公司，其前身是1991年8月創立的平安保險證券業務部，現在已經發展成為一家全國性綜合類券商，目前是中國平安集團旗下的重要成員。雖然平安證券與中信證券、海通證券、招商證券、廣發證券等行業龍頭相比還存在不小差距，但是近年來憑藉平安集團雄厚的資金、品牌和客戶優勢，這家券商也取得了長足的發展。

目前平安證券不僅APP做得非常好，被譽為國內最好用的三個券商APP之一，而且還能夠支持登錄手機同花順APP交易，給予了股民們充足的自主選擇空間。另外平安證券長期給予股民萬分之2.5的超低傭金，是目前大型券商裏面傭金水平最低的券商之一，而且給予客戶提供的融資、融券服務只收取5.88%的利率，同樣是業內最優惠的。

^{國內的平安證券官網}

香港的平安證券早在1970年時就已經在香港成立並從事證券經紀與交易服務，他們早年還曾經是香港遠東證券交易所的創會會員，現為香港證監會發牌的持牌法團。雖然按照歷史來說，香港的平安證券要比內地的平安證券早涉足證券行業很多年，但是他們後來的發展卻遠遠比不上內地的平安證券，以至於直到現在仍然只是香港本土眾多證券公司中的一個。

2015年的時候，盛明國際以12億港幣收購了這家平安證券，然後準備將“盛明國際控股”的股票名稱修改為“平安證券集團”。為此內地的中國平安保險集團股份還曾經發函給盛明國際控股，聲稱其更改公司名稱有影射之嫌，然後雙方還打了一場官司。不過法院最終還是將“平安證券”這一名稱判給了盛明國際，然後他們才得以將股票名稱改為“平安證券集團控股”。

平心而論，就歷史而言是香港的平安證券年代久遠，要比內地的平安證券多出21年歷史。但是論影響力的話，香港的平安證券默默無聞，而內地的平安證券則是名聲赫赫。正是因為這種原因，所以當內地的平安證券發展壯大后要去開拓香港市場時，就會遇到兩個平安證券的尷尬場面，目前來說內地的平安證券在香港開展活動時，採用的正式名稱為“中國平安證券(香港)有限公司”。

不過不管怎麼樣，兩家公司重名說到底還是會帶來許多不便。因為在現實中不止普通股民對兩家平安證券會傻傻分不清，一些專業機構有時候也會搞錯而鬧出烏龍。

例如前幾天中國銀河證券官網上的資訊中心在轉載《證券時報》的一篇內容涉及平安證券的文章時，他們的小編在修改標題時就張冠李戴把香港那家“平安證券集團控股”給寫了上去，還附帶上了00231的股權代碼。

^{銀河證券官網截圖}

截至目前為止，這份新聞還掛在他們的官網上面。試想一下，就連銀河證券這麼大的證券公司，旗下擁有那麼多專業的金融精英，尚且沒有人能夠及時發現這個烏龍的存在，更何況是我們的一些普通股民呢?

3

香港平安證券能否入手?

在了解完兩家平安證券的區別之後，想必腦子靈活的朋友也會想到了賺錢的機會。以前奧巴馬當選總統時A股的奧馬電器出現了漲停，川普當選總統后川大智勝又出現了漲停，那麼近期國內券商股票持續大漲，是否會帶動香港的平安證券集團控股也來一波補漲行情呢?

筆者認為在有人蓄意炒作的情況下不排除有這種可能性，但是總體上來說概率不大，主要原因有三個。

第一、香港的平安證券雖然知名度不高、影響力不大，但是人家在香港證券行業中存在了幾十年，香港股民或多或少都聽說過這家公司，大家知道是怎麼回事所以不會盲目去跟風購買，而國內會去炒港股的股民的經驗和水平都相對較高，也不至於和國內散戶那樣傻傻分不清。

第二、這家公司業績很差，不僅營業收入不高，而且連續多個季度出現巨額虧損，甚至有時候虧損的金額是自身營業額的好幾倍之多。這樣的公司放在國內市場上都是妥妥的“巨雷”，要去拿來炒作的話風險很高，弄不好這顆雷就直接在自己手上炸掉了。

^{平安證券集團控股的財務數據}

第三、國內的平安證券雖然在香港沒打贏官司，未能搶到“平安證券”的招牌，不過他們也不會坐視別人亂拿他們的招牌來炒作。一旦有人蓄意混淆“平安證券”去炒香港的平安證券集團控股，國內的平安證券肯定會站出來闢謠澄清，屆時自然也就炒作不起來了。

總而言之，筆者還是建議大家不要去買香港的平安證券，因為這家公司不僅方方面面都與國內的平安證券不可同日而語，而且存在較大的不確定性隱患。如果確實想要買平安證券的話，不妨再等一段時間，因為他們近年來有在積極謀劃上市，以平安證券的實力來看的話，估計距離正式上市的時間不會太遠。

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3月5日消息，澎湃新聞（www.thepaper.cn）記者日前從全國工商聯獲悉，全國工商聯向全國政協十三屆二次會議提交了題為《關於進一步完善互聯網支付專項整治落實措施，促進居民消費增長，推動金融更好服務實體經濟的建議》的團體提案（以下簡稱《提案》）。

《提案》指出，隨着現代信息技術的發展，我國互聯網支付、移動支付業務迅速興起，對促進消費，推動金融更好服務實體經濟起到積極作用。但隨着市場競爭加劇，不同支付服務主體因利益驅動引發無序競爭、不公平競爭的情形時有發生。“根據國務院互聯網金融專項整治工作的統一部署，中國人民銀行開展了對非銀行支付機構風險專項整治工作，有效優化了市場環境。”不過，《提案》認為，結合目前國內宏觀經濟形勢及金融服務實體經濟的要求，部分互聯網支付領域的監管措施帶來的附加影響應予以密切關注。

《提案》認為，附加影響主要有以下幾個方面：一是支付手續費後端價格上漲增加了企業及消費者的負擔；二是支付機構備付金在央行集中存管對社會資金成本及流動性造成潛在影響；三是“電商二清”界定不清，影響了电子商務行業正常發展。

據《經濟觀察報》報道，“二清”即是“二次清算”，其市場普遍定義是平台或者大商家接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清分結算，屬於支付領域一種無證經營的行為。“二清”一般是針對“一清”機構而言。“一清”機構指的是商業銀行和擁有人民銀行支付業務許可證的支付機構。

全國工商聯在《提案》中建議，進一步降低商業銀行快捷支付費率，保證支付行業整體費率平穩，有效促進居民消費增長。

“在消費放緩的大背景下，進一步降低支付行業的整體費率，對促進居民消費增長將起到積極作用。2013年和2016年，我國兩次下調了銀行卡交易手續費，每年為商戶可以節約成本超過150億元，有利促進了消費增長和實體經濟的發展。”《提案》建議，有關部門積極引導商業銀行適當降低快捷支付費率水平並採用政府指導價的方式統一商業銀行接口費率水平，網聯公司的清算轉接費應當嚴格控制在成本水平，可以採用政府定價的方式，盡量避免出現支付市場價格上漲，抑制居民消費的情況。

《提案》認為，應該同時考慮進一步整體下調銀行卡刷卡手續費，減輕商戶負擔，支持民營經濟發展，有效促進消費增長。

全國工商聯在《提案》中還建議，明確界定支付業務“二清”範圍，保障电子商務行業平穩有序發展。

“電商平台資金歸集存在的本質是為了滿足提高業務結算效率的必要性，與支付‘二清’有着本質的區別。其所面臨的資金運用的道德風險問題以及信息安全問題可以通過其他方式進行監管從而得到解決。”《提案》建議，有關部門儘快明確電商平台信息發送、資金歸集等業務的標準，同時可以要求電商平台提供有效擔保、保險，建立電商平台白名單，通過技術手段對電商平台進行資金監管，將電商平台的正常業務與非法從事支付結算業務區分，保障電商商務行業平穩有序發展。

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3月7日消息，隨着金融科技的興起，商業銀行通過互聯網平台引流並進行“聯合貸款”的模式走熱，而其中隱藏的風險也引起監管機構的關注。3月6日，有消息稱，上海對“聯合貸”釋放監管信號，要求不得新增違規合作項目，逐步壓縮存量業務規模。當日，全國政協委員、上海銀保監局黨委書記韓沂透露，針對銀行與第三方機構聯合貸款業務，去年上海已下發相關文件進行整治，最近再度重申，要求違規總額不得再增加。

據了解，上海監管機構要求，尚未從事此類業務的機構在監管規則沒有明確之前不得新開展此類業務，已經從事此類業務的機構不得新增合作項目，並逐步壓縮存量業務規模。

韓沂表示，目前對於聯合放貸有明確的要求，銀行不得將風控管理交給互聯網機構。韓沂強調，互聯網機構可以協助銀行放貸，比如幫助獲客，提供技術以及管理、回收貸款等。但銀行不能直接將資金交給互聯網機構，由互聯網公司直接放貸，這是個原則問題。

不僅上海，今年1月初，浙江銀保監局下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，對當地城商行開展“互聯網助貸、聯合貸款”業務提出更高要求，主要要求包括核心風控環節不得外包、資金不得出省。

據了解，銀行和互聯網公司的貸款合作主要有兩種，即助貸和聯合貸款，監管要求助貸回歸本源，互聯網公司更多扮演客戶資料的收集和推薦；而聯合貸款模式，互聯網公司則參與度更深。聯合貸款在當前已經是較為常見的模式，在爭搶用戶流量的訴求下，一些民營銀行、中小銀行紛紛與其他商業銀行或者助貸機構開展聯合放貸。

從監管思路層面，麻袋研究院高級研究員王詩強表示，監管對於聯合貸款的思路主要是持牌經營、控制風險、合規放貸。具體來講，聯合貸款機構雙方都必須具有放貸資質，持牌經營；為了控制風險，小貸公司、消費金融公司、商業銀行、信託公司等貸款機構業務規模必須滿足各自的槓桿比例、屬地化限制以及其他監管要求，沒有跨區域經營放貸資質的機構不能跨區域聯合放貸。

分析人士認為， 目前的聯合放貸業務，有的銀行只提供資金，風控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風險。中國人民大學重陽金融研究院副院董希淼表示，互聯網貸款未改變信貸的本質，其基於互聯網等技術，原來在線下進行的信貸業務全部遷移到線上，風險呈現出一些新的特點和趨勢。少數從業機構還存在一些粗放經營、野蠻生長的行為。如個別農村信用聯社甚至將直銷銀行業務外包給網絡借貸信息中介平台，由此類平台經營網絡借貸業務。

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3月8日消息，近期，包括ofo小黃車在內的共享單車押金問題備受關注，但一直懸而未決。

有業內人士指出，一些共享單車的客戶押金，實際上也是備付金。反觀支付行業，也曾發生挪用客戶備付金等亂象。直到今年1月14日，實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存央行。這也意味着，支付機構告別躺着賺備付金利息收入的好日子。

艾瑞諮詢最新報告指出，在政策要求下，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能會有銳減3%-30%的負面影響。而且，支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。

在綜合經營成本上升的壓力下，繼去年8月微信對信用卡還款收費后，支付寶也加入了收費大軍。2月21日，支付寶公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

央行最新數據显示，今年1月末，非金融機構存款（注：支付機構交存央行的客戶備付金存款）為13985.62億元，由於已經實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存，這一數據也是備付金總規模。

但是，21世紀經濟報道記者發現，奇怪的是，客戶備付金存款首次減少，且相比2018年12月末，客戶備付金存款居然銳減2314.18億元，較2018年12月末下降14.2%，下降幅度較大。

“應該是有重要原因，減少規模和下降幅度有點大。”一家城商行網絡金融部人士指出。

基本排除周期性因素

長期以來，僅個別支付機構在上市材料中披露了零星數據。多位業內人士表示，支付寶、財付通這兩家支付巨頭合計市場份額超過50%，可以推測這兩家的備付金規模巨大。

比如，匯付天下港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結餘）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元；寶付支付上交所招股說明書披露，截至2017年6月30日，寶付網絡的備付金餘額為43億元，相對於大型支付機構來說，餘額較小。

艾瑞諮詢最新報告估算，截止到今年1月，支付寶、財付通保守來看將有超過6000億元規模的備付金全額交存，無法產生利息收入。

而行業數據則在官方統計數據中，非金融機構存款即支付機構交存央行的客戶備付金存款，2017年6月末首現央行貨幣當局資產負債表，此後隨着集中交存比例提高，一直處於增加趨勢。

21世紀經濟報道記者查閱央行數據並按集中交存比例20%測算，2017年12月末，客戶備付金存款為994.9億元，備付金總規模為4974.5億元；2018年1月末，客戶備付金存款為1237.57億元，備付金總規模為6187.85億元。

無論從客戶備付金存款還是備付金總規模來看，2018年1月末均較2017年12月末明顯增加。對此，一位支付機構人士如此表示“確實跟周期性因素沒有關係。”

或因多種因素導致

華東一家支付機構高管的說法較為中肯，他認為：“減少2300億元很正常。斷直連以後，銀聯和網聯對代付業務有新的要求，如協議支付。”

他舉例，以前保險公司希望支付機構代付資金，這筆資金就成了備付金，在直連銀行模式下，支付機構直接付出去了。現在，銀聯和網聯需要支付機構提交協議，但保險公司不可能把保單等材料給支付機構，於是支付機構就代付不了，失去了很多業務，資金規模較大，因此，備付金存款銳減。

上述華東支付機構高管還稱，也有合規經營的因素。由於支付機構從嚴約束，在直連模式下為一些灰色網站代收付資金，斷直連后也不再為這些網站提供支付服務，減少許多代付業務，從而減少許多備付金。他還認為，2月末數據可能更少，3月末數據就持平了。

多位支付機構人士表示，今年開始，大多數支付機構調整了業務策略，風控更加嚴格，對部分可能存在風險的商戶進行清理，特別是非法賭博網站等，使之更符合監管要求，由此導致交易規模萎縮。他們預測，整個一季度都會處於下滑狀態。

中國支付網創始人劉剛認為：“一方面，全額交存已經到頂，雖說1月14日是最後期限，但是可能2018年12月底就交得差不多了；另外，支付機構大力推廣信用支付，如花唄等產品，無需消費者先行支付現金，因此而減少了不少備付金。”

也有業內人士認為，也可能存在支付機構變相留存部分客戶備付金，避免利息收入損失，業內稱為“備付金出表”。

一位支付機構人士坦言，比如，部分銀行設立虛擬賬戶，幫支付機構做備付金出表；或者，支付機構和一些商戶協商好，以商戶名義購買理財產品，以此留存備付金。

“主要針對回款周期要求不高的商戶，有些機構挺早開始做了，我們也想做這塊，由於監管趨嚴，沒推起來。現在做這個的很少了。”上述支付機構人士稱。

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3月11日消息，本月8日，央行官網發布公告稱，央行金融科技（FinTech）委員會2019年第一次會議於當日召開。會議強調，2019年要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。

會議指出，在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，為金融業轉型升級提供源源不斷的動力。2018年，央行加強金融科技研究規劃和統籌協調，強化金融科技創新規範引導，穩妥推進人工智能、雲計算、大數據等新一代信息技術在金融領域合理應用，不斷提升金融科技應用與管理水平，推動金融科技成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。

會議從以下五方面部署了2019年金融科技重點工作。首先，要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。其次，逐步建立金融科技監管規則體系，完善創新管理機制，營造有利於金融科技發展的良性政策環境。另外，聚焦央行履職與行業發展，發揮全系統和社會力量深化金融科技基礎性研究，凝聚形成產學研用發展合力。再次，充分運用金融科技手段優化信貸流程和客戶評價模型，降低企業融資成本，紓解民營企業、小微企業融資難融資貴問題，增強金融服務實體經濟能力。此外，持續強化監管科技應用，提升風險態勢感知和技防能力，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

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7月7日消息，天津市公安局推出的电子證件信息服務，首次亮相於支付寶。

此次电子證件信息服務共開通身份證、行駛證、駕駛證、戶口薄、居住證等5種常用證件。目前，电子身份證還是不能替代身份證的唯一性。但在部分核查環節可以使用，如酒店入住、交通事故及違法現場核查個人信息等場景。今後將探索电子證件在交通領域的深度應用。

即日起，天津市电子證件信息服務功能投入使用后，支付寶實名用戶可憑藉电子證件信息，入住天津市1992家酒店，在186家典當行辦理典當業務。為推進移動智慧城市建設邁出了重要的一步。

除了电子證件服務，天津在支付寶城市服務已經上線了公積金查詢、出入境辦證進度查詢、公交电子客票等六大類7項便民服務，為市民提供了極大便利。

針對若手機丟失，电子證件是否會被冒用問題，天津市公安局表示，基於电子證件易攜帶、易保管、多重密碼等特點，能大幅降低證件丟失的概率和被冒用的可能性。一方面，支付寶形成了一套完善的風控體系，用戶每次使用电子證件都需要經過刷臉+指紋驗證兩道檢驗程序；另一方面，支付寶已經和天津當地數據庫連通，可對用戶信息進行核驗。

此項服務不只針對當地市民，到天津出差或暫住的非天津市民同樣可以申請使用。

繼無現金社會之後，無實體證件也正在成為一種趨勢。近幾年，支付寶已經陸續在各個城市試點电子證件並投入使用。

今年3月，支付寶與浙江合作試點电子居住證。4月，國家市場監督管理總局上線“电子營業執照”支付寶小程序；4月17日，公安部一所的身份證網證亮相支付寶，杭州、衢州、福州三個城市同時試點。4月22日，人社部宣布正式簽發首張全國統一电子社保卡。

不止是螞蟻金服，騰訊甚至還領先支付寶一步在做網證，開通了一些需要嚴格規範認證的場景。雙方在支付領域的競爭一直延續到了电子證件領域。

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